Fehler bei der Beantwortung von Gesundheitsfragen von Versicherungen können teuer werden!Gesundheitsfragen von Versicherungen

Gesundheitsfragen stellen Versicherungen naheliegenderweise immer dann, wenn Ihre Gesundheit versichert wird. Die wichtigsten Versicherungen mit Gesundheitsfragen sind:

• Berufsunfähigkeitsversicherung, siehe dazu auch Antrag Berufsunfähigkeit: Gesundheitsfragen

• private Krankenversicherung

• Risikolebensversicherung

• Falsche oder unvollständige Angaben zu Gesundheitsfragen von Versicherungen können gem. § 19 VVG als sog. „vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung“ zum Verlust des Versicherungsschutzes führen! Seien Sie deshalb immer ehrlich und lassen Sie sich besser von uns beraten!

Worum geht es bei Gesundheitsfragen von Versicherungen

Versicherungen der Gesundheit, z.B. gegen Berufsunfähigkeit, Krankheit oder Tod, erhalten nur gesunde Menschen. Auch hier gilt die alte Versicherungsweisheit:

Ein brennendes Haus kann man nicht versichern.

Beim Abschluss einer solchen Versicherung wird deshalb immer gefragt, wie gesund der Antragsteller ist. Meistens reicht es aus, die im Antrag gestellte Gesundheitsfragen zu beantworten. Bei größeren Risiken, z.B. einer höheren Berufsunfähigkeitsrente oder einer höheren Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung wird ggf. eine Ärztliche Untersuchung erforderlich.

Wie funktioniert „Risikoprüfung“ bei Versicherungen der Gesundheit?

Fachleute der Gesellschaften (sog. „Risikoprüfer„) bewerten bei der sog. „Risikoprüfung“ anhand der Angaben im Antrag , ob die Gesundheit des Antragstellers eine Versicherung zu normalen Konditionen zulässt.

„Kränkere“ Menschen können ggf. mit sog. „Erschwernissen“ versichert werden. Sie zahlen dann entweder mehr Beitrag („Risikozuschlag“) oder es werden bestimmte Leistungen ausgeschlossen („Leistungsausschluss“). Ergibt sich aus den Gesundheitsfragen der Versicherung ein zu hohes künftiges Risiko, wird der Antrag ggf. auch vollständig abgelehnt.

Tipp: Machen Sie Risikoprüfern eine positive Entscheidung einfach!

• Wichtig: Je einfacher Sie es dem Risikoprüfer machen, Ihren Gesundheitszustand nachzuvollziehen, desto höher ist Ihre Chance auf eine positive Entscheidung! Dabei helfen folgende Tipps:

• Risikoprüfer sind auch nur Menschen! Bereiten Sie Ihre Unterlagen so vor, dass der Risikoprüfer gerne positiv entscheidet. Dabei helfen ordentlich aufbereitete, übersichtliche Unterlagen mit allen nötigen (keinen unnötigen – Fragezeiträume beachten!) Details. Deshalb sollten Sie unbedingt immer unser bewährtes Beiblatt für Gesundheitsfragen verwenden. Damit können wir für Sie auch besser bei mehreren Gesellschaften anfragen. Ein buntes Konglomerat von über den Zaun geworfenen Handyfotos mit vielen MB in schlechter Qualität reduziert die Wahrscheinlichkeit einer positiven Entscheidung deutlich!

• Erklären Sie dem Risikoprüfer Ihre Gesundheitshistorie korrekt, aber ohne unnötig zu dramatisieren. Etwa so, wie Sie Ihrer Mutter ein medizinisches Problem schildern, ohne sie zu beunruhigen.

Tipps zur Beantwortung der Gesundheitsfragen von Versicherungen

• Verwenden Sie zur genauen Schilderung die von uns mit langjähriger Erfahrung entwickelten Fragebögen, die Sie hier kostenlos downloaden können:
  BU: BU Interessentenbogen
  PKV: Interessentenfragebogen PKV
  RLV: RLV Interessentenbogen
  Und für Details dazu immer: Beiblatt für Gesundheitsfragen

• Tipp: Unser Beiblatt für Gesundheitsfragen können Sie auch ohne Word-Lizenz mit Word Online bearbeiten, ausfüllen und speichern.

• Nutzen Sie bei der Beantwortung unsere „11-W-Formel“: Was War Wann, Weshalb, von Wem Wie behandelt, Welches Ergebnis, Wann War’s Wieder Weg.

