Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung

Wichtiger Risikoschutz für Ihre Familie

Eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Familie im Todesfall finanziell ab. Für einen vergleichsweise kleinen Beitrag erhalten Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes eine Geldsumme, mit der sie laufende Kosten, eine Immobilienfinanzierung und die Ausbildung der Kinder bestreiten können. Klug konfiguriert lässt sich Erbschaftsteuer auf die Auszahlung legal vermeiden.

Was ist eine Risikolebensversicherung? – Definition

Eine Risikolebensversicherung (kurz: RLV oder Risiko-LV) ist eine reine Todesfallversicherung. Stirbt die versicherte Person innerhalb der Vertragslaufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme als Todesfallleistung an die im Vertrag genannten Bezugsberechtigten – meist Ehepartner oder Kinder. Dient also dazu, wenn Sie Ihre Familie im Todesfall finanziell absichern möchten. Erlebt die versicherte Person das Vertragsende, endet der Vertrag ohne Leistung. Es wird kein Kapital angespart da es sich um einen reinen Risikoschutz handelt.

Sie unterscheidet sich damit grundlegend von:

• einer Kapitallebensversicherung, die Todesfallleistung mit einer Sparkomponente kombiniert,
• einer Sterbegeldversicherung, die mit niedrigen Versicherungssummen (oft 5.000 bis 15.000 €) lediglich die Bestattung absichert,
• einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die nicht den Tod, sondern den Verlust der Arbeitskraft absichert.

Eine Risikolebensversicherung sollte hoch genug sein, dass sie die Hinterbliebenen versorgt – aber nicht so hoch, dass sie motiviert werden. 😉

Jacqueline Höfer

Risikolebensversicherung Vergleich: Worauf es wirklich ankommt

Risikolebensversicherungen wirken auf den ersten Blick wie ein homogenes Produkt – „tot ist tot“. Aber gerade die Absicherung im Falle Ihres Todes mit der richtigen Summe ist wichtig, gerade was auch Bestattung oder finanzieller Schutz Ihrer Angehörigen angeht. In der Praxis unterscheiden sich die Tarife jedoch in vier Punkten, die im Schadenfall den Unterschied machen:

Der häufigste Fehler bei eigenem Vergleich: Kundinnen und Kunden vergleichen nur den günstigsten Zahlbeitrag im Eingabejahr – nicht die langfristige Verteuerungssicherheit oder die Klauseln, auf die es im Ernstfall ankommt.

Was kostet eine Risikolebensversicherung 2026?

Die Beiträge sind in den letzten zwei Jahrzehnten deutlich gesunken. Maßgeblich für den Preis sind fünf Faktoren:

1. Eintrittsalter – je jünger die versicherte Person bei Versicherungsbeginn, desto günstiger.
2. Versicherungssumme – steigt linear mit dem Beitrag.
3. Laufzeit – kürzere Laufzeiten haben einen höheren Beitrag pro Jahr.
4. Raucherstatus – Raucher zahlen typischerweise das Zwei- bis Dreifache wie Nichtraucher.
5. Gesundheitszustand und Beruf – relevante Vorerkrankungen oder gefährliche Berufe führen zu Risikozuschlag. .

Beitragsbeispiele für eine RLV mit konstanter Versicherungssumme

Die folgenden Modellrechnungen sollen eine grobe Orientierung geben. Der konkrete Beitrag hängt immer vom individuellen Eintrittsalter bei Versicherungsbeginn, Gesundheitszustand, Beruf, Raucherstatus, der Vertragslaufzeit und der Versicherungssumme ab – Abweichungen nach unten und oben z.B. durch Risikozuschlag oder Premium Tarife sind üblich.

Als typischer Referenzfall in der Beratungspraxis hat sich eine Versicherungssumme von 300.000 € bei 20 Jahren Versicherungsdauer bei den meisten Menschen etabliert – ausreichend für eine durchschnittliche Familienabsicherung, kombinierbar mit einer Immobilienfinanzierung.

Annahmen für die Beispiele: monatlicher Zahlbeitrag, Nichtraucher seit mindestens 10 Jahren, kaufmännischer Beruf, keine relevanten Vorerkrankungen, keine risikoreichen Hobbys, Stand 05/2026.

Faustformel zur Orientierung: Bei 20 Jahren Vertragslaufzeit kalkulieren Sie für junge, gesunde Nichtraucher mit ca. 30 bis 60 € Jahresbeitrag pro 100.000 € konstanter Versicherungssumme. Raucher zahlen im Vergleich das Zwei- bis Dreifache bei gleicher Versicherungssumme. Bei Krankheiten können Risikozuschläge, wenn nicht sogar Ablehnungen auftreten

Wer braucht eine Risikolebensversicherung?

