Berufsunfähigkeitsrisiko: wie kann ich überhaupt berufsunfähig werden?
“Ich habe doch einen Schreibtischjob …
…. wie soll ich da berufsunfähig werden?”. Oder: “Ich bin Arzt, BWLer, Jurist, Ingenieur usw., da kann ich doch immer irgend etwas arbeiten!”. Ähnliche Einwände hören wir öfters am Anfang einer Beratung zur Berufsunfähigkeit.
Bei einem “Schreibtischjob” ist sicherlich die Gefahr geringer, von Gegenständen getroffen und verletzt zu werden. Dafür drohen jedoch Risiken wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Rückenprobleme wegen mangelnder Bewegung, wenn jemand den ganzen Tag am Schreibtisch sitzt und sich vielleicht aus Zeitmangel noch zusätzlich ungesund mit Fast-Food ernährt.
Fakt ist: das Berufsunfähigkeitsrisiko wird deutlich unterschätzt. Statistisch wird ca. jeder 4. bis 5. Angestellte berufsunfähig! Doch nicht annähernd so viele sind gegen Berufsunfähigkeit versichert. Ein möglicherweise folgenschwerer Fehler!
Für Anglophile hier ein Rechner des amerikanischen Council for Disability Awareness, mit dem Sie Ihre eigene Wahrscheinlichkeit ausrechnen können.
Hier die prozentuale Verteilung der hauptsächlichen Risiken, die in Deutschland laut der letzten GDV Statistik zu einer Berufsunfähigkeit bei Männern bzw. Frauen führen:
(C) GDV
Lesen Sie weiter unten konkrete BU Schicksale oder gleichen Sie mit der Checkliste darunter Ihr berufliches Anforderungsprofil mit möglichen Beeinträchtigungen ab!
BU zu teuer bei niedrigem Berufsunfähigkeitsrisiko?
Ein ggf. geringeres Berufsunfähigkeitsrisiko wird von den Gesellschaften bei der Beitragskalkulation berücksichtigt. Berufe werden von den Gesellschaften nach der Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden in sog. “Berufsgruppen” eingestuft (unterschiedlich je nach Gesellschaft).
Daher zahlt ein Arzt, Rechtsanwalt oder kaufmännischer Angestellter mit “Schreibtischjob” und statistisch geringerem Berufsunfähigkeitsrisiko nur einen Bruchteil des Beitrages im Vergleich zu Berufen mit höherem Berufsunfähigkeitsrisiko (Außendienstmitarbeiter, Handwerker, Dachdecker oder – der Extremfall – Sprengmeister).
Das geringere Berufsunfähigkeitsrisiko bei einem Bürojob ist also schon bei der Kalkulation der BU Prämie “eingepreist” und ist deshalb eigentlich kein valides Entscheidungskriterium mehr für die Frage, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung in einem “ungefährlicheren” Beruf sinnvoll ist (ja, ist sie!).
Berufsunfähigkeitsrisiko: reale Schicksale / Praxisbeispiele
Auf meiner Seite Leistungsfälle BU beschreibe ich einige reale Schicksale von Berufsunfähigkeit. Hier eine Auswahl weiterer “Leistungsfälle” in denen eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wurde aus der Leistungspraxis von Berufsunfähigkeitsversicherern:
- häufige BU Ursachen und Leistungsbeispiele Alte Leipziger
- Beispiele aus der Praxis für den Leistungsfall (HDI Gerling)
- Leistungsfälle Volkswohl Bund
- BU-Ratgeberseite der Allianz mit Kundenerfahrungen zu Schlaganfall des Vaters, Bänderriss einer jungen Rettungsassistentin, Wirbelarthrose eines Forstwirts
Checkliste zur Selbstbeantwortung: “Kann ich BU werden?”
| I. Ihr persönliches berufliches Anforderungsprofil | |
| a) Psyche/Geist: | b) Physis: |
| Denkvermögen | Gehen |
| Merkvermögen | Stehen |
| Reaktionsvermögen | Sitzen bzw. Wechsel von |
| Konzentrationsvermögen | Gehen, Stehen, Sitzen |
| Aufmerksamkeit | Beanspruchung von: Armen, Händen, Fingern, Beinen, Rumpf |
| Ausdauer/Geduld | körperliche Beweglichkeit |
| Aufnahmefähigkeit | Gewichtsbelastungen |
| geistige Beweglichkeit | Körperliche Zwangshaltungen |
| Übersicht | |
| Verantwortung | |
| c) Sinne: | d) äußere Arbeitsbedingungen: |
| Sehvermögen | innerhalb geschlossener Räume |
| Hörvermögen | außerhalb geschlossener Räume |
| Stimme | Hitze, Kälte, Nässe, Zugluft |
| Sprachvermögen | Staub, Dämpfe, Rauch, Reizstoffe |
| Riechvermögen | Lärm (z. B. laufende Maschinen) |
| Geschmacksvermögen | Zeitlimits (z. B. Akkord) |
| Publikumsverkehr | |
| Mobilität-Reisen (Auto, Bahn, Flug) | |
| II. Gesundheitsstörungen und ihre körperlichen, geistigen und seelischen Beeinträchtigungen | |
| a) Herz- Kreislauf-, Gefäßerkrankungen, Multiple Sklerose, Epilepse, Schlaganfall, Durchblutungsstörungen | b) Erkrankungen Knochen-Stütz- und Muskelapparat (Bewegungsapparat), Querschnittslähmung,Gliedmaßenverlust |
| Schwindel/Bewußtseinsstörungen | Lähmungen |
| Geringe körperliche Belastbarkeit | Bewegungsstörungen |
| Schlafstörungen/Luft- Atemnot | Geringe körperliche Belastbarkeit |
| Schmerzen/Krampfanfälle | Schmerzen |
| Lähmungen-Kraftlosigkeit | Reaktionsstörungen |
| Sprach-Seh-Hör-Störungen | Mobilitätsbeschränkungen |
| Reaktionsstörungen-Müdigkeit | Kraftlosigkeit |
| Kälte(Temperatur)intoleranz | Schwindel |
| Angst/Panik usw. | Koordinationsstörungen |
| c) Erkrankungen Magen- und Darmtrakt, Leber, Nieren, Stoffwechsel-Erkrankungen (z.B. Diabetes) | d) Krebs und Tumorerkrankungen |
| Behinderungen bei tägl. Verrichtungen Trinken, Essen, Hygiene, Toilette | Folgekrankheiten und Bettlägerigkeit durch aggressive Behandlungen |
| Sehstörungen, Blindheit | Schmerzen |
| Änderung Tagesablauf (Insulin, Dialyse) | Ängste |
| Bewußtseinsstörungen | Körperlicher Verfall |
| Müdigkeit-Reaktionsstörungen | Bewegungsstörungen |
| Mobilitätsbeeinträchtigung | |
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