# Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Alles zum Berufsunfähigkeitsrisiko

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- Veröffentlicht: 2018-11-30T18:55:38+01:00
- Autor: Dr. Berndt Schlemann

Inhaltsverzeichnis

 1.  01[Ich brauche keine BU, ich habe einen Schreibtischjob](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_ich_habe_einen_Schreibtischjob)
 2.  02[Weitere BU Ausreden und Irrtümer](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Weitere_BU_Ausreden_und_Irrtuemer)
 3.  03[Rechner Berufsunfähigkeitsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Rechner_Berufsunfaehigkeitsrisiko)
 4.  04[Berufsunfähigkeitsrisiko: Die Fakten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Berufsunfaehigkeitsrisiko_Die_Fakten)
 5.  05[Berufsunfähigkeitsrisiko: Ursachen für eine Berufsunfähigkeit](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Berufsunfaehigkeitsrisiko_Ursachen_fuer_eine_Berufsunfaehigkeit)
 6.  06[Wie krank muss ich sein, um eine Berufsunfähigkeitsrente zu bekommen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Wie_krank_muss_ich_sein_um_eine_Berufsunfaehigkeitsrente_zu_bekommen)
 7.   a. [Was kann ich mir unter 50% BU konkret vorstellen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Was_kann_ich_mir_unter_50_BU_konkret_vorstellen)
 8.  07[BU zu teuer bei niedrigem Berufsunfähigkeitsrisiko?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#BU_zu_teuer_bei_niedrigem_Berufsunfaehigkeitsrisiko)
 9.  08[Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Lohnt_sich_eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 10. 09[Ich kenne niemand, der berufsunfähig ist](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_kenne_niemand_der_berufsunfaehig_ist)
 11. 10[Ich kann immer etwas arbeiten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_kann_immer_etwas_arbeiten)
 12. 11[Für Ärzte: Ich schreibe bei Berufsunfähigkeit Gutachten oder übernehme die Aufklärung vor Narkose / Prämedikation](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Fuer_Aerzte_Ich_schreibe_bei_Berufsunfaehigkeit_Gutachten_oder_uebernehme_die_Aufklaerung_vor_Narkose_Praemedikation)
 13. 12[Ich brauche keine BU, ich bin im Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_ich_bin_im_Versorgungswerk)
 14. 13[Ich brauche keine BU, ich bin verheiratet](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_ich_bin_verheiratet)
 15.  a. [Jeder Partner sollte auf eigenen Beinen stehen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Jeder_Partner_sollte_auf_eigenen_Beinen_stehen)
 16. 14[Ich spare lieber, um gegen Berufsunfähigkeit vorzusorgen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_spare_lieber_um_gegen_Berufsunfaehigkeit_vorzusorgen)
 17. 15[Ich kann mich einschränken, wenn ich berufsunfähig bin](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_kann_mich_einschraenken_wenn_ich_berufsunfaehig_bin)
 18. 16[Ich verkaufe mein Haus, wenn ich berufsunfähig bin](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_verkaufe_mein_Haus_wenn_ich_berufsunfaehig_bin)
 19. 17[Ich brauche keine BU, ich investiere in Immobilien](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_ich_investiere_in_Immobilien)
 20. 18[Wenn ich berufsunfähig bin, gebe ich mir die Kugel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Wenn_ich_berufsunfaehig_bin_gebe_ich_mir_die_Kugel)
 21. 19[Krankheiten kann ich selbst beeinflussen, eine Unfallversicherung reicht aus](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Krankheiten_kann_ich_selbst_beeinflussen_eine_Unfallversicherung_reicht_aus)
 22. 20[Meine Familie unterstützt mich wenn ich berufsunfähig bin](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Meine_Familie_unterstuetzt_mich_wenn_ich_berufsunfaehig_bin)
 23. 21[Ich brauche keine BU weil ich erben werde](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_weil_ich_erben_werde)
 24. 22[Eine BU Versicherung ist in meinem Alter zu teuer](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Eine_BU_Versicherung_ist_in_meinem_Alter_zu_teuer)
 25. 23[Ich warte, bis ich ein Haus und Kinder habe](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_warte_bis_ich_ein_Haus_und_Kinder_habe)
 26. 24[Wegen Kindern gehe ich bald in Elternzeit bzw. arbeite und verdiene weniger](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Wegen_Kindern_gehe_ich_bald_in_Elternzeit_bzw_arbeite_und_verdiene_weniger)
 27. 25[Meine Freunde und Kollegen haben keine BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Meine_Freunde_und_Kollegen_haben_keine_BU)
 28. 26[Meine Freunde und Kollegen zahlen weniger für ihre BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Meine_Freunde_und_Kollegen_zahlen_weniger_fuer_ihre_BU)
 29. 27[Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt sowieso nicht](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung_zahlt_sowieso_nicht)
 30. 28[Ich bin kein Freund / keine Freundin von Versicherungen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_bin_kein_Freund_keine_Freundin_von_Versicherungen)
 31. 29[Ich gamble lieber, als viel Geld für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_gamble_lieber_als_viel_Geld_fuer_eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung_zu_zahlen)
 32. 30[Als gläubiger Mensch brauche ich keine BU, Gott wird mich versorgen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Als_glaeubiger_Mensch_brauche_ich_keine_BU_Gott_wird_mich_versorgen)
 33. 31[Ich bin verbeamtet worden, jetzt brauche ich keine BU mehr](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_bin_verbeamtet_worden_jetzt_brauche_ich_keine_BU_mehr)
 34. 32[Das (einzige?) valide Argument gegen eine BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Das_einzige_valide_Argument_gegen_eine_BU)
 35.  a. [Kaufmännische Überlegungen: BU trotz gesunkenem Bedarf](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Kaufmaennische_Ueberlegungen_BU_trotz_gesunkenem_Bedarf)
 36. 33[Zwei weitere Argumente gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Zwei_weitere_Argumente_gegen_eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 37. 34[Berufsunfähigkeitsrisiko: reale Schicksale / Praxisbeispiele](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Berufsunfaehigkeitsrisiko_reale_Schicksale_Praxisbeispiele)
 38. 35[Checkliste: „Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Wie hoch ist mein Berufsunfähigkeitsrisiko?“](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Checkliste_Brauche_ich_eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Wie_hoch_ist_mein_Berufsunfaehigkeitsrisiko)
 39.  a. [I. Ihr persönliches berufliches Anforderungsprofil](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#I_Ihr_persoenliches_berufliches_Anforderungsprofil)
      b. [II. Gesundheitsstörungen und ihre körperlichen, geistigen und seelischen Beeinträchtigungen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#II_Gesundheitsstoerungen_und_ihre_koerperlichen_geistigen_und_seelischen_Beeintraechtigungen)

Berufsunfähigkeitsrisiko: Wie kann ich überhaupt berufsunfähig werden?

[Ich kann immer etwas arbeiten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_kann_immer_etwas_arbeiten).

[Ich brauche keine BU, ich bin verheiratet](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_ich_bin_verheiratet).

[Ich brauche keine BU, ich bin im Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_ich_bin_im_Versorgungswerk).

Als MythBUsters räumen wir hier mit einigen **Mythen und Ausreden zum Berufsunfähigkeitsrisiko**
auf.

Das Wichtigste in Kürze

 * Auch für Akademiker mit Schreibtischjob beträgt das Risiko, berufsunfähig zu 
   werden, ca. 20 bis 30 %. Rechnen Sie mit unserem [Rechner Berufsunfähigkeitsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Rechner_Berufsunfaehigkeitsrisiko)
   selbst nach.
 * Intelligente Menschen suchen gerne kreative Ausreden, um sich die Kosten einer
   Berufsunfähigkeitsversicherung zu sparen. Wir kennen sie alle. Fast allen fehlt
   die logische Grundlage!
 * Es gibt [einen guten Grund](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Das_einzige_valide_Argument_gegen_eine_BU),
   keine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
   Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung**
   kostet **für Akademiker bzw. Führungskräfte **ca. 5% des versicherten Nettoeinkommens**.
   Das kann sich jeder leisten!
 * Sparen Sie sich lieber weiteres Suchen und buchen Sie [hier](https://schlemann.com/kalender/)
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> Es gibt nur anderthalb gute Gründe gegen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
>  Dr. B. Schlemann

## Ich brauche keine BU, ich habe einen Schreibtischjob

**…. wie soll ich da berufsunfähig werden?**

Oder: **Ich bin Arzt, Rechtsanwalt, BWLer, Ingenieur usw. – da kann ich doch immer
irgend etwas arbeiten!**

Ähnliche Einwände hören wir öfters am Anfang einer [Beratung zur Berufsunfähigkeit](https://schlemann.com/beratung/berufsunfaehigkeitsversicherung/).

