# Was ist die beste PKV? - Link: https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/ - Veröffentlicht: 2018-12-06T14:25:09+01:00 - Autor: Dr. Berndt Schlemann Inhaltsverzeichnis 1. 01[Auswahlkriterien für die beste private Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Auswahlkriterien_fuer_die_beste_private_Krankenversicherung) 2. a. [Beste PKV für Angestellte und beste private Krankenversicherung für Selbstständige?](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Beste_PKV_fuer_Angestellte_und_beste_private_Krankenversicherung_fuer_Selbststaendige) 3. 02[1. Der richtige Tarif](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#1_Der_richtige_Tarif) 4. a. [Prioritäten: Gute Leistungen oder billig?](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Prioritaeten_Gute_Leistungen_oder_billig) b. [Analogie: Welches Auto schützt Sie bei einem Unfall am besten?](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Analogie_Welches_Auto_schuetzt_Sie_bei_einem_Unfall_am_besten) c. [Kompakttarife: Besser „all inklusive“!](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Kompakttarife_Besser_all_inklusive) d. [Entscheiden Sie sich gleich am Anfang richtig](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Entscheiden_Sie_sich_gleich_am_Anfang_richtig) e. [Welche Auswahlkriterien Krankenversicherung sind wie wichtig?](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Welche_Auswahlkriterien_Krankenversicherung_sind_wie_wichtig) 5. 03[Medizinische Auswahlkriterien Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Medizinische_Auswahlkriterien_Krankenversicherung) 6. a. [Bestmögliche medizinische Behandlung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Bestmoegliche_medizinische_Behandlung) b. a. [Anschlussheilbehandlungen (AHB/AGM), Rehabilitationsmaßnahmen und Kuren](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Anschlussheilbehandlungen_AHB_AGM_Rehabilitationsmassnahmen_und_Kuren) b. [Freie Arztwahl – Facharzt ohne Besuch beim Hausarzt / Primärarzt](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Freie_Arztwahl_Facharzt_ohne_Besuch_beim_Hausarzt_Primaerarzt) c. [Wahlarzt im Krankenhaus – Chefarzt | Oberarzt](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Wahlarzt_im_Krankenhaus_Chefarzt_Oberarzt) d. [1-Bett Zimmer: Ungestört gesund werden mit weniger Infektionsrisiko](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#1-Bett_Zimmer_Ungestoert_gesund_werden_mit_weniger_Infektionsrisiko) e. [Heilmittel ohne Einschränkungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Heilmittel_ohne_Einschraenkungen) f. [Behandlung durch teurer abrechnenden Spezialisten](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Behandlung_durch_teurer_abrechnenden_Spezialisten) g. [Übernahme der ortsüblichen Kosten gezielter Auslandsbehandlungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Uebernahme_der_ortsueblichen_Kosten_gezielter_Auslandsbehandlungen) h. [Erstattung von Analogabrechnungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Erstattung_von_Analogabrechnungen) i. [Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Zahnbehandlung_Zahnersatz_und_Kieferorthopaedie) j. [Vorsorge ohne Einschränkungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Vorsorge_ohne_Einschraenkungen) k. [Schutzimpfungen ohne Einschränkungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Schutzimpfungen_ohne_Einschraenkungen) l. [Privatkliniken](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Privatkliniken) m. [Ambulante und stationäre Psychotherapie](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Ambulante_und_stationaere_Psychotherapie) n. [Kosten für ambulante und stationäre Transporte](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Kosten_fuer_ambulante_und_stationaere_Transporte) o. [Alternative Medizin – Naturheilverfahren, Heilpraktiker, Hufelandverzeichnis](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Alternative_Medizin_Naturheilverfahren_Heilpraktiker_Hufelandverzeichnis) c. [Absicherung signifikanter Kostenrisiken](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Absicherung_signifikanter_Kostenrisiken) d. a. [Offener Hilfsmittelkatalog](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Offener_Hilfsmittelkatalog) b. [Keine Einschränkung auf einfache / funktionale Standardausführung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Keine_Einschraenkung_auf_einfache_funktionale_Standardausfuehrung) c. [Hörgeräte ohne Einschränkungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Hoergeraete_ohne_Einschraenkungen) d. a. [Gerichtsurteil zur Kostenübernahme bei Hörgeräten](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Gerichtsurteil_zur_Kostenuebernahme_bei_Hoergeraeten) e. [Flexibilität](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Flexibilitaet) f. a. [Familienplanung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Familienplanung) b. [Sondertarife private Krankenversicherung für Ärzte und Zahnärzte](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Sondertarife_private_Krankenversicherung_fuer_Aerzte_und_Zahnaerzte) c. [Private Krankenversicherung: PKV Sonderregelungen für fliegendes Personal](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Private_Krankenversicherung_PKV_Sonderregelungen_fuer_fliegendes_Personal) d. [Umzug ins Ausland](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Umzug_ins_Ausland) e. [Umwandlung in eine Zusatzversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Umwandlung_in_eine_Zusatzversicherung) f. [Optionsrechte](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Optionsrechte) g. [Wichtig für Beamte](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Wichtig_fuer_Beamte) h. [Krankentagegeld](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Krankentagegeld) i. [Telemedizin](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Telemedizin) g. [Aus unserer Sicht weniger wichtige Kriterien einer PKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Aus_unserer_Sicht_weniger_wichtige_Kriterien_einer_PKV) h. a. [Sehhilfen / Brillen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Sehhilfen_Brillen) i. [Fazit zu den medizinischen Auswahlkriterien](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Fazit_zu_den_medizinischen_Auswahlkriterien) 7. 04[Wirtschaftliche Auswahlkriterien Krankenversicherung ](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Wirtschaftliche_Auswahlkriterien_Krankenversicherung) 8. a. [Versteckte Selbstbehalte](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Versteckte_Selbstbehalte) b. [Nachhaltige Kalkulation](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Nachhaltige_Kalkulation) c. [Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Selbstbehalt_und_Beitragsrueckerstattung) d. a. [Rechenbeispiel Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Rechenbeispiel_Selbstbehalt_und_Beitragsrueckerstattung) b. [Mit Auswahlkriterien Krankenversicherung langfristig planen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Mit_Auswahlkriterien_Krankenversicherung_langfristig_planen) 9. 05[Bewertung der Auswahlkriterien Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Bewertung_der_Auswahlkriterien_Krankenversicherung) 10. a. [Das magische Dreieck der privaten Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Das_magische_Dreieck_der_privaten_Krankenversicherung) 11. 06[2. Die richtige Versicherungsgesellschaft](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#2_Die_richtige_Versicherungsgesellschaft) 12. a. [Kennzahlen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Kennzahlen) b. [Servicestärke: Kundenservice und Leistungsregulierung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Servicestaerke_Kundenservice_und_Leistungsregulierung) c. [Auswahlkriterien Krankenversicherung: Ratings?](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Auswahlkriterien_Krankenversicherung_Ratings) d. [Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit oder Aktiengesellschaft?](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Versicherungsverein_auf_Gegenseitigkeit_oder_Aktiengesellschaft) 13. 07[Mein Kollege/Freund/Nachbar empfiehlt die Pfefferminzia Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Mein_Kollege_Freund_Nachbar_empfiehlt_die_Pfefferminzia_Krankenversicherung) 14. 08[Unsere Empfehlung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Unsere_Empfehlung) **Auswahlkriterien Krankenversicherung**: Was sind die Anforderungen und Kriterien für die Auswahl einer „guten“ privaten Krankenversicherung? Dazu gehören vor allem [medizinische Auswahlkriterien](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#Medizinische_Auswahlkriterien_Krankenversicherung) und [wirtschaftliche Aspekte](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#Wirtschaftliche_Auswahlkriterien_Krankenversicherung), die über unser „[magisches Dreieck](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#Das_magische_Dreieck_der_privaten_Krankenversicherung)“ zur Auswahl des passenden Tarifs und der [„richtigen“ Versicherungsgesellschaft](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#2_Die_richtige_Versicherungsgesellschaft) führen. Das Wichtigste in Kürze * Seien Sie bei der Auswahl der Kriterien Ihrer Krankenversicherung nicht zu bescheiden!** Ihre Gesundheit ist Ihr wichtigstes Gut!** * **Sparen Sie beim Konsum, aber nicht bei Ihrer Krankenversicherung.** Wer genug verdient, um in die PKV zu wechseln, kann sich auch eine vernünftige Krankenversicherung leisten. * **„Billig“ kommt langfristig meistens teurer!** Ihre Krankenversicherung brauchen Sie nicht solange Sie noch gesund sind, sondern wenn Sie später krank werden. Dann geht es um bestmögliche medizinische Versorgung, damit Sie schnell wieder fit werden. * Mit unserer Beratung können Personen verstehen und entscheiden, welche von rund** 100 Auswahlkriterien private Krankenversicherung** Ihnen persönlich besonders wichtig sind. * Aus Ihren individuellen Auswahlkriterien ermitteln wir gemeinsam mit Ihnen den für Sie **„besten“ PKV Tarif**. Mit Augenmerk auf **moderne Medizin**, Übernahme aller Kosten, Flexibilität und **langfristig gutem und beitragsstabilem Preis-/ Leistungsverhältnis**. * Das klarste Kriterium, das bei Tarifen die Spreu vom Weizen trennt, ist der Leistungspunkt** [Anschlussheilbehandlungen, Reha und Kuren](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/#Anschlussheilbehandlungen_AHB_AGM_Rehabilitationsmassnahmen_und_Kuren)**. Danach bleiben aktuell nur fünf Tarife übrig, die ernsthaft in Betracht zu ziehen sind. ## Auswahlkriterien für die beste private Krankenversicherung Beim Thema Krankenversicherung geht es um **Ihr wichtigstes Gut** – **Ihre Gesundheit**! Und darum wie **frei** Sie **entscheiden** können, welche **Medikamente** in Ihren Körper kommen und welcher **Arzt** Sie behandelt wenn Sie krank sind, um möglichst schnell wieder gesund & fit zu werden. > Private Krankenversicherung ist wie Pizzaservice: Sie bekommen das, was Sie bestellen > und bezahlen, nicht mehr, nicht weniger. > Dr. Berndt Schlemann Nicht jede private Krankenversicherung hat automatisch bessere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung ganz im Gegenteil – es hängt vom Tarif ab. Beim Abschluss einer PKV definieren Sie in einem **lebenslangen (!!) privaten Versicherungsvertrag** medizinische Leistungen, die Sie in Anspruch nehmen können – jetzt und im Rentenalter. Wer jetzt nur eine kleine Margherita bestellt, darf später nicht jammern, wenn er nicht satt wird und keine Artischocken bekommt! Wir ermitteln gemeinsam mit Ihnen aus **rund 200 Leistungskriterien** Ihre **persönlichen Auswahlkriterien Krankenversicherung** als Grundlage für einen ausführlichen Tarifvergleich. ### Beste PKV für Angestellte und beste private Krankenversicherung für Selbstständige? Die beste PKV für Angestellte und die beste PKV für Selbstständige unterscheiden sich im Kern nicht. Die Auswahlkriterien für Angestellte und die Auswahlkriterien für Selbstständige sind letztlich die gleichen. Manche Kriterien wie umfassende [Leistungen für Anschlussheilbehandlung und Reha](https://schlemann.com/glossar/anschlussheilbehandlung/) sind für Mitglieder eines [Versorgungswerks](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/versorgungswerk-und-krankenversicherung/) wie Ärzte und Rechtsanwälte sowie für Selbstständige besonders wichtig, da hier keine gesetzliche Rentenversicherung leistet. Auch beim [Krankentagegeld](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/krankentagegeld/) gibt es kleinere Unterschiede, die wir Ihnen bei der Beratung gerne erklären. Damit Ihre Versicherung zahlt, wenn es darauf ankommt: Mit unserem [**SmartRiskCheck**](https://schlemann.com/smartriskcheck/) bereiten Sie Ihre Gesundheitsangaben in 10 Minuten vollständig, antragssicher und ärztlich verantwortet auf. [Jetzt kostenlosen PKV-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=private-krankenversicherung) 6.700+ Bewertungen Von Finanztip empfohlen Ärztlich verantwortet ## 1. Der richtige Tarif Ganz oben bei den Auswahlkriterien Krankenversicherung steht der „richtige“ Tarif mit passendem Leistungsumfang. Er sollte leistungsstark und nachhaltig kalkuliert sein. Setzen Sie hier die richtigen Prioritäten! ### Prioritäten: Gute Leistungen oder billig? > Sparen Sie beim Konsum, aber nicht bei Ihrer Krankenversicherung! * **Wichtig**: Bei der Tarifauswahl geht es vor allem um **Gesundheit** und **Medizin**. Seien Sie bei der Definition Ihrer Auswahlkriterien Krankenversicherung bitte** nicht „zu bescheiden“**! Solange Sie gesund sind, spielt es keine Rolle, wie Sie krankenversichert sind. Dann wäre auch eine gesetzliche Krankenversicherung oder eine leistungsschwache PKV völlig ausreichend. Sobald Sie allerdings (ernster) krank sind, können die Leistungen nicht hoch genug sein und Sie wollen top versorgt sein. Alles andere verliert an Bedeutung, wenn es ums „Überleben“ geht bzw. ob und wie schnell Sie wieder arbeiten können und schmerzfrei sind. Letztlich können Sie nicht einschätzen, welche Behandlungen, Medikamente oder „Ersatzteile“ Sie künftig brauchen. > Wer genug verdient, um in die PKV zu wechseln, kann sich auch eine vernünftige > Krankenversicherung leisten! > Dr. B. Schlemann Auch bei der privaten Krankenversicherung gilt das „**[Gesetz der Wirtschaft](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2022/08/John-Ruskin-Gesetz-der-Wirtschaft_k.webp)**“ von [John Ruskin](http://de.wikipedia.org/wiki/John_Ruskin). **„Billig“ kommt meistens langfristig ziemlich teuer!** Welche Kosten bei einer [billigen PKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/) im Ernstfall an Ihnen hängen bleiben und warum der stärkere Tarif netto oft nur rund 105 EUR im Monat mehr kostet, rechnen wir in einem eigenen Beitrag vor. Wenn Sie 1. genügend Geld verdienen, um in die PKV wechseln zu können, 2. mit Ihrem Geld vernünftig umgehen, sparen und fürs Alter vorsorgen (dabei helfen wir Ihnen gerne mit unserer [Beratung Altersvorsorge](https://schlemann.com/altersvorsorge/beratung-altersvorsorge/)) und 3. keine vier Kinder planen, dann wird es für Sie **keine Rolle** spielen, ob Sie **100 oder 200 EUR mehr oder weniger für Ihre Krankenversicherung** bezahlen wenn Sie älter und tendenziell „ kränker“ sind. Dann zählt für Sie vor allem die bestmögliche Versorgung im Ernstfall– und bis dahin das beruhigende Wissen darum! „Schlimmstenfalls“ haben Sie bei einem„ besseren“ Tarif unnötig ein paar Euro mehr bezahlt, waren dafür aber mit einem guten Gefühl viele Jahre gut abgesichert. ### Analogie: Welches Auto schützt Sie bei einem Unfall am besten? Bei unserer [Beratung zum Thema Berufsunfähigkeit](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beratung-berufsunfaehigkeitsversicherung/) erklären wir die Qualität von Tarifen seit Jahren mit einer Analogie zur Sicherheit von Autos, siehe [Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW oder Mercedes?](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beste-berufsunfahigkeitsversicherung/) Von einem „**Dacia**“ mit nur 3 Sternen beim Euro NCAP Crashtest raten wir klar ab. Ein „**Renault**“ ist schon ein ganz ordentliches Auto. Ein „**VW**“ wird als noch etwas sicherer wahrgenommen. In einem Premium-Fahrzeug wie einem **Mercedes** ist die Überlebenswahrscheinlichkeit bei Unfällen (= die Leistungswahrscheinlichkeit bei Krankheit) am höchsten. Natürlich spielen dabei auch Budget-Fragen eine Rolle. Häufig kostet ein „Mercedes“ (nur auf die Sicherheit bezogen, nicht auf „Status“) jedoch kaum mehr, als ein VW. ### Kompakttarife: Besser „all inklusive“! Nicht jede Mehrleistung macht einen Tarif teurer. In „**Kompakttarifen**“ mit umfassenden Leistungen können **Leistungen für alle deutlich günstiger** angeboten werden als bei „Bausteintarifen“, bei denen nur diejenigen Kunden bestimmte Leistungen dazu buchen, die davon ausgehen, diese intensiver zu nutzen. * Ein **Beispiel** (mit gegriffenen Zahlen): Wenn der Baustein „**Heilpraktiker**“ separat buchbar ist, müsste er 50 EUR kosten, weil alle Kunden, die ihn dazu buchen, einen Faible für Heilpraktiker haben und diese Leistung dann auch intensiv( aus-)nutzen. Im Kompakttarif erhalten theoretisch alle diese Leistung, nur wenige nehmen sie aber wirklich in Anspruch. Daher betragen hier die Mehrkosten nur 5 EUR. Ähnliches gilt z.B. für separat buchbare Zahnleistungen. Fitness-Affine können sich dieses Prinzip mit dem Konzept des **Urban Sports Club** erklären: „Sport wann und wo du willst“ mit unbegrenzten Check-ins pro Monat zu sehr günstigen Preisen funktioniert, weil nur ein kleiner Teil der Mitglieder das Angebot voll ausschöpft. ### Entscheiden Sie sich gleich am Anfang richtig Ein weiterer **psychologischer Effekt**: Treffen Sie lieber **einmal** am Anfang die **„große“ Entscheidung**, sich eine **vernünftige PKV zuzulegen** und dafür jeden Monat etwas mehr Geld zu investieren. Das fühlt sich für Ihr Gehirn deutlich besser an, als später in vielen Einzelfällen Energie in Entscheidungen investieren zu müssen, ob es Ihnen Ihr Gesundheitszustand wert ist, selbst Geld draufzulegen, weil sie sich für eine leistungsschwächere PKV entschieden haben. So handhaben das manche Menschen z.B. bei Urlauben: Statt sich als sparsam sozialisierter Mensch jedes Mal überwinden zu müssen, ob man sich einen Latte Macchiato kauft / gönnt, buchen sie lieber **all-inklusive**, auch wenn sie das gar nicht maximal ausschöpfen. Damit beugen Sie auch der Gefahr vor, dass Ihr Gehirn später lustvollen Konsum vermutlich stärker gewichtet, als unerfreuliche Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche und Sie ungewollt an Ihrer Gesundheit sparen. Im Automobil Kundendienst spricht man hier von „**peace of mind**“ – das gute Gefühl, dass Sie tip top versorgt sind, ist auch einen Teil des Beitrags wert. > Machen Sie es Ihrem Gehirn leicht, buchen Sie eine „all-inklusive“ PKV! > Dr. B. Schlemann Sehr anschaulich hat das einer unserer Kunden formuliert: > Ich bin eher so der Typ Freiheit: Ich möchte nicht viel lesen und sicher sein, > dass meine PKV alles übernimmt. Im Vergleich hat sich der Favorit wie Butter gelesen, > weil alles übernommen wird. Bei den anderen Tarifen standen immer viele Einschränkungen > mit wenn und aber dabei. > RB ### Welche Auswahlkriterien Krankenversicherung sind wie wichtig? Ihre Auswahlkriterien Krankenversicherung sollten sich an den nachfolgenden folgenden** Leistungsanforderungen / Qualitätskriterien** orientieren. Die **Wichtigkeit** der Kriterien bemisst sich – wie generell bei Versicherungen – nach zwei Faktoren 1. **Eintrittswahrscheinlichkeit**: Wie häufig tritt die Erkrankung auf? und 2. **Schadenshöhe**: Wie teuer wird es, wenn Sie Behandlungskosten, Geräte oder Medikamente selbst zahlen müssen bzw. wie sehr schränkt Sie die Erkrankung in Ihrer Gesundheit, Ihrem Wohlbefinden oder Ihrer Lebenserwartung ein? Kleine Wahrscheinlichkeit, kleiner Schaden = weniger wichtig. Hohe Wahrscheinlichkeit, kleiner Schaden = Komfort, mittelwichtig. Kleine Wahrscheinlichkeit, großer Schaden = wichtig. Hohe Wahrscheinlichkeit, großer Schaden = sehr wichtig! ## Medizinische Auswahlkriterien Krankenversicherung Aus medizinischer Sicht sollte ein „guter“ PKV Tarif **bestmögliche medizinische Behandlung** bieten, **signifikanter Kostenrisiken** absichern und sich **flexibel an geänderte Lebensumstände anpassen** (Kinder, berufliche Änderungen, Ausland, etc.). ### Bestmögliche medizinische Behandlung Welche Behandlungen und Medikamente möchten Sie im Ernstfall in Anspruch nehmen können, um ohne Einschränkungen möglichst schnell wieder gesund und arbeitsfähig zu werden? Können Sie ernste Erkrankungen ausschließen bzw. sind Sie sicher, dann nicht den Wunsch nach der fortschrittlichsten Therapie zu haben, die Ihr Leben rettet, verlängert oder lebenswerter macht und ggf. mehr kostet? Viele dieser besonders relevanten Auswahlkriterien Krankenversicherung finden Sie im Menu unter Auswahlkriterien Krankenversicherung oder in den unten eingebauten Links genauer erläutert. Dort finden Sie die wichtigsten Details je Leistungsbaustein. * Hier einige **Beispiele**: Gleich vorweg das Kriterium, das die Spreu vom Weizen trennt: Leistungen für Rehabilitationsmaßnahmen. Anschlussheilbehandlungen regeln die Anbieter unterschiedlich gut, Kuren sind nachrangig, aber bei der Reha bleiben nur wenige Anbieter übrig. #### Anschlussheilbehandlungen (AHB/AGM), Rehabilitationsmaßnahmen und Kuren Die folgenden Rehabilitationsmaßnahmen werden begrifflich häufig vermischt: * ambulante oder stationäre **[Anschlussheilbehandlung](https://schlemann.com/glossar/anschlussheilbehandlung/)** unmittelbar nach einem stationären Krankenhausaufenthalt, z.B. nach Herzinfarkt, Schlaganfall oder großen OPs, * medizinische **Rehabilitationsmaßnahmen** ohne vorherigem Krankenhausaufenthalt und * präventive **Kuren** zum Erhalt der Gesundheit (Vorsorge), z.B. Mutter-Kind-Kur. Siehe dazu ausführlich unsere Seite **[Anschlussheilbehandlung](https://schlemann.com/glossar/anschlussheilbehandlung/)**. Besonders wichtig sind diese Leistungen für Selbstständige, Beamte und Mitglieder eines Versorgungswerks wie Ärzte und Rechtsanwälte, siehe [Versorgungswerk und Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/versorgungswerk-und-krankenversicherung/). Insbesondere für [Anschlussheilbehandlungen](https://schlemann.com/glossar/anschlussheilbehandlung/) und Rehabilitationsmaßnahmen sollten ein guter Tarif ohne Einschränkungen leisten. Diese Leistungen sind auch für Rentner wichtig, da andere Versorgungsträger in dieser Phase i.d.R. nicht mehr leisten. Nach § 5 Abs. 1 d) [MB/KK](https://www.google.com/url?sa=t&source=web&rct=j&opi=89978449&url=https://www.pkv.de/fileadmin/user_upload/PKV/3_PDFs/ABV_und_MB/MB-KK.pdf&ved=2ahUKEwjE6b7a3-6GAxWVi_0HHZS7AAcQFnoECAYQAQ&usg=AOvVaw2puGi2-v040p8qZYfcRUsV) übernimmt eine private Krankenversicherung im Normalfall **keine Kosten für Rehabilitationsmaßnahmen und Kuren**, wenn der Tarif nichts anderes vorsieht! Während ihres Arbeitslebens werden die Kosten für die Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit bei **Mitgliedern** von der **gesetzlichen Rentenversicherung** übernommen. **Achtung**: **Keine Leistungen** von der gesetzlichen Rentenversicherung **für Reha und Kuren** erhalten: * Selbstständige * Mitglieder eines [Versorgungswerks](https://schlemann.com/altersvorsorge/versorgungswerk/)(** Achtung**: Versorgungswerke leisten ebenfalls nicht, siehe [Versorgungswerk und Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/versorgungswerk-und-krankenversicherung/)!) * Schüler und Studenten * Rentner Ohne leistungsstarken PKV Tarif, bleiben diese Personengruppen somit auf den Kosten für z.B. 6 Wochen Reha (z.B. bei Burn-Out, Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparates wie Rheuma, Stoffwechselerkrankungen wie Diabetes oder Atemwegserkrankungen wie Asthma) mit einem Tagessatz von 500 EUR = **21.000 EUR** alleine sitzen! Gute Tarife übernehmen diese Kosten. Angesichts der Wichtigkeit umfassender Reha-Leistungen, sind aus unserer Sicht nach aktuellem Stand (9/26) letztlich **nur fünf PKV Anbieter** in den jeweiligen Top- Tarifen **empfehlenswert**: * Barmenia * BBKK / UKV * LKH * SDK * [Allianz](https://schlemann.com/allianz-krankenversicherung-meingesundheitsschutz-eine-gute-wahl/) #### Freie Arztwahl – Facharzt ohne Besuch beim Hausarzt / Primärarzt **Freie Arztwahl** inkl. **Fachärzten** ohne vorherigen Besuch beim [Hausarzt](https://schlemann.com/hausarztprinzip/)( der dann erst einmal an Ihnen „übt“ und versucht, Sie zu therapieren, bevor er Sie ggf. an den Facharzt überweist – sonst hätte die Krankenversicherung ja auch keine Kostenersparnis, sondern nur doppelte Kosten). Zur Veranschaulichung: Fahren Sie bei einem Problem mit der komplizierten Steuerungselektronik Ihres Autos (Stufenmulden- Brennverfahren, zweistufige Abgasturboaufladung, dynamische Mehrwege-Abgasrückführung, variable Ventilsteuerung) zu **Pitstop**, oder direkt in die Fachwerkstatt? > Ich möchte auf keinen Fall zum Hausarzt! Wenn ich mir deren Überweisungen zu uns > als Spezialisten anschaue, wird von Hausärzten erst einmal viel zu viel herumexperimentiert. > KS, Orthopädin und Unfallchirurgin in einer deutschen Großstadt #### Wahlarzt im Krankenhaus – Chefarzt | Oberarzt **Wer soll Sie operieren?** Aus unserer Sicht ist das [Wahlarztprinzip im Krankenhaus](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/krankenversicherung-im-krankenhaus/) das mit Abstand **wichtigste Feature **einer privaten Krankenversicherung. Im Krankenhaus geht es oft um Leben und Tod. Hier wollen Sie auf alle Fälle den besten und erfahrensten Arzt bzw. Operateur auswählen können. Im Volksmund ist hier von **Chefarztbehandlung** die Rede. Das ist aber nicht ganz richtig, es geht darum, dass Sie Ihren „Wahlarzt“ auswählen können. Der beste und erfahrenste Arzt / Operateur ist oft der Chefarzt, manchmal der Oberarzt, selten aber der gerade diensthabende junge Assistenzarzt, der „zum ersten Mal einen Bauch aufschneidet“. ![Auswahlkriterien Krankenversicherung Operation Chefarzt Wahlarzt Krankenhaus]( https://schlemann.com/wp-content/uploads/2022/10/Operation-Chefarzt-Wahlarzt-Krankenhaus_national- cancer-institute-z8ofh6Zkn4k-unsplash-1200x800.jpg "Was ist die beste PKV? 1") Und schon gar nicht „**PJ-ler**“ (Medizinstudenten im praktischen Jahr), die (vor allem bei gesetzlich Versicherten) laut einer [Umfrage des Marburger Bunds](https://www.operation-karriere.de/karriereweg/medizinstudium/10-dinge-die-du-ueber-pjler-wissen-musst.html) häufig schon ärztliche Aufgaben übernehmen. Manchmal begegnen uns bei der Beratung Vorurteile wie „Chefärzte sind alt und tatterig und operieren kaum noch“. Einspruch! Wir betreuen viele Chefärzte und jeder von Ihnen trägt die Bezeichnung „Chef“ zu Recht – weil er die größte Erfahrung hat, Operationen am häufigsten ausgeführt hat und bei ihm deshalb das Fehlerrisiko am geringsten ist. Jeder Chefarzt war vorher Oberarzt – und wird mit dem Titel „Chef“ nicht direkt senil 😀. > Das Zunähen machen bei den gesetzlich Versicherten oft die PJ-ler, bei privat > Versicherten dürfen die nicht ran > Eine von uns beratene Medizinstudentin aus München Ein aktueller Bericht über ein neues Hoch bei [vermuteten Behandlungsfehlern](https://www.pfefferminzia.de/gesundheit/neues-hoch-bei-vermuteten-behandlungsfehlern-erreicht/) unterstreicht, warum Wahlarztleistungen gerade im Krankenhaus so wichtig sind: Wer operiert wird, möchte nicht vom Dienstplan abhängig sein, sondern gezielt den erfahrensten Operateur auswählen können. **Unser Tipp**: Fragen Sie doch einfach einen der anderen Ärzte aus der Abteilung, bei wem er sich operieren lassen würde – beim Chef oder beim Oberarzt. Und den wählen Sie dann aus. Weitere Infos siehe [Krankenversicherung im Krankenhaus](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/krankenversicherung-im-krankenhaus/). #### 1-Bett Zimmer: Ungestört gesund werden mit weniger Infektionsrisiko Mit wie vielen Menschen möchten Sie den Raum teilen wenn es Ihnen schlecht geht? Ruhe, gerade nachts, ist für die Genesung meistens förderlich. Ansonsten liegen Sie die eine Hälfte der Nacht wach, weil Sie selbst Schmerzen haben, die andere Hälfte, weil Zimmergenossen Geräusche machen. Für viele ist dies ein zentraler Komfortschutz. > Was ist das Schlimmste am Krankenhaus? Ein „krankenhaus-erfahrener“ Kunde antwortete hier spontan „**das Essen**“ 🙂 . Aus Sicht eines IT-Consultants ist es das **langsame Internet**. Für andere ist es die **fehlende Privatheit**, ohne die Möglichkeit, in einer kritischen Situation vertrauliche Gespräche mit engsten Angehörigen zu führen. Ärzte nennen hier meistens die **Nachtdienste** im Krankenhaus. Tatsächlich am gefährlichsten ist das [**Infektionsrisiko**](https://www.netdoktor.de/krankenhaus/krankenhausinfektionen-nosoko-11201.html): Ca. 500.000 Patienten infizieren sich in Deutschland jährlich mit Krankenhauskeimen, ca. 15.000 sterben daran. Nicht umsonst empfehlen Studien zu Hygienefragen und die [Leitlinien der Deutschen Gesellschaft für Krankenhaushygiene](https://www.krankenhaushygiene.de/pdfdata/36_41_DGKH_LL_Einzelbettzimmer_HM_3_22.pdf) Einbettzimmer. **Je Bett**, je Mitbewohner, **desto Infektion**! **Update**: In Zeiten von **Covid-19 / Corona** ist das Thema Infektionsrisiko weniger erklärungsbedürftig geworden. Ein weiteres **Beispiel **aus dem privaten Umfeld: Ein 85-Jähriger wird im Krankenhaus wegen eines Harnwegsinfekts behandelt. Der am Fenster liegende Nachbar im Krankenzimmer ist Frischluftfanatiker, das Frösteln des betagten Patienten wird nicht ernst genommen. Der abwehrgeschwächte Senior bekommt kurz darauf eine schwere **Lungenentzündung**, an der er wenige Tage später verstirbt. Frisch aus der **[Presse](https://bnn.de/nachrichten/baden-wuerttemberg/mannheim-frau-schaltet-sauerstoffgeraet-zimmernachbarin-aus-krankenhaus-gefaengnis-versuchter-totschlag)**: Eine 72-jährige schaltet in Mannheim das **Sauerstoffgerät **ihrer **Zimmernachbarin** aus, weil sie die Geräusche gestört haben. Diese schwebte in Lebensgefahr – und die 72-jährige saß wegen dringendem Verdacht auf versuchten Totschlag im Gefängnis. **Selbstständige **oder **leitende Angestellte** schätzen ggf. die Möglichkeit, im Einbettzimmer ihr **Geschäft **vom Krankenbett aus ungestört aufrecht erhalten zu können. „Gute“ PKV Tarife gibt es entweder mit **2-Bett** oder (ggf. etwas teurer) **1-Bett Zimmer im Krankenhaus**. > Für gesetzlich Versicherte haben wir 3-Bett-Zimmer. Für zehn dieser Zimmer, also > für 30 Patienten, gibt es bei uns im Krankenhaus zwei Toiletten auf dem Flur. > Die örtliche Uniklinik bringt GKV Patienten in 3- bis 5-Bett-Zimmern unter, ebenfalls > mit Toiletten auf dem Flur. Und das in einer viszeralchirurgischen Abteilung. > KS, Orthopädin und Unfallchirurgin in einer deutschen Großstadt #### Heilmittel ohne Einschränkungen Werden sog. [Heilmittel](https://schlemann.com/glossary/heilmittel/) (dazu gehören viele nicht von Ärzten angewandte Therapien wie z.B. Physiotherapie oder auch [Logo- und Ergotherapie nach einem Schlaganfall](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/heilmittel/))** voll übernommen**? Wird hier nur ein **eingeschränkter Prozentsatz** übernommen oder ist die Erstattung beschränkt durch ein **Preis-/Leistungsverzeichnis** oder( niedrige) **Beihilfesätze**, fallen für Sie z.B. bei einer längeren Physiotherapie infolge von Sehnenproblemen erhebliche selbst zu tragende Kosten an. Siehe dazu unsere Seite [Heilmittel](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/heilmittel/). #### Behandlung durch teurer abrechnenden Spezialisten Übernahme der Kosten von mit [höheren GOÄ/GOZ Sätzen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/gebuehrenordnung/) abrechnende Spezialisten – die besten Ärzte rechnen häufig teurer ab! #### Übernahme der ortsüblichen Kosten gezielter Auslandsbehandlungen Medizin in Deutschland ist im weltweiten Vergleich schon ziemlich gut. Da die Forschungskapazitäten in den USA jedoch deutlich höher sind, u.a. refinanziert durch [höhere Medikamentenpreise](https://www.handelszeitung.ch/politik/pharma-den-fortschritt-bezahlen-die-amerikaner-wie-lange-noch), und die Zulassung von Arzneimitteln durch die FDA unkomplizierter verläuft, kommen viele innovative Behandlungsmethoden von dort. Möchten Sie bei ernsten Erkrankungen von dem neuesten Stand der Medizin profitieren, entstehen in den USA schnell