Kindervorsorge & Kindersparen: Von Anfang an richtig vorsorgen, früher Start lohnt sich!Kindervorsorge und Kindersparen

Als Eltern sind Sie für die Zukunft Ihrer Kinder verantwortlich! Die Zukunft Ihrer Kinder kostet Geld – Stichwort Kindersparen. Sichern Sie Ihrem Kind alle Chancen und schützen Sie es vor Risiken – Stichwort Kindervorsorge. Nutzen Sie unsere Checkliste Geburt, um von Anfang an alles richtig zu machen. Übrigens: In dieser Verantwortung stehen nicht nur Eltern, sondern auch Großeltern, Paten, Onkel oder Tanten.

Kindervorsorge – Risiken

Zur Absicherung gegen die wichtigsten Risiken werden für Kinder teils Versicherungen der Eltern angepasst, teils sind spezielle Lösungen für Kinder erforderlich. Beides fassen wir hier unter derm Stichwort „Kindervorsorge“ zusammen.

• WICHTIG: Vor der Absicherung des Kindes steht die Absicherung der Eltern! (Risikolebensversicherung, Berufsunfähigkeit, Schwere Krankheiten Vorsorge, Unfallversicherung)

Die wichtigsten Lösungsbausteine für die Kindervorsorge:

Kindervorsorge: Privathaftpflichtversicherung

Kinder sind nicht immer so vernünftig wie ihre Eltern. Eine Privathaftpflichtversicherung schützt vor hohen Kosten. Wir stellen Ihre Privathaftpflichtversicherung für Sie auf den passenden Familientarif mit ausreichend hoher Deckungssumme (z.B. 10 Mio EUR) um.

• Wichtig: Ihre Privathaftpflicht muss auch „Schäden durch deliktsunfähige Kinder“ mit absichern. Wir überprüfen das gerne für Sie.

Kindervorsorge: Optimale medizinische Versorgung

Kann Ihr Kind privat krankenversichert werden oder ist eine Krankenzusatzversicherung ergänzend zur GKV die bessere Lösung? Siehe dazu ausführlich unsere Seite Kinderkrankenversicherung.

Absicherung gegen Berufsunfähigkeit

Die Absicherung der späteren Berufsunfähligkeit sollten schon möglichst früh eingeplant werden, solange das Kind noch gesund und der Beitrag günstig ist. Siehe dazu unsere Seite Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder.

Folgende Möglichkeiten stehen zur Auswahl:

Ab 6 Monaten

• Grundfähigkeitsversicherung für Kinder mit der Option zur Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind ohne Gesundheitsprüfung bis zu 1.500 EUR zum 10. Geburtstag bei Besuch einer weiterführenden Schule.

• Kinderpflegerente bzw. eine „Schulunfähigkeitsversicherung“ mit späterer Umwandlung ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind bis zu 1.000 EUR BU Rente (in Kombination mit einer Rentenversicherung, s.u.)

Ab 1 Jahr: Schwere Krankheiten Vorsorge (Tipp: Bei manchen Anbieter versichert eine Schwere Krankheiten Vorsorge der Eltern die Kinder ab dem 30. Tag nach der Geburt mit z.B. 35.000 EUR automatisch und ohne Extrakosten bis zum 18. bzw. 25. Geburtstag mit).

Ab 10 Jahren: Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler mit einer BU Rente von z.B. 1.500 EUR. Alle exklusiven Vorteile einer Kinder-BU finden Sie unter Echter BU-Schutz für Kinder.

Kindervorsorge mit einer Unfallversicherung

Nach einer aktuellen Untersuchung des GDV werden Unfallrisiken bei Kindern von den Eltern häufig unterschätzt! Jedes dritte Kind hatte schon einen Unfall (28% Mädchen, 39% Jungen)! Die meisten Unfälle (30%) passieren zwischen 3 und 5 Jahren. 6% der Kinder, die Unfälle hatten, erleiden dauerhafte Beeinträchtigungen. Die häufigsten Unfallursachen bei Kindern sind: 58% Stürze (in der Ebene oder aus der Höhe), 9% beim Spielen, 7% im Verkehr, 5% Ausrutschen, 4% heiße Gegenstände. 60% der Unfälle von Kindern passieren zu Hause und in der Freizeit, nur 14% im Straßenverkehr. Siehe dazu auch meinen Blog-Artikel „Eltern unterschätzen Unfallrisiko bei Kindern„). Eine Unfallversicherung ist deshalb meistens gerade für Kinder sinnvoll.

