Studierendenanleihe Uni Witten/Herdecke
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Berufsunfähigkeit wann abschließen? Klare Antwort: so früh wie möglich, solange Sie noch rundherum gesund sind, ggf. schon als Schüler oder Student! Hier der Link zu dem neueren, umfassenderen Beitrag zu diesem Thema: Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?
Der Zeitpunkt für Ihre BU
Es hat ja immer ein gewisses „Gschmäckle“ wenn der Finanzberater auf Risiken hinweist und dazu drängt, nicht unnötig zu warten. Das hat immer so einen Touch von „der dramatisiert das ja nur weil er mir etwas verkaufen will“. Die hier aufgeführten realen Fälle aus unserer Beratungspraxis sollen zeigen: die Frage „Berufsunfähigkeit wann abschließen“ sollten Sie wirklich nicht unnötig auf die lange Bank schieben!
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Absolvent mit Rückenproblemen
„Sehr geehrter Herr Dr. Schlemann, wir haben heute einen Beratungstermin für den … zum Thema BU ausgemacht. Jetzt ist es so, dass ich gerade von meinem Orthopäden nach Hause komme, da ich seit heute Nacht einen steifen Nacken mit leichtem Taubheitsgefühl in den Fingern hatte. Er hat mir ein paar Spritzen gegeben und sagte, dass es wahrscheinlich ein leichter Bandscheibenvorfall sei, der aber nicht weiter schlimm ist und auch keiner weiteren Therapie bedarf. Gleichzeitig hat er mir einen MRT-Termin für den … vermittelt, da ich seit einem Sturz bei Druck Beschwerden an meinem linken Oberschenkel habe.“
Im Nachhinein stellte sich heraus, dass die Beschwerden eigentlich gar nicht so schlimm waren – ein Arztbesuch hätte auch noch Zeit gehabt. In meiner Terminbestätigung steht auch standardmäßig ein Hinweis, auf unnötige Arztbesuche vor Antragstellung zu verzichten. Wobei natürlich die Gesundheit immer vorgeht und im Zweifel besser einmal zu viel ein Arzt konsultiert wird.
Der Kunde – ein junger Familienvater, der nach dem Studium gerade in den Beruf startet – wird trotzdem noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Jedoch vermutlich mit einem Ausschluss für die Wirbelsäule. Eine unschöne Einschränkung, da Rückenbeschwerden einen nicht ganz kleinen Teil der Fälle von Berufsunfähigkeit ausmachen. Möglicherweise wird es gelingen, den Risikoprüfer zu bewegen, diesen Ausschluss mit einer sog. „Nachschauklausel“ zu versehen, d.h. nach ca. 3 Jahren Behandlungs- und Beschwerdefreiheit kann dieser Ausschluss dann wieder entfallen. Siehe dazu auch Risikoprüfung bei Antrag Berufsunfähigkeit (mit Tipps zu Ausschluss, Zuschlag und Nachschauklausel.
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Zahnärztin mit Skiunfall
Im Januar 2014 erhielt ich eine Beratungsanfrage von einer Zahnärztin, die sich endlich richtig gegen Berufsunfähigkeit absichern wollte.
Zunächst war ein Termin für Mitte Februar vereinbart. Kurz davor bat die Kundin wegen ihres anstehenden Skiurlaubs um Terminverschiebung, „da ich die Woche darauf ebenfalls ein paar Tage weg sein werde, müßten wir ein Treffen im März anvisieren. Mein Vorschlag wäre …“
Die nächste Mail bekam ich von ihrer Zahnarzthelferin: „Guten Tag, Ich muss hiermit den Termin für Frau … am … absagen. Frau … ist nach einem Skiunfall noch stationär und hat mich hiermit beauftragt. Sie wird sich in den kommenden Tagen mit Ihnen in Verbindung setzen.“
Blöde Sache – bei einem frischen unfallbedingten stationären Aufenthalt kann man davon ausgehen, dass eine BU zunächst entweder gar nicht oder nur mit erheblichen Einschränkungen bzw. Zuschlägen abgeschlossen werden kann. Wenn Nägel oder Schrauben eines komplizierteren Bruchs nach ca. einem Jahr gezogen sind, die Physiotherapie erfolgreich absolviert wurde (das Zauberwort lautet „folgenlos verheilt“) und danach weitere 2-3 Jahre „behandlungs- und beschwerdefrei“ vergangen sind, dann sollte wieder eine normale BU möglich sein bzw. eine zunächst erfolgte „Erschwerung“ (Ausschluss oder Risikozuschlag) kann dann ggf. wieder entfallen.
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Diplomkaufmann mit Psychotherapie
Ein 35-jähriger Diplomkaufmann lässt sich von mir zum Thema BU beraten. Im ersten Termin Mitte März besprechen wir das Thema sehr eingehend wie auf meiner Seite Beratung Berufsunfähigkeit beschrieben.
Von seinem Arbeitgeber wurde dem Kunden ein anderer Finanzberater eines Kölner Strukturvertriebs empfohlen, dessen Beratung er zunächst auch noch zu Vergleichszwecken ausprobieren möchte. Dadurch verzögerte sich die Beantragung der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die nächste Mail war leider weniger erfreulich: „ein weiterer Termin macht für mich zur Zeit keinen Sinn, da ich auf Grund einer zwischenzeitlichen psychologischen Beratung aus einer BU raus falle“.
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Leiter Rechtsabteilung mit schwerer Operation
Ein Rechtsanwalt, der als angestellter Justitiar die Rechtsabteilung eines mittelständischen Unternehmens leitet, wendete sich im Januar an mich wegen eines Riestervertrages für seine Frau. Erst Ende Februar fand der Beratungstermin statt. Dabei zeigten sich zusätzlich deutliche Defizite bei der Absicherung seiner Arbeitskraft (siehe auch unsere Seite Versorgungswerk und Berufsunfähigkeit zur recht mageren Absicherung von dort versicherten Rechtsanwälten).
Ein nächster Termin war für März geplant. Am 7.3. erhielt ich folgende Mail: „Hallo, danke Ihnen sehr. Bin wegen schwerer OP im Krankenhaus. Völlig außer Gefecht auf unbestimmte Zeit. Ich melde mich, sobald es wieder geht.“
Auch hier wieder das gleiche Problem: bei BU gilt es zeitnah zu handeln, zu langes Abwarten ist gefährlich!
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Bankmanager mit Hautkrebs
Ein Manager einer internationalen Großbank wendete sich Anfang September an mich, um seine über MLP abgeschlossenen Verträge bei der Heidelberger Leben zu überprüfen. Mit der Performance seiner Altersvorsorgeverträge ist er unzufrieden (Verlust von mehreren Tausend EUR), an der Qualität der Berufsunfähigkeitsversicherung bei der HL zweifelt er (siehe Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes?). Außerdem ist die BU unzureichend konfiguriert (ca. 2.000 EUR unterhalb des aktuellen Nettoeinkommens, Endalter 60, keine garantierte Rentensteigerung), reicht also nicht aus, um den Lebensstandard für ihn und seine Familie (2 Kinder) dauerhaft zu halten (siehe BU Konfiguration) und auch weiterhin ausreichend fürs Alter vorsorgen zu können.
Zwei Tage vor dem für Mitte Oktober vereinbarten Termin ruft mich der Interessent an. Letzte Woche war er wegen eines 4 cm großen geschwollenen Lymphknotens in der linken Leiste beim Arzt. Wegen Krebsverdacht wurde dieser kurz darauf entfernt. Der Pathologe stellt schwarzen Hautkrebs fest (in der besonders tückischen Form des amelanotischen Melanoms). Weitere Untersuchungen stehen an, um den ursprünglichen Herd zu finden. Metastasen wurden bislang glücklicherweise noch nicht festgestellt. Dennoch muss eine Reihe weiterer Lymphknoten entfernt werden mit der Folge, dass lebenslang Lymphdrainage und Kompressions-Strümpfe benötigt werden, damit das betroffene Bein nicht dick wird. Dem Manager steht ein Jahr Chemotherapie mit wöchentlich 2-3 Spritzen bevor. In dieser Zeit kann er seinen Beruf voraussichtlich nur sehr eingeschränkt ausüben – sofern er ihn nicht ganz verliert.
Leider ein sehr unglückliches Beispiel dafür, auch mit der Überprüfung einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu warten!
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Rechtsanwältin mit Unfall im Fitnessstudio
Eine Rechtsanwältin wendet sich im November an uns mit der Bitte, Ihren Versicherungsschutz zu überprüfen. Im Beratungstermin ergab sich als dringender Bedarf der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Danach kam von der Interessentin nur noch zögerliches Feedback – die bei jeder Beratung anfangs vereinbarte Verbindlichkeit in der Kommunikation ließ deutlich zu wünschen übrig. Im Februar des nächsten Jahres schrieb sie dann: „Mir ist im Fitnessstudio der Arm ausgekugelt und dabei sind vom Kapselgelenk in der Schulter zwei Knochenfragmente abgesplittert. Ich werde heute operiert …“. Auch hier ist der Abschluss einer BU erst einmal in die Ferne gerückt.
