OMGV Makler Award 2021: Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung nominiert
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Inhaltsverzeichnis
Als Spezialisten für die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung hören wir eine Frage häufiger als jede andere: „Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt?“ Dahinter steckt fast immer derselbe Gedanke — der Beitrag tut jeden Monat weh, der Leistungsfall fühlt sich weit weg an. Wir gehen die Frage deshalb nicht mit Schlagworten an, sondern rechnen sie durch. Am Ende wissen Sie, ab wann, für wen und in welcher Höhe sich eine BU lohnt — und wann nicht.
Das Wichtigste in Kürze
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Lohnt sich eine BU? Die kurze und die ehrliche Antwort
Die kurze Antwort ist unbequem: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung „lohnt“ sich nicht, wenn Sie nie berufsunfähig werden. Sie lohnt sich, wenn Sie berufsunfähig werden — also gesundheitlich Ihre bisherige Tätigkeit zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. So ist das bei jeder Risikoversicherung: Sie zahlt nur im Schadenfall aus, sonst waren die Beiträge — rein finanziell betrachtet — Geld für nichts. Das Wort „lohnen“ passt hier eigentlich nicht. Es klingt nach Rendite und Performance, und genau das ist eine Risikoabsicherung nicht. Sie ist ein Tausch: ein kalkulierbarer kleiner Beitrag gegen ein existenzielles, unkalkulierbares Risiko.
Ihre Arbeitskraft ist die Grundlage für alles Weitere — für die Miete, das Eigenheim, die Altersvorsorge. Rechnet man das Einkommen bis 67 hoch, verdient ein heute 30-Jähriger mit einem Einstiegsgehalt von 50.000 EUR über sein Arbeitsleben rund 1,8 Mio. EUR. Mit einer moderaten jährlichen Steigerung von 2,5 % sind es sogar über 3 Mio. EUR — Arbeitgeberanteile zur Sozialversicherung noch nicht eingerechnet. Die Frage „Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“ lässt sich deshalb mit einer Gegenfrage beantworten: Können Sie es sich leisten, keine zu haben?
Dass das kein theoretisches Risiko ist, zeigen die Zahlen. Nach Berechnungen der Deutschen Aktuarvereinigung wird rund jeder vierte Berufstätige im Lauf des Erwerbslebens mindestens einmal berufsunfähig. Und die häufigste Ursache ist längst nicht mehr der kaputte Rücken oder der Unfall: Psychische Erkrankungen führen die Statistik mit gut 36 % an (Morgen & Morgen, Stand 2025) — Tendenz seit Jahren steigend, besonders bei jüngeren Berufstätigen. Erkrankungen des Bewegungsapparats (rund 18 %) und Krebs (rund 17 %) folgen, Unfälle machen nur etwa 7 % aus. Wer glaubt, ein sicherer Schreibtischjob schütze vor Berufsunfähigkeit, irrt also gleich doppelt.
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Die Rechnung in vier Schritten
So einfach wollen wir es uns aber nicht machen. Beantworten wir die Frage in gewohnt analytischer Weise — am Beispiel eines 30-jährigen Assistenzarztes, in vier Schritten. Die Zahlen sind eine Beispielrechnung; Ihre persönlichen Werte ermitteln wir individuell.
1. Die passende BU-Höhe ermitteln
Zuerst die Frage, wie viel BU-Rente überhaupt abgesichert werden muss. Maßstab ist nicht das Bruttogehalt, sondern das, was im Leistungsfall tatsächlich zum Leben fehlt. Wir orientieren uns am Nettoeinkommen und rechnen die Versorgungslücke sauber durch — Details dazu in unserer BU-Konfiguration oder direkt mit dem BU-Bedarfsrechner. Im Beispiel landen wir bei einer BU-Rente von rund 3.500 EUR monatlich.
2. Die Kosten über die gesamte Laufzeit
Im zweiten Schritt berechnen wir die Maximalkosten über die volle Laufzeit bis zum Endalter 67 (hier 37 Jahre) — also den Fall, dass der Versicherte nie berufsunfähig wird und jeden Beitrag umsonst gezahlt hat. Bei einem Monatsbeitrag von 165,50 EUR sind das über 37 Jahre insgesamt 73.482 EUR.