sechsstellige Kosten. Viele Tarife übernehmen statt der höheren „ortsüblichen“ Kosten gezielter [Auslandsbehandlungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/ausland/) nur die deutlich geringeren Kosten, die hier in Deutschland nach [GOÄ](https://schlemann.com/glossary/goa/) entstanden wären. Einige Beispiele: * [**Hemgenix**](https://www.beobachter.ch/gesundheit/medizin-krankheit/hemgenix-kostet-35-millionen-dollar-pro-spritze-7-antworten-zum-teuersten-medikament-der-welt-551621) ist ein neuer Wirkstoff gegen die **Bluterkrankheit **bei Hämophilie-B-Patienten und kostet **3,5 Millionen Dollar** pro Spritze. Einer von rund 10.000 männlichen Neugeborenen ist betroffen. In den USA wurde dieses Medikament bereits 2023 zugelassen. Das Zulassungsverfahren in Europa und Deutschland läuft und wird noch eine Weile dauern wie das [Paul-Ehrlich-Institut](https://www.pei.de/DE/newsroom/hp-meldungen/2022/221220-gentherapeutikum-haemophilie-b.html) meldet. * **Zolgensma** ist eine von Novartis neu entwickelte Gentherapie für Kinder unter zwei Jahren, die an vererbbarem Muskelschwund leiden. Diese **spinale Muskelatrophie**( SMA) führt in schweren Fällen (Deutschland: ca. 50 Kinder) unbehandelt zum Tod. Eine Behandlung kostet **zwei Millionen Dollar**. Zolgensma ist in den USA seit Mai 2019 zugelassen, während die Europäischen Arzneimittelagentur erstmals zum Juli 2021 eine bedingte Zulassung erteilt hat. Die [Verlosung einer kostenlosen Therapie für 100 Kinder](https://www.spiegel.de/wirtschaft/soziales/zolgensma-deutsche-behoerden-erlauben-gentherapie-verlosung-fuer-todkranke-kleinkinder-a-63ae6be6-8a76-4dc3-b25d-18ca178a236e) in Ländern, in denen das Medikament noch nicht zugelassen ist, durch Novartis löste gemischte Reaktionen aus. Wie es wirkt können Sie hier am [Beispiel von „Baby John“ aus Sachsen](https://www.focus.de/familie/eltern/teuerstes-medikament-der-welt-wirkt-das-2-millionen-weihnachtswunder-baby-john-bewegt-die-beine_id_11498087.html) nachlesen. Auch SternTV berichtete am 26.08.2021 über einen [Fall aus Deutschland](https://www.sterntv.de/19-millionen-euro-die-teuerste-spritze-der-welt-wie-es-hannah-heute-geht) und den damit verbundenen Schwierigkeiten. Sehenswert dazu auch [Quarks vom 20.10.2022 „Gentherapie – Fluch oder Segen?“](https://www.ardmediathek.de/video/Y3JpZDovL3dkci5kZS9CZWl0cmFnLTM1MmJjYTQ2LThhZGEtNDBmYi1iZTM4LWEzMTgzMTVmNWI0Yw) mit einem Bericht über Baby Emilia, deren einstündige Zolgensma Infusion **zwei Mio. Euro** kostete und Ben, eines der ersten Kinder in Europa, bei dem Zolgensma erfolgreich angewandt wurde. * [Individualisierte Krebstherapie](https://www.heise.de/newsticker/meldung/Erste-Krebstherapie-mit-genetisch-veraenderten-Immunzellen-in-den-USA-zugelassen-3819793.html)/ Immuntherapie – Kosten 475.000 USD * [OP Glioblastom](https://regionalheute.de/wolfenbuettel/op-gut-verlaufen-steffen-kaempft-weiter-gegen-gehirn-tumor/)– Kosten 80.000 EUR und mehr * [Protonentherapie](https://de.wikipedia.org/wiki/Protonentherapie) (konzentriert die Strahlung im Tumor und schont gesundes Gewebe, z.B. bei Augentumoren, Hirntumoren, HNO-Tumoren, Prostatakarzinom etc.), [Kosten ca. 130.000 USD](http://www.cancernetwork.com/prostate-cancer/proton-rt-prostate-cancer-has-reduced-toxicity-higher-cost-vs-other-rt-options). Inzwischen auch in Deutschland verfügbar. In Kalifornien weden jedoch mit 1.000 bis 1.500 Patienten jährlich mehr Behandlungen durchgeführt, als in allen anderen Protonentherapiezentren der Welt. Einer der Pioniere ist die Firma Varian in Palo Alto mit technisch weiterhin [fortgeschritteneren Methoden](https://embed.widencdn.net/pdf/view/varian/8lzzioxwev/ProtonTherapy_Bibliography_RAD10692_Sept2019.pdf?u=bmxzem). #### Erstattung von Analogabrechnungen Übernahme von [Analogabrechnungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/gebuehrenordnung/#Gebuehrenordnung_Analogabrechnungen), z.B. für Wurzelbehandlungen, Stoßwellentherapie, Schlafapnoe- bzw. Schnarcherschiene, Herztransplantation, Kapselendoskopie, Transkranielle Magnetstimulation oder auch die einfache Bilddokumentation von Muttermalen im Rahmen der Hautkrebsvorsorge. #### Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie Umfassende Leistungen für [Zahnbehandlung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/zahnbehandlung-und-zahnersatz/)( möglichst 100%), [Zahnersatz](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/zahnbehandlung-und-zahnersatz/)( inkl. Implantate) und [Kieferorthopädie](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/zahnbehandlung-und-zahnersatz/)( auch für Erwachsene). Manche unserer Kunden haben im Mund den Gegenwert eines Kleinwagens verbaut. In einem uns bekannten Fall entstanden für Zahnersatz nach einer unerwarteten Begegnung mit einem Maßkrug auf dem Cannstatter Wasen Kosten i.H.v. ca. 70.000 EUR für die Wiederherstellung von zerstörtem Kiefer und Zähnen! Nur „**1.250 EUR pro Implantat**“ ist deutlich zu wenig – ein [Implantat mit Knochenaufbau](https://www.medikompass.de/knochenaufbau.php) kostet bis zu 5.000 EUR! Nur „**sechs Implantante pro Kiefer**“ während der gesamten Vertragslaufzeit (!) reichen auch häufig nicht aus. Zwar ist eine Versorgung i.d. R. mit 4-8 Implantaten pro Kiefer möglich. Implantate gehen aber auch einmal kaputt– wird dann das Limit überschritten müssen Sie selbst für die Kosten aufkommen. #### Vorsorge ohne Einschränkungen Umfassende **Vorsorge ohne Einschränkungen**, d.h. alle medizinisch sinnvollen Vorsorgeuntersuchungen und nicht nur nach „gesetzlich eingeführten Programmen“ wie in der gesetzlichen Krankenversicherung – z.B. ab 50 (bis 2019: 55) genau zweimal eine [Darmspiegelung](https://schlemann.com/krankenversicherung/gesetzlich-oder-privat-krankenversichert/kritische-defizite-gesetzliche-krankenversicherung-gkv/) und **Erstattungen von Vorsorgeuntersuchungen ohne Anrechnung auf Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung**. Gute Anbieter rechnen diese Kosten weder auf den [Selbstbehalt](https://schlemann.com/glossar/selbstbeteiligung/) noch bei der Beitragsrückerstattung an (anders häufig in den sog. Beihilfetarifen für Beamte wg. der dort i.d.R. fehlenden Selbstbehalte). Ansonsten werden viele Versicherte nämlich „geizig“ bei Ihrer Vorsorge und verursachen später höhere Kosten für das Versicherten-Kollektiv durch vermeidbare schwere Erkrankungen wie z.B. Darmkrebs. Vorteil für Sie: Durch diese Förderung gesundheitsbewussten Verhaltens bleiben die Beiträge Ihres Tarifs stabiler, Sie bekommen in jungen/gesunden Jahren alle Vorsorgeuntersuchungen wie Zahnprophylaxe voll erstattet und erhalten trotzdem die volle Beitragsrückerstattung. Siehe dazu ausführlich unsere Seite [Vorsorgeuntersuchungen](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/vorsorgeuntersuchungen/). #### Schutzimpfungen ohne Einschränkungen Die meisten PKV Tarife übernehmen die Kosten für Schutzimpfungen. Viele schränken die Leistung ein auf von der Ständigen Impfkommission am Robert-Koch-Institut (STIKO) empfohlene Schutzimpfungen. Die **[STIKO Empfehlung](https://www.rki.de/DE/Content/Kommissionen/STIKO/Empfehlungen/Impfempfehlungen_node.html)** ist Grundlage für die Kostenübernahme durch die gesetzliche Krankenversicherung. Die rund 500 EUR teure **[Impfung gegen Gürtelrose](https://www.netdoktor.de/krankheiten/guertelrose/impfung/)** wird dann z.B. erst ab 60 Jahren übernommen, nur bei erhöhter Gefährdung ab 50 Jahren. „Gute“ PKV Tarife übernehmen Impfkosten ohne Alterseinschränkung **unabhängig von der Stiko Empfehlung** („ärztlich angeratene und durchgeführte Schutzimpfungen“) und ohne Anrechnung auf Selbstbehalt oder Beitragsrückerstattung. #### Privatkliniken Volle Kostenübernahme bei Behandlung in **Privatkliniken**. 2018 waren [37,5 Prozent aller Krankenhäuser in Deutschland Privatkliniken](https://de.statista.com/statistik/daten/studie/2617/umfrage/anzahl-der-krankenhaeuser-in-deutschland-seit-2000/)! Diese bieten durch Spezialisierung auf wenige bzw. einzelne Erkrankungen, wie z. B. auf [Augenheilkunde](https://www.privatklinik-portal.de/privatkliniken/fachbereiche/augenheilkunde), [Prostatakarzinome](https://www.martini-klinik.de/) oder [Psychiatrie](https://www.privatklinik-portal.de/privatkliniken/fachbereiche/psychiatrie-und-psychotherapie), häufig ein besondes hohes Maß an Fachkompetenz. Die [Überlastung](https://www.deutschlandfunk.de/jenseits-des-limits-arbeiten-im-krankenhaus-100.html) und [finanzielle Unterversorgung](https://www.dkgev.de/dkg/presse/details/umfrage-finanzsituation-der-kliniken-spitzt-sich-weiter-zu/) in öffentlichen Krankenhäusern erhöhen die Genesungswahrscheinlichkeit in einer ** Privatklinik** zusätzlich. #### Ambulante und stationäre Psychotherapie Möglichst vollständige Kostenübernahme bei **ambulanter** (ohne Begrenzung der Anzahl der Sitzungen – je nach Art der Psychotherapie sind bis zu 3 Sitzungen pro Woche erforderlich) und **stationärer** **Psychotherapie** (Kostet ca. 1.000 EUR pro Tag), siehe dazu ausführlich unsere Seite [Psychotherapie](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/psychotherapie/). #### Kosten für ambulante und stationäre Transporte Stationäre und ambulante (ohne anschließende stationäre Unterbringung) Transporte,** nicht nur zum „nächstgelegenen geeigneten“** Arzt, Physiotherapeuten oder Krankenhaus, sondern zu Klinik bzw. Behandler Ihrer Wahl. Gerade in Großstädten mit mehreren Krankenhäusern in einem gewissen Radius sollte auf Wunsch auch das ggf. etwas entferntere, aber „bessere“ bzw. spezialisiertere Haus angesteuert werden können. Siehe dazu auch [Transporte und Krankenfahrten](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/transporte/). #### Alternative Medizin – Naturheilverfahren, Heilpraktiker, Hufelandverzeichnis Für Anhänger von Naturheilverfahren bzw. **alternativer Medizin** kann wichtig sein, dass die Behandlung durch **Heilpraktiker** Leistungen mindestens bis zum Höchstsatz der [GebüH](https://schlemann.com/glossary/gebuh/) sowie Leistungen nach dem sog. [Hufelandverzeichnis](https://schlemann.com/glossar/hufelandverzeichnis/) bzw. [Anthroposophische Medizin](https://schlemann.com/glossar/anthroposophische-medizin/) übernommen werden. **Achtung**: Auch für weniger „alternativmedizin-affine“ kann die Übernahme von Heilpraktikerkosten relevant sein, z.B. rechnen **Osteopathen **und** Chiropraktiker** häufig als Heilpraktiker ab und es gibt auch Heilpraktiker für [Psychotherapie](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/psychotherapie/). ### Absicherung signifikanter Kostenrisiken Gerade im Bereich **Hilfsmittel** fallen teilweise extrem hohe Kosten an. Hier einige Beispiele: * **Krankenfahrstuhl / E-Rollstuhl** [MEYRA iChair Sky 1.650](https://wwhttps://www.meyra.de/rollstuehle/e-power/e-power-rollstuhl-details/ichair-meylife-1650). Multifunktionaler Aufstehstuhl bei hohen Querschnittslähmungen, Muskeldystrophie Duchenne, fortgeschrittener multipler Sklerose, Cerebralparese und Spina Bifida. Ermöglicht Aufstehen aus jeder Position, Memory-Funktion zur Speicherung von ( therapeutischen) Bewegungsabläufen, etc. Grundpreis **26.450 EUR**, Zubehör: ESP Fahrstabilisierungsmodul 1.714 EUR, Advanced Liegeposition mit biomechanischer Armlehnenabsenkung 2.428 EUR, Zentrale Beinstütze elektrisch verstellbar 3.024 EUR, MicroPilot Nullwegejoystick mit Aufnahme und Handauflage 6.256 EUR, Hinterkopfsteuerung 5.400 EUR, Programmierung / Parametrisierung 1.166 EUR, usw. **Gesamtpreis ** mit einigen [Extras](https://e-lobil24.de/wp-content/uploads/2023/02/Bestellbogen-MEYRA-iChair-Sky-1.620.pdf):** 50.000 EUR** * **Blindenhund**: voll [ausgebildet](https://www.edogs.de/magazin/blindenhunde-alles-zur-ausbildung-kosten-und-geeigneten-rassen/#Kosten-So-teuer-ist-die-Ausbildung-der-Blindenhunde)** 30.000 EUR** * **Heimdialyse **[auf GKV Niveau](https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC8497075/): bis zu **57.205 EUR pro Jahr**. Die Kosten für privat Versicherte mit modernsten Methoden dürften noch einmal ein ganzes Stück darüber liegen. * usw. #### Offener Hilfsmittelkatalog Damit die beträchtlichen Kosten für alle bestehenden bzw. künftig ggf. neu erfundenen Hilfsmittel übernommen werden, ist ein sog. „[offener Hilfsmittelkatalog](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/offener-hilfsmittelkatalog/)“ extrem wichtig, nicht nur im Bereich lebenserhaltender Hilfsmittel. Auf unser Seite [offener Hilfsmittelkatalog](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/offener-hilfsmittelkatalog/) lesen Sie mehr über [Defibrillatorweste](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/offener-hilfsmittelkatalog/#Defibrillatorweste), [Hirnschrittmacher](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/offener-hilfsmittelkatalog/#Hirnschrittmacher) und [Denkprothesen](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/offener-hilfsmittelkatalog/#Denkprothesen). #### Keine Einschränkung auf einfache / funktionale Standardausführung Der Bezug dieser Hilfsmittel sollte **ohne Einschränkung auf eine einfache / funktionale Standardausführung** und ohne Zwang, diese über die Versicherung zu beziehen, möglich sein. Nehmen Sie als Beispiel eine **Knieprothese** nach einer Beinamputation: * Ein **einfaches einachsiges (monozentrisches) Prothesengelenk** kostet ca. ** 6.000 EUR** und ist relativ schwer, unflexibel und unkomfortabel. * Ein **mechatronisches Kniegelenk** voller Mikroprozessoren erkennt dagegen, in welcher Phase des Gehens Sie sich gerade befinden, ob auf ebenen Flächen, auf Schrägen, bei Unebenheiten oder beim Treppengehen. Damit können Sie sich wieder relativ natürlich bewegen, gehen (auch dynamisch rückwärts), laufen, fahrradfahren, duschen, schwimmen und mit den Kindern im Sand spielen. Das seit 1.7.2024 verfügbare wasserfeste und korrosionsbeständige [Genium X4 – Bionic Prosthetic System von Otto Bock](https://www.ottobock.com/de-de/product/3B5-4), dessen Akku bis zu fünf Tage läuft und das sich mit einer App per Bluetooth steuern lässt, kostet über 50 TEUR plus Carbonfuß Evanto, Anpassung und „Einbau“ und wird i.d.R. nach 5-6 Jahren erneuert. Umfasst Ihr Vertrag nur die „einfache funktionale Standardausführung“ oder deckelt Kosten für Prothesen wie die HUK auf 7.000 EUR, dann haben Sie ein ähnliches Problem wie der in dem Artikel „[Kampf um eine Beinprothese](https://www.focus.de/familie/eltern/teuerstes-medikament-der-welt-wirkt-das-2-millionen-weihnachtswunder-baby-john-bewegt-die-beine_id_11498087.html)“ beschriebene Patient in der gesetzlichen Krankenversicherung! „Pirat mit Holzbein oder Terminator“ (so formulierte es einer unserer Berater) – die Qualität Ihres Tarifs entscheidet. Oder googeln Sie einmal nach „[bionische Armprothese](https://www.google.com/search?q=bionische+armprothese&tbm=isch&ved=2ahUKEwipsIyi-pnuAhVYgM4BHYCECnsQ2-cCegQIABAA&oq=bionische+armprothese&gs_lcp=CgNpbWcQAzICCAA6BggAEAcQHlDFM1i2QmDlQmgAcAB4AIABQ4gB2AOSAQE4mAEAoAEBqgELZ3dzLXdpei1pbWfAAQE&sclient=img&ei=xXP_X-m5CdiAur4PgImq2Ac&bih=1493&biw=3956&hl=de)„. Wer ein solches Handicap hat, wünscht sich die aktuellste Technik. #### Hörgeräte ohne Einschränkungen Laut [Statista](https://de.statista.com/statistik/daten/studie/71443/umfrage/hoergeminderte-und-hoergeraete-versorgung-in-deutschland/) sind rund mit 5,4 Mio. Betroffenen rund 7% aller Deutschen schwerhörig, knapp 5% tragen Hörgeräte. Nach der Studie [EuroTrak Germany 2018](https://www.ehima.com/wp-content/uploads/2018/06/EuroTrak_2018_GERMANY.pdf) sind sogar **12,2% aller Deutschen von Schwerhörigkeit betroffen**, ab 55 Jahren sind es schon 14,3%, ab 65 Jahren 20,8% und ab 74 Jahren 36%. Tragen Ihre Eltern Hörgeräte? Dann wird das bei Ihnen später vermutlich auch der Fall sein, da Altersschwerhörigkeit** erblich** ist. **Gesetzliche Krankenversicherungen** übernehmen für Hörgeräte bei einem Hörverlust von mind. 30 dB nur eine Pauschale von ca. **850 EUR pro Ohr**. In diesem Betrag sind die Kosten für Beratung, Anpassung und Einstellung sowie für Wartungen, eventuelle Reparaturen und weitere Ohrpass-Stücke für einen Zeitraum von sechs Jahren enthalten. Für diese Summe sind nur einfache Basis-Hörgeräte ohne besondere Komfortmerkmale erhältlich. > Entscheiden Sie sich aus Komfortgründen für teurere Hörgeräte – zum Beispiel wegen > diskreter Bauform, angenehmer Klangfarbe oder Fernbedienung – tragen Sie die Mehrkosten > für das gewählte Hörsystem selbst. Auch die daraus entstehenden Mehr- und Folgekosten > für Reparatur- und Wartungsleistungen, die über die Servicepauschale hinausgehen, > bezahlen Sie selbst. > Techniker Krankenkasse **Private Krankenversicherungen** regeln das Thema Hörgeräte sehr unterschiedlich. Manche wie die [**Debeka**](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/debeka/) übernehmen nur insgesamt 1.500 EUR für ein Hörgerät (im Beihilfetarif sogar nur 750 EUR bei 50% Beihilfe), die **Axa DBV **bezahlt in neueren Tarifen nur 1.450 EUR pro Hörgerät, andere wie die **HUK **bezahlen 90% für Hörgeräte bis zu 1.500 pro Hörgerät (bzw. reduziert auf den Beihilfeprozentsatz). **„Gute“ Tarife übernehmen Kosten für Hörgeräte ohne Einschränkung**. * Siehe dazu auch unseren Blogbeitrag [Leistungsdefizite HUK PKV: Hörgeräte](https://schlemann.com/leistungsdefizite-huk-pkv-hoergeraete/) mit konkretem Rechenbeispiel. Die meisten Menschen aktualisieren ihr Smartphone ca. **alle drei Jahre**. Bei Hörgeräten, die Sie noch viel dringender zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität benötigen, können Sie von einer ähnlichen Taktung ausgehen. Im Zweifel wünschen Sie sich hier „**Mercedes**“ Qualität, d.h. besonders intelligente Prozessoren, viele Frequenzbänder und – kanäle, Sound Enhancer und Clear Dynamics für besseres **Sprachverstehen**, Neural Noise Suppression, Spatial Balancer und Impulsschall-Management zur **Reduzierung von Hintergrundlärm**, Sound Amplifier und Optimizer, Wind Noise Management und Tinnitus SoundSupport. Komfortfeatures wie Fernbedienung, Streaming Equalizer, TV Adapter und Apps für Android oder iPhone mit Direct Streaming, Google Assistant, Alexa und Telefonie über Bluetooth sind fürs Hören nicht so essentiell, sind bei hörtechnischen Spitzengeräten aber i.d.R. fix im Paket enthalten. Solche Hörgeräte sind nicht gerade billig. Hier ein Kostenvoranschlag eines Kölner Hörakustikers für zwei Premium-Geräte aus dem Jahr 2021: ![Auswahlkriterien Krankenversicherung- Hoergeraete KVA](https://schlemann.com/ wp-content/uploads/2022/08/Hoergeraete-KVA-K-2021.webp "Auswahlkriterien Krankenversicherung- Hoergeraete KVA") Die aktuelle Generation von [Hörgeräten mit KI](https://www.amplifon.com/de-ch/amplifon-blog/phonak-audeo-i-sphere) wie das Phonak Audéo I-Sphere Infineo kosten beim Anbieter Amplifon inkl. Anpassung rund 4.700 EUR pro Stück (Stand 7/26). ![grafik 9](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2024/12/grafik-9-1200x310-png. avif "Was ist die beste PKV? 2") Wenn Sie also ab 60 alle drei Jahre zwei neue Hörgeräte für rund 8.000 EUR benötigen, Ihre private Krankenversicherung aber nur insgesamt 3.000 EUR erstattet (und das bei einem Billigtarif i.d.R. auch nicht alle drei Jahre), dann zahlen Sie jedes Mal **5.000 EUR aus eigener Tasche** und tragen bis 90 Kosten von insgesamt **40.000 EUR** selbst! Legen Sie diese Summe um auf die gesamte Vertragslaufzeit von z.B. 60 Jahren (bei Wechsel in die PKV mit 30), dann zahlen Sie in einem billigeren Tarif( stark vereinfacht gerechnet) **jeden Monat 55,55 EUR** selbst drauf! Addiert man sämtliche Leistungsdefizite leistungsschwächerer Tarifen auf ähnliche Weise mit einer durchschnittlichen Eintrittswahrscheinlichkeit, wird man schnell feststellen, dass sich Billigtarife mit schlechten Leistungen nicht lohnen, zumal Arbeitnehmer für ihre Beiträge einen Arbeitgeberzuschuss bekommen und sie größtenteils von der Steuer absetzen können – anders als selbst bezahlte versteckte Selbstbehalte. ##### Gerichtsurteil zur Kostenübernahme bei Hörgeräten * **Wichtig zu wissen**: Sofern Ihr Tarif für Hörgeräte keine expliziten Einschränkungen vorsieht, muss eine private Krankenversicherung ein **medizinisch notwendiges Hörgerät ohne Rücksicht auf die Kosten** bezahlen! Siehe dazu die [Entscheidung des LG Regensburg vom 07.07.2009, Az. 2 S 311/08](https://openjur.de/u/478178.html):„ _Da bei der Beurteilung der medizinischen Notwendigkeit einer Heilbehandlung Kostengesichtspunkte außer Betracht zu bleiben haben, folgt daraus, dass eine medizinisch anerkannte Heilbehandlung das qualifizierende Merkmal „notwendig“ im Einzelfall nicht deshalb verliert, weil sie teurer ist als eine nach Einschätzung des Versicherers gleichwertige, aber kostengünstigere Behandlung. Daraus folgt aber weiter, dass die Beklagte ihre Eintrittspflicht nicht mit der Begründung verweigern kann, dass bei der Klägerin eine zufriedenstellende Sprachverständlichkeit auch mit Hörgeräten hätte erreicht werden können, die nicht mit Zusatzeinrichtungen, über die die von der Klägerin verwendeten Hörsysteme verfügten, ausgestattet sind._„ ### Flexibilität Eine private Krankenversicherung ist einer der am längsten laufenden Verträge, die Sie in Ihrem Leben abschließen werden. Die flexible Anpassbarkeit dieses Versicherungsschutzes an sich künftig verändernde Lebensumstände ist deshalb ausgesprochen wichtig und sollten bei den Auswahlkriterien Krankenversicherung beachtet werden, z.B.: #### Familienplanung **Kinder** werden i.d.R. im Tarif der Eltern versichert, siehe unsere Seite [Kinderkrankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/kinderkrankenversicherung/), auch bei einer evtl. [Adoption](https://schlemann.com/adoption-und-krankenversicherung/). Angehende **Eltern** sollten