# Kombination Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente - Link: https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/ - Veröffentlicht: 2017-07-02T11:59:57+02:00 - Autor: Dr. Berndt Schlemann Inhaltsverzeichnis 1. 01[Varianten zur Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Varianten_zur_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge) 2. a. [Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert mit Privatrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Berufsunfaehigkeitsversicherung_kombiniert_mit_Privatrente) b. [Kombination von BU und staatlich geförderter Altersvorsorge](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Kombination_von_BU_und_staatlich_gefoerderter_Altersvorsorge) 3. 02[Die Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung und Basisrente als „BUZ“](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Die_Kombination_Berufsunfaehigkeitsversicherung_und_Basisrente_als_BUZ) 4. a. [Rechenbeispiel SBU vs. BUZ](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Rechenbeispiel_SBU_vs_BUZ) b. [Was sagen Wissenschaftler zur Kombination von BUZ und Basisrente?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Was_sagen_Wissenschaftler_zur_Kombination_von_BUZ_und_Basisrente) c. [Verbraucherschützer raten von Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung Altersvorsorge / Basisrente eher ab](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Verbraucherschuetzer_raten_von_Kombination_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Altersvorsorge_Basisrente_eher_ab) d. [Nachteile: Was spricht gegen die Kombination von BU Versicherung Altersvorsorge / Basisrente?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Nachteile_Was_spricht_gegen_die_Kombination_von_BU_Versicherung_Altersvorsorge_Basisrente) e. a. [Höherer Beitrag für Kombination BU mit Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Hoeherer_Beitrag_fuer_Kombination_BU_mit_Basisrente) b. [Höhere Steuern bei der Kombination der BU mit einer Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Hoehere_Steuern_bei_der_Kombination_der_BU_mit_einer_Basisrente) c. [Expertentipp: Entkoppeln einer Basisrente mit BUZ](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Expertentipp_Entkoppeln_einer_Basisrente_mit_BUZ) d. [Höhere Kosten und Komplexität einer Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Hoehere_Kosten_und_Komplexitaet_einer_Basisrente) e. [Nur wenige Anbieter eignen sich für die Kombination von BUZ und Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Nur_wenige_Anbieter_eignen_sich_fuer_die_Kombination_von_BUZ_und_Basisrente) f. [BU Versicherung gefährdet bei sinkendem Einkommen](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#BU_Versicherung_gefaehrdet_bei_sinkendem_Einkommen) g. [Keine Steuerersparnis aus Basisrente für Geringverdiener](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Keine_Steuerersparnis_aus_Basisrente_fuer_Geringverdiener) h. [Keine Steuerersparnis der Kombination von BU und Basisrente im Ausland](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Keine_Steuerersparnis_der_Kombination_von_BU_und_Basisrente_im_Ausland) i. [Eine Basisrente ist unflexibel](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Eine_Basisrente_ist_unflexibel) j. [Klumpenrisiko in der Basisschicht?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Klumpenrisiko_in_der_Basisschicht) k. [Dynamikerhöhungen nur synchron für Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Dynamikerhoehungen_nur_synchron_fuer_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge) l. [Keine AU Klausel und keine Sofortleistung bei Krebs mit Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Keine_AU_Klausel_und_keine_Sofortleistung_bei_Krebs_mit_Basisrente) f. [Ausnahmen: BU Anbieter Alte Leipziger und HDI](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Alte-Leipziger) g. [Vorteile: Was spricht für die Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Vorteile_Was_spricht_fuer_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) 5. 03[Fazit zur Kombination von BU Absicherung und Altersvorsorge / Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Fazit_zur_Kombination_von_BU_Absicherung_und_Altersvorsorge_Basisrente) 6. 04[Ich habe schon einen Kombi Vertrag Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basis Rente. Was tun?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Ich_habe_schon_einen_Kombi_Vertrag_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basis_Rente_Was_tun) 7. 05[Unabhängige Beratung – Checkliste](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Unabhaengige_Beratung_Checkliste) 8. 06[FAQs: Häufige Fragen zur Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge/Basisrente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#FAQs_Haeufige_Fragen_zur_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) 9. a. [Kann ich die BU und die Basisrente getrennt voneinander kündigen bzw. weiterführen?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Kann_ich_die_BU_und_die_Basisrente_getrennt_voneinander_kuendigen_bzw_weiterfuehren) b. [Kostet das Entkoppeln von Basisrente und BUZ etwas?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Kostet_das_Entkoppeln_von_Basisrente_und_BUZ_etwas) c. [Was passiert mit meiner BU mit Rürup Rente wenn ich im Rentenbezug versterbe?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Was_passiert_mit_meiner_BU_mit_Ruerup_Rente_wenn_ich_im_Rentenbezug_versterbe) d. [Was bedeutet eine Rentengarantiezeit?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Was_bedeutet_eine_Rentengarantiezeit) e. [Bei bestehender BU: Ich möchte nicht noch einen weiteren Vertrag](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Bei_bestehender_BU_Ich_moechte_nicht_noch_einen_weiteren_Vertrag) f. [Ich möchte Sparen und Risikoabsicherung trennen](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Ich_moechte_Sparen_und_Risikoabsicherung_trennen) g. [Was wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung später neu besser oder günstiger abschließen kann?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Was_wenn_ich_meine_Berufsunfaehigkeitsversicherung_spaeter_neu_besser_oder_guenstiger_abschliessen_kann) h. [Ist die Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge ausreichend?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Ist_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeitsversicherung_und_Altersvorsorge_ausreichend) i. [Weitere Fragen zur Kopplung von Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Weitere_Fragen_zur_Kopplung_von_Berufsunfaehigkeitsversicherung_und_Altersvorsorge) j. [Welche Einkommensnachweise brauche ich, wenn ich eine hohe BU-Rente absichern möchte?