Dieser Beitrag entspricht 4,73 % der BU-Rente. In risikoarmen Akademikerberufen mit Schreibtischtätigkeit sind rund 5 % typisch — eine brauchbare Faustregel für die Frage „Was muss ich einplanen?“. Wer mehr verdient und mehr absichert, zahlt absolut mehr; wer weniger absichert, weniger. Die 5 % kann sich in dieser Berufsgruppe praktisch jeder leisten.
3. Der „Ertrag“ im Leistungsfall
Natürlich hofft jeder, nie berufsunfähig zu werden. Die Statistik spricht eine andere Sprache: Das Risiko, dass unser 30-jähriger Akademiker in den nächsten 37 Jahren berufsunfähig wird, liegt bei etwa 12 % — nachzulesen und nachzurechnen auf unserer Seite zum Berufsunfähigkeitsrisiko.
Wird er im Worst-Case-Szenario „morgen“ berufsunfähig und bezieht 37 Jahre lang seine BU-Rente — mit Leistungsdynamik gegen die Inflation —, summiert sich die Leistung auf insgesamt rund 2.779.317 EUR bis zum 67. Lebensjahr. Aber selbst der realistische Durchschnittsfall reicht: Eine Berufsunfähigkeit dauert im Mittel etwa drei Jahre. Drei Jahre BU-Rente liegen bereits deutlich über den 73.482 EUR, die er über die gesamte Laufzeit maximal an Beitrag zahlen würde.
4. Ab wann lohnt sich die BU rechnerisch?
Jetzt die entscheidende Frage: Wie lange muss die Berufsunfähigkeit dauern, damit der „Ertrag“ größer ist als die „Investition“? Die Antwort ist verblüffend kurz. Bereits nach 1,73 Jahren Berufsunfähigkeit hat unser Arzt alle Beiträge, die er über die gesamte Laufzeit jemals einzahlen würde, als BU-Rente zurückerhalten. Anders gesagt: Die Berufsunfähigkeitsversicherung „lohnt“ sich bei knapp 21 Monaten Leistungsbezug. Und der statistische Durchschnitt liegt mit drei Jahren klar darüber.
Ich spare lieber und sichere mich so gegen Berufsunfähigkeit ab!
Wer meint, das Risiko durch eigenes Sparen günstiger selbst abdecken zu können, sollte sich diese Rechnung genau ansehen. Um nur fünf Jahre Berufsunfähigkeit zu finanzieren, müssten Sie den BU-Beitrag von 165,50 EUR über 39,7 Jahre mit 5 % Rendite nach Steuern und Kosten anlegen. Für unseren Assistenzarzt heißt das: Fünf Jahre Berufsunfähigkeit könnte er sich aus eigener Kraft gar nicht leisten — nach 39,7 Jahren Ansparzeit wäre er fast 70 und bräuchte ohnehin keine BU mehr. Sparen ersetzt keine Risikoabsicherung. Es ergänzt sie.
Für wen lohnt sich eine BU — und ab wann?
„Lohnt sich“ ist die eine Frage, „ab wann“ und „für wen“ die andere. Hier sind die Antworten, die in der Beratung am häufigsten gebraucht werden.
Je früher, desto besser — und das aus zwei Gründen. Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand. Wer mit Anfang 20 oder als Berufseinsteiger abschließt, sichert sich nicht nur den niedrigsten Beitrag über die gesamte Laufzeit, sondern auch die Annahme, solange noch keine Vorerkrankungen dokumentiert sind. Jede Diagnose, jeder Arztbesuch kann später zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Sinnvoll ist eine BU damit, sobald Sie ein Einkommen absichern — für Studierende und Auszubildende oft schon vor dem ersten Gehalt.
