Vorerkrankungen – Risikoprüfung

Dread Disease Versicherung - Schwere Krankheiten Vorsorge - VorerkrankungenBei der Risikoprüfung eines Antrags auf Schwere Krankheiten Vorsorge wird auch geprüft, inwieweit Vorerkrankungen zu einem höheren Risiko führen. Je nach Art und Schwere der Vorerkrankung ist dann ggf. mit einem Beitragszuschlag, einer Ausschlussklausel oder sogar einer vollständigen Ablehnung des Antrags zu rechnen.

Die folgende Auflistung gibt einen ersten Einblick in die groben Einschätzungsrichtlinien bzw. Annahmerichtlinien bei den häufigsten Vorerkrankungen. In der hier zum download verlinkten Übersicht Diagnosen der Canada Life erhalten Sie ebenfalls mittels farbiger Pfeile einen ersten (unverbindlichen) Eindruck, wie sich dort bestimmte Diagnosen in der Risikoprüfung je nach Vertragsart auswirken, d.h. ob Sie mit einer solchen Vorerkrankung zu Normalkonditionen versicherbar sind bzw. nur mit Einschränkungen wie Ausschlüssen oder Risikozuschlägen oder ob Sie sogar mit einer Ablehnung zu rechnen haben.

Für die Prüfung im Einzelfall gibt es spezielle Fragebögen, die ich Ihnen gerne zukommen lasse.

Vorerkrankungen – Beispiele

Hier einige Beispiele, wie bei der Risikoprüfung mit den hier aufgezählten Vorerkrankungen voraussichtlich umgegangen wird (ohne Gewähr!).

KrankheitVoraussetzungerforderliche Unterlagenmögliche Einschätzung
ArthritisNur leichte Formen von Arthritis sind versicherbarFragebogen „Gelenk“, ArztberichtAusschlussklausel „Schwere rheumatoide Arthritis“ und in den meisten Fällen zusätzlich Zuschlag
AsthmaNichtraucher, keine oralen Kortisonpräparate er forderlich, keine notfallmäßigen Krankenhausaufenthalte unter Medikation beschwerdefreiFragebogen „Asthma“, evtl. Arztbericht mit LungenfunktionsprüfungNormalannahme in leichten Fällen ohne Nikotinabusus, bei schwererer Ausprägung hoher Zuschlag oder Ablehnung
BluthochdruckGut eingestellt, keine weiteren Risikofaktoren wie Adipositas, Rauchen, erhöhte BlutfettwerteArztberichtBei guter Einstellung Zuschlag, in Kombination mit Risikofaktoren Ablehnung
Depressionen und andere psychische ErkrankungenArt der psychischen Erkrankung und Schwere, Behandlung, evtl. Krankenhausaufenthalte und MedikationFragebogen „Psyche“, unter Umständen FacharztberichtDie meisten Fälle sind versicherbar. Zuschlag möglich. Selten Zurückstellung oder gar Ablehnung
EpilepsieUnter Medikation anfallsfrei für mindestens ein Jahr, weniger als 6 Anfälle p.a.Fragebogen „Epilepsie“, evtl. ArztberichtUnter den genannten Voraussetzungen Annahme mit Zuschlag. Mehr als 2 Jahre anfallsfrei eventuell Normalannahme
Erkrankungen des Halte- und StützapparatesAuch Risiken, die in der Berufsfunfähigkeitsversicherung oder der Grundfähigkeitsversicherung nicht versicherbar sind, können in den meisten Fällen akzeptiert werdenin ausgeprägten Fällen Fragebogen „Wirbelsäule“ und / oder Fragebogen „Gelenk“Normalannahme, nur bei schweren Formen eventuell Ausschlussklausel “Abhängigkeit von einer dritten Person”
Herzerkrankungena) Koronare (die Herzkranzgefäße betreffende) Herzkrankheit / Herzinfarktb) Günstige Fälle bis durch- schnittliche Fälle (Tachy- kardie, Mitralklappenpro- laps ohne Mitralinsuffi- zienz)b) Arztbericht vom Kardiologen mit EKG und erforderlich, vorhandena) Ablehnungb) Bandbreite reicht von Normal bis Ablehnung wobei letzteres wahrscheinlicher ist gerade bei jungen Antragstellern
Hyperlipidämie (erhöhte Blutfettwerte)a) Gute Einstellung, keine weiteren Risikofaktoren wie Bluthochdruck, Rauchen und/ oder Übergewichtb) Familiäre Hypercholesterinämiea) Arztbericht mit aktuellen Labor werten (Cholesterin, HDL, LDL, Triglyceride)a) Ohne weitere Risikofaktoren und gut eingestellt Zuschlag, ansonsten Ablehnungb) Immer Ablehnung
LeberwerterhöhungKein Alkoholismus, Ausschluss intrahepatischer Veränderungen (Hepatitis), nur leichte bis moderate ErhöhungArztbericht mit aktuellen Leber- werten (Gamma-GT, GOT, GPT)Zuschlag bis Ablehnung je nach Höhe der Werte
neurologische ErkrankungenDefinitive Abklärung der Erkrankung vom Spezialisten erforderlichArztbericht, evtl. entsprechender FragebogenEinschätzung hängt von Art der Erkrankung ab. Bei Verdacht auf MS (Multiple Sklerose), Morbus Parkinson oder Alzheimer in den letzten 5 Jahren, der nicht definitiv ausgeschlossen wurde, erfolgt Zurückstellung oder Ablehnung
NierenerkrankungenArt der Erkrankung muss nephrologisch abgeklärt sein, keine Beeinträchti gung der NierenfunktionArztbericht mit Laborwerten und UrintestBei chronischen Nierenerkrankungen ist oft mit Ablehnung zu rechnen. Ansonsten Zuschlag wahrscheinlich
PankreatitisNur folgenlos ausgeheilte akute Pankreatitis versicherbar bei gleichzeitigem Ausschluss einer Alkohol-krankheitArztbericht mit LaborwertenBei einmaliger Erkran kung und vollständiger Ausheilung mit normalem Labor Normalannahme. Ansonsten Ablehnung
Schwerhörigkeit und TinnitusGrad der Hörbehinderung, Zugrundeliegende Ursache, insbesondere jegliche Systemerkran- kung oder sonstige ErkrankungFragebogen „Ohren“Ausschlussklausel „Taubheit“
Sehminderung bzw. AugenerkrankungenAbklärung der Ursache, Dioptrienzahl, konstant innerhalb der letzten 3 JahreFragebogen „Augen“Normalannahme oder Ausschlussklausel „Blindheit“
TumoreEinschätzung setzt radikale Behandlung und das Fehlen von Rezidiven vorausArztbericht mit Histologie, Stadieneinteilung und Ergebnis der letzten NachsorgeuntersuchungBei   malignen   Tumoren (bösartige  Krebsarten) immer Ablehnung ansonsten individuelle Einschätzung