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Welche_Einkommensnachweise_brauche_ich_wenn_ich_eine_hohe_BU-Rente_absichern_moechte) Eine Kombination Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wird von „Dreibuchstaben-Vertrieben“ wie [MLP](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/falschberatung-fehlberatung-beratungsfehler-arzt-zahnarzt/), [DÄV](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeitsversicherung-deutsche-aerzteversicherung/)& Co. häufig pauschal als ideale Lösung empfohlen. Viele von uns beratene Ex-Kunden dieser Vertriebe wurden dabei leider nicht über alle [Nachteile der Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Nachteile_Was_spricht_gegen_die_Kombination_von_BU_und_Altersvorsorge_Basisrente) aufgeklärt. Gleichzeitig wurden die [Vorteile der Kombination](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Vorteile_Was_spricht_fuer_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) häufig nicht eindeutig beschrieben. * Siehe dazu auch [Falschberatung von Ärzten](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/falschberatung-fehlberatung-beratungsfehler-arzt-zahnarzt/), [Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/berufsunfaehigkeitsversicherung-deutsche-aerzteversicherung/) und [Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration). Das Wichtigste in Kürze * Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann als **selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung( SBU)** oder als **Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kombiniert mit Altersvorsorge( BUZ)** abgeschlossen werden. * Landläufig wird die Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente eher **kritisch **gesehen. Für „**Geringverdiener**“ lohnt sie sich selten. * „**Besserverdiener**“ sollten sich über alle [Vorteile](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Vorteile_Was_spricht_fuer_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) und [Nachteile](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Nachteile_Was_spricht_gegen_die_Kombination_von_BU_und_Altersvorsorge_Basisrente) der Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente und die steuerlichen Details genau informieren. * Lesen Sie unser **Rechenbeispiel** [Berufsunfähigkeitsversicherung: Selbstständige SBU oder BUZ mit Basisrente kombiniert](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeitsversicherung-bu-mit-basisrente/) um steuerliche Aspekte sowie Mehrrendite und (großen) Beitrag zur Lösung des Altersvorsorgeproblems besser zu verstehen. * Für eine fundierte Beurteilung ist eine Kombination von Know-How aus den Bereichen** Finanzen, Recht und Steuern** hilfreich, siehe [Dreifachqualifikation: Finanzen, Recht, Steuern](https://schlemann.com/kontakt/vorstellung/vorstellung-dr-berndt-schlemann/#Dreifachqualifikation_Finanzen_Recht_Steuern). * Sie **haben schon eine Kombination** von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge/ Basisrente? Wir prüfen für Sie mit einem [kostenlosen BU-Check](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/), ob die Kombi für Sie die optimale Lösung ist. Ein „**Entkoppeln**“ ist teilweise ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Idealerweise lesen Sie diesen Beitrag VOR dem Abschluss einer BU. Haben Sie das Gefühl, falsch beraten worden zu sein? Oder haben Sie schon eine nicht zu Ihren Bedürfnissen passende BU abgeschlossen? Auch dann können Sie sich mit Ihren Fragen gerne an uns für einen [BU-Check](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/) wenden. Siehe unten [Ich habe schon eine Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente. Was tun?](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Ich_habe_schon_eine_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente_Was_tun) ## Varianten zur Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann mit einer Privatrente oder mit staatlich geförderter Altersvorsorge kombiniert werden. ### Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert mit **Privatrente** In dieser Kombination werden die Beiträge – abgesehen vom i.d.R. ausgeschöpften Sonderausgabenabzug – nicht steuerlich gefördert. Dafür sind auch Leistungen im Rentenbezug nur gering zu versteuern. Diese Variante ist deutlich flexibler (siehe [Beratung Altersvorsorge](https://schlemann.com/altersvorsorge/beratung-altersvorsorge/)). Auch in Kombination mit einer Privatrente kann eine Beitragsfreistellung im Leistungsfall mit Passivdynamik (sog. „Airbag“, s.u.) vereinbart werden. ### Kombination von BU und staatlich geförderter Altersvorsorge Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch mit staatlich geförderter Altersvorsorge kombiniert werden. Zwei Varianten sind möglich: 1. Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung mit Altersvorsorge [Basisrente](https://schlemann.com/altersvorsorge/basisrente-rueruprente/), auch Rürup-Rente genannt. Dies ist die häufigste Kombination, auf die wir nachfolgend im Detail eingehen. 2. Kombination BU und [betriebliche Altersvorsorge (bAV)](https://schlemann.com/altersvorsorge/betriebliche-altersvorsorge-bav/), z.B. als Direktversicherung. Siehe dazu ausführlich [Kombination von Berufsunfähigkeit und betrieblicher Altersvorsorge / BAV?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Kombination-BAV) und [Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/betriebliche-berufsunfaehigkeitsversicherung/). Bei diesen Kombinationen sind sowohl die **Beiträge** zur BU wie auch zur Altersvorsorge größtenteils **steuerlich absetzbar**. Eine Rente ist jedoch voll bzw. zu einem größeren Anteil zu versteuern und deutlich unflexibler. Die **BU-Bedingungen** sind bei einer SBU oder einer BUZ meistens weitgehend **identisch**, es gibt nur selten größere Unterschiede. * **Details zur Versteuerung von BU Renten** finden Sie auf unserer Seite „[Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen?](https://schlemann.com/muss-ich-fuer-meine-berufsunfaehigkeitsrente-steuern-zahlen/)„ Damit Ihre Versicherung zahlt, wenn es darauf ankommt: Mit unserem [**SmartRiskCheck**](https://schlemann.com/smartriskcheck/) bereiten Sie Ihre Gesundheitsangaben in 10 Minuten vollständig, antragssicher und ärztlich verantwortet auf. [Jetzt kostenlosen BU-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=berufsunfaehigkeit) 6.700+ Bewertungen Von Finanztip empfohlen Ärztlich verantwortet ## Die Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung und Basisrente als „BUZ“ Die häufigste Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge ist die Koppelung der BU mit einer sog. [Basisrente](https://schlemann.com/altersvorsorge/basisrente-rueruprente/)/ Rüruprente. Auf die [Vorteile](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Vorteile_Was_spricht_fuer_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) und [Nachteile](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Nachteile_Was_spricht_gegen_die_Kombination_von_BU_und_Altersvorsorge_Basisrente) dieser Kombi gehen wir nachfolgend detailliert ein. ### Rechenbeispiel SBU vs. BUZ Bei unseren Überlegungen begleitet uns folgendes konkretes **Rechenbeispiel**: * Ein 30-jähriger Assistenzarzt ohne operative Tätigkeit mit einem Jahresbruttoeinkommen von 62.810 EUR zahlt für 1. 3.000 EUR **SBU **bis [Endalter](http://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Laufzeit) 67 mit 3% [Leistungsdynamik](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Leistungsdynamik) mit [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/) monatlich **142,31 EUR**. 2. 3.750 EUR **BUZ **mit gleichen Parametern nur ohne AU Klausel 159,26 EUR plus 142,78 EUR für die Basis-Rentenversicherung und 17,48 EUR für den „Airbag“ (Beitragsbefreiung plus 10% Passivdynamik der Altersvorsorge im Leistungsfall). Die Summe von monatlich 319,52 EUR reduziert sich nach der im nächsten Jahr ausgezahlten Steuererstattung von 1.597,01 EUR auf netto **186,44 EUR**. Durch die jährlich bis auf 100% steigende steuerliche Absetzbarkeit beträgt der ** durchschnittliche Netto-Mehraufwand 36,09 EUR** pro Monat. * **Expertentipp**: Lassen Sie sich von uns detailliert ausrechnen, wie hoch für Sie der Mehraufwand einer Kombination von Basisrente / Rürup Rente und BUZ gegenüber einer SBU nach Steuern ausfällt und mit welchen Leistungen Sie jeweils nach Steuern und nach Kosten rechnen können. ### Was sagen Wissenschaftler zur Kombination von BUZ und Basisrente? In der hier verlinkten, für die MLP Finanzberatung SE erstellten „[Studie zu den Vor- und Nachteiloen von Basisrente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung](https://www.ifa-ulm.de/Studie-Basisrente.pdf)“ aus November 2020 kommt der Geschäftsführer des Instituts für Finanz- und Aktuarwissenschaften( ifa) Prof. Dr. Jochen Ruß zu folgendem Ergebnis: > In den qualitativen Kriterien weist die Basisrente + BUZ (insbesondere in Bezug > auf den Grad der Flexibilität und den Zugriff auf angesparte Mittel) Nachteile > auf. Da die Bedeutung dieser Nachteile jedoch für verschiedene Verbraucher unterschiedlich > hoch ist, ist es wichtig herauszuarbeiten, wie relevant die Nachteile in der jeweiligen > kon-kreten, individuellen Situation eines Verbrauchers sind. … > In sehr vielen Fällen ist hier die Basisrente + BUZ vorteilhaft (also unter dem > Strich kostengünstiger). Der Vorteil hängt auch hier stark von der individuellen > Situation des einzelnen Verbrauchers (Steuersatz, Fondsauswahl, etc.) und der > konkreten Auswahl der zugrunde liegenden Produkte ab und kann für manche Verbraucher > ein gutes Argument darstellen, die geringere Flexibilität einer Basisrente in > Kauf zu nehmen. … > Eine pauschale Ablehnung der Basisrente + BUZ verbietet sich somit genauso wie > eine pauschale Aussage, dass diese Variante immer die bessere Wahl sei. > Prof. Dr. Jochen Ruß, Geschäftsführer ifa ### Verbraucherschützer raten von Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung Altersvorsorge / Basisrente eher ab Verbraucherschützer sehen die Kombination von Absicherung der Arbeitskraft und Basisrente generell skeptisch, ohne genauer zu differenzieren. Das mag sich ein Stück weit daraus erklären, dass deren Adressaten überwiegend nicht im Spitzensteuersatz verdienen. **Finanztip **schreibt z.B.: > Auch von einer Kombination der BU-Versicherung mit einer Kapitallebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rung > raten wir ab. Der zusätzliche Anteil für die Kapitalanlage macht den ohnehin recht > hohen Beitrag für die Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung nochmal deutlich > teurer. Das verleitet dazu, eine zu niedrige Be­rufs­un­fä­hig­keits­rente zu > vereinbaren. Wer sich wegen Arbeitslosigkeit, Elternzeit oder anderer finanzieller > Engpässe den Beitrag nicht mehr leisten kann, verliert zusammen mit der Altersvorsorge > auch den BU-Schutz. Wir empfehlen deshalb grundsätzlich, Sparverträge und die > Ver­si­che­rung gegen existenzielle Risiken zu trennen. > Finanztip Der **Bund der Versicherten** (BdV) hat 2022 eine eigene Studie zu Koppelprodukten in Auftrag gegeben, die uns vorliegt. Der BdV nennt die Kombination eine „unvorteilhafte Kundenfesselung zulasten der Versicherten“ und schreibt: > Die vermeintlichen Steuervorteile der Rentenversicherungsverträge können die erheblichen > Kosten des Lebensversicherungsvertrags nicht ausgleichen. > Bund der Versicherten Allerdings sind dem Bund der Versicherten bei dieser Studie **fundamentale fachliche Fehler **unterlaufen, wie das [Institut für Altersvorsorge](https://www.ifa-ulm.de/index.php?id=41&tx_ttnews%5Btt_news%5D=693&cHash=daa49894ac0cc0a22dc8bafb38610abb) in einer [ausführlichen Stellungnahme](https://www.ifa-ulm.de/fileadmin/user_upload/download/sonstiges/2022_ifa_Blome_Russ_Seyboth_Stellungnahme_ifa_zu_Studie_BdV.pdf) detailliert nachweist. SBU und gekoppelte Variante wurden mit **unterschiedlichen** Parametern bei der **Lebenserwartung **gerechnet. Deshalb wird die entkoppelte Variante deutlich positiver dargestellt. Zusätzlich ist das **Studiendesign ungeeignet**, da bei der entkoppelten Variante ein anderer BU Schutz erworben wird, als bei der gekoppelten Variante. Das Fazit des ifa zur BdV Studie: > Nach Korrektur ergibt sich – genau wie in unserer Studie aus dem November 2020– > ein deutlicher Vorteil der gekoppelten Variante in den quantitativen Kriterien. > Prof. Dr. Jochen Ruß, Geschäftsführer ifa * **Achtung**: Verbraucherschützer haben primär die „**breite Masse**“ im Auge, nicht Gutverdiener im Spitzensteuersatz. Sie sind selten Steuerexerten. Die Möglichkeit des späteren **[„Entkoppelns“](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Expertentipp_Entkoppeln_einer_Basisrente_mit_BUZ)** ohne nennenswerte Nachteile wie unten beschrieben ist dort auch wenig bekannt. ### Nachteile: Was spricht gegen die Kombination von BU Versicherung Altersvorsorge / Basisrente? Nachfolgend haben wir so ziemlich alle Gründe zusammengestellt, die gegen die Kombination einer BU mit einer Basisrente sprechen: #### Höherer Beitrag für Kombination BU mit Basisrente * **Nachteil**: Um steuerlich absetzbar zu sein, muss der Beitrag zur Basisrente einen Euro höher sein, als der BU Beitrag. Der Gesamtbeitrag wird so – unter Berücksichtigung der [höheren BU Rente](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Hoehere_Steuern_bei_der_Kombination_der_BU_mit_einer_Basisrente)– zunächst