# Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? - Link: https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/ - Veröffentlicht: 2022-08-21T20:12:59+02:00 - Autor: Dr. Berndt Schlemann Inhaltsverzeichnis 1. 01[Überblick: PKV vs. GKV im Alter](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Ueberblick_PKV_vs_GKV_im_Alter) 2. 02[Beitragskalkulation in der PKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Beitragskalkulation_in_der_PKV) 3. 03[Medizinische Inflation](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Medizinische_Inflation) 4. 04[Prämieneinnahmen Entwicklung PKV vs. GKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Praemieneinnahmen_Entwicklung_PKV_vs_GKV) 5. 05[Beitragsentwicklung und Leistungskürzungen in der GKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Beitragsentwicklung_und_Leistungskuerzungen_in_der_GKV) 6. a. [Beitragsentwicklung Gesetzliche Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Beitragsentwicklung_Gesetzliche_Krankenversicherung) b. [GKV-Beitragsentwicklung 1970–2026 als Tabelle](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#GKV-Beitragsentwicklung_1970_2026_als_Tabelle) c. [GKV-Beitragsentwicklung 1970–2026 als Diagramm](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#GKV-Beitragsentwicklung_1970_2026_als_Diagramm) d. [Leistungskürzungen GKV und strukturelle Probleme](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Leistungskuerzungen_GKV_und_strukturelle_Probleme) e. [Defizite der GKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Defizite_der_GKV) 7. 06[Private Krankenversicherung: Beitragsentwicklung und Vorsorge fürs Alter](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Private_Krankenversicherung_Beitragsentwicklung_und_Vorsorge_fuers_Alter) 8. a. [Methode Beitragsanpassung („BAP“) Private Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Methode_Beitragsanpassung_BAP_Private_Krankenversicherung) b. [Beitragsentwicklung Private Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Beitragsentwicklung_Private_Krankenversicherung) c. [Beitragsbelastung PKV vs. GKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Beitragsbelastung_PKV_vs_GKV) d. [Konkrete Beispiele Beitragsanpassung („BAP“) PKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Konkrete_Beispiele_Beitragsanpassung_PKV) e. [Auswirkung Niedrigzins auf PKV-Beiträge](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Auswirkung_Niedrigzins_auf_PKV-Beitraege) f. [Schließung, Vergreisung und Entmischung von PKV-Tarifen](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Schliessung_Vergreisung_und_Entmischung_von_PKV-Tarifen) g. [Informationspflichten des Versicherers über mögliche Tarifwechsel im Alter](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Informationspflichten_des_Versicherers_ueber_moegliche_Tarifwechsel_im_Alter) 9. 07[Fazit zum Vergleich der Beitragsentwicklung GKV vs. PKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Fazit_zum_Vergleich_der_Beitragsentwicklung_GKV_vs_PKV) 10. 08[Altersvorsorgemaßnahmen Private Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Altersvorsorgemassnahmen_Private_Krankenversicherung) 11. a. [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Altersbeitragsentlastungssparen) b. [Tarifanpassungen / Tarifwechsel](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Tarifanpassungen_Tarifwechsel) c. [Wechsel in Sozialtarife](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Wechsel_in_Sozialtarife) d. [Fazit zu den PKV Altersvorsorgemaßnahmen](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Fazit_zu_den_PKV_Altersvorsorgemassnahmen) 12. 09[Private Krankenversicherung im Alter für Mitglieder eines Versorgungswerks](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Private_Krankenversicherung_im_Alter_fuer_Mitglieder_eines_Versorgungswerks) 13. 10[Konkrete Praxisbeispiele Private Krankenversicherung im Alter](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Konkrete_Praxisbeispiele_Private_Krankenversicherung_im_Alter) 14. 11[Vorsicht Falle: Was sagen Freunde und Kollegen?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Vorsicht_Falle_Was_sagen_Freunde_und_Kollegen) 15. a. [GKV Beiträge steigen stärker an](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#GKV_Beitraege_steigen_staerker_an) 16. 12[Was sagt Stiftung Warentest / Finanztest zu Beiträgen Private Krankenversicherung im Alter?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Was_sagt_Stiftung_Warentest_Finanztest_zu_Beitraegen_Private_Krankenversicherung_im_Alter) 17. 13[Was sagt der Bund der Versicherten zu Beiträgen im Alter?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Was_sagt_der_Bund_der_Versicherten_zu_Beitraegen_im_Alter) 18. 14[Was sagt der Verband der Privaten Krankenversicherung zur PKV im Alter?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Was_sagt_der_Verband_der_Privaten_Krankenversicherung_zur_PKV_im_Alter) 19. 15[Für wen ist eine private Krankenversicherung im Alter teuer?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Fuer_wen_ist_eine_private_Krankenversicherung_im_Alter_teuer) 20. 16[FAQs: Häufige Fragen zur PKV im Alter](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#FAQs_Haeufige_Fragen_zur_PKV_im_Alter) 21. a. [Ist eine PKV im Alter zu teuer?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Ist_eine_PKV_im_Alter_zu_teuer) b. [Wie stark steigen die Beiträge in der PKV im Vergleich zur GKV?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Wie_stark_steigen_die_Beitraege_in_der_PKV_im_Vergleich_zur_GKV) c. [Sinken die PKV-Beiträge im Alter?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Sinken_die_PKV-Beitraege_im_Alter) d. [Was kann ich tun, wenn mir die PKV im Alter zu teuer wird?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Was_kann_ich_tun_wenn_mir_die_PKV_im_Alter_zu_teuer_wird) e. [Kann ich im Alter zurück in die GKV?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Kann_ich_im_Alter_zurueck_in_die_GKV) f. [Fallen PKV Beitragssteigerungen im Alter höher aus als in jungen Jahren?](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#Fallen_PKV_Beitragssteigerungen_im_Alter_hoeher_aus_als_in_jungen_Jahren) Die PKV im Alter ist für die meisten Versicherten nicht zu teuer: Seit 2007 steigen die Prämien je Vollversicherten in der PKV im Schnitt um 3,7 % pro Jahr, die Beiträge je Versicherten in der GKV um 4,3 % (WIP-Kurzanalyse 10/2026).[ ](https://schlemann.com/kalender/) Entscheidend ist, wie Sie Ihre private Krankenversicherung im Alter von Anfang an aufstellen. Wir zeigen, wie Alterungsrückstellung, Beitragsentlastung und Tarifwechsel die PKV im Alter bezahlbar halten – und für wen sie trotzdem zu teuer wird. Das Wichtigste in Kürze * Die** PKV wird** (anders als die GKV) **nicht über Neugeschäfte mit jungen Versicherten finanziert.** **Jeder einzelne Versicherte ist vom Eintritt bis zum Tod „durchfinanziert“.** * Die **Beiträge der PKV** sind so berechnet, dass sie theoretisch ein **Leben lang konstant bleiben**. PKV **Beiträge** **sinken im höheren Alter** sogar wieder. * Eine **PKV ist im Alter preisstabiler und zukunftssicherer als die GKV**. Kosten werden aus angesparten Rücklagen bezahlt. * Die **Beiträge der GKV sind **über die letzten 20 Jahre** stärker angestiegen** als die der PKV. ## Überblick: PKV vs. GKV im Alter Sowohl bei Privater als auch bei Gesetzlicher Krankenversicherung steigen die Beiträge. Nur die Private Krankenversicherung trifft jedoch Vorsorge für später. Sie darf daher niemals eine „Sparvariante“ sein. Es gibt genügend Möglichkeiten zur Beitragsermäßigung im Alter, die eine Private Krankenversicherung bei kluger Planung mit einem Spezialisten mit wenig Aufwand bezahlbar macht. Bei der Frage Private Krankenversicherung im Alter ist „zu teuer“ ein sehr relativer Begriff. Bei Krankheit “lohnt” sich auf alle Fälle die bessere Leistung. Es geht nicht primär um Kosten, sondern vor allem um Ihre Gesundheit! Bei Abschluss einer privaten Krankenversicherung erhalten Sie in einem leistungsstarken Tarif bessere Leistungen als in der GKV. Bei frühem Beginn sogar meistens zu einem günstigeren Preis. Sie erhalten darüber hinaus in der PKV ein **lebenslanges Leistungsversprechen**, welches Ihnen die Gesetzliche Krankenversicherung als budgetgetriebener Spielball der Politik niemals geben kann. Für die Beurteilung des Preis-/Leistungsverhältnisses PKV vs. [GKV](https://schlemann.com/gkv-rueckkehr-fuer-pkv-rentner) ist aber natürlich auch wichtig, wie sich der Beitrag zukünftig entwickeln wird. Wir besitzen keine Glaskugel. Wir versuchen Ihnen hier aber einige Fakten an die Hand zu geben, um diese Frage besser einschätzen zu können. Vorab dazu eine offizielle Aussage der **Bundesregierung** vom 30.5.2016 ([BT-Drs 18/8590](https://dserver.bundestag.de/btd/18/085/1808590.pdf)) auf eine Anfrage der Grünen zur Belastung von Rentnern mit PKV Beiträgen: „_Der Anteil der privat Versicherten, die eine Prämie entrichten, die den Höchstbeitrag der GKV überschreitet, lag nach Angaben des WIP im Jahr 2012 bei 0,5 Prozent der Versicherten._“ Nur einer von 200 PKV Versicherten zahlte also (Stand 2012) mehr als den Höchstbeitrag in der GKV! ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer?](https://schlemann.com/ wp-content/uploads/2022/08/alter-paar.jpg "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer?") Damit Ihre Versicherung zahlt, wenn es darauf ankommt: Mit unserem [**SmartRiskCheck**](https://schlemann.com/smartriskcheck/) bereiten Sie Ihre Gesundheitsangaben in 10 Minuten vollständig, antragssicher und ärztlich verantwortet auf. [Jetzt kostenlosen PKV-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=private-krankenversicherung) 6.700+ Bewertungen Von Finanztip empfohlen Ärztlich verantwortet ## Beitragskalkulation in der PKV Eines muss klar gesagt werden: Die **Private Krankenversicherung im Alter wird nicht teurer, weil der Versicherte älter wird!** Zunächst steigen die Ausgaben einer Krankenversicherung – gesetzlich oder privat– natürlich mit steigendem Alter. Hier eine Übersicht des Bundesversicherungsamts zu den Leistungsausgaben in der GKV je nach Alter: [⌊Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer- Preis der Gesundheit Diagramm⌉⌊ Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer- Preis der Gesundheit Diagramm⌉[ Älter (und damit kränker) werden ist jedoch nicht wirklich überraschend, sondern in der PKV einkalkuliert. Deshalb sind die Beiträge der PKV und der meisten Zusatzversicherungen so berechnet, dass diese theoretisch (ohne „medizinische Inflation“, s.u.) ein Leben lang konstant bleiben. Der Beitrag wird nämlich unter Berücksichtigung der Lebenserwartung kalkuliert. D.h. in jungen Jahren sind die Beiträge höher als die tatsächlichen Kosten. Die höheren Kosten der Private Krankenversicherung im Alter werden aus diesem angesparten Kapital, der sog. „**Alterungsrückstellung**“ bezahlt. Siehe dazu die folgende Grafik **„Beitragskalkulation in der PKV“**: [⌊PKV im Alter: Beitragskalkulation in der PKV⌉⌊PKV im Alter: Beitragskalkulation in der PKV⌉[ ## Medizinische Inflation Medizin wird jedes Jahr teurer, unabhängig davon ob gesetzlich oder privat versichert. Die **Hauptgründe:** * **längere Lebenserwartung **(jedes Jahr länger kostet ca. doppelt so viel wie das vorherige) und * **neue Behandlungsmöglichkeiten / medizinisch-technischer Fortschritt ** Neuere Untersuchungen gehen davon aus, dass der demographische Effekt und der medizinisch- technische Fortschritt die Gesundheitsausgaben jeweils um ca. 1% p.a. wachsen lassen. Zusätzlich sind noch Effekte wie eine zunehmende „angebotsinduzierte Nachfrage“ zu berücksichtigen. Siehe dazu eingehend die Kurzanalyse des Wissenschaftlichen Instituts der Privaten Krankenversicherung „[Entwicklung der Beitragseinnahmen in PKV und GKV](https://www.wip-pkv.de/veroeffentlichungen/detail/entwicklung-der-beitragseinnahmen-in-pkv-und-gkv.html)“ aus 11/2016″ – kurz [WIP 11/2016](http://www.wip-pkv.de/fileadmin/DATEN/PDF/WIP-Kurzanalysen/WIP-Kurzanalyse_02_2016_BeitragseinnahmenPKV_GKV.pdf). So stiegen die Gesundheitsausgaben in Deutschland von 2010 bis 2023 um insgesamt 72,75%, während das Bruttoinlandsprodukt im gleichen Zeitraum um 82% wuchs. Vorsorglich sollte man deshalb eine generelle „**Inflationsrate Medizin**“ von im Schnitt ca.** 4% pro Jahr** berücksichtigen. Zitat aus der Antwort der **Bundesregierung** vom 30.5.2016 ([BT-Drs 18/8590](https://dserver.bundestag.de/btd/18/085/1808590.pdf)) auf eine Anfrage der Grünen: „_Die Kostensteigerungen, die in den letzten Jahren auch im Bereich der PKV zu beobachten waren, sind maßgeblich auf allgemeine Leistungsausweitungen im Zusammenhang mit dem medizinisch-technischen Fortschritt sowie den Anstieg der Lebenserwartung zurückzuführen. Diese Veränderungen beeinflussen in gleichem Maße auch die Kostenentwicklung in der GKV. Daher verlief die Beitragsentwicklung in der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung in den letzten Jahren sehr ähnlich. Die PKV-Beiträge stiegen zwischen 2008 und 2014 um rund 2,5 Prozent pro Jahr (s. die Antwort der Bundesregierung auf die Kleine Anfrage auf Bundestagsdrucksache 18/5956, S. 3, Antwort zu Frage 5) und entwickelten sich damit in diesem Zeitraum etwas weniger dynamisch als die Beiträge in der GKV._„ ## Prämieneinnahmen Entwicklung PKV vs. GKV Vergleicht man die Entwicklung der Prämieneinnahmen je (Voll-)Versicherten in der PKV und der Beitragseinnahmen je Versicherten in der GKV über einen Zeitraum von 20 Jahren von 2007 bis 2027, stellt man fest, dass die Steigerung in der **PKV ** mit **durchschnittlich 3,7% p.a.** geringer ausfällt als in der **GKV **mit **durchschnittlich 4,3% p.a.** ([WIP-Kurzanalyse 10/2026](https://www.wip-pkv.de/oeffentlichkeit/aktuelles/detail/neue-kurzanalyse-zur-praemien-und-beitragsentwicklung-in-pkv-und-gkv.html)). Im kürzeren Zeitraum von 2017 bis 2027 liegen PKV (5,1% p.a.) und GKV (5,3% p.a.) näher beieinander. Wer jedoch lange in die Zukunft schauen möchte, sollte als Basis für eine Prognose einen möglichst langen Zeitraum zurückblicken. ![PKV im Alter: Prämieneinnahmen Entwicklung PKV vs. GKV](https://schlemann.com/ wp-content/uploads/2026/11/image.png "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 1") ## Beitragsentwicklung und Leistungskürzungen in der GKV ### Beitragsentwicklung Gesetzliche Krankenversicherung **2026 **steigt die GKV-Beitragsbemessungsgrenze erneut deutlich an auf 69.750 EUR( die Versicherungspflichtgrenze bzw. JAEG für den Wechsel in die PKV liegt bei 77.400 EUR). Der allgemeinen Beitragssatz von 14,6% bleibt zwar gleich, jedoch steigt der durchschnittliche Zusatzbeitrag stark an auf 2,9%. Der Pflegebeitragssatz steigt auf 3,6%, Kinderlose bezahlen zusätzlich 0,6%. Damit **steigt **der **durchschnittliche GKV-Höchstbeitrag** gegenüber 2025 **um 7,42%** auf sage und schreibe **1.261,31 EUR** (nach 11,77% im letzten Jahr). Gesetzlich Versicherte müssen zusätzlich für diverse Zuzahlungen selbst aufkommen. Zu Details und zum Stand des Verfahrens siehe unsere Seite [Sozialversicherungswerte](https://schlemann.com/sozialversicherungswerte-aktuell). **1970** betrug der Höchstbeitrag noch **50,31 EUR** (8,2% von der BBG i.H.v. 7.362 EUR p.a., eine Pflegeversicherung gab es damals noch nicht)! Von 1970 bis 2026 ist damit der Höchstbeitrag zur **GKV jährlich** im Schnitt um **5,9 % gestiegen** ( 1970: 50,31 EUR, 2026: 1.261,31 EUR inkl. Pflegeversicherung). Betrachtet man nur die Krankenversicherung (2026: 1.017,19 EUR), sind es im Schnitt **5,5 % pro Jahr**. Den Verlauf der Beitragsentwicklung der gesetzlichen Krankenversicherung seit 1970 können Sie aus folgenden beiden Grafiken nachvollziehen: ### GKV-Beitragsentwicklung 1970–2026 als Tabelle [⌊Beitragsentwicklung GKV 1970-2026⌉⌊Beitragsentwicklung GKV 1970-2026⌉[ Beitragsentwicklung GKV 1970-2026 ### GKV-Beitragsentwicklung 1970–2026 als Diagramm [⌊Beitragsentwicklung GKV 1970-2026 Diagramm⌉⌊Beitragsentwicklung GKV 1970-2026 Diagramm⌉[ Beitragsentwicklung GKV 1970-2026 Diagramm **Ist es sinnvoll, für eine Zukunftsprognose so weit (bis 1970) in die Vergangenheit zu blicken?** Wir finden ja. Ein [Assistenzarzt](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/private-krankenversicherung-fuer-aerzte-arzttarife/) oder eine [Assistenzärztin](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/), die mit 28 in die PKV wechseln können und eine ordentliche Rente vom Versorgungswerk bekommen (plus weitere GKV-beitragspflichtige Einkünfte), beziehen i.d.R. langfristig Einkünfte oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze der GKV (BBG 2026: 69.750 EUR). Sie zahlen in der GKV somit dauerhaft den Höchstbeitrag. Wenn man 52 Jahre in die Zukunft denkt (28 Jahre + 52 Jahre = 80 – also noch deutlich unterhalb der statistischen Lebenserwartung), dann sollte man für eine Prognose auch mind. 52 Jahre in die Vergangenheit schauen. Würde die GKV nicht zusätzlich zu ihren Beitragseinnahmen **massive [Zuschüsse aus Steuermitteln](https://www.bundesamtsozialesicherung.de/de/service/newsroom/detail/gkv-schaetzerkreis-schaetzt-die-finanziellen-rahmenbedingungen-der-gesetzlichen-krankenversicherung-fuer-die-jahre-2025-und-2026/)** erhalten (2025: 14,5 Milliarden EUR – **mitfinanziert von allen Privatversicherten!**), würden diese Beitragssteigerungen noch deutlich höher ausfallen. In 2020 müsste jedes GKV-Mitglied ohne diese Zuschüsse aus der Staatskasse im Schnitt umgerechnet monatlich rund 42,40 EUR mehr bezahlen! Trotz einer **Verfünfzehnfachung ** (!) dieses Bundeszuschusses von 1,0 Mrd. EUR im Jahr 2004 auf **14,5 Mrd. EUR im Jahr 2025 **gelang es nicht, den Anstieg des GKV Beitrags zu bremsen! Hier die genauen Zahlen zum [Bundeszuschuss zum Gesundheitsfonds von 2004 bis 2025](https://de.statista.com/statistik/daten/studie/244326/umfrage/zuschuss-des-bundes-zum-gesundheitsfonds/). ### Leistungskürzungen GKV und strukturelle Probleme Zusätzlich wurden in der gesetzlichen Krankenversicherung** Leistungen** erheblich** gekürzt** und **Zuzahlungen** eingeführt/erhöht (siehe [Leistungskürzungen GKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/gesetzlich-oder-privat-krankenversichert/leistungskuerzungen-der-gkv-gesetzliche-krankenversicherung/)), was vor allem Ältere und Kranke belastet. Damit soll der Kostensteigerung im Gesundheitswesen zulasten der Patienten begegnet werden. Auf dieser Grafik sehen Sie auf einen Blick, wie **Leistungskürzungen der GKV** mit deutlichen **Beitragssteigerungen** einhergingen. Im Jahr 2015 wurde z.B. die [arthroskopische OP bei Kniegelenkarthrose](https://www.bvask.de/aktuelles/articles/arthroskopische-verfahren-zur-behandlung-der-kniegelenk-arthrose-aus-gkv-leistungskatalog-gestrichen.html)( Gonarthrose) aus dem Leistungskatalog der GKV gestrichen, weil diese OP angeblich nutzlos sei. Daraus sollte sich eine Ersparnis i.H.v. ca. 7 Mrd. EUR ergeben. Weitere Rationierungsmaßnahmen in der GKV sind zu erwarten. [⌊PKV im Alter: Leistungskürzungen GKV und strukturelle Probleme⌉⌊PKV im Alter: Leistungskürzungen GKV und strukturelle Probleme⌉[ (C) Signal Iduna 2024 * **Ganz wichtig:** Die GKV arbeitet nach einem „**Rückwärts-Umlageverfahren**„: sie gibt erst Geld aus und lässt dann junge Berufstätige bezahlen. Haben Sie sich schon einmal gefragt woher bei unserer [Bevölkerungsstruktur](https://service.destatis.de/bevoelkerungspyramide/#!y=2030) künftig die jungen GKV-Beitragszahler kommen? Hier dazu ein erklärendes [Video](https://www.youtube.com/watch?v=x22gBChbvek&list=PLhZwb9cMrppkqidN1X-MDVirkQQZaABaR). Im Jahr 2050 wird ein Drittel unserer Bevölkerung 60 Jahre oder älter sein! Auf diesen **demographischen Wandel** ist die GKV in keiner Weise vorbereitet, während die PKV durch die beschriebenen Alterungsrückstellungen vorgesorgt hat. Nach neueren Modellrechnungen (siehe [WIP 11/2016](http://www.wip-pkv.de/fileadmin/DATEN/PDF/WIP-Kurzanalysen/WIP-Kurzanalyse_02_2016_BeitragseinnahmenPKV_GKV.pdf)) ist aufgrund der Zunahme des Anteils älterer Bevölkerung als Folge konstant niedriger Geburtenraten bei steigender Lebenserwartung und Ausgabensteigerungen durch medizinisch- technischen Fortschritt im Jahr **2050** mit einem **GKV Beitrag von 25%** zu rechnen! Manche Studien sagen noch deutlich höhere Werte voraus! Hier die Steigerungen des GKV-Beitrags, die verschiedene renommierte Experten bis 2050 prognostizieren (zitiert aus „[Die PKV in der Niedrigzinsphase](https://www.ruv.de/static-files/ruvde/downloads/privatkunden/broschuere-pkv-niedrigzinsphase.pdf#:~:text=Die%20PKV%20in%20der%20Niedrigzinsphase.%20Die%20PKV%20%E2%80%93,der%20Beitr%C3%A4ge%20ihrer%20Versicherten%20auf%20dem%20Kapitalmarkt%20an.)„): [⌊Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer- Prognose GKB Beitragssteigerung⌉⌊ Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer- Prognose GKB Beitragssteigerung ⌉[ (C) PKV Verband 2018 Aufgrund von verschiedenen Szenarien zur Entwicklung von Einnahmen und Ausgaben der GKV kommt die [WIP-Kurzanalyse März 2021](https://www.wip-pkv.de/veroeffentlichungen/detail/die-zukuenftige-entwicklung-der-gkv-finanzen-ein-beitrag-zur-diskussion-um-erhoehte-steuerzuschuesse.html) zur zukünftigen Entwicklung der GKV-Finanzen zu folgenden Szenarien der Entwicklung des GKV-Beitragssatzes bis 2040: ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer: Prognose GKV-Beitragssatz bis 2040](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2023/11/grafik-17-1200x699.png" Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 5") © WIP 2021 ### Defizite der GKV Dazu passen Berichte mit Überschriften wie „[GKV in Not: Höhere Beiträge und steigende Kassendefizite drohen](http://www.cash-online.de/versicherungen/2015/gkv-krankenversicherten-drohen-hohere-beitrage-kassendefizit-steigt/271874?utm_source=nl&utm_medium=email&utm_campaign=finanznews260815)„. Sogar der GKV-Spitzenverband selbst erwartet deutliche Steigerungen des inzwischen von fast allen gesetzlichen Krankenkassen erhobenen [Zusatzbeitrags](https://de.wikipedia.org/wiki/Zusatzbeitrag), der nach oben nicht begrenzt ist und bis 2019 vom Versicherten ohne Arbeitgeberbeteiligung alleine getragen werden musste. Im Oktober 2019 prognostizierte eine [IGES-Studie im Auftrag der Bertelsmann-Stiftung](https://www.iges.com/kunden/gesundheit/forschungsergebnisse/2019/gkv-finanzen/index_ger.html) bei **gesetzlichen Krankenkassen** ein **Defizit von fast 50 Milliarden EUR im Jahr 2040**. Um dies zu kompensieren müsste der **allgemeine Beitragssatz** auf **16,9%** erhöht werden, bei etwas stärkerer medizinischer Inflation sogar auf **18,7%**. Die aktuellen Finanzreserven seien bereits 2031 aufgebraucht. * Im **Corona-Jahr 2020** hat sich das **Defizit der gesetzlichen Krankenkassen** um rund zwei Drittel bzw. um eine Milliarde EUR **auf 2,5 Milliarden EUR erhöht**!( [Krankenkassen mit höchstem Defizit seit 2003](https://www.spiegel.de/wirtschaft/krankenkassen-mit-hoechstem-defizit-seit-2003-a-169c319e-c2ce-4c9a-a6df-85620b565c7d-amp)). Im Oktober 2021 prognostiziert der [Schätzerkreis zur Einnahmen- und Ausgabenentwicklung in der Gesetzlichen Krankenversicherung](https://www.aok-bv.de/presse/pressemitteilungen/2021/index_24967.html) für die GKV einen zusätzlichen (!) Finanzbedarf von mindestens 14 Milliarden EUR Steuerzuschuss. Addiert man diese 14 Milliarden EUR zu dem bisherigen Zuschuss von 14,5 Milliarden EUR, **benötigt die GKV insgesamt 28,5 Milliarden EUR Steuerzuschuss, damit die Beiträge nicht explodieren!** „Mit dem heutigen Tag wird das Ausmaß der finanziellen Misere in der GKV also amtlich“, erklärt Knut Lambertin, Aufsichtsratsvorsitzender der Versichertenseite. Bei [Beitragseinnahmen der GKV im Jahr 2020](https://de.statista.com/statistik/daten/studie/192409/umfrage/einnahmen-und-ausgaben-der-gesetzlichen-krankenversicherungen-in-deutschland/) von 260 Milliarden EUR bedeuten zusätzliche 14 Milliarden mal schlank eine eigentlich erforderliche Beitragserhöhung von 5,4%! ## Private Krankenversicherung: Beitragsentwicklung und Vorsorge fürs Alter Auch die private Krankenversicherung wird jährlich teurer. **Willkürliche oder altersbedingte Steigerungen** sind hier jedoch **gesetzlich ausgeschlossen**. Beitragserhöhungen sind nur unter gesetzlich festgelegten Voraussetzungen möglich, z. B. bei steigenden Behandlungskosten und steigender Lebenserwartung. Insbesondere **Leistungskürzungen** sind in der PKV **vertraglich ausgeschlossen**. Anders als die GKV, die „von der Hand in den Mund“ lebt und eingenommene Beiträge direkt wieder ausgibt, werden in der PKV sog. „[Alterungsrückstellungen](https://www.finanztip.de/pkv/pkv-alterungsrueckstellung/)“ angespart, die steigende Kosten Private Krankenversicherung im Alter finanzieren. Die Summe dieser Rückstellungen beträgt aktuell (04/2026) rund **360 Milliarden EUR **(siehe die hier verlinkte „[Zukunftsuhr](https://www.zukunftsuhr.de/)„). Die demographische Entwicklung spielt in der PKV deshalb keine Rolle. Kostensteigerungen durch steigende Lebenserwartung und medizinisch-technischen Fortschritt entstehen hier jedoch ebenfalls, möglicherweise sogar in geringfügig höherem Maß als in der GKV. Da privat Krankenversicherte häufig früher von neuen medizinischen Erkenntnissen profitieren. ### Methode Beitragsanpassung („BAP“) Private Krankenversicherung Das hier eingebettete Video des PKV Verbandes erklärt die Mechanismen der Beitragsentwicklung anschaulich – den etwas werblichen Charakter bitte ausblenden. Sie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von **YouTube**. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden. [Mehr Informationen](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#) [Inhalt entsperren](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#) [Erforderlichen Service akzeptieren und Inhalte entsperren](https://schlemann.com/krankenversicherung/ist-eine-private-krankenversicherung-im-alter-zu-teuer/#) In **Kurzform**: Nach den Regelungen des Versicherungsaufsichtsgesetzes dürfen Versicherungsunternehmen ihre Beiträge nur anpassen (d.h. erhöhen oder reduzieren), wenn in einem Jahr die aufgewandten Kosten von den kalkulierten Kosten um einen bestimmten Wert abweichen. Wird dieser Schwellenwert nicht erreicht, dürfen Anpassungen erst erfolgen, wenn der Wert in einem der folgenden Jahre überschritten wird. Dann muss jedoch auch der Anpassungsbedarf der Vorjahre berücksichtigt werden. Deshalb bleiben PKV Beiträge oft einige Jahre stabil und dann erfolgt ein größerer Beitragssprung. Diese Sprünge werden in den Medien dann gerne intensiv diskutiert und Ängste vor kontinuierlichen hohen Beitragssteigerungen geschürt. Tatsächlich sollte man sich dann aber den Durchschnitt mehrerer Jahre ansehen, der sich i.d.R. bis auf wenige Ausreißer in dem hier beschriebenen Rahmen bewegt. ### Beitragsentwicklung Private Krankenversicherung Hier einige **Durchschnittszahlen** (!) zur Beitragsentwicklung in der PKV. **Wichtig**:**„ Gute“ Anbieter liegen deutlich unter diesen Durchschnittwerten!** Die Daten werden erheblich verzerrt durch einzelne Anbieter wie die Axa oder die Central, die in verschiedenen Tarifen weit überdurchschnittliche Beitragsanpassungen vorgenommen haben! Und: Seit der Einführung der anfangs sehr vorsichtig kalkulierten** Unisextarife** in 12/2012 sind Beitragsentwicklungen überwiegend wesentlich „flacher“ verlaufen als in den Vorjahren. In 2015 hat sich auf Wunsch mehrerer Linken-Abgeordneten der [Deutsche Bundestag](https://dserver.bundestag.de/btd/18/059/1805956.pdf) mit deren Sorge vor Beitragserhöhungen der Private Krankenversicherung im Alter beschäftigt. Hier eine Übersicht über die **Entwicklung des durchschnittlichen PKV Beitrags von 2008 bis 2014** aus [BT-Drucksache 18/5956 vom 9.9.2015](https://dserver.bundestag.de/btd/18/059/1805956.pdf): ![Beitragsentwicklung PKV Tabelle](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2022/ 08/Beitragsentwicklung-PKV-aus-BT-Drucksache-18_5956-v-9.9.15-1030x331.jpg.webp " Beitragsentwicklung PKV Tabelle") Beitragsentwicklung PKV aus BT Drucksache 18.5956 v 9.9.15 Dies entspricht einer **Beitragssteigerung** im **Durchschnitt aller privat Krankenversicherter** in Deutschland von **jährlich 2,2%** (207 EUR in 2008, 236 EUR in 2014)! Im gleichen Zeitraum wurde der **Höchstbeitrag der GKV** von 599,40 in 2008 auf 720,90 in 2014 erhöht. Dies entspricht einer **durchschnittlichen Beitragssteigerung der GKV von jährlich 3,1%** – und dies auf Basis deutlich höherer absoluter Beträge! **Neuere Zahlen der Bundesregierung**: In ihrer Antwort vom 23.12.2024 auf eine Kleine Anfrage der Gruppe Die Linke ([BT-Drs. 20/14410](https://dserver.bundestag.de/btd/20/144/2014410.pdf)) nennt die Bundesregierung für PKV-Vollversicherte ohne Beihilfeanspruch ab Alter 35 einen durchschnittlichen Jahresbeitrag von 4.970,16 EUR (2014) und 6.549,00 EUR( 2023). Das entspricht einer Steigerung von **3,1% pro Jahr**. Die Beitragseinnahmen der GKV je Mitglied (inkl. Zusatzbeiträge) stiegen im gleichen Zeitraum von 3.510,37 EUR auf 4.724,16 EUR, also um **3,4% pro Jahr**. Zugleich stellt die Bundesregierung klar, dass sich die vom WIP gemessene Durchschnittsentwicklung und die Beitragsanpassungen während der Vertragslaufzeit nicht addieren. In ihrer Antwort vom 30.12.2025 ([BT-Drs. 21/3517](https://dserver.bundestag.de/btd/21/035/2103517.pdf)) nennt sie als Treiber für Beitragserhöhungen die steigenden Aufwendungen für versicherte Leistungen und verweist auf das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG. ### Beitragsbelastung PKV vs. GKV Anknüpfend an frühere Untersuchungsergebnisse (siehe[ WIP 11/2016](http://www.wip-pkv.de/fileadmin/DATEN/PDF/WIP-Kurzanalysen/WIP-Kurzanalyse_02_2016_BeitragseinnahmenPKV_GKV.pdf) und [Versicherungsbote 10.11.2016: „](http://www.versicherungsbote.de/id/4847702/Beitragsanpassung-AOK-TK-Private-Krankenversicherung-/) [AOK, TK & Co teurer als die Private Krankenversicherung“](http://www.versicherungsbote.de/id/4847702/Beitragsanpassung-AOK-TK-Private-Krankenversicherung-/) und [Mehrumsatz und Leistungsausgaben von PKV-Versicherten – Jahresbericht 2021](http://www.wip-pkv.de/forschungsbereiche/detail/mehrumsatz-und-leistungsausgaben-von-pkv-versicherten-jahresbericht-2021.html)) hat das **Wissenschaftliche Institut der Privaten Krankenversicherung** im **Oktober 2023** folgende Untersuchungsergebnisse veröffentlicht und basierend auf Daten des Bundesministeriums für Gesundheit und des PKV-Verbandes aus den Beitragseinnahmen in GKV und PKV die Entwicklung der Beitragsbelastung für die Versicherten abgeleitet( siehe [WIP-Kurzanalyse Oktober 2023](https://www.wip-pkv.de/veroeffentlichungen/detail/entwicklung-der-praemien-und-beitragseinnahmen-in-pkv-und-gkv-aktualisierung-20232024.html): Entwicklung der Prämien und Beitragseinnahmen in PKV und GKV – Aktualisierung 2023/ 2024). Von **2004 bis 2024** ergibt sich in der PKV ein Anstieg der Beitragseinnahmen je PKV Voll-Versicherten um 74,2 % und in der GKV um 86,6 %. Diese Werte entsprechen einer **durchschnittlichen jährlichen Steigerung** von **2,8% in der PKV** und ** 3,2% in der GKV**. ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer: Prämien- und Beitragsbelastung GKV vs. PKV 2004 bis 2024](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2023/11/grafik- 12.png "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 6") © [WIP-Kurzanalyse 10/2023](https://www.wip-pkv.de/veroeffentlichungen/detail/entwicklung-der-praemien-und-beitragseinnahmen-in-pkv-und-gkv-aktualisierung-20232024.html): Prämien und Beitragseinnahmen PKV vs. GKV Ergebnisse einer [Studie der Deutschen Aktuarvereinigung](http://www.versicherungsmagazin.de/Aktuell/Nachrichten/195/17014/DAV-Position-Beitragssteigerung-in-PKV-und-GKV-nahezu-gleich.html)( 6/2011): 1. nahezu** vergleichbare jährliche Beitragssteigerung in PKV und GKV** von **rund 3%** … in den letzten Jahren (sind) die **Beiträge in der GKV deutlich stärker angestiegen** als in der PKV und 2. die PKV **Beiträge ab Alter 65** verlaufen **fast konstant** und **sinken in den höheren Altern** dann sogar wieder. Der **[Map-Report PKV-Rating 2022](https://www.franke-bornberg.de/fb-news/pressemitteilungen/map-report-private-krankenversicherung-pkv-rating-2022)** hat die Beitragsentwicklung von 12 der relevantesten PKV-Unternehmen mit knapp 47% Marktanteil von 2000 bis 2022 untersucht. Die **durchschnittliche Beitragserhöhung** lag in diesem Zeitraum bei **Angestellten **im Branchenschnitt bei knapp **3,8%** und bei **Bundesbeamten **bei **3,2%**. ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer: Durchschnittliche Erhöhung Bestandsbeitrag PKV in Prozent von 2000 bis 2022](https://schlemann.com/wp-content/ uploads/2023/11/2022-11-15-pm-map-report-927-1-pkv-rating-erhoehung-bestandsbeitrag. jpg "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 7") Im gleichen Zeitraum stieg der Höchstbeitrag der GKV von 507,10 EUR in 2000 auf 928,80 EUR in 2020, d.h. um durchschnittlich 3,1% pro Jahr. Nur bezogen auf die Angestellten fiel die Anpassung in der GKV in diesem Zeitraum etwas niedriger aus, bezieht man Beamte und [Rentner](https://schlemann.com/gkv-rueckkehr-fuer-pkv-rentner) mit ein besteht kein nennenswerter Unterschied. ### Konkrete Beispiele Beitragsanpassung („BAP“) PKV Hier einige konkrete Beispiele der Beitragsentwicklung verschiedener PKV Anbieter: Die Entwicklung der gängigsten Tarifserien der **Barmenia** seit Einführung der Unisextarife zeigt, dass „gute“ Anbieter wie oben beschrieben deutlich unter den Durchschnittswerten der GKV liegen. Bitte dabei berücksichtigen, dass die „frische“ BAP in 2023 den Durchschnitt natürlich verzerrt. Typischerweise ist danach wieder für einige Jahre „Ruhe“. 1Die Berechnung erfolgt ohne den 10%-igen gesetzlichen Zuschlag. **Prima1+** Erwachsene geb. 1983 (ohne GZ) | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | | 388,04 | 388,04 | 388,04 | 388,04 | 388,04 | 431,56 | 431,56 | 431,56 | 491,05 | 491,05 | 556,06 | 556,06 | | Absolute Anpassung (EUR) | 168,02 | | Durchschnittliche Anpassung p. a. (EUR) | 14,00 | | Durchschnittliche Anpassung p. a. (%) | 3,61 | **Expert1+** Erwachsene geb. 1974 (ohne GZ) | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | | 561,38 | 561,38 | 561,38 | 595,13 | 595,13 | 646,52 | 646,52 | 646,52 | 731,03 | 731,03 | 817,30 | 817,30 | | Absolute Anpassung (EUR) | 255,92 | | Durchschnittliche Anpassung p. a. (EUR) | 21,33 | | Durchschnittliche Anpassung p. a. (%) | 3,80 | **VHV2A+** Erwachsene geb. 1987 ([Ärztetarif](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/private-krankenversicherung-fuer-aerzte-arzttarife/)) | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | | 422,29 | 422,29 | 422,29 | 422,29 | 455,11 | 455,11 | 480,98 | 480,98 | 545,44 | 545,44 | 595,47 | | Absolute Anpassung (EUR) | 173,18 | | Durchschnittliche Anpassung p. a. (EUR) | 15,74 | | Durchschnittliche Anpassung p. a. (%) | 3,73 | | Durchschnittliche Anpassung p. a. (%) vor letzter BAP | 2,92 | Bei der **R+V** haben sich die Beiträge gegenüber der GKV von 1992 bis 2021 wie folgt entwickelt: ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer: Beitragsentwicklung R+ V 1992 bis 2021](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2023/11/grafik-13-1200x691. png "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 8") © R+V 2021 Ein **Rentner** zahlt bei der R+V im Vergleich zur GKV (Stand 2021) folgende Beiträge: ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer: Beitrag Renter R+V vs. GKV 2021](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2023/11/grafik-14-1200x725.png" Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 9") © R+V 2021 Hier noch als weiteres Beispiel die Entwicklung der **durchschnittlichen Bestandsbeiträge** von Männern und Frauen bei der Signal Iduna (Stand 2021): ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer: Beitragsentwicklung Signal Iduna Deutscher Ring Stand 2021](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2023/11/ grafik-15.png "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 10") © Signal Iduna 2023 ### Auswirkung Niedrigzins auf PKV-Beiträge Zu beobachten wird sein, wie sich das aktuelle **Niedrigzinsumfeld** auf die Kalkulation der privaten Krankenversicherung auswirkt. Hält dies länger an, erzielen private Krankenversicherer möglicherweise über längere Phasen einen Zins, der unterhalb des intern kalkulierten „**aktuariellen Unternehmenszins**“ liegt. Muss dieser daraufhin reduziert werden, führt dessen Absenkung um 0,1 Prozentpunkte nach einer Faustformel zu einer Erhöhung der Beiträge um ca. ein Prozent. * **2014: **branchendurchschnittliche **Reinverzinsung** **3,9%** , Rechnungszins alt (Bisex Tarife) 3,5%, Rechnungzins neu seit 12/2012 (Unisextarife) 2,75% ( siehe [BT-Drucksache 18/5956 vom 9.9.2015](https://dserver.bundestag.de/btd/18/059/1805956.pdf)). * **2017: **branchendurchschnittliche **Nettoverzinsung** **3,46%**, durchschnittlicher aktuarieller Unternehmenszins **2,87%**. * **2018**: branchendurchschnittliche **Nettoverzinsung 3,03%**, Unisex-Rechnungszins** 2,75%**. * **2020**: branchendurchschnittliche **Nettoverzinsung** knapp **2,9%**, durchschnittlicher( abgesenkter) Rechnungszins **2,66%**. * **2022**: „**Zinswende**“ – wirkt sich positiv auf den aktuariellen Unternehmenszins aus, siehe Beitrag [Auswirkungen Zinswende 8/2023](https://www.pkv.de/verband/presse/meldungen/wie-sich-die-zinswende-auf-die-pkv-beitraege-auswirkt/). Der im Zuge von Beitragsanpassungen 2020** abgesenkte Rechnungszins** führt zu einer deutlichen Entlastung der PKV Budgets und **stabilisiert** Beiträge und Solvenzquoten der PKV Unternehmen (Quelle: [Assekurata-Marktausblick zur privaten Krankenversicherung](https://www.assekurata.de/2022/05/25/assekurata-marktausblick-wohin-geht-der-trend-in-der-privaten-krankenversicherung/) 10/2022). Hier als Grafik die Entwicklung von 2000 bis 2018: ![Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer- Durchnittsverzinsung]( https://schlemann.com/wp-content/uploads/2022/08/infografik-pkv-durchnittsverzinsung- und-ezb-leitzins-im-vegleich-705x668-1.webp "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer- Durchnittsverzinsung ") Im **Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung **ist davon auszugehen, dass in der GKV die bereits jetzt klar absehbaren demographischen Veränderungen (s.o.) deutlich gravierendere Auswirkungen auf die Beiträge haben, als Veränderungen des Zinsniveaus in der PKV. ### Schließung, Vergreisung und Entmischung von PKV-Tarifen Die vermeintliche Vergreisung von PKV-Tarifen gehört zu den häufigen Fragen Private Krankenversicherung. PKV Tarife werden manchmal für das Neugeschäft „**geschlossen**„, d.h. es werden keine ganz neuen Versicherten mehr darin aufgenommen. Das ist ein **relativ normaler Vorgang** und geschah z.B. am 21.12.2012 mit den sog. „Bisex“ Tarifen, die für Männer und Frauen unterschiedliche Beiträge kalkulierten. Jede Gesellschaft hat solche geschlossenen Tarife, da private Krankenversicherungsleistungen regelmäßig modernisiert und an den medizinischen Fortschritt angepasst werden, was normalerweise nicht im gleichen Tarif geschieht. **Mythos**: Manchmal wird befürchtet, dass geschlossene Tarife irgendwann „**überaltern**“ oder „**vergreisen**„, weil keine jungen, gesunden Versicherten mehr nachkommen und der **Bestand immer älter und kränker** wird. Steigende Leistungsausgaben könnten dann zu **dramatischen Beitragsanpassungen** führen. **Richtig** ist jedoch: * Eine **private Krankenversicherung wird** (anders als die GKV) **nicht über Neugeschäft mit jungen Versicherten finanziert bzw. subventioniert**. **Jeder einzelne Versicherte ist vom Eintritt bis zum Tod „durchkalkuliert“ und „durchfinanziert“**, unter Berücksichtigung der im Alter regelmäßig höheren Kosten. * [§ 10 KVAV](https://www.gesetze-im-internet.de/kvav/__10.html) schreibt privaten Krankenversicherern vor: _„Die Prämienberechnung hat nach den anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik **für jede versicherte Person altersabhängig getrennt** für jeden Tarif mit einem dem Grunde und der Höhe nach einheitlichen Leistungsversprechen unter Verwendung der maßgeblichen Rechnungsgrundlagen und einer nach Einzelaltern erstellten Prämienstaffel zu erfolgen.“_ Es ist somit klar geregelt, dass die Gesundheit 30-Jähriger für die Prämien 70-Jähriger keine Rolle spielt. * Wäre im Extremfall nur eine einzige Person in dem Tarif versichert, würde der Tarif nicht teurer werden, nur weil diese Person vorprogrammiert älter und kränker wird. Das ist einkalkuliert. In einem kleineren Kollektiv würden sich Schwankungen jedoch stärker auswirken, im Guten (alle besonders gesund) wie im Schlechten ( z.B. mehrere Bluter). Deshalb werden für diesen Fall Krankenversicherungsbeiträge gem. [§ 6 KVAV](http://www.gesetze-im-internet.de/kvav/__6.html) zusammen mit den Versicherten weiterer sog. „**Stütztarife**“ kalkuliert, um mit einer ausreichend großen Datenbasis Zufallsschwankungen auszugleichen. * Würden alle Gesunden in einen anderen Tarif abwandern und der Rest ist überdurchschnittlich oft krank, dann steigen die Beiträge eines geschlossenen Tarifs. Das nennt sich„** Entmischung**„. Dieser Entmischung beugen die Versicherungsgesellschaften vor, indem Sie Anreize zum [internen Tarifwechsel](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/tarifwechsel-krankenversicherung/) vermeiden. Moderne, leistungsstärkere (Unisex-)Tarife sind z.B. normalerweise teurer als alte, leistungsschwächere (Bisex-)Tarife. * **„Geschlossene“ Tarife sind nicht wirklich geschlossen**. Gem. [§ 204 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__204.html) hat jeder im Bestand einer Krankenversicherung Versicherte einen einklagbaren Anspruch darauf, in alle grundsätzlich geeigneten Tarife (z.B. stehen [Arzttarife](https://schlemann.com/beratung/zielgruppen/finanzberatung-fuer-aerzte-zahnaerzte/private-krankenversicherung-fuer-aerzte-arzttarife/) nur Ärzten zur Verfügung) zu wechseln. Insofern liegen Diskussionen um die „**Vergreisung**“ von Tarifen neben der Sache. Dass Tarife ab und zu geschlossen und durch neuere, leistungsstärkere ersetzt werden, ist – sofern das nicht übertrieben wird – ein völlig normaler Vorgang und kein Grund für stärkere Beitragsanpassungen! > Merke: Die Schließung eines Tarifs ist kein Grund für stärkere Beitragsanpassungen! ### Informationspflichten des Versicherers über mögliche Tarifwechsel im Alter Ab einem Alter von 56 Jahren ist der Krankenversicherer zusätzlich verpflichtet, Versicherungsnehmer über ihre Möglichkeiten zum Tarifwechsel zu informieren. Dazu gehört zum einen die Wechselmöglichkeit in den Basistarif. Vor allem muss aber über die Möglichkeit zum Wechsel in andere, ggf. kostengünstigere Tarife der Gesellschaft informiert werden, ggf. mit Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen bei Vorerkrankungen. ![cta team picture](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/10/cta-team-picture- 1200x643.jpg "Ist eine Private Krankenversicherung im Alter zu teuer? 11") [Jetzt kostenlos von unseren Experten beraten lassen](https://schlemann.com/kalender/?service=private-krankenversicherung) ## Fazit zum Vergleich der Beitragsentwicklung GKV vs. PKV Im Ergebnis bleibt festzuhalten: Die **durchschnittliche Steigerung eines guten PKV Tarifs fällt geringer aus, als in der GKV**! Wie kann die Private Krankenversicherung im Alter preisstabiler sein, als die gesetzliche Krankenversicherung? Einer der Gründe: Die PKV hat eine **günstigere Risikostruktur**, sie nimmt nur Gesunde auf, die meist über eine bessere Ausbildung verfügen. Jeder zahlt hier seinen eigenen Beitrag, es gibt **keine „Familienversicherung“**. Und das System ist deutlich **zukunftssicherer** als die GKV, da Kosten aus angesparten Rücklagen bezahlt werden (“**Kapitaldeckungsverfahren**“). ## Altersvorsorgemaßnahmen Private Krankenversicherung Diese zusätzlichen **Vorkehrungen **sorgen **für bezahlbare Beiträge Private Krankenversicherung im Alter:** * Als Teil der Prämie wird neben Risiko- und Kostenbeitrag (ca. 2/3 der Prämie) eine tarifliche **Alterungsrückstellung** (**ca. 1/3 der Prämie**, siehe [BT-Drucksache 18/5956 vom 9.9.2015 ](https://dserver.bundestag.de/btd/18/059/1805956.pdf) bzw. laut [PKV Verband](https://www.finanztip.de/pkv/pkv-alterungsrueckstellung/) in 2014 sogar 43,2 % der Bruttoeinnahmen) zur Senkung der Altersbeiträge gebildet( Faustformel: 1.000 EUR angesparte Alterungsrückstellung = ca. 5 EUR Beitragsreduktion pro Monat). Tarife mit höheren Beiträgen sind deshalb tendenziell langfristig beitragsstabiler, so auch die **Bundesregierung** in der vorgenannten BT-Drucksache:„ Es ist richtig, dass **mit höheren anfänglichen Prämien die Beitragssteigerungen im Alter gedämpft werden** können.“ * **10%iger Beitragszuschlag** gem. [§12 VAG](https://www.gesetze-im-internet.de/vag_2016/__12.html) bis Alter 60, wird angelegt und ab Alter 65 zur Stabilisierung bzw. Reduzierung der Beiträge Private Krankenversicherung im Alter verwendet (siehe auch [§ 150 VAG – Gutschrift zur Alterungsrückstellung](https://dejure.org/gesetze/VAG/150.html)). * Mit Rentenalter **entfallen Beitragskomponenten** wie z.B. Krankentagegeld und der 10%ige gesetzliche Zuschlag. * Auch PKV-versicherte Rentner erhalten meist einen **Zuschuss** des **Rentenversicherungsträgers** zur Krankenversicherung (nicht: Selbstständige ohne gesetzliche Rente oder Mitglieder in einem [Versorgungswerk](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/versorgungswerk-und-krankenversicherung/)). ### Altersbeitragsentlastungssparen * Durch **Anlage der Ersparnis** aus dem Wechsel in die PKV wird der Beitrag Private Krankenversicherung im Alter nachhaltig reduziert (siehe unter „[Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/)“– nach dem dortigen Rechenbeispiel ergibt sich durch die Anlage der Ersparnis ab 67 eine **monatliche Beitragsreduzierung um 1.600 EUR**!). ### Tarifanpassungen / Tarifwechsel * Versicherte haben gem. §204 VVG ein** Recht zum Wechsel in einen günstigeren Tarif** bei der gleichen Gesellschaft. Dabei werden die bereits gebildeten ** Alterungsrückstellung** voll berücksichtigt. Lt. einem Vergleich der Zeitschrift Ökotest (10/2011) lässt sich so gerade bei älteren Versicherten teilweise **mehr als die Hälfte des Beitrages einsparen**. Alternativ besteht i.d.R. auch die Möglichkeit, den Selbstbehalt zu erhöhen. ### Wechsel in Sozialtarife * Zur Not besteht immer noch die Möglichkeit des **Wechsels in den Standard- bzw. Basistarif** (Leistungen ~ GKV). Der Beitrag ist gesetzlich begrenzt: im Standardtarif( für Verträge vor 2009) auf 848,62 EUR p.m., im Basistarif auf 1.017,18 EUR p. m. (Stand 2026, jeweils ohne Pflegeversicherung). Im Standardtarif werden die Alterungsrückstellungen angerechnet, die bei längerer Versicherungsdauer mehrere hundert EUR ausmachen können, sodass die meisten Versicherten dort deutlich weniger als den Höchstbeitrag zahlen. Hier mehr zum Umgang mit [Notlagen in der PKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/vorurteile-fragen-private-krankenversicherung/#RueckkehrGKV). ### Fazit zu den PKV Altersvorsorgemaßnahmen Zitat aus der hier verlinkten Antwort der **Bundesregierung** vom 30.5.2016 ([BT-Drs 18/8590](https://dserver.bundestag.de/btd/18/085/1808590.pdf)) auf eine Anfrage der Grünen:“_Um den Beitragsanstieg in der PKV zu begrenzen, hat der Gesetzgeber verschiedene Maßnahmen umgesetzt. So wurde insbesondere im Jahr 2000 zur Stabilisierung der Beiträge im Alter ein gesetzlicher Zuschlag in Höhe von zehn Prozent eingeführt. Zudem werden Überzinsen zur Vermeidung oder Begrenzung von Prämienerhöhungen bzw. zur Prämienermäßigung im Alter verwendet. Nach Angaben der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) sind aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase und der seit ihrem Beginn erfolgten Anpassungen des Rechnungszinses auch die Beiträge von älteren Versicherten angestiegen. Die BaFin geht jedoch davon aus, dass aufgrund der gegenwärtigen gesetzlichen Regelungen im Branchendurchschnitt auf mittlere Sicht eine relative **Stabilisierung der Beitragsentwicklung für privat Krankenversicherte im Alter** prognostiziert werden kann ([Jahresbericht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht 2015](https://www.bafin.de/SharedDocs/Downloads/DE/Jahresbericht/dl_jb_2015.pdf?__blob=publicationFile&v=3), S. 209)._„ ## Private Krankenversicherung im Alter für Mitglieder eines Versorgungswerks Für Mitglieder eines [Versorgungswerks](https://schlemann.com/altersvorsorge/versorgungswerk/) gelten bezüglich der Private Krankenversicherung im Alter einige Besonderheiten. Insbesondere zahlen Sie teils deutlich höhere Beiträge wenn sie in der gesetzlichen Krankenversicherung geblieben sind und im Alter nicht Mitglied der sog. “Krankenversicherung der Rentner” (KVdR) werden können. Siehe dazu unseren Beitrag [Versorgungswerk und Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/versorgungswerk-und-krankenversicherung/). ## Konkrete Praxisbeispiele Private Krankenversicherung im Alter * Eine 70-jährige Ärztin, seit 1991 im Tarif VHV1A der **Barmenia** versichert ( seit 2020 VHV1A+) zahlt 2021 einen Monatsbeitrag (zzgl. Pflegepflichtversicherung) von 668,62 EUR für ihre PKV (ohne Selbstbehalt – Beispiel eines Maklerkollegen aus Halle). * Die Mutter von Dr. Schlemann zahlte **als Rechtsanwältin **für ihre private Krankenversicherung im Jahr 2021 im Alter von **83 Jahren** nach einer von ihm durchgeführten Tarifoptimierung bei der **Allianz** 457,02 EUR pro Monat (inkl. Pflegepflichtversicherung und inkl. eines Risikozuschlags von 35,35 EUR) bei einem Selbstbehalt von 3.000 EUR. Addiert man 1/12 des Selbstbehalts zur Prämie, ergibt sich (ohne den Risikozuschlag) ein **Effektivbeitrag** von **671,67 EUR** im Monat. In der GKV hätte sie 2021 einen Höchstbeitrag von 929,80 EUR bezahlt! * Die selbstständige Mutter eines Freundes, geboren 1935, zahlt bei der **DKV** für ihre Private Krankenversicherung im Alter von **86 Jahren** monatlich 883,68 EUR (Stand 2021 – inkl. Pflegepflichtversicherung). Aufgrund eines zusätzlich gebuchten Beitragsentlastungstarifs (siehe [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/)) reduziert sich dieser Beitrag auf zu zahlende **645,57**. Addiert man 1/12 des ambulanten jährlichen Selbstbehalts von 2.500 EUR zur Prämie ergibt sich ein monatlicher **Effektivbeitrag** von **853,90** EUR. Gegenüber dem aktuellen Tarif ist der Beitrag um Alterungsrückstellungen i.H.v. knapp 600 EUR reduziert. * Ein **Rentner**, dessen Tarif wir 2012 per [Tarifwechsel](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/tarifwechsel-krankenversicherung/) optimiert habe (siehe [Beispiele für erfolgreiche Beratung](https://schlemann.com/krankenversicherung/tarifwechsel-krankenversicherung/#Beispiele)) zahlt bei der **Axa** einen Monatsbeitrag i.H.v. 189,16 EUR (inkl. Pflegepflichtversicherung) bei einem [Selbstbehalt](https://schlemann.com/selbstbeteiligung/) von 4.500 EUR, daraus ergibt sich ein monatlicher sog. „**Effektivbeitrag**“ (bei voller Ausschöpfung der Selbstbeteiligung) für die Private Krankenversicherung im Alter von **65 Jahren** von maximal **564,16 EUR**. Darin enthalten ist ein sog. „Risikozuschlag“ für Stoffwechselstörungen i.H.v. 29,80 EUR, wäre er bei Vertragsschluss völlig gesund gewesen, würde er jetzt also nur **534,36 EUR** bezahlen. Hier der (anonymisierte) [Versicherungsschein](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2011/08/Police-Axa-Rentner-65_an.pdf). * Hier zum [Download](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2021/05/Universa-075-282-broschuere_vertragsbeispiele.pdf)** reale Beitragsverläufe** eines renommierten PKV-Anbieters mit 12 Vertragsbeispielen aus deren Bestand von Angestellten und Selbstständigen über Beamte bis hin zum Rentner mit Vertragslaufzeiten zwischen 16 und 57 Jahren. Klaus R., ein **82- jährige Rentner**, ist seit 57 Jahren privat krankenversichert und zahlt **monatlich 242,03 EUR**! Berücksichtigt man die jährliche Selbstbeteiligung von 900 EUR ( Eigenanteile in der GKV würden in diesem Alter i.d.R. deutlich höher liegen), ergibt sich ein **Effektivbeitrag** von **318,03 EUR**. Dazu kommt noch eine ** 6-stellige Ersparnis** gegenüber der GKV im Verlauf der letzten 57 Jahre! Zitat aus der hier verlinkten Antwort der **Bundesregierung** vom 30.5.2016 ([BT-Drs 18/8590](https://dserver.bundestag.de/btd/18/085/1808590.pdf)) auf eine Anfrage der Grünen: „_Der Anteil der privat Versicherten, die eine Prämie entrichten, die den Höchstbeitrag der GKV überschreitet, lag nach Angaben des WIP im Jahr 2012 bei 0,5 Prozent der Versicherten._„ ## Vorsicht Falle: Was sagen Freunde und Kollegen? Sobald Sie sich mit einem Wechsel in die PKV beschäftigen und sich umhören, was Ihr Umfeld dazu sagt, werden Sie häufig Statements hören wie „mein Kollege X würde nie mehr in die PKV wechseln, die ist viel zu teuer geworden“, „mein Groß-/Vater rät vom Wechsel in die PKV ab, seine PKV ist extrem teuer geworden, [Universa Vertragsbeispiele PKV 01.21](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2021/05/Universa-075-282-broschuere_vertragsbeispiele.pdf) er würde am liebsten wieder in die GKV zurück“, „der Onkel meines Freundes verarmt, weil er sich die PKV Beiträge nicht mehr leisten kann“. Kennen Sie das? Fragen Sie bei solchen pauschalen Aussagen doch bitte **konkret** nach: 1. Wie hoch ist der PKV **Beitrag** inkl. Pflegepflichtversicherung? 2. Welche **Gesellschaft** und welcher **Tarif** – welche Zusatzleistungen sind mitversichert( [Krankentagegeld](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/krankentagegeld/), [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/), etc.)? 3. Wer ist alles **mitversichert**? 4. **Seit wann** ist die Person in der privaten Krankenversicherung versichert und wie hoch war die bisherige **Ersparnis**? 5. Was wurde aus den gesamten **Ersparnissen** im Vergleich zur GKV? 6. Wohin sind die **Beitragsrückerstattungen** geflossen? Ja, es gibt Fälle, in denen jemand von vornherein nichts in der privaten Krankenversicherung verloren hatte, z.B. Selbstständige mit geringem Einkommen, die auch im Alter mit wenig Geld klarkommen müssen. So jemand zum Wechsel in die PKV zu raten ist aus unserer Sicht hochgradig unseriös! ### GKV Beiträge steigen stärker an In fast allen anderen Fällen beobachten wir immer wieder eine **selektive Wahrnehmung von PKV Versicherten**: Sie erinnern sich noch ungefähr an die Höhe des GKV Beitrags zum Zeitpunkt ihres Wechsels in die PKV (z.B. 301,98 EUR im Jahr 1990). Danach verlieren Sie diesen Bezug und erleben nur noch, dass ihre PKV (vorprogrammiert, s.o.!) teurer wird. Dass der **GKV Beitrag** im gleichen Zeitraum noch **viel stärker gestiegen** ist (z.B. auf **928,80 EUR in 2020**) bekommen Sie nicht mehr mit. So kürzlich auch bei der [Beratung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung) eines jungen Assistenzarztes aus Köln im Jahr 2020. Sein Vater, Oberarzt in Bonn, rät von der PKV ab, weil seine eigene „viel zu teuer geworden“ ist. Ich wettete mit dem Assistenzarzt, dass sein Vater max. gut 600 EUR für seine PKV zahlt. Die prompte Rückmeldung seines Vaters per WhatsApp: 650 EUR inkl. Zusatzbausteinen. In der GKV hätte er zu diesem Zeitpunkt 890,63 EUR bezahlt. Er hat also seit vielen Jahren jede Menge Geld gespart bei besseren Leistungen, zusätzlich noch von Beitragsrückerstattungen profitiert, und beklagt sich trotzdem! Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über **6.700** Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer. [Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/?service=private-krankenversicherung) ## Was sagt Stiftung Warentest / Finanztest zu Beiträgen Private Krankenversicherung im Alter? Finanztest 5/2014, S. 64 schreibt „_Selbstständige und Angestellte sollten sofort beginnen, Geld zurücklegen, sobald sie in eine private Versicherung __gewechselt sind._„. Das ist völlig richtig, siehe unsere Seite [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/). Nicht zu Ende gedacht ist allerdings folgende Aussage von Finanztest: „_Im Rentenalter zahlen sie dort meistens deutlich mehr als in der gesetzlichen Krankenkasse. Wir nehmen an, dass der private Beitrag im Rentenalter mindestens dreimal so hoch ist wie bei Vertragsabschluss._„ Bei wichtigen Entscheidungen sollte man besser nicht mit vagen Annahmen sondern mit Fakten arbeiten! Die Fakten aus der hier verlinkten Antwort der **Bundesregierung** vom 30.5.2016 ([BT-Drs 18/8590](https://dserver.bundestag.de/btd/18/085/1808590.pdf)) auf eine Anfrage der Grünen: „_Es kann nicht ausgeschlossen werden, dass die Annahme der Stiftung Warentest in Einzelfällen zutreffend ist. Über die Hintergründe der Einschätzung der Stiftung Warentest liegen der Bundesregierung keine Erkenntnisse vor. Gemäß Zahlenbericht der privaten Krankenversicherung betrug der Ausgabenanstieg für Krankheitskosten je Versicherten 2,66 Prozent im Jahr 2014 (Vorjahr: 4,89 Prozent). Diese Kostenentwicklung ist maßgeblich durch die allgemeine Teuerung sowie die Teuerung durch den medizinischen Fortschritt bedingt. Legt man eine __durchschnittliche jährliche Steigerung von 3 Prozent zugrunde, so ergibt sich alleine hierdurch **über einen Zeitraum von 30 Jahren ein ca. 2,5-fach höherer Beitrag** im Vergleich zum Beitrag bei Vertragsschluss._„ Legt man die oben dargestellte langfristige Steigerung des GKV-Höchstbeitrags von rund 5,9% pro Jahr (1970 bis 2026, inkl. Pflegeversicherung) zu Grunde, dann wäre der **GKV-Höchstbeitrag im gleichen Zeitraum von 30 Jahren rund 5,6-mal so hoch wie beim Eintritt in die GKV**, nur auf die Krankenversicherung bezogen (5,5% pro Jahr) knapp 5-mal so hoch. Selbst wenn man im Rentenalter von einer Einkommensminderung von bis zu 50% ausgeht, läge der GKV Beitrag damit immer noch auf dem Niveau oder über dem 2,5-fachen, das die Bundesregierung für die Private Krankenversicherung im Alter ansetzt. Außerdem greifen bei der Private Krankenversicherung im Alter die oben beschriebenen **Beitragsentlastungsmaßnahmen**, insbesondere das per [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/) angesammelte Kapital. ## Was sagt der Bund der Versicherten zu Beiträgen im Alter? In seinen Verlautbarungen pflegt der BdV die gleichen Vorurteile: „_Lassen Sie sich nicht von den zu Anfang günstigen Beiträgen blenden. Zwar liegen sie meistens unter __dem Krankenkassenbeitrag, steigen erfahrungsgemäß aber ständig. In der Regel auch im Alter. So mancher Rentner muss feststellen, dass die PKV für ihn fast unbezahlbar geworden ist._„. Stimmt, wie oben erläutert steigen die Beiträge mit den Jahren. Das ist und war in der GKV jedoch genauso der Fall, und das mit höheren Steigerungsraten als in den meisten PKV Tarifen! ## Was sagt der Verband der Privaten Krankenversicherung zur PKV im Alter? Als Kontrast zu Stiftung Warentest und Bund der Versicherten, die tendenziell eher gegen die PKV argumentieren, finden Sie Statements des PKV Verbands u.a. auf seiner Seite „[Gesetzliche Krankenversicherung: Hohe Kostenbelastung in den nächsten Jahrzehnten](https://www.pkv.de/verband/presse/meldungen-2021/gesetzliche-krankenversicherung-hohe-kostenbelastung-in-den-naechsten-jahrzehnten/)„. Hier ein Auszug: „In der Süddeutschen Zeitung wurde am 5. März 2016 das Beispiel eines Architekten erwähnt, der in seiner PKV nach einer 43-prozentigen Beitragserhöhung 474 EUR monatlich zahlen muss (hier der [Link](http://www.sueddeutsche.de/wirtschaft/private-krankenversicherung-warum-noch-weitere-privatkassen-beitraege-erhoehen-werden-1.2892249)). Unerwähnt blieb, dass dies noch immer rund 190 EUR weniger sind als der aktuelle Höchstsatz (665,29 EUR), den er in der GKV zahlen müsste, wenn er ein Einkommen über der BBG hat.“ * Anmerkung: hier wären noch Pflegepflichtversicherung und Zusatzbeitrag einzukalkulieren, damit zahlt der Architekt 301,46 EUR weniger als den GKV Höchstbeitrag von 775,46 EUR. Zusätzlich wären aber noch unterschiedliche Selbstbehalte zu berücksichtigen. ## Für wen ist eine private Krankenversicherung im Alter teuer? Eines wollen wir Ihnen nicht verheimlichen: **Es gibt Fälle**, in denen eine **private Krankenversicherung im Alter in Relation zum Einkommen teuer ist**. Hier zwei ** Beispiele**: * Privat versicherter Selbstständiger, der sich „billig“ privat versichert, **wenig für seine Altersvorsorge spart** und die Beitragsersparnis seiner PKV gegenüber der GKV „verjubelt“, statt sie wie von uns empfohlen in [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/) zu investieren. * **Ehepartner **von privat versicherten **Beamten **mit geringem eigenem Einkommen( 2024: max. 20.878 EUR p.a. für [Bundesbeamte](https://www.bva.bund.de/SharedDocs/FAQs/DE/Bundesbedienstete/Gesundheit-Vorsorge/Beihilfe/060_einkommensgrenze.html)), die sich dank Beihilfe für 30% des Beitrags günstig privat krankenversichern konnten und nach einer späten Scheidung mit kleiner Rente 100% des PKV Beitrags bezahlen müssen. Sollte ein solches Szenario zum Zeitpunkt des Abschlusses einer PKV schon vorhersehbar sein [raten wir vom Wechsel in die PKV ab](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/#Manchmal_raten_wir_vom_Wechsel_in_die_PKV_auch_ab). Die **gesetzliche Krankenversicherung** ist für Gutverdiener teuer und bietet nur mäßige Leistungen. Für Gering- oder Normalverdiener (unterhalb der [Beitragsbemessungsgrenze](https://schlemann.com/sozialversicherungswerte-2026-rechengroessen/) von 69.750 EUR in 2026) hat sie aber einen großen Vorteil: Die GKV passt sich auch nach der Rente einem geringeren Einkommen an. In der **privaten Krankenversicherung** profitieren Sie von deutlich besseren Leistungen und zahlen häufig einen günstigeren Beitrag. Dessen Höhe ist aber unabhängig von Ihrem Einkommen. * Daher **unser Rat**: Berücksichtigen Sie bei Abschluss einer PKV auch die Höhe Ihres voraussichtlichen Alterseinkommens. In den meisten Fällen ist dieses (gerne mit unserer Unterstützung, siehe [Beratung Altersvorsorge](https://schlemann.com/altersvorsorge/beratung-altersvorsorge/)) einigermaßen planbar, jedenfalls wenn Sie vernünftig mit Ihrem Geld umgehen, weniger ausgeben als Sie verdienen und den Überschuss klug investieren. Sollten alle Stricke reißen gibt es für die meisten Sondersituationen (Berufsunfähigkeit– dafür hat man eine ausreichend hohe [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://schlemann.com/berufsunfaehigkeit/beratung-berufsunfaehigkeitsversicherung/), Arbeitslosigkeit, etc.) Lösungen, z.B. die sog. [„Sozialtarife“ der PKV](https://schlemann.com/krankenversicherung/rueckkehr-in-die-gesetzliche-krankenversicherung-gkv/#Sozialtarife_der_PKV), siehe [Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung GKV](https://schlemann.com/faq/rueckkehr-in-die-gesetzliche-krankenversicherung-gkv/). ## FAQs: Häufige Fragen zur PKV im Alter ### Ist eine PKV im Alter zu teuer? Für die meisten Versicherten nicht. Die PKV bildet von Beginn an Alterungsrückstellungen, und der gesetzliche Zuschlag von 10 % wird ab 65 ausschließlich zur Beitragsentlastung verwendet. Teuer wird die PKV im Alter vor allem bei einem Billigtarif ohne Vorsorge oder bei einem Tarif, der „vergreist“ – dann hilft ein [Tarifwechsel](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/tarifwechsel-krankenversicherung/). ### Wie stark steigen die Beiträge in der PKV im Vergleich zur GKV? Seit 2007 steigen die Prämien je Vollversicherten in der PKV im Schnitt um 3,7 % pro Jahr, die Beiträge je Versicherten in der GKV um 4,3 % (WIP-Kurzanalyse 10/2026). Im kürzeren Zeitraum von 2017 bis 2027 liegen beide mit 5,1 % (PKV) und 5,3 % (GKV) näher beieinander. Wie eine Beitragsanpassung abläuft und wie Sie reagieren, lesen Sie unter [PKV Beitragsanpassung 2027](https://schlemann.com/pkv-beitragsanpassung-2027/). ### Sinken die PKV-Beiträge im Alter? Bei vielen Tarifen ja: Ab 65 wird der gesetzliche Zuschlag von 10 % ausschließlich zur Beitragsentlastung eingesetzt. Zusätzlich können Sie mit [Altersbeitragsentlastungssparen](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/altersbeitragsentlastungssparen/) gezielt vorsorgen, damit der Beitrag im Ruhestand spürbar sinkt. ### Was kann ich tun, wenn mir die PKV im Alter zu teuer wird? Prüfen Sie in dieser Reihenfolge: Erstens den [internen Tarifwechsel](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/tarifwechsel-krankenversicherung/) in einen günstigeren Tarif Ihres Versicherers, bei dem Sie die Alterungsrückstellung mitnehmen. Zweitens einen höheren [Selbstbehalt](https://schlemann.com/selbstbeteiligung/). Drittens die Beitragsentlastung im Alter. Als Auffangnetz bleiben die Sozialtarife der PKV. ### Kann ich im Alter zurück in die GKV? Nur in engen Ausnahmefällen. Welche das sind, erklären wir unter [Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/rueckkehr-in-die-gesetzliche-krankenversicherung-gkv/). Für PKV-Rentner finden Sie die aktuelle Einordnung unter [GKV-Rückkehr für PKV-Rentner](https://schlemann.com/gkv-rueckkehr-fuer-pkv-rentner). ### Fallen PKV Beitragssteigerungen im Alter höher aus als in jungen Jahren? User „Felice“ schreibt bei [Finanztip](https://www.finanztip.de/community/forum/thema/38231-neugesch%C3%A4ftskunden-und-beitragsstabilit%C3%A4t-bei-der-debeka-und-alte-oldenburger/?postID=452523#post452523): Hinzu sei noch angemerkt, dass die prozentualen Beitragssteigerungen im höheren Alter i.d.R. höher ausfallen als in jungen Jahren. **Das ist fachlich leider falsch!** Beitragsanpassungen gelten für das gesamte Tarifkollektiv, unabhängig vom Alter. Ältere zahlen aber höhere Beiträge, sodass sich Anpassungen als absoluter Betrag stärker bemerkbar machen (10 % von 400 EUR = 40 EUR, 10 % von 800 EUR = 80 EUR). Im Gegenteil gibt es eine ganze Reihe von Schutzmechanismen für ältere Versicherte, die höheren Beiträgen im Alter gerade entgegensteuern: 1. **Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB)** 2. * Bis 2016 stand in [§ 12a Abs. 2 VAG a.F.](https://dejure.org/gesetze/0VAG311215/12a.html) ausdrücklich, dass die RfB _insbesondere zur Minderung von Beitragsanpassungen älterer Versicherter_ zu verwenden ist. Heute gilt zwar § 140 VAG ohne diese Formulierung, die [BaFin-Praxis](https://www.bafin.de/SharedDocs/Downloads/DE/Anlage/fa_bj_0613_PKV_Beitragsstabilitaet.pdf) verlangt aber weiterhin besondere Rücksichtnahme auf ältere Versicherte. 3. **Alterungsrückstellungen** 4. * **§ 146 VAG:** von Beginn an gebildet, um Kostensteigerungen im Alter abzufedern. 5. **Gesetzlicher Zuschlag (10 %)** 6. * **§ 149 VAG:** bis 60 Jahre erhoben, ab 65 ausschließlich zur Beitragsentlastung. 7. **Beitragsentlastungstarife** 8. * **§ 152 VAG:** freiwillige Vorsorge für spätere Beitragssenkungen. 9. **Sozialtarife (Standard-/Basistarif)** 10. * Gesetzlich begrenzte Beiträge als Auffangnetz im Alter. **Fazit: **PKV-Beiträge steigen nicht „automatisch“ prozentual stärker im Alter. Durch RfB, Alterungsrückstellungen, Zuschläge und Tarifoptionen sind gesetzliche Mechanismen eingebaut, die gerade ältere Versicherte überproportional und spürbar vor Beitragssteigerungen entlasten!