• Die in unseren o.g. generischen Fragebögen gestellten Fragen und Fragezeiträume bilden sozusagen das größte gemeinsame Vielfache der Gesundheitsfragen verschiedener Gesellschaften. Sobald der favorisierte Anbieter feststeht, wird der Interessentenbogen BU oder PKV ersetzt durch das jeweilige Antragsformular, das dann ggf. etwas anders (enger/kürzer oder weiter/länger) fragt. Das Beiblatt für Gesundheitsfragen kann einfach an die meist nur geringfügig anderslautenden Fragen angepasst werden. In der ersten Spalte wird dann die passende Ziffer des jeweiligen Antragsformulars ersetzt.

• Für komplexere bzw. für die gewünschte Absicherung relevantere Themen bitte ggf. die hier verlinkten medizinischen Zusatzerklärungen (z.B. Wirbelsäule) verwenden. Wenn es ärztliche Befunde, Arztberichte, Atteste, Röntgenbilder, etc. gibt bitte ggf. auch beilegen.

• Besonders bei „frischeren“ Vorerkrankungen, die noch nicht über einen längeren Zeitraum behandlungs- und beschwerdefrei sind, kann es sinnvoll sein, ein Attest des behandelnden Arztes mit einzureichen, wie unter Attest beschrieben.

• Achtung: Sie können bei der Beantwortung von Gesundheitsfragen auf beiden Seiten vom Pferd fallen! Geben Sie nicht zu wenig an. Sonst riskieren Sie eine sog. vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung und Ihre Versicherung steht auf wackeligen Beinen. Geben Sie aber auch nicht mehr an, als gefragt. Sonst bekommen Sie keinen Versicherungsschutz bzw. zahlen dafür unnötig viel. Nutzen Sie für diese nicht einfache Abwägung unsere Expertise!

Seien Sie bei Gesundheitsfragen von Versicherungen ehrlich, aber nicht zu ehrlich.

Dr. B. Schlemann

Gesundheitsfragen: Krankenakte / Patientenquittung anfordern?

Um bezüglich der Richtigkeit und Vollständigkeit der Gesundheitsangaben ganz auf Nummer Sicher zu gehen, kann die Einholung weiterer Auskünfte sinnvoll sein.

Wie komme ich an Krankenakte / Patientenquittung?

Wege dazu sind

• Für gesetzlich Versicherte: Patientenquittung / Leistungsübersicht von gesetzlicher Krankenkasse nach § 305 Abs. 1 SGB V bzw. von Arzt oder Krankenhausnach § 305 Abs. 2 SGB V . Die Patientenquittung enthält detaillierte Informationen über in Anspruch genommene Leistungen und Kosten der letzten (maximal 10) Jahre.

• Manche Krankenkassen wie z.B. die Techniker Krankenkasse TK bieten bereits die Möglichkeit einer digitalen Auskunft bzw. Patientenquittung an.

• Für gesetzlich Versicherte: Versichertenauskunft nach § 83 SGB X gegenüber GKV und zusätzlich gegenüber der zuständigen kassenärztlichen Vereinigung, die ebenfalls Abrechnungsdaten speichert.

• Für privat Versicherte: Auskunftsanspruch gegenüber ihrer privaten Krankenversicherung nach Art. 15 DSGVO.

• Für GKV und PKV Versicherte: Einsicht in Arztakten / Krankenakten / Patiententakten nach § 630g BGB. Nach einem Urteil des EuGH vom 26.10.2023 können Sie die erste Kopie der Patientenakte von Ihrem Arzt gestützt auf die DSGVO sogar kostenlos verlangen, ohne das Verlangen näher begründen zu müssen. Darin müssen Diagnosen, Untersuchungsergebnisse, Befunde und Angaben zu Behandlungen aufgeführt sein.

Wann sollte ich Krankenakte / Patientenquittung anfordern?

• Die Einsicht in Arztakten ist bei Abschluss einer Versicherung gegen Gesundheitsrisiken keine „Pflicht“. Die Rechtsprechung verlangt eine „zumutbare Anstrengung des Gedächtnisses“ bzw. „angemessene Bemühungen sich zu erinnern“ (BGH Urt. v. 11.2.2009 – IV ZR 26/06). Insbesondere zur ersten Orientierung reicht also i.d.R. präsentes Wissen ohne Akteneinsicht. Sofern es relevantere Diagnosen zu tatsächlich vorliegenden Erkrankungen gab, kennt man die meistens.

Die Einholung solcher Auskünfte kann insbesondere sinnvoll sein:

• Wenn Sie im abgefragten Zeitraum öfters beim Arzt waren und unsicher sind, was Sie a) hatten und was b) dokumentiert wurde.

• Bei chronischen Verläufen bzw. längerwierigen Erkrankungen von Haut, Bewegungsapparat, Verdauungsorganen oder Psyche.

