Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Wie wird eine BU sinnvoll konfiguriert? Wie können Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sparen?
Am besten lesen Sie diese Seite VOR dem Abschluss einer BU. Haben Sie das Gefühl, falsch beraten worden zu sein oder haben Sie schon eine nicht zu Ihren Bedürfnissen passende BU Absicherung abgeschlossen? Wir überprüfen das für Sie bei einem i.d.R. kostenlosen BU-Check Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Nach der Konfiguration geht es im nächsten Schritt um die Auswahl des passenden Anbieters / Tarifs mit ausreichend hoher Leistungswahrscheinlichkeit. Siehe Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes?
Mehr Details zur sinnvollen BU Konfiguration
Weil die richtige Konfiguration einer Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist, haben wir zu den relevantesten Elementen die hier verlinkten ausführlichen Seiten geschrieben:
Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über 6.100 Bewertungen.
Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.
Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration
Wie sollte eine BU-Versicherung „konfiguriert“ sein, damit Sie im Ernstfall einer Berufsunfähigkeit dauerhaft ausreichend versorgt sind? Nachfolgend geben wir Ihnen einen Überblick, oben unter dem Inhaltsverzeichnis finden Sie mehr Details zur sinnvollen BU Konfiguration.
Wichtige Kriterien für die Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration:
Wir informieren Sie auf dieser Seite über folgende wichtige Kriterien der Ausgestaltung Ihrer Berufsunfähigkeitsabsicherung:
Sinnvoll ist außerdem ggf. eine bei verschiedenen Gesellschaften optional erhältliche Arbeitsunfähigkeitsklausel.
Tipp: Wie kann ich bei der Berufsunfähigkeitsrente sparen?
Unser Tipp zum „Sparen bei BU“:
Sichern Sie jetzt mindestens Ihr volles Nettoeinkommen bis 67 mit vollem Inflationsausgleich ab, solange dies gesundheitlich möglich ist. Damit zahlen Sie für diese BU Rente dauerhaft den aufgrund Ihres jetzigen Eintrittsalters günstigeren Beitrag. Späteres Aufstocken kostet pro Jahr, das Sie älter sind (zum 1.1.) ca. 2-3% mehr für die gesamte Laufzeit bis 67.
Sowohl Ihr Einkommen wie auch Ihr Absicherungsbedarf (z.B. durch Kinder, Immobilienkauf etc.) werden i.d.R. mit den Jahren steigen. Durch frühes Absichern sparen Sie deshalb im Vergleich zu einem späteren Aufstocken deutlich – was außerdem nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich ist. Siehe dazu ausführlich Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?.
Sollten sich Ihre Lebensumstände untypisch entwickeln (weniger Geld verfügbar oder schon früher finanziell unabhängig), dann können Sie die BU-Rente jederzeit reduzieren oder sogar ganz kündigen. Sie bleiben also flexibel, können sich aber jetzt die günstigeren Konditionen der optimalen Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration sichern.
Zusätzlich können Sie wie unten beschrieben häufig noch etwas Rabatt durch jährliche Vorauszahlung erhalten.
Keine sinnvollen Sparoptionen im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration sind i.d.R.:
Grundsätzlich sind die Kosten für eine richtig konfigurierte Berufsunfähigkeitsversicherung aber eine sehr „sozialverträgliche“ Ausgabe – wer mehr verdient, zahlt auch mehr dafür. Jeder sollte sich die passende BU also „leisten können“. Und wenn Sie darüber nachdenken, ob ein Beitrag X für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt in Ihr Budget passt oder „zu weh tut“, dann stellen Sie sich diese Frage auch in umgekehrter Richtung: Wie viel mehr schmerzt das Fehlen von Y EUR BU Rente im Ernstfall?
Letztlich müssen Sie mit dem Ergebnis leben:
Ist die BU bei Check24 günstiger?
Sollten Sie das Bedürfnis verspüren, unsere Angebote und Vergleiche woanders online nachzurechnen, achten Sie bitte darauf, dass wichtige preisbildende Parameter identisch sind!
Online-Verkaufsportale wie Check24 sind bewusst einfach gehalten, deshalb fehlen dort bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration häufig für die Beitragshöhe wichtige Parameter. So wird z.B. meistens der (wichtige) 3%-ige garantierte Inflationsausgleich im Leistungsfall nicht angeboten. Manchmal werden Tarife ohne die grundsätzlich empfehlenswerte Arbeitsunfähigkeitsklausel angezeigt oder es ist ein Endalter von 65 (statt richtigerweise 67) vorbelegt.
Die Beiträge werden dort somit oft fälschlich zu niedrig angezeigt.
Auch Berufsgruppen werden bei Check24 oft nicht sauber differenziert. Bei nicht operativen Ärzten werden z.B. manche Gesellschaften deutlich zu teuer angezeigt weil dieses Differenzierungsmerkmal nicht enthalten ist.
Letztlich arbeiten alle online verfügbaren Rechner mit den Rechenkernen der Gesellschaften, so dass die Ergebnisse bei gleichen Eingaben identisch ausfallen.
Tipp: Preis-/Leistungsverhältnis – das „magische BU Dreieck“
Viele Kunden wünschen sich eine „gute“ Berufsunfähigkeitsversicherung („gute“ Gesellschaft, belastbare Versicherungsbedingungen = „Mercedes„), die einen hohen Leistungsumfang bietet (BU Rente in Höhe des Nettoeinkommens, Endalter 67, 3% garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall) und gleichzeitig nur ganz wenig kostet. Das wäre die perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration.
Diese Hoffnung müssen wir leider regelmäßig enttäuschen. Auch bei der BU gibt es ein sog. „Magisches Dreieck„: Sie müssen sich i.d.R. für zwei dieser drei Kriterien entscheiden. Sinnvollerweise steht dabei nicht in erster Linie die Höhe des Beitrags im Vordergrund. Je nach Berufsgruppe gibt es allerdings durchaus öfters die Möglichkeit, einen „Mercedes zum VW Preis“ zu erhalten.
Höhe Berufsunfähigkeitsrente
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist die wichtigste Grundlage für eine ausreichend konfigurierte Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Sie Ihre BU-Rente zu niedrig wählen, müssen Sie sich im Leistungsfall erheblich finanziell einschränken.
Ziel der Absicherung ist, dass Ihre laufenden finanziellen Verpflichtungen zuverlässig gedeckt sind und Sie Ihren gewohnten Lebensstandard auch im Ernstfall beibehalten können. Schließlich wollen Sie sich nicht auch noch finanziell einschränken müssen, wenn es Ihnen gesundheitlich nicht gut geht.
Überblick: Rechenweg Höhe Berufsunfähigkeitsrente
Hier in grafischer Form die Rechenschritte zur Absicherungshöhe der benötigten Berufsunfähigkeitsrente am Beispiel eines Angestellten mit einem Jahresbruttoeinkommen von 70.000 EUR, der monatlich 3.500 EUR netto verdient:
Zu berücksichtigende Ausgaben bei Berufsunfähigkeit
Fast alle Kosten laufen auch bei BU normal weiter, wie z.B.:
Dazu kommen im nächsten Schritt noch:
Krankenversicherungsbeiträge
Auch im Fall einer Berufsunfähigkeit müssen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung i.d.R. weiterhin gezahlt werden, siehe „Muss ich von meiner Berufsunfähigkeitsrente Krankenversicherungsbeitrag zahlen?“.
Je nach Versicherungssituation bedeutet das:
- Gesetzlich Versicherte zahlen auf ihre private Berufsunfähigkeitsrente im Regelfall 21,7% GKV-Beitrag inkl. Pflegepflichtversicherung (Stand 2026).
- Privat Versicherte zahlen bei BU weiterhin den gleichen Beitrag. Nur die Kosten für das Krankentagegeld sinken, das mit ca. 30-40% des Beitrags als Anwartschaft fortgeführt wird.
Diese Kosten müssen Sie bei der Planung der benötigten Rentenhöhe daher unbedingt berücksichtigen.
Altersvorsorge einplanen
Während Sie berufsunfähig sind, bleibt Ihnen nichts anderes übrig, als weiterhin für Ihre Altersvorsorge zu sparen! Und zwar nicht nur in bisheriger Höhe, sondern deutlich mehr, da Einzahlungen in gesetzliche Rentenversicherung oder Versorgungswerk entfallen. Nur so vermeiden Sie, dass Sie zwar bis 67 durch die BU versorgt sind, danach aber nicht mehr genügend Geld fürs Alter haben.
BU-Renten sind zu versteuern
Bei der Planung der Rentenhöhe müssen Sie außerdem das Thema Steuern einkalkulieren, um netto, nach Steuern, genügend zum Leben zu haben. Siehe dazu ausführlich unsere Seite „Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen?“ .
Gesetzliche Absicherung reicht nicht aus
Viele Menschen überschätzen die staatliche Unterstützung im Falle einer Berufsunfähigkeit. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird aufgrund der hohen Anforderungen fast nie gezahlt. Außerdem fällt sie zu niedrig aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern.
Die durchschnittliche volle Erwerbsminderungsrente lag in Deutschland zuletzt bei rund 1.000 EUR pro Monat.
Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Besonderheit bei Versorgungswerken
Für einige Berufsgruppen – zum Beispiel Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten oder Steuerberater – besteht eine theoretische Absicherung über ein berufsständisches Versorgungswerk. Diese Systeme suggerieren eigene Leistungen bei Berufsunfähigkeit.
Allerdings gelten dort deutlich strengere Voraussetzungen als bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Üblicherweise wird nur geleistet, wenn eine vollständige Berufsunfähigkeit (100%) vorliegt – mit Rückgabe von Zulassung oder Approbation.
Entsprechend selten werden Leistungen tatsächlich gezahlt:
beispielsweise erhalten in Nordrhein-Westfalen nur etwa 0,45% der Ärzte und 0,79% der Rechtsanwälte bei Ausfall ihrer Arbeitskraft eine BU-Rente aus ihrem Versorgungswerk.
Fazit Höhe Berufsunfähigkeitsrente: Mindestens Nettoeinkommen
Die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist entscheidend für eine stabile finanzielle Absicherung im Ernstfall. Eine zu niedrig gewählte BU-Rente lässt sich später häufig nur eingeschränkt erhöhen und wird deutlich teurer.
Wir empfehlen, die Rentenhöhe bereits bei Vertragsabschluss möglichst realistisch zu planen und auch zukünftige Entwicklungen zu berücksichtigen.
Sie sollten daher i.d.R. mindestens Ihr aktuelles Nettoeinkommen für den Fall einer Berufsunfähigkeit absichern.
Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung (Endalter)
Die Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung – häufig auch als Endalter bezeichnet – legt fest, bis zu welchem Alter eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Sie ist ebenfalls eine wichtige Entscheidung bei der Konfiguration einer BU-Versicherung.
Wählen Sie die Laufzeit zu kurz, stehen Sie ab 55, 60 oder 65 ohne Geld da. Vermeintliche Einsparungen durch etwas niedrigere Beiträge lohnen sich nicht.
Dynamiken in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Zwei Dynamiken sind weitere wichtige Bestandteile bei der Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sorgen dafür, dass Ihre versicherte BU-Rente im Laufe der Zeit automatisch steigt und Sie trotz Inflation immer genügend Geld haben, um Ihren Lebensstandard halten zu können.
Unsere Empfehlung: Kalkulieren Sie langfristig mit einer Inflationsrate von mindestens 3%. „Schlimmstenfalls“ haben Sie dann, wenn Sie dringend auf einen verlässlichen Inflationsausgleich angewiesen sind, ein paar Euro zu viel.
Die zwei Arten von Dynamik Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Dynamik einer Berufsunfähigkeitsversicherung zum Inflationsausgleich besteht aus zwei Elementen:
- Eine Beitragsdynamik zum Inflationsausgleich bis zu einem Leistungsfall.
Vorteil: spätere Erhöhungsmöglichkeit ohne Gesundheitsfragen, kostet aktuell nichts, Mehrbeitrag erst bei Ausübung der Dynamik.
- Eine Leistungsdynamik zum Inflationsausgleich ab dem Leistungsfall.
Vorteil: automatische Erhöhung im Leistungsfall ohne Kosten, dafür jetzt etwas höherer Beitrag.
Dynamik ohne Gesundheitsprüfung nutzen
Ein großer Vorteil der Dynamiken besteht darin, dass die versicherte BU-Rente automatisch erhöht werden kann, ohne dass erneut Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen. So können Sie Ihren Versicherungsschutz langfristig erweitern, auch wenn sich Ihr gesundheitlicher Zustand im Laufe der Zeit verändert.
Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge (Basisrente)
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann entweder als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) abgeschlossen werden oder als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit Altersvorsorge, insbesondere einer Basisrente oder Rürup-Rente.
Eine Kombination hat einige Nachteile, die wir unter Nachteile: Was spricht gegen die Kombination von BU Versicherung Altersvorsorge / Basisrente? genau analysieren.
Dem stehen deutliche finanzielle Vorteile gegenüber, siehe Vorteile: Was spricht für die Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente?
Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung
Neben einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kann der Schutz gegen Berufsunfähigkeit auch über den Arbeitgeber organisiert werden – eine sogenannte betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung (bBU).
Die betriebliche BU ist meist Teil der betrieblichen Altersvorsorge (bAV). Dabei wird die Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber abgeschlossen und die Beiträge werden häufig über die sogenannte Entgeltumwandlung finanziert.
Eine betriebliche BU über den Arbeitgeber hat einige Vorteile, siehe Vorteile einer betrieblichen BU.
Meistens überwiegen jedoch die deutlichen Nachteile einer betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Kombination mit Pflegerente?
Einen Kombischutz Berufsunfähigkeitsversicherung mit Pflegerente bietet z.B. der Volkswohl Bund in einem bereits 2013 eingeführten neuen Produkt, der “BU Plus”. Sie schützt den Kunden vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit und bietet zugleich eine lebenslange Pflegerente.
Zur Sinnhaftigkeit einer solchen Kombilösung lesen Sie unseren ausführlichen Blog Artikel „Kombischutz Berufsunfähigkeit Pflegefall – zwei Fliegen mit einer Klappe?„.
Mit unserer von Finanztip.de empfohlenen kostenlosen Beratung gelangen Sie in nur vier Schritten zur für Sie "besten" Berufsunfähigkeitsversicherung.
Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchenBerufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration: Zahlungsweise
Noch ein Tipp: Bei jährlicher (Voraus-)Zahlung (gleich am Anfang mit Policierung für das ganze nächste Jahr) wird der Beitrag bei vielen Gesellschaften rabattiert.
Hier einige Beispiele:
Angesichts der derzeitigen Kapitalmarktzinsen ist eine solche Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration eine durchaus lohnende Sache – sofern Ihre Liquidität dadurch nicht zu sehr belastet wird. Eine spätere Umstellung ist ansonsten bei den meisten Gesellschaften jederzeit möglich.
Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration
Fazit: Deshalb sollten Sie am Anfang besser die maximal mögliche „BU-Ausstattung“ wählen, d.h. eine BU-Rente in Höhe Nettoeinkommen bis 67 mit 3% Leistungssynamik und einer AU Klausel (sofern Sie Ihre BU nicht zur steuerlichen Absetzbarkeit mit einer Basisrente kombinieren).
Lassen Sie sich unabhängig beraten, welche Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration zu Ihrer aktuellen Lebenssituation und Lebensplanung sowie zu Ihrem Beruf passt und welche Gesellschaft Sie je nach Gesundheitszustand und Vorerkrankungen zu welchen Bedingungen versichert.
Suchen Sie sich dafür einen auf Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisierten unabhängigen Finanzberater, entweder in Ihrer Nähe oder eine unabhängige Finanzberatung, die Telefonberatung oder Online-Beratung per Webmeeting anbietet. Ja, das könnten z.B. wir sein. 🙂
FAQs Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration
Wenn sich bei der „Günstigerprüfung“ herausstellt, dass der neue Beruf sogar ein höheres Risiko darstellt, kann der Versicherer dann auf das neue Risiko abstellen?
Nein! Die Günstigerprüfung ist ein einseitiges Recht, was dem Kunden eingeräumt wird.
Wenn ich berufsunfähig werde und gesetzlich krankenversichert bin, kann ich in die kostenlose Familienversicherung meines Mannes / meiner Frau (Partner*In) wechseln?
Ja, aber nur unter bestimmten Voraussetzungen:
Keine eigene Versicherungspflicht o. freiwillige Mitgliedschaft in der GKV
Lebensmittelpunkt ist Deutschland
Einkommensgrenze darf 535 EUR monatlich im Durchschnitt nicht übersteigen (556 EUR bei Minijobbern).
Eine BU-Rente würde als regelmäßiges Einkommen zählen und auf die Einkommensgrenze angerechnet.
Muss ich der BU-Versicherung melden, wenn ich einen neuen risikoreicheren Beruf ausübe?
Nein, bei den meisten aktuellen Tarife müssen Sie den Wechsel Ihrer beruflichen Tätigkeit nicht nachmelden auch nicht, wenn Sie in einen risikoreicheren Beruf wechseln. Dies hat den großen Vorteil, dass man sich frühzeitig z.B. als Schüler oder Student versichern kann und wenn dann doch ggf. ein handwerklicher Beruf oder ähnliches aufgenommen wird, man weitere die Beiträge als Schüler oder Student zahlt. Es ist jedoch der zuletzt ausgeübte Beruf versichert.
Sollten Sie jedoch von einem risikoreicheren Beruf in einen risikoärmeren Beruf wechseln, so besteht hier häufig die Option, die Beiträge nachträglich sogar zu senken. Somit ist nur eine Besserstellung möglich.