Eine RLV ist immer dann wichtig, wenn andere Menschen finanziell von Ihrem Einkommen oder Ihrer Arbeitsleistung abhängen oder wenn Sie im Todesfall finanzielle Verpflichtungen hinterlassen würden, die Ihre Angehörigen nicht allein stemmen können.

Klar empfehlenswert ist eine RLV für

• Hauptverdiener mit Familie: Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente reicht in den allermeisten Fällen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Nicht verheiratete Paare haben gar keinen Anspruch. Daher ist die Absicherung von Partner und Kindern (bis sie auf eigenen Beinen stehen) umso wichtiger.

• Ehepartner oder Paare, die Kinder betreuen („Hausmann/Hausfrau“): Auch ohne eigenes Einkommen entstehen im Todesfall erhebliche Folgekosten für Kinderbetreuung, damit der überlebende Partner weiter arbeiten kann.

• Paare mit Immobilienkredit: Banken wollen sich finanziell absichern und verlangen häufig eine RLV in Höhe der Darlehenssumme – sinnvoll ist sie auch ohne Bankenforderung, damit das Haus nicht verkauft werden muss.

• Unverheiratete Paare mit Kindern oder gemeinsamem Vermögen: Hier ist eine Steueroptimierung über eine Überkreuzversicherung besonders relevant.

• Gesellschafter und Sozien: Eine RLV kann Abfindungsansprüche der Erben finanzieren, ohne dass die Firma oder Praxis zerschlagen werden muss.

• Selbständige und Freiberufler ohne Hinterbliebenenrente (z.B. vom Versorgungswerk), um Ihre Hinterbliebenen im Falle des Todes mit einer Todesfallsumme abzusichern.

Eher nicht erforderlich ist eine RLV für:

• Singles ohne Unterhaltspflichten oder ohne Kinder und ohne Schulden.

• Vermögende, deren Hinterbliebene aus dem vorhandenen Vermögen oder Mieteinnahmen versorgt sind.

• Rentner ohne unterhaltsberechtigte Angehörige wie Partner oder Kinder.
  

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die richtige Versicherungssumme ergibt sich aus zwei Fragen:

1. Welche laufenden Kosten müssten Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes ohne Ihr Einkommen weiterhin stemmen?
2. Welche einmaligen Verpflichtungen (Kredit, Immobilien, Ausbildung der Kinder, Bestattung) wären offen?

Faustformeln zur ersten Orientierung der Versicherungssumme

• Eintrittsalter unter 35: etwa das 5-fache Bruttojahreseinkommen
• Eintrittsalter 35 bis 50: etwa das 3-fache Bruttojahreseinkommen
• Eintrittsalter über 50: mindestens das 2-fache Bruttojahreseinkommen
• Plus: der vollständige Saldo eines noch offenen Immobilienkredits als zusätzliche Absicherung des Risikos (eventuell mit fallender Versicherungssumme)

Genauer rechnen mit der Entnahme-Methode

Wer es exakter mag, geht so vor: Schätzen Sie, welchen Monatsbetrag Ihre Familie im Todesfall wie lange noch zur Verfügung haben sollte, um Lebensstandard und Erziehung der Kinder ohne wirtschaftliche Sorgen sicherzustellen.

Folgendes Szenario als Beispiel: Eine Familie mit zwei kleinen Kindern braucht 3.500 € monatlich über 15 Jahre, dazu 200.000 € zur Tilgung eines Restkredits. Bei 2,5 % Inflation und 3 % Anlagezins ergibt das eine erforderliche Versicherungssumme von rund 750.000 €. Online-Entnahmerechner (siehe Verlinkung weiter unten im Browser) helfen bei der Modellierung der Versicherungssumme.

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Laufzeit der Risikolebensversicherung – richtig wählen

Bei der Vertragslaufzeit gilt ein einfacher Grundsatz: Lieber lange Laufzeit abschließen und vorzeitig kündigen, als kurze Laufzeit und teurer verlängern müssen.

Hier haben wir Ihnen eine kleine Übersicht zusammengestellt:

Eine kürzere Vertragslaufzeit wirkt günstig im Monatsbeitrag, ist aber teurer pro Jahr, weil der Versicherer die Risikokosten auf weniger Jahre verteilt. Reicht der Versicherungsschutz später nicht aus, wird eine neue RLV im fortgeschrittenen Alter deutlich teurer – und ist bei zwischenzeitlich aufgetretenen Vorerkrankungen oft gar nicht mehr möglich.

Daher bietet es sich an bei Risikolebensversicherungen auf Premiumtarife zu schauen, denn bei manchen Versicherungen können die Verträge kurz vor Ende der Laufzeit noch verlängert werden, sodass Sie länger Versicherungsschutz genießen können.

Kündigung: Versicherte Personen können eine RLV jederzeit zum Ende eines Versicherungsjahres ohne Frist kündigen. Versicherungen selber dürfen nur bei Zahlungsverzug kündigen.

Konstante oder fallende Versicherungssumme?

Die Versicherungssumme kann auf zwei Arten als Vorsorge konfiguriert werden:

Konstante Versicherungssumme

Die Summe bleibt über die gesamte Versicherungsdauer gleich. Diese Variante ist der Standard für Familienabsicherung, weil sie einen automatischen Inflationsausgleich bietet: Eine Million Euro in 20 Jahren ist real weniger wert als heute – aber sie liegt im Todesfall als Summe trotzdem auf dem Tisch.

Geeignet für: Familienabsicherung, Hinterbliebenenversorgung, Mischbedarf.

Fallende Versicherungssumme

Die Versicherungssumme sinkt jährlich – entweder linear (gleichmäßig) oder annuitätisch (analog zur Restschuld eines Annuitätenkredits). Diese Variante ist gedacht für die reine Darlehensabsicherung bei einem Kredit, bei der die Versicherungssumme parallel zur Restschuld zurückgeht.

Achtung: Bei einer Vertragslaufzeit bis 20 Jahre ist sie kaum günstiger als die konstante Variante. Sie bietet im späteren Alter, wenn das statistische Sterberisiko steigt, die geringste Absicherung. Soll gleichzeitig die Familie abgesichert werden, ist die konstante Summe meist die bessere Wahl.

Empfehlung: Wenn die RLV Kredit und Familie abdecken soll, ist eine konstante Versicherungssumme in ausreichender Höhe in der Regel sinnvoller als zwei kleinere Verträge.

Wichtige Klauseln im Versicherungsschutz– Welche brauchen Sie wirklich?

• Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht die Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Anlässen (Heirat, Geburt (Kinder Bonus), Immobilienkauf, Gehaltssprung) ohne erneute Gesundheitsprüfung. Diese Klausel ist Pflicht – fast jeder Lebensplan ändert sich in 20 Jahren.

• Dynamische Anpassung: Die Versicherungssumme steigt jährlich um einen festgelegten Prozentsatz (z. B. 3 %) automatisch mit. Vor jeder Erhöhung kann widersprochen werden. Sinnvoll als Inflationsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung.

• Vorgezogene Todesfallleistung bei schwerer Krankheit: Wird eine unheilbare Krankheit mit kurzer Restlebenserwartung diagnostiziert, kann die Versicherungssumme vorzeitig ausgezahlt werden. Sinnvoll, wenn die versicherte Person selbst noch über das Geld verfügen möchte (z. B. für Spezialbehandlung oder das Lebensende selbstbestimmt zu gestalten). Sie kann den Vertrag aber noch bis zum Tod weiterführen lassen, damit das Geld als Todesfallsumme ausgezahlt wird.

• Verzicht auf das Kündigungsrecht des Versicherers bei vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung (sogenannte „Anfechtungsverzicht“-Regelungen): nicht bei allen Tarifen vorhanden, vor allem aber im Schadenfall hochrelevant.

• Kombination mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ): Möglich, aber für viele Versicherte ist eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Lösung – sie ist im Schadenfall unabhängig vom RLV-Vertrag verfügbar und flexibler kombinierbar. Berufsunfähigkeit / Berufsunfähigkeitsversicherung: Wichtig!

Anbieter im Überblick: Direktversicherer vs. Service über Vermittler

Der RLV-Markt teilt sich grob in zwei Lager:

Risikolebensversicherung Direktversicherer

Anbieter wie Cosmos Direkt, Europa Direkt oder Hannoversche Direkt punkten mit niedrigen Zahlbeiträgen, weil keine Vermittlerprovisionen anfallen. Service erhält man nur vom Versicherer, die Beratung ist mangels Unabhängigkeit eingeschränkt.

Vorteil: Häufig niedrige Einstiegsbeiträge

Versicherer mit Vermittler-Vertrieb

Anbieter wie die Allianz-Tochter Deutsche Lebensversicherungs-AG (DLV), Dela, Helvetia (ehem. Baloise / Basler), EUROPA (über Makler) oder InterRisk bieten Tarife, die im Bruttobeitrag ähnlich günstig bzw. teilweise sogar günstiger sind als Direktversicherer. Die Leistungen sind häufig noch etwas besser.

Vorteile: Persönlicher Ansprechpartner im Leistungsfall, breitere Auswahl an Klauseln und Tariflinien (z. B. Basis-/Plus-/Premium-Varianten).

Steuertipp: Die Risikolebensversicherung über Kreuz

Die Auszahlung der Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung unterliegt grundsätzlich der Erbschaftsteuer. Für Ehepartner ist das wegen des Freibetrags von 500.000 € häufig kein Problem – für unverheiratete Paare mit nur 20.000 € Freibetrag und Steuerklasse III aber dramatisch. Dafür gibt es die Überkreuzversicherung.

So funktioniert die Überkreuzversicherung

Statt jeder versichert sich selbst und setzt den Partner als Bezugsberechtigten ein, versichert sich jeder Partner gegenseitig:

• Partner A ist Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter, Partner B ist die versicherte Person.
• Spiegelbildlich der zweite Vertrag. Partner A ist versicherte Person und Partner B ist Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter.

Folge: Stirbt eine versicherte Person, bekommt der andere als Versicherungsnehmer seine eigene Versicherungssumme – es fällt nicht in den Nachlass und ist erbschaftsteuerfrei.

Drei Voraussetzungen, damit die Risikolebensversicherung über Kreuz funktioniert

1. Strikte Trennung der Vertragsrollen – Versicherungsnehmer ist nicht die versicherte Person.
2. Beiträge vom eigenen Konto des Versicherungsnehmers, nicht vom Gemeinschaftskonto (sonst droht das Finanzamt mit Schenkungsteuer).
3. Bezugsrecht auf den Versicherungsnehmer, nicht auf Dritte.

Was zu bedenken ist

• Der Versicherungsnehmer kann den Vertrag jederzeit ohne Zustimmung der versicherten Person ändern oder kündigen. Im Fall einer Trennung oder Streit kann das problematisch werden.

• Es werden zwei separate Beitragskonten benötigt.

• Eine verbundene RLV auf zwei Leben ist mit diesem Modell nicht kombinierbar.

Verbundene Risikolebensversicherung – sinnvoll oder nicht?

Eine verbundene RLV (auch „RLV auf verbundene Leben“) ist ein einziger Vertrag, der das Leben beider Partner absichert. Stirbt einer der beiden (oder beide gleichzeitig), kommt es zur einmaligen Auszahlung der Versicherungssumme, der Vertrag endet.

Fazit: Die verbundene RLV ist auf dem Papier billiger, aber in den allermeisten Fällen die schlechtere Lösung. Zwei separate, idealerweise überkreuz konfigurierte Verträge bieten mehr Flexibilität und steuerliche Vorteile.

Spezialfälle: Risikolebensversicherung für besondere Gruppen

Risikolebensversicherung für Selbständige und Freiberufler

Selbständige haben keine gesetzliche Witwen-/Waisenrente und sind besonders auf eine eigenständige Absicherung der Familie und Angehörigen angewiesen. Für Gesellschafter und Sozien kann die RLV zusätzlich als Schutz zur Abfindung von Erbenanteilen dienen, ohne dass das Unternehmen verkauft oder zerschlagen werden muss. Beiträge für eine „Keyperson-Absicherung“ im Unternehmen sind als Betriebsausgaben abzugsfähig. Daher ist hier die Absicherung im Todesfall doppelt wichtig.

Risikolebensversicherung für Beamte

Beamte haben zwar Anspruch auf Witwen- und Waisengeld – das deckt aber bei jungen Beamten meist nur einen Bruchteil des bisherigen Familieneinkommens. Eine RLV ist auch hier wichtig für Partner, Kinder und Angehörige, gerade bei Kreditfinanzierung der Immobilie.

Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankungen

Diabetes, Bluthochdruck, Depression, BMI über 30 – nicht jede Vorerkrankung von Menschen führt automatisch zur Ablehnung. Entscheidend sind:

• die konkrete Diagnose und Schwere,
• der zeitliche Abstand,
• die Zukunft auf Therapieerfolg.

Wir klären die Versicherbarkeit für unsere Kundinnen und Kunden vor der formellen Antragstellung per anonymer Risikovoranfrage. So bleibt eine eventuelle Ablehnung nicht in der internen Auskunftsdatei der Versicherer (HIS) hängen.

Risikolebensversicherung in der Schwangerschaft

Die meisten Versicherer akzeptieren Anträge bis zur 32. Schwangerschaftswoche, sofern die Schwangerschaft komplikationslos verläuft. Ab der 33. Woche oder bei Risikoschwangerschaft empfiehlt sich das Abwarten bis nach Geburt eines Kindes.

Risikolebensversicherung als finanzielle Absicherung eines Immobilienkredits

Banken verlangen häufig eine Risikolebensversicherung mit Versicherungssumme in Höhe der Immobilienfinanzierung. Sinnvoll ist es, hier nicht die kreditgeberseitig vorgeschlagene Police abzuschließen – meist sind eigenständige Tarife günstiger und behalten die Versicherungssumme in der Familie statt zur Bank zu wandern. Eine fallende Versicherungssumme entspricht der sinkenden Restschuld, eine konstante Summe verbindet Kreditabsicherung mit Familienschutz.

Die häufigsten Fehler beim Abschluss einer Risikolebensversicherung

Der häufigste Grund, warum eine RLV im Schadenfall die Todesfallleistung nicht zahlt, ist nicht der Betrug – sondern eine unbewusst falsch ausgefüllte oder unvollständig beantwortete Gesundheitsfragen beim Antrag. Versicherer können in diesem Fall vom Vertrag zurücktreten oder die Versicherungssumme anteilig kürzen.

Was Sie vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung tun sollten

1. Liste aller Arztbesuche, Diagnosen und Medikamenteneinnahmen der letzten 5 bis 10 Jahre anlegen (je nach Versicherer).
2. Patientenakte beim Hausarzt anfordern – Sie sind nach §630g BGB dazu berechtigt.
3. Spezielle Vorerkrankungen auf medizinischen Zusatzbögen detailliert beschreiben.
4. Risikovoranfrage anonym stellen, bevor Sie sich auf eine Versicherung festlegen.

Vorbereitung der Beratung

Für ein zielführendes Gespräch ist es hilfreich, wenn Sie den Interessentenbogen Risikolebensversicherung vorab ausgefüllt haben (Erfassungsbogen + Risikofragebogen). Für umfangreichere Angaben das Beiblatt Gesundheitsfragen verwenden und bei spezielleren Erkrankungen die medizinischen Zusatzerklärungen.

• Interessentenbogen Risikolebensversicherung → Interessentenbogen
• Beiblatt Gesundheitsfragen → Beiblatt-Gesundheitsfragen-KV- -BU.docx
• medizinischen Zusatzerklärungen → Zusatzerklärungen zu Gesundheitsfragen

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Kündigung und Vertragsanpassung

Eine RLV ist deutlich flexibler als oft angenommen:

• Kündigung jederzeit zum Ende eines Versicherungsjahres möglich – formlos schriftlich.
• Versicherungssumme reduzieren ist meist ohne weitere Prüfung möglich.
• Versicherungssumme erhöhen geht über die Nachversicherungsgarantie, sonst nur mit erneuter Gesundheitsprüfung.
• Beitragsfreistellung (Vertrag pausieren, aber Schutz behalten) ist bei den meisten Tarifen nicht möglich – im Zweifel beim Versicherer nachfragen.
• Verlängerung der Vertragslaufzeit bei vielen Versicherern möglich (wenn vorher vereinbart).

Risikolebensversicherung vs. Alternativen

Eine RLV ersetzt keine BU – Berufsunfähigkeit ist im erwerbsfähigen Alter das deutlich häufigere Ereignis als der Tod. Beide Produkte ergänzen sich.

Aktuelle Todesursachen in Deutschland 2024

Warum eine RLV statistisch wichtig ist, zeigt ein Blick auf die aktuellen Daten:

Laut Statistischem Bundesamt (Destatis, Pressemitteilung Oktober 2025) waren 2024 in Deutschland Herz-Kreislauf-Erkrankungen (339.212 Sterbefälle) und Krebserkrankungen (230.392 Sterbefälle) zusammen für 56,5 % aller Todesfälle verantwortlich. Auf den weiteren Plätzen folgen psychische Erkrankungen (insbesondere Demenz, 61.927 Sterbefälle, Tendenz stark steigend), Erkrankungen des Atmungssystems und des Verdauungssystems sowie Unfälle und Vergiftungen.

Knapp jeder dritte Verstorbene mit einer Herz-Kreislauf-Diagnose verstarb an einer ischämischen Herzkrankheit (inklusive Herzinfarkt). Bei Männern wie Frauen treffen tödliche Erkrankungen schon vor Erreichen des Rentenalters – das statistische Todesfallrisiko in den Jahren 30 bis 60 ist nicht null, sondern liegt für Männer in der Größenordnung von einigen Prozent.

Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung (FAQ)