Besonders gesetzlich Versicherte können bei (Abrechnungs-) Diagnosen in ihrer Krankenakte Überraschungen erleben und sollten den Arzt dann per Attest um Klarstellung bitten.

• Achtung: Risikoprüfer können mit „nackten“ Auszügen aus Krankenakten wenig anfangen! Die dort aufgeführten ICD-10 Codes sind nur eine generalisierende „Schubladisierung“ von Diagnosen. Details zur Diagnose (= der Inhalt der Schublade) und vor allem der weitere Verlauf von Erkrankung bzw. Genesung fehlen. Notieren Sie deshalb bitte alle in dem Auszug aus Ihrer Krankenakte aus Ihrer Sicht korrekt angegebenen Informationen, die innerhalb der Fragezeiträume liegen in unserem bewährten Beiblatt für Gesundheitsfragen und ergänzen Sie alle dort abgefragten Details. Wichtig ist wie immer – sofern zutreffend – die Feststellung, dass die Erkrankung folgenlos verheilt und schon möglichst lange behandlungs- und beschwerdefrei ist.

Versicherungen ohne bzw. mit reduzierten Gesundheitsfragen

Eine Gesundheitsabsicherung ganz ohne Gesundheitsfragen ist nur in den seltensten Fällen möglich. Es gibt jedoch einige Möglichkeiten zur Versicherung mit reduzierten Gesundheitsfragen bzw. vereinfachter Gesundheitsprüfung.

• Mit unserer BU Sonderaktion für Akademiker erhalten Ärzte, Juristen, Ingenieure, Informatiker sowie Familienangehörige und Studenten dieser Fächer vollen Schutz bei Berufsunfähigkeit mit vereinfachten Gesundheitsfragen.

• Sprechen Sie uns gerne an, welche von verschiedenen Sonderaktionen mit reduzierten Gesundheitsfragen bzw. vereinfachter Gesundheitsprüfung für Sie ggf. in Frage kommt.

Folgen von Fehlern bei Gesundheitsfragen von Versicherungen

Versicherer prüfen i.d.R. erst im Leistungsfall, ob Sie die Gesundheitsfragen richtig und wahrheitsgemäß beantwortet haben. Zur Überprüfung werden dann Informationen und Unterlagen von behandelnden Ärzten und Krankenversicherern angefordert.

• Der wichtigste Tipp: Seien Sie immer ehrlich!

• Falsche oder unvollständige Angaben zu Gesundheitsfragen von Versicherungen können gem. § 19 VVG als sog. „vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung“ zum Verlust des Versicherungsschutzes führen!

• Wir helfen Ihnen mit unserer Beratung, Fehler mit schwerwiegenden Folgen zu vermeiden!

Zu Ihrer Beruhigung: Nicht jeder Fehler führt zum Verlust des Versicherungsschutzes. Es gibt Abstufungen bei der Schwere der Verstöße und unterschiedliche Konsequenzen:

• Kündigung oder Vertragsanpassung bei einfacher Fahrlässigkeit oder Schuldlosigkeit: Wenn Sie nur „die im (Geschäfts-)Verkehr erforderliche Sorgfalt außer Acht lassen“, indem Sie z.B. im Antrag Angaben zu kleineren Krankheiten vergessen, dann kann der Versicherer den Vertrag allenfalls mit Wirkung für die Zukunft kündigen oder die Konditionen so anpassen, wie wenn die Angaben bei Abschluss korrekt gemacht worden wären (Leistungsausschluss / Risikozuschlag). Für bis dahin eingetretene Versicherungsfälle wird trotzdem geleistet.

• Rücktritt bei grober Fahrlässigkeit: Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders großem Maße verletzen. So z.B. wenn Sie die Antragsfragen nur flüchtig überfliegen, nicht genauer über Erkrankungen nachdenken („gehörige Anspannung des Gedächtnisses“) oder Angaben zu frischeren Erkrankungen fehlen, bei denen jeder sagt „Wie kann man die nur weglassen“. Grobe Fahrlässigkeit wird von der Rechtsprechung relativ schnell angenommen. Hätte der Versicherer den Vertrag bei Kenntnis gar nicht angenommen, kann er zurücktreten. Hätte er ihn zu anderen Konditionen angenommen (Leistungsausschluss / Risikozuschlag) kann er den Vertrag nur anpassen.

• Rücktritt bei Vorsatz: Wenn Sie absichtlich, also mit Wissen und Wollen, falsche Angaben machen, kann der Versicherer ohne Wenn und Aber zurücktreten.

• Rücktrittsfolgen bei grober Fahrlässigkeit und Vorsatz: Bei einem Rücktritt kann der Versicherer gezahlte Beiträge behalten. Für bis dahin eingetretene Versicherungsfälle wird geleistet wenn die falsche Angabe dafür nicht ursächlich war (z.B. Rücken vergessen, BU wegen Schlaganfall).

• Arglistige Täuschung: Wenn Sie den Versicherer bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen wissentlich mit der Absicht belügen, Versicherungsschutz zu erhalten, den Sie bei wahrheitsgemäßer Beantwortung nicht bekommen hätten, kann und wird der Versicherer den Vertrag spätestens im Leistungsfall gem. § 22 VVG i.V.m. § 123 BGB anfechten. Der Vertrag ist damit rückwirkend nichtig, der Versicherer kann gezahlte Beiträge behalten und muss nicht leisten.

• Achtung Beweislast: Für Sieg oder Niederlage in einem Prozess ist wichtig, wer welche Tatsachen beweisen muss. Sofern die Gesellschaft beweisen kann, dass Sie im Antrag falsche Angaben gemacht haben, liegt die Beweislast für die Entlastung, dass Sie nicht vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt haben, wieder bei Ihnen (siehe z.B. OLG Hamm, Urteil vom 28.02.2020 – 20 U 160/19).

• Achtung Verjährung: Gem. § 21 Abs. 3 VVG können Rücktritt oder Kündigung nur innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsschluss geltend gemacht werden, sofern der Versicherungsfall nicht vorher eingetreten ist. Bei Vorsatz oder Arglist beträgt diese Frist zehn Jahre.

Nach aktueller Rechtsprechung sind Sie grundsätzlich nach zehn Jahren „safe“. Was bisher noch nicht höchstrichterlich ausgeurteilt wurde, sind folgende Fälle:

• Sie melden einen BU–Fall extra verspätet, um außerhalb der Verjährungsfrist Leistungen geltend zu machen.

• Sie verschweigen arglistig eine Erkrankung, werden deshalb berufsunfähig und wussten bei Abschluss, dass diese Erkrankung zur Ablehnung des Antrags führen würde.

• Wichtig: Die Beweislast für diese Umstände trägt die Gesellschaft!

In § 242 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) heißt es, dass eine Schuldner verpflichtet ist, die Leistung so zu bewirken, wie Treu und Glaube es mit Rücksicht auf die Verkehrssitte erfordern. Übersetzt: Die Gesundheitsfrage müssen ehrlich beantwortet werden, da grundsätzlich von einem ehrlichen Miteinander ausgegangen wird.

Wir halten es durchaus für denkbar, dass Versicherer in solchen Fällen bis zum bitteren Ende vor Gericht „kämpfen“ werden. Denn letztendlich ist das arglistige Verschweigen Krankheiten oder sonstigen Dingen, wonach der Versicherer fragt, Versicherungsbetrug!

Die Gesundheitsfragen absichtlich falsch zu beantworten und zehn Jahre abzuwarten ist keine ratsame Option. Das ist Versicherungsbetrug!

Felix Czekalla

Mit dem ärztlichen Attest auf Nummer sicher gehen

In dem meisten Fällen ist es ausreichend, gestellte Gesundheitsfragen von Versicherungen nach bestem Wissen und Gewissen zu beantworten. Je nach Erkrankung kann für die positive Risikoprüfung der in die Fragezeiträume fallenden Erkrankungen zusätzlich ein ärztliches Attest hilfreich sein, aus dem sich ergibt:

• Beschwerden / Diagnose: Wie hat der Arzt die Erkrankung bezeichnet, ggf. welche Untersuchungen / diagnostischen Maßnahmen wurden wann mit welchen Ergebnissen vorgenommen.

• Kurze Vorgeschichte / Anamnese

• Durchgeführte Therapie (inkl. Dauer) und Behandlungserfolg: Welche Behandlungen wurden wann mit welchem Ergebnis durchgeführt / welche Medikamente wurden wann verschrieben (und auch genommen!) inkl. Dauer evtl. Krankenhausaufenthalte

• Ggf. histologische Befunde, Laborwerte bzw. Befunde bildgebender Verfahren (Röntgen, MRT, CT, etc.)

• Ergebnisse evtl. Nachuntersuchungen

• Ggf. noch erforderliche weitere Therapie

• Prognose

Idealerweise stellt der Arzt hier fest, dass Sie seit längerem behandlungs- und beschwerdefrei sind, alles folgenlos verheilt ist und keine Rezidivgefahr besteht („mit einem Rezidiv / erneuten Auftreten bzw. daraus folgenden Beschwerden oder Komplikationen ist nach meiner Einschätzung nicht zu rechnen“).

• Nutzen Sie gerne unser Formular „Spezielles Ärztliches Zeugnis Arztbericht Attest“ als hier zum Download verlinkte ausfüllbare PDF Datei und mailen Sie diese Ihrem Arzt vorab.

Attest bei Gesundheitsfragen von Versicherungen

Für eine solche ärztliche Bescheinigung / ärztliches Attest können Sie das hier verlinkte Formular Ärztliche Bescheinigung Attest allgemein verwenden.

• Achtung: Es schadet zwar nicht, wenn der Arzt dabei feststellt „es besteht kein erhöhtes BU Risiko“ oder „kein Risiko für berufliche Einschränkungen“. Eine pauschale Beurteilung dieser Art ist aber nicht ausreichend. Die Risikoprüfer der Gesellschaften wollen diese Frage anhand der Krankheitsdetails auf Grundlage des bei den Gesellschaften vorliegenden Datenmaterials selbst einschätzen.

• Wichtig: Die meisten Gesellschaften akzeptieren solche Atteste grundsätzlich von allen in Deutschland niedergelassenen Ärzten. Natürlich ist eine solche ärztliche Bescheinigung aber deutlich aussagekräftiger, wenn sie von einem Arzt der passenden Fachrichtung stammt. Nicht anerkannt werden häufig Atteste von Ehegatten und Verwandten in gerader Linie der untersuchten Person.

• Praxistipp „vorsorgliches Attest“: Vorsichtige Menschen könnten sich bei Antragstellung von einem Arzt, der sie schon länger kennt (z.B. Hausarzt, Frauenarzt), vorsorglich ein pauschales Attest ausstellen lassen. Darin erklärt der Arzt, dass er den Patienten kennt und bestätigt, dass aus seiner Sicht keine schweren Erkrankungen vorliegen, die dem Abschluss einer XY Versicherung entgegenstehen. Beruft eine Versicherung sich später auf eine sog. vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung, kann der Versicherte damit argumentieren, dass er sich auf die Bestätigung des Arztes verlassen hat.

• Nutzen Sie gerne unser Formular „Spezielles Ärztliches Zeugnis Arztbericht Attest“ als hier zum Download verlinkte ausfüllbare PDF Datei und mailen Sie diese Ihrem Arzt vorab.

Umgang mit Fehl-, Dauer- oder Abrechnungsdiagnosen

Manchmal ist ein Attest auch sinnvoll, um Fehldiagnosen, Dauerdiagnosen oder Abrechnungsdiagnosen bzw. nicht stattgefundene Behandlungen in der Krankenakte zu entkräften. Diese finden sich leider nicht selten in Krankenakten oder Patientenquittungen nach § 630 g BGB.

In einem Versicherungsantrag müssen Sie grundsätzlich nur Erkrankungen oder Behandlungen angeben, die stattgefunden haben, der Realität entsprechen und nach denen konkret gefragt wird. Trotzdem kann bzw. wird es im Leistungsfall Ärger geben, wenn die Akten des Arztes oder der Krankenversicherung ein anderes Bild vermitteln. Möglicherweise praktiziert der Arzt dann schon gar nicht mehr und Sie geraten in Beweisnot. Eine Änderung der Krankenakte ist im Nachhinein normalerweise nicht mehr möglich.

Bei der Überprüfung ist ein Grundverständnis der sog. ICD10 Codes hilfreich, mit denen Diagnosen verschlüsselt werden. Achten Sie dabei im ambulanten Bereich besonders auf folgende Zusatzkennzeichen für Diagnosesicherheit: V (nur eine Verdachtsdiagnose bzw. auszuschließende Diagnose), Z (ggf. symptomloser Zustand nach der betreffenden Diagnose), A (ausgeschlossene Diagnose) und G (gesicherte Diagnose – wird auch verwendet wenn A, V oder Z nicht zutreffen). Besonders sensibel sind F-Diagnosen aus dem Bereich der Psychischen und Verhaltensstörungen.

Schritt 1: Was war wirklich?

Im ersten Schritt sollten Sie alle in dem Auszug aus Ihrer Krankenakte

• aus Ihrer Sicht korrekt (!) angegebenen Informationen,

• nach denen im Antrag bzw. unserem Risikovoranfrageformular bezogen auf die dort genannten Abfragezeiträume gefragt wird

in unserem bewährten Beiblatt für Gesundheitsfragen notieren und alle dort abgefragten Details ergänzen.

• Risikoprüfer können mit „nackten“ Auszügen aus Krankenakten wenig anfangen, da diese Angaben nicht immer korrekt sind und dort der weitere Verlauf der Erkrankung und die Genesung fehlen (idealerweise folgenlos verheilt und möglichst lange behandlungs- und beschwerdefrei).

Schritt 2: Überprüfung falscher oder übertriebener Angaben in Ihrer Krankenakte

Im zweiten Schritt bitte falsche oder übertriebene Angaben überprüfen und dazu die aus Ihrer Sicht korrekten Umstände notieren. Auch dafür nutzen Sie am besten unser Beiblatt für Gesundheitsfragen. Notieren Sie in der zweiten Spalte (Diagnose) die Falschangabe und in der dritten Spalte (Ergebnis) die aus Ihrer Sicht korrekten Angaben, einen eventuellen weiteren Behandlungsverlauf und das Ergebnis (idealerweise folgenlos verheilt und möglichst lange behandlungs- und beschwerdefrei).

• Beispiel: Spalte zwei: Posttraumatische Belastungsstörung. Spalte drei: Von einer posttraumatischen Belastungsstörung ist mir nichts bekannt. Der behandelnde Arzt hat diese mir gegenüber nicht erwähnt. Ich halte das für eine Abrechnungsdiagnose. Diese ist bei folgenden Arztbesuchen zu anderen Themen immer wieder aufgeführt („mitgeschleppte Dauerdiagnose“). Ich hatte und habe insofern keine Behandlungen, Beschwerden oder Einschränkungen.

Sinnvollerweise notieren Sie sich auch direkt schon Zeugen, die die korrekten Angaben bestätigen können.

Schritt 3: Risikovoranfrage

Mit diesen Angaben können wir für Sie schon einmal per Risikovoranfrage recherchieren, ob die unzutreffenden Angaben bei der Gesundheitsprüfung Probleme bereiten würden und damit auch im Leistungsfall relevant wären.

Je nach Einzelfall würden wir ggf. empfehlen, zunächst Attest / Arztbericht aus Schritt 4 einzuholen, insbesondere wenn eine positive Entscheidung eindeutig davon abhängt.

Schritt 4: Die Fehlangabe korrigierendes Attest / Arztbericht

Sollte es sich danach um relevante Falschangaben handeln, sollten Sie im vierten Schritt von dem behandelnden Arzt jetzt schon vorbeugend eine (am besten auch in der Krankenakte vermerkte) aktuelle Bestätigung bzw. einen Arztbericht einholen, worin entweder:

a) Die unrichtige Diagnose oder Behandlung explizit richtig gestellt wird, z.B.:

• es handelt sich nur um eine nicht bestätigte Verdachtsdiagnose (V) oder Ausschlussdiagnose (A), die irrtümlich falsch als gesichert (G) kodiert wurde

• es wurde für die Abrechnung kein passenderer ICD-10 Code gefunden

• die Praxis-Software ließ nur eine begrenzte, nicht genau passende Auswahl zu

• eine nicht mehr vorliegende Diagnose wurde jedes Mal wieder aufgenommen (sog. „mitgeschleppte Dauerdiagnose“)

• ein Fehler bzw. Büroversehen des Arztes oder der Arzthelferin

• etc.

oder

b) es wird wie in einem „normalen“ Attest (s.o.) der tatsächliche Behandlungsverlauf dokumentiert.

Auf ein Attest dürfen Sie laut BGB vertrauen!

Auf die Richtigkeit eines Attests, das nicht auf einer falschen oder unvollständigen Information des Arztes durch den Patienten beruht, darf sich der Patient bei der Kommunikation mit dem Versicherer lt. BGH (BGH ZR 40/65 02.11.1967 in VersR 1968, 41) verlassen.

Ein solches Attest brauchen Sie beim Antrag nicht unbedingt mit einzureichen. Es wird Ihnen aber spätestens im Leistungsfall gute Dienste leisten. Ihr Arzt wird Ihnen vermutlich lieber eine solche Bestätigung ausstellen, als die Richtigkeit von Diagnose bzw. Abrechnung bei der kassenärztlichen Vereinigung oder Ärztekammer klären zu lassen – das wäre die unkooperativere Methode der Klärung sollte der Arzt sich querstellen.

Muster ärztliche Bescheinigung zum Download

• Für eine solche ärztliche Bescheinigung / ärztliches Attest können Sie bzw. Ihr Arzt das hier verlinkte Formular Ärztliche Bescheinigung Attest allgemein verwenden.

Alternative zu einem Attest

Ein weiterer Weg, um nicht zutreffende Diagnosen oder nicht stattgefundene Behandlungen beweiskräftig zu dokumentieren (z.B. wenn Sie beim Arzt nichts erreichen können) ist eine schriftliche Bestätigung des Sachverhalts durch einen geeigneten Zeugen (andere Ärzte oder Therapeuten, Eltern, Partner, …).

Diese Bestätigung legen Sie dann zusammen mit den Klärungsversuchen gegenüber dem Arzt in Ihrer Akte ab, um für eine mögliche spätere Diskussion gewappnet zu sein.

Attest: Arzt im Ruhestand und Praxis geschlossen

Manche Kunden stellen beim Anfordern von Arztunterlagen fest, dass der damals behandelnde Arzt inzwischen in Ruhestand (i.d.R. mit 67) und die Praxis geschlossen ist. Auch dann gibt es jedoch immer noch Mittel und Wege, um an Ihre Patientenakten zu kommen.

Meistens wird eine Praxis verkauft und der Nachfolger übernimmt die Akten. Dort können die eigenen Patientenunterlagen dann eingesehen werden bzw. der Arzt ist gegen eine geringe Gebühr zur Herausgabe einer Kopie verpflichtet.

Auch wenn eine Praxis bei Ruhestand des Inhabers einfach geschlossen wird, sind die Ärzte verpflichtet, für eine ordnungsgemäße Aufbewahrung von Patientenunterlagen zu sorgen und diese Berechtigten zugänglich zu machen. Entweder im Privathaus, bei einem Kollegen oder einem speziellen Dienstleister. Um den Aufbewahrungsort zu ermitteln können Sie erst erst einmal die üblichen Kommunikationswege versuchen (Telefon, Fax, Post – ggf. mit Nachsendeauftrag). Bleibt eine Antwort aus hilft häufig eine Anfrage bei der zuständigen kassenärztlichen Vereinigung oder Landesärztekammer.

Bei Fragen bezüglich Gesundheitsfragen von Versicherungen, medizinischer Zusatzerklärungen und Attesten, helfen wir Ihnen gerne weiter.

FAQs zu Gesundheitsfragen von Versicherungen und Risikoanfragen

Wir führen Sie durch häufig gestellte Fragen zu wichtigen Versicherungen der Gesundheit, wie die Berufsunfähigkeitsversicherung, private Krankenversicherung oder Risikolebensversicherung.

Fragezeiträume BU Gesundheitsfragen von Versicherungen – Beispiele

Mehr als gefragt, müssen Sie nicht beantworten! Sie brauchen also keine Informationen preiszugeben, die über den angegebenen Fragezeitraum (i.d.R. 3-5 Jahre für ambulant therapierte Krankheiten, Beschwerden, Arztbesuche und 5-10 Jahre für Operationen und Psychotherapie) hinausgehen.

Wenn also z.B. drei Gesellschaften bei ihren Gesundheitsfragen von Versicherungen im Antrag Berufsunfähigkeit nicht nach „dauerhaften körperlichen Beeinträchtigungen“ fragen, dann muss eine Kundin mit einer starken, in den letzten 5 Jahren jedoch behandlungs- und beschwerdefreien Skoliose dazu im Antrag keine Angaben machen (und bekam so dank unserer Unterstützung die ersehnte Absicherung).

Manchmal ist es auch wichtig, auf die richtige Formulierung zu achten. Dabei sind wir unseren Kunden gerne mit unseren Erfahrungen behilflich.

• Achtung: Bei Berufsunfähigkeitsrenten über 2.500 EUR bzw. bei manchen Anbietern 3.000 EUR verlängern sich die Fragezeiträume i.d.R. aufgrund des dann notwendigen Formulars zur Ärztlichen Untersuchung mit längeren Fragezeiträumen. In den meisten Fällen ist das jedoch eine lösbare Aufgabe.

Hier drei Beispiele für Fragezeiträume bei für Akademiker häufig geeigneten Anbietern aus der „Mercedes“ und „VW“ Klasse:

Fragezeiträume BU Alte Leipziger

Aktuell bestehend: Größe, Gewicht, Freizeitrisiken / gefährliche Sportarten, Behinderungen, bleibende Folgen von Unfällen oder Erkrankungen (Belastungsminderung, Funktions- oder Bewegungseinschränkung, Schmerzen).

Letzte 12 Monate: Aktives Rauchen

Letzte drei Jahre: Bestehende Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden der Atmungsorgane, Herz/Kreislauf, Nieren, Harnwege, Geschlechtsorgane, Verdauungsorgane, Stoffwechsel, Augen, Ohren, Rücken, Nacken, Knochen, Gelenke, Muskeln, Sehen, Bänder, Haut, Drüsen, Mild, Blut, Gehirn, Nerven, Infektionskrankheiten (länger als 3 Wochen oder mehr als 3-mal im Jahr), gutartige Tumore sowie sonstige Untersuchungen, Beratungen oder Behandlung von Ärzten, Psychologen, Krankengymnasten oder Heilpraktikern.