gut doppelt so hoch und belastet im ersten Jahr zunächst Ihre Liquidität. * Hier die Zahlen aus dem obigen [Rechenbeispiel](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Rechenbeispiel_SBU_vs_BUZ): 3.000 EUR SBU kosten **142,31 EUR**. Die passende BUZ kostet zunächst eine Zahlbeitrag von **319,52 EUR**. * Die **gute Nachricht**: Schon Anfang des nächsten Jahres (abhängig vom Timing Ihrer Steuererklärung) erhalten Sie eine **Steuererstattung **von 1.597,01 EUR( das zweite [„Marshmallow“](https://schlemann.com/finanzplanung-und-marshmallow-prinzip/)). Damit **reduziert sich** der **Nettobeitrag rückwirkend **auf **186,44 EUR**. * Oder **anders gerechnet**: Ab dem zweiten Jahr erhalten Sie zu Beginn einen ** Vorschuss **für Ihre BU in Form der **Steuererstattung **von 1.597,01 EUR. Ihre** BU **ist **in den ersten fünf Monaten** also sozusagen **kostenlos**. * Die **Lösung für die Liquiditätsbelastung im ersten Jahr**: Damit Ihr laufendes Budget nicht unnötig belastet wird **entnehmen Sie die Kosten** für die (nur!) im ersten Jahr höheren Kosten der BUZ als „Darlehen“ **aus einer anderen, schlechter verzinsten Geldanlage**. Erster Kandidaten dafür ist Ihr Tagesgeldkonto. Auch aus Ihrem Depot können Sie dafür guten Gewissens Geld entnehmen. Die **BUZ ** erwirtschaftet regelmäßig eine **Rendite von rund 7% nach Steuern und nach Kosten**. Ihr Depot müsste dafür vor Kosten und vor Steuern über 10% Rendite erwirtschaften– bei deutlich höherem Risiko. Mit der Steuererstattung im zweiten Jahr können Sie dieses „Darlehen“ wieder aufs Tagesgeldkonto oder ins Depot „zurückzahlen“. #### Höhere Steuern bei der Kombination der BU mit einer Basisrente * **Nachteil**: Bei der Kombination mit staatlich geförderter Altersvorsorge sind zwar die BUZ Beiträge ganz oder teilweise steuerabzugsfähig, die **Berufsunfähigkeitsrente** ist dann jedoch im Leistungsfall auch entsprechend höher** zu versteuern**! Siehe dazu unseren Beitrag [Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen?](https://schlemann.com/muss-ich-fuer-meine-berufsunfaehigkeitsrente-steuern-zahlen/) Bei gleich hoher Berufsunfähigkeitsrente haben Sie bei der BUZ also weniger zum Leben. * **Lösung – höhere BUZ**: Die BUZ muss **20-25% mehr Berufsunfähigkeitsrente** absichern, damit Sie im BU Fall netto gleich viel Geld zur Verfügung haben. * **Hinweis**: Von der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge profitieren Sie immer. Der Nachteil der Versteuerung der BU-Rente trifft Sie nur mit dem üblichen [BU-Risiko](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsrisiko-risiko-bu/) von ca. 20-25%. #### Expertentipp: Entkoppeln einer Basisrente mit BUZ * **Expertentipp – Entkoppeln**: Basisrente und BU können bei „guten“ Anbietern bis zum Eintritt einer Berufsunfähigkeit (siehe „Hinweis“ nächster Punkt) jederzeit( bzw. nach drei Jahren Vertragslaufzeit) wieder – ganz oder teilweise – „**entkoppelt**“ werden. Dieses Recht ist in den Versicherungsbedingungen garantiert. Die **BUZ wird **so ohne Risikoprüfung (z.B. Alte Leipziger) bzw. Prüfung von Gesundheit und Hobbys (z.B. HDI per „Ankeroption“ frühestens 3 Jahre nach Versicherungsbeginn) wieder **zur SBU**. Aufgrund des höheren Eintrittsalters ist sie dann allerdings etwas teurer. Bei manchen Anbietern muss die Basisrente dabei beitragsfrei gestellt werden. Dadurch geht die Beitragsbefreiung im Leistungsfall mit Passivdynamik(„ Airbag“, s.u.) verloren. Bei anderen kann sie auch mit Airbag fortgeführt werden. Alternativ ist der Abschluss einer neuen Privatrente mit Airbag möglich. * Mit dem Entkoppeln werden aus dem „**Tandem**“ BUZ sozusagen wieder **zwei einzelne Fahrräder**: SBU und Altersvorsorge. ![Kombination Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge BUZ Entkoppeln Tandem Fahrräder]( https://schlemann.com/wp-content/uploads/2017/07/BUZ-Entkoppeln-Tandem-Fahrraeder_C- 1200x499.jpg "Kombination Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente 1") * Die **alte Basisrente** kann entweder beitragsfrei gestellt oder fortgeführt werden, insbesondere wenn Abschlusskosten bereits (größtenteils) bezahlt sind. Dabei bitte auf die förderfähigen Höchstbeiträge achten, siehe [Basisrente / Rüruprente](https://schlemann.com/altersvorsorge/basisrente-rueruprente/). * Sie **haben schon eine Kombination** von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge/ Basisrente? Wir prüfen für Sie mit einem [kostenlosen BU-Check](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/), ob die Kombi für Sie die optimale Lösung ist. Ein „**Entkoppeln**“ ist teilweise ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. * **Steuertipp – Entkoppeln vor BU**: Eine Berufsunfähigkeit tritt nicht immer schlagartig ein. Manchmal zeichnet sie sich schon ab, bevor man berufsunfähig oder arbeitsunfähig ist. Dann besteht möglicherweise noch rechtzeitig vorher die Gelegenheit des Entkoppelns, um von der geringeren Versteuerung als SBU zu profitieren. Die Basisrente sollte in so einem Fall – soweit nach den Bedingungen möglich – inkl. Beitragsbefreiung fortgeführt bzw. eine neue Privatrente mit „ Airbag“ (s.u.) abgeschlossen werden. Bei BU greift dann zusätzlich der „Airbag“ und erhöht die Altersvorsorge. Da ein ganz neuer Vertrag abgeschlossen wird, aus dem später Leistungen bezogen werden, sollte das Finanzamt keine Einwände haben. Hierzu gibt es jedoch noch keine Rechtsprechung. **Hinweis**: Das Entkoppeln setzt voraus, dass noch keine Berufsunfähigkeit oder Arbeitsunfähigkeit besteht. Das sollte sehr genau geprüft werden! Sonst steht man nach dem Entkoppeln ggf. ganz ohne BU da, wenn z.B. später rückwirkend per Gutachten doch eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird. #### Höhere Kosten und Komplexität einer Basisrente * **Nachteil**: Eine Basisrente ist eine **komplexere **Lösung als z.B. ein ETF- Fondssparplan. Die **Kosten **dieses Produkts sind deshalb deutlich höher. * **Lösung**: Information über die konkreten Rahmenbedingungen und genauer **Vergleich nach Kosten und nach Steuereffekten** wie auf unserer Seite [ETF oder Fondsrente](https://schlemann.com/altersvorsorge/beratung-altersvorsorge/etf-oder-fondsrente/) unter [Rechenbeispiel Basisrente vs. ETF-Sparplan](https://schlemann.com/altersvorsorge/beratung-altersvorsorge/etf-oder-fondsrente/#Rechenbeispiel_Basisrente_vs_ETF-Sparplan) beschrieben. #### Nur wenige Anbieter eignen sich für die Kombination von BUZ und Basisrente * **Nachteil**: Nur wenige qualitativ gute und günstige **BU Anbieter** bieten gleichzeitig auch die optimalen, zum individuellen Risikotyp passenden **Altersvorsorge- Produkte**. Im worst case kombinieren Sie Anbieter mit mäßiger BU und teurer Altersvorsorge wie [Heidelberger Leben](https://schlemann.com/beratung-heidelberger-leben/) und [Deutsche Ärzteversicherung](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/aerzte-zahnaerzte/altersvorsorge-deutsche-aerzteversicherung/). * **Lösung**: Auswahl eines Anbieters mit einer sehr guten Berufsunfähigkeitsabsicherung auf „[Mercedes](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/)“ Niveau und „guter“ Altersvorsorge, siehe [Ausnahmen: Alte Leipziger und HDI](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/ Alte Leipziger und HDI). #### BU Versicherung gefährdet bei sinkendem Einkommen * **Nachteil**: Reduziert sich das Einkommen, ist bei einem Kombi-Produkt bei einer Reduzierung, Beitragsfreistellung oder Kündigung des Vertrages auch der **BU- Schutz gefährdet bzw. geht verloren**. * **Lösung**: Auswahl eines Anbieters, der in diesen Fällen auf Antrag die Beiträge** stundet **und zusätzlich die Möglichkeit bietet, BU und Altersvorsorge ohne Nachteile wieder zu „**entkoppeln**„, s.o. * **Hinweis**: Der im obigen Beispiel errechnete **Mehraufwand **für eine BUZ nach Steuern von rund **36 EUR** ist selten ruinös. #### Keine Steuerersparnis aus Basisrente für Geringverdiener * **Nachteil**: Für **Studenten** oder **Berufsanfänger** mit **niedrigem Steuersatz** wirkt sich der Steuervorteil zunächst weniger aus. Eine (ggf. separate) steuerlich geförderte Altersvorsorge kann dann eher später mit höherem Einkommen und höherem Steuersatz Sinn machen. Eine BU sollte dagegen so früh wie möglich abgeschlossen werden, solange der Kunde noch rundherum gesund ist und von einem günstigen Eintrittsalter profitiert. * **Hinweis**: Schon ab einem zu versteuernden Einkommen von 69.879 EUR (2026) liegt Ihr [Grenzsteuersatz](https://de.wikipedia.org/wiki/Grenzsteuersatz) im [Spitzensteuersatz](https://www.smartsteuer.de/online/steuerwissen/spitzensteuersatz/) von 42% zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. * **Lösung**: Zeiten mit einem geringeren Steuersatz lassen sich bei manchen Gesellschaften durch einen sog. „**reduzierten Anfangsbeitrag**“ überbrücken. Dabei werden z. B. die ersten vier Jahre lang nur 30% des Beitrags gezahlt. Der im Vergleich zur „nicht reduzierten“ Variante nur geringfügig höhere Folgebeitrag bringt dann den vollen steuerlichen Effekt im Spitzensteuersatz (mit etwas geringerer Ablaufleistung).** Wichtig**: Durch die Entkoppelung entfällt die Möglichkeit des reduzierten Anfangsbeitrags und Sie zahlen den regulären Betrag für die BU. #### Keine Steuerersparnis der Kombination von BU und Basisrente im Ausland * **Nachteil**: Sollten Sie eine Zeit im Ausland arbeiten, brauchen Sie natürlich weiterhin Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Dort nützt Ihnen aber die steuerliche Absetzbarkeit der Basisrente in Deutschland i.d.R. nichts, sofern Sie nicht z. B. als Grenzgänger oder durch Mieteinnahmen noch in Deutschland steuerpflichtig sind. Kehren Sie nach einigen Jahren zurück, müssen Sie die späteren Leistungen in Deutschland trotzdem voll versteuern. * **Hinweis**: Bei Berufsunfähigkeit oder als **Rentner** kann der Bezug einer Basisrente im Ausland von **Vorteil **sein, wenn Sie diese dort dann je nach [Doppelbesteuerungsabkommen](https://www.iww.de/pistb/archiv/wegzug-ins-ausland-besteuerung-der-basis-oder-ruerup-rente-bei-einer-wohnsitzverlagerung-f29989) ggf. gar nicht oder nur teilweise versteuern müssen. Ein Thema besonders für [Expats](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/independent-financial-advice-international-clients-expatriates/#Private_pension_schemes_(private_Altersvorsorge_DE)). * **Lösung 1**: Bei einem bis zu **einjährigen Auslandsaufenthalt** kann die Beitragszahlung durch **Vorauszahlung **der Beiträge für ein Jahr bzw. eine **Beitragsstundung** zu einem Zeitpunkt erfolgen, zu dem noch bzw. wieder Steuerpflicht in Deutschland und damit volle steuerliche Absetzbarkeit besteht. **Kombiniert **man Vorauszahlung für das erste Jahr und eine Beitragsstundung für das zweite Jahr, dann lassen sich **zwei Jahre im Ausland** ohne Steuernachteile überbrücken. Zeichnet sich ein längerer bzw. dauerhafter Auslandsaufenthalt ab, ist i.d.R. die o.g. **Entkoppelung** von BU und Altersvorsorge sinnvoll. * **Tipp**: Bei **Verkauf von Firma oder Praxis** und anschließendem (unterjährigem)** Umzug ins Ausland** ist der BUZ Beitrag im Jahr des Verkaufs weiterhin voll steuerlich absetzbar. Zusätzlich besteht die Möglichkeit, die hohe Steuerlast auf den Verkaufserlös durch Vorauszahlung des BUZ Beitrags für das gesamte folgende Jahr zu reduzieren! Ein **Entkoppeln **ist somit **frühestens im zweiten Jahr nach Verkauf sinnvoll**. * **Lösung 2**: Steuerliche Nachteile eines längeren Auslandsaufenthalts ohne steuerliche Absetzbarkeit lassen sich bei manchen Gesellschaften durch einen sog. „**reduzierten Anfangsbeitrag**“ glätten. Dabei werden z.B. im Ausland, während der Beitrag nicht steuerlich absetzbar ist, vier Jahre lang nur 30% des Beitrags gezahlt. Der im Vergleich zur „nicht reduzierten“ Variante nur geringfügig höhere Folgebeitrag nach Rückkehr ist dann steuerlich wieder voll absetzbar (mit etwas geringerer Ablaufleistung). #### Eine Basisrente ist unflexibel * **Nachteil**: Eine Basisrente ist als staatlich geförderte Altersvorsorge genau so **unflexibel **wie die gesetzliche Rentenversicherung oder ein [Versorgungswerk](https://schlemann.com/altersvorsorge/versorgungswerk/). Sie ist z.B. nur **eingeschränkt vererbbar** an Ehegatten und kindergeldberechtigte Kinder. **Kapitalentnahmen **für späteren Immobilienerwerb oder als Rentner sind** nicht möglich**. * **Hinweis**: Diese Unflexibilität bezieht sich im obigen Beispiel auf einen Netto- Mehraufwand nach Steuern von durchschnittlich nur rund **36 EUR**. Bis zur Hochzeit ist daher meistens noch wenig angespart, das verloren gehen würde. Ohne enge Verwandte als Hinterbliebene verliert die Vererbbarkeit zusätzlich an Bedeutung. BU und Altersvorsorge sind ohnehin langfristig angelegte Lösungen, bei denen nur selten Veränderungen vorgenommen werden. Die Unflexibilität schützt gleichzeitig auch davor, das Gesparte auszugeben und vor dem Zugriff von Gläubigern. #### Klumpenrisiko in der Basisschicht? * **Nachteil**: Bei gesetzlich Rentenversicherten und (künftigen) Mitgliedern von [Versorgungswerken](https://schlemann.com/altersvorsorge/versorgungswerk/) ([Ärzte](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/), [Rechtsanwälte](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-rechtsanwaelte/), etc.) spricht gegen eine mit einer Basis- oder Rüruprente kombinierte Rente bei Berufsunfähigkeit die **Konzentration** des größten Teils der [Altersvorsorge](https://schlemann.com/altersvorsorge/)** in einer einzigen Altersvorsorgeschicht** (erste Schicht / „Basisschicht“), die besonders unflexibel ist und deren Renten i.d.R. voll zu versteuern sind. Normalerweise wird empfohlen, Altersvorsorge über die drei möglichen Schichten zu verteilen, um deren Vor- und Nachteile durch eine sinnvolle Streuung auszubalancieren. Bei unverheirateten gut verdienenden niedergelassenen Ärzten schöpfen später die Beiträge zum Versorgungswerk in einigen Bundesländern (u.a. NRW, BW, Bayern, Hessen) ggf. die Höchstbeiträge für eine Basisrente aus. * **Hinweis**: Bei einem Netto-Mehraufwand nach Steuern von durchschnittlich rund** 36 EUR** (s.o.) entsteht nicht direkt ein Klumpenrisiko. #### Dynamikerhöhungen nur synchron für Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge * **Nachteil**: **Dynamikerhöhungen** sind bei der Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge immer nur **synchron **für beide Teile möglich. Das nimmt Flexibilität, wenn z.B. die BU ausreicht (siehe [Rentenhöhe](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Rentenhöhe)), die Altersvorsorge aber zum Inflationsausgleich noch weiter aufgestockt werden soll – oder umgekehrt. * **Lösung**: Separate Erhöhungen lassen sich mit **zusätzlichen Verträgen** lösen, bei der BU allerdings nur mit Gesundheitsprüfung. Die Altersvorsorge kann außerdem durch **Zuzahlungen **separat erhöht werden. #### Keine AU Klausel und keine Sofortleistung bei Krebs mit Basisrente * **Nachteil**: BU-Zusatzbausteine wie eine [**Arbeitsunfähigkeitsklausel**](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/) oder eine **Krebsklausel** sind mit einer Basisrente gekoppelten Berufsunfähigkeitszusatzversicherung i.d.R. aus steuerlichen Gründen **nicht kombinierbar**. * **Hinweis:** Die **AU-Klausel** **kostet **i.d.R. einen zusätzlichen Beitrag von 4-5%, der dann entfällt. Bei der Kombination wird also nichts „verschenkt“. * **Hinweis:** Nach der [6. BU-Leistungspraxisstudie](https://www.franke-bornberg.de/fb-news/pressemitteilungen/so-verhalten-sich-bu-versicherer-im-leistungsfall) des Analysehauses Franke & Bornberg führt **Krebs **auch ohne Krebsklausel in** 93,67% der Fälle** zur Anerkennung der **Berufsunfähigkeit**. ### Ausnahmen: BU Anbieter Alte Leipziger und HDI Insbesondere bei der BU der **Alte Leipziger** und der **HDI** kann ggf. Kombination von BU und Altersvorsorge sinnvoll sein. Alte Leipziger und HDI gehören zu den sehr wenigen Anbietern, die neben sehr guten BU Bedingungen (siehe dazu [Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/)) auch eine **moderne, fondsbasierte Altersvorsorge mit moderaten Kosten** anbieten. In der Basisschicht ist dort nach den Annahmerichtlinien der Gesellschaft teilweise eine ca. 25% **höhere BU Rente absicherbar** als in der sog. privaten Schicht, um nach [Steuer](https://schlemann.com/muss-ich-fuer-meine-berufsunfaehigkeitsrente-steuern-zahlen/) auf eine vergleichbare „Netto-BU“ zu kommen. Eine Kombination mit einem zusätzlichen **Altersvorsorgebeitrag** als [Basisrente](https://schlemann.com/altersvorsorge/basisrente-rueruprente/) und einer **Berufsunfähigkeitszusatzversicherung** statt einer selbstständigen BU( Vor- und Nachteile siehe [oben](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Kombination-Altersvorsorge)) bietet vor allem bei der **Alte Leipziger** den zusätzlichen Vorteil, dass der reine BU Zahlbeitrag infolge höherer Überschussverrechnung **bis zu 15% günstiger** wird. Bei Kombination der BU mit einer Basisrente entfallen [Arbeitsunfähigkeitsklausel](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/au-klausel/) und Krebsklausel. Wie oben beschrieben ist dies jedoch in den meisten Fällen mit keinen nennenswerten Nachteilen verbunden. ### Vorteile: Was spricht für die Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente? Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Altersvorsorge als Basisrente hat auch einige **Vorteile**: * **Steuerliche Absetzbarkeit** der Beiträge zu BU und Altersvorsorge bei Kombination mit einer Basisrente (s.o.). Durch den Steuervorteil erhöht sich die **Rendite der kombinierten Altersvorsorge** bei einer Fonsdperformance vor Fondskosten ( z.B. 0,2% bei ETFs) von 6% im obigen Beispiel auf 7,26% nach Kosten und nach Steuern. Ein Depot müsste vor Steuern und vor Kosten eine Rendite von ca. 11,42% erzielen, um damit mithalten zu können. Das wäre allenfalls mit einer sehr riskanten Anlage zu schaffen. * Je nach Anbieter wird der reine BU Beitrag infolge **höherer Überschussverrechnung** etwas günstiger. * Bei Berufsunfähigkeit werden die Beiträge zur Altersvorsorge mit Dynamikerhöhungen( z.B. 10% p.a.) beitragsfrei weiterbezahlt (teils als „**Airbag**“ bezeichnet). Durch diese „**Passivdynamik**“ wächst die Altersvorsorge im BU Fall und gleicht so die mangels weiterer Einzahlungen reduzierte gesetzliche Rente aus. Dieser Baustein ist letztlich eine kleine zusätzliche BU in Höhe des Altersvorsorgebeitrags mit Dynamik und kostet einen entsprechenden zusätzlichen Beitrag. Sofern im Rahmen der je nach Anbieter maximalen BU Höhe möglich, lässt sich ein ähnlicher Effekt auch mit einer ausreichend hohen SBU Rente (siehe [Rentenhöhe](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Rentenhöhe)) erreichen, mit der dann die Altersvorsorge bezahlt wird. Die Dynamikmöglichkeiten sind hier jedoch i.d.R. begrenzt auf nur 5%. * Der 30-jährige Assistenzarzt aus dem obigen Beispiel erhält bei kurz nach Vertragsschluss eintretender Berufsunfähigkeit aus dem Airbag eine **Altersrente **von rund ** 1.044.777 EUR**! ## Fazit zur Kombination von BU Absicherung und Altersvorsorge / Basisrente Wie häufig liegt die Wahrheit nicht in den Extremen. Anders als Strukturvertriebe oder Verbraucherschützer meinen, gibt es **keine generelle Empfehlung pro oder contra Kopplung von Berufsunfähigkeit mit Altersvorsorge** / einer Basisrente. Für viele Kunden ist die Trennung eine gute Wahl. Je nach individueller Situation gibt es aber durchaus Fälle, in denen das „Kombipräparat“ Altersvorsorgevertrag mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung besser zum Bedarf des Kunden passen kann, z.B. * Wenn das Motiv „Steuern sparen“ deutlich im Vordergrund steht (Basisrente mit BUZ), * Wenn BU und Altersvorsorge ohnehin beim gleichen Anbieter abgeschlossen werden sollen (siehe [Ausnahmen: Alte Leipziger und HDI](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/#Alte-Leipziger)), oder * Wenn die Passivdynamik der gekoppelten Altersvorsorge („Airbag“) für den Kunden besonders wichtig ist. Alle diese Fragen sollten wir bei der Beratung eingehend besprechen und klären, damit Sie eine informierte Entscheidung treffen können. ## Ich habe schon einen Kombi Vertrag Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basis Rente. Was tun? * Haben Sie schon eine Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente abgeschlossen? * Kennen Sie alle Vorteile und Nachteile? * Stellen Sie nach Lektüre dieses Beitrags fest, dass diese Lösung nicht zu Ihrer persönlichen Situation passt? Nutzen Sie für Ihre Fragen unseren kostenlosen [BU-Check Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/) um eine für Sie passende [Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/) zu erhalten. Möglicherweise ist es für Sie sinnvoll, den Kombivertrag in eine Solo BU umzuwandeln. Reagieren Sie bitte nicht überstürzt mit einer [Kündigung des Vertrags](https://schlemann.com/beratung/kuendigung-versicherung/) o.ä.! * **Achtung**: **BU erst kündigen, nachdem eine neue abgeschlossen (= policiert) ist**. Möglicherweise ist seit Abschluss des alten Kombivertrags eine neue Krankheit oder ein Unfall dazu gekommen und Sie würden eine neue Absicherung Ihrer Arbeitskraft nur mit Ausschlüssen oder Risikozuschlägen erhalten. Dann ist abzuwägen, welcher Nachteil überwiegt. Zu berücksichtigen ist auch, dass bei einem Neuabschluss die Fristen des [§ 19 VVG](https://dejure.org/gesetze/VVG/19.html) zur Geltendmachung von Anzeigepflichtverletzungen durch die Gesellschaft (5 bzw. 10 Jahre) neu zu laufen beginnen, deshalb sollte ein eventueller neuer BU-Antrag besonders sorgfältig vorbereitet werden. Ein höheres Eintrittsalter führt auch normalerweise zu einer höheren Prämie. Es ist aber auch möglich, dass ein anderer Anbieter für Ihren Beruf in einer neu abgeschlossenen BU ein günstigeres Preis-/Leistungsverhältnis bietet. ## Unabhängige Beratung – Checkliste **Lassen Sie sich deshalb unabhängig beraten**, wie Sie das Beste aus Ihrer Lage machen können. Bei unserem [Check Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/) analysieren wir mit Ihnen u.a. folgende Punkte: * Welche Qualität haben Ihre „alten“ BU Bedingungen? Oft sind die BU Bedingungen älterer Verträge qualitativ schlechter, z.B. enthalten sie noch keine Arbeitsunfähigkeitsklausel. * Wie teuer ist Ihre alte BU für Ihren aktuellen Beruf? Wie viel zahlen Sie anteilig für BU, wie viel für die Altersvorsorge? * Sind Sie noch „gesund genug“ für den Abschluss einer neuen BU mit günstigerem Preis-/Leistungsverhältnis? * Wie „teuer“ ist die enthaltene Altersvorsorge? Wie hoch sind Abschlusskosten und laufende Verwaltungskosten? * Wie hoch ist die zu erwartende Rendite des Altersvorsorgeteils? * Wie stabil und kapitalstark ist der Anbieter. Dabei hilft eine Analyse von Bilanzkennzahlen. Eine Lösung kann z.B. auch sein, die BUZ beim gleichen Anbieter in eine private Solo BU umzuwandeln. Das ist i.d.R. ohne Gesundheitsprüfung möglich, allerdings dann meist mit neuem Eintrittsalter. Dadurch wird die BU etwas teurer. Eine kombinierte Basisrente kann nicht gekündigt, sondern nur beitragsfrei gestellt werden. Wird stattdessen eine neue Altersvorsorgelösung beantragt, entstehen wieder neue Abschlusskosten, die bei dem alten Vertrag nach 5 Jahren i.d.R. schon bezahlt sind. Auch hier sind deshalb Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen. ## FAQs: Häufige Fragen zur Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge/Basisrente ### Kann ich die BU und die Basisrente getrennt voneinander kündigen bzw. weiterführen? Ja, bei guten BU Versicherern kann man Basisrente und Absicherung der Arbeitskraft entkoppeln und als einzelne Verträge weiterführen. Für die dann neue selbstständige BU fallen keine erneuten Gesundheits- oder Risikofragen( gefährliche Hobbies) an. Jedoch wird der Beitrag für die BU aufgrund des neues Eintrittsalters i.d.R. etwas teurer. Berücksichtigt man die zwischenzeitliche Steuerersparnis plus Rendite der Basisrente, bleibt eine BUZ auch dann i.d.R. lohnend. Die Basisrente kann beitragsfrei gestellt werden oder weiter bespart werden. Bei manchen Anbietern muss die Basisrente beitragsfrei gestellt werden. In diesem Fall kann der Abschluss einer Privatrente sinnvoll sein. Einige Anbieter die das Entkoppeln anbieten: Alte Leipziger, HDI, Stuttgarter, LV 1871, Volkswohl Bund, Swiss Life. ### Kostet das Entkoppeln von Basisrente und BUZ etwas? Nein, die Entkopplung von BUZ zu Solo BU selbst ist meist kostenfrei, aber kann finanzielle Auswirkungen haben – besonders langfristig über die Beitragshöhe und Steuervorteile. Deshalb immer vorher **ein Vergleichsangebot anfordern**. Beispielsweise wird die BU mit neuem Eintrittsalter kalkuliert und etwaige Bündelrabatte fallen weg, wenn der Vertrag Teil eines Kombitarifs war. Eine getrennte BU ist außerdem nicht steuerlich absetzbar. ### Was passiert mit meiner BU mit Rürup Rente wenn ich im Rentenbezug versterbe? Die Auszahlung aus der Basisrente wird an Ihre Ehepartnerin/Ihren Ehepartner oder Ihre kindergeldberechtigten Kinder vererbt. Die Dauer der Rentenzahlung entspricht der sog. Rentengarantiezeit. ### Was bedeutet eine Rentengarantiezeit? Eine Rentengarantiezeit gibt an, für wie lange Ihre Hinterbliebenen (Ehegatten oder kindergeldberechtigte Kinder) die Rente im Falle Ihres Todes im Rentenbezug weiter ausgezahlt bekommen. Rechenbeispiel: Rentengarantiezeit 25 Jahre, Tod im Alter von 70 Jahren: Nun wir die Differenz zwischen Renteneintritt (i.d.R. 67. Lebensjahr) und Ihrem Versterben betrachtet – hier drei Jahre. Diese drei Jahre werden von der Rentengarantiezeit abgezogen. Ihre Hinterbliebenen erhalten das Geld also für weitere 22 Jahre verrentet. Auf dieser Grundlage kann man den Nutzen einer Basisrente im Rentenbezug unabhängig von der persönlichen Lebenserwartung mit 25 Jahren kalkulieren. ### Bei bestehender BU: Ich möchte nicht noch einen weiteren Vertrag Der Aufwand fürs Administrieren eines zweiten Vertrags ist dank unserem [Online-Finanzmanager](https://schlemann.com/finanzmanager) minimal. Außerdem profitieren Sie dadurch ggf. von zusätzlichen / höheren Möglichkeiten zur [Erhöhung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/erhoehung-berufsunfaehigkeitsversicherung/) ohne Gesundheitsfragen. ### Ich möchte Sparen und Risikoabsicherung trennen Dieser Satz klingt auf den ersten Blick vernünftig. Viele Veröffentlichungen empfehlen pauschal, Versicherungen und Investment zu trennen. Fast wie eine Art **Volksweisheit** oder **goldene Regel aus Kindertagen** „nach Kirschen bloß kein Wasser trinken, sonst gibt’s Bauchweh!“ (was übrigens ein [Mythos](https://www.br.de/radio/bayern1/kirschen-essen-wasser-trinken-100.html) ist – genau wie manche Finanzweisheiten aus früheren Zeiten). Doch was ist wirklich damit gemeint? **Trennen um des Trennens willen ist kein Ziel**, sondern soll vor allem **unnötige Kosten oder Abhängigkeiten vermeiden. **Entscheidend ist also nicht die Trennung selbst, sondern ob sich eine Kombination für Sie _rechnet_. Richtig ist: **Risikoabsicherung und Sparen beeinflussen sich gegenseitig**. Die Frage ist nur, ob **positiv oder negativ?** Wir haben alle möglichen **Nachteile **einer Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung( Risikoabsicherung) und Basisrente (Sparen / Altersvorsorge) [hier ausführlich analysiert und erläutert](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Nachteile_Was_spricht_gegen_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_Altersvorsorge_Basisrente). Schaut man genau hin, bleibt davon bei einem normalen Gutverdiener ohne langfristige Auslandspläne **kaum ein relevanter Nachteil** übrig. Außerdem können Sie die Kombination [wie hier beschrieben](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Expertentipp_Entkoppeln_einer_Basisrente_mit_BUZ) später ohne Nachteile **entkoppeln**. **Deshalb unser Rat:** Prüfen Sie mit uns gemeinsam, **welcher der theoretischen Nachteile für Sie persönlich wirklich ins Gewicht fällt** – und ob es sich lohnt, dafür auf die handfesten [Vorteile der Kombination](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Vorteile_Was_spricht_fuer_die_Kombination_von_Berufsunfaehigkeit_und_Altersvorsorge_Basisrente) zu verzichten. Denn: Bei Finanzen sind pauschale Regeln selten gute Ratgeber. Eine **informierte, individuelle Entscheidung** ist immer besser als ein Allgemeinplatz! ### Was wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung später neu besser oder günstiger abschließen kann? Wie auf unserer Seite [BU Check Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/) beschrieben kommt es vor, dass Anbieter in späterern Jahren ihre Berufsunfähigkeitsversicherung qualitativ verbessern oder im Zuge stärkeren Wettbewerbs den Beitrag senken. Eine BU kann auch durch eine stärker Differenzierung von Risikomerkmalen günstiger werden, wie z.B. durch Einführung von Nichtrauchertarifen. So kann die gleiche Absicherung gleichzeitig besser und günstiger werden. Gerade bei den „Mercedes“ Anbietern [Alte Leipziger](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Beispiel_Check_Berufsunfaehigkeitsversicherung_Alte_Leipziger) und [HDI](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Beispiel_Check_Berufsunfaehigkeitsversicherung_HDI) war das in den letzten Jahren der Fall. Was geschieht dann mit einer mit einer mit einer Basisrente kombinierten BUZ? * Soll eine **neue Berufsunfähigkeitsversicherung **als **SBU **abgeschlossen werden, ist dies i.d.R. ohne Gesundheitsprüfung möglich („Entkoppeln“). * Manche Anbieter schränken dies ein durch Formulierungen wie „wenn der bisherige Leistungsumfang nicht durch **wesentliche tarifliche Verbesserung** im Vergleich zum bisherigen Vertrag erweitert wird“. Ob dies der Fall ist, wird bei neuen Tarifeinführungen geprüft. * Wird die **neue Berufsunfähigkeitsversicherung **als mit einer Basisrente kombinierte** BUZ **abgeschlossen, ist i.d.R. eine vollständige erneute Gesundheitsprüfung erforderlich. * Ob als **SBU oder als kombinierte BUZ** ist im Einzelfall zu entscheiden. Meistens hat sich an der Sinnhaftigkeit des bisherigen Modells nichts geändert. * **Wichtig**: Bitte bedenken Sie auch die [Nachteile eines BU-Wechsels](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/bu-check-berufsunfaehigkeitsversicherung/#Beim_BU-Check_unbedingt_beachten). * Die **alte Berufsunfähigkeitsversicherung** kann bei den von uns empfohlenen Anbietern im Fall des Neuabschlusses beim gleichen Anbieter aufgrund guter Connections i.d.R. nahtlos ersetzt werden – ohne Kündigung und ohne Überlappung * Die **alte Basisrente** kann wie unter [Expertentipp: Entkoppeln einer Basisrente mit BUZ](https://schlemann.com/kombination-von-berufsunfaehigkeit-und-altersvorsorge-basisrente/#Expertentipp_Entkoppeln_einer_Basisrente_mit_BUZ) entweder beitragsfrei gestellt oder fortgeführt werden, insbesondere wenn Abschlusskosten bereits (größtenteils) bezahlt sind. Dabei bitte auf die förderfähigen Höchstbeiträge achten, siehe [Basisrente / Rüruprente](https://schlemann.com/altersvorsorge/basisrente-rueruprente/). ### Ist die Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge ausreichend? Bei der Höhe Ihrer BU Rente geht es nicht nur um die Absicherung Ihrer Fixkosten bei Verlust Ihrer Arbeitskraft, sondern um Ihren Lebensstandard in der Zukunft. Bei der Rente müssen Sie auch Beiträge für Krankenversicherung und Sparen / Altersvorsorge einplanen. Beachten Sie, dass bei der Kombi von der BU Rente auch noch einiges an Steuern abgezogen wird, so dass Ihre Netto BU Rente geringer ausfällt. **Fazit**: Bei der Kombi wie unter [Höhe Berufsunfähigkeitsrente](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeitsversicherung-konfiguration/hoehe-berufsunfaehigkeitsrente/) beschrieben unbedingt eine möglichst hohe BU Rente in EUR absichern, **mindestens** das **Nettoeinkommen**, auch wenn der Beitrag etwas mehr Geld kostet. ### Weitere Fragen zur Kopplung von Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge Mit umfassender Erfahrung mit Chancen und Risiken der Kombi von BU und private Altersvorsorge in vielen Fällen, helfen unsere Berater Ihnen mit den Fragen zu Ihrem Fall gerne weiter. Wir kennen alle Vorteile und Nachteile der Kopplung bezogen auf Ihren Beruf und Ihre Lebenssituation, wie Sie vielen positiven Bewertungen entnehmen können. Wir wissen genau, weshalb bestimmte Finanzvertriebe welche Versicherungen von welchen Versicherern an den Mann und die Frau bringen. Auf Basis der [hier geschilderten](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/falschberatung-fehlberatung-beratungsfehler-arzt-zahnarzt/) Erfahrungen mit Finanzvertrieben können wir Ihnen mit Ihrem Vertrag meistens gut informiert weiterhelfen. Buchen Sie einfach einen kostenlosen Beratungstermin oder senden Sie uns eine E- Mail. ### Welche Einkommensnachweise brauche ich, wenn ich eine hohe BU-Rente absichern möchte? Für höhere BU-Renten verlangen die Versicherer eine Einkommensprüfung – meist über die letzten drei Jahre. Je nach Gesellschaft reicht die aktuelle Gehaltsabrechnung plus die Dezemberabrechnungen der beiden Vorjahre; manche Anbieter prüfen die Angemessenheit der Rentenhöhe in regelmäßigen Abständen erneut. Welche Nachweise konkret nötig sind, hängt vom Anbieter und von der gewünschten Rentenhöhe ab – in unserer [BU-Beratung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beratung-berufsunfaehigkeitsversicherung/) bereiten wir die Unterlagen für Sie vor.