Bei einem Bürojob ist sicherlich die Gefahr geringer, vom Dach zu fallen oder von
Gegenständen getroffen zu werden. Dafür drohen Risiken wie **Herzinfarkt**, **Schlaganfall**
oder **Rückenprobleme** wegen mangelnder Bewegung, wenn ein Akademiker den ganzen
Tag am Schreibtisch sitzt und sich vielleicht aus Zeitmangel noch zusätzlich ungesund
mit Fast-Food ernährt und wenig Sport treibt. Bei einer Gehbehinderung werden **
Reisen **zur Wahrnehmung auswärtiger Terminen schwierig. **Geistige** und **psychische
Einschränkungen** wirken sich in Berufen, in denen täglich unter Zeitdruck intellektuelle
Spitzenleistungen gefordert sind, meistens stärker aus, als bei manuellen Tätigkeiten.

Das **Wichtigste Argument**: Auch Versicherer wissen, dass ein „Schreibtischtäter“
ein geringeres Berufsunfähigkeitsrisiko hat. Deshalb zahlt er deutlich weniger für
seine Berufsunfähigkeitsversicherung, als z.B. ein Dachdecker.

 * Ein Akademiker zahlt im Vergleich zu einem Dachdecker nur ca. **ein Viertel**
   des Beitrags für seine Berufsunfähigkeitsversicherung!

Das **reduzierte Risiko** ist also schon **eingepreist** und deshalb **kein legitimes
Argument, keine BU abzuschließen!**

Damit Ihre Versicherung zahlt, wenn es darauf ankommt:

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## Weitere BU Ausreden und Irrtümer

Unsere Statements zu anderen typischen „BU-Ausreden“ bzw. Irrtümern wie [Ich kann immer etwas arbeiten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_kann_immer_etwas_arbeiten),
[Ich brauche keine BU, ich bin verheiratet](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_brauche_keine_BU_ich_bin_verheiratet),
[Ich spare lieber, um gegen Berufsunfähigkeit vorzusorgen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_spare_lieber_um_gegen_Berufsunfaehigkeit_vorzusorgen),
[Ich warte, bis ich ein Haus und Kinder habe](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_warte_bis_ich_ein_Haus_und_Kinder_habe),
[Ich bin doch im Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Ich_bin_doch_im_Versorgungswerk),
[Wegen Kindern gehe ich bald in Elternzeit bzw. arbeite und verdiene weniger](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Wegen_Kindern_gehe_ich_bald_in_Elternzeit_bzw_arbeite_und_verdiene_weniger),
[Meine Freunde und Kollegen haben keine BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Meine_Freunde_und_Kollegen_haben_keine_BU),
[Meine Freunde und Kollegen zahlen weniger für ihre BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Meine_Freunde_und_Kollegen_zahlen_weniger_fuer_ihre_BU)
lesen Sie weiter unten auf dieser Seite. Dort finden Sie auch [Das (einzige?) valide Argument gegen eine BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Das_einzige_valide_Argument_gegen_eine_BU).

## Rechner Berufsunfähigkeitsrisiko

Wenn Sie nicht viel lesen wollen, nutzen Sie einfach den hier verlinkten [Rechner BU-Risiko](https://www.wie-ist-mein-bu-risiko.de/#risiko).
Hier das **Beispiel** einer 31-jährigen Akademikerin mit normalem BMI, die wenig
körperlich arbeitet, weder raucht noch Alkohol trinkt und in einer kinderlosen Partnerschaft
lebt und die für diese Person häufigsten BU-Ursachen:

![Berufsunfaehigkeitsrisiko Grafik](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2022/
08/Berufsunfaehigkeitsrisiko-BU-Risiko-1200x716.webp "Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Alles zum Berufsunfähigkeitsrisiko 1")

Berufsunfähigkeitsrisiko kann jeden treffen, unabhängig von Beruf oder Lebensstil!

## Berufsunfähigkeitsrisiko: Die Fakten

Stellen Sie sich die Frage besser umgekehrt: **Können Sie zu 100% ausschließen, 
durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit nicht mehr arbeiten zu können?**

Fakt ist: Das **Berufsunfähigkeitsrisiko** wird deutlich **unterschätzt**. Statistisch
wird **ca. jeder dritte Arbeiter und jeder vierte Angestellte berufsunfähig**! Doch
nicht annähernd so viele sind gegen Berufsunfähigkeit versichert. Ein folgenschwerer
Fehler!

Nach einer Analyse der **Deutschen Aktuarvereinigung** (DAV) werden **43% der 20-
Jährigen** im Laufe ihres Lebens (ggf. auch nur vorübergehend) **berufsunfähig**!
Bei 50-Jährigen beträgt das Berufsunfähigkeitsrisiko immer noch 34%. Die geringere
Prozentzahl bei älteren Menschen basiert auf der kürzeren Laufzeit – das individuelle
Krankheitsrisiko ist jedoch altersbedingt höher!

![Statistik BU Diagramm](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2022/08/statistic_id28002_wahrscheinlichkeit-
einer-berufsunfaehigkeit-bis-zur-rente-mit-65-nach-altersgruppen-1.webp "Brauche
ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Alles zum Berufsunfähigkeitsrisiko 2")

 Berufsunfähigkeitsrisiko – Wahrscheinlichkeit nach Altersgruppen (C) Statista 2018

In diesem GDV-Video wird das Berufsunfähigkeitsrisiko mit einigen Beispielen gut
veranschaulicht:

Sie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von **YouTube**. Um auf den eigentlichen
Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, 
dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.

 [Mehr Informationen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#)

 [Inhalt entsperren](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#)
[Erforderlichen Service akzeptieren und Inhalte entsperren](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#)

Anglophile können mit dem hier verlinkten [Rechner des amerikanischen Council for Disability Awareness](http://www.disabilitycanhappen.org/chances_disability/pdq.asp)
ihr individuelles Berufsunfähigkeitsrisiko ausrechnen.

Lesen Sie weiter unten [konkrete BU Schicksale](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/leistungsfaelle-berufsunfaehigkeit/)
oder gleichen Sie mit der **Checkliste** darunter Ihr berufliches Anforderungsprofil
mit möglichen Beeinträchtigungen ab!

## Berufsunfähigkeitsrisiko: Ursachen für eine Berufsunfähigkeit

Die häufigsten **Ursachen** für Berufsunfähigkeit sind **Psychische Erkrankungen**,**
Krebs** und **Erkrankungen des Bewegungsapparats**. Weitere BU-Risiken sind Unfälle
und Erkrankungen des Nervensystems bzw. des Herz-/Kreislaufsystems.

Hier die genaue Verteilung nach der letzten GDV Statistik aus 2021:

![GDV Donut Ursachen Berufsunfähigkeit BU 2021](https://schlemann.com/wp-content/
uploads/2024/03/GDV-donut-ursachen-berufsunfaehigkeit-BU-2021-800x600.png "Brauche
ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Alles zum Berufsunfähigkeitsrisiko 3")

Hier die prozentuale Verteilung bei Männern und Frauen nach der letzten verfügbaren
GDV Statistik:

![Häufigste Ursachen für Berufsunfähigkeit Diagramm 2](https://schlemann.com/wp-
content/uploads/2022/08/GDV-Ursachen-Berufsunfähigkeit-2016_download-bu-ursachen-
data_3.2018-1200x775.webp "Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Alles
zum Berufsunfähigkeitsrisiko 4")

Bei welcher dieser Erkrankungen können Sie ganz sicher sein, sie nicht zu bekommen?
Auch der gesündeste Lebenswandel schützt nicht verlässlich vor Krebs, Schlaganfall
oder einem Unfall!

## **Wie krank muss ich sein, um eine Berufsunfähigkeitsrente zu bekommen?**

Berufsunfähigkeit als Voraussetzung für den Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente 
bedeutet nicht, dass Sie wie ein Maikäfer auf dem Rücken liegen und zu nichts mehr
in der Lage sind! Fast alle Berufsunfähigkeitsversicherungen zahlen **ab 50% Berufsunfähigkeit**(
anders die [100% Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrente-vom-versorgungswerk/)).