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Prof. Dr.-Ing. mit Corona
Ein promovierter Ingenieur beschäftigt sich seit acht Monaten mit der Optimierung seiner bestehenden Verträge zur Berufsunfähigkeitsabsicherung. Das Ergebnis wäre eine deutliche qualitative Verbesserung der Konfiguration (teilweise Endalter 60 – reicht nicht bis zur Rente, keine Leistungsdynamik zum Inflationsausgleich im Leistungsfall) bei einer gleichzeitigen Ersparnis von in Summe rund 9.100 EUR. Die Beratung zieht sich, u.a. aufgrund eines längeren Urlaubs des Kunden.
Dann erreicht uns folgende Nachricht: „vielen Dank für unseren guten Termin letzte Woche und die Zusendung der Unterlagen per Mail, die ich krankheitsbedingt leider erst jetzt lesen konnte. Mich hat es Anfang der Woche voll erwischt und liege nun mit Corona und Fieber im Bett. Ich bin bis Ende nächste Woche krankgeschrieben, fühle mich sehr schwach und habe die üblichen Symptome (Fieber, Schmerzen, etc.).“
Die Folge: Bei dem gewählten Anbieter wird der Antrag aufgrund der Erkältungssymptome nach Ausheilung zunächst drei Monate zurückgestellt. Bei schweren Covid Symptomen erfolgt sogar eine Zurückstellung nach Ausheilung für 12 Monate. Im Fall von Long Covid könnte der Abschluss eine Berufsunfähigkeitsversicherung dauerhaft unmöglich werden.
Wir tragen uns also eine Wiedervorlage in gut 3 Monaten ein und hoffen, dass der Kunde seine BU dann wie geplant abschließen kann. Der Zeitraum, in dem gesundheitliche Probleme ein sinnvolles Konzept mit besseren Leistungen und merklichen Einsparungen zum Scheitern bringen können, hat sich hier leider unnötig verlängert.
Berufsunfähigkeit wann abschließen – Praxisfall Verleger mit Skiunfall
Ein promovierter Verleger verschob den Termin zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mehrfach aufgrund von beruflichen Verpflichtungen („Ich werde es einfach nicht mehr mit einem guten Gefühl schaffen und muss es leider trotz der Nachteile in den Januar verschieben.“). Inzwischen war es März geworden. Kurz vor dem Termin erhielten wir die folgende Nachricht:
„Hallo Herr Dr. Schlemann, wir hatten uns für diese Woche zu einem Termin verabredet. Ich muss diesen leider absagen. Der letzte Monat verlief doch ganz anders als geplant. Kurz nach dem Abschluss meiner PKV hatte ich einen Unfall und bin heute nach drei Wochen Aufenthalt im Krankenhaus den ersten Tag zu Hause. Ich habe leider einen Trümmerbruch im Schienbeinkopf, der mittlerweile schon zweimal operiert wurde. Mein Bein darf ich für weitere 8 Wochen nicht belasten. Am Mittwoch habe ich einen weiteren Arzttermin und muss mich erstmal etwas hier sortieren. Viele Grüße …“
Bis der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist wird es nun etwas dauern – und dann zunächst auch nur mit einem Leistungsausschluss.
Glück im Unglück: Unmittelbar vor dem Skiurlaub hatten wir den Kunden noch privat krankenversichert. Das ging schneller („Ich plane in zehn Tagen Skifahren zu gehen. Das würde ich gerne mit Versicherungsschutz tun.„). Unser Ansprechpartner bei der Gesellschaft schrieb noch kurz „policiert – kann beruhigt Ski fahren.“ So profitierte der Kunde immerhin von rund 1.000 km kostenfreiem Rücktransport aus dem Skigebiet, die anschließende Nach-OP führte ein spezialisierter Chefarzt durch und im 1-Bett Zimmer waren Genesung und Kümmern um die Firma ungestörter möglich.
Berufsunfähigkeit wann abschließen? Klare Antwort:
Die klare Antwort auf die Frage „Berufsunfähigkeit wann abschließen?“ lautet: Sofort, so früh wie möglich, solange Sie noch rundherum gesund sind, ggf. schon als Schüler oder Student!
Das gleiche gilt für die Überprüfung einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung hinsichtlich Qualität. Siehe Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes? und ausreichender BU Konfiguration, um im Fall einer Berufsunfähigkeit den Lebensstandard einigermaßen zu halten und auch weiterhin fürs Alter vorsorgen zu können.
Natürlich sollte sich einerseits jeder die nötige Zeit nehmen, um den Abschluss einer (neuen) Berufsunfähigkeitsversicherung ausreichend zu durchdenken. Zu langes Abwarten hat hier jedoch manchmal sehr unerfreuliche Folgen.
Praxistipps
Die Praxistipps zur Frage „Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen“ sind ebenso schlicht wie wichtig:
