# Private Pflegeversicherung – braucht man die? - Link: https://schlemann.com/pflegeversicherung/ - Veröffentlicht: 2022-01-13T20:51:15+01:00 - Autor: Dr. Berndt Schlemann Eine Pflegeversicherung brauchen nicht nur Ältere. Jeder kann zum Pflegefall werden. Von den hohen Kosten im Pflegefall trägt die [Pflegepflichtversicherung](https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/pflege/online-ratgeber-pflege/leistungen-der-pflegeversicherung/leistungen-im-ueberblick.html) weniger als die Hälfte. Das Wichtigste in Kürze * **Pflegebedürftigkeit** durch Unfall, Krankheit oder Alter **kann jeden treffen**. Zum Pflegefall werden nicht nur 80-Jährige, sondern leider **auch jüngere Menschen**– erinnern Sie sich an das traurige Schicksal von Michael Schumacher? * Bei ambulanter oder stationärer Pflege entstehen **hohe Kosten** von bis zu ** 5.000 Euro** im Monat. Davon übernimmt die **Pflegepflichtversicherung **nur rund 2.000 EUR (**„Teilkasko“**). * Eine private **Pflegeversicherung **trägt die restlichen Kosten von (je nach Bundesland) im Schnitt bis zu **2.700 EUR im Monat** (in [Köln](https://www.ksta.de/ratgeber/gesundheit/pflegekosten-koelner-heime-sind-im-bundesvergleich-besonders-teuer-2-1152707) oder München sogar rund 3.600 EUR). Sie hilft dem Pflegebedürftigen, weiterhin** selbstbestimmt** und möglichst lange in der vertrauten Umgebung zu leben, und schützt Familienangehörige vor hohen Kosten. * **Früh** abgeschlossen sind die **Kosten einer privaten Pflegeversicherung überschaubar**. Im Alter ist der Abschluss teurer, aufgrund des dann höheren Pflegerisikos aber immer noch „lohnend“. ## Beratung zum Abschluss einer Pflegeversicherung Wenn Sie als Kunde bereits zu der zutreffenden Erkenntnis gelangt sind, dass für Sie eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll ist, buchen Sie gerne direkt Ihren [kostenlosen Beratungstermin](https://schlemann.com/kalender/). Vorab prüfen wir für Sie, welche Absicherung Ihr Gesundheitszustand ermöglicht. Lassen Sie uns zur Vorbereitung bitte **rechtzeitig vor unserem Termin **die hier verlinkte [**Diagnoseliste Pflegeversicherung**](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2023/01/Diagnoseliste-Pflegeversicherung_AR_SFB.pdf) zukommen. * Bitte nutzen Sie diesen **[Uploadlink](http://schlemann.com/upload)**, um Dokumente sicher und unkompliziert in unseren [Online-Finanzmanager](https://schlemann.com/finanzmanager) hochzuladen. Zur Not verwenden Sie E-Mail oder Fax. [Dokumente sicher hochladen](https://schlemann.com/upload) Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über **6.700** Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer. [Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/) ## Pflegeversicherung: Weshalb muss ich mich absichern? Jeder kann pflegebedürftig werden, auch schon **in jungen Jahren** durch **Unfall,**** Krankheit **oder **Infektion**. So wie **Michael Schumacher**, der im Dezember 2013 einen schweren Skiunfall erlitt, danach rund fünf Monate im Koma lag und seitdem Pflegefall ist. Mit wachsender Lebensqualität und wachsendem Lebensstandard steigt auch die durchschnittliche Lebenserwartung. Dieser auf den ersten Blick positive Umstand erhöht jedoch zugleich das persönliche Pflegefallrisiko. Bundesweit versterben **drei von vier Frauen** und **sechs von zehn Männern** als** Pflegebedürftige**. Experten gehen davon aus, dass jeder dritte Mann und jede zweite Frau an Demenz erkranken. > Merke: Spätestens im Alter ist das zentrale Risiko Pflegebedürftigkeit durch körperlichen > oder geistigen Verfall. Zum Jahresende 2023 waren in Deutschland laut [Statistischem Bundesamt](https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Gesundheit/Pflege/_inhalt.html) rund 5,7 Millionen Menschen pflegebedürftig. Seit 2019 ist diese Zahl um über 1,5 Millionen Menschen gestiegen. Aktuelle Schätzungen aus dem Referentenentwurf zur Pflegereform (Pflegeneuordnungsgesetz, Juni 2026) gehen inzwischen von über 6 Millionen Pflegebedürftigen aus. Umgerechnet auf die damalige [Bevölkerung](https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Bevoelkerung/Bevoelkerungsstand/_inhalt.html) von ca. 83,5 Millionen Menschen ist das eine **Inzidenz von 6.826 Fällen pro 100.000 Einwohner**! > Pflegeinzidenz 2023: 6.826 pro 100.000 Einwohner! **Seit 2007** hat sich die **Zahl der Pflegebedürftigen** lt. [Pflegestatistik 2023](https://www.destatis.de/DE/Presse/Pressemitteilungen/2024/12/PD24_478_224.html) des Statistischen Bundesamts **mehr als verdoppelt**! **Die steigende Lebenserwartung** macht private Pflegevorsorge (Pflegeversicherung) immer wichtiger. Derzeit sind 87 % der über 90-Jährigen in Deutschland ein Pflegefall– aber auch 66 % der Pflegebedürftigen sind jünger als 85 Jahre. In den nächsten Jahren wird der Anteil der Pflegebedürftigen stark ansteigen. Etwa **neun von zehn Pflegebedürftigen** (86 % bzw. 4,9 Millionen) wurden im Dezember 2023 **zu Hause** versorgt. Schon seit Jahren berichten Medien über stark steigende Eigenanteile – etwa der [Focus](https://www.focus.de/finanzen/versicherungen/pflegeversicherung/ungeahnte-kosten-pflegeatlas-deutschland-wo-sie-bis-zu-2-300-euro-im-monat-zuzahlen-muessen_id_10336737.html) über unerwartete Zuzahlungen oder der [NDR](https://www.ndr.de/fernsehen/sendungen/panorama3/Senioren-in-Sorge-Pflegekosten-explodieren,pflege1366.html) über „explodierende“ Pflegekosten. ### Pflegebedürftigkeit ist ein Familienproblem! Reicht die Rente nicht, muss das jahrelang ersparte** Vermögen** aufgebraucht werden. Ist das weg, müssen Ehepartner, Kinder und Enkelkinder als Unterhaltspflichtige ( [§ 1601 BGB](http://dejure.org/gesetze/BGB/1601.html)) die Kosten tragen – mit ihrem Einkommen, ihrem Vermögen und ihrer Altersvorsorge. **Kinder haften für ihre Eltern!** Dies ist möglich ab einem Jahreseinkommen von über 100.000 EUR. Weitere Infos finden Sie bei der [Verbraucherzentrale](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/gesundheit-pflege/pflege-im-heim/elternunterhalt-so-berechnen-sie-ihn-richtig-107183). **Pflegebedürftigkeit** und die damit verbundenen Kosten sind deshalb nicht nur das Problem des Pflegebedürftigen, sondern ein **Familienproblem**! Neben dem persönlichen Schicksal und den sozialen Auswirkungen auf das familiäre Umfeld spielen auch die finanziellen Auswirkungen eine wichtige Rolle: * Wie und von wem werden die Pflegekosten finanziert? * Wie können Einkommen, Vermögen und Altersvorsorge der unterhaltspflichtigen Familienangehörigen( Ehepartner, Kinder, Enkelkinder) gesichert werden? * Wie kann das spätere Erbe für Kinder und Enkelkinder erhalten werden? ### Pflegeversicherung für angehende Eltern > 3 von 100 Neugeborenen haben langfristige gesundheitliche Probleme. Übersetzt > ist das eine Inzidenz von 3.000 auf 100.000 Einwohner! **Gerade für** werdende Eltern ist eine Pflegeversicherung besonders wichtig. In Deutschland sind inzwischen knapp 10 % aller Geburten Frühgeburten. Etwa 30 % der Frühchen entwickeln, je nach Schwangerschaftswoche, langfristige gesundheitliche Probleme; rund 10 % sind schwer beeinträchtigt. Haben die Eltern selbst eine private Pflegetagegeldversicherung, können sie sogar für ein Neugeborenes mit Gesundheitsproblemen noch gem. [§ 198 VVG](https://dejure.org/gesetze/VVG/198.html) eine vergleichbare Pflegeabsicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen (siehe [Kinderkrankenversicherung](https://schlemann.com/krankenversicherung/beratung-krankenversicherung/kinderkrankenversicherung/)). Hier ist der frühzeitige Abschluss entscheidend, da es regelmäßig eine Wartezeit von 8 Monaten gibt und in den Antragsfragen nach bestehenden Schwangerschaften gefragt wird. > „Sehr geehrte Herren, ich benötige Informationen zu privater Pflegeversicherung > für meinen Sohn, der in der letzten Woche mit Geburtskomplikationen geboren wurde. > Sein Zustand hat sich schon wesentlich stabilisiert, dennoch kann eine (temporäre) > Pflegebedürftigkeit bisher nicht ausgeschlossen werden. Weder mein Mann noch ich > haben eine private Pflegeversicherung. Welche Möglichkeiten haben wir, (ohne Gesundheitsprüfung) > eine Pflegezusatzversicherung / Pflegetagegeldversicherung oder ähnliches für > unseren Sohn abzuschließen?“ > Kundenanfrage vom 4.3.2020 Bis auf die minimalen Leistungen von „Pflege-Bahr“ mit einer Wartezeit von 5 Jahren gibt es in einer solchen Situation leider keine Möglichkeiten, Eltern mit einem pflegebedürftigen Kind zu helfen. Hätten die Eltern selbst eine Pflegezusatzversicherung( je nach Alter ca. 50–70 EUR p.m. für 3.000 EUR Pflegetagegeld pro Monat), könnte das pflegebedürftige Kind ohne Gesundheitsprüfung versichert werden – mit einer Leistung von z.B. 3.000 EUR p.m. für 60 Jahre = **2,2 Mio. EUR**. Versichern Sie sich deshalb bitte frühzeitig, auch im Interesse Ihrer (zukünftigen) Kinder. ### Benötigen vermögende Menschen eine Pflegeversicherung? Vermögende Menschen könnten Pflegekosten grundsätzlich auch selbst finanzieren. Wirtschaftlich ist das häufig jedoch nicht sinnvoll. Zum einen verursacht ein höherer Lebensstandard aufgrund der gehobenen Unterbringung im Pflegefall deutlich höhere Pflegekosten (ca. 50 % bis 100 % über dem Durchschnitt). Zum anderen: Weshalb ein beträchtliches Risiko, das mit überschaubaren Aufwendungen versicherbar ist, selbst tragen? Letztlich bleibt das Vermögen so auch für die nächste Generation erhalten. ## Wann bin ich Pflegefall? Pflegebedürftig sind Personen, die aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen ihren Alltag nicht länger vollkommen selbstständig bewältigen können und deshalb pflegerische Unterstützung brauchen. Um zu bestimmen, wie viel Unterstützung eine Person braucht, werden die folgenden sechs Lebensbereiche vom Medizinischen Dienst begutachtet, siehe [Pflegebegutachtung](https://www.medizinischerdienst.de/versicherte/pflegebegutachtung/): 1. **Mobilität**: Wie selbstständig kann sich der Mensch fortbewegen und seine Körperhaltung ändern? 2. **Kognitive und kommunikative Fähigkeiten**: Findet sich der Mensch örtlich und zeitlich zurecht? Kann er Entscheidungen treffen und Bedürfnisse mitteilen? 3. **Verhaltensweisen und psychische Problemlagen**: Wie häufig wird Hilfe aufgrund psychischer Probleme benötigt? 4. **Selbstversorgung**: Wie selbstständig sind Körperpflege, Essen und Trinken? 5. **Umgang mit krankheits-/therapiebedingten Anforderungen**: z. B. Medikamentengabe, Verbandswechsel, Dialyse, Beatmung. 6. **Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte**: Wie selbstständig können Tagesablauf, Interessen und Kontakte gestaltet werden? Aufgrund der Gesamtbewertung aller Fähigkeiten und Beeinträchtigungen erfolgt dann bei Pflegebedürftigkeit die Zuordnung zu einem von fünf Pflegegraden. ### Pflegestufe vs. Pflegegrad Seit 2017 wurden durch das Pflegestärkungsgesetz die bisherigen Pflegestufen „0″, 1, 2 und 3 durch neue Pflegegrade 1, 2, 3, 4 und 5 abgelöst – vor allem, um demenzkranken Älteren vergleichbare Pflegeleistungen zukommen zu lassen wie körperlich Pflegebedürftigen. ## Was leistet die Pflegepflichtversicherung? Nur Teilkasko! „Wenn ich mal pflegebedürftig bin, reicht mir doch das Geld vom Staat, oder?“ – diese Frage hören wir oft in Beratungsgesprächen. Doch die für gesetzlich und privat Krankenversicherte (mit identischen Leistungen) vorgeschriebene Pflegepflichtversicherung bietet bei ambulanter oder stationärer Pflege nur eine unzureichende Grundabsicherung mit **Teilkasko-Charakter**. Hier eine Übersicht der **[Leistungen der Pflegepflichtversicherung](https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/pflege/online-ratgeber-pflege/leistungen-der-pflegeversicherung/leistungen-im-ueberblick.html)**: ![pflegeleistungen 2025 tabelle mit zuschlaegen sfb design](https://schlemann.com/ wp-content/uploads/2025/11/pflegeleistungen_2025_tabelle_mit_zuschlaegen_sfb_design- png.avif "Pflegeversicherung- Pflegeleistungen Diagramm") Quellen: Bundesministerium für Gesundheit #### Aktuell · Juni 2026: Die Pflegereform 2027 (Pflegeneuordnungsgesetz – PNOG) Die soziale Pflegeversicherung steckt in einer angespannten Finanzlage. Schon 2025 und 2026 konnte der Beitragssatz (3,6 %, für Kinderlose 4,2 %) nur durch **Darlehen aus dem Bundeshaushalt** stabil gehalten werden – für 2026 mit rund 3,2 Mrd. EUR. Mit dem **Pflegeneuordnungsgesetz (PNOG)** will das Bundesgesundheitsministerium( Ministerin Nina Warken) das System nun grundlegend umbauen. Der erste **Referentenentwurf liegt seit dem 4. Juni 2026 vor** und soll möglichst Ende 2026 in Kraft treten – mit Wirkung vor allem ab 2027. **Wichtig:** Das PNOG ist bislang ein Referentenentwurf und **noch nicht beschlossen**. Die fünf Pflegegrade und das Teilleistungsprinzip („Teilkasko“) bleiben ausdrücklich erhalten. Im weiteren Gesetzgebungsverfahren sind noch Änderungen möglich. ##### Warum überhaupt eine Reform? Hintergrund ist ein schnell wachsender Finanzbedarf: Das Ministerium beziffert die zusätzliche Lücke mit rund **11,2 Mrd. EUR für 2027** und **18,6 Mrd. EUR für 2028**. Ursache sind vor allem die deutlich gestiegene Zahl der Pflegebedürftigen – inzwischen** über 6 Millionen Menschen** – sowie kräftig steigende Leistungsausgaben. ##### Das ist nach dem Entwurf geplant **Einsparungen und Mehrbelastungen:** * Der **Entlastungsbetrag in Pflegegrad 1** soll vollständig entfallen. * Bei **neuen Pflegefällen in Pflegegrad 2 und 3** soll in den ersten Monaten zunächst nur das **halbe Leistungsbudget** zur Verfügung stehen. * Vergütungssteigerungen sollen gedeckelt, die stationären Zuschläge gestreckt werden. Mehr Einnahmen u. a. durch eine höhere Beitragsbemessungsgrenze, Beiträge auf Minijobs und eine Einschränkung der beitragsfreien Mitversicherung. **Strukturelle Verbesserungen:** * Neue, flexibel bündelbare **ambulante Pflegebudgets** zur Stärkung der häuslichen Pflege. * Eine persönliche **Pflegebegleitung** und ein digitales **Pflege-Cockpit**. * Mehr **Prävention und Reha** (z. B. ein „Check-up 60+“), um Pflegebedürftigkeit hinauszuzögern. Mehr Spielraum für digitale Technik und ab 2028 jährliche Leistungsanpassungen. ##### Was bedeutet das für Ihre Vorsorge? Die Richtung ist eindeutig: Der Staat begrenzt künftig eher seine Leistungen, statt sie auszuweiten. Geplante Kürzungen – gerade in den niedrigen Pflegegraden und in der Anfangsphase – treffen die ambulante Pflege, also genau den Bereich, in dem die meisten Menschen versorgt werden. Die Lücke zwischen gesetzlicher Leistung und realen Kosten wird dadurch tendenziell größer, nicht kleiner. > Merke: Wer frühzeitig privat vorsorgt, sichert sich Leistungen, die unabhängig > von künftigen Reformkürzungen vertraglich garantiert sind – je jünger und gesünder > beim Abschluss, desto günstiger und sicherer. Wir beobachten das Gesetzgebungsverfahren laufend und aktualisieren diese Seite, sobald aus dem Entwurf geltendes Recht wird. Sie möchten wissen, was die Reform konkret für Ihre Absicherung bedeutet? [Buchen Sie hier Ihren kostenlosen Beratungstermin](https://schlemann.com/kalender/)– bundesweit per Onlineberatung. _Quelle: Referentenentwurf des Bundesministeriums für Gesundheit für ein Pflegeneuordnungsgesetz( PNOG), Stand 3./4. Juni 2026. Geplante Maßnahmen werden erst mit der Veröffentlichung im Bundesgesetzblatt verbindlich._ ## Pflegeversicherung: Was kostet Pflege und wie viel muss ich selbst zahlen? ### Stationäre Pflege ist ziemlich teuer Hier eine Übersicht über die durchschnittlichen Pflegekosten je nach Pflegegrad bei stationärer Pflege mit dem jeweiligen Kassen- und Eigenanteil in 2026: ![Pflegeversicherung: Eigenanteile je Bundesland 2026 VDEK](https://schlemann.com/ wp-content/uploads/2026/10/grafik-1-1200x800-png.avif "Private Pflegeversicherung- braucht man die? 1") **Unsere Empfehlung**: Prüfen Sie mit dem [AOK Pflegeheimnavigator](https://www.aok.de/pk/cl/uni/pflege/pflegenavigator/) oder dem [BKK Pflegefinder](http://www.bkk-pflegefinder.de) selbst nach, was Pflegeheime in Ihrer Nähe kosten und wie hoch Ihr Eigenanteil konkret ausfällt (sofern nicht ausgewiesen zzgl. „Investitionskosten“ i.H.v. 20–25 EUR pro Tag). ### Beispiel: Gehobene stationäre Pflege in der Kölner Residenz am Dom Die wohl renommierteste Pflegeeinrichtung Kölns ist die „[Residenz am Dom](https://www.residenz-am-dom.de)„. Dort können Sie in zentraler Lage und gepflegtem Ambiente Ihren Lebensabend bestens betreut verbringen – mit großzügigem Gesundheits- und Wellnessbereich, sporttherapeutischer Betreuung, eigenem Kosmetik- und Friseursalon usw. Das hat seinen [Preis](https://live.residenz-am-dom.de/stationaere-pflege/preise/). Wird das betreute Wohnen zur Pflege, entstehen in Pflegegrad 5 monatliche **Pflegekosten** von rund **5.100 EUR**. Dazu kommen noch 1.100 EUR Miete für das Pflegeapartment( Stand 2025). Davon übernimmt die Pflegekasse rund 2.100 EUR. Der Bewohner bzw. seine Angehörigen zahlen die verbleibenden **4.100 EUR** (3.000 EUR Pflege, 1.100 EUR Miete) jeden Monat **aus eigener Tasche**. ### Ambulante Pflege zuhause ist nicht viel billiger Auch die Kosten für häusliche Pflege sind nicht zu unterschätzen. So ermittelt der Münchener Verein Folgendes: #### Kosten häuslicher Pflege durch einen ambulanten Pflegedienst ![Screenshot 2025 11 27 105824](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/11/ Screenshot-2025-11-27-105824-png.avif "Private Pflegeversicherung - braucht man die? 2") Quelle: Münchener Verein Versicherungsgruppe – Pflege-Ratgeber 2025 #### Kosten häuslicher Pflege durch eine private Pflegekraft ![Screenshot 2025 11 27 105906](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/11/ Screenshot-2025-11-27-105906-png.avif "Pflegeversicherung- Häusliche Pflege durch Pflegekraft ") Quelle: Münchener Verein Versicherungsgruppe – Pflege-Ratgeber 2025 **Wichtig bei ambulanter Pflege**: Wenn Sie möglichst lange zuhause in vertrautem Ambiente gepflegt werden möchten (das hat für die meisten Pflegebedürftigen hohe Priorität), benötigen Sie ggf. **auch schon in kleineren Pflegegraden mehr Geld**, um davon eine Pflegekraft z.B. aus einem osteuropäischen Land finanzieren zu können! ### Wieviel muss ich im Pflegefall selbst zahlen? Bereits 2018 stellte der [Kölner Stadt-Anzeiger](https://www.ksta.de/wirtschaft/pflegekosten-heimbewohner-muessen-immer-mehr-selbst-zahlen-31018504) fest, dass Pflegebedürftige wegen des Teilkasko-Charakters der Pflegeversicherung immer mehr aus eigener Tasche zuzahlen müssen und der Anstieg der Eigenbeteiligung enorm ist. Der Eigenanteil eines stationär im Pflegeheim gepflegten Pflegebedürftigen fällt je nach Bundesland unterschiedlich hoch aus mit einem starken „West-Ost-Gefälle“. Hier die aktuellen Daten des **vdek** vom 1.7.2026: ![Pflegeversicherung: Eigenanteile je Bundesland 2026 VDEK](https://schlemann.com/ wp-content/uploads/2026/10/grafik-1-png.avif "Private Pflegeversicherung - braucht man die? 3") Am teuersten ist **Pflege in NRW**. Hier zahlt man für einen Heimplatz 2025 im Schnitt eine Eigenbeteiligung von **3.427 EUR** (2018: 2.309 EUR, 2021: 2.400 EUR, 2023: 2.713 EUR)! Siehe dazu auch den hier verlinkten [Bericht der SZ vom 24.9.2019](https://www.sueddeutsche.de/gesundheit/gesundheit-berlin-eigenanteil-fuer-pflegeheimbewohner-in-nrw-am-hoechsten-dpa.urn-newsml-dpa-com-20090101-190924-99-12424). **Tipp**: Berechnen Sie die individuelle Pflegelücke für sich oder Ihre Eltern mit dem hier verlinkten „[Pflegelückenrechner](https://www.valke.de/service/resources/calculators/355/page?gap=1)„. Eine noch genauere Berechnungsmöglichkeit bietet der hier verlinkte „[Ideal Pflegeassistent](https://www.ideal-versicherung.de/Extranet/Onlineservice/Pflegeassistent.aspx?ioslogin=78460&vermittler=78460&variante=default&extern=)„. * **Wichtig**: Die **Pflegekosten steigen **in den letzten Jahren **jährlich um 6–7 %**. Die „**Pflegeinflation**“ liegt also deutlich über der normalen Inflationsrate! Die **Kosten** im Pflegebereich **steigen deutlich schneller als die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung**. So blieben von 1999 bis 2011 die Pflegeleistungen konstant, die Pflegekosten stiegen jedoch z.B. in der damaligen PS II stationär um 36 %. Somit wird der selbst zu tragende Eigenanteil kontinuierlich höher! > Merke: Pflege wird jedes Jahr im Schnitt um 6–7 % teurer! * **Wichtig**: Der **höhere Lebensstandard vermögender Menschen** verursacht aufgrund der gehobenen Unterbringung im Pflegefall auch deutlich **höhere Pflegekosten**( ca. 50 % bis 100 % über dem Durchschnitt)! ## FAQ: Kritische Fragen zur privaten Pflegeversicherung In unserer Beratung begegnen wir häufig den folgenden kritischen Einwänden bzw. häufigen Fragen (FAQ) zur privaten Pflegeversicherung: ### Ich werde schon nicht pflegebedürftig Die BARMER ermittelt in ihrem Pflegereport regelmäßig aktuelle Zahlen zum Pflegebedarf. Laut [Pflegereport 2024](https://www.barmer.de/presse/infothek/studien-und-reporte/pflegereport/pflegereport-2024-1290648) hat Deutschland die älteste Bevölkerung Europas, daher wird hier die Anzahl der Pflegebedürftigen weiter überproportional steigen. Bereits im [Pflegereport 2019](https://www.barmer.de/presse/infothek/studien-und-reporte/pflegereport/pflegereport-2019-1058828) wurde errechnet, dass drei von vier Frauen und sechs von zehn Männern, die 2017 starben, zuvor Pflegebedürftig waren. Sind Sie also wirklich ganz sicher, dass das Thema Pflege ausgerechnet Sie nicht betrifft? * Merke: Drei von vier Frauen und sechs von zehn Männern werden pflegebedürftig! ### Dafür bin ich noch viel zu jung, darüber mache ich mir später mal Gedanken Statistisch gesehen werden junge Menschen natürlich weniger häufig pflegebedürftig. Dennoch kann jederzeit ein Pflegefall eintreten, z.B. durch Unfall (siehe Michael Schumacher), Erkrankung oder Infektion. Junge Menschen benötigen dann häufig eine besonders kostenintensive Pflege (z.B. durch spezielle Therapieformen) und dies über eine deutlich längere Dauer. Gleichzeitig ist der frühe Abschluss einer privaten Pflegeversicherung deutlich günstiger. Nehmen wir an, Michael Schumacher hätte eine Pflegetagegeldversicherung bei einem guten Anbieter in einem leistungsstarken Tarif abgeschlossen, die in allen Pflegegraden, ambulant und stationär 2.000 EUR im Monat leistet. Beim einem Abschluss im Alter von **30 Jahren** kostet diese aktuell **76,20 Euro pro Monat**. Zehn Jahre später** mit 40** hätte er **113,80 EUR im Monat** gezahlt, über 2.000 EUR pro Monat schon** 173,00 EUR** – da wäre es für ihn aber für einen Abschluss schon zu spät gewesen. Wäre er nie pflegebedürftig geworden, hätte er ab Alter 30 bis zum Alter von 90 Jahren insgesamt 54.864 EUR bezahlt, bei **zehn Jahre späterem Abschluss** mit 40 hätte er bei Gesamtkosten von 69.646 EUR schon **14.782 EUR mehr bezahlt**. **Fazit**: Wenn Sie eine Pflegezusatzversicherung früh abschließen, zahlen Sie weniger und profitieren früher von dieser wichtigen Absicherung. Ihr Gesundheitszustand ermöglicht Ihnen, diesen Schutz noch ohne Einschränkungen zu erhalten, das kann später schwieriger werden. * Merke: Der frühe Abschluss einer privaten Pflegeversicherung lohnt sich! ### Meine Familie wird mich pflegen Von Angehörigen möglichst lange in den eigenen vier Wänden gepflegt zu werden, gehört zu den wichtigsten Wünschen der meisten Pflegebedürftigen. Schließlich fühlt man sich zuhause meistens besonders geborgen und gut aufgehoben. Allerdings führt die steigende Erwerbstätigkeit vor allem von Frauen dazu, dass die Pflege eines Angehörigen immer mehr zum Problem wird und eine zusätzliche emotionale und körperliche Belastung darstellt. Der pflegende Angehörige muss dann in der Regel beruflich kürzer treten und verliert einen Teil seines Einkommens. Hinzu kommt, dass dieser oft auch die Unterstützung eines ambulanten Pflegedienstes benötigt, der bezahlt werden muss und einen Großteil der Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung für sich beansprucht. Haben Sie an dieser Stelle auch an eventuelle Hilfsmittel gedacht, die für Ihre Pflege benötigt werden und zusätzlich angeschafft werden müssen? * Merke: Familie ist mit Pflege oft überfordert! ### Im Zweifel hilft mir der Staat Bevor das Sozialamt die Kosten für die Pflege übernimmt, muss zuerst eigenes Einkommen und Erspartes eingesetzt werden. Auch Einkommen und Vermögen des Ehepartners werden angerechnet. Durch das Angehörigen-Entlastungsgesetz werden Kinder zwar durch die Freigrenze von 100.000 EUR jährlichem Bruttoeinkommen etwas geschützt. Kinder die mehr verdienen werden aber auch für den Unterhalt der Eltern herangezogen. Schenkungen der letzten 10 Jahre können noch zurückgefordert werden. Erst dann springt das Sozialamt ein. Und mal Hand aufs Herz: Wollen Sie nach einem langen, arbeitsreichen Erwerbsleben im Alter wirklich auf Grundsicherungsniveau leben, nur weil Sie es versäumt haben, diesem Risiko mit überschaubaren Kosten vorzubeugen? * Merke: Schützen Sie Ihr eigenes Vermögen und das Ihrer Angehörigen! ### Eine Pflegeversicherung ist zu teuer und lohnt sich nicht Stimmt, wenn Sie ganz sicher sind, nie pflegebedürftig zu werden, dann war eine Pflegeversicherung rausgeworfenes Geld und völlig unrentabel. Vergleicht man aber Kosten und Leistungen und berücksichtigt dabei die Eintrittswahrscheinlichkeit, dann sieht das schon ganz anders aus. Nehmen wir wieder das Beispiel von Michael Schumacher: Leider wurde er schon mit fast 45 Pflegefall. In den letzten acht Jahren (per 12/2021) hätte er von seiner Pflegeversicherung mit einer 10%-igen Erhöhung im Leistungsfall in jedem 3. Jahr bereits **209.280 EUR an Leistung** erhalten. Dafür hätte er von 30 bis 45 **Beiträge in Höhe von 13.716 EUR** bezahlt. (Anmerkung: Natürlich ist Michael Schumacher, dem wir an dieser Stelle alles Gute wünschen, angesichts seines Vermögens nicht auf eine Pflegeversicherung angewiesen. Dennoch werden an seinem Beispiel wichtige Parameter deutlich.) Oder anders gefragt bzw. gerechnet: „Ungünstigstenfalls“ zahle ich für eine mit 30 abgeschlossene Pflegezusatzversicherung mit einer monatlichen Leistung von 2.000 EUR bis 90 **Beiträge** i.H.v. **54.864 EUR** und werde nie pflegebedürftig. Was muss passieren, damit sich die Kosten „lohnen“? Nach zwei Jahren in irgendeinem Pflegegrad (ambulant oder stationär) beträgt die Gesamtleistung bereits 48.000 EUR, nach drei Jahren 72.000 EUR. Hier hätte sich das „Investment“ also schon **nach rund 2,5 Jahren** in irgendeinem Pflegegrad mit einer Leistung von 60.000 EUR „** amortisiert**„. Aufgrund der beschriebenen Leistungsdynamik erhöht sich die Leistung alle drei Jahre um 10 %. Berechnen Sie das gerne [hier](https://ssccust1.spreadsheethosting.com/1/d1/3bfba67f4cd4eb/Vorteilsrechner%20Mai%202021/Vorteilsrechner%20Mai%202021.htm) für sich selbst oder **buchen Sie sich hierzu **Ihren [kostenlosen Beratungstermin](https://schlemann.com/kalender/)– bundesweit per [Onlineberatung](https://schlemann.com/beratung/onlineberatung/). * Merke: Eine private Pflegezusatzversicherung kann sich „lohnen“. Es geht hierbei aber nicht um Rendite, sondern um die Absicherung eines existenziellen Risikos! ### Ist die Leistung/Auszahlung aus der Pflegeversicherung steuerpflichtig? Nach [§ 3 Nr. 1a EStG](https://dejure.org/gesetze/EStG/3.html) gehören **Leistungen** der gesetzlichen Pflegeversicherung wie z.B. einer Pflegetagegeldversicherung zu den steuerfreien Einnahmen, ebenso wie Leistungen aus einer Krankenversicherung. ### Wie kann ich den Beitrag zur Pflegezusatzversicherung von der Steuer absetzen? Die **Beiträge **zu einer Pflegezusatzversicherung sind „nur“ als sonstige Vorsorgeaufwendungen gem. [§ 10 Abs. 1 Nr. 3 a EStG](https://www.gesetze-im-internet.de/estg/__10.html) steuerlich absetzbar.​ Dieser „Topf“ wird zwar häufig bereits durch die Krankenversicherungsbeiträge ausgeschöpft. Es gibt für privat Krankenversicherte aber, wie auf unserer Seite „ [Steuertipp – Vorauszahlung Beitrag Krankenversicherung](https://schlemann.com/steuertipp-vorauszahlung-beitrag-krankenversicherung/)“ sehr ausführlich beschrieben, die Möglichkeit, diesen „Topf“ durch eine Vorauszahlung des PKV Beitrags für bis zu 4 Jahre „freizuschaufeln“. Zusätzlich gibt’s bei einigen Gesellschaften einen Rabatt von bis zu 4 %. Dann kann sich das durchaus lohnen. ![cta team picture](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2025/10/cta-team-picture- 1200x643.jpg "Private Pflegeversicherung - braucht man die? 4") [Jetzt kostenlos von unseren Experten beraten lassen](https://schlemann.com/kalender/) ## Aussagen von Verbraucherschützern zur Pflegeversicherung Auch die [Stiftung Warentest](https://www.test.de/gesetzliche-pflegeversicherung-5175894-5690100/) kommt zu einer klaren Einschätzung: Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten ab – sei es über Pflegegeld, wenn Partner oder Kinder allein pflegen, über Sachleistungen beim Einsatz eines Pflegedienstes oder über Heimkosten. Das allein reiche jedoch oft nicht aus. Eine private Pflegezusatzversicherung könne sinnvoll sein, wenn weder Familienangehörige noch das eigene Vermögen für die Pflegekosten herhalten sollen. Je jünger jemand beim Abschluss ist, desto günstiger der Beitrag und desto größer die Chance auf einen Vertrag ohne Risikozuschläge. Zuvor sollten allerdings Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge abgesichert sein. Zwischen gesetzlicher Leistung und tatsächlichen Kosten bleibt stets eine Lücke – im Heim wie zu Hause; in den höheren Pflegegraden 4 und 5 können zu Hause schnell mehrere Tausend Euro im Monat zusammenkommen. Reichen Rente und Ersparnisse nicht aus, springt das Sozialamt ein und holt sich das Geld, wenn möglich, von den Kindern zurück. ## Echte Kundenbeispiele Beispiele, welche Eigenanteile einige unserer Kunden aufbringen müssen: * Die 93-jährige Oma eines Kunden zahlt 2020 nach Zuschuss der Pflegepflichtversicherung von 1.266 EUR bei Kosten von 3.466 einen **Eigenanteil von 2.200 EUR** in Pflegegrad 3 (wg. Schwindel, Kopfschmerzen, Magenproblemen, künstlichen Kniegelenken). * Eine Kundin zahlt für die Unterbringung ihrer demenzkranken **Mutter** in einer offenen Wohngruppe in Köln einen **Eigenanteil von 2.700 EUR** p.m. (nach Leistung der Pflegepflichtversicherung). * Für die Unterbringung der 90-jährigen **Großmutter** eines Kunden in einem Alters- und Pflegeheim in Duisburg (anfangs Pflegestufe I, dann Pflegestufe II) bezahlte die Familie 15 Jahren lang einen **Eigenanteil** (nach Leistung der Pflegepflichtversicherung) von rund **4.200 EUR**. Und Duisburg ist nicht unbedingt die Preisliga „Schlossallee“ bei Monopoly. ## Unsere Empfehlung zur Höhe der Pflegeabsicherung: Letztlich ist die notwendige bzw. sinnvolle Höhe der Absicherung individuell anhand der Kundensituation zu klären (Bedarf vs. Budget), ebenso wie die Art der passenden Pflegeversicherung (s.u.). Zwei Modelle zur Pflegeabsicherung kommen in Frage: ### 1. Gestaffelte Absicherung Angesichts geringerer Lücken in den niedrigeren ambulanten Pflegegraden, könnte man die monatliche Absicherung wie folgt staffeln: * **Ambulant**: **1.000 EUR** in Pflegegrad 1-3 / **2.000 EUR** in Pflegegrad 4- 5 * **Stationär**: **3.000 – 4.000 EUR** in Pflegegrad 2-5 ### 2. Gleichmäßige Absicherung über alle Pflegegrade (unsere Empfehlung) Fakt ist, dass * lt. Emnid zwei Drittel der Senioren im Alter **möglichst lange selbstbestimmt zu Hause wohnen** möchten (nur 15 % der 1.100 Befragten wollten ins Pflegeheim oder in eine Seniorenresidenz), * lt. [Pflegestatistik](https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Gesundheit/Pflege/_inhalt.html#sprg229164) des Statistischen Bundesamts 2023 rund 86% der Pflegebedürftigen** zu Hause versorgt** wurden, * die **Zahl der Personen in niedrigeren Pflegegraden** deutlich höher ist, als in hohen Pflegegraden (2023 waren von den Leistungsbeziehern der sozialen Pflegeversicherung nur 16,1 % in Pflegegrad 4 und 5, so Statistisches Bundesamt: [Pflegebedürftige nach Versorgungsart, Geschlecht und Pflegegrade](https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Gesundheit/Pflege/Tabellen/pflegebeduerftige-pflegestufe.html). Die Vielzahl (ca. 70%) der Pflegebedürftigen sind in Pflegegrad 2 und 3 und werden primär ambulant durch Angehörige oder Pflegedienste gepflegt. Berücksichtigt man dies, empfiehlt es sich, die Kostenerstattung im ambulanten Bereich auch in den niedrigen Pflegegraden stärker zu gewichten. So kann man einerseits ** länger zuhause bleiben**. Andererseits **„lohnt“ sich eine Pflegezusatzversicherung** dann eher, da die ambulanten Pflegegrade 1-3 häufiger erreicht werden und darin länger verweilt wird. Rechnet man genau nach, „lohnen“ sich die lebenslang für eine Pflegezusatzversicherung gezahlten Beiträge in den meisten Fällen sobald man für zwei Jahre Leistungen bezogen hat. Eine sinnvolle Absicherung könnte deshalb ein **durchgängiges Pflegegeld von z.B. 2.000 – 3.000 EUR pro Monat** sein. Auf den **Tagesbedarf** umgerechnet empfehlen wir, einen Betrag **zwischen 60 und 100 EUR pro Tag** abzusichern. ### Vorteil für privat Krankenversicherte Im Kontext der Sozialversicherungen ist die Pflegepflichtversicherung zwar verpflichtend, aber eben nur eine Basisabsicherung. Eine Private Pflegezusatzversicherung ist sowohl für GKV wie für PKV Versicherte notwendig. Privat Krankenversicherte haben dabei einen Vorteil. Ihr Beitrag zur Pflegepflichtversicherung fällt mit durchschnittlich rund 70 EUR ca. 170 EUR niedriger aus als in der GKV mit max. 244,13 EUR (2026, siehe [Sozialversicherungswerte](https://schlemann.com/sozialversicherungswerte-aktuell)). Selbst nach Abzug eines Arbeitgeberzuschusses zur Pflege von max. 104,63 EUR in der GKV bzw. ca. 35 EUR (hälftig) in der PKV verbleibt dem privat Versicherten immer noch ein **Vorteil von ca. 104 EUR**, der sinnvollerweise in eine Pflegezusatzversicherung investiert wird. * **Achtung**: Auch bei privat Krankenversicherten wird der Beitrag zur Pflegezusatzversicherung( so wie bei GKV Versicherten) nicht vom Arbeitgeber bezuschusst. ### Reicht es aus, wenn ich im Pflegefall Geld bekomme? Derzeit bietet der Pflegemarkt in Deutschland genug Optionen, sich Pflege und Pflegekräfte zu „kaufen“. Zusätzlich kann auf Pflegekräfte aus Ländern mit günstigerem Lohnniveau zurückgegriffen werden. **Pflegekräfte werden** jedoch **immer knapper**. Laut BARMER GEK [Pflegereport 2024](https://www.barmer.de/presse/infothek/studien-und-reporte/pflegereport/pflegereport-2024-1290648) führt der Anstieg der Zahl der Pflegebedürftigen in Kombination mit der demographisch sinkenden Zahl von Erwerbstätigen zu einer (zusätzlichen) **Lücke an Pflegekräften**, die von 2013 bis **2030**, wenn die Generation der „Babyboomer“ in den Pflegeheimen ankommt, auf **rund 350 Tsd. „Vollzeitäquivalente“** anwächst. Daher steigt der Bedarf an Zusatzleistungen von Pflegeversicherungen, wie z.B. der Vermittlung von Pflegeleistungen. (z.B. Assistance Leistungen wie Organisation/Vermittlung von Pflegekräften und Beratung) ## Die Lösung: Eine private Pflegezusatzversicherung! Wenn Sie * Ihren Kindern später nicht auf der Tasche liegen wollen, * im Pflegefall weiter möglichst selbstbestimmt leben wollen, * das Familienvermögen bzw. Ihr Haus bei Pflege vor dem Zugriff der Sozialkassen schützen wollen (gem. [§ 90 SGB XII](http://www.gesetze-im-internet.de/sgb_12/__90.html) ist das gesamte verwertbare Vermögen des Gepflegten einzusetzen – Haus, Geldanlagen, Wertgegenstände, etc.), oder * im Pflegefall Ihrer Eltern nicht selbst in finanzielle Not geraten wollen dann besteht die Lösung aus **frühzeitiger Vorsorge** durch eine private Pflegezusatzversicherung. ### Für wen ist eine Pflegeversicherung sinnvoll? Eine private Pflegeversicherung können bzw. sollten Sie abschließen für: * sich selbst * Ihren **Ehe- bzw. Lebenspartner** * Ihre **Eltern** (bei vielen Anbietern nur bis Alter 70/75 möglich, vereinzelt ohne Altersbegrenzung) * Ihre **Kinder** ### Private Pflegeversicherung – wann abschließen? Klare Antwort: jetzt!** Der frühe Abschluss einer Pflegeversicherung lohnt sich!** Je später Sie anfangen, desto teurer wird der Beitrag. Mit 20 reichen je nach Konfiguration und Anbieter in der Regel noch rund 45 EUR im Monat, bei Start mit 50 steigen die Kosten für die gleiche Leistung auf 125 EUR p.m.. Das heißt Sie haben 20 Jahre lang auf Schutz im Pflegefall verzichtet, zahlen über die gesamte Vertragslaufzeit aber dennoch 14.412 EUR mehr! Eine genaue Berechnung können Sie [hier](https://ssccust1.spreadsheethosting.com/1/d1/3bfba67f4cd4eb/Vorsorge%20start/Vorsorge%20start.htm) durchführen oder **buchen Sie sich hierzu **Ihren [kostenlosen Beratungstermin](https://schlemann.com/kalender/)– bundesweit per [Onlineberatung](https://schlemann.com/beratung/onlineberatung/). ## Arten der Pflegeversicherung Als private **Pflegeversicherung** gibt es drei **Arten von Pflegetarifen** zum Ausgleich der Lücken der Pflegepflichtversicherung. Ganz unten auf dieser Seite finden Sie eine **Übersicht** der jeweiligen Besonderheiten. ### 1. Pflegekostenversicherung Eine Pflegekostenversicherung erstattet zweckgebunden die tatsächlich angefallene Kosten nach vereinbarter Tarifleistung. Diese Art der Versicherung wird kaum noch angeboten bzw. nachgefragt, da Kunden meistens über erhaltene Leistungen frei verfügen können möchten. * Bei der Pflegekostenversicherung besteht kein Anspruch auf Kindernachversicherung gem. [§ 198 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__198.html), siehe [Pflegezusatzversicherung der Eltern](https://schlemann.com/beratung/lebensphasen/checkliste-geburt-kind/#Pflegezusatzversicherung_der_Eltern)! ### 2. Pflegetagegeldversicherung Eine Pflegetagegeldversicherung zahlt einen festen vereinbarten **Tagessatz** pro Pflegegrad, ggf. prozentual gestaffelt, zur freien Verfügung. **Häufig die sinnvollste Lösung**, so auch die Empfehlung des Bundes der Versicherten („Decken Sie das Pflegerisiko mit der Tagegeldvariante ab und legen Sie das restliche Geld an, das ein Pflegerententarif mehr kostet. Denn die Pflegerente ist deutlich teurer.“). #### Individuelle Anforderungen und Konfiguration einer Pflegetagegeldversicherung Die empfohlene **Höhe der Absicherung** hängt von Ihrem individuellen Bedarf ab ( s.o.), den Sie auch mit den oben verlinkten Tools ausrechnen können. Wie oben ausgeführt ist ein **frühzeitiger Beginn sehr sinnvoll**. Wenn Sie mit dem Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung 10 Jahre warten, zahlen Sie in Summe meistens ca. 15.000 EUR mehr. Außerdem müssen Sie dann immer noch „gesund genug“ für die Beantwortung der [Gesundheitsfragen](https://schlemann.com/gesundheitsfragen-versicherungen/) sein. Zur Ermittlung Ihrer individuellen **qualitativen Anforderungen** an eine Pflegetagegeldversicherung finden Sie hier einen [Fragebogen Pflegetagegeldversicherung zum Download](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2012/04/Fragebogen-Pflegetagegeld_L9_BS.pdf). Mit dem Ergebnis können wir für Sie einen individuellen Vergleich erstellen. #### Gesundheit und Pflegetagegeld Für den Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung sind i.d.R. **[Gesundheitsfragen](https://schlemann.com/gesundheitsfragen-versicherungen/)** zu beantworten. Mit gravierenderen Vorerkrankungen bleibt meistens nur noch die Option Pflege-Bahr (s.u.). Hier verlinkt ein Beispiel solcher [Gesundheitsfragen der Hallesche für das Pflegetagegeld OLGAflex.](https://schlemann.com/wp-content/uploads/2012/04/Gesundheitsfragen-aus-Hallesche-ProspektAntrag-Pflege-OLGAflex_AR_BS.pdf) Bei der Orientierung, mit welchen **Vorerkrankungen** welcher Anbieter abhängig von den gestellten **Gesundheitsfragen** eine Pflegetagegeldversicherung anbietet, hilft die hier verlinkte [Pflegeampel](https://www.pflegeplan.de/pflegeplan_ampel.php). #### Pflegetagegeld separat oder kombiniert mit privater Krankenversicherung? Grundsätzlich ist es auch möglich, eine Pflegtagegeldversicherung bei einem anderen Anbieter abzuschließen, als die private Krankenversicherung. Es gibt aber einige** Vorteile der Kombination** von Krankenversicherung mit Pflegepflichtversicherung und Pflegezusatzversicherung bei einem Anbieter: 1. Im Pflegefall fehlt häufig die Energie, sich mit mehreren Ansprechpartnern auseinanderzusetzen. 2. Es wird das Risiko reduziert, dass jeder Leistungsträger versucht, sich mit Verweis auf die Zuständigkeit des anderen Leistungsträgers aus der Affäre zu ziehen. 3. Je nach Anbieter besteht die Möglichkeit, bei einem evtl. Ende der privaten Krankenversicherung( z.B. durch Versicherungspflicht in der GKV oder Umzug in ein Land, in dem nur eine gesetzliche Krankenversicherung möglich ist wie z.B. Österreich, Frankreich oder Spanien) angesammelte Alterungsrückstellungen aus der Krankenversicherung oder einem zusätzlichen Beitragsentlastungstarif auf die Pflegezusatzversicherung zu übertragen und dort auf den Beitrag anrechnen zu lassen. #### Pflegetagegeldvergleich Einen ersten Eindruck von den **Beiträgen** einer Pflegetagegeldversicherung abhängig von den gewählten **Leistungen** erhalten Sie über die hier verlinkte [Pflegelupe](https://pflegeplan.de/pflegeplan_lupe.php) mit einem **Pflegetagegeldvergleich** einer Reihe guter Anbieter. #### Beratung Pflegetagegeld Diese Ausführungen dienen nur zur ersten Orientierung – nutzen Sie unsere unabhängige Beratung zum Thema Pflegetagegeldversicherung und vereinbaren Sie einen Beratungstermin. ### 3. Pflegerentenversicherung Zahlt eine lebenslange garantierte Rente zzgl. Überschüssen. * Bei der Pflegerente besteht kein Anspruch auf Kindernachversicherung gem. [§ 198 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__198.html), siehe [Pflegezusatzversicherung der Eltern](https://schlemann.com/beratung/lebensphasen/checkliste-geburt-kind/#Pflegezusatzversicherung_der_Eltern)! ### 4. Pflege-Bahr Seit Januar 2013 bezuschusst der Staat eine private Pflege-Zusatzversicherung mit 60 EUR pro Jahr (= 5 EUR im Monat), wenn diese eine Reihe gesetzlicher Mindestkriterien erfüllt. Nach dem „Erfinder“ wird diese Zusatzversicherung „**Pflege-Bahr**“ genannt. Diese geförderte Pflege-Zusatzversicherung kann **ohne Gesundheitsprüfung** abgeschlossen werden, bietet i.d.R. aber nur **maximal 600 EUR monatliches Pflegegeld**. Bei vielen Anbietern kann der Pflege-Bahr mit einem ungeförderten Zusatztarif ergänzt werden( dann mit Gesundheitsfragen), um die Versorgungslücke im Pflegefall deutlich effektiver zu verringern. **Für Gesunde** bieten Pflege-Bahr-Tarife i.d.R. ein **schlechteres Preis-/Leistungsverhältnis**, da diese unter Berücksichtigung von Versicherten mit erhöhten Gesundheitsrisiken kalkuliert sind. Das wird auch nicht durch die geschenkten 5 EUR ausgeglichen. Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über **6.700** Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer. [Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchen](https://schlemann.com/kalender/) ## Weitere Informationen zur Pflegeversicherung Eine erste Orientierung zur gesetzlichen Pflegeversicherung und ihren Leistungen gibt das Bundesministerium für Gesundheit (BMG) in seinem [Online-Ratgeber Pflege](https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/pflege/online-ratgeber-pflege/?L=0) und der Broschüre „[Ratgeber Pflege – Alles, was Sie zum Thema Pflege und zu den Pflegestärkungsgesetzen wissen müssen](https://www.bundesgesundheitsministerium.de/fileadmin/Dateien/5_Publikationen/Pflege/Broschueren/BMG_RG_Pflege_barr.pdf)„. ### Allianz Online-Special Pflege Auf dieser [Beratungsseite der Allianz](https://gesundheitswelt.allianz.de/themen/pflege/) und insbesondere in dem hier zum Download verlinkten [Allianz Ratgeber Pflege](https://gesundheitswelt.allianz.de/v_1483628612127/media/services/allianz-ratgeber_pflege_2034Z0_04V.pdf) finden Sie sehr anschaulich aufbereitet Antworten zu den Fragen: * Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich Pflege brauche? * Werde ich zu Hause gut versorgt sein? * Was deckt die gesetzliche Pflegeversicherung ab, was nicht? * Ab wann sollte ich vorsorgen? * Müssen Kinder die Pflege ihrer Eltern bezahlen? ## Übersicht Pflegetarife als Pflegeversicherung | Leistungspunkte | **Pflegekosten- **versicherung | **Pflegetagegeld**– versicherung | **Pflegerenten**– versicherung | | Stabile Beiträge | Nein, Kalkulation wie PKV | Nein, Kalkulation wie PKV | Ja, ohne Dynamik | | Inflationberücksichtigt | nur bei Restkostentarifen | nur bei Dynamik | nur bei Dynamik | | Leistungenunabhängig der sozialen Pflege | Nein | Nein | Ja | | Leistungenunabhängig derPflegestufen | nur bei Restkostentarifen | Nein | Ja | | Sicherheit, dass heutige Leistung auch in 20 Jahren noch reicht | Abhängig vom Tarif | nur bei Dynamik | nur bei Dynamik | | Vereinfachte Gesundheitsfragen | Nein | Ja, ab Pflegegrad 3 | Ja | | ohne Gesundheitsfragen | Nein | Ja, abhängig von Tarif, Gesellschaft und Pflegegrad | Ja,nur eine Gesundheitserklärung | | Erlass derWartezeiten | auf Anfrage | auf Anfrage | Ja | | Kostennachweis | Ja | Nein | Nein | | Rückkaufwerte beiKündigung | Nein | Nein | Ja | | Beitragsbefreiung bei Pflegebedürftigkeit | Ja, abhängig von Tarif, Gesellschaft und Pflegegrad | Ja, abhängig von Tarif, Gesellschaft und Pflegegrad | Ja | | Leistungsumfang | Erstattung tatsächlich angefallene Kosten nach vereinbarter Tarifleistung | Fester Tagessatz fürentsprechendePflegegrad | Lebenslangegarantierte Rente zzgl. Überschüsse | | Verfügung überLeistung | Leistung i.d.R. nurzweckgebunden | Freie Verfügung | Freie Verfügung | | Beitragszahlung | Laufend | Laufend | Laufend, abgekürzt oder Einmalbeitrag | | Beitragsbefreiung | oft möglich,abhängig vonPflegegrad | oft möglich,abhängig vonPflegegrad | ab Leistung | | Leistung bei Beitragsfreistellung | Ja | Ja | Ja | | Definition Pflegefall | Nach SGB | Nach SGB | Nach SGB oder ADL | | Demenz | oft versichert | oft versichert | Versichert | | Gewinnbeteiligung | Nein | Nein | Ja | | Pflege im Ausland | Ja, abh. v. Tarif und Gesellschaft | Ja, abh. v. Tarif und Gesellschaft | Zahlung unabhängig vom Aufenthaltsort | **Lassen Sie sich zur Pflegeversicherung unabhängig von einem kompetenten Versicherungsmakler beraten** – es geht um viel Geld! Nicht nur für Sie, sondern auch für Ihre Eltern bzw. Kinder oder Enkel. Und denken Sie auch an Themen wie **Testament**, **Patientenverfügung**, **Vorsorgevollmacht** und **Trauerfallvorsorge – siehe unsere Seite „**[Vorsorge Krankheit & Tod](https://schlemann.com/altersvorsorge/vorsorge-krankheit-tod/)„.