### **Was kann ich mir unter 50% BU konkret vorstellen?**

Stark vereinfacht kann man sagen, dass eine BU zahlt, sobald Sie aufgrund gesundheitlicher
Einschränkungen:

 * **halb so schnell** (braucht doppelt so lange, um seinen bisherigen Job zu machen,
   z.B. wenn tippen nur noch mit einer Hand möglich ist), oder
 * **halb so stark** („Arm ab“)
 * **halb so schlau** (z.B. Alzheimer / Demenz, Neurosen, Psychosen, Bluthochdruck,
   etc.)
 * **halb so belastbar** (z.B. als Folge von Depression, Burnout, Phobien, Allergien,
   Neurodermitis, Wirbelsäulenprobleme, etc.)
 * **halb so kommunikationsfähig** (z.B. Augen, Ohren, Stimme, etc.)

sind.

![cta team picture](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/10/cta-team-picture-
1200x643.jpg "Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Alles zum Berufsunfähigkeitsrisiko
5")

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## **BU zu teuer bei niedrigem Berufsunfähigkeitsrisiko?**

Ein ggf. geringeres Berufsunfähigkeitsrisiko wird von den Gesellschaften bei der**
Beitragskalkulation** berücksichtigt. Berufe werden von den Gesellschaften nach 
der Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden in sog. „**Berufsgruppen**“ eingestuft(
unterschiedlich je nach Gesellschaft).

Daher zahlt ein Arzt, Rechtsanwalt oder kaufmännischer Angestellter mit „Schreibtischjob“
und statistisch geringerem Berufsunfähigkeitsrisiko nur einen Bruchteil des Beitrages
im Vergleich zu Berufen mit höherem Berufsunfähigkeitsrisiko (Außendienstmitarbeiter,
Handwerker, Dachdecker oder – der Extremfall – Sprengmeister).

Das **geringere Berufsunfähigkeitsrisiko bei einem Bürojob** ist also schon **bei
der Kalkulation der BU Prämie „eingepreist“** und ist deshalb eigentlich kein valides
Entscheidungskriterium mehr für die Frage, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung
in einem „ungefährlicheren“ Beruf sinnvoll ist (ja, ist sie!).

## **Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?**

Diese Frage analysieren wir ausführlich auf unserer Seite [Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/lohnt-sich-eine-berufsunfaehigkeitsversicherung/)

## Ich kenne niemand, der berufsunfähig ist

Das hören wir öfter – ist jedoch ein klassischer Trugschluss. Statistisch wird **
jeder vierte Angestellte** im Laufe seines Berufslebens **berufsunfähig**. Bei **
Akademikern** liegt die Quote mit **rund 20%** etwas niedriger, bleibt angesichts
der erheblichen Folgen aber immer noch alarmierend hoch.

Diese Zahlen bedeuten natürlich **nicht**, dass sich das Risiko gleichmäßig verteilt–
also, dass in jedem Kollegenkreis automatisch jeder Vierte betroffen ist. Berufsunfähigkeit
ist kein Thema, über das offen gesprochen wird. Viele Betroffene **vermeiden es 
aus Scham oder Angst um ihren beruflichen Ruf**, über gesundheitliche Probleme zu
sprechen.

Hinzu kommt: Berufsunfähigkeit bedeutet **nicht automatisch vollständige Erwerbsunfähigkeit**.
Oft zeigen sich die Folgen schleichend – etwa durch Reduzierung der Arbeitszeit,
Aufgabenwechsel oder vorzeitigen Ruhestand aus gesundheitlichen Gründen. Wissen 
Sie sicher, ob eine Kollegin nicht deshalb „freiwillig“ Teilzeit arbeitet, weil 
sie gesundheitlich gar nicht mehr voll belastbar ist?

Die Statistik zeigt also ein reales Risiko – selbst wenn es im eigenen Umfeld auf
den ersten Blick nicht sichtbar ist.

## **Ich kann immer etwas arbeiten**

Das mag bei kleineren Gesundheitseinschränkungen noch funktionieren. Wenn Sie allerdings
Ihren Krebs mit einer Chemotherapie bekämpfen, nach einem Schlaganfall nicht mehr
sprechen können oder Burnout (trifft häufig Akademiker!) bzw. eine schwere Depression
Sie antriebslos machen, dann arbeiten Sie nicht noch etwas nebenher.

Mit einer kritischen Diagnose ändern sich Prioritäten. Viele Menschen möchten dann
noch einmal ihr Leben genießen und noch einige Punkte von ihrer „Bucket-List“ bzw.„
Löffel-Liste“ (alles was ich tun möchte, bevor ich den Löffel abgebe) abhaken, statt
im Büro zu sitzen oder im OP zu stehen.

Es ist auch ein großer Unterschied, ob Sie bei ernsten gesundheitlichen Problemen
etwas nebenher arbeiten, weil Sie es möchten, oder ob Sie es müssen, um finanziell
zu überleben!

 * Mit etwas Glück, können Sie bei BU eventuell noch etwas **dazu verdienen**. Damit
   können Sie vielleicht die bei Berufsunfähigkeit deutlich größere **Altersvorsorgelücke**
   etwas reduzieren. Verlassen Sie sich aber bitte nicht darauf, dass Sie eine „
   Luxus-BU“ bekommen, die Sie nicht nennenswert einschränkt.

## **Für Ärzte: Ich schreibe bei Berufsunfähigkeit Gutachten oder übernehme die Aufklärung vor Narkose / Prämedikation**

Es gibt (seltene) Fälle, in denen eine Veränderung der beruflichen Tätigkeit Einkommensverluste
bei Berufsunfähigkeit vermeidet. So kann ein Chirurg, dessen Zeigefinger amputiert
wurde, ggf. noch gutachterlich tätig sein oder Vorgespräche mit Patienten vor einer
Narkose führen (sog. Prämedikation).

So ganz anspruchslos sind diese Tätigkeiten jedoch auch nicht. Sitzen, Denken, Konzentrieren,
Hören, Sprechen, Tippen, Abheften, Heben, Treppensteigen, Autofahren, Telefonieren,
etc. sind weiterhin nötig.

Aus gutem Grund ist eine sog. Verweisung auf solche Tätigkeiten eine der großen 
Sorgen von Ärzten beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie wollen
gerade nicht mit „einfacheren“ Tätigkeiten abgespeist werden. Der Chirurg ist Chirurg
geworden, weil er gerne operiert. Das Schreiben von Gutachten ist vielen Ärzten 
ein Graus.

Deshalb legen fast alle Ärzte großen Wert darauf, ihre volle Berufsunfähigkeitsrente
bekommen, wenn sie ihre ärztliche Tätigkeit so wie sie aktuell ausgestaltet ist,
nicht mehr ausüben können. Dem trägt unsere [Dr. Schlemann Finanzberatung BU-Arztklausel](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeitsversicherung-fuer-aerzte-und-zahnaerzte/#Dr_Schlemann_Finanzberatung_BU-Arztklausel)
Rechnung, die das ausdrücklich klarstellt.

Auch für Ärzte gilt: **Verlassen Sie sich nicht auf eine „Luxus-BU“!** (siehe oben)

Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über **6.700** Bewertungen.
Machen Sie
sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.

 [Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=berufsunfaehigkeit)

## **Ich brauche keine BU, ich bin im Versorgungswerk**

Eine Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk erhalten sog. Kammerberufe wie 
[Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/),
Notare, [Rechtsanwälte](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-rechtsanwaelte/),
Architekten, Ingenieure, [Steuerberater](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-steuerberater/),
[Wirtschaftsprüfer](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-wirtschaftspruefer/).
Dies wird jedoch **nur in Extremfällen** gezahlt, sofern sie ihren Beruf überhaupt
nicht mehr (!) ausüben können = **100% Berufsunfähigkeit** mit **Rückgabe von Approbation
oder Zulassung**.

 * Die **Wahrscheinlichkeit**, eine [Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrente-vom-versorgungswerk/)
   zu beziehen, liegt in NRW für **Ärzte **bei **0,45%** (2021 bezogen nur 272 Mitglieder
   von 60.133 eine BU Rente) und für **Rechtsanwälte **bei **0,79%** (2022: 294 
   von 37.116 Mitgliedern). Und das bei einem statistischen BU Risiko von ca. 20%!

Bitte gehen Sie deshalb nicht davon aus, dass das Thema BU über Ihr [Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrente-vom-versorgungswerk/)
abgedeckt ist. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits ab 50%
Berufsunfähigkeit (stark vereinfacht: wenn Sie gesundheitsbedingt doppelt so lange
brauchen, um sich anzuziehen, zur Arbeit zu kommen und Ihren Job zu machen). Das
Versorgungswerk zahlt dagegen erst bei einem Totalausfall mit 100% BU, siehe dazu
ausführlich [Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrente-vom-versorgungswerk/).
Dieser Grad der BU wird nur sehr selten erreicht, eine Leistung daraus ist deshalb
ausgesprochen unwahrscheinlich.

## **Ich brauche keine BU, ich bin verheiratet**

Dieser Gedanke mag Hintergrund der teilweise noch anzutreffenden, etwas archaischen
Empfehlung sein, den „Hauptverdiener“ abzusichern.

Zunächst ist es natürlich sehr anerkennenswert, wenn jemand seine Ehe „in guten 
und bösen Tagen, in Gesundheit und Krankheit“ aufrecht erhalten möchte. Bestimmt
ist der gesunde Ehepartner auch absolut loyal, gut verdienend und superfleissig 
und schafft es trotz full-time Job, sich um den erkrankten Ehepartner und zwei kleine
Kinder zu kümmern.

**Ehepartner und zweites Einkommen sind bei BU aber generell leider keine verlässliche
Grundlage!**

Die „normale“ [Scheidungsquote](https://de.statista.com/statistik/daten/studie/76211/umfrage/scheidungsquote-von-1960-bis-2008/)
beträgt in Deutschland schon um die 40%. Wenn ein Ehepartner schwer erkrankt steigt
diese Quote jedoch deutlich. So erlebt bei einem Kunden von uns, dessen Frau an 
Multipler Sklerose erkrankt war. Im Ersttermin war noch die Rede davon, dass man
das gemeinsam durchsteht. Ein Jahr später erhielten wir eine Mail: Sie hatten sich
gerade scheiden lassen und er brauchte eine eigene [Privathaftpflichtversicherung](https://schlemann.com/sachversicherungen/privathaftpflichtversicherung/).
Ein anderes Kundenpaar ließ sich nach mehreren Jahren Depression der Frau scheiden,
weil die Situation für beide unerträglich geworden war.

Bereits **ein ausfallendes Einkommen** (plus bei BU erhöhter Altersvorsorgeaufwand
infolge Wegfall Einzahlungen in [GRV](https://schlemann.com/renteninformation-gesetzliche-rentenversicherung-deutsche-rentenversicherung-bund/)/
[BAV](https://schlemann.com/altersvorsorge/betriebliche-altersvorsorge-bav/) / [Versorgungswerk](https://schlemann.com/altersvorsorge/versorgungswerk/)
inkl. Arbeitgeberanteilen, siehe [Rentenhöhe](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Rentenh%C3%B6he))
kann der andere Ehepartner selten vollständig ausgleichen, insbesondere wenn er 
vielleicht nur weniger arbeiten kann, um sich um den erkrankten Ehepartner und Kinder
zu kümmern. Noch unglücklicher (wenn auch weniger wahrscheinlich) ist die Situation,
wenn z.B. **beide Ehepartner** durch einen Unfall gleichzeitig berufsunfähig werden.

> _Meinen bisherige BU-Versicherungsumfang möchte ich aufstocken bzw. eine zusätzliche
> BU-Versicherung abschliessen, da meine Frau als Zweitverdiener krankheitsbedingt
> ausgefallen ist._
> N.N., Anfrage vom 23.12.2022

### **Jeder Partner sollte auf eigenen Beinen stehen**

**Deshalb**: Bei allem Optimismus, **jeder Partner sollte auch im Fall einer Berufsunfähigkeit
finanziell auf eigenen Beinen stehen können** und sich ausreichend gegen sein Berufsunfähigkeitsrisiko
absichern. Was für den konkreten Fall „ausreicht“ muss man individuell klären. Neben
den anteiligen monatlichen Kosten (nicht nur fix, sondern auch variabel), die bei
einer Trennung ggf. steigen (zwei kleinere Wohnungen sind teurer als eine große 
Wohnung) gehören dazu auch Krankenversicherung und Altersvorsorge. Sehr häufig ist
das Ergebnis dieser Rechnung das Nettoeinkommen, siehe [Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/).
rankenversicherung und Altersvorsorge. Sehr häufig ist das Ergebnis dieser Rechnung
das Nettoeinkommen, siehe [Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/).

## **Ich spare lieber, um gegen Berufsunfähigkeit vorzusorgen**

Dieser Versuch, sich der Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu entziehen,
funktioniert leider nur bei Kindern aus sehr wohlhabenden Familien. Wenn ein **28-
Jähriger** 39 Jahre lang bis zur Rente mit 67 bei einer monatlichen Kapitalentnahme
von 3.000 EUR (inkl. Krankenversicherung, Altersvorsorge etc., siehe [Rentenhöhe](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Rentenh%C3%B6he))
vom Kapital leben möchte, braucht er bei einer durchschnittlichen Aktienrendite 
von 4% nach Kosten und nach Steuern (!) und einer angenommenen Inflationsrate von
2,5% ein Kapital von **über einer Million EUR**! Rechnen Sie [hier](https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php?paramid=bap4b7lq68)
selbst nach.

Angesichts der [aktuellen Inflationsrate](https://www.destatis.de/DE/Themen/Wirtschaft/Preise/Verbraucherpreisindex/_inhalt.html)
steigt der nötige Betrag noch einmal deutlich. Sparen ist also für die meisten „
Nichterben“ und „Nichtlottomillionäre“ keine Alternative zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die **„richtige“ Strategie** lautet deshalb auch hier: **Das eine tun, das andere
nicht lassen!** Gerade **am Anfang der Karriere** besteht das summenmäßig höchste
Berufsunfähigkeitsrisiko (lange Laufzeit, Kinder, Immobilienkauf etc.), deshalb 
ist eine **hohe BU Absicherung wichtig**. Sobald Ihr Sparen Früchte getragen hat
und Sie vom Kapital leben können, ist eine Kündigung bzw. Reduzierung der Berufsunfähigkeitsversicherung
eine Option.

## **Ich kann mich einschränken, wenn ich berufsunfähig bin**

Bei größeren Ausgabenposten wie Ernährung oder Wohnen wird sich nicht viel ändern.„
Verkleinern“ im BU Fall kann schon daran scheitern, dass ein Berufsunfähiger bei
einem neuen Vermieter keine aktuellen Gehaltsabrechnungen vorlegen kann.

Auf einige berufliche Ausgaben können Sie vermutlich verzichten wenn Sie berufsunfähig
sind. Sie fahren dann nicht mehr zur Arbeit. Vielleicht brauchen Sie nur noch Hosen
mit einem Hosenbein – die sind aber auch nicht wirklich günstiger. Auf der anderen
Seite kommen aber auch neue Ausgaben dazu – vielleicht müssen Sie jemand finanzieren,
der Sie schiebt.

Manche Kunden meinen, wenn es ihnen schlecht geht **auf Geld für Freizeit / Urlaube
verzichten** zu können. Andererseits benötigen Sie vielleicht dann vielleicht erst
recht etwas Abwechslung oder einen Tapetenwechsel. Mit gesundheitlichen Einschränkungen
sind „behindertengerechte“ Urlaube zudem deutlich teurer als wenn Sie jung und gesund
zu Fuß mit Rucksack in Jugendherbergen übernachten.

Und mal Hand aufs Herz: Wann können (und wollen) Sie sich eher einschränken? Können
Sie für den BU Beitrag **jetzt auf ein paar Euro verzichten** wenn Sie gesund und
fit sind und die Welt zu Fuß erobern können? Oder möchten Sie lieber **auf ein paar
Tausend Euro im Monat verzichten** wenn Sie ein Handicap haben, dessen Ausgleich
Geld kostet?

## **Ich verkaufe mein Haus, wenn ich berufsunfähig bin**

Aufgrund der **Kaufnebenkosten **haben Sie Ihr Vermögen durch einen Immobilienkauf
zunächst nicht gemehrt, sondern im Zweifel erst einmal reduziert!

Dann stellt sich die Frage, aus welchen Überlegungen Sie Ihr Haus gekauft haben.
Für manche waren die Finanzierungsraten günstiger, als die ansonsten zu zahlende
Miete. Was wäre dann mit einem Verkauf gewonnen?

Immobilienkäufe werden meistens zum größten Teil finanziert. Bei einem vorzeitigen
Verkauf vor Ablauf der Zinsbindung werden Sie das Immobiliendarlehen nur gegen Zahlung
einer saftigen **Vorfälligkeitsentschädigung** los.

Eine Immobilie zu **verkaufen**, noch dazu **unter Zeitdruck**, ist seit dem durch
den Ukraine-Krieg verursachten Zinsanstieg nicht mehr so einfach, trotz der in vielen
Lagen deutlich gesunkenen Immobilienpreise. Ein Verkauf kann sich über 1-2 Jahre
hinziehen, wenn Sie beim Preis keine größeren Zugeständnisse machen wollen.

Wenn eine Berufsunfähigkeit Sie aufgrund fehlender Berufsunfähigkeitsversicherung
zwingt, Ihre Immobilie zu einem bestimmten Zeitpunkt zu verkaufen, bergen solche**
Preisschwankungen **die Gefahr, dass Sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen
müssen und unnötig Geld verlieren.

Davon abgesehen ist eine Phase, in der Sie gesundheitlich angeschlagen sind, meistens
ziemlich ungünstig für die **Strapazen eines Umzugs**.

**Fazit**: Ein Not-Hausverkauf zu einem von Ihnen nicht beeinflussbaren Zeitpunkt
ist selten eine sinnvolle Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Der
daraus möglicherweise entstehende Schaden ist deutlich größer, als die Ersparnis
der überschaubaren Kosten für eine BU.

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## **Ich brauche keine BU, ich investiere in Immobilien**

Ein Immobilieninvestment kann eine lohnende Geldanlage sein. Nicht nur in jungen
Jahren werden Immobilien meistens finanziert. In den ersten Jahren entsteht somit
noch kein Vermögenszuwachs, den Aktiva (Immobilie) stehen bis zur Tilgung ähnlich
hohe Passiva (Darlehen) gegenüber. Der nach Abzug von Tilgung und Zinsen entstehende
Cashflow einer Immobilieninvestition ist in Zeiten höherer Zinsen nicht mehr unbedingt
positiv. Zusätzlich werden ggf. finanzielle Mittel für Renovierungen oder energetische
Sanierungen benötigt.

**Fazit**: Erst passives Einkommen aus einer (weitgehend) abbezahlten Immobilie 
in gutem Erhaltungszustand kann bei der Berechnung der nötigen Berufsunfähigkeitsrente
abgezogen werden. Bis dahin benötigen Sie weiterhin eine gute Absicherung gegen 
Berufsunfähigkeit, damit Sie Ihre Immobilie bei BU nicht unter Druck und mit laufender
Finanzierung unter Wert verkaufen müssen.

 * Rein ökonomisch gesehen ist es auch sinnvoller, statt später monatlich 3.000 
   EUR an Mieterträgen für den Lebensunterhalt bei BU auszugeben, lieber jetzt 150
   EUR für eine Berufsunfähigkeitsversicherung einzuplanen.

## **Wenn ich berufsunfähig bin, gebe ich mir die Kugel**

Manche Kunden meinen zunächst, dass ein Leben als Berufsunfähiger nicht mehr lebenswert
wäre, dann könne man es ja auch gleich per Selbstmord beenden, um sich das Geld 
für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sparen.

> _Dann nehme ich eine Tablette!_
> Eine Zahnärztin aus Köln, die sich anfangs noch gegen eine ausreichende BU Höhe
> wehrte.

Haben Sie mitverfolgt, was aus [Samuel Koch](https://de.wikipedia.org/wiki/Samuel_Koch)
geworden ist, der seit seinem Unfall bei Wetten Dass vom Hals abwärts querschnittsgelähmt
ist? Er hat ein Schauspielstudium absolviert, geheiratet, ist Vater geworden – und
ist mit seinem Leben glücklich und zufrieden. Das bestätigen [Studien](https://anchukoegl.com/studie-glueck/),
wonach Lottogewinner und Querschnittsgelähmte 12 Monate nach dem Ereignis gleich
glücklich sind. Gehen Sie also bitte nicht davon aus, dass Ihr Leben bei Berufsunfähigkeit„
vorbei“ ist.

Ein weiteres Argument gegen Selbstmord bei BU: Der Versuch könnte schief gehen und
dann sind Sie möglicherweise noch schlimmer dran als vorher.

## Krankheiten kann ich selbst beeinflussen, eine Unfallversicherung reicht aus

In einer Diskussion im Finanztip Forum zur Sinnhaftigkeit einer Unfallversicherung
kam der Einwurf

> Krankheiten kann man selber beeinflussen, fremdverschuldete Unfälle jedoch nicht.
>  O. im Finanztip Forum

Dazu wurde der Hinweis gegeben, dass eine Unfallversicherung für 80 EUR im Jahr 
doch viel günstiger sei, als eine Berufsunfähigkeitsversicherung für 1.000 bis 1.200
EUR im Jahr.

Zur Abgrenzung einer Berufsunfähigkeitsversicherung von einer privaten Unfallversicherung
haben wir auf unseren Seiten [Unfallversicherung](https://schlemann.com/sachversicherungen/unfallversicherung/),
[Berufsunfähigkeit oder Unfallversicherung – BU Alternativen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-alternativen-zur-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
bzw. [Unfallversicherung oder BU](https://schlemann.com/unfallversicherung-oder-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
ausführlich Stellung genommen.

Zu klären bleibt die Frage, inwieweit man BU-relevante Krankheiten und deren Berufsunfähigkeitsrisiko
wirklich selbst beeinflussen kann. Wie oben beschrieben sind die häufigsten, nicht
unfallbedingten [Ursachen für eine Berufsunfähigkeit](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Berufsunfaehigkeitsrisiko_Ursachen_fuer_eine_Berufsunfaehigkeit)
psychische Erkrankungen, Krebs, Erkrankungen des Bewegungsapparats, des Nervensystems
und des Herz-/Kreislaufsystems.

Natürlich beugt eine gesunde Lebensweise vielen Erkrankungen vor. Damit lässt sich
die Wahrscheinlichkeit von BU Ursachen durchaus etwas reduzieren.

Die Ansicht darüber, welche Lebensweisen als gesundheitsfördernd anzusehen sind,
ändert sich jedoch regelmäßig. Heutzutage nimmt niemand mehr [Lebertran](https://de.wikipedia.org/wiki/Lebertran),
früher galt das aus faulenden Fischlebern gewonnene ekelige Zeug als Wundermittel
gegen Rachitis.

Ca. [5-10% der Krebserkrankungen](https://www.krebshilfe.de/helfen/rat-hilfe/familiaerer-krebs/)
sind erblich bedingt. Rückenschmerzen sind, wie eine [australische Zwillingsstudie aus 2014](https://onlinelibrary.wiley.com/doi/full/10.1002/ejp.506)
zeigt, in 32% der Fälle genetisch verursacht und nicht die Folge körperlicher Arbeit.
Dies gilt auch für eine vorzeitige Degeneration der Bandscheibe aufgrund eines [veränderten Proteins](https://www.spiegel.de/wissenschaft/mensch/rueckenschmerzen-gen-fuer-bandscheibenleiden-entdeckt-a-354357.html).
Ca. 40% des Risikos für Herz-Kreislauferkrankungen liegt, wie [hier beschrieben](https://www.cardiosecur.com/de/ihr-herz/fachartikel-rund-um-das-herz/genetische-risikofaktoren),
in vererbbaren Faktoren! Auch bei [psychischen Erkrankungen](https://www.welt.de/wissenschaft/article207955439/Psychische-Erkrankungen-sind-auch-genetisch-bedingt.html)​
und bei [Schwerhörigkeit](https://www.aerzteblatt.de/archiv/93893/Differenzialdiagnose-der-Schwerhoerigkeit)​
spielen genetische Ursachen​ eine Rolle.

Ein weiteres Beispiel ist das Krankheitsbild der [posttraumatischen Belastungsstörung](https://www.neurologen-und-psychiater-im-netz.org/psychiatrie-psychosomatik-psychotherapie/stoerungen-erkrankungen/posttraumatische-belastungsstoerung-ptbs).
Die [Gesamthäufigkeit](https://de.wikipedia.org/wiki/Posttraumatische_Belastungsst%C3%B6rung#H%C3%A4ufigkeit)
für traumautogene Ereignisse liegt zwischen 25 bis fast 100 Prozent. PTBS bekommen
ca. 5 bis 6 % der Männer und 10-12% der Frauen, eine komplexere PTBS bei 7 bis 15%.
Missbrauch führt laut einer [deutschen Studie](https://de.wikipedia.org/wiki/Posttraumatische_Belastungsst%C3%B6rung#cite_note-18)
in 30 % der Fälle zur Entwicklung einer PTBS, Vergewaltigung bei jeder zweiten davon
betroffenen Person.

Sportliche Menschen leiden zwar seltener an Adipositas, jedoch deutlich häufiger
an Knorpel- und Sehnenproblemen, die zu beruflichen Einschränkungen führen können
usw. Diese Aufzählung von Beispielen ließe sich noch länger fortsetzen.

**Fazit:** Die BU Wahrscheinlichkeit lässt sich durch gesunde Lebensweise deutlich
reduzieren, jedoch nicht so weit, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb
entbehrlich wäre.

## Meine Familie unterstützt mich wenn ich berufsunfähig bin

Kinder begüterter Eltern argumentieren manchmal, dass sie keine BU benötigen, weil
die Eltern sie dann schon weiter finanzieren werden. Manchmal kommt dieses Argument
auch von den Eltern selbst.

 * Verbreitet ist diese Sichtweise auch bei Menschen mit anderem kulturellem Hintergrund.
   Beispielsweise in osteuropäischen oder mediteranen Ländern sind Versicherungen
   nach unserer Erfahrung weniger verbreitet, es wird versucht, Probleme im – verglichen
   mit Deutschland vielleicht etwas engeren – Familienverbund zu lösen.

**Fragen**, die sich sich stellen sollten:

 * Wollen Sie es sich (und Ihren Eltern) im BU Fall mit einer Eintrittswahrscheinlichkeit
   von 20-25% wirklich zumuten, für den Rest Ihres Lebens wieder von Mama und Papa
   abhängig zu sein?
 * Kann Ihre Familie wirklich die Last stemmen, z.B. 37 Jahre lang monatlich 4.000
   EUR mit 3% Inflationsausgleich (siehe [Bedarf BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/))
   aufzuwenden? Das ergibt in Summe einen Betrag von **3,2 Mio. EUR**, der anderen
   Familienmitgliedern fehlt!

Sprüche wie „solange du deine Füße bei uns unter den Tisch stellst“ kennt wohl fast
jeder aus Kindheit und Jugend. Sollten Eltern ihr Kapital nicht ohne diese Sorge
frei verplanen können? Und wie viel bleibt vom Kapital übrig, wenn beide Eltern 
zum Pflegefall werden oder nicht nur ein Kind finanzielle Probleme bekommt? All 
das nur, um 150 EUR BU Beitrag zu sparen?

## **Ich brauche keine BU weil ich erben werde**

Größtenteils greifen hier die gleichen Bedenken wie beim vorherigen Punkt „Meine
Familie unterstützt mich wenn ich berufsunfähig bin“.

Mit **Erbschaften **würden wir aus zwei Gründen nicht rechnen:

 * Manche Eltern haben die unangenehme Eigenschaft, nicht genau dann **pünktlich**
   zu **sterben**, wenn der Nachwuchs, der nicht ausreichend vorgesorgt hat, berufsunfähig
   wird.
 * Ein **Beispiel**: Madame [Jeanne Louise Calment](https://de.wikipedia.org/wiki/Jeanne_Calment)
   wurde 122 Jahre und 164 Tage alt.
 * Ein weiterer Gedanke: Möchten Sie die Generation sein, die das durch Leistung
   Ihrer Vorfahren aufgebaute Vermögen aufgrund mangelnder Absicherung „verfrühstückt“?
   Oder möchten Sie Ihr Erbe – nicht nur ungeschmälert sondern idealerweise gemehrt–
   an Ihre Kinder und **Nachfahren **weitergeben? Das muss letztlich jeder für sich
   selbst entscheiden.

Damit Ihre Versicherung zahlt, wenn es darauf ankommt:

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## **Eine BU Versicherung ist in meinem Alter zu teuer**

Manche meinen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung würde sich nicht mehr lohnen,
weil der Beitrag mit 40 teurer ist als wenn man die BU schon im Alter von 30 Jahren
abgeschlossen hätte.

Das stimmt zwar. In Summe ist eine BU mit 40 jedoch auch nicht teurer als mit 30,
da Sie 10 Jahre an BU Beiträgen gespart haben.

## **Ich warte, bis ich ein Haus und Kinder habe**

Dank eines Telefonats mit einem Rechtsanwalt einer großen Sozietät konnte ich heute
eine neue „BU-Ausrede“ in unseren Katalog aufnehmen: „**Ich warte, bis ich ein Haus
und Kinder habe – dann steigen meine Kosten**„.

Auf den ersten Blick ist die Überlegung gar nicht so abwegig. Mit einer laufenden
Immobilienfinanzierung und Kindern steigen natürlich auch noch einmal die Kosten.
Schaut man sich den aktuellen Bedarf an (siehe [Rentenhöhe)](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Rentenhoehe),
dann beträgt der Absicherungsbedarf bei monatlichen Ausgaben von rund 2.000 EUR 
plus [Altersvorsorge](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Altersvorsorge_einkalkulieren)
plus [Krankenversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Krankenversicherungsbeitraege_einkalkulieren)
auch jetzt schon um die 5.000 EUR! Mit Haus und Kindern steht dann ggf. noch mal
eine Aufstockung der BU an.

Das **zweite Argument**: **Abwarten lohnt sich nicht!** Die Summe der für eine Berufsunfähigkeitsversicherung
bezahlten Beiträge ist bei einem späteren Start aufgrund des höheren Eintrittsalters
fast identisch, jedoch fehlt bis dahin mehrere Jahre lang der wichtige BU-Schutz.
Siehe dazu ausführlich unsere Seite [Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wann-abschliessen/)

## **Wegen Kindern gehe ich bald in Elternzeit bzw. arbeite und verdiene weniger**

Wenn Sie sich intensiver um Ihre Kinder kümmern, sinkt meistens auch Ihr Einkommen.
Deshalb reduziert sich aber nicht Ihr Bedarf an Absicherung gegen Berufsunfähigkeit:

 * Sie sind im Haushalt meistens deutlich höheren Risiken ausgesetzt. „Die meisten
   Unfälle passieren im Haushalt“ – etwa 2,8 Millionen Menschen verunfallen jedes
   Jahr im eigenen Zuhause.
 * Ihre für Haushalt und Kinderbetreuung eingesetzte Zeit ist einiges „wert“. Rechnen
   Sie sich einmal aus, was es Sie kosten würde, wenn Sie diese Dienstleistungen
   im Krankheitsfall outsourcen müssen.
 * Meistens verursacht Kinderbetreuung nur eine vorübergehende Einkommenseinbuße.
   Würden Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung vorübergehend reduzieren und später
   wieder aufstocken, zahlen Sie für das spätere Aufstocken aufgrund des dann höheren
   Eintrittsalters genau so viel, als wenn Sie Ihre BU von Anfang an in voller Höhe
   abgeschlossen oder nicht reduziert hätten, siehe [Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wann-abschliessen/)

Deshalb gilt auch hier: Von Anfang an [Nettoeinkommen](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Rentenh%C3%B6he)
absichern! Und keine Sorge: Ihr mit höherem Arbeitseinkommen abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung
bezahlt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente auch wenn Sie später vorübergehend
oder dauerhaft weniger verdienen, siehe [Gibt es für die BU ein „Bereicherungsverbot“?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Bereicherungsverbot)

## **Meine Freunde und Kollegen haben keine BU**

Manche Menschen können keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen, weil
ihr Gesundheitszustand das nicht (mehr) zulässt. Andere entscheiden sich bewusst
dagegen. In den seltensten Fällen ist der Grund, dass sie wirklich keine BU benötigen,
siehe [Das (einzige?) valide Argument gegen eine BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Das_einzige_valide_Argument_gegen_eine_BU).
Meistens hat so jemand das Thema BU noch nicht ausreichend tief durchdrungen und
noch nicht den richtigen Berater gefunden.

Bitte nehmen Sie sich die letzte Kategorie nicht als Vorbild. Sie finden für jeden
Lebensbereich andere Menschen, z.B. Freunde oder Kollegen, die etwas nicht richtig
machen bzw. sich unvernünftig verhalten. Die einen machen keinen Sport, die anderen
rauchen, andere ernähren sich ungesund und sind übergewichtig. Wollen Sie sich „
nach unten“ orientieren oder „nach oben“ an Menschen, die etwas richtig machen und
Ihr Berufsunfähigkeitsrisiko vernünftig absichern?

## **Meine Freunde und Kollegen zahlen weniger für ihre BU**

Ähnlich wie bei Autos gibt es immer Möglichkeiten, eine Ware oder eine Dienstleistung„
billiger“ zu machen. Nach dem „**Gesetz der Wirtschaft**“ von [John Ruskin](https://de.wikipedia.org/wiki/John_Ruskin)(
siehe die Grafik unten) geht das jedoch nur zu Lasten der Qualität. **„Billig“ kommt
bei einer BU meistens langfristig ziemlich teuer!**

![John Ruskin Gesetz der Wirtschaft Berufsunfähigkeitsrisiko](https://schlemann.
com/wp-content/uploads/2022/08/John-Ruskin-Gesetz-der-Wirtschaft_k.webp "Brauche
ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Alles zum Berufsunfähigkeitsrisiko 7")

Selbstverständlich loten wir mit Ihnen aber gerne alle Möglichkeiten aus, Ihre BU
so günstig wie möglich zu machen:

 * In welcher „**Autoklasse**“ fühlen Sie sich bei einem Unfall am sichersten = 
   bei welcher BU ist die **Leistungswahrscheinlichkeit** am höchsten, [Dacia, Renault, VW oder Mercedes?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/)
 * Wie viel **Geld** brauchen Sie jeden **Monat**, wenn Sie berufsunfähig sind, 
   siehe [Nettoeinkommen](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Rentenh%C3%B6he)?
   Halbe Berufsunfähigkeitsrente = halber Beitrag.
 * **Wie lange** soll die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt werden, siehe [Endalter](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Laufzeit)?
   Eine BU bis 60 ist nur halb so teuer wie eine BU bis 67.
 * Legen Sie wert auf einen **Inflationsausgleich im Leistungsfall** (siehe [Leistungsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Leistungsdynamik)),
   der die BU Leistung in manchen Fällen verdoppelt?

Wir kennen den gesamten BU Markt. Wenn ein Freund oder Kollege weniger für seine
BU zahlt, dann gibt es folgende Möglichkeiten:

 1. Der Freund/Kollege hat eine BU, die in den oben genannten Parametern **schwächer
    konfiguriert** ist – vermutlich ist er dann unterversichert.
 2. Er hat diese **früher** abgeschlossen. Eine BU wird immer teurer, je älter Sie 
    bei Abschluss sind, siehe [Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wann-abschliessen/)
 3. Seine Tätigkeit bei Abschluss seiner BU war **weniger risikoreich**, daher zahlt
    er in einer günstigeren Berufsgruppe weniger Beitrag. Dazu gehört auch der Status
    als **Nichtraucher** bzw. mehr **Personalverantwortung**.

![cta team picture](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/10/cta-team-picture-
1200x643.jpg "Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Alles zum Berufsunfähigkeitsrisiko
5")

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## **Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt sowieso nicht**

Die Zahlen sprechen eine andere Sprache. Wie unter [Zahlt eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit im Ernstfall?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/#Zahlt_eine_Versicherung_gegen_Berufsunfaehigkeit_im_Ernstfall)
beschrieben wird laut [GDV Statistik](https://www.gdv.de/gdv/themen/leben/7-fakten-zur-berufsunfaehigkeitsversicherung-34338)**
in 80% der Leistungsfälle eine Berufsunfähigkeitsrente geleistet**. Fast immer werden
für die Antragsprüfung nur vorhandene Unterlagen wie Atteste herangezogen, nur in
knapp 6% der Fälle wurde für die Leistungsprüfung ein neutrales Gutachten beauftragt.
Von diesen Gutachten stellten 63% zu Gunsten des Versicherten eine Berufsunfähigkeit
fest. Beim Ombudsmann für Versicherungen gingen aus 16,9 Mio. Verträgen ganze 400
Beschwerden ein.

## **Ich bin kein Freund / keine Freundin von Versicherungen**

Es mag Sie überraschen, aber eine Berufsunfähigkeit trifft nicht nur Menschen, die
Freunde von Versicherungen sind. Einer Erkrankung oder einem Unfall dürfte dieser
Umstand relativ gleichgültig sein.

## **Ich gamble lieber, als viel Geld für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen**

Je nach Persönlichkeitstyp ist die Risikobereitschaft mehr oder weniger ausgeprägt.
Das spielt z.B. für die Auswahl der passenden Altersvorsorge (siehe [Risikoklassen Altersvorsorge](https://schlemann.com/altersvorsorge/risikoklassen-altersvorsorge/))
oder bei der Geldanlage eine wichtige Rolle.

„Gambeln“ kann man mit spielen, zocken, spekulieren übersetzen. Es ist jedoch kein
kalkuliertes Eingehen von Risiken unter Berücksichtigung von statistischen Wahrscheinlichkeiten,
sondern eher ein irrationales Zocken unter Verdrängen der Realität. So wie der Lottospieler
trotz einer Eintrittswahrscheinlichkeit von 1:14 Millionen jede Woche auf einen 
Sechser hofft.

Sämtliche Experten halten das Thema BU für zu relevant, um damit zu „gambeln“. Aber
natürlich darf das jeder für sich selbst ausprobieren und herausfinden. Unglücklich
ist es nur, wenn davon auch andere betroffen sind, wie Familie und Kinder. Spätestens
dann wird Gambeln mit einem existentiellen Risiko unverantwortlich.

## **Als gläubiger Mensch brauche ich keine BU, Gott wird mich versorgen**

Ein Schöpfer-Gott, unabhängig von der Religion, hat den Menschen mit Vernunft ausgestattet.
Deshalb ist es für gläubige Menschen aus unserer Sicht kein Ausdruck von mangelndem
Gottvertrauen sondern von Vernunft und Weitsicht, für unerwartete Ereignisse sinnvolle
Vorsorge zu treffen. So wie gläubige Menschen auch wie in 1. Mose (Genesis) 41, 
25-36 beschrieben in guten Zeiten / fetten Jahren sparen sollten, um Reserven für
schlechtere Zeiten / magere Jahre zu haben, z.B. als Rentner.

## **Ich bin verbeamtet worden, jetzt brauche ich keine BU mehr**

Wie auf unserer Seite [Dienstunfähigkeit](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/dienstunfaehigkeit-oder-berufsunfaehigkeit/)
beschrieben endet die Notwendigkeit der Absicherung der Arbeitskraft nicht automatisch
mit einer Verbeamtung! Bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit mit 5-jähriger Dienstzeit
haben Beamte letztlich das gleiche BU Risiko wie Nicht-Beamte. Danach sinkt der 
Bedarf langsam ab.

Eine bereits vorhandene „normale“ BU ohne Dienstunfähigkeitsklausel kann auch nach
Verbeamtung sinnvoll sein und, insbesondere wenn mit deutlich niedrigerem Eintrittsalter
abgeschlossen, ein besseres Preis-/Leistungsverhältnis bieten als eine BU mit DU
Klausel, siehe [Ich habe schon eine BU ohne DU-Klausel – was soll ich tun?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/dienstunfaehigkeitsversicherung/#Ich_habe_schon_eine_BU_ohne_DU-Klausel_was_soll_ich_tun)

Selbst bei gesunkenem Bedarf kann die volle bisherige BU weiterhin kaufmännisch 
sinnvoll sein, siehe

Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über **6.700** Bewertungen.
Machen Sie
sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.

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## **Das (einzige?) valide Argument gegen eine BU**

Unabhängig vom Berufsunfähigkeitsrisiko gibt es eine Situation, in der Sie keine
Berufsunfähigkeitsabsicherung mehr benötigen bzw. eine geringere BU Rente ausreicht:
Soweit Sie über **nachhaltige, ausreichend hohe lebenslange Einkünfte** verfügen,**
die nicht** mehr **von Ihrer Arbeitskraft abhängen**.

 * Beispiel: Einkünfte aus **Vermietung und Verpachtung** einer abbezahlten Immobilie.
   Bitte berücksichtigen Sie künftige **Aufwendungen zur Sanierung / Erhaltung**!
 * Sollten Sie auf **Erbe** spekulieren, berücksichtigen Sie bitte, dass sich erbrechtliche
   Szenarien verändern können und sich die Höhe des Erbes je nach Ausgabeverhalten
   des Erblassers, durch Risiken der Geldanlage oder einen Pflegefall ohne zusätzliche
   [Pflegeabsicherung](https://schlemann.com/pflegeversicherung/) ggf. drastisch
   reduzieren kann.

Bis zum Zeitpunkt der finanziellen Unabhängigkeit benötigen Sie eine ausreichend
hohe BU mit voller Laufzeit. Ab dann könnten Sie Ihre alte BU theoretisch wieder**
kündigen**. Berücksichtigen Sie bei diesen Überlegungen aber bitte auch den nächsten
Punkt: [Kaufmännische Überlegungen: BU trotz gesunkenem Bedarf](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/#Kaufmaennische_Ueberlegungen_BU_trotz_gesunkenem_Bedarf).

### **Kaufmännische Überlegungen: BU trotz gesunkenem Bedarf**

Auch wenn Sie finanziell nicht mehr auf eine BU-Rente angewiesen sind, kann es **
kaufmännisch sinnvoll** sein, diese beizubehalten.

In höherem Alter ist Ihr BU-Risiko am höchsten und damit auch die Leistungswahrscheinlichkeit
Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Den für die gesamte Laufzeit gleich kalkulierte
Beitrag, der nicht altersbedingt steigt, können Sie sich locker leisten. Somit ist
das **Preis-/Leistungsverhältnis Ihrer BU im Alter am günstigsten!**

 * Mal ehrlich: Wenn Sie Ihre BU schon so lange bezahlt haben, würden Sie sich nicht
   schwarz ärgern, nach deren Kündigung berufsunfähig zu werden?

Ob eine Kündigung sinnvoll ist, wenn altersbedingt die Chance auf eine „Rendite“
aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung am höchsten ist, können wir dann gerne 
gemeinsam durchdenken.

## **Zwei weitere Argumente gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung**

Ok, es gibt noch **zwei weitere Argumente gegen eine BU**, die wir nicht verschweigen
möchten:

 1. Wenn Sie **100% sicher sind, nicht berufsunfähig zu werden**. Aber wer kann das
    schon 100% sicher vorhersagen?
 2. Wenn Sie **zu krank** sind, um sich noch sinnvoll gegen Berufsunfähigkeit versichern
    zu können.

Beide Ansätze passen hier aber nicht so richtig rein.

## **Berufsunfähigkeitsrisiko: reale Schicksale / Praxisbeispiele**

Auf unserer Seite [Leistungsfälle BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/leistungsfaelle-berufsunfaehigkeit/)
beschreiben wir einige reale Schicksale von Berufsunfähigkeit. Hier eine Auswahl
weiterer „Leistungsfälle“ aus der Leistungspraxis von Berufsunfähigkeitsversicherern,
in denen eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wurde:

 * [BU-Ratgeberseite der Allianz](https://www.allianz.de/ratgeber/vorsorge/berufsunfaehigkeitsschutz/berufsunfaehigkeit-unterschaetztes-risiko.html)
   mit Kundenerfahrungen zu [Schlaganfall des Vaters](https://www.allianz.de/ratgeber/vorsorge/berufsunfaehigkeitsschutz/leistungsfall-bernd-g.html),
   [Bänderriss einer jungen Rettungsassistentin](https://www.allianz.de/ratgeber/vorsorge/berufsunfaehigkeitsschutz/leistungsfall-ramona-m.html),
   [Wirbelarthrose eines Forstwirts](https://www.allianz.de/ratgeber/vorsorge/berufsunfaehigkeitsschutz/ich-dachte-mir-kann-nichts-passieren.html)
 * [Beispiele aus der Praxis für den Leistungsfall (HDI Gerling)](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2012/02/HDI-BU-Leistungsf%C3%A4lle_02.2013.pdf)
 * [Leistungsfälle Volkswohl Bund](https://www.volkswohl-bund.de/eshop/store/dynamicIndex.asp?idCat=472;176;359;&idCategory=359)

**Fazit**: Konkrete Leistungsfälle belegen das Berufsunfähigkeitsrisiko.

## **Checkliste: „Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Wie hoch ist mein Berufsunfähigkeitsrisiko?“**

Wenn Sie konkrete Anforderungen Ihres Berufs aus Teil I Anforderungsprofil mit möglichen
Gesundheitsstörungen in Teil II matchen, bekommen Sie vielleicht ein konkreteres„
Gefühl“ für Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko.

### **I. Ihr persönliches berufliches Anforderungsprofil**

Welche Fähigkeiten sind in Ihrem konkreten Beruf wichtig?

| **a) Psyche/Geist:** | **b) Physis:** | 
| Denkvermögen | Gehen | 
| Merkvermögen | Stehen | 
| Reaktionsvermögen | Sitzen bzw. Wechsel von | 
| Konzentrationsvermögen | Gehen, Stehen, Sitzen | 
| Aufmerksamkeit | Beanspruchung von: Armen, Händen, Fingern, Beinen, Rumpf | 
| Ausdauer/Geduld | körperliche Beweglichkeit | 
| Aufnahmefähigkeit | Gewichtsbelastungen | 
| geistige Beweglichkeit | Körperliche Zwangshaltungen | 
| Übersicht |  | 
| Verantwortung |  | 
|  |  | 
| **c) Sinne:** | **d) äußere Arbeitsbedingungen:** | 
| Sehvermögen | innerhalb geschlossener Räume | 
| Hörvermögen | außerhalb geschlossener Räume | 
| Stimme | Hitze, Kälte, Nässe, Zugluft | 
| Sprachvermögen | Staub, Dämpfe, Rauch, Reizstoffe | 
| Riechvermögen | Lärm (z. B. laufende Maschinen) | 
| Geschmacksvermögen | Zeitlimits (z. B. Akkord) | 
|  | Publikumsverkehr | 
|  | Mobilität-Reisen (Auto, Bahn, Flug) |

### II. Gesundheitsstörungen und ihre körperlichen, geistigen und seelischen Beeinträchtigungen

Hier eine Auswahl von gesundheitlichen Einschränkungen, die Ihnen o.g. beruflichen
Fähigkeiten ggf. nehmen können:

| **a) Herz- Kreislauf-, Gefäßerkrankungen,**** Multiple Sklerose, Epilepsie, Schlaganfall, Durchblutungsstörungen** | **b) Erkrankungen Knochen-Stütz- und Muskelapparat (Bewegungsapparat),**** Querschnittslähmung,Gliedmaßenverlust** | 
| Schwindel/Bewußtseinsstörungen | Lähmungen | 
| Geringe körperliche Belastbarkeit | Bewegungsstörungen | 
| Schlafstörungen/Luft- Atemnot | Geringe körperliche Belastbarkeit | 
| Schmerzen/Krampfanfälle | Schmerzen | 
| Lähmungen-Kraftlosigkeit | Reaktionsstörungen | 
| Sprach-Seh-Hör-Störungen | Mobilitätsbeschränkungen | 
| Reaktionsstörungen-Müdigkeit | Kraftlosigkeit | 
| Kälte(Temperatur)intoleranz | Schwindel | 
| Angst/Panik usw. | Koordinationsstörungen | 
|  | 
| **c) Erkrankungen Magen- und Darmtrakt, Leber, Nieren, Stoffwechsel-Erkrankungen (z.B. Diabetes)** | **d) Krebs und Tumorerkrankungen** | 
| Behinderungen bei tägl. Verrichtungen Trinken, Essen, Hygiene, Toilette | Folgekrankheiten und Bettlägerigkeit durch aggressive Behandlungen | 
| Sehstörungen, Blindheit | Schmerzen | 
| Änderung Tagesablauf (Insulin, Dialyse) | Ängste | 
| Bewußtseinsstörungen | Körperlicher Verfall | 
| Müdigkeit-Reaktionsstörungen | Bewegungsstörungen | 
|  | Mobilitätsbeeinträchtigung |