Wie wichtig ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Teilzeitklausel ?Wann brauche ich eine BU-Teilzeitklausel?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine extrem wichtige Absicherung für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Doch was passiert, wenn Sie während einer Teilzeittätigkeit berufsunfähig werden, z.B. während Kindererziehung oder Pflege Angehöriger? Brauchen Sie dann eine BU-Teilzeitklausel?

Was ist eine BU-Teilzeitklausel?

Eine BU-Teilzeitklausel regelt, wie eine Berufsunfähigkeit während einer Teilzeittätigkeit festgestellt wird.

Ziel einer Teilzeitklausel in einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es, Menschen in Teilzeit nicht zu benachteiligen. Bei der Feststellung der Berufsunfähigkeit muss in den meisten Fällen ein Grad der Berufsunfähigkeit von 50% nachgewiesen werden, um eine BU-Rente zu erhalten. Vereinfacht gesagt, darf ein Antragsteller mit 40 Stunden wöchentlicher Arbeitszeit keine 20 Stunden mehr arbeiten können. Sein Kollege, der beispielsweise in Teilzeit 20 Wochenstunden arbeitet, muss jedoch so stark eingeschränkt sein, dass er keine 10 Stunden pro Woche mehr arbeiten kann.

• Beispiel einer BU-Teilzeitklausel: Während einer Unterbrechung oder nach Ausscheiden aus dem Berufsleben ist für die Feststellung einer Berufsunfähigkeit der zuletzt ausgeübte Beruf entscheidend. Dabei berücksichtigen wir die konkreten Anforderungs- und Tätigkeitsprofile unmittelbar vor der Unterbrechung oder dem Ausscheiden. Wurde vor der Unterbrechung eine Vollzeittätigkeit ausgeführt, dann wird diese auch bei einer während der Unterbrechung ausgeübten Teilzeittätigkeit zugrunde gelegt.

• Eine BU-Teilzeitklausel macht es für Teilzeitarbeitende einfacher, Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beantragen.

Wer braucht eine BU-Teilzeitklausel?

Eine Teilzeitklausel hat vor allem für diejenigen Bedeutung, die während ihres Arbeitslebens auch Phasen mit einer Teilzeittätigkeit durchlaufen.

Beispiele für Lebenssituationen, in denen eine Teilzeitklausel relevant werden kann:

• Sie möchten mit Kindern Ihre Arbeitszeit reduzieren, um sich intensiver der Kindererziehung zu widmen.

• Sie pflegen Angehörige.

• Sie arbeiten weniger, weil Sie finanziell unabhängig sind.

Was gilt bei Verträgen ohne BU-Teilzeitklausel?

Was sind dann die Nachteile, wenn Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung über keine BU-Teilzeitklausel verfügt?

Dazu gibt es inzwischen obergerichtliche Rechtssprechung. Mit Urteil vom 30.11.2015, Az. 8 U 697/14 hat das Oberlandesgericht Nürnberg klargestellt, dass der BU-Versicherer bei einer anlassbezogenen, d.h. nicht auf Dauer ausgelegten Reduzierung der Arbeitzeit bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit auf die Verhältnisse abstellen muss, die vor Reduzierung der Arbeitszeit vorlagen.

Das sagt das Gericht im Urteil

Die hiesige Klägerin hat aber ihre Vollzeittätigkeit als Sparkassenangestellte nicht bewusst zugunsten einer dauernden Tätigkeit als Teilzeitsparkassenangestellte (und Teilzeithausfrau) aufgegeben. „Bewusst“ in diesem Sinne bedeutet (BGH, aaO), dass nicht „eine lediglich durch familiäre Gründe“ bedingte berufliche Veränderung vorliegt. […]

Zur Beurteilung der Berufsunfähigkeit, und zwar gleichermaßen für den Eintritt als auch für die Fortdauer derselben, ist deshalb auf die Vollzeittätigkeit der Klägerin abzustellen.

OLG Nürnberg, Urteil vom 30.11.2015, Az. 8 U 697/14

Wenn es also einen konkreten Anlass für die Teilzeit gibt, z.B. die Erziehung oder Pflege von Kindern oder Angehörigen, dann profitieren Sie schon aufgrund dieser Rechtssprechung von einer sozusagen „immanenten“ BU-Teilzeitklausel. Wenn Versicherungsbedingungen das zusätzlich klarstellend regeln, ist das ein Pluspunkt, jedoch in diesen Fällen nicht „kriegsentscheidend“.

Arten von BU-Teilzeitklauseln

Versicherungsgesellschaften haben das Thema BU-Teilzeitklausel in ihren Bedingungen sehr unterschiedlich geregelt. Es werden vor allem die folgenden drei Varianten verwendet:

„Einfrieren“ der Arbeitszeit bei BU-Abschluss

Bei dieser Variante wird die wöchentliche Arbeitszeit bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung „eingefroren“ und später bei der Prüfung eines Leistungsfall zu Grunde gelegt. Wechseln Sie also als Arzt nach Abschluss der BU von einer 40-Stunden-Woche zu einer 25-Stunden-Woche, wären im Falle einer Berufsunfähigkeit trotzdem die 40 Stunden Arbeitszeit der Maßstab.

Zusätzlich wird noch unterschieden, ob der Versicherte angestellt oder selbstständig tätig ist. Eine Regelung für Selbstständige bietet nach unserem Kenntnisstand derzeit nur ein Anbieter an.

Einbeziehung der Tätigkeit als Hausmann oder Hausfrau

Bei dieser Regelung gilt die Tätigkeit als Hausmann oder Hausfrau als normale Berufstätigkeit. Somit wird keine Teilzeittätigkeit geprüft, sondern eine Vollzeittätigkeit mit unterschiedlichen Tätigkeitsanteilen. Die Tätigkeit als Hausmann oder Hausfrau wird bei der Prüfung auf Berufsunfähigkeit teilweise nur dann zusätzlich mitbewertet, wenn die wöchentliche Arbeitszeit auf unter 30 Stunden reduziert wird.

Pflegezeit für Angehörige wird bei Berunfsunfähigkeit angerechnet

Genauso wie die Tätigkeit als Hausmann oder Hausfrau kann auch Pflegezeit für Angehörige bei Prüfung einer Berufsunfähigkeit herangezogen werden, wenn die Arbeitzeit deswegen reduziert wurde.

• Tipp: Zusätzliche Tätigkeiten als Hausmann / Hausfrau oder in der Pflege Angehöriger können die Gesamtarbeitszeit auch über 40 Stunden hinaus erhöhen. Damit wird es ggf. etwas einfacher, den Eintritt einer Berufsunfähigkeit nachzuweisen.

Wie bekomme ich eine BU-Teilzeitklausel?

Eine BU-Teilzeitklausel ist nicht in jeder Berufsunfähigkeitsversicherung automatisch enthalten. Auf unserer Seite „Beste Berufsunfähigkeitsversicherung“ ist sie jedoch in Form der Einbeziehung zusätzlicher Tätigkeiten als Hausmann / Hausfrau bzw. in der Pflege Angehöriger als Mindestkriterium für die besseren Kategorien „VW“ und „Mercedes“ festgelegt. Dabei sollten Sie auf die genaue Ausgestaltung achten. Die angebotenen BU-Teilzeitklauseln unterscheiden sich sehr stark voneinander.