Auswahlkriterien Krankenversicherung

Auswahlkriterien Krankenversicherung: was sind die Leistungsanforderungen und Qualitätskriterien für die Auswahl einer “guten” privaten Krankenversicherung?

Ein wichtiger Hinweis vorab: viele Fragen rund um die Auswahl der “richtigen” Krankenversicherung sind hier sehr detailliert beschrieben. Das könnte verführen zu versuchen, das Thema auf eigene Faust zu regeln. Tun Sie das besser nicht, der Teufel steckt im Detail! Nutzen Sie unsere professionelle Beratung – i.d.R. ohne Mehrkosten für Sie! Einen Beratungstermin (auch bundesweit per Webmeeting) können Sie per Klick auf das Kalendersymbol rechts oder über diesen Link einfach und schnell vereinbaren.

Auswahlkriterien Krankenversicherung

Beim Thema Krankenversicherung geht es um Ihr wichtigstes Gut – Ihre Gesundheit! Und darum wie frei Sie entscheiden können, welche Medikamente in Ihren Körper kommen und welcher Arzt Sie behandelt wenn Sie krank sind, um möglichst schnell wieder gesund & fit zu werden.

Nicht jede private Krankenversicherung hat automatisch bessere Leistungen als die GKV!

Private Krankenversicherung ist wie Pizzaservice!

Beim Abschluss einer PKV definieren Sie in einem lebenslangen privaten Versicherungsvertrag medizinische Leistungen, die Sie in Anspruch nehmen können – jetzt und später. Wer nur eine kleine Margherita bestellt, darf später nicht jammern, wenn er nicht satt wird und keine Artischocken bekommt!

Wir ermitteln gemeinsam mit Ihnen Ihre persönlichen Auswahlkriterien Krankenversicherung als Grundlage für einen ausführlichen Tarifvergleich.

1. Der richtige Tarif

Wichtig: Bei der Tarifauswahl geht es vor allem um Gesundheit und Medizin. Seien Sie bei der Definition Ihrer Auswahlkriterien Krankenversicherung bitte nicht “zu bescheiden”! Solange Sie gesund sind, ist es natürlich völlig egal, wie Sie krankenversichert sind – da wären GKV oder eine leistungsschwache PKV völlig ausreichend. Sobald Sie allerdings ernster erkrankt sind, können die Leistungen nicht hoch genug sein. Alles andere verliert an Bedeutung, wenn es ums Überleben geht bzw. ob und wie schnell Sie wieder “einsatzfähig” bzw. schmerzfrei sind.

Außerdem: nicht jede Mehrleistung macht einen Tarif teurer. In “Kompakttarifen” mit umfassenden Leistungen können Leistungen für alle deutlich günstiger angeboten werden als bei “Bausteintarifen”, bei denen nur diejenigen Kunden bestimmte Leistungen dazu buchen, die davon ausgehen, diese auch intensiver zu nutzen (z.B. Kunden mit schlechten Zähnen buchen hohe Zahnleistungen, Kunden mit einem Faible für Heilpraktiker buchen dieses Extra, etc.).

Medizinische Auswahlkriterien Krankenversicherung

Ihre Auswahlkriterien Krankenversicherung sollten sich an folgenden Leistungsanforderungen / Qualitätskriterien orientieren:

• Bestmögliche medizinische Behandlung – welche Behandlungen und Medikamente möchte ich im Ernstfall in Anspruch nehmen können, um ohne Einschränkungen möglichst schnell wieder gesund und arbeitsfähig zu werden, z.B. freie Arztwahl ohne vorherigen Besuch beim Hausarzt inkl. Wahlarzt bzw. Chefarzt im Krankenhaus und mit höheren GOÄ/GOZ Sätzen abrechnende Spezialisten im In- und Ausland, Logotherapie und Ergotherapie bei Schlaganfall, Rehabilitationsmaßnahmen, Anschlussheilbehandlung (besonders wichtig für Selbstständige und Mitglieder eines Versorgungswerks, siehe  Versorgungswerk und Krankenversicherung), umfassende Vorsorge, volle Kostenübernahme bei Behandlung in Privatkliniken (2016 waren über ein Drittel aller Krankenhäuser in Deutschland Privatkliniken!), usw.
• Absicherung signifikanter Kostenrisiken – z.B. Krankenfahrstuhl (bis zu 45.000 EUR), Blindenhund (bis zu 25.000 EUR), Heimdialyse (bis zu 150.000 EUR p.a.). Fachleute sprechen hier von einem “offenen Hilfsmittelkatalog“, zumindest im Bereich lebenserhaltende Hilfsmittel. Weitere Beispiele dazu finden Sie hier. Der Bezug dieser Hilfsmittel sollte ohne Einschränkung auf eine einfache / funktionale Standardausführung und ohne Zwang, diese über die Versicherung zu beziehen, möglich sein.
• Flexibilität – Anpassbarkeit des Versicherungsschutzes an sich künftig verändernde Lebensumstände, z.B. Familienplanung / Kinder, Umzug ins Ausland – jetzt oder als Rentner, Umwandlung in eine Zusatzversicherung falls das Einkommen z.B. durch Verringerung der Arbeitszeit unter die PKV-Einkommensgrenze fällt, Verbeamtung oder Heirat mit einem Beamten (Beihilfetarife), Sondertarifberechtigung (z.B. Tarife für Ärzte oder Zahnärzte und Angehörige), Optionsrechte zur späteren Verbesserung des Versicherungsschutzes, usw.
• Für angehende Eltern: Übernahme von Kinderwunschbehandlung, Beitragsfreiheit oder Zusatzleistungen nach Entbindung, Kindernachversicherung ohne Einschränkungen bei Geburtsschäden / angeborenen Krankheiten (!), Kostenübernahme für Begleitperson im Krankenhaus (Rooming-in).
• Sehr sinnvolles Extra: Erstattung von Vorsorge ohne Einschränkungen (alle medizinisch sinnvollen Vorsorgeuntersuchungen und nicht nur nach “gesetzlich eingeführten Programmen” wie in der GKV – z.B. ab 55 genau zweimal eine Darmspiegelung) und Erstattungen von Vorsorgeuntersuchungen ohne Anrechnung auf Selbstbehalt und  Beitragsrückerstattung. Gute Anbieter rechnen diese Kosten weder auf den Selbstbehalt noch bei der Beitragsrückerstattung an. Ansonsten werden viele Versicherte nämlich “geizig” bei Ihrer Vorsorge und verursachen später höhere Kosten für das Versicherten-Kollektiv durch vermeidbare schwere Erkrankungen wie z.B. Darmkrebs. Vorteil für Sie: durch diese Förderung gesundheitsbewussten Verhaltens bleiben die Beiträge Ihres Tarifs stabiler und Sie bekommen in jungen/gesunden Jahren alle Vorsorgeuntersuchungen wie Zahnprophylaxe voll erstattet und erhalten trotzdem die volle Beitragsrückerstattung erhalten.
• Zusätzlich für Beamte: ein leistungsstarker Beihilfeergänzungstarif, der die Lücken der jeweiligen Beihilfeverordnung ausgleicht.

Verschiedene m.E. besonders relevante Auswahlkriterien Krankenversicherung finden Sie oben im Menu in den Unterpunkten von Krankenversicherung / Auswahlkriterien Krankenversicherung.

Versteckte Selbstbehalte

Einige Tarife beinhalten versteckte Selbstbehalte, z.B. durch limitierende Preis-/Leistungsverzeichnisse bei Heilmitteln oder im Zahnbereich, Einschränkungen auf “angemessene” oder “ortsübliche” Preise, nur teilweise (z.B. 80%) Erstattung von Hilfsmitteln und Psychotherapie, betragsmäßige Obergrenzen für Zahnleistungen für die ersten Jahre oder die gesamte Laufzeit oder Selbstbehalte bei Arznei- oder Verbandsmitteln. Solche Selbstbehalte können kostenbewusstes Verhalten im Versichertenkollektiv fördern. Bei der Bewertung des Preis-/Leistungsverhältnisses im Rahmen Ihrer Auswahlkriterien Krankenversicherung sind solche Selbstbehalte einzukalkulieren.

Abwägung / Priorisierung Ihrer Auswahlkriterien Krankenversicherung

Idealerweise erfüllt der Wunschtarif drei wichtige Ziele bzw. Kriterien gleichzeitig:

1. hohe (bzw. gute / sinnvolle) Leistungen,
2. stabile Beiträge und möglichst auch noch
3. niedrige Beiträge

Diese Kriterien bilden jedoch ein sog. “magisches Dreieck“, d.h. jeder Tarif kann nur zwei dieser drei Kriterien erfüllen! Wofür entscheiden Sie sich? Für ein optimales Preis-/Leistungsverhältnis sind zusätzlich noch bei der Gesellschaft verfügbare Limitierungsmittel aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung (“RfB”) wichtig und Tarifelemente zur Leistungssteuerung wie z.B. Selbstbehalte, die zu kostenbewussterem Verhalten des Versichertenkollektivs beitragen.

Und auch bei der privaten Krankenversicherung gilt das “Gesetz der Wirtschaft” von John Ruskin (siehe die Grafik rechts, die sich beim Klick vergrößert). “Billig” kommt meistens langfristig ziemlich teuer!

2. Die richtige Gesellschaft

Ähnlich wichtig wie die Auswahl des passenden Tarifs ist bei den Auswahlkriterien Krankenversicherung die Wahl der richtigen Gesellschaft. Hier spielen verschiedene Kennzahlen, der Kundenservice und die Praxis bei der Leistungsregulierung eine Rolle. Wie relevant sind Ratings?

Kennzahlen

Im Hinblick auf die in diesem Link des PKV Verbands genauer beschriebenen Kennzahlen sollte die Gesellschaft u.a.

• mit den Beiträgen der Kunden vernünftig wirtschaften, ohne aufgeblähten Kostenapparat (Verwaltungskostenquote, Abschlußkostenquote) und mit guter Nettoverzinsung,
• ein möglichst gesundes Finanzpolster aufweisen (u.a. Eigenkapitalquote, Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen – RfB), das weiter wächst (Versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote, RfB-Zuführungsquote) aus dem u.a. regelmäßige Beitragsrückerstattungen finanziert werden können,
• die Tarife vorsichtig kalkulieren – zu “billige” Tarife mit sehr guten Leistungen bergen das Risiko späterer Anpassungen,
• Gesundheitsrisiken sorgfältig prüfen (strenge Risikoprüfung) – so wird späteren Beitragsanpassungen wg. unerwartet hohen Krankheitskosten vorgebeugt und idealerweise eine niedrige Schadenquote erreicht,
• eine niedrige Beschwerdequote bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungs-Aufsicht (Bafin) aufweisen. Die Beschwerdequoten aller Gesellschaften sind jedoch seit Jahren so gering, dass diese derzeit kein wirklich relevantes Unterscheidungskriterium darstellt.

Servicestärke: Kundenservice und Leistungsregulierung

Für die langfristig “richtige” Wahl einer Krankenversicherung sind natürlich der Kundenservice und die Praxis bei der Leistungsregulierung wichtige Faktoren. Dazu geben wir Ihnen gerne Einschätzungen aus unserer langjährigen Praxis. Anders als vertraglich garantierte Tarifleistungen ist die Servicestärke jedoch immer nur eine Momentaufnahme und kann sich theoretisch jederzeit ändern, gerade bei steigendem Kostendruck im Gesundheitswesen.

Ratings

Auf dem Markt gibt es diverse Firmen, die Ratings und Bewertungen von Krankenversicherungsgesellschaften und -tarifen anbieten. Zu nennen sind hier z.B. map-Report, Morgen & Morgen, Assekurata, Fitch oder DISQ. Auch Zeitschriften wie Stiftung Wartentest / Finanztest, Focus Money, Handelsblatt oder Wirtschaftswoche versuchen sich immer mal wieder an solchen Rankings, die von Experten jedoch regelmäßig fachlich zerpflückt werden – Journalisten sind nun einmal selten ausgewiesene PKV Experten. Jede Gesellschaft schmückt sich dann natürlich gerne mit solchen Ratings, wenn sie dort gut abschneidet. Bei diesen ganzen Ratings und Bewertungen ist jedoch kein eindeutiger Trend zu erkennen, hier schneidet die eine Gesellschaft besser ab, dort die andere – und über die Jahre ändern sich die Spitzenreiter auch immer wieder. Solche Ratings können als erste Orientierung dienen und sind durchaus einer von vielen Gesichtspunkten bei der Auswahl der “richtigen” Gesellschaft, jedoch bei weitem nicht der wichtigste. Außerdem basieren diese auf “Modellkunden” und berücksichtigen nicht die Vielzahl individueller Faktoren, die für die Krankenversicherungswahl entscheidend sind.

Mein Kollege / Freund / Nachbar empfiehlt die Pfefferminzia Krankenversicherung

Natürlich können persönliche Empfehlungen bei wichtigen Entscheidungen eine Hilfe sein. Wenn sich Bekannte von Ihnen bei der Pfefferminzia wohlfühlen, gibt das subjektiv natürlich erst mal Pluspunkte. Sie sollten dann aber auch konkreter nachfragen, ob der Bekannte schon einmal richtig ernsthaft erkrankt war (hoffentlich nicht) und z.B. versucht hat, eine teurere Arztbehandlung mit 5-fachem oder 9-fachem Satz abzurechnen oder sich gezielt im Ausland operieren zu lassen, weil dort der “Hochreck-Spezialist” für eine bestimmte Behandlungsmethode arbeitet. Falls nein, kann er möglicherweise nur einschätzen, ob die Pfefferminzia gut Beiträge abbuchen kann. Auf diesem Gebiet können wir Ihnen versichern gibt es kaum qualitative Unterschiede, das können alle Gesellschaften exzellent. 🙂

Unsere Empfehlung

Lassen Sie sich bei Ihrer Entscheidung von einem auf das Thema Krankenversicherung spezialisierten unabhängigen Finanzberater unterstützen, der sich ausreichend Zeit für Sie nimmt, um mit Ihnen

• zunächst ausführlich Ihre individuelle Situation zu besprechen,
• die Frage zu klären, ob ein Wechsel in die PKV überhaupt möglich und für Sie sinnvoll ist,
• Ihre individuellen Auswahlkriterien Krankenversicherung zu definieren,
• und Ihnen dann mit einem Profi-Krankenversicherungs-Vergleichsprogramm transparent zu zeigen, in welchem Maß ein Tarif Ihre individuellen Auswahlkriterien Krankenversicherung erfüllt. Sie sollten genau wissen, welche Kosten Ihre evtl. spätere Krankenversicherung im Ernstfall übernimmt und welche nicht!
• Wichtig: damit ist die Beratung noch nicht zu Ende, bei der eigentlichen Antragstellung sind Know-How und Erfahrung gefragt, um sicherzustellen, dass alle Gesundheitsangaben einerseits absolut korrekt sind (ggf. nach Recherche bei Ärzten oder Krankenversicherung), andererseits aber nicht durch unnötige oder ungeschickte Angaben zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder gar zu einer Ablehnung führen.

Ja, ein solcher Experte könnte z.B. ich sein :-). Kontaktieren Sie mich – Anruf oder email genügt!

Bedenken Sie, dass Sie Ihre Entscheidung später ggf. nie mehr revidieren können. Bei gesundheitlichen Problemen (Allergien, Psychotherapie, Rückenprobleme, Herzprobleme etc.) ist ein späterer Wechsel ggf. unmöglich. Das habe ich leider schon einige Male erleben müssen. Sie (und ggf. auch Ihre Kinder!) hängen dann zeitlebens in einem leistungsschwachen Tarif fest, mit allen beschriebenen Kostenrisiken!

Ihre Fragen zum eventuellen Krankenversicherungswechsel inkl. der Auswahlkriterien Krankenversicherung können wir gerne interaktiv persönlich, telefonisch (0221-688040) oder per Webmeeting besprechen. Nutzen Sie dafür unsere individuelle, i.d.R. kostenlos Beratung, entweder über das hier verlinkte Kontaktformular (bitte formulieren Sie darin Ihr Anliegen möglichst konkret) oder Sie buchen schon direkt über unseren hier verlinkten Online-Kalender einen für Sie gut passenden Termin.