In den letzten fünf Jahren: BU / EU Leistungen gewährt oder beantragt, psychische Erkrankungen, regelmäßige Einnahme von Medikamenten oder Drogen, Arbeitsunfähigkeit von mehr als drei Wochen.

In den letzten 10 Jahren: Stationäre Untersuchungen oder Behandlungen.

Zeitlich unbegrenzt: HIV Infektion, Krebserkrankung.

Details finden Sie in der hier für Sie zum Download verlinkten Gesundheitserklärung Alte Leipziger.

Fragezeiträume BU HDI

Aktuell bestehend: Größe, Gewicht, Besondere Gefahren in Beruf / Sport / Freizeit, körperliche Beeinträchtigungen, Grade der Behindung (GdB) oder MdE, GdS, WDB, Nachteilsausgleich während Schulausbildung.

Letzte drei Monate: Gesundheitsstörungen oder Beschwerden.

Letzte drei Jahre: Mind. 14-tägige Einnahme von Medikamenten.

Letzte fünf Jahre: BU Anträge abgelehnt, zurückgestellt oder eingeschränkt angenommen. Behandlungen, Beratungen, Untersuchungen bei Ärzten, sonstigen Behandlern oder im Krankenhaus wegen (weit formulierter) Krankheiten oder Unfallfolgen.

Letzte 10 Jahre: Stationär operiert oder behandelt bzw. aktuell geplant.

Zeitlich unbegrenzt: HIV Infektion, bösartige Tumorerkrankung.

Details finden Sie in der hier für Sie zum Download verlinkten Gesundheitserklärung HDI (Stand 01/2022).

Fragezeiträume BU Volkswohl Bund

Aktuell bestehend: Größe, Gewicht, Hobbys mit erhöhter Unfallgefährdung oder Verletzungsgefahr, dauerhafte körperliche oder geistige Beeinträchtigung ohne diesbezüglich ärztlich oder therapeutisch behandelt zu werden.

Letzte 12 Monate: Aktives Rauchen

In den letzten drei Jahren: Ärztlich oder therapeutisch beraten, untersucht oder behandelt wegen Herz, Kreislauf, Blut, Gefäßen, Stoffwechsel, Nieren-/Harnwegen, Allergien, Atmungsapparat, Augen, Ohren, Haut, Drüsen.

Letzte fünf Jahre: Ärztlich oder therapeutisch beraten, untersucht oder behandelt wegen Verdauungstrakt, Gehirn, Nerven, Psyche, Wirbelsäule, Gelenke, Muskeln, Schwindel, Krebs, Tumoren, Autoimmunerkrankungen, Verletzungen, Vergiftungen, Infektionen, Alkohol- oder Drogenkonsum; Einnahme von Drogen oder Medikamenten an mehr als 30 Tagen im Jahr.

Letzte 10 Jahre: Operiert oder psychotherapeutisch oder stationär behandelt bzw. stationärer Aufenthalt angeraten oder geplant.

Details finden Sie in den hier für Sie zum Download verlinkten Gesundheitsfragen BU VWB (Stand 03/2022).

Gesundheitsfragen von Versicherungen: Schweigepflichtentbindung

Um eine Versicherung zu erhalten, ist der Versicherte im Leistungsfall verpflichtet, Therapeuten und Krankenversicherungen von ihrer Schweigepflicht zu entbinden. Diese Verpflichtung zur Schweigepflichtentbindung wurde 2017 vom BGH bestätigt.

• Ein wichtiger Tipp: Erteilen Sie eine Schweigepflichtentbindung immer nur im Einzelfall!

Schon beim Antrag Berufsunfähigkeit oder PKV hätten Anbieter am liebsten eine generelle Schweigepflichtentbindung. Wir verneinen diese bei unseren Kunden im Rahmen der Antragstellung. Im Leistungsfall wird dann häufig auch wieder nach einer generellen Schweigepflichtentbindung gefragt.

Wenn Sie eine Schweigepflichtentbindung nicht generell sondern nur im Einzelfall erteilen, werden Sie immer informiert wenn die Gesellschaft Details von einem Arzt erfahren möchte. Sie sollten auch darauf bestehen, dass Sie diese Informationen selbst beibringen.

So können Sie bzw. Ihr Berater (siehe Unterstützung im Leistungsfall) Aussagen von Ärzten noch einmal überprüfen, bevor diese an die Gesellschaft weitergeleitet werden. Ärzte formulieren manchmal ungeschickt oder es werden Untersuchungen erwähnt, die so gar nicht stattgefunden haben, siehe Attest bei Fehl-, Dauer- oder Abrechnungsdiagnosen. Das können Sie dann noch einmal in Rücksprache mit dem Arzt korrigieren lassen.