# Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes?

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- Veröffentlicht: 2026-10-05T11:33:44+02:00
- Autor: Patrick Mini

Inhaltsverzeichnis

 1.  01[Was ist die (für Sie) beste Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Was_ist_die_fuer_Sie_beste_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 2.   a. [Qualität oder Preis, was ist wichtiger?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Qualitaet_oder_Preis_was_ist_wichtiger)
      b.  a. [Verteuerungsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Verteuerungsrisiko)
      c. [Das magische BU Dreieck](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Das_magische_BU_Dreieck)
      d. [Unsere Formel zum Preis-/Leistungsverhältnis einer BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Unsere_Formel_zum_Preis-_Leistungsverhaeltnis_einer_BU)
      e. [Die Leistungspraxis von BU Anbietern](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Die_Leistungspraxis_von_BU_Anbietern)
 3.  02[Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Dacia, Renault, VW, Mercedes?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#BU-Qualitaetsranking)
 4.   a. [Wie sicher sind unterschiedliche Automarken?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Wie_sicher_sind_unterschiedliche_Automarken)
      b. [Wie bewerten wir die Sicherheit einer Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Wie_bewerten_wir_die_Sicherheit_einer_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 5.  03[Reicht ein „Renault“ als Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Renault)
 6.   a. [Die Renault-Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Die_Renault-Kriterien_einer_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
      b. [Berufsunfähigkeitsversicherungen auf Renault-Niveau](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Berufsunfaehigkeitsversicherungen_auf_Renault-Niveau)
      c. [Einfachere Renaults](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Einfachere_Renaults)
      d. [Gehobene Renaults](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Gehobene_Renaults)
      e. [Zielgruppe / Vorsorgeklasse Renault](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Zielgruppe_Vorsorgeklasse_Renault)
 7.  04[Wie gut ist ein „VW“ als Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#VW)
 8.   a. [Die VW-Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Die_VW-Kriterien_einer_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
      b. [Berufsunfähigkeitsversicherungen auf VW-Niveau](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Berufsunfaehigkeitsversicherungen_auf_VW-Niveau)
      c. [Zielgruppe / Vorsorgeklasse VW](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Zielgruppe_Vorsorgeklasse_VW)
 9.  05[Besser ein „Mercedes“ als Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Mercedes)
 10.  a. [Die Mercedes-Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Die_Mercedes-Kriterien_einer_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
      b. [Berufsunfähigkeitsversicherungen auf Mercedes-Niveau](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Berufsunfaehigkeitsversicherungen_auf_Mercedes-Niveau)
      c.  a. [HDI](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#HDI)
          b.  a. [Neu bei HDI: Genereller Verzicht auf konkrete Verweisung!](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Neu_bei_HDI_Genereller_Verzicht_auf_konkrete_Verweisung)
          c. [Alte Leipziger](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Alte_Leipziger)
          d.  a. [Besonderheit Alte Leipziger](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Besonderheit_Alte_Leipziger)
              b. [Neue BU Alte Leipziger 2026 mit befristetem Anerkenntnis = Downgrade](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Neue_BU_Alte_Leipziger_2026_mit_befristetem_Anerkenntnis_Downgrade)
      d. [Zielgruppe / Vorsorgeklasse Mercedes](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Zielgruppe_Vorsorgeklasse_Mercedes)
 11. 06[Welche „Dacias“ würden wir nicht als BU wählen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Dacia)
 12.  a. [Dacias C-H](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Dacias_C-H)
      b. [Dacias I-W](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Dacias_I-W)
 13. 07[Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Weitere Kriterien?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Beste_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Weitere_Kriterien)
 14.  a. [Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: BU-Ratings und Vergleichsprogramme?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#BU-Ratings-Vergleichsprogramme)
      b. [Welche berufsbezogenen Kriterien spielen eine Rolle?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Berufsbezogene-Kriterien)
      c. [Weitere relevante Kriterien/Mehrleistungen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Weitere_relevante_Kriterien_Mehrleistungen)
      d. [Ambivalente Mehrleistungen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Ambivalente_Mehrleistungen)
 15. 08[Was kostet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Was_kostet_eine_gute_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 16. 09[Wie kann ich bei der BU Absicherung Geld sparen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Wie_kann_ich_bei_der_BU_Absicherung_Geld_sparen)
 17. 10[Was gibt es für Alternativen zur einer Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Was_gibt_es_fuer_Alternativen_zur_einer_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 18. 11[Fazit beste Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Fazit_beste_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 19. 12[FAQs Beste Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#FAQs_Beste_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
 20.  a. [Was ist die Beste Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Was_ist_die_Beste_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
      b. [Welche BU-Rente ist sinnvoll?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Welche_BU-Rente_ist_sinnvoll)
      c. [Welche Nachteile hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Welche_Nachteile_hat_eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung)
      d. [Wie lange ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Wie_lange_ist_eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung_sinnvoll)
      e. [Kann man sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Kann_man_sich_eine_Berufsunfaehigkeitsversicherung_auszahlen_lassen)
      f. [Wie viel kostet eine gute BU-Versicherung?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Wie_viel_kostet_eine_gute_BU-Versicherung)

Was ist die qualitativ „**beste Berufsunfähigkeitsversicherung**„? Welche Kriterien
sind wichtig? Wie aussagekräftig sind [BU-Ratings und Vergleichsprogramme](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#BU-Ratings-Vergleichsprogramme)?
Was ist mit [Verteuerungsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/verteuerungsrisiko-in-der-bu-wie-wichtig-ist-der-unterschied-zwischen-brutto-und-nettobeitrag/)
gemeint und welche Rolle spielen [Prozessquoten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wie-aussagekraeftig-ist-die-prozessquote/)
oder [berufsbezogene Kriterien](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Berufsbezogene-Kriterien)?

So ganz pauschal lässt sich die Frage nach der individuell „besten BU“ nicht beantworten.
Die Auswahl der für Sie am besten passenden Berufsunfähigkeitsversicherung hängt
von einer Reihe von Parametern ab wie Gesundheit, Beruf, Risikomentalität, [gewünschter Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/),
finanziellen Verhältnissen etc.

Unsere Auto-Analogie Mercedes, VW, Renault, Dacia hilft unseren Kunden jedoch seit
vielen Jahren beim Verstehen qualitativer Unterschiede und beim Beantworten der 
Frage, in welchem „Auto“ (= BU Tarif) sie bei einem „Unfall“ (= Berufsunfähigkeit)
am besten geschützt sind (= Leistungen erhalten). Inzwischen hat sich bei den BU-
Tarifen wieder einiges getan. Im März 2025 war ein Update unseres **BU-Auto-Qualitätsrankings**
fällig. Relevante Veränderungen versuchen wir fortlaufend einzuarbeiten.

> Bei einem Unfall hilft es wenig, wenn das Auto billig war. Da zählt nur maximale
> Sicherheit!
>  Dr. B. Schlemann

Das Wichtigste zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung in Kürze

 * Mit einer **[Premium-BU auf Mercedes-Niveau](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Mercedes)**
   profitieren Sie von der höchsten Leistungswahrscheinlichkeit beim Crash durch
   Berufsunfähigkeit.
 * Ein **[VW-Tarif](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#VW)**
   bietet Ihnen mit einigen „Assistenzsystemen“ gehobenen Schutz bei einem „Unfall“
   = Berufsunfähigkeit.
 * Eine Berufsunfähigkeitsversicherung auf **[Renault-Level](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Renault)**
   ist ganz ordentlich, hat bei der Sicherheit aber noch ein paar Defizite.
 * Von einer **[Dacia-BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Dacia)**
   raten wir ab. Sie versagt in unserem Crashtest.
 * **Sie entscheiden**, welches Sicherheitsniveau Sie sich leisten können und wollen.
   Für [Akademiker](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit-bu-aktion-fuer-akademiker-mit-wenig-gesundheitsfragen/)
   kostet ein „Mercedes“ häufig kaum mehr als ein VW. Das vereinfacht die Entscheidung.

Auf unserer Seite [Anbieter Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/anbieter-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
können Sie nachlesen, welche 46 BU-Anbieter und 16 Anbieter einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung
wir vermitteln können.

## Was ist die (für Sie) beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

### Qualität oder Preis, was ist wichtiger?

Wie unter [Berufsunfähigkeitsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/)
beschrieben ist die Gefahr, berufsunfähig zu werden, nicht zu unterschätzen. Deshalb
ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung die Versicherung, die auch zahlt, wenn
Sie berufsunfähig werden! Daher empfehlen wir, primär auf die **Leistungen** und
damit auf die Qualität der Bedingungen zu achten.

Andererseits ist der **Preis** einer Berufsunfähigkeitsversicherung natürlich ein
ebenfalls nicht unwichtiger Faktor. Denn auch wenn 20 bis 25% der Angestellten berufsunfähig
werden, bleibt die Mehrzahl zum Glück ja immer noch verschont. Und dann war jeder
für die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlte Euro „rausgeworfenes Geld“! Die „
beste Berufsunfähigkeitsversicherung“ wäre dann diejenige, die am wenigsten gekostet
hat.

#### Verteuerungsrisiko

Beim Preis sollten Sie allerdings nicht nur auf den **Zahlbeitrag** oder **Nettobeitrag**
achten, der sich durch die nicht garantierte Verrechnung von Überschüssen ergibt.
Wichtig ist vor allem der vertraglich vereinbarte sog. „**Bruttobeitrag**„. Verschlechtert
sich die Finanzlage einer [Gesellschaft](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/zwei-berufsunfaehigkeitsversicherungen/),
dann kann der Nettobeitrag bis zum Bruttobeitrag angepasst werden, ggf. auch darüber
hinaus. Dieses Thema behandeln wir ausführlich auf unserer Seite „[Verteuerungsrisiko](https://schlemann.com/verteuerungsrisiko/)„.

### Das magische BU Dreieck

Ein hoher (bzw. sinnvoller) Leistungsumfang, eine hohe Leistungswahrscheinlichkeit
und ein niedriger Preis sind nicht miteinander vereinbar. Das zeigt unser nachfolgendes„**
magisches BU Dreieck**„. Sie müssen sich leider i.d.R. für zwei dieser drei Kriterien
entscheiden. **Mehr Leistung kostet i.d.R. auch mehr**!

[⌊BU Magisches Dreieck Diagramm⌉⌊BU Magisches Dreieck Diagramm⌉[

**Ausnahmen** gibt es manchmal, wenn ein bestimmter Beruf bei einem qualitativ guten
Anbieter in eine risikoärmere sog. „Berufsgruppe“ eingestuft wird. Für solche Berufsgruppen
wir dann ein geringerer Beitrag kalkuliert, als für riskantere Berufe. So bekommen
z.B. überwiegend im Büro tätige Akademiker oder nicht bzw. nur geringfügig operativ
tätige [Ärzte](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeitsversicherung-deutsche-aerzteversicherung/)
oft einen Mercedes zum VW Preis.

Der höhere Beitrag ist i.d.R. gut investiert. Ein „sehr guter“ Tarif mit besonders
kundenfreundlich gestalteten Bedingungen bietet im Ernstfall eine **deutlich höhere
Leistungswahrscheinlichkeit** als ein einfacherer Tarif, der bestimmte Leistungssituationen
ausschließt.

Ein konkretes **Beispiel**: Ein 28-jähriger [Steuerberater](https://schlemann.com/muss-ich-fuer-meine-berufsunfaehigkeitsrente-steuern-zahlen/)
könnte bei einer „VW-Berufsunfähigkeitsversicherung“ mit einer monatlichen [Rente](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeitsversicherung-bu-mit-basisrente/)
von 3.000 EUR bis 67 mit 3% Leistungsdynamik zunächst 20 EUR monatlich und damit
über 10 Jahre 2.400 EUR an Beitrag sparen. Wenn er aber 10 Jahre später auf dem 
Weg zu einem Mandanten über eine rote Ampel fährt, verunfallt, berufsunfähig wird
und ihm Vorsatz vorgeworfen wird, erhält er für die nächsten 29 Jahre insgesamt 
1,6 Mio. EUR weniger Leistungen als bei einer „Mercedes-BU“!

### Unsere Formel zum Preis-/Leistungsverhältnis einer BU

Das **Preis-/Leistungsverhältnis** wird letztlich bestimmt durch den **Quotienten
aus Bruttobeitrag und Leistungswahrscheinlichkeit**. Wenn man bei einem Mercedes
eine Leistungswahrscheinlichkeit von 1 ansetzt und für jede niedrigere Autoklasse
ca. 10% abzieht, dann dürfte ein Mercedes also ca. 10% mehr kosten als ein VW bzw.
ca. 20% mehr als ein Renault.

### Die Leistungspraxis von BU Anbietern

Neben der Bedingungsqualität wird oft auch die **Leistungspraxis** des jeweiligen
Anbieters als Kriterium betont. Dazu ein Zitat des Assekurata Geschäftsführers Markus
Kruse:

> Für die Versicherten zeigt sich die wahre Qualität ihres Berufsunfähigkeitsversicherers
> heute nicht mehr vorrangig nur in den Bedingungen, sondern erst bei Eintritt des
> Leistungsfalls und der darauffolgenden Leistungsbearbeitung.

Informationen zur **Leistungspraxis** erhalten wir als BU-Spezialmakler aus verschiedenen
Quellen. Primär stammen diese aus unserer eigenen Praxis und der Zusammenarbeit 
mit Versicherungsberatern, die sich auf BU Leistungsfälle spezialisiert haben. Darüber
hinaus nutzen wir interne Statistiken einzelner Anbieter und natürlich auch allgemeine,
öffentlich zugängliche Quellen wie die regelmäßigen Auswertungen von Franke & Bornberg.

Solche Aussagen zur Leistungspraxis sind jedoch immer nur eine **Momentaufnahme**.
In 10, 20 oder 30 Jahren sieht das Bild möglicherweise anders aus. Deshalb spielen
diese Daten nur eine sekundäre Rolle. Vor allem zählen **einklagbare Regelungen**
in den **Versicherungsbedingungen**.

Damit Ihre Versicherung zahlt, wenn es darauf ankommt:

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## Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Dacia, Renault, VW, Mercedes?

Wenn Kunden sich bzw. uns fragen, was die für sie beste [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/)
ist, veranschaulichen wir das **Spannungsfeld Leistung vs. Preis** gerne anhand 
von Automarken. Mit deren Qualität können die meisten Menschen mehr anfangen, als
mit der Qualität von BU Versicherungen.

### Wie sicher sind unterschiedliche Automarken?

Über die **Sicherheit von Autos** sagen z.B. die Ergebnisse beim [Euro NCAP Crashtest](https://www.euroncap.com/de)
einiges aus. Dort wird der Schutz von Insassen und Fußgängern primär durch Aufpralltests
bewertet. Zusätzlich werden einige schützende Systeme wie elektronische Stabilitätskontrolle(
ESC), Anschnallerinnerung und Geschwindigkeitsbegrenzer berücksichtigt. Für die 
Beurteilung der BU-Qualität verwenden wir einige analoge Kriterien.

Zunächst einmal muss eine gewisse **Mindestqualität** erreicht sein. Ein Auto wie
ein Dacia ist zwar billig, erreicht aber nur 3 Sterne beim [NCAP Crashtest](https://www.euroncap.com/de/euro-ncap/wie-die-sterne-zu-verstehen-sind/).
Damit scheidet ein Dacia aus, wenn ein Mindestmaß an Sicherheit wichtig ist. Mehr
zu BU Versicherungen auf [Dacia Niveau](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Dacia)
lesen Sie weiter unten.

Sind diese Mindestkriterien erfüllt, können Sie sich entscheiden, **in welchem Auto
Sie bei einem Unfall am liebsten fahren** möchten:

 * Ein [Renault](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Dacia)
   kostet nicht so viel und ist schon ein ganz vernünftiges Auto mit ABS, Airbags
   etc.
 * Ein [VW](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#VW)
   ist etwas teurer, bietet dafür aber z.B. einige zusätzliche Assistenzsysteme,
   die die Sicherheit der Insassen erhöhen
 * In einer Premiummarke wie [Mercedes](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Mercedes)(
   bzw. BMW, Audi, etc.) ist gefühlt das Blech etwas dicker, es gibt noch mehr Assistenzsysteme
   und zusätzliche Seitenairbags. Bei einem Unfall ist die Überlebenswahrscheinlichkeit
   in einem Mercedes normalerweise höher, als in einem gleich großen VW oder Renault.
   Dafür kostet er meistens auch etwas mehr.

### Wie bewerten wir die Sicherheit einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Für jede BU-„Autoklasse“ habe wir zunächst gewisse Mindestkriterien definiert. Im
Anschluss und auf weiterführenden Seiten finden Sie noch [weitere für die Einstufung der BU-Qualität relevante Kriterien](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Weitere_relevante_Kriterien_Mehrleistungen)
wie

 * [BU-Ratings und ](https://schlemann.com/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Beste_Berufsunfaehigkeitsversicherung_BU-Ratings_Vergleichsprogramme)
   [Vergleich](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#BU-Ratings-Vergleichsprogramme)
   [sprogramme](https://schlemann.com/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Beste_Berufsunfaehigkeitsversicherung_BU-Ratings_Vergleichsprogramme)
 * [Beitragsspanne Brutto-/Nettobeitrag – „Verteuerungsrisiko“](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/verteuerungsrisiko-in-der-bu-wie-wichtig-ist-der-unterschied-zwischen-brutto-und-nettobeitrag/)
 * BU Leistungsquoten und [Prozessquoten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wie-aussagekraeftig-ist-die-prozessquote/)(
   basierend auf zitierten Daten von Morgen & Morgen)
 * [Berufsbezogenen Kriterien ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Berufsbezogene-Kriterien)
 * [Weitere relevante Kriterien/Mehrleistungen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Weitere_relevante_Kriterien_Mehrleistungen)
 * [Arbeitsunfähigkeitsklauseln](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/)

Die Wahrscheinlichkeit einer [Berufsunfähigkeit](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/)
beträgt bei bei Angestellten ca. 20 – 25% (siehe [BU-Risiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/)).
Tritt dieser Fall ein, dann wünschen Sie sich, Sie hätten einen „Mercedes“. Passiert
Ihnen nichts, dann wäre die billigste BU die beste gewesen. In diesem Spannungsfeld
müssen Sie sich entscheiden. Dabei helfen wir Ihnen gerne mit unserer [BU-Beratung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beratung-berufsunfaehigkeitsversicherung/).

## Reicht ein „Renault“ als Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ein Renault ist ein sehr ordentliches Fahrzeug. Er hat alles, was ein Auto braucht:
4 Reifen, einen Motor, Sicherheitsgurte, Airbags, usw. . Einige Modelle von Renault
erhalten beim NCAP Crashtest 4 Sterne. Sie haben darin also auch bei einem Unfall(
≙ Berufsunfähigkeit) grundsätzlich gute Karten. Ein Renault hat nicht jedes Extra,
dafür ist aber auch der **Preis** (≙ BU-Monatsbeitrag) häufig etwas **günstiger**.

### Die Renault-Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Bezogen auf die Berufsunfähigkeitsversicherung heißt das, dass ein **Renault **folgende**
Kriterien** ganz oder größtenteils erfüllen muss:

 * **Verzicht auf abstrakte Verweisung** in der Erstprüfung und in der Nachprüfung.
   Das bedeutet, es zählt nur der zuletzt konkret ausgeübte Beruf, nicht vergleichbare
   Beschäftigungen.
 * Zeitlich begrenzter **Verzicht auf abstrakte Verweisung nach Ausscheiden aus 
   dem Beruf** (mind. 5 Jahre).
 * Zumutbare **Einkommensminderung** bei konkreter Verweisung **exakt definiert (
   20%)**.
 * **Ärztlicher Prognosezeitraum 6 Monate** – manche Tarife verlangen, dass Sie 
   voraussichtlich für mehr als 18 oder sogar 36 Monate berufsunfähig sind, das 
   wird ein Arzt nur äußerst selten bestätigen.
 * **Rückwirkende BU-Rentenzahlung** in den ersten 6 Monaten.
 * **Pflegebedürftigkeit** gilt als vereinfachter **BU-Nachweis**.
 * **Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall** versicherbar (siehe 
   [Inflationsausgleich](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Leistungsdynamik)).
 * **Keine Umorganisationspflicht** des Arbeitsplatzes bei **Angestellten**.
 * **Nachversicherungsmöglichkeiten** ohne Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen(
   z.B. Heirat, Geburt, Hauskauf – allerdings i.d.R. begrenzt auf eine monatliche
   BU Rente von insgesamt max. 2.500 EUR).
 * **Keine Anpassung des Zahlbeitrags** bei bestehenden Verträgen in den letzten
   10 Jahren

### Berufsunfähigkeitsversicherungen auf Renault-Niveau

Auf **Renault-Level** liegen bei der BU unseres Erachtens in aus unserer Sicht qualitativ
aufsteigender Reihenfolge beispielsweise:

### Einfachere Renaults

**Zurich **Dt. Herold – PremiumCircle: 38%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (
1,5), F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 77,79%, Prozessquote:
2,26%, Verteuerungsrisiko: 33% Nettoverzinsung: 3,87%, Kostenquote: 3,01%, Eigenkapitalquote:
1,72%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

**Axa** – PremiumCircle: 43%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,0), F&B BU-
Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, Prozessquote: 1,29%, BU-Leistungsquote: 82,85%,
Verteuerungsrisiko: 46%, Nettoverzinsung: 4,07%, Kostenquote: 3,87%, Eigenkapitalquote:
1,94%. Pluspunkte: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
enger formulierte [Gesundheitsfragen](https://schlemann.com/gesundheitsfragen-versicherungen/).

**DBV** – PremiumCircle: 44%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (0,9), F&B BU-
Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 82,85%, Prozessquote: 1,29%,
Verteuerungsrisiko: 46%, Nettoverzinsung: k.A., Kostenquote = k.A., Eigenkapitalquote:
k.A. Pluspunkte: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
enger formulierte Gesundheitsfragen, sehr gute [Dienstunfähigkeitsklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/dienstunfaehigkeitsversicherung/).

**Deutsche Ärzteversicherung/DÄV** (nur für Ärzte) – PremiumCircle: 40%, keine Teilnahme
bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote:
86,29%, Prozessquote: 1,00%, Verteuerungsrisiko: 56%, Nettoverzinsung: 3,89%, Kostenquote:
3,4%, Eigenkapitalquote: 1,37%. Pluspunkte: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
enger formulierte Gesundheitsfragen. **ACHTUNG**: Verträge, die bis 31.12.2020 abgeschlossen
wurden, haben ein sehr hohes [Verteuerungsrisiko](https://schlemann.com/verteuerungsrisiko/)
von 70,9%! Nutzen Sie hierfür unseren [BU-Check](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/)!

**Stuttgarter** – PremiumCircle: 43%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,2),
F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 71,20%, Prozessquote:
2,4%, Verteuerungsrisiko: 43%, Nettoverzinsung: 3,87%, Kostenquote: 2,36%, Eigenkapitalquote:
3,52%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

**Signal Iduna** (Tarif Exklusiv-Plus) PremiumCircle: 42%, Finanztest BU-Bedingungen:
Sehr gut (1,4), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: k.A. (
zuletzt 81,50%), Prozessquote k.A. (zuletzt: 3,46%), Verteuerungsrisiko: 54%, Nettoverzinsung:
3,95%, Kostenquote: 4,44%, Eigenkapitalquote: 2,28%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

### Gehobene Renaults

**Condor** – PremiumCircle: 53%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,2), F&B 
BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 90,03%, Prozessquote: 2,08%,
Verteuerungsrisiko: 43%, Nettoverzinsung: 3,33%, Kostenquote: 2,88%, Eigenkapitalquote:
1,89%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

**VPV** – PremiumCircle: 38%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,1), F&B BU-
Rating: FFF+ , M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 81,61%, Prozessquote: 0,97%,
Verteuerungsrisiko: 41%. Pluspunkt: Einfachere Gesundheitsfragen.

**Hannoversche Leben** – PremiumCircle: 46%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut(
0,9), F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 79,76%, Prozessquote:
0,00%, Verteuerungsrisiko: 33%.

**Nürnberger** (Tarif BU4Future Komfort) PremiumCircle: 47%, Finanztest BU-Bedingungen:
Gut (1,8), F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 77,75%, Prozessquote:
1,00%, Verteuerungsrisiko: 49%, Nettoverzinsung: 3,36% p.a., Kostenquote: 3,87% 
p.a., Eigenkapitalquote: 1,8%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/)
und [Betterdoc](https://www.betterdoc.org/) kostenlos integriert

**Swiss Life** – PremiumCircle: 42%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,6), F&B BU-
Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 78,19%, Prozessquote: 1,12%,
Verteuerungsrisiko: 56%, Nettoverzinsung: 4,5%, Kostenquote: 2,85%, Eigenkapitalquote:
3,05%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).
Die SwissLife wäre bedingungsmäßig ein „VW“, wird aber aufgrund der umfangreichen
Gesundheitsfragen und sehr strengen Risikoprüfung herabgestuft.

### Zielgruppe / Vorsorgeklasse Renault

Preis-/beitragsorientierte Kunden, die bezogen auf ihre Anforderungen zu Gunsten
eines möglichst niedrigen Beitrags bereit sind, einige Risiken selbst zu tragen,
auch wenn diese (gegen Mehrbeitrag) versicherbar sind.

**Hinweis**: Nicht alle genannten Anbieter erfüllen sämtliche beispielhaft genannten„
Renault-Kriterien“.

## Wie gut ist ein „VW“ als Berufsunfähigkeitsversicherung?

VW Fahrer empfinden diesen als ein noch etwas sichereres Auto. Dort gibt es im Vergleich
zum Renault einige zusätzliche sicherheitsrelevante Extras und Assistenzsysteme.
Dafür kostet ein VW häufig auch etwas mehr.

### Die VW-Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Beispiele solcher zusätzlichen **VW-Features** bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung:

 * [Verteuerungsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/verteuerungsrisiko-in-der-bu-wie-wichtig-ist-der-unterschied-zwischen-brutto-und-nettobeitrag/)
   max. 60%.
 * [Prozessquote](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wie-aussagekraeftig-ist-die-prozessquote/)
   max. 2% oder Leistungsquote über 70%.
 * Dauerhafter **Verzicht auf abstrakte Verweisung nach** einem **Ausscheiden **
   aus dem Beruf.
 * **Nachversicherungsmöglichkeiten **ohne Gesundheitsprüfung unabhängig von Ereignissen–
   allerdings i.d.R. begrenzt auf eine monatliche BU Rente von insgesamt max. 3.000
   EUR.
 * **Verzicht auf Meldepflicht** gesundheitlicher Verbesserungen im Leistungsfall–
   allerdings wird die Gesellschaft sich im BU Fall mit Sicherheit häufiger nach
   Ihrem Gesundheitszustand erkundigen.
 * Großzügige **ereignisunabhängige Nachversicherung** für junge Berufstätige.
 * **Verlängerungsoption **bei Erhöhung der **Regelaltersgrenze**.
 * **[Teilzeitklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-teilzeitklausel/)**(
   die berufliche Tätigkeit in Art und Umfang vor einer anlassbezogenen Reduzierung
   der Arbeitszeit bleibt maßgebend oder Mischtätigkeiten werden berücksichtigt).
 * Leistung auch bei **mehr als fahrlässigen Verstößen im Straßenverkehr** (nicht:
   Vorsatz, s.u. „Mercedes“): z.B. bei grob fahrlässigen Alkoholfahrten.
 * **Verzicht auf [Kündigung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/kuendigung-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
   srecht** bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht bzw.
   bei Fahrlässigkeit, wenn der [Antrag](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/antrag-berufsunfaehigkeit-bu/)
   auch bei Kenntnis der verschwiegenen Umstände angenommen worden wäre, siehe [Folgen von Fehlern bei Gesundheitsfragen von Versicherungen](https://schlemann.com/gesundheitsfragen-versicherungen/#Folgen_von_Fehlern_bei_Gesundheitsfragen_von_Versicherungen).
 * Zahlung einer **Wiedereingliederungshilfe**.
 * **Keine Umorganisationspflicht** des Arbeitsplatzes bei leitenden Angestellten/
   Geschäftsführern.
 * Gesetzliche **Erwerbsminderungsrente **als BU-Nachweis unter bestimmten Voraussetzungen.
 * **Beitragsstundung **bei vollem BU-Schutz möglich.

### Berufsunfähigkeitsversicherungen auf VW-Niveau

Beispiele für BU-Versicherungen auf VW-Level liegen in aus unserer Sicht qualitativ
aufsteigender Reihenfolge sind:

**Allianz** – PremiumCircle: 45%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,0), F&B
BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 85,43%, Prozessquote: 2,27%,
Verteuerungsrisiko: 30%, Nettoverzinsung: 3,96%, Kostenquote: 1,22%, Eigenkapitalquote:
1,01%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/)
bereits ab voraussichtlicher 6-monatiger AU

**Die Bayerische** – PremiumCircle: 45%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,6), F&
B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 71,85%, Prozessquote: 1,05%,
Verteuerungsrisiko: 57%, Nettoverzinsung: 4,92%, Kostenquote: 1,69%, Eigenkapitalquote:
8,64%! Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
allerdings mit 11,9% Mehrbeitrag. **Konkreter Verweisungsverzicht** gegen Aufpreis
möglich!

**BarmeniaGothaer **– Premium Circle: 40%, Finanztest BU-Rating: Sehr gut (1,0),
F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 76,39%, Prozessquote:
0,97%, Verteuerungsrisiko: 35%, Nettoverzinsung: 3,59%, Kostenquote: 2,65%, Eigenkapitalquote:
3,55%, Pluspunkte: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),**
enger formulierte Gesundheitsfragen**. Bei [Studenten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeitsversicherung-als-student/)
und ab 3.000 EUR BU Rente nur 3% Beitragsdynamik möglich.

**Canada Life** – PremiumCircle: 47%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,5),
F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 4,0, BU-Leistungsquote: k.A., Prozessquote: 
k.A., kein Verteuerungsrisiko: Nettobeitrag = Bruttobeitrag, keine Überschussverrechnung;
Finanzstärke AA (S&P, Fitch). Besonderheiten: BU erst seit 7/2014 im Angebot, ohne
Überschussverrechnung kein Puffer zur Anpassung an Marktveränderungen und keine 
ertragsabhängige Steigerung der BU Rente im Leistungsfall, keine Mitgliedschaft 
in [Sicherungsfonds Protektor](https://www.protektor-ag.de/de/sicherungsfonds). 
Pluspunkte: Soforthilfe bei Krebs (seit 6/19), [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/)
und **enger formulierte Gesundheitsfragen**. Sehr großzügige Nachversicherungsmöglichkeiten.

**Volkswohl Bund** – PremiumCircle: 52%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,5),
F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 83,63%, Prozessquote:
4,13%, Verteuerungsrisiko: 47%, Nettoverzinsung: 3,69%, Kostenquote: 1,76%, Eigenkapitalquote:
1,41%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/)
und großzügige Nachversicherungsmöglichkeiten bei Gehaltssteigerungen

**LV1871** – PremiumCircle: 62%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (0,9), F&B 
BU-Rating: FF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 79,65%, Prozessquote: 3,56%,
Verteuerungsrisiko: 52%, Nettoverzinsung: 4,18%, Kostenquote: 2,41%, Eigenkapitalquote:
2,87%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/)
bereits ab voraussichtlicher 6-monatiger AU und großzügige Nachversicherungsmöglichkeiten
bei Gehaltssteigerungen

**Helvetia (ehem. Baloise / Basler)** – PremiumCircle: 48%, Finanztest BU-Bedingungen:
Sehr gut (1,1), F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 73,74%,
Prozessquote: 2,15%, Verteuerungsrisiko: 33%, Nettoverzinsung: 3,99% p.a., Kostenquote:
3,04% p.a., Eigenkapitalquote: 2,13%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
enger formulierte Gesundheitsfragen für junge Leute.

### Zielgruppe / Vorsorgeklasse VW

Kunden, die bezogen auf ihre Anforderungen ein **ausgewogenes Preis-/Leistungsverhältnis**
wünschen und zu Gunsten einer preiswerteren Absicherung bereit sind, gewisse Risiken
selbst zu tragen, auch wenn diese (gegen Mehrbeitrag) versicherbar sind.

**Hinweis**: Nicht alle genannten Anbieter erfüllen sämtliche beispielhaft genannten„
VW-Kriterien“,

## Besser ein „Mercedes“ als Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ein Mercedes (bzw. BMW, Audi, Rover, Volvo, etc. – suchen Sie sich Ihre Lieblings-
Premiummarke aus) bietet ein besonders hohes Maß an Sicherheit. Das Blech ist gefühlt
etwas dicker, in Gefahrensituationen hilft eine größere Zahl von Airbags und Assistenzsystemen.
Hierbei geht es um Sicherheit, nicht um „Status“!

### Die Mercedes-Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Einige Beispiele der **Mehrleistungen**, die ein „**Mercedes**“ zusätzlich zur Ausstattung
bei Renault und VW bietet:

 * [Verteuerungsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/verteuerungsrisiko-in-der-bu-wie-wichtig-ist-der-unterschied-zwischen-brutto-und-nettobeitrag/)
   max. 35%.
 * [Prozessquote](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/wie-aussagekraeftig-ist-die-prozessquote/)
   max. 1% und/oder Leistungsquote über 75%.
 * **Ausschluss befristeter Leistungsanerkennung** ohne Ausnahmen: wird die BU-Rente
   bei einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit (z.B. 2 Jahre bei Bruch der Wirbelsäule)
   unbefristet anerkannt, dann muss die Gesellschaft Ihnen danach nachweisen, dass
   Sie wieder gesund sind, um ihre Zahlungen ggf. einstellen zu können. Bei einer
   befristeten Anerkennung läge die Beweislast für eine fortdauernde Berufsunfähigkeit
   bei Ihnen, es muss dann meistens ein komplett neuer BU [Antrag](https://schlemann.com/risikovoranfrage-berufsunfaehigkeitsversicherung-rva-berufsunfaehigkeit-bu/)
   gestellt werden, damit weitergezahlt wird. Dies kann relevant werden, wenn es
   zu einem Prozess kommt und der Richter sich aufgrund unterschiedlicher Aussagen
   von Gutachtern nicht entscheiden kann, wem er recht gibt. Teilweise wird eingewendet,
   dass dadurch die Schwelle für die Anerkennung einer BU höher werden kann, wenn
   der Versicherer nicht die Möglichkeit hat, zunächst eine vorläufige bzw. befristete
   BU Rente zu bewilligen. Besonders vorteilhaft ist der Ausschluss einer Befristung
   deshalb in Kombination mit einer [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
   die eine frühzeitige Zahlung sicherstellt.
 * Ereignisabhängige Nachversicherung auch über 3.000 EUR BU-Rente hinaus.
 * Bei **erneuter BU** bleibt erreichte BU-Rente aus garantierter Rentensteigerung/
   Überschussbeteiligung erhalten.
 * **Schutz auch bei vorsätzlichen Verkehrsdelikten**: z.B. Verunfallen bei vorsätzlicher
   Trunkenheitsfahrt, Überfahren einer roten Ampel oder durchgezogenen Linie, Geschwindigkeitsüberschreitung,
   Nötigung (Lichthupe / Drängeln), rechts überholen, etc.
 * Vereinfachter Nachweis bei Krebs („**Krebsklausel**„, ggf. auch Soforthilfe bei
   Krebs).
 * Genereller Verzicht auf die **Arztanordnungsklausel**: der Versicherungsnehmer
   muss keinen ärztlichen Empfehlungen folgen, um Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung
   zu erhalten. Hiervon ausgenommen sind Hilfsmittel des täglichen Lebens und gefahrlose
   Heilbehandlungen mit sicherer Aussicht auf Besserung, bspw. Physiotherapien oder
   Rückenschulkurse.
 * Zahlung einer **Umorganisationshilfe**.
 * **Zinslose Beitragsstundung** auch bei Arbeitslosigkeit und gesetzlicher Elternzeit.
 * [Rechtsanspruch](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-rechtsanwalt/)
   auf **Überprüfung der Berufsgruppe** nach einem Berufswechsel: Reduziert sich
   das [Risiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/)
   der Berufstätigkeit aus Sicht des BU-Versicherers, besteht ein **Rechtsanspruch**
   auf eine Senkung des Beitrags. Eine Verteuerung des Beitrags ist hingegen ausgeschlossen.

### Berufsunfähigkeitsversicherungen auf Mercedes-Niveau

Auf Mercedes-Level liegen unseres Erachtens bislang (leider) nur folgende zwei Anbieter:

#### HDI

PremiumCircle: 63%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (0,9), F&B BU-Rating: FFF
+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 86,41%, Prozessquote: 0,39%, Verteuerungsrisiko:
33% Nettoverzinsung: 3,61%, Kostenquote: 4,6%, Eigenkapitalquote: 2,4%, [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
für Ärzte: [Dr. Schlemann BU Arztklausel](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeit-als-arzt-zahnarzt/#Dr-Schlemann-BU-Arztklausel).

##### Neu bei HDI: Genereller Verzicht auf konkrete Verweisung!

[HDI](https://schlemann.com/hdi-berufsunfaehigkeitsvericherung-update-ego-top/) 
verzichtet in den Versicherungsbedingungen seit 1.12.2023 auf die sog. konkrete 
Verweisung. Sind Sie also

 * aus medizinischer Sicht berufsunfähig und
 * üben trotzdem konkret einen Beruf aus,
 * der dieselbe soziale Wertschätzung genießt, wie Ihre bisherige Tätigkeit und
 * verdienen damit mehr als 80% Ihres bisherigen Einkommens,

dann zahlt HDI – anders als die meisten anderen Anbieter – trotzdem die versicherte
Berufsunfähigkeitsrente. Bis 11/2023 war dieser Vorteil beschränkt auf die sog. „
Erstprüfung“, also i.d.R. auf die ersten sechs Monate einer Berufsunfähigkeit. Seit
12/2023 gilt dieser Verzicht generell ohne diese Einschränkung. Diese Regelung ist
im BU-Markt bislang einzigartig.

**Unsere Einschätzung**:

 * Der Verzicht auf die konkrete Verweisung löst einerseits eher ein **„Luxusproblem“**
   von Personen, die trotz BU tatsächlich 80% oder mehr verdienen, also nicht so
   dringend auf eine Berufsunfähigkeitsrente angewiesen sind.
 * Für **Berufe mit ausgeprägter Spezialisierung** kann der Verzicht auf konkrete
   Verweisung ein **relevanter Vorteil** sein.

Zwei **Beispiele**:

 * Ein **operierender Arzt** kann aufgrund einer Rückenerkrankung nicht mehr stehen
   oder aufgrund eines Tremors nicht mehr operieren. Eine sitzende bzw. nicht operative
   Tätigkeit, z.B. als Gutachter oder in der Prämedikation, kann er jedoch mit vergleichbarem
   Gehalt weiterhin ausüben.
 * Ein **forensisch tätiger Anwalt** kann wegen Gehbehinderung oder sozialer Phobie
   keine Gerichtstermine mehr wahrnehmen. Sonstige anwaltliche Tätigkeiten sind 
   ihm jedoch weiterhin mit 80% seines Gehalts möglich.

Je nach Konstellation kann der Verzicht auf die konkrete Verweisung ein klarer Vorteil
für den Versicherten sein, weil Unsicherheiten und Diskussionspotential im Leistungsfall
reduziert werden. Damit wird HDI gegenüber der Alte Leipziger ein **noch etwas sichererer
Mercedes**.

#### Alte Leipziger

PremiumCircle: 49%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,2), F&B BU-Rating: FFF
+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 76,57%, Prozessquote: 0,85%, Verteuerungsrisiko:
28%, Nettoverzinsung: 3,88%, Kostenquote: 1,75%, Eigenkapitalquote: 4,37%. Pluspunkte:
[AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/) und für Ärzte
die [Dr. Schlemann BU Arztklausel](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeit-als-arzt-zahnarzt/#Dr-Schlemann-BU-Arztklausel).

##### Besonderheit Alte Leipziger

Für manche Berufsgruppen und für **Nichtraucher **bietet die Alte Leipziger dank
vorteilhafter Berufsgruppeneinstufung ein besonders günstiges Preis-/Leistungsverhältnis(„
Mercedes zum VW Preis“). Dies gilt z.B. für überwiegend im Büro tätige Akademiker,
Heilberufe (insbesondere nicht oder nur geringfügig operativ tätige Ärzte) sowie
für [Studenten](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeitsversicherung-als-student/)
bestimmter Fachrichtungen.

Die Alte Leipziger verzichtet bei der Nachversicherungsgarantie auf die komplette
Risikoprüfung und nicht nur auf die Gesundheitsprüfung. Gefahrerhöhende Umstände,
z.B. im Beruf, müssen hier nicht angegeben werden. Zudem zahlt die Alte Leipziger
die [Leistung bei Arbeitsunfähigkeit](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/)
auch ohne BU-Leistungsantrag aus. Die Frage „was ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung“
ist in solchen Fällen einfacher zu beantworten.

##### Neue BU Alte Leipziger 2026 mit befristetem Anerkenntnis = Downgrade

Ab Januar 2026 änderte die Alte Leipziger ihre BU-Versicherungsbedingungen. In §
15 Abs. 2 der „Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung (Tarife
BV10 und BV11)“ führt sie im Leistungsfall ein **befristetes Anerkenntnis** ein.
Damit verschlechtert die Gesellschaft ihre Bedingungen zum Nachteil der Versicherten
und verzichtet auf ein aus unserer Sicht wie oben beschrieben wichtiges [Mercedes-Kriterium](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/#Die_Mercedes-Kriterien_einer_Berufsunfaehigkeitsversicherung).

Auslöser war wohl der Wunsch, im Rating von Franke und Bornberg besser abzuschneiden,
die eine Befristungsmöglichkeit – anders als wir und andere BU Profis – [wie hier beschrieben](https://www.franke-bornberg.de/blog/bu-leistungsprbu-studie-zeitliche-befristung-und-individualvereinbarung)
im Jahr 2014 positiv einschätzten. Angesichts dieses Meinungsstreits haben wir auf
ein Downgrade zum VW verzichtet, sehen die Alte Leipziger jedoch nur noch als Mercedes
A-Klasse oder B-Klasse.

### Zielgruppe / Vorsorgeklasse Mercedes

Sicherheits-/leistungsorientierte Kunden, die bezogen auf Ihre Anforderungen eine
möglichst hochwertige Absicherung in den Grenzen der gewählten Produktart und der
derzeit im Markt verfügbaren Deckungsangebote bei entsprechend höherem Beitrag wünschen.

**Hinweis**: Auch leistungsstarke Tarife in „Mercedes-Qualität“ erfüllen nicht alle
denkbaren Kriterien zu 100%, sondern haben einzelne Einschränkungen. Deren Relevanz
muss der Kunde für sich bewerten.

## Welche „Dacias“ würden wir nicht als BU wählen?

Ein Dacia Duster sieht optisch zwar durchaus schick aus, erreicht aber beim [NCAP Crashtest gerade einmal 3 Sterne](https://www.euroncap.com/en/results/dacia/duster/29898)!
Ähnlich gibt es BU Anbieter, die bei einem oder mehreren der o.g. Kriterien bzw.
Ratings scheitern und deshalb aus unserer Sicht nur in begründeten Ausnahmefällen
empfehlenswert sind, z.B. wenn andere Anbieter aus gesundheitlichen Gründen keinen
Versicherungsschutz bieten. Hier in alphabetischer Reihenfolge:

### Dacias C-H

**Continentale** PremiumCircle: 40%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,6), F&B BU-
Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 70,84%, Prozessquote: 1,27%,
Verteuerungsrisiko: 67%, Nettoverzinsung: 3,53% p.a., Kostenquote: 2,03% p.a., Eigenkapitalquote:
3,15%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

**Cosmos Direkt** – PremiumCircle: 45%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (2,0), F&
B BU-Rating: F+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 86,56%, Prozessquote: 10,37%,
Verteuerungsrisiko: 33%, Nettoverzinsung: 3,25% p.a., Kostenquote: 1,12% p.a., Eigenkapitalquote:
1,56%, keine AU-Leistung, keine garantierte Leistungsdynamik.

**Debeka** – PremiumCircle: 29%, Finanztest BU-Bedingungen: Befriedigend (2,6), 
F&B BU-Rating: FF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 82,90%, Prozessquote:
0,00%, Verteuerungsrisiko: 43%, Nettoverzinsung: 3,47%, Kostenquote: 1,72%, Eigenkapitalquote:
1,87%.

**Dialog** – PremiumCircle: 45%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,3), F&B 
BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 70,44%, Prozessquote: 0,00%,
Verteuerungsrisiko: 43%, Nettoverzinsung: 2,79%, Kostenquote: 2,52%, Eigenkapitalquote:
4,4%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

**Ergo **– PremiumCircle: 36%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,4), F&B BU-
Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 75,72%, Prozessquote: 1,29%,
Verteuerungsrisiko: 52%, Nettoverzinsung: 3,86%, Kostenquote: 5,66%, Eigenkapitalquote:
2,05%. Ähnliches gilt für die Ergo Tochter Deutsche Anwalt- und Notarversicherung.

**Europa** – PremiumCircle: 42%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (0,9), F&B 
BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 88,82%, Prozessquote k.A.,
Verteuerungsrisiko: 67% Nettoverzinsung: 3,31%, Kostenquote: 0,74%, Eigenkapitalquote:
8,24%.

**Generali** – PremiumCircle: 38%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,2), F&
B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: k.A., Prozessquote: 1,00%,
Verteuerungsrisiko: 61% Nettoverzinsung: 3,63%, Kostenquote: 2,35%, Eigenkapitalquote:
0,89%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).
Die Generali firmierte vorher auch unter **Aachen Münchener**.

**HanseMerkur** – PremiumCircle: 41%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,7), F&B 
BU-Rating: FF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: k.A., Prozessquote: 7,26%,
Verteuerungsrisiko: 30%, Nettoverzinsung: 3,52%, Kostenquote: 1,44%, Eigenkapitalquote:
3,45%.

**Heidelberger Leben** – PremiumCircle: Nicht im Vergleich, keine Teilnahme bei 
Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU-Rating: FF, Neugeschäft seit 07.2014 eingestellt;
seitdem keine aktuelle Bewertung mehr möglich!

**HUK-Coburg** – PremiumCircle: 40%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,4) –
Befriedigend (2,6), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 82,55%,
Prozessquote: früher 6,29%, keine Angabe 2020, Verteuerungsrisiko 67%, Nettoverzinsung:
3,19%, Kostenquote: 2,03%, Eigenkapitalquote: 7,42%

### Dacias I-W

**InterRisk** – PremiumCircle: 58%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,7), F&B BU-
Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 62,50%, Prozessquote: k.A., 
[Verteuerungsrisiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/verteuerungsrisiko-in-der-bu-wie-wichtig-ist-der-unterschied-zwischen-brutto-und-nettobeitrag/)
33%, Nettoverzinsung: 3,00%, Kostenquote: 4,4%, Eigenkapitalquote: 6,54%

**Provinzial Rheinland** – PremiumCircle: 42%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,9)–
Befriedigend (2,7), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 77,58%,
Prozessquote: 0,39%, Nettoverzinsung: 3,36%, Kostenquote: 2,71% p.a., Eigenkapitalquote:
2,78%.

**R+V** – PremiumCircle: 53%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,5), F&B BU-Rating:
FF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 88,09%, Prozessquote: 0,86%, Nettoverzinsung:
3,24%, Kostenquote: 1,38%, Eigenkapitalquote: 1,94%.

**Signal Iduna** (Tarif Exklusiv und drunter) – PremiumCircle: 44%, Finanztest BU-
Bedingungen: Befriedigend (2,7), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote:
k.A. (zuletzt 81,50%), Prozessquote 2,71%,Verteuerungsrisiko: 54%, Nettoverzinsung:
3,95%, Kostenquote: 4,44%, Eigenkapitalquote: 2,28%. Pluspunkt: [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

**Universa **– PremiumCircle: 46%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,9), F&B BU-
Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: k.A., Prozessquote: k.A., Verteuerungsrisiko:
50% Nettoverzinsung: 2,88%, Kostenquote: 1,23% p.a., Eigenkapitalquote: 4,12%. Pluspunkt:
[AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/).

**Württembergische** – PremiumCircle: 41%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (
1,4), F&B BU-Rating: FFF+, M&M BU-Rating: 5,0, BU-Leistungsquote: 84,62%, Prozessquote:
4,32%, Verteuerungsrisiko: 39%, Nettoverzinsung: 3,88%, Kostenquote: 2,1%, Eigenkapitalquote:
2,38%.

**WWK** – PremiumCircle: 29%, Finanztest BU-Bedingungen: keine Teilnahme, F&B BU-
Rating: FFF, M&M BU-Rating 5,0, BU-Leistungsquote: k.A., Prozessquote: k.A. (zuletzt
2,19%), Verteuerungsrisiko: 16% Nettoverzinsung: 4,42%, Kostenquote: 3,53%, Eigenkapitalquote:
5,76%. Keine [AU Klausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/),
hat Nettobeiträge in den letzten Jahren deutlich erhöht.

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1200x643.jpg "Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes? 2")

 [Jetzt kostenlos von unseren Experten beraten lassen](https://schlemann.com/kalender/?service=berufsunfaehigkeit)

## Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Weitere Kriterien?

Zusätzlich zu den Kriterien, die wir für unsere [Bewertung](https://schlemann.com/von-finanztip-empfohlene-beratung-berufsunfaehigkeit/)
nach Autoklassen verwendet haben spielt noch eine Reihe weiterer nachfolgend aufgeführter
Kriterien eine wichtige Rolle.

Lasse Sie sich deshalb individuell beraten, worauf es für Sie ganz persönlich beim
Abschluss der für Sie „besten Berufsunfähigkeitsversicherung“ ankommt!

### Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: BU-Ratings und Vergleichsprogramme?

Zur **Qualität von Berufsunfähigkeitsversicherungen** gibt es verschiedene **Ratings**:

 * **Franke & Bornberg** (F&B): Im [aktuellen Rating](https://www.franke-bornberg.de/ratings/arbeitskraftsicherung/berufsunfaehigkeit/selbstaendige-bu)
   erhalten 123 von 197 Tarifen die Höchstnote FFF+.
 * **Morgen & Morgen** (M&M): In [Marktblick 2024](https://morgenundmorgen.com/magazin/marktblick/m-m-marktblick-berufsunfaehigkeit-2024)
   erhalten 80,39% der Angebote die Höchstbewertung von „fünf Sternen“.
 * **Stiftung Warentest** / **Finanztest** (7/2013, 8/2015, 7/2017, 8/2018, 7/2019,
   5/2021, 6/2024): Erstaunlicherweise erhält hier durchgängig mehr als die Hälfte
   aller Anbieter ein „Sehr gut“ und kann sich mit einem Testsiegel schmücken, mit
   dem Stiftung Warentest eine vier- bis fünfstellige Summe verdient; honi soit 
   qui mal y pense! Der Vergleich von Finanztest geht inzwischen zwar etwas mehr
   in die Tiefe (nach nur 9,5 Kriterien in 2013 und 12 Kriterien in 2015). Weiterhin
   sind die Testkriterien recht intransparent und es werden viel zu wenige und teils
   falsche Kriterien verglichen. So fließen alleine die Antragsfragen zu 25% mit
   in die Gesamtbewertung ein, die bei professioneller Beratung stark an Relevanz
   verlieren. Eine individuelle Beratung deckt im Gegensatz zu standardisierten 
   Tests Ihre persönlichen Bedürfnisse und Risiken ab. Auch andere Kollegen haben
   die die Schwächen der Finanztest BU Ratings in verschiedenen Beiträgen aufgedeckt.

**Frage**: Welchen Sinn hat ein Rating als Entscheidungshilfe, wenn fast alle Angebote
die volle Punktzahl bekommen?

**Fazit:** Wie die fast durchgängig erreichten guten Noten zeigen, vergeben diese
Rating- „Agenturen“ ihre Ratings ausgesprochen großzügig. Sie sind deshalb als Kriterium
für die Auswahl „Beste Berufsunfähigkeitsversicherung“ nur begrenzt hilfreich. Wir
legen die Messlatte in unserer einfacher anmutenden „Auto-Kategorisierung“ deutlich
höher!

Aussagekräftiger sind **detailliertere BU-Vergleichsprogramme** wie Franke & Bornberg
FB Expert, PremiumCircle Individualrating [BU](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beratung-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
oder Levelnine BU. Diese bewerten BU-Vertragsbedingungen genauer, berücksichtigen
also im Bild der Autos auch weitere Assistenzsysteme, die proaktiv Unfälle verhindern.
Allerdings bewerten auch diese Vergleichsprogramme zwangsläufig eher schematisch
und neigen zu nicht ausreichend differenzierten Positivbewertungen.

### Welche berufsbezogenen Kriterien spielen eine Rolle?

Unser „BU-Auto-Ranking“ berücksichtigt die für alle Versicherten wichtigen Standard-
Kriterien (z.B. „Verzicht auf abstrakte Verweisung“). Im Einzelfall sind bei der
[Beratung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/vorbereitung-beratung-berufsunfaehigkeit-checkliste/)
zusätzlich wichtige **berufsbezogene Kriterien** zu beachten wie z.B.:

 * **Medizinische Berufe**: [Infektionsklausel](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeit-als-arzt-zahnarzt/#Infektionsklausel),
   [Dr. Schlemann BU Arztklausel](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeit-als-arzt-zahnarzt/#Dr-Schlemann-BU-Arztklausel).
 * **Beamte**: ggf. eine [Dienstunfähigkeitsklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/dienstunfaehigkeitsversicherung/).
 * **Kinder**: Möglichkeit zur späteren Umwandlung in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung,
   siehe [BU für Kinder](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-fuer-kinder/).
 * **Auszubildende, Schüler und Studenten**: voller BU Schutz oder nur Erwerbs- 
   oder Schulunfähigkeit, genereller Verzicht auf abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum
   6 Monate wie bei BU oder länger / dauerhaft, Absicherung des angestrebten Berufs
   bzw. der Lebensstellung, welcher Schutz besteht bei Abbruch von Ausbildung / 
   Studium ohne Abschluss, Umstellung in BU erforderlich – Fristen, Ablehnung durch
   Versicherer möglich, Schlussalter 67. Siehe [BU als Student](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeitsversicherung-als-student/).
 * Bei (geplanter) **Selbständigkeit**: vollständiger Verzicht auf eine Umorganisationsklausel
   oder zumindest eine eng definierte Formulierung (z.B. max. 20% Einkommensverlust).
 * **Piloten** und **Kabinenpersonal**: Fluguntauglichkeitsklausel / Loss of License.

### Weitere relevante Kriterien/Mehrleistungen?

Weitere Kriterien, die im Leistungsfall eine Rolle spielen können und deshalb bei
der Einordnung der „Autoqualität“ eine Rolle spielen, sind:

 * Nur **zuletzt ausgeübter Beruf** (auch bei Berufswechsel) bzw. Tätigkeit relevant.
 * **Wiederinkraftsetzung Beitrags-/Leistungsdynamik** unter Anrechnung zwischenzeitlicher
   Steigerungen nach erstem bzw. bei wiederholtem Leistungsfall ohne Gesundheitsprüfung.
 * Anzahl der **Pflegepunkte** für eine BU-Rentenzahlung.
 * Höchstalter für eine **Erhöhung der BU Rente ohne Gesundheitsprüfung** („Nachversicherung“)
   mit / ohne bestimmte Ereignisse (Heirat, Geburt, Selbständigkeit, etc.).
 * **BU im Ausland**: Rückkehrpflicht mit / ohne Kostenübernahme oder reicht eine
   Untersuchung vor Ort, ggf. mit Einschränkung auf vom Konsulat empfohlene Ärzte.

### Ambivalente Mehrleistungen

Manche Mehrleistungen halten wir für ambivalent und haben sie deshalb nicht zusätzlich
gewertet, z.B.:

 * Sog. „**Verzicht auf § 163 VVG**„: Dies Regelung soll den Versicherungsnehmer
   vor Beitragsanpassungen über den sog. „Bruttobeitrag“ hinaus schützen. Im Krisenfall
   droht dann aber ohnehin die Pleite der Gesellschaft bzw. das Eingreifen der BaFin–
   oder es werden dann die BU Leistung gekürzt bei optisch stabilem Beitrag. Die
   Alte Leipziger, die mit diesem Kriterium früher intensiver geworben hat, hat 
   diese Klausel 2015 gestrichen, um den BU Beitrag nominell um 4% senken zu können;
   bei der BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit [Altersvorsorge](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/))
   der Alte Leipziger gilt die Verzichtsklausel auf § 163 VVG weiterhin, dafür kostet
   diese jetzt knapp 4% mehr.
 * **Verzicht auf die konkrete Verweisung**: Für kurze Zeit wird eine [BU Rente](https://schlemann.com/muss-ich-von-meiner-berufsunfaehigkeitsrente-krankenversicherungsbeitrag-zahlen/)
   gezahlt, obwohl ein gleichwertiger Beruf konkret ausgeübt wird. Letztlich ein
   Luxusproblem mit Missbrauchsgefahr, siehe [Neu bei HDI: Genereller Verzicht auf konkrete Verweisung!](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfaehigkeitsversicherung-renault-vw-mercedes/#Neu_bei_HDI_Genereller_Verzicht_auf_konkrete_Verweisung)
 * Absicherung bei **„mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall“**, da dieser 
   Punkt bislang kaum Praxisrelevanz hatte.

## Was kostet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?

Hier sehen Sie einen beispielhaften Screenshot aus einem **BU-Vergleichsprogramm**
für einen 30-jährigen **Arzt (ohne operative Tätigkeit)** (Stand 3/2025). Nach den
hinterlegten, mit dem Kunden abgestimmten individuellen Anforderungen „führt“ die
Alte Leipziger als „Mercedes“ in qualitativer Hinsicht mit 93% Zielerreichung bei
der Bedingungsqualität. Der Nettobeitrag der Alte Leipziger fällt preislich im Verhältnis
preislich günstig aus. Der letztlich relevantere Bruttobeitrag ist ebenfalls niedrig.
Ähnliches gilt für HDI. Für Ingenieure, **Diplomkaufleute**, **Volkswirkte**, **
Diplominformatiker**, **Mathematiker** und **[Rechtsanwälte](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-rechtsanwalt/)**
fallen die Zahlen sehr ähnlich aus.

Für einen **aktuellen individuellen Vergleich** von Leistungen und Beiträgen verschiedener
Anbieter basierend auf den für Ihre konkrete berufliche Situation relevanten Kriterien
nutzen Sie unsere [Beratung Berufsunfähigkeit](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beratung-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
und buchen Sie über unseren [Online-Kalender](https://schlemann.com/kalender/) einen
kostenlosen Beratungstermin.

![Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? (Stand 3/2025)](https://schlemann.
com/wp-content/uploads/2025/03/BU-Vergleich.png "Beste Berufsunfähigkeitsversicherung:
Renault, VW, Mercedes? 3")

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? (Stand 3/2025)

## Wie kann ich bei der BU Absicherung Geld sparen?

Um bei der BU Absicherung Geld zu sparen, denken manche Kunden über **Kompromisse**
bei der [Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/)
nach. Man könnte ja vielleicht weniger BU Rente als das Nettoeinkommen absichern,
ein früheres Endalter als das Rentenalter mit 67 wählen oder auf eine garantierte
Rentensteigerung im Leistungsfall verzichten. Um im Bild der Autos zu bleiben: Wollen
Sie ein untermotorisiertes Fahrzeug kaufen oder auf wichtige und sinnvolle Assistenzsysteme
wie Airbag und ABS verzichten?

Ideen zum Sparen bei der BU finden Sie auf unserer Seite [Tipp: wie kann ich bei der Berufsunfähigkeitsrente sparen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Tipp_wie_kann_ich_bei_der_Berufsunfaehigkeitsrente_sparen).

## Was gibt es für Alternativen zur einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

**Alternativen** zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie in unseren Beiträgen
[Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?](https://schlemann.com/unfallversicherung-oder-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
bzw. [BU Alternativen?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-alternativen-zur-berufsunfaehigkeitsversicherung/)
beschrieben. Diese sind aufgrund geringerer Leistungshöhe bzw. Leistungswahrscheinlichkeit
teils preiswerter.

## Fazit beste Berufsunfähigkeitsversicherung

Die für alle passende „beste Berufsunfähigkeitsversicherung“ gibt es nicht. Die 
Auswahl der zu Ihren Anforderungen passenden BU Versicherung hängt davon ab, wie
wichtig Ihnen die einzelnen o.g. Kriterien sind. Und natürlich auch davon, wie viel
Sie bereit sind, für Ihre Sicherheit zu [bezahlen](https://schlemann.com/muss-ich-fuer-meine-berufsunfaehigkeitsrente-steuern-zahlen/).
Es ist aus unserer Sicht durchaus legitim, sich bewusst für einen Renault zu entscheiden.
Schließlich sind Sie darin bei einfacheren Unfällen schon ganz gut geschützt. In
brenzligeren Situationen ist Ihre Überlebenswahrscheinlichkeit in einem VW oder 
Mercedes aber ein ganzes Stück höher. Einen Dacia würden wir bei der BU nicht wählen.
Er käme für uns als „beste Berufsunfähigkeitsversicherung“ nicht in Frage.

Relevante** Preisunterschiede** entstehen manchmal durch eine je nach Gesellschaft
unterschiedliche **Berufsgruppenzuordnung**. So gilt z.B. für einen Arzt mit mehr
als 10% operativer Tätigkeit bei HDI noch die günstige Berufsgruppe „A-top“. Bei
der Alte Leipziger kann er hingegen nur noch in der drittgünstigsten Berufsgruppe
A versichert werden. Durch das Herausarbeiten relevanter Unterschiede der beruflichen
Tätigkeit bei Antragstellung können wir für Sie manchmal eine **Beitragseinsparung
von ca. 25%** erzielen.

**Das Fazit**: Nutzen Sie unsere BU Experten professionelle Beratung, um die zu 
Ihnen passende „beste Berufsunfähigkeitsversicherung“! Wir führen Sie durch die 
hier genannten und eine Reihe von weiteren individuell relevanten Kriterien. Am 
Ende finden wir für Sie den passenden Anbieter mit dem für Sie besten Preis-Leistungs-
Verhältnis!

**Anmerkung**: Diese Analyse mit Stand 3/2025 gibt unsere subjektive Meinung wieder.
Sie wird von uns kontinuierlich sorgfältig aktualisiert. Dennoch hat sie keinen 
Anspruch auf absolute Vollständigkeit und Korrektheit. Beispielsweise ist es möglich,
dass Anbieter zwischenzeitlich Veränderungen ihrer Bedingungen vornehmen, die wir
noch nicht eingearbeitet haben.

 * Sprechen Sie uns gerne wegen eines **kostenlosen „BU-Checks“** an – [persönlich](https://schlemann.com/kontakt/),
   [telefonisch](https://schlemann.com/kontakt/), per [Webmeeting](https://schlemann.com/beratung/onlineberatung/)
   oder schicken Sie uns eine E-mail. Dabei erläutern wir Ihnen gerne auch die zu
   Ihrer Situation passende [BU-Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/).

Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über **6.700** Bewertungen.
Machen Sie
sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.

 [Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=berufsunfaehigkeit)

## FAQs Beste Berufsunfähigkeitsversicherung

### Was ist die Beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

Diese Frage ist eine der wichtigsten, aber pauschal lässt sie sich nicht beantworten.
Die „beste“ Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist immer die, die **perfekt zu 
Ihrer persönlichen Lebenssituation, Ihrem Beruf und Ihrem Budget passt**.

Wir vergleichen das gerne mit einem Autokauf: Nicht jeder benötigt einen „Mercedes“
mit allen Extras. Für viele ist ein „VW“ eine ausgezeichnete Wahl, und manchmal 
ist auch ein solider „Renault“ die passende und vernünftigste Lösung. Es kommt darauf
an, welche Strecken Sie fahren und was Sie vom Fahrzeug erwarten. Genauso ist es
bei der BU: Wir finden gemeinsam mit Ihnen heraus, welcher Schutz für Sie der richtige
ist – ohne überflüssige Kosten, aber mit der Sicherheit, die Sie im Ernstfall benötigen.

### Welche BU-Rente ist sinnvoll?

Ihre Arbeitskraft ist Ihr wertvollstes Kapital. Ein heute 30-jähriger Akademiker
verdient im Laufe seines Lebens oft über 2 Millionen Euro. Fällt dieses Einkommen
weg, entsteht eine gewaltige finanzielle Lücke.

Eine sinnvolle BU-Rente sollte daher hoch genug sein, um Ihre **laufenden Kosten**(
Miete, Lebenshaltung, Vorsorgebeiträge etc.) zu decken, falls Sie nicht mehr arbeiten
können. Ein guter Ausgangspunkt ist die Orientierung an Ihrem aktuellen [Nettoeinkommen](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/).
In einer persönlichen Beratung analysieren wir Ihren genauen Bedarf, um die für 
Sie optimale Rentenhöhe festzulegen.

### Welche Nachteile hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine BU-Versicherung ist in erster Linie ein unverzichtbarer Schutz vor existenziellen
Risiken. Als „Nachteil“ könnte man die **Beiträge** ansehen, die Sie für diesen 
Schutz zahlen. Außerdem kann die Komplexität der Versicherungsbedingungen eine Herausforderung
sein. Themen wie das **Verteuerungsrisiko** (mögliche Beitragsanpassungen in der
Zukunft) oder die genaue Ausgestaltung der Gesundheitsfragen erfordern sorgfältige
Beachtung.

Genau hier setzen wir mit unserer Beratung an: Wir helfen Ihnen, diese Punkte zu
verstehen und einen Tarif zu finden, der transparent, fair und langfristig stabil
ist, damit aus potenziellen Nachteilen keine bösen Überraschungen werden.

### Wie lange ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist so lange sinnvoll, wie Sie auf Ihr Einkommen
aus Ihrer beruflichen Tätigkeit angewiesen sind. Wir empfehlen daher grundsätzlich
eine Absicherung **bis zum geplanten Renteneintrittsalter**, also in der Regel [bis zum 67. Lebensjahr](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/laufzeit-berufsunfaehigkeitsversicherung-endalter/).
Eine kürzere Laufzeit schafft eine gefährliche [Versorgung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrente-vom-versorgungswerk/)
slücke im Alter, die es unbedingt zu vermeiden gilt.

### Kann man sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?

Nein, eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine **Risikoversicherung**.
Sie funktioniert ähnlich wie eine Haftpflicht- oder Hausratversicherung: Sie leistet,
wenn der definierte Schadensfall – also die Berufsunfähigkeit – eintritt. Sie ist
kein Sparvertrag. Es gibt daher am Ende der Laufzeit **keine Auszahlung** der eingezahlten
Beiträge, wenn Sie nicht berufsunfähig geworden sind. Der Wert der Versicherung 
liegt in der Absicherung des existenzbedrohenden Risikos.

### Wie viel kostet eine gute BU-Versicherung?

Die Kosten für eine BU sind sehr individuell. Als grobe Faustregel für akademische
und risikoarme Berufe kann man sagen: Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung kostet**
etwa 5 % der versicherten monatlichen Rente**.

Die genauen Kosten hängen jedoch von vielen Faktoren ab:

 * **Ihr Eintrittsalter:** Je jünger, desto günstiger.
 * **Ihr Gesundheitszustand:** Vorerkrankungen können zu Aufschlägen führen.
 * **Ihr Beruf:** Ein Bürojob ist günstiger zu versichern als eine körperlich anstrengende
   Tätigkeit.
 * **Die Rentenhöhe und die Laufzeit:** Je höher die Rente und je länger die Laufzeit,
   desto höher der Beitrag.

Für ein genaues und auf Sie zugeschnittenes Angebot ist eine individuelle Analyse
unerlässlich.