Kindervorsorge mit einer Pflegezusatzversicherung

Eine private Pflegezusatzversicherung bietet Schutz bei Pflegebedürftigkeit durch Unfall, Krankheit oder Alter und ist bei frühem Abschluss deutlich günstiger.

• Haben die Eltern unserem Rat folgend rechtzeitig vor Schwangerschaft und Geburt eine Pflegezusatzversicherung abgeschlossen, dann erhält ein Kind mit gesundheitlichen Einschränkungen ohne Gesundheitsprüfung (siehe Kindernachversicherung) direkt ab Geburt Leistungen!

Kindervorsorge – was kostet ungefähr wie viel?

Wichtig: bei der Planung die Inflationsrate nicht vergessen (Annahme: 2,5% = „Kosten später“ – auch wenn die Inflationsrate derzeit deutlich niedriger ausfällt sind Sie so auf der sicheren Seite)

Zu den monatlichen Kosten eines Hochschulstudiums je nach Hochschulort: Studenten-Lebenshaltungskosten-Rechner der ZEIT.

Um Ihrem Kind alle Optionen offen zu halten, sollten mit 19 Jahren also idealerweise 50.000 EUR oder mehr zur Verfügung stehen – inflationsbereinigt! Hier bietet sich Ihre erste Chance, der Zinseszinseffekt: Frühes Sparen lohnt sich, Abwarten ist teuer!

Kindersparen – Investment-Varianten

Mit frühzeitigem Kindersparen, ggf. mit Unterstützung von Großeltern, Paten oder anderen Verwandten, stemmen Sie spätere Ausgaben leichter bzw. können Ihrem Kind zusätzliche Starthilfe zukommen lassen.

Sechs Fragen sollten Sie sich beim Sparen für Kinder stellen

1. Was ist das Ziel des Sparens – Summe X mit Alter Y verfügbar vs. längerfristige Anlage bzw. Altersvorsorge?
2. Wie risikoreich darf die Anlage sein?
3. Wer soll darüber wann verfügen können?
4. Wie wichtig ist Flexibilität – z.B. (Teil-)Entnahmen, zusätzliche Einzahlungen, Änderungen?
5. Ist steuerliche Optimierung wichtig?
6. Manche Lösungen lassen sich mit der frühzeitigen Absicherung Ihres Kindes gegen gesundheitliche Risiken kombinieren.

„Normaler“ Fondssparplan

• Zielgruppe: Risikobewusste Anleger, die Chancen und Risiken der Wertpapiermärkte kennen und nutzen möchten.

• Einrichtung eines Fondsdepots mit einem monatlichen oder vierteljährlichen Sparplan.

• Inhaber: Entweder der Schenker bzw. die Eltern des Kindes (dann bleiben Freibeträge des Kindes ungenutzt, s.u.) oder das Kind selbst (dann kann das Kind ab 18 selbst über das Geld verfügen).

• Anlage: In vom Kunden frei auswählbaren Investmentfonds, entweder aktiv gemanaged oder kostengünstigere ETFs.

• Völlig flexibel: Jederzeit (Teil-)Entnahme, zusätzliche Einzahlungen, Änderungen.

• Depotkosten: Depotführung mit Service (z.B. bei FFB als Depotbank 0,25 % vom Depotwert, mind. 25 EUR, max. 45 EUR p.a.) plus Ausgabeaufschläge (ca. 3-5%) oder kostengünstiger mit weniger bzw. ohne Service.

• Keine Garantie für Rendite oder eingezahltes Kapital, Totalverlust theoretisch möglich!

• Rendite reduziert durch Abgeltungssteuer (bis zu 28% inkl. SoliZ und Kirchensteuer) wenn nicht Freibeträge des Kindes genutzt werden, indem der Sparplan auf das Kind lautet. Nachteil: das Kind kann dann spätestens ab 18 unkontrolliert über das Geld verfügen!

• Mindestbeitrag: 25 EUR pro Monat.

• Wichtig: Bei kleinen Beiträgen wirken sich die Depotkosten prozentual stark aus! Bei einem Sparplan i.H.v. nur 25 EUR p.m. reduzieren Ausgabeaufschläge i.H.v. 5% und Mindest-Depotkosten i.H.v. 25 EUR die jährliche Rendite um 13,3%!

Fondssparplan mit Beitragsgarantie

Abgeleitet von Riester-Fondssparplänen gibt bzw. gab es auf Kinder zugeschnittene Fondsparpläne mit folgenden Besonderheiten:

• Zielgruppe: Gewinnorientierte Anleger, die Chancen und Risiken der Wertpapiermärkte in einer abgesicherten und „pflegeleichteren“ Form und mit längerfristigerer steueroptimierter Perspektive nutzen möchten.

• Anlage: In von der Gesellschaft gemanagten Dachfonds und Rentenfonds (weniger Spielraum, weniger Aufwand).

• Anfängliche Kosten („gezillmert“, ähnlich wie bei einer Rentenversicherung, s.u.) im Vergleich zum Erwachsenen-Produkt rabattierbar auf Laufzeit bis 18. Lebensjahr, zusätzlich Depotkosten von z.B. 18 EUR p.a.

• Volle Beitragsgarantie zum Ablauf.

• Ggf. staatliche Riester-Förderung nutzbar bei Berufseinstieg des Kindes (sofern Riester dann noch angeboten wird).

• Bei Fortführung durch das Kind als Altersvorsorge ggf. abgeltungssteuerfrei.

• Flexibel: (Teil-)Entnahmen, zusätzliche Einzahlungen, Änderungen grds. möglich.

• Mindestbeitrag: i.d.R. 25 EUR pro Monat.

• Wichtig: In Zeiten niedriger Zinsen mindern Garantien die Rendite deutlich. Bei kleinen Beiträgen wirken sich Kosten überproportional stark aus. Daher werden Fondssparpläne mit Beitragsgarantie inzwischen kaum noch angeboten.

Rentenversicherung

• Zielgruppe: Sicherheitsorientierte bis risikobewusste Anleger, die eine „pflegeleichte“ Anlage mit längerfristig steueroptimierter Perspektive suchen und das Kind ggf. schon frühzeitig gegen essentielle Risiken absichern möchten.

• Mit Garantiezins (seit 2022: 0,25%) oder fondsgebunden, ggf. mit Beitragsgarantie.
  Achtung: Garantien reduzieren i.d.R. die Rendite.

• Besonderheit: Einschluss einer Risikoabsicherung des Kindes (z.B. spätere Berufsunfähigkeitsversicherung) möglich, inkl. Zusatzabsicherung Tod oder Berufsunfähigkeit des „Versorgers“ (= Beitragszahler).

• Steuerlich besonders günstig bei „Weitersparen“ durchs Kind.

• Kosten „gezillmert“, d.h. der größte Teil der Kosten für die gesamte Laufzeit wird schon in den ersten fünf Jahren bezahlt.

• Mindestbeitrag: Bei einzelnen Anbietern theoretisch schon ab 1 EUR im Monat, ansonsten i.d.R. ab 20 bzw. 25 EUR p.m.

• Wichtig: In Zeiten niedriger Zinsen mindern Garantien die Rendite deutlich. Bei kleinen Beiträgen wirken sich Kosten, insbesondere die festen Kostenanteile einer Versicherung („Stückkosten“), überproportional stark aus.

„Ausbildungsversicherung“

• Kapital-Lebensversicherung, ggf. mit Garantien + Absicherung Tod Versorger.

• Weniger flexibel, Kapital steht sicherer zur Verfügung, Kosten: s.o.

• Wichtig: In Zeiten niedriger Zinsen mindern Garantien die Rendite deutlich. Bei kleinen Beiträgen wirken sich Kosten, insbesondere die festen Kostenanteile einer Versicherung („Stückkosten“), überproportional stark aus.

Bausparvertrag

• Bausparverträge waren längere Zeit aufgrund niedriger Zinsen wenig lohnend (siehe z.B. Spiegel Online 25.8.2013). In der Ansparphase gab es wenig Zinsen, das spätere Bauspardarlehen lag dagegen über dem Marktzins.

• Mit dem starken Zinsanstieg im Februar 2022 sind Bausparverträge wieder interessanter geworden. Siehe dazu unsere Seite Bausparvertrag + Bausparen.

• Für Kinder kann der Abschluss eines Bausparvertrages aufgrund der niedrigeren Kosten besonders bei kleineren Sparbeträgen sinnvoll sein.

Banksparplan

• Aufