Berufsunfähigkeitsrisiko

Berufsunfähigkeitsrisiko: Wie kann ich überhaupt berufsunfähig werden? Ich kann doch immer etwas arbeiten. Ich bin doch verheiratet. Als MythBUsters räumen wir hier mit einigen Mythen und Ausreden zum Berufsunfähigkeitsrisiko auf.

Wir kennen so ziemlich alle Versuche, sich argumentativ der lästigen und nicht gerade billigen Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu entziehen. Fast allen fehlt die logische Grundlage. Bislang ist uns wie unten beschrieben nur ein einziges überzeugendes Argument gegen eine BU begegnet.

„Ich habe doch einen Schreibtischjob …

…. wie soll ich da berufsunfähig werden?“. Oder: „Ich bin Arzt, BWLer, Jurist, Ingenieur usw. – da kann ich doch immer irgend etwas arbeiten!„. Ähnliche Einwände hören wir öfters am Anfang einer Beratung zur Berufsunfähigkeit.

Bei einem „Schreibtischjob“ ist sicherlich die Gefahr geringer, von Gegenständen getroffen und verletzt zu werden. Dafür drohen jedoch Risiken wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Rückenprobleme wegen mangelnder Bewegung, wenn jemand den ganzen Tag am Schreibtisch sitzt und sich vielleicht aus Zeitmangel noch zusätzlich ungesund mit Fast-Food ernährt. Geistige und psychische Einschränkungen wirken sich in einem Schreibtischjob häufig stärker aus, als bei manuellen Tätigkeiten.

Wichtig: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für einen „Schreibtischtäter“ mit geringerem Berufsunfähigkeitsrisiko kostet entsprechend weniger Beitrag. Damit ist ein reduziertes Berufsunfähigkeitsrisiko kein Grund, keine BU abzuschließen!

Unsere Statements zu anderen typischen „BU-Ausreden“ wie „Ich kann immer etwas arbeiten“ oder „Ich bin doch verheiratet“ oder „Ich spare lieber“ finden Sie weiter unten.

Rechner Berufsunfähigkeitsrisiko

Wenn Sie nicht viel lesen wollen, nutzen Sie einfach den hier verlinkten Rechner BU-Risiko. Hier das Beispiel einer 31-jährigen Akademikerin mit normalem BMI, die wenig körperlich arbeitet, weder raucht noch Alkohol trinkt und in einer kinderlosen Partnerschaft lebt und die für diese Person häufigsten BU-Ursachen:

Berufsunfähigkeitsrisiko aus https://www.wie-ist-mein-bu-risiko.de

Berufsunfähigkeitsrisiko: Die Fakten

Stellen Sie sich die Frage besser umgekehrt: Können Sie zu 100% ausschließen, durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit nicht mehr arbeiten zu können?

Fakt ist: Das Berufsunfähigkeitsrisiko wird deutlich unterschätzt. Statistisch wird ca. jeder dritte Arbeiter und jeder vierte Angestellte berufsunfähig! Doch nicht annähernd so viele sind gegen Berufsunfähigkeit versichert. Ein folgenschwerer Fehler!

Nach einer Analyse der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) werden 43% der 20-Jährigen im Laufe ihres Lebens (ggf. auch nur vorübergehend) berufsunfähig! Bei 50-Jährigen beträgt das Berufsunfähigkeitsrisiko immer noch 34%. Die geringere Prozentzahl bei älteren Menschen basiert auf der kürzeren Laufzeit – das individuelle Krankheitsrisiko ist jedoch altersbedingt höher!

Berufsunfähigkeitsrisiko – Wahrscheinlichkeit nach Altersgruppen (C) Statista 2018

In diesem GDV-Video wird das Berufsunfähigkeitsrisiko mit einigen Beispielen gut veranschaulicht:

Anglophile können mit dem hier verlinkten Rechner des amerikanischen Council for Disability Awareness ihr individuelles Berufsunfähigkeitsrisiko ausrechnen.

Lesen Sie weiter unten konkrete BU Schicksale oder gleichen Sie mit der Checkliste darunter Ihr berufliches Anforderungsprofil mit möglichen Beeinträchtigungen ab!

Berufsunfähigkeitsrisiko – Ursachen für eine Berufsunfähigkeit

Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind Psychische Erkrankungen, Krebs und Erkrankungen des Bewegungsapparats. Weitere BU-Risiken sind Unfälle und Erkrankungen des Nervensystems bzw. Herz-/Kreislaufsystems. Hier die prozentuale Verteilung bei Männern und Frauen nach der letzten GDV Statistik (veröffentlich 3/2018) :

Berufsunfähigkeitsrisiko – Ursachen nach Geschlecht (C) GDV 2018

Hier noch mal die Verteilung der Erkrankungen ohne Differenzierung nach Geschlecht (GDV 11/2018):

Berufsunfähigkeitsrisiko – Ursachen (C) GDV 2018

Bei welcher dieser Erkrankungen können Sie ganz sicher sein, sie nicht zu bekommen? Auch der gesündeste Lebenswandel schützt nicht verlässlich vor Krebs, Schlaganfall oder einem Unfall!

Wie krank muss ich sein, um eine Berufsunfähigkeitsrente zu bekommen?

Berufsunfähigkeit als Voraussetzung für den Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente bedeutet nicht, dass Sie wie ein Maikäfer auf dem Rücken liegen und zu nichts mehr in der Lage sind! Fast alle Berufsunfähigkeitsversicherungen zahlen ab 50% Berufsunfähigkeit (anders die 100% Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk).

Was kann ich mir unter 50% BU konkret vorstellen?

Stark vereinfacht kann man sagen, dass eine BU zahlt, sobald Sie aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen:

• halb so schnell (braucht doppelt so lange, um seinen bisherigen Job zu machen, z.B. wenn tippen nur noch mit einer Hand möglich ist), oder
• halb so stark („Arm ab“)
• halb so schlau (z.B. Alzheimer / Demenz, Neurosen, Psychosen, Bluthochdruck, etc.)
• halb so belastbar (z.B. als Folge von Depression, Burnout, Phobien, Allergien, Neurodermitis, etc.)
• halb so kommunikationsfähig (z.B. Augen, Ohren, Stimme, etc.)

sind.

BU zu teuer bei niedrigem Berufsunfähigkeitsrisiko?

Ein ggf. geringeres Berufsunfähigkeitsrisiko wird von den Gesellschaften bei der Beitragskalkulation berücksichtigt. Berufe werden von den Gesellschaften nach der Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden in sog. „Berufsgruppen“ eingestuft (unterschiedlich je nach Gesellschaft).

Daher zahlt ein Arzt, Rechtsanwalt oder kaufmännischer Angestellter mit „Schreibtischjob“ und statistisch geringerem Berufsunfähigkeitsrisiko nur einen Bruchteil des Beitrages im Vergleich zu Berufen mit höherem Berufsunfähigkeitsrisiko (Außendienstmitarbeiter, Handwerker, Dachdecker oder – der Extremfall – Sprengmeister).

Das geringere Berufsunfähigkeitsrisiko bei einem Bürojob ist also schon bei der Kalkulation der BU Prämie „eingepreist“ und ist deshalb eigentlich kein valides Entscheidungskriterium mehr für die Frage, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung in einem „ungefährlicheren“ Beruf sinnvoll ist (ja, ist sie!).

„Ich kann immer etwas arbeiten …

Das mag bei kleineren Gesundheitseinschränkungen noch funktionieren. Wenn Sie allerdings Ihren Krebs mit einer Chemotherapie bekämpfen, nach einem Schlaganfall nicht mehr sprechen können oder Burnout (trifft häufig Akademiker!) bzw. eine schwere Depression Sie antriebslos machen, dann arbeiten Sie nicht noch etwas nebenher! Es ist auch ein großer Unterschied, ob Sie bei ernsten gesundheitlichen Problemen etwas nebenher arbeiten, weil Sie es möchten, oder ob Sie es müssen, um finanziell zu überleben!

„Ich brauche keine BU, ich bin verheiratet …

Zunächst ist es natürlich sehr anerkennenswert, dass Sie Ihre Ehe „in guten und bösen Tagen, in Gesundheit und Krankheit“ aufrecht erhalten wollen. Bestimmt haben Sie auch einen absolut loyalen, gut verdienenden und superfleissigen Ehepartner, der/die es trotz full-time Job noch schafft, sich um den kranken Ehemann bzw. Ehefrau und zwei kleine Kinder zu kümmern

Ehepartner und zweites Einkommen sind bei BU aber generell leider keine verlässliche Grundlage!

Die „normale“ Scheidungsquote beträgt in Deutschland schon um die 40%. Wenn ein Ehepartner schwer erkrankt steigt diese Quote jedoch deutlich. So erlebt bei einem Kunden von uns, dessen Frau an Multipler Sklerose erkrankt war. Im Ersttermin war noch die Rede davon, dass man das gemeinsam durchsteht. Ein Jahr später erhielten wir eine Mail: Sie hatten sich gerade scheiden lassen und er brauchte eine eigene Privathaftpflichtversicherung. Ein anderes Kundenpaar ließ sich nach mehreren Jahren Depression der Frau scheiden, weil die Situation für beide unerträglich geworden war.

Ein ausfallendes Einkommen (plus bei BU erhöhter Altersvorsorgeaufwand, siehe Rentenhöhe) kann der andere Ehepartner auch selten vollständig ausgleichen, insbesondere wenn er vielleicht nur noch weniger arbeiten kann, um sich um den erkrankten Ehepartner und kleine Kinder zu kümmern.

Deshalb: Bei allem Optimismus, jeder Partner sollte auch im Fall einer Berufsunfähigkeit finanziell auf eigenen Beinen stehen können und sich ausreichend absichern (siehe Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration)!

„Ich spare lieber, um gegen Berufsunfähigkeit vorzusorgen“

Auch dieser Versuch, sich der Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu entziehen, funktioniert leider nur bei Kindern aus sehr wohlhabenden Familien. Wenn ein 28-Jähriger 39 Jahre lang bis zur Rente mit 67 bei einer monatlichen Kapitalentnahme von 3.000 EUR (inkl. Altersvorsorge etc., siehe Rentenhöhe) von Kapital leben möchte, braucht er bei einer  durchschnittlichen Aktienrendite von 4% nach Kosten und nach Steuern ein Kapital von rund 720.000 EUR. Rechnen Sie hier selbst nach. Bei einer konservativeren Anlage mit 2% Rendite wird fast 1 Mio. EUR benötigt.

Die „richtige“ Strategie lautet deshalb auch hier: Das eine tun, das andere nicht lassen! Gerade am Anfang, wenn das Risiko am höchsten ist, brauchen Sie die maximal mögliche BU Absicherung. Sobald Ihr Sparen Früchte getragen hat und Sie vom Kapital leben können, ist eine Kündigung bzw. Reduzierung der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Option.

Das (einzige?) valide Argument gegen eine BU

Unabhängig vom Berufsunfähigkeitsrisiko gibt es eine Situation, in der Sie keine Berufsunfähigkeitsabsicherung mehr benötigen: Sobald Sie über nachhaltige, ausreichend hohe lebenslange Einkünfte verfügen, z.B. aus Vermietung und Verpachtung (unter Berücksichtigung von Erhaltungsaufwendungen), die nicht mehr von Ihrer Arbeitskraft abhängen.

Sollten Sie auf Erbe spekulieren, berücksichtigen Sie bitte, dass sich erbrechtliche Szenarien verändern können und sich die Höhe des Erbes je nach Ausgabeverhalten des Erblassers, durch Risiken der Geldanlage oder einen Pflegefall ohne zusätzliche Pflegeabsicherung ggf. drastisch reduzieren kann.

Bis dahin benötigen Sie eine ausreichend hohe BU mit voller Laufzeit. Ab dann könnten Sie Ihre BU theoretisch wieder kündigen. Ob eine Kündigung sinnvoll ist, wenn altersbedingt die Chance auf eine „Rendite“ aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung am höchsten ist, können wir dann gerne gemeinsam durchdenken.

Ok, es gibt noch zwei weitere Argumente gegen eine BU:

1. Wenn Sie 100% sicher sind, nicht berufsunfähig zu werden. Aber wer kann das schon 100% sicher vorhersagen?
2. Wenn Sie zu krank sind, um sich noch sinnvoll gegen Berufsunfähigkeit versichern zu können.

Beide Ansätze passen hier aber nicht so richtig rein.

Berufsunfähigkeitsrisiko: reale Schicksale / Praxisbeispiele

Auf unserer Seite Leistungsfälle BU beschreiben wir einige reale Schicksale von Berufsunfähigkeit. Hier eine Auswahl weiterer „Leistungsfälle“ aus der Leistungspraxis von Berufsunfähigkeitsversicherern, in denen eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wurde:

• häufige BU Ursachen und Leistungsbeispiele Alte Leipziger
• Beispiele aus der Praxis für den Leistungsfall (HDI Gerling)
• Leistungsfälle Volkswohl Bund
• BU-Ratgeberseite der Allianz mit Kundenerfahrungen zu Schlaganfall des Vaters, Bänderriss einer jungen Rettungsassistentin, Wirbelarthrose eines Forstwirts

Checkliste: „Wie hoch ist mein Berufsunfähigkeitsrisiko – kann ich BU werden?“

Wenn Sie konkrete Anforderungen Ihres Berufs aus Teil I Anforderungsprofil mit möglichen Gesundheitsstörungen in Teil II matchen, bekommen Sie vielleicht ein konkreteres „Gefühl“ für Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko.