# Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration - Link: https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/ - Veröffentlicht: 2021-07-23T18:13:53+02:00 - Autor: Dr. Berndt Schlemann Inhaltsverzeichnis 1. 01[Mehr Details zur sinnvollen BU Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Mehr_Details_zur_sinnvollen_BU_Konfiguration) 2. 02[Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Berufsunfaehigkeitsversicherung_Konfiguration) 3. 03[Wichtige Kriterien für die Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration:](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Wichtige_Kriterien_fuer_die_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Konfiguration) 4. 04[Tipp: Wie kann ich bei der Berufsunfähigkeitsrente sparen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Tipp_Wie_kann_ich_bei_der_Berufsunfaehigkeitsrente_sparen) 5. a. [Ist die BU bei Check24 günstiger?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Ist_die_BU_bei_Check24_guenstiger) 6. 05[Tipp: Preis-/Leistungsverhältnis – das „magische BU Dreieck“](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Tipp_Preis-_Leistungsverhaeltnis_das_magische_BU_Dreieck) 7. 06[Höhe Berufsunfähigkeitsrente ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Hoehe_Berufsunfaehigkeitsrente) 8. a. [Überblick: Rechenweg Höhe Berufsunfähigkeitsrente ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Ueberblick_Rechenweg_Hoehe_Berufsunfaehigkeitsrente) b. [Zu berücksichtigende Ausgaben bei Berufsunfähigkeit ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Zu_beruecksichtigende_Ausgaben_bei_Berufsunfaehigkeit) c. a. [Krankenversicherungsbeiträge ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Krankenversicherungsbeitraege) b. [Altersvorsorge einplanen ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Altersvorsorge_einplanen) c. [ BU-Renten sind zu versteuern ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#BU-Renten_sind_zu_versteuern) d. [Gesetzliche Absicherung reicht nicht aus ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Gesetzliche_Absicherung_reicht_nicht_aus) e. [Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Besonderheit bei Versorgungswerken ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Berufsunfaehigkeitsversicherung_Konfiguration_Besonderheit_bei_Versorgungswerken) f. [Fazit Höhe Berufsunfähigkeitsrente: Mindestens Nettoeinkommen ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Fazit_Hoehe_Berufsunfaehigkeitsrente_Mindestens_Nettoeinkommen) 9. 07[Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung (Endalter) ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Laufzeit_der_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Endalter) 10. 08[Dynamiken in der Berufsunfähigkeitsversicherung ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Dynamiken_in_der_Berufsunfaehigkeitsversicherung) 11. a. [Die zwei Arten von Dynamik Berufsunfähigkeitsversicherung ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Die_zwei_Arten_von_Dynamik_Berufsunfaehigkeitsversicherung) b. [Dynamik ohne Gesundheitsprüfung nutzen ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Dynamik_ohne_Gesundheitspruefung_nutzen) 12. 09[Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge (Basisrente) ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) 13. 10[Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Betriebliche_Berufsunfaehigkeitsversicherung) 14. 11[Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Kombination mit Pflegerente?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Kombination-Pflegerente) 15. 12[Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Zahlungsweise](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Zahlungsweise) 16. 13[Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Fazit_zur_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Konfiguration) 17. 14[FAQs Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#FAQs_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Konfiguration) 18. a. [Wenn sich bei der „Günstigerprüfung“ herausstellt, dass der neue Beruf sogar ein höheres Risiko darstellt, kann der Versicherer dann auf das neue Risiko abstellen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Wenn_sich_bei_der_Guenstigerpruefung_herausstellt_dass_der_neue_Beruf_sogar_ein_hoeheres_Risiko_darstellt_kann_der_Versicherer_dann_auf_das_neue_Risiko_abstellen) b. [Wenn ich berufsunfähig werde und gesetzlich krankenversichert bin, kann ich in die kostenlose Familienversicherung meines Mannes / meiner Frau (Partner*In) wechseln?