insbesondere achten auf: * Übernahme von Kinderwunschbehandlung * Beitragsfreiheit (z.B. 6 Monatsbeiträge) bei Elterngeldbezug * Zusatzleistungen nach Entbindung * Kostenübernahme für Begleitperson im Krankenhaus (Rooming-in) * besonders wichtig:** [Kindernachversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/kindernachversicherung-krankenversicherung-pkv-fuer-kinder-schutz-ab-geburt/) ohne Einschränkungen bei Geburtsschäden und angeborenen Krankheiten** (siehe [Kinderkrankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/kinderkrankenversicherung/))– auch bei [Adoption](https://schlemann.com/adoption-und-krankenversicherung/) * Ggf. [Leistung bei Erkrankung eines Kindes – Kinderkrankengeld und Kinderkrankentagegeld](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/kinderkrankenversicherung/#Kind_krank_Kinderkrankengeld_und_Kinderkrankentagegeld) #### Sondertarife private Krankenversicherung für Ärzte und Zahnärzte Ärzte, Zahnärzte und deren (künftige) Familienangehörige profitieren von vergünstigten Sondertarifen, siehe unsere Seiten [Arzttarife](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/private-krankenversicherung-fuer-aerzte-arzttarife/) und [Zahnarzttarife](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/zahnarzttarife-private-krankenversicherung/). #### Private Krankenversicherung: PKV Sonderregelungen für fliegendes Personal Für **fliegendes Personal** (Piloten, Flugbegleiter etc.) : Weltweiter Versicherungsschutz( siehe oben!), Sonderregelung in der [Krankentagegeldversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/krankentagegeld/) mit Leistung auch bei vorübergehender Fluguntauglichkeit („… eine vorübergehende Fluguntauglichkeit wird als völlige Arbeitsunfähigkeit anerkannt“)! Manche Gesellschaften bieten eine solche Klausel auch für **Flugdatensachbearbeiter** an, bei denen ähnliche Anforderungen an die medizinische Tauglichkeit gelten wie bei Piloten. * Nach einem aktuellen [BGH Urteil vom 27.11.2024 – IV ZR 42/24](https://openjur.de/u/2498949.html) ist unter Fluguntauglichkeit im Sinn dieser Sonderbedingungen nicht nur die medizinische Fluguntauglichkeit zu verstehen. Ein Pilot gilt so lange als fluguntauglich ( = Bezug von Krankentagegeld) bis die Flugfähigkeit durch Erteilung des sogenannten„ Medical“ durch das Luftfahrt-Bundesamt bestätigt wird. #### Umzug ins Ausland Können Sie einen Umzug ins [Ausland](https://schlemann.com/ausland/) ausschließen, sei es während Ihres Berufslebens, oder als Rentner? > Die PKV behalten wir, da mir leider keine internationale Versicherung bekannt > ist, die ähnliche Leistungen erbringt und kein Kündigungsrecht hat bzw. befristete > Verträge. > NT, dank kluger Geschäftsidee früh finanziell unabhängig, ausgewandert nach Portugal Vielleicht leben Ihre Enkel im Ausland oder Ihr Rheuma ist in wärmerem Klima erträglicher? Einige Krankenversicherungstarife enden beim Umzug ins außereuropäische Ausland, viele verlangen Zuschläge. Hier das Angebot der Allianz Private Krankenversicherung aus 9/2022 für einen Arzt, der plant, in die Schweiz umzuziehen: ![Text: Sie wünschen, dass Ihre Krankenversicherung im außereuropäischen Land gilt?]( https://schlemann.com/wp-content/uploads/2022/09/Allianz-PKV-Auslandsgeltung-mit- Geltungsbereichszuschlag-HU_24.9.2022-1.jpg "Was ist die beste PKV? 3") Man „**prüft** gerne, **ob**“ der Versicherungschutz „für einen Zeitraum von **5 Jahren**“ bei Zahlung „eines **40%igen Geltungsbereichszuschlags**“ ausgedehnt werden kann. Bei der ARAG kann ein längerer Aufenthalt in Spanien zu einem Beitragszuschlag führen: [⌊ARAG Auslandsaufenthalt EU⌉⌊ARAG Auslandsaufenthalt EU⌉[ Antwort der ARAG zu längeren Aufenthalten in Spanien (06/2026) Bei **„guten“ Anbietern** haben Sie einen vertraglichen Anspruch darauf, Ihren ** Tarif ohne wenn und aber und Mehrkosten 1:1 ins Ausland „mitzunehmen“**. Ihre Rechnungen schicken Sie dann von dort per App nach Deutschland und erhalten die Kosten erstattet. > Ich kann nicht ausschließen, dass ich noch mal ein paar Jahre in Argentinien leben > möchte. Mir ist „peace of mind“ wichtig, daher suche ich eine Komplettlösung, > um nicht vor jeder Lebensentscheidung noch mal neu über meine PKV nachdenken zu > müssen. > PK #### Umwandlung in eine Zusatzversicherung Sollten Sie später doch einmal in die gesetzliche Krankenversicherung zurück müssen( z.B. wg. gesunkenem Einkommen durch Verringerung der Arbeitszeit) oder wollen, dann ist die [Umwandlung in eine Zusatzversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/krankenzusatzversicherung/) ohne Gesundheitsprüfung eine sehr hilfreiche Option. Häufig kann das Gesparte aus dem vom Arbeitgeber bezuschussten und steuerlich geförderten sog. [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/) auf eine solche Zusatzversicherung übertragen werden. #### Optionsrechte Sollten Sie mit einem schwächeren Tarif starten (wovon wir abraten) oder bei späterer Einführung noch leistungsstärkerer Tarife, können **Optionsrechte** von Vorteil sein, mit denen Sie Ihren Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung verbessern können. Siehe dazu unsere Seite [Optionstarif](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/optionstarif/). #### Wichtig für Beamte Für **Beamte**: Leistungsstarker **Beihilfeergänzungstarif**, der die Lücken der jeweiligen Beihilfeverordnung ausgleicht. Tarifwechsel in **Beihilfetarife** bei Verbeamtung oder für Angehörige Heirat mit einem Beamten. Möglichkeit des Abschlusses einer [Krankentagegeldversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/krankentagegeld/) ohne Gesundheitsprüfung bei Wechsel in die freie Wirtschaft, besonders in Bundesländern mit pauschalem Behilfezuschuss (Bremen, Hamburg, Berlin). Hier lesen Sie mehr zu unserer Beratung zur [Privaten Krankenversicherung für Beamte](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/private-krankenversicherung-fuer-beamte/). #### Krankentagegeld Das [Krankentagegeld](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/krankentagegeld/) sollte u.a. die Möglichkeit bieten, bei Einkommenssteigerungen die Höhe bzw. beim Wechsel zu einem Arbeitgeber mit kürzerer Lohnfortzahlung oder in die Selbstständigkeit die sog. „Karenzzeit“ ohne Gesundheitsprüfung anzupassen. Siehe dazu unsere Seite [Krankentagegeld](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/krankentagegeld/). #### Telemedizin In Zeiten von Corona zeigt sich, wie wertvoll es sein kann, über Smartphone, Tablet oder PC zu jeder Zeit (24/7) und an jedem Ort der Welt ärztlichen Rat einzuholen, ob im Urlaub, nachts, am Wochenende oder an Weihnachten. Mit [Telemedizin](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/telemedizin/) bekommen Sie **jederzeit schnelle ärztliche Hilfe**, ohne Wartezeit, ohne weite Wege und ohne Infektionsgefahr im Wartezimmer. Rezepte und Krankmeldungen erhalten Sie digital. Siehe dazu ausführlich unsere Seite [Telemedizin](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/telemedizin/). ### Aus unserer Sicht weniger wichtige Kriterien einer PKV #### Sehhilfen / Brillen Manche Tarife „glänzen“ mit einer Erstattung von 1.000 EUR alle 12 Monate. Für die meisten Versicherten ist dies eine reine „Schaufensterleistung“. Bei Mr. Spex erhält man eine gute Brille mit optischer Korrektur von Ray Ban für 200 EUR, die üblicherweise locker 6-7 Jahre hält. Letztlich sind Sehhilfen einer der weniger wichtigen Punkte einer PKV. Hier geht es nicht um Gesundheit, sondern „nur“ alle X Jahre um ein paar hundert Euro. ### Fazit zu den medizinischen Auswahlkriterien Addiert man sämtliche Leistungsdefizite leistungsschwächerer Tarifen mit einer durchschnittlichen Eintrittswahrscheinlichkeit, stellt man schnell fest, dass sich Billigtarife mit schlechten Leistungen nicht lohnen, zumal Arbeitnehmer für ihre Beiträge einen Arbeitgeberzuschuss bekommen und sie größtenteils von der Steuer absetzen können – anders als selbst bezahlte [versteckte Selbstbehalte](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#Versteckte_Selbstbehalte)! ## Wirtschaftliche Auswahlkriterien Krankenversicherung ### Versteckte Selbstbehalte Einige Tarife beinhalten **versteckte [Selbstbehalte](https://schlemann.com/glossar/selbstbeteiligung/)**, z.B. durch limitierende Preis-/Leistungsverzeichnisse bei Heilmitteln oder im Zahnbereich, Einschränkungen auf „angemessene“ oder „ortsübliche“ Preise, nur teilweise (z.B. 80%) Erstattung von Hilfsmitteln und Psychotherapie, betragsmäßige Obergrenzen für Zahnleistungen für die ersten Jahre oder die gesamte Laufzeit oder Selbstbehalte bei Arznei- oder Verbandsmitteln. Solche Selbstbehalte können kostenbewusstes Verhalten im Versichertenkollektiv fördern. Bei der Bewertung des Preis-/Leistungsverhältnisses im Rahmen Ihrer Auswahlkriterien Krankenversicherung sind solche Selbstbehalte ** einzukalkulieren**. * **Achtung**: Bis Sie teure Leistungen wie z.B. Hörgeräte in Anspruch nehmen, sind diese **[inflationsbedingt](https://schlemann.com/krankenversicherung/vorurteile-fragen-private-krankenversicherung/#Medizinische_Inflation)** deutlich teurer geworden. Versicherer müssen ihre tariflichen Höchstsätze / Obergrenzen jedoch nicht an die Inflation anpassen. Eigenanteile können später also wesentlich höher ausfallen, als jetzt einkalkuliert! ### Nachhaltige Kalkulation Langfristig stabile Beiträge setzen eine ausreichende Finanzierung des Tarifs voraus. Ein „guter“ Tarif kann deshalb per Definition nicht „billig“ sein. In einer gewissen Bandbreite können Preisunterschiede durch klügere oder kostenbewusstere Planung einer Gesellschaft entstehen, durch eine Spezialisierung auf bestimmte Zielgruppen( z.B. [Ärzte](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/private-krankenversicherung-fuer-aerzte-arzttarife/)) oder durch eine strengere Selektion versicherter Risiken im Rahmen der Risikoprüfung. Manche Tarife sind jedoch bei Markteinführung im Verhältnis zu den Leistungen deutlich zu günstig. Das lässt sich ganz gut überprüfen wenn man sie in Relation zu schon länger bestehenden Tarifen einer Gesellschaft setzt. Ergibt sich dabei ein nicht nachvollziehbares Gefälle, dann spricht einiges dafür, dass es sich um ein nicht nachhaltig kalkuliertes „Lockvogelangebot“ handelt, bei dem zeitnahe Beitragserhöhungen vorprogrammiert sind. Hier würde ich persönlich erst einmal abwarten, wie sich ein Tarif über einige Jahre entwickelt, statt zu experimentieren. ### Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung Bei Tarifen mit einem sog. „**[Selbstbehalt](https://schlemann.com/glossar/selbstbeteiligung/)**“( auch Selbstbeteiligung genannt) zahlt der Versicherte Rechnungen bis zu einer gewissen Höhe selbst. Die private Krankenversicherung leistet erst, wenn die Kosten diesen Eigenanteil übersteigen. Selbstbehalte sollten idealerweise ohne Gesundheitsprüfung **flexibel anpassbar** sein, d.h. eine Reduzierung sollte ohne [Gesundheitsfragen](https://schlemann.com/gesundheitsfragen-versicherungen/) möglich sein. Erhöhungen erfordern i.d.R. keine Gesundheitsprüfung, z.B. bei späterem Wechsel in die Selbstständigkeit. * **Positiv** an einem Selbstbehalt ist, dass das Kollektiv der Versicherten zu kostenbewussterem Verhalten animiert wird. * **Nachteilig** daran ist wie oben beschrieben die Gefahr, dass Versicherte bei Ihrer Gesundheit „geizig“ werden und durch vermeidbare schwere Erkrankungen wie z.B. Darmkrebs später höhere Kosten für das Versicherten-Kollektiv etc. verursachen.