Lohnt sich eine BU mit 50 noch? Ja, aber die Rechnung verschiebt sich. Der Beitrag ist deutlich höher, die Restlaufzeit kürzer, und Vorerkrankungen sind in diesem Alter eher die Regel als die Ausnahme. Trotzdem: Wer mit 50 noch 15 oder 17 Jahre bis zur Rente vor sich hat und in dieser Zeit berufsunfähig wird, steht ohne Absicherung vor einer massiven Lücke — die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fängt das bei weitem nicht auf. Pauschal abraten wäre falsch. Es kommt auf Gesundheit, Berufsgruppe und die Höhe der noch erreichbaren Rente an. Eine ehrliche Einzelfallprüfung ist hier wichtiger als bei jüngeren Interessenten.
Ab wann lohnt sie sich nicht mehr? Eine starre Altersgrenze gibt es nicht. Faktisch wird der Abschluss aber unattraktiv, wenn die Restlaufzeit bis zur Rente sehr kurz ist und der Beitrag im Verhältnis zur abgesicherten Rente stark steigt. Auch wer bereits über ein Vermögen verfügt, das den vollständigen Wegfall des Arbeitseinkommens bis zur Rente abfedern kann, kann eine BU hinterfragen — sollte sich aber gut überlegen, ob er bereit ist, dieses Vermögen im Ernstfall vollständig dafür aufzubrauchen.
Und der Bürojob? Genau hier liegt der häufigste Denkfehler. „Ich sitze doch nur am Schreibtisch“ schützt nicht — im Gegenteil. Da psychische Erkrankungen heute die häufigste BU-Ursache sind und über alle Berufsfelder hinweg auftreten, ist auch die vermeintlich risikoarme Bürotätigkeit betroffen. Der Vorteil im Büro liegt nicht darin, dass das Risiko verschwindet, sondern darin, dass der Beitrag für diese Berufsgruppe günstig ist. Eine BU lohnt sich für Schreibtischberufe also besonders — gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bei realem Risiko.
Ein Sonderfall sind Kammerberufe wie Ärztinnen, Anwälte oder Steuerberater: Das Versorgungswerk leistet bei Berufsunfähigkeit oft erst spät, unter strengen Voraussetzungen und in deutlich geringerer Höhe als erwartet. Eine private BU ist hier kein „Nice-to-have“, sondern die eigentliche Absicherung. Beamte wiederum brauchen statt der klassischen BU meist eine Dienstunfähigkeitsklausel — ein eigenes Thema.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Eine BU lohnt sich nur, wenn die Höhe stimmt. Eine zu niedrige Rente sichert Sie scheinbar ab — und reicht im Ernstfall trotzdem nicht. Unsere Empfehlung aus tausenden Beratungen ist klar: das Nettoeinkommen vollständig absichern, nicht bloß die laufenden Fixkosten.
Der Grund ist ein verbreiteter Rechenfehler. Viele setzen ihren Bedarf mit dem heutigen Netto gleich und liegen damit zu niedrig. Im Erwerbsleben trägt der Arbeitgeber einen erheblichen Teil der Sozialabgaben. Bei Berufsunfähigkeit entfällt dieser Anteil: Der Krankenversicherungsbeitrag läuft ohne Arbeitgeberzuschuss weiter, und in die Rentenversicherung oder das Versorgungswerk zahlt niemand mehr ein — die spätere Altersrente sinkt also zusätzlich. Wer den Lebensstandard halten will, muss deshalb spürbar mehr absichern als nur die Miete. Wie hoch das in Ihrem Fall genau ist, zeigt der BU-Bedarfsrechner in wenigen Minuten. Wichtig ist außerdem eine Leistungsdynamik, damit die Rente über Jahrzehnte nicht von der Inflation aufgezehrt wird.
Fazit: Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ja — für nahezu jeden, der von seinem Einkommen lebt. Schon bei rund 21 Monaten Leistungsbezug ist die Bilanz im Beispiel positiv, und die durchschnittliche Berufsunfähigkeit dauert länger. Eigenes Sparen ist keine gleichwertige Alternative, weil sich ein existenzielles Risiko nicht in der wenigen verfügbaren Zeit zusammensparen lässt. Entscheidend sind drei Dinge: früh abschließen (günstiger und gesundheitlich problemlos), die Höhe am Nettoeinkommen ausrichten und auf saubere Bedingungen achten. Wer schon in jungen Jahren über ein Vermögen im Millionenbereich verfügt, käme rechnerisch ohne aus — sollte aber wissen, dass er es im Ernstfall vollständig riskiert.
Mit Ihren individuellen Daten rechnen wir das Beispiel oben für Ihre Situation nach — neutral und unabhängig. So beantworten Sie die Frage „Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“ nicht pauschal, sondern für sich ganz konkret. Mehr dazu auf unserer Seite zur Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder im Überblick rund um die Berufsunfähigkeit. Als von Finanztip empfohlene Spezialisten begleiten wir vor allem Akademikerinnen und Akademiker — mit über 6.100 Kundenbewertungen.
Häufige Fragen: Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ab wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Sinnvoll ist eine BU, sobald Sie ein Einkommen absichern — bei Studierenden und Auszubildenden oft schon vor dem ersten Gehalt. Je früher der Abschluss, desto niedriger der Beitrag über die gesamte Laufzeit und desto leichter die Annahme, solange noch keine Vorerkrankungen dokumentiert sind.
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 50 noch?
Ja, sie kann sich mit 50 noch lohnen — die Rechnung verschiebt sich aber. Beitrag und Gesundheitsprüfung fallen ungünstiger aus, die Restlaufzeit ist kürzer. Wer noch 15 bis 17 Jahre bis zur Rente hat, steht ohne Absicherung trotzdem vor einer erheblichen Lücke. Hier entscheidet die Einzelfallprüfung: Gesundheit, Berufsgruppe und erreichbare Rentenhöhe.
Berufsunfähigkeitsversicherung — ja oder nein?
Für nahezu jeden, der von seiner Arbeitskraft lebt: ja. Rund jeder Vierte wird im Erwerbsleben berufsunfähig, und die gesetzliche Absicherung reicht bei weitem nicht. Gegen eine BU spricht im Wesentlichen nur ein bereits vorhandenes, sehr großes Vermögen, das den vollständigen Einkommensausfall bis zur Rente abdecken kann.
Wie hoch sollte die monatliche BU-Rente sein?
Unsere Empfehlung: das Nettoeinkommen vollständig absichern. Wer nur die laufenden Fixkosten ansetzt, liegt zu niedrig — im BU-Fall entfallen Arbeitgeberzuschüsse zur Kranken- und Rentenversicherung, und die Altersvorsorge muss weiterlaufen. Ihren individuellen Bedarf ermitteln Sie mit dem BU-Bedarfsrechner.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?
Als Faustregel liegen risikoarme Akademikerberufe mit Schreibtischtätigkeit bei rund 5 % der abgesicherten BU-Rente. Im Beispiel sind das 165,50 EUR monatlich für eine BU-Rente von etwa 3.500 EUR. Der konkrete Beitrag hängt von Eintrittsalter, Berufsgruppe, Gesundheitszustand und gewählter Rentenhöhe ab.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sparanteil sinnvoll?
In aller Regel nicht. Kombiprodukte mit Beitragsrückgewähr oder Sparanteil verteuern die reine Risikoabsicherung deutlich und vermischen zwei Dinge, die getrennt besser funktionieren. Sinnvoller ist die günstige reine BU plus eine separate, flexible Geldanlage. So zahlen Sie für den Schutz nicht mehr als nötig und bleiben beim Sparen frei.
Lohnt sich eine BU auch bei reiner Bürotätigkeit?
Gerade dann. Die häufigste BU-Ursache sind psychische Erkrankungen, die über alle Berufe hinweg auftreten — der Schreibtisch schützt nicht davor. Der Vorteil im Bürojob ist nicht ein geringeres Risiko, sondern ein günstiger Beitrag für diese Berufsgruppe. Das Preis-Leistungs-Verhältnis ist deshalb besonders gut.
Kann ich mich nicht günstiger absichern, indem ich selbst spare?
Nein. Um nur fünf Jahre Berufsunfähigkeit anzusparen, müssten Sie den BU-Beitrag rund 40 Jahre lang mit 5 % Rendite nach Steuern anlegen — bis dahin sind Sie fast 70. Das Risiko tritt aber nicht erst am Ende der Ansparzeit ein, sondern kann Sie morgen treffen. Sparen ergänzt eine BU sinnvoll, ersetzen kann es sie nicht.
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