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Wenn_ich_berufsunfaehig_werde_und_gesetzlich_krankenversichert_bin_kann_ich_in_die_kostenlose_Familienversicherung_meines_Mannes_meiner_Frau_Partner_In_wechseln) c. [Muss ich der BU-Versicherung melden, wenn ich einen neuen risikoreicheren Beruf ausübe?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Muss_ich_der_BU-Versicherung_melden_wenn_ich_einen_neuen_risikoreicheren_Beruf_ausuebe) Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Wie wird eine BU sinnvoll konfiguriert? Wie können Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung [sinnvoll sparen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Tipp_Wie_kann_ich_bei_der_Berufsunfaehigkeitsrente_sparen)? * **WICHTIG**: Mit dem Abschluss einer BU zu **warten lohnt sich nicht**! Siehe [Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wann-abschliessen/) * Achtung: Das Lesen dieser Seite macht Sie „bösgläubig“. Danach werden Sie sich mit einer unzureichend konfigurierten Berufsunfähigkeitsrente bis zu Ihrer Rente nicht mehr richtig wohlfühlen. Das Wichtigste in Kürze * **Rentenhöhe**: Alle Experten raten, mindestens Ihr **volles Nettoeinkommen abzusichern**! Zusätzlich zu den Ausgaben müssen Sie Beiträge zur Krankenversicherung, Sparen fürs Alter und Steuern einplanen. * **Merke**: Die Berufsunfähigkeitsrente ersetzt bei BU Ihr **Bruttogehalt** mit allen Abzügen und ohne Arbeitgeberzuschuss. Sie wird **nicht netto **ausgezahlt. * **Endalter**: Sie sind normalerweise **bis zum Renteneintritt (derzeit 67)** auf die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente angewiesen. Der Traum vom früheren Ruhestand platzt, wenn Sie „morgen“ berufsunfähig werden. * Damit die Kaufkraft Ihrer BU Rente trotz **Inflation **erhalten bleibt, benötigen Sie eine (kostenlose) **Beitragsdynamik **(z.B. 5%) und eine (beitragsrelevante)** Leistungsdynamik** (z.B. 3%) im Leistungsfall. * Eine **Kombination von BU und Altersvorsorge** hat verschiedene Nachteile. Bei„ Gutverdienern“ kann sie sinnvoll sein, um Steuern zu sparen und die Altersvorsorgenlücke bei BU zu reduzieren. Am besten lesen Sie diese Seite **VOR dem Abschluss einer BU**. Haben Sie das Gefühl, falsch beraten worden zu sein oder haben Sie schon eine nicht zu Ihren Bedürfnissen passende BU Absicherung abgeschlossen? Wir überprüfen das für Sie bei einem i.d. R. kostenlosen [BU-Check Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/). Nach der Konfiguration geht es im nächsten Schritt um die Auswahl des passenden Anbieters / Tarifs mit ausreichend hoher Leistungswahrscheinlichkeit. Siehe [Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/) ## Mehr Details zur sinnvollen BU Konfiguration Weil die richtige Konfiguration einer Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist, haben wir zu den relevantesten Elementen die hier verlinkten **ausführlichen Seiten** geschrieben: * [Höhe Berufsunfähigkeitsrente](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/): Wie viel Geld brauchen Sie bei Berufsunfähigkeit? * [Laufzeit Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/laufzeit-berufsunfaehigkeitsversicherung-endalter/): Wirklich bis zur Rente? * [Dynamik Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/): Lebensstandard bei BU trotz Inflation sichern mit [Beitragsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Beitragsdynamik_Berufsunfaehigkeitsversicherung) und [Leistungsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Leistungsdynamik_Berufsunfaehigkeitsversicherung). * [Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/): Ist die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Altersvorsorge / Basisrente sinnvoll? Wir beschreiben alle (!) Nachteile und Vorteile aus Expertensicht. * [Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/betriebliche-berufsunfaehigkeitsversicherung/): Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber sinnvoll? Damit Ihre Versicherung zahlt, wenn es darauf ankommt: Mit unserem [**SmartRiskCheck**](https://schlemann.com/smartriskcheck/) bereiten Sie Ihre Gesundheitsangaben in 10 Minuten vollständig, antragssicher und ärztlich verantwortet auf. [Jetzt kostenlosen BU-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=berufsunfaehigkeit) 6.700+ Bewertungen Von Finanztip empfohlen Ärztlich verantwortet ## Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration Wie sollte eine BU-Versicherung „konfiguriert“ sein, damit Sie im Ernstfall einer Berufsunfähigkeit dauerhaft ausreichend versorgt sind? Nachfolgend geben wir Ihnen einen Überblick, oben unter dem Inhaltsverzeichnis finden Sie [mehr Details zur sinnvollen BU Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Mehr_Details_zur_sinnvollen_BU_Konfiguration). * **WICHTIG**: Eine Berufsunfähigkeitsrente sichert Ihre Existenz und Ihren Lebensstandard ab. Wenn es Ihnen gesundheitlich schlecht geht, sollten Sie ausreichend versorgt sein und sich nicht noch zusätzlich finanziell einschränken oder minderqualifizierte Arbeiten übernehmen müssen, um über die Runden zu kommen. Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration hilft Ihnen, dieses Ziel zu erreichen. ## Wichtige Kriterien für die Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Wir informieren Sie auf dieser Seite über folgende wichtige Kriterien der Ausgestaltung Ihrer Berufsunfähigkeitsabsicherung: * [Rentenhöhe](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Hoehe_Berufsunfaehigkeitsrente)/ Absicherungshöhe: Wie viel BU brauche ich? * [Laufzeit](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Laufzeit_der_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Endalter)– bis Endalter 60, 65, 67? * [Leistungsdynamik und Beitragsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Dynamiken_in_der_Berufsunfaehigkeitsversicherung) * [Kombination mit Altersvorsorge?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) Basisrente / Rüruprente? * [Kombination mit betrieblicher Altersvorsorge / BAV?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Betriebliche_Berufsunfaehigkeitsversicherung): Ist eine BU über den Arbeitgeber sinnvoll? * [Kombination mit Pflegerente?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Kombination-Pflegerente) * [Zahlungsweise](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Zahlungsweise) Sinnvoll ist außerdem ggf. eine bei verschiedenen Gesellschaften optional erhältliche [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/). ## Tipp: Wie kann ich bei der Berufsunfähigkeitsrente sparen? Unser **Tipp zum „Sparen bei BU“**: Sichern Sie **jetzt mindestens Ihr volles Nettoeinkommen bis 67 mit vollem Inflationsausgleich** ab, solange dies gesundheitlich möglich ist. Damit zahlen Sie für diese BU Rente dauerhaft den aufgrund Ihres jetzigen Eintrittsalters günstigeren Beitrag. Späteres Aufstocken kostet pro Jahr, das Sie älter sind (zum 1.1.) ca. 2-3% mehr für die gesamte Laufzeit bis 67. Sowohl Ihr Einkommen wie auch Ihr **Absicherungsbedarf **(z.B. durch Kinder, Immobilienkauf etc.) werden i.d.R. mit den Jahren **steigen**. Durch frühes Absichern sparen Sie deshalb im Vergleich zu einem späteren Aufstocken deutlich – was außerdem nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich ist. Siehe dazu ausführlich [Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wann-abschliessen/). Sollten sich Ihre Lebensumstände untypisch entwickeln (weniger Geld verfügbar oder schon früher finanziell unabhängig), dann können Sie die **BU-Rente jederzeit reduzieren oder sogar ganz kündigen**. Sie bleiben also flexibel, können sich aber jetzt die günstigeren Konditionen der optimalen Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration sichern. Zusätzlich können Sie wie unten beschrieben häufig noch etwas **Rabatt** durch [jährliche Vorauszahlung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Zahlungsweise) erhalten. **Keine sinnvollen Sparoptionen** im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration sind i.d.R.: * Die Vereinbarung einer sog. „**Karenzzeit**“ – siehe dazu unser Statement als Spezialist für BU-Vorsorge im renommierten Online-Portal [procontra online am 20.9.2016](http://www.procontra-online.de/artikel/date/2016/09/bu-beitraege-durch-karenzzeiten-senken/) unter der Überschrift „BU-Beiträge durch Karenzzeiten senken? * Der Einstieg mit einer **niedrigen Berufsunfähigkeitsrente** und dem Plan, das mit späteren Erhöhungen durch die [Beitragsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Beitragsdynamik) auszugleichen, siehe unseren Beitrag „[Anfangs niedrigere Berufsunfähigkeitsrente mit mehr Dynamik – lohnt sich das?](https://schlemann.com/faq/anfangs-niedrigere-berufsunfaehigkeitsrente-mit-mehr-dynamik-lohnt-sich-das/)„ Grundsätzlich sind die Kosten für eine richtig konfigurierte Berufsunfähigkeitsversicherung aber eine sehr „sozialverträgliche“ Ausgabe – wer mehr verdient, zahlt auch mehr dafür. **Jeder sollte sich die passende BU also „leisten können“**. Und wenn Sie darüber nachdenken, ob ein Beitrag X für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt in Ihr Budget passt oder „zu weh tut“, dann stellen Sie sich diese Frage auch in umgekehrter Richtung: Wie viel mehr schmerzt das Fehlen von Y EUR BU Rente im Ernstfall? **Letztlich müssen Sie mit dem Ergebnis leben**: * **Im „Guten“**, wenn Sie zu Lasten der Absicherungshöhe ein paar Euro Beitrag für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sparen und * **im „Schlechten“**, wenn Sie bei Berufsunfähigkeit deutlich weniger Leistungen erhalten oder ein späteres Aufstocken Sie mehr kostet bzw. gesundheitlich nicht mehr möglich ist, siehe [Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wann-abschliessen/). ### Ist die BU bei Check24 günstiger? Sollten Sie das Bedürfnis verspüren, unsere Angebote und Vergleiche woanders online nachzurechnen, achten Sie bitte darauf, dass wichtige preisbildende Parameter identisch sind! Online-Verkaufsportale wie **Check24** sind bewusst einfach gehalten, deshalb ** fehlen** dort bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration häufig für die Beitragshöhe **wichtige Parameter**. So wird z.B. meistens der (wichtige) 3%-ige garantierte [Inflationsausgleich](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Leistungsdynamik) im Leistungsfall nicht angeboten. Manchmal werden Tarife ohne die grundsätzlich empfehlenswerte [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/) angezeigt oder es ist ein [Endalter](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Laufzeit) von 65 (statt richtigerweise 67) vorbelegt. Die **Beiträge** werden dort somit oft **fälschlich zu niedrig angezeigt**. Auch **Berufsgruppen** werden bei Check24 oft nicht sauber differenziert. Bei nicht operativen Ärzten werden z.B. manche Gesellschaften deutlich zu teuer angezeigt weil dieses Differenzierungsmerkmal nicht enthalten ist. Letztlich arbeiten alle online verfügbaren Rechner mit den Rechenkernen der Gesellschaften, so dass die **Ergebnisse bei gleichen Eingaben identisch** ausfallen. * Und mal zur **Aufklärung**: **Check24** sind **keine „Verbraucherschützer“, sondern ganz normale Versicherungsmakler**, die Versicherungen „verkaufen“! ## Tipp: Preis-/Leistungsverhältnis – das „magische BU Dreieck“ Viele Kunden wünschen sich eine „gute“ Berufsunfähigkeitsversicherung („gute“ Gesellschaft, belastbare Versicherungsbedingungen = „[Mercedes](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/)„), die einen hohen Leistungsumfang bietet (BU Rente in Höhe des Nettoeinkommens, Endalter 67, 3% garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall) und gleichzeitig nur ganz wenig kostet. Das wäre die perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration. Diese Hoffnung müssen wir leider regelmäßig enttäuschen. Auch bei der BU gibt es ein sog. „**Magisches Dreieck**„: Sie müssen sich i.d.R. für zwei dieser drei Kriterien entscheiden. Sinnvollerweise steht dabei nicht in erster Linie die Höhe des Beitrags im Vordergrund. Je nach Berufsgruppe gibt es allerdings durchaus öfters die Möglichkeit, einen „Mercedes zum VW Preis“ zu erhalten. ![Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration - Magisches Dreieck](https://schlemann. com/wp-content/uploads/2022/08/BU-Magisches-Dreieck.webp "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration - Magisches Dreieck") ## Höhe Berufsunfähigkeitsrente Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist die wichtigste Grundlage für eine ausreichend konfigurierte Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Sie Ihre BU-Rente zu niedrig wählen, müssen Sie sich im Leistungsfall erheblich finanziell einschränken. Ziel der Absicherung ist, dass Ihre laufenden finanziellen Verpflichtungen zuverlässig gedeckt sind und Sie Ihren **gewohnten Lebensstandard auch im Ernstfall beibehalten** können. Schließlich wollen Sie sich nicht auch noch finanziell einschränken müssen, wenn es Ihnen gesundheitlich nicht gut geht. * Mehr Einzelheiten finden Sie auf unserer Seite [Höhe Berufsunfähigkeitsrente](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/). ### Überblick: Rechenweg Höhe Berufsunfähigkeitsrente Hier in grafischer Form die Rechenschritte zur Absicherungshöhe der benötigten Berufsunfähigkeitsrente am Beispiel eines Angestellten mit einem Jahresbruttoeinkommen von 70.000 EUR, der monatlich 3.500 EUR netto verdient: ![image](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2026/04/image-png.avif "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration 1") ### Zu berücksichtigende Ausgaben bei Berufsunfähigkeit Fast alle Kosten laufen auch bei BU normal weiter, wie z.B.: * (Warm-)Miete oder Kreditraten für eine Immobilie * Lebenshaltungskosten wie Lebensmittel, Energie und Mobilität * Versicherungsbeiträge * Kosten für Familie oder Kinder * Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung * Altersvorsorgebeiträge * **Expertentipp**: Gehen Sie bei der Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente nicht von größeren Kosteneinsparungen bei BU aus. Dazu kommen im nächsten Schritt noch: #### Krankenversicherungsbeiträge Auch im Fall einer Berufsunfähigkeit müssen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung i.d.R. weiterhin gezahlt werden, siehe [„Muss ich von meiner Berufsunfähigkeitsrente Krankenversicherungsbeitrag zahlen?“](https://schlemann.com/muss-ich-von-meiner-berufsunfaehigkeitsrente-krankenversicherungsbeitrag-zahlen/). Je nach Versicherungssituation bedeutet das: * **Gesetzlich Versicherte** zahlen auf ihre private Berufsunfähigkeitsrente im Regelfall **21,7% GKV-Beitrag** inkl. Pflegepflichtversicherung (Stand 2026). * **Privat Versicherte** zahlen bei BU weiterhin den gleichen Beitrag. Nur die Kosten für das Krankentagegeld sinken, das mit ca. 30-40% des Beitrags als Anwartschaft fortgeführt wird. Diese Kosten müssen Sie bei der Planung der benötigten Rentenhöhe daher unbedingt berücksichtigen. #### Altersvorsorge einplanen Während Sie berufsunfähig sind, bleibt Ihnen nichts anderes übrig, als weiterhin für Ihre Altersvorsorge zu sparen! Und zwar nicht nur in bisheriger Höhe, sondern deutlich mehr, da Einzahlungen in gesetzliche Rentenversicherung oder Versorgungswerk entfallen. Nur so vermeiden Sie, dass Sie zwar bis 67 durch die BU versorgt sind, danach aber nicht mehr genügend Geld fürs Alter haben. * **Expertentipp**: Planen Sie zusätzlich zu den bisherigen Zahlungen an GRV oder VSW von max. **1.571,70 EUR** (Stand 2026) weitere mindestens **1.000 bis 1.500 EUR **für **zusätzliche Altersvorsorge** ein. #### BU-Renten sind zu versteuern Bei der Planung der Rentenhöhe müssen Sie außerdem das Thema Steuern einkalkulieren, um netto, nach Steuern, genügend zum Leben zu haben. Siehe dazu ausführlich unsere Seite [„Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen?“ ](https://schlemann.com/muss-ich-fuer-meine-berufsunfaehigkeitsrente-steuern-zahlen/). ### Gesetzliche Absicherung reicht nicht aus Viele Menschen überschätzen die staatliche Unterstützung im Falle einer Berufsunfähigkeit. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird aufgrund der hohen Anforderungen fast nie gezahlt. Außerdem fällt sie zu niedrig aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Die durchschnittliche volle [Erwerbsminderungsrente ](https://www.bundestag.de/presse/hib/kurzmeldungen-1033564) lag in Deutschland zuletzt bei rund **1.000 EUR pro Monat**. ### Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Besonderheit bei Versorgungswerken Für einige Berufsgruppen – zum Beispiel Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten oder Steuerberater– besteht eine theoretische Absicherung über ein [berufsständisches Versorgungswerk](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrente-vom-versorgungswerk/). Diese Systeme suggerieren eigene Leistungen bei Berufsunfähigkeit. Allerdings gelten dort deutlich strengere Voraussetzungen als bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Üblicherweise wird nur geleistet, wenn **eine vollständige Berufsunfähigkeit (100%)** vorliegt – mit Rückgabe von Zulassung oder Approbation. Entsprechend selten werden Leistungen tatsächlich gezahlt: beispielsweise erhalten in Nordrhein-Westfalen nur etwa [**0,45% der Ärzte** und **0,79% der Rechtsanwälte** ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrente-vom-versorgungswerk/?utm_source=chatgpt.com) bei Ausfall ihrer Arbeitskraft eine BU-Rente aus ihrem Versorgungswerk. ### Fazit Höhe Berufsunfähigkeitsrente: Mindestens Nettoeinkommen Die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist entscheidend für eine stabile finanzielle Absicherung im Ernstfall. Eine zu niedrig gewählte BU-Rente lässt sich später häufig nur eingeschränkt erhöhen und wird deutlich teurer. Wir empfehlen, die Rentenhöhe bereits bei Vertragsabschluss möglichst realistisch zu planen und auch zukünftige Entwicklungen zu berücksichtigen. **Sie sollten daher i.d.R. mindestens Ihr aktuelles Nettoeinkommen für den Fall einer Berufsunfähigkeit absichern.** * Weitere Details zur optimalen Rentenhöhe und zur Berechnung Ihres individuellen Absicherungsbedarfs finden Sie auf unserer Seite [Höhe Berufsunfähigkeitsrente](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/). ![cta team picture](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/10/cta-team-picture- 1200x643.jpg "Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration 2") [Jetzt kostenlos von unseren Experten beraten lassen](https://schlemann.com/kalender/?service=berufsunfaehigkeit) ## Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung (Endalter) Die Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung – häufig auch als **Endalter** bezeichnet – legt fest, bis zu welchem Alter eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Sie ist ebenfalls eine wichtige Entscheidung bei der Konfiguration einer BU-Versicherung. * **Expertentipp**: Unsere klare **Empfehlung** lautet **Absicherung bis Endalter 67** mit **Verlängerungsmöglichkeit** sofern sich das gesetzliche Rentenalter( wie zu erwarten) nach hinten verschiebt. Wählen Sie die Laufzeit zu kurz, stehen Sie ab 55, 60 oder 65 ohne Geld da. Vermeintliche Einsparungen durch etwas niedrigere Beiträge lohnen sich nicht. * Mehr Einzelheiten der BU-Konfiguration: [Die optimale Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/laufzeit-berufsunfaehigkeitsversicherung-endalter/). ## Dynamiken in der Berufsunfähigkeitsversicherung Zwei Dynamiken sind weitere wichtige Bestandteile bei der Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sorgen dafür, dass Ihre versicherte BU-Rente im Laufe der Zeit automatisch steigt und Sie trotz [Inflation](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Inflationsrate) immer genügend Geld haben, um Ihren Lebensstandard halten zu können. **Unsere Empfehlung**: Kalkulieren Sie langfristig mit einer [Inflationsrate](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Inflationsrate) von mindestens 3%. „Schlimmstenfalls“ haben Sie dann, wenn Sie dringend auf einen verlässlichen Inflationsausgleich angewiesen sind, ein paar Euro zu viel. ### Die zwei Arten von Dynamik Berufsunfähigkeitsversicherung Die Dynamik einer Berufsunfähigkeitsversicherung zum Inflationsausgleich besteht aus zwei Elementen: 1. Eine **[Beitragsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Beitragsdynamik_Berufsunfaehigkeitsversicherung)** zum Inflationsausgleich **bis **zu einem **Leistungsfall.** **Vorteil**: spätere Erhöhungsmöglichkeit ohne Gesundheitsfragen, kostet aktuell nichts, Mehrbeitrag erst bei Ausübung der Dynamik. 2. Eine [**Leistungsdynamik** ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Leistungsdynamik_Berufsunfaehigkeitsversicherung) zum Inflationsausgleich **ab **dem **Leistungsfall**. **Vorteil**: automatische Erhöhung im Leistungsfall ohne Kosten, dafür jetzt etwas höherer Beitrag. * **Expertentipp**: Wir empfehlen i.d.R. **5% [Beitragsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Beitragsdynamik_Berufsunfaehigkeitsversicherung) und 3% [Leistungsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Leistungsdynamik_Berufsunfaehigkeitsversicherung)**. ### Dynamik ohne Gesundheitsprüfung nutzen Ein großer Vorteil der Dynamiken besteht darin, dass die versicherte BU-Rente automatisch erhöht werden kann, **ohne dass erneut Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen**. So können Sie Ihren Versicherungsschutz langfristig erweitern, auch wenn sich Ihr gesundheitlicher Zustand im Laufe der Zeit verändert. * Mehr Einzelheiten lesen Sie auf unserer Seite [Dynamik Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/dynamik-berufsunfaehigkeitsversicherung/). ## Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge (Basisrente) Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann entweder **als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung( SBU)** abgeschlossen werden oder als **Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)** in **Kombination mit** **Altersvorsorge**, insbesondere einer Basisrente oder Rürup- Rente. Eine Kombination hat einige **Nachteile**, die wir unter [Nachteile: Was spricht gegen die Kombination von BU Versicherung Altersvorsorge / Basisrente?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Nachteile_Was_spricht_gegen_die_Kombination_von_BU_Versicherung_Altersvorsorge_Basisrente) genau analysieren. Dem stehen deutliche finanzielle **Vorteile** gegenüber, siehe [Vorteile: Was spricht für die Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Vorteile_Was_spricht_fuer_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) * **Expertentipp**: Wie meistens sind Pauschalierungen nicht sinnvoll, es gibt nicht den einen „Königsweg“. Für Gutverdiener kann die Kombination sinnvoll sein, für andere die Trennung von Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge als einfachere und flexiblere Lösung. Das prüfen wir mit Ihnen gemeinsam anhand Ihrer persönlichen Situation und Wünsche. * Weitere Informationen und eine ausführliche Analyse finden Sie auf unserer Seite [Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/). ## Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung Neben einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kann der Schutz gegen Berufsunfähigkeit auch über den Arbeitgeber organisiert werden – eine sogenannte **betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung( bBU)**. Die betriebliche BU ist meist Teil der **betrieblichen Altersvorsorge (bAV)**. Dabei wird die Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber abgeschlossen und die Beiträge werden häufig über die sogenannte **Entgeltumwandlung** finanziert. Eine betriebliche BU über den Arbeitgeber hat einige **Vorteile**, siehe [Vorteile einer betrieblichen BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/betriebliche-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Vorteile_einer_betrieblichen_BU). Meistens überwiegen jedoch die deutlichen [**Nachteile** einer betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/betriebliche-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Nachteile_einer_betrieblichen_Berufsunfaehigkeitsversicherung). * **Expertentipp**: Seien Sie bei Abschluss einer betrieblichen BU vorsichtig, sie ist selten der Königsweg. * Weitere Details finden Sie auf unserer Seite [Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/betriebliche-berufsunfaehigkeitsversicherung/). ## Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Kombination mit Pflegerente? Einen Kombischutz Berufsunfähigkeitsversicherung mit Pflegerente bietet z.B. der Volkswohl Bund in einem bereits 2013 eingeführten neuen Produkt, der „**BU Plus**„. Sie schützt den Kunden vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit und bietet zugleich eine lebenslange Pflegerente. Zur Sinnhaftigkeit einer solchen Kombilösung lesen Sie unseren ausführlichen Blog Artikel „[Kombischutz Berufsunfähigkeit Pflegefall – zwei Fliegen mit einer Klappe?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit-pflegefall-kombination-volkswohl-bund-bu-plus/)„. * **Fazit**: Ergibt sich aus der Beratung der Volkswohl Bund als zu Ihren Anforderungen passender BU Anbieter, dann kann eine solche Kombination eine sinnvolle Lösung sein, um Ihren Absicherungsbedarf für den Pflegefall zu reduzieren. Eine weitere Absicherung der Kosten im Pflegefall bleibt jedoch erforderlich – siehe [Pflegeversicherung](https://schlemann.com/pflegeversicherung/)! Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über **6.700** Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer. [Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=berufsunfaehigkeit) ## Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Zahlungsweise Noch ein **Tipp**: Bei **jährlicher (Voraus-)Zahlung** (gleich am Anfang mit Policierung für das ganze nächste Jahr) wird der Beitrag bei vielen Gesellschaften **rabattiert**. Hier einige **Beispiele**: * Allianz: 2,2% * Alte Leipziger: ca. 0,012% * AXA/DBV: 4,5% * Helvetia (ehem. Baloise / Basler): 2,75% * Barmenia: 1,2% * Canada Life: 0,0% * Dialog: 2,9% * Die Bayerische: 4,7% * Gothaer: 0,0 % * HDI: 2,4% * LV1871: ca. 0,4 bis 0,7% * Nürnberger: 0,4% * Signal Iduna: 2,7% * Volkswohl Bund: 0,4% * Württembergische: 1,0% * WWK: 4,6% Angesichts der derzeitigen Kapitalmarktzinsen ist eine solche Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration eine durchaus lohnende Sache – sofern Ihre Liquidität dadurch nicht zu sehr belastet wird. Eine spätere Umstellung ist ansonsten bei den meisten Gesellschaften jederzeit möglich. * **Achtung**: Bei jährlicher Zahlungsweise verlängern sich auch die Kündigungsfristen entsprechend! ## Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration * Zu Beginn Ihrer Karriere können Sie i.d.R. nur Ihr [Nettoeinkommen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/#Fazit_zur_Hoehe_Berufsunfaehigkeitsrente_Mindestens_Nettoeinkommen_absichern) absichern, **nicht Ihren vollen BU-Bedarf** inkl. Altersvorsorge, siehe [Höhe Berufsunfähigkeitsrente](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/). Dieser Bedarf steigt mit Gehaltserhöhungen, Familie und Immobilienerwerb. Spätere deutliche [Erhöhungen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/erhoehung-berufsunfaehigkeitsversicherung/) sind also von Anfang an vorprogrammiert. Deshalb gilt: * In **jungen Jahren** ist die **Lücke** zwischen versicherbarer BU Rente und Bedarf i.d.R. **am größten**. Sie sind aufgrund potentiell sehr langer Leistungsdauer**„ am verletztlichsten“**. Daher profitieren Berufseinsteiger am meisten von der** maximal möglichen BU Konfiguration** * Jeder Leistungsbestandteil einer BU, den Sie am Anfang abschließen, ist aufgrund des jüngeren Eintrittsalters **günstiger** als spätere [Erhöhungen Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/erhoehung-berufsunfaehigkeitsversicherung/). Sollten Sie bei späteren Erhöhungen meinen, Ihnen genügt insgesamt weniger Berufsunfähigkeitsrente, können Sie dann immer noch eine schwächere Konfiguration wählen. * Größere Erhöhungen erfordern eine erneute **Gesundheits- und Risikoprüfung** und sind bei Verschlechterungen der Gesundheit ggf. nicht mehr möglich. * Bei einer schwächeren Konfiguration sparen Sie zunächst etwas Beitrag. Diese kaum spürbare Ersparnis fließt erfahrungsgemäß in Konsum. Im Leistungsfall, wenn Sie darauf angewiesen sind, bekommen Sie jedoch ein vielfaches weniger Leistungen. **Fazit**: Deshalb sollten Sie am Anfang besser die **maximal mögliche „BU-Ausstattung“** wählen, d.h. eine BU-Rente in Höhe Nettoeinkommen bis 67 mit 3% Leistungsdynamik und einer [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/) (sofern Sie Ihre BU nicht zur steuerlichen Absetzbarkeit mit einer [Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Keine_Arbeitsunfaehigkeitsklausel_und_keine_Sofortleistung_bei_Krebs_mit_Basisrente) kombinieren). * Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es **keinen „sweet spot“**. Sie ist **keine **Geldanlage zur **Renditeoptimierung **sondern muss Ihr höchstes Lebensrisiko, den Verlust Ihrer Arbeitskraft, **optimal / maximal absichern**. Lassen Sie sich unabhängig beraten, welche Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration zu Ihrer aktuellen Lebenssituation und Lebensplanung sowie zu Ihrem Beruf passt und welche Gesellschaft Sie je nach Gesundheitszustand und Vorerkrankungen zu welchen Bedingungen versichert. Suchen Sie sich dafür einen auf Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisierten unabhängigen Finanzberater, entweder in Ihrer Nähe oder eine unabhängige Finanzberatung, die Telefonberatung oder Online-Beratung per [Webmeeting](https://schlemann.com/beratung/onlineberatung/) anbietet. Ja, das könnten z.B. wir sein. 🙂 ## FAQs Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration ### Wenn sich bei der „Günstigerprüfung“ herausstellt, dass der neue Beruf sogar ein höheres Risiko darstellt, kann der Versicherer dann auf das neue Risiko abstellen? Nein! Die Günstigerprüfung ist ein einseitiges Recht, was dem Kunden eingeräumt wird. ### Wenn ich berufsunfähig werde und gesetzlich krankenversichert bin, kann ich in die kostenlose Familienversicherung meines Mannes / meiner Frau (Partner*In) wechseln? Ja, aber nur unter bestimmten Voraussetzungen: Keine eigene Versicherungspflicht o. freiwillige Mitgliedschaft in der GKV Lebensmittelpunkt ist Deutschland Einkommensgrenze darf 535 EUR monatlich im Durchschnitt nicht übersteigen (556 EUR bei Minijobbern). Eine BU-Rente würde als regelmäßiges Einkommen zählen und auf die Einkommensgrenze angerechnet. ### Muss ich der BU-Versicherung melden, wenn ich einen neuen risikoreicheren Beruf ausübe? Nein, bei den meisten aktuellen Tarife müssen Sie den Wechsel Ihrer beruflichen Tätigkeit nicht nachmelden auch nicht, wenn Sie in einen risikoreicheren Beruf wechseln. Dies hat den großen Vorteil, dass man sich frühzeitig z.B. als Schüler oder Student versichern kann und wenn dann doch ggf. ein handwerklicher Beruf oder ähnliches aufgenommen wird, man weitere die Beiträge als Schüler oder Student zahlt. Es ist jedoch der zuletzt ausgeübte Beruf versichert. Sollten Sie jedoch von einem risikoreicheren Beruf in einen risikoärmeren Beruf wechseln, so besteht hier häufig die Option, die Beiträge nachträglich sogar zu senken. Somit ist nur eine Besserstellung möglich.