**** Der zu zahlende Beitrag wird durch einen Selbstbehalt zunächst visuell reduziert. Allerdings muss man zum fairen Vergleich von Tarifen mit und ohne Selbstbehalt ein Zwölftel des jährlichen Selbstbehalts zum monatlichen Beitrag addieren, um auf den sog. „**Effektivbeitrag**“ zu kommen. Weiterhin ist zu berücksichtigen, dass der **Beitrag zu ca. 80% steuerlich absetzbar** ist, der Selbstbehalt jedoch nicht. Außerdem beteiligt sich der Arbeitgeber ca. hälftig am Beitrag, jedoch nicht am Selbstbehalt. Berücksichtigt man dann noch dass** ca. 40%** des in Tarifen ohne SB höheren Beitrags **in die Bildung von Alterungsrückstellungen investiert** werden (10% individuell zugeordneter gesetzlicher Zuschlag, ca. 30% tariflich im Kollektiv) und dass der „billigere“ Tarif mit höherem SB auch **weniger Beitragsrückerstattung** zahlt, dann „lohnt“ sich ein hoher Selbstbehalt selten. #### Rechenbeispiel Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung Hier ein **Rechenbeispiel**: Ein „sehr guter“ PKV Tarif für einen 30-jährigen Angestellten mit einem SB von 660 EUR kostet 2025 mit rund 920 EUR ca. 100 EUR mehr als der gleiche Tarif mit 1.320 EUR SB und einem Beitrag von rund 820 EUR. Der Arbeitgeber übernimmt davon die Hälfte, so dass der Unterschied beim Arbeitnehmeranteil nur noch 50 EUR ausmacht (460 vs. 410 EUR). Addiert man noch 1/12 des jährlichen SB (dessen Ausschöpfung unterstellend), dann kostet der Tarif mit 660 EUR SB nur noch 5 EUR weniger (515 EUR vs. 520 EUR Effektivbeitrag bei den 1.320 EUR SB). Dazu kommen noch (gilt generell für höhere Beiträge, auch bei Selbstständigen) 1. eine 35,45 EUR (ohne) bzw. 38,47 EUR (mit Kirchensteuer) höhere **Steuerrückerstattung** des Tarifs mit 100 EUR höherem Beitrag (100 x 0,8 x 44,31% ohne / 48,09% mit Kirchensteuer)– bei Arbeitnehmern nur auf den Arbeitnehmeranteil gerechnet 2. ca. 40 EUR Mehrbeitrag zur **Alterungsrückstellung** beim Tarif mit höherem Beitrag( 100 x 10% + 100 x ca. 30%). In Summe bleibt damit von einem **Beitragsunterschied** von **100 EUR** nur noch eine tatsächliche **„netto“ Belastung** von **24,55 EUR** (bzw. **21,53 EUR** mit Kirchensteuer) übrig! Im obigen Beispiel ist der Tarif mit 300 EUR SB in Summe also 55 EUR + 35,45 / 38,47 EUR + 40 EUR = 130,45 EUR / 133,47 EUR „günstiger“. Zusätzlich zu berücksichtigen ist die **geringere Beitragsrückerstattung** aufgrund des niedrigeren Beitrags. Bei **Beamten** kommt als Besonderheit dazu, dass manche Behilferegelungen bereits eine sog. „Kostendämpfungspauschale“ mit einem Eigenanteil des Beamten beinhalten. Um einen doppelten Selbstbehalt zu vermeiden, verzichten die meisten Beamtentarife deshalb vollständig auf einen tariflichen Selbstbehalt. Zudem ist zu berücksichtigen, dass eine spätere **Reduzierung** des Selbstbehalts i.d.R. nur mit erneuter **Gesundheitsprüfung** möglich ist, sofern nicht ein [Optionsrecht](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/optionstarif/) greift. #### Mit Auswahlkriterien Krankenversicherung langfristig planen Bei manchen Tarifen wird ein Selbstbehalt nur auf ambulante Leistungen angewendet. Bei anderen werden immerhin schon direkt 90% des Rechnungsbetrags erstattet, bis der SB durch den kumulierten Selbstbehalt von 10% ausgeschöpft ist. Es gibt Tarife mit einer von Anfang an höheren Beitragsrückerstattung, z.B. von 3 oder 6 Monatsbeiträgen. Solche Features sind **kleine Pluspunkte**. Häufig werden bei solchen Tarifen jedoch die Kosten von Vorsorgemaßnahmen voll angerechnet, die bei anderen Tarifen weder für den Selbstbehalt noch bei der Beitragsrückerstattung nachteilig berücksichtigt werden (s.o.). Dadurch wird dieser Vorteil schnell wieder kompensiert. Spätestens wenn man berücksichtigt, dass auf längere Sicht (wir sprechen von Laufzeiten von 50-60 Jahren!) die völlig „gesunden“ Zeiten, in denen keinerlei Leistungen in Anspruch genommen werden, i.d.R. deutlich geringer ausfallen, als die Zeiten mit PKV-Leistungen, verlieren Besonderheiten bei Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung stark an Gewicht. In meiner (BS) eigenen privaten Krankenversicherung fielen in den letzten 10 Jahren jedes Jahr durchschnittlich rund 2.900 EUR an Gesundheitsausgaben an – da lohnen sich weder Selbstbehalt noch Beitragsrückerstattung. Achtung: **Beitragsrückerstattungen** reduzieren ebenfalls den steuerlich absetzbaren Beitrag, **kommen** somit auch **nur zu ca. 65%** (ohne Kirchensteuer) **im Geldbeutel des Versicherten an** – diese Auswirkung wird oft unterschätzt. Außerdem ist eine Beitragsrückerstattung generell **selten garantiert** und auch die zugrunde liegenden** Parameter können angepasst werden** – wie z.B. zum 1.1.2022 bei Signal Iduna / Deutscher Ring Krankenversicherung. Solche Anpassungen sind ggf. auch durchaus sinnvoll, um ansonsten nötige Beitragsanpassungen zu vermeiden oder zu dämpfen. Die Unsicherheit der Beitragsrückerstattung ist ein weiterer Grund, diese als Auswahlkriterium nicht sehr hoch zu priorisieren. Ein **Vorteil** der **Beitragsrückerstattung** für **Arbeitnehmer**: Trotz ca. hälftigem Arbeitgeberzuschuss profitiert der Arbeitnehmer von der vollen Beitragsrückerstattung, da er gegenüber der Versicherung alleiniger Vertragspartner und Beitragszahler in voller Höhe ist. ## Bewertung der Auswahlkriterien Krankenversicherung Idealerweise erfüllt der Wunschtarif **drei wichtige Ziele bzw. Kriterien **gleichzeitig: 1. **Hohe **(bzw. gute/sinnvolle) **Leistungen**, 2. **Stabile Beiträge** (auch im Alter!) und möglichst auch noch 3. **Niedrige Beiträge** jetzt.** ** ### Das magische Dreieck der privaten Krankenversicherung Diese Kriterien bilden jedoch ein sog. „**magisches Dreieck**„, d.h. jeder Tarif kann nur zwei dieser drei Kriterien erfüllen! Bei zu „billigen“ Tarifen ist langfristig mit überdurchschnittlich hohen Beitragssteigerungen zu rechnen. Bei Tarifen mit schwachen Leistungen werden Sie langfristig vieles selber zahlen. Wofür entscheiden Sie sich? Für ein**optimales Preis-/Leistungsverhältnis** sind zusätzlich noch bei der Gesellschaft verfügbare **Limitierungsmittel** aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung(„ RfB“) wichtig und Tarifelemente zur **Leistungssteuerung** wie z.B. eine strenge Risikoprüfung zur Vermeidung „schlechter“ Risiken oder [Selbstbehalte](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#Versteckte_Selbstbehalte), die zu kostenbewussterem Verhalten des Versichertenkollektivs beitragen. ![Magisches Dreieck PKV](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2023/01/Magisches- Dreieck-PKV-1200x986.jpg "Was ist die beste PKV? 5") Magisches Dreieck der PKV Ein kleiner **Spoiler**: Menschen, die genügend verdienen, um sich privat krankenzuversichern, verstehen meistens, worauf es langfristig ankommt. Deshalb priorisieren ca. 98% der von uns beratenen Kunden gute Leistungen und stabile Beiträge. Sie entscheiden sich deshalb für eine „gute“ private Krankenversicherung und nicht für eine „billige“ PKV. Wer zu den verbleibenden 2% gehört, dem vermitteln wir auf ausdrücklichen Wunsch– nach Unterzeichnung einer detaillierten Beratungsdokumentation, die uns von Haftung freizeichnet – auch einen Billigtarif. ## 2. Die richtige Versicherungsgesellschaft Ähnlich wichtig wie die Auswahl des passenden Tarifs ist bei den Auswahlkriterien Krankenversicherung die Wahl der richtigen Gesellschaft. Hier spielen verschiedene** Kennzahlen**, der **Kundenservice** und die **Praxis bei der Leistungsregulierung** eine Rolle. Wie relevant sind Ratings? ### Kennzahlen Wie im [Kennzahlenkatalog](https://www.pkv.de/fileadmin/user_upload/PKV/3_PDFs/Publikationen/PKV-Kennzahlenkatalog_2020.pdf) des PKV Verbands genauer beschriebenen sollte die Gesellschaft u.a. * mit den Beiträgen der Kunden vernünftig wirtschaften, ohne aufgeblähten **Kostenapparat**( Verwaltungskostenquote, Abschlußkostenquote) und mit guter **Nettoverzinsung**, * ein möglichst **gesundes Finanzpolster** aufweisen (u.a. Eigenkapitalquote, Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen – RfB, Solvenzquote), das weiter wächst (Versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote, RfB-Zuführungsquote) und aus dem u.a. regelmäßige Beitragsrückerstattungen finanziert werden können, * die Tarife **vorsichtig kalkulieren** – zu „billige“ Tarife mit sehr guten Leistungen bergen das Risiko späterer Anpassungen, * **Gesundheitsrisiken** sorgfältig prüfen (strenge Risikoprüfung) – so wird späteren Beitragsanpassungen wg. unerwartet hohen Krankheitskosten vorgebeugt und idealerweise eine niedrige [Schadenquote](https://de.wikipedia.org/wiki/Schadenquote) erreicht, * eine niedrige **Beschwerdequote** bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungs- Aufsicht ([Bafin](http://www.bafin.de/)) aufweisen. Die Beschwerdequoten aller Gesellschaften sind jedoch seit Jahren so gering, dass diese derzeit kein wirklich relevantes Unterscheidungskriterium darstellt. Siehe dazu auch unseren Beitrag [PKV Ombudsmann Tätigkeitsbericht 2019](https://schlemann.com/pkv-ombudsmann-taetigkeitsbericht-2019/). Die finanziellen Kennzahlen, die für Ratings herangezogen werden, sind ausgesprochen** differenziert zu betrachten**. Einige wie RfB-Zuführungsquote, RfB-Entnahmeanteile, Überschussverwendungsquote basieren auf internen Zahlungsströmen. Manche Gesellschaften gestalten diese „ratingoptimiert“ und verschieben deshalb mehr Geld hin und her. Andere Gesellschaften führen Überschüsse direkt dem Eigenkapital zu und weisen so ein höheres Finanzpolster und eine bessere Solvenzquote auf. Eine hohe RfB-Quote ist aus Kundensicht nicht unbedingt besser als eine zeitnahe Verwendung der Überschüsse. Und eine hohe versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote weist z.B. auf höhere Sicherheitsmargen hin, die der Kunde letztlich über seine Beiträge zahlt. Zu beachten sind hier auch systembedingte Unterschiede einiger Kennzahlen zwischen [Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit und Aktiengesellschaft](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#Versicherungsverein_auf_Gegenseitigkeit_oder_Aktiengesellschaft). Ein VVaG hat meist z.B. eine höhere Eigenkapitalquote, als eine AG. Kennzahlen gehören deshalb nicht zu den besonders wichtigen Auswahlkriterien und sind außerdem ausgesprochen interpretationsbedürftig. Wie der PKV Verband in seinem [Kennzahlenkatalog](https://www.pkv.de/fileadmin/user_upload/PKV/c_Verband/PDF/2020-12_Kennzahlenkatalog.pdf) schreibt „Oft sind Kennzahlen deshalb eine Quelle für Missverständnisse und Fehlinterpretationen.“ ### Servicestärke: Kundenservice und Leistungsregulierung Für die langfristig „richtige“ Wahl einer Krankenversicherung sind natürlich der Kundenservice und die Praxis bei der Leistungsregulierung wichtige Faktoren. Dazu geben wir Ihnen gerne Einschätzungen aus unserer langjährigen Praxis. Anders als vertraglich garantierte Tarifleistungen ist die Servicestärke jedoch immer nur eine Momentaufnahme und kann sich theoretisch jederzeit ändern, gerade bei steigendem Kostendruck im Gesundheitswesen. * Im Gegensatz zu **Online-Bewertungen von Versicherungen** empfehlen wir „cum grano salis“, also etwas differenziert zu bewerten. Erfahrungsgemäß äußern sich unzufriedene Kunden dort aktiver, als zufriedene Kunden, für die ihre positiven Erfahrungen eine Selbstverständlichkeit sind. Häufig werden bei den einschlägigen Plattformen die Versicherungssparten vermischt. So schneiden Gesellschaften, die auch KfZ Versicherungen anbieten, eher schlechter ab, als andere. Im Bereich KfZ wird häufiger anders reguliert, als Kunden es erwarten. Für die Qualität des Services für PKV Versicherte spielen diese Stimmen aber keine Rolle. ### Auswahlkriterien Krankenversicherung: Ratings? Auf dem Markt gibt es diverse Firmen, die **Ratings und Bewertungen von Krankenversicherungsgesellschaften und -tarifen** anbieten. Zu nennen sind hier z.B. map-Report, Morgen & Morgen, Fitch oder DISQ. Auch Zeitschriften wie Stiftung Warentest / Finanztest, Handelsblatt oder Wirtschaftswoche versuchen sich immer mal wieder an Vergleichen oder Rankings. Die meisten dieser „Ratings“ werden **von Journalisten erstellt**, nicht von ausgewiesenen PKV Experten. Profis zerpflücken diese regelmäßig fachlich. **Rating** scheint häufig doch von **Raten** zu kommen :-). ![Auswahkriterien private Krankenversicherung Ratings](https://schlemann.com/wp- content/uploads/2022/11/Auswahkriterien-private-Krankenversicherung-Ratings-1200x801. jpg "Was ist die beste PKV? 6") Häufig bezieht sich ein größerer Teil dieser Ratings auf [Kennzahlen](https://schlemann.com/krankenversicherung/auswahlkriterien-krankenversicherung/#Kennzahlen). Deren Aussagekraft ist wie oben beschrieben jedoch sehr eingeschränkt. Die Relevanz solcher Ratings wird zusätzlich eingeschränkt durch die meist **mangelhafte Datenbasis**. So nehmen am **map-Report** inzwischen (map-Report 914) nur noch ganze 12 von insgesamt 48 Krankenversicherungen teil, also gerade mal **ein Viertel des Marktes**! Nimmt man die von Map-Report als „aktiv“ bezeichneten 30 privaten Krankenversicherer sind es immer noch nur 40%. Bezogen auf die Beitragseinnahmen, so der weitere Relativierungsversuch von Map-Report, sind es immer noch nur 45%, also **weniger als die Hälfte des Marktes**!„ Zufall“: Die mit Abstand umsatzstärkste Gesellschaft [Debeka](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/debeka/) liegt bei Map-Report seit Jahren vorne. Jede Gesellschaft schmückt sich dann natürlich gerne mit solchen Ratings, wenn sie dort gut abschneidet. Bei den ganzen Ratings und Bewertungen ist jedoch kein eindeutiger Trend zu erkennen, hier schneidet die eine Gesellschaft besser ab, dort die andere– und über die Jahre ändern sich die Spitzenreiter auch immer wieder. Solche Ratings können als erste Orientierung dienen und sind durchaus einer von vielen Gesichtspunkten bei der Auswahl der „richtigen“ Gesellschaft. Sie sind jedoch bei weitem nicht das wichtigste Auswahlkriterium. Letztlich handelt es sich bei Ratings immer nur um subjektive Momentaufnahmen aus einem speziellen Blickwinkel. Sie sagen wenig darüber aus, wie es der jeweiligen Gesellschaft in 30 Jahren geht. Außerdem basieren solche Tests und die damit resultierenden Testsieger auf „Modellkunden“ und berücksichtigen nicht die Vielzahl individueller Faktoren, die für die Krankenversicherungswahl entscheidend sind. * **Fazit**: Ratings sind ein sehr wechselhafter, nicht sehr aussagekräftiger Faktor und kein besonders entscheidendes unter den Auswahlkriterien Krankenversicherung bezogen auf eine Vertragslaufzeit von häufig 60 Jahren! ### Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit oder Aktiengesellschaft? Manchmal liest oder hört man, dass Kunden günstiger gestellt wären, wenn sie bei einem **Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG)** versichert sind, statt bei einer **Aktiengesellschaft (AG)**. Ist die Rechtsform wirklich eines der wichtigen Auswahlkriterien Krankenversicherung? Ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist ein privater rechtsfähiger Verein, für den ebenso wie für die AG das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) gilt. Der VVaG ist eine Genossenschaft, die Versicherten sind als Mitglieder gleichzeitig Eigentümer des Vereins bzw. Unternehmens. Anders als die AG muss der VVaG keine Dividenden an Aktionäre ausschütten, erwirtschaftete Gewinne können im Unternehmen bleiben. Das kann dazu führen, dass ein **Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit günstigere Versicherungsprämien** anbieten kann, als eine Aktiengesellschaft. Dies gilt jedoch nicht für Kapital, das der VVaG zur Stärkung seiner Eigenkapitalausstattung benötigt, was dort i.d.R. mit 28% der Überschüsse geschieht (vs. nur 10% bei AGs). * **Vorteile einer Aktiengesellschaft** sind u.a. die Möglichkeit der einfacheren Eigenkapitalbeschaffung über die inländischen und ausländischen Kapitalmärkte sowie über andere Konzerngesellschaften, z.B. um den Ausbau des Geschäfts zu finanzieren. Der VVaG muss zusätzliches Kapital aus seinen Gewinnen selbst erwirtschaften und diese Rücklagen kann er dann auch nicht zugunsten der Versicherungsnehmer verwenden. Ein neuer Trend ist die **Kombination** beider Rechtsformen in einer Aktiengesellschaft, die einem VVaG als Holding / Muttergesellschaft „gehört“. So lassen sich möglicherweise die Vorteile beider Rechtsformen – Sicherheit für die Mitglieder des VVaG und Refinanzierungsmöglichkeiten der AG – kombinieren. * **Fazit**: Beide Rechtsformen, VVaG und AG, haben ihre Vor- und Nachteile, siehe dazu auch [Vor- und Nachteile der Rechtsformen](https://de.wikipedia.org/wiki/Versicherungsverein_auf_Gegenseitigkeit#Vor-_und_Nachteile_der_Rechtsformen). Die Rechtsform ist deshalb kein besonders entscheidendes unter den Auswahlkriterien Krankenversicherung. ![cta team picture](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/10/cta-team-picture- 1200x643.jpg "Was ist die beste PKV? 7") [Jetzt kostenlos von unseren Experten beraten lassen](https://schlemann.com/kalender/?service=private-krankenversicherung) ## Mein Kollege/Freund/Nachbar empfiehlt die Pfefferminzia Krankenversicherung Natürlich können persönliche Empfehlungen bei wichtigen Entscheidungen eine Hilfe sein. Wenn sich Bekannte von Ihnen bei der Pfefferminzia wohlfühlen, gibt das subjektiv natürlich erst mal Pluspunkte. Andererseits wird es Ihnen vermutlich nicht gelingen, eine ausreichend große Stichprobe zu befragen, damit diese Aussage eine statistische Relevanz hätte. Und Sie sollten dann auch konkreter nachfragen, ob der Bekannte schon einmal richtig ernsthaft erkrankt war (hoffentlich nicht) und z.B. versucht hat, eine [teurere Arztbehandlung mit 5-fachem oder 9-fachem Satz](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/gebuehrenordnung/) abzurechnen oder sich gezielt [im Ausland operieren oder behandeln zu lassen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/ausland/), weil dort der „Hochreck-Spezialist“ für eine bestimmte Behandlungsmethode arbeitet. Falls nein, kann er möglicherweise nur einschätzen, ob die Pfefferminzia gut Beiträge abbuchen kann. Auf diesem Gebiet können wir Ihnen versichern gibt es kaum qualitative Unterschiede, das können alle Gesellschaften exzellent. 🙂 Und ganz wichtig: Es ist natürlich möglich, dass Versicherungen in der Vergangenheit aus **Kulanz** Leistungen übernommen haben, die vertraglich nicht geschuldet waren. In guten Zeiten ist Kulanz eine schöne Sache, aber keine verlässliche Planungsgrundlage für eine Zukunft mit ggf. steigendem Kostendruck. ## Unsere Empfehlung Lassen Sie sich bei Ihrer Entscheidung von einem **auf das Thema Krankenversicherung spezialisierten unabhängigen Finanzberater **unterstützen, der sich ausreichend Zeit für Sie nimmt, um mit Ihnen * zunächst ausführlich Ihre **individuelle Situation** zu besprechen, * die Frage zu klären, ob ein Wechsel in die PKV überhaupt möglich und für Sie sinnvoll ist, * Ihre **individuellen Auswahlkriterien Krankenversicherung** zu definieren, * und Ihnen dann mit einem **Profi-Krankenversicherungs-Vergleichsprogramm** transparent zu zeigen, in welchem Maß ein Tarif Ihre individuellen Auswahlkriterien Krankenversicherung erfüllt. Sie sollten genau wissen, welche Kosten Ihre evtl. spätere Krankenversicherung im Ernstfall übernimmt und welche nicht! * Wichtig: damit ist die Beratung noch nicht zu Ende, bei der eigentlichen Antragstellung sind Know-How und Erfahrung gefragt, um sicherzustellen, dass alle **Gesundheitsangaben** einerseits absolut korrekt sind (ggf. nach Recherche bei Ärzten oder Krankenversicherung), andererseits aber nicht durch unnötige oder ungeschickte Angaben zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder gar zu einer Ablehnung führen. Ja, ein solcher Experte könnten z.B. wir sein 😊. Mehr dazu lesen Sie auf unserer Seite [Beratung Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/). Kontaktieren Sie uns – Anruf oder email genügt! Bedenken Sie, dass Sie Ihre **Entscheidung später ggf. nie mehr revidieren** können. Bei gesundheitlichen Problemen (Allergien, Psychotherapie, Rückenprobleme, Herzprobleme etc.) ist ein späterer Wechsel ggf. unmöglich. Das habe ich leider schon einige Male erleben müssen. Sie (und ggf. auch Ihre **Kinder**!) hängen dann zeitlebens in einem leistungsschwachen Tarif fest, mit allen beschriebenen Kostenrisiken! Ihre **Fragen** zum eventuellen Krankenversicherungswechsel inkl. der Auswahlkriterien Krankenversicherung können wir gerne interaktiv persönlich, telefonisch ([0214 3301300](https://schlemann.com/krankenversicherung/beste-pkv-auswahlkriterien/+492143301300)) oder per [Webmeeting](https://schlemann.com/beratung/onlineberatung/) besprechen. Nutzen Sie dafür unsere **individuelle, i.d.R. kostenlos Beratung**, entweder über das hier verlinkte [Kontaktformular](https://schlemann.com/kontakt/) (bitte formulieren Sie darin Ihr Anliegen möglichst konkret) oder Sie buchen schon direkt über unseren hier verlinkten [Online-Kalender](https://schlemann.com/kalender/) einen für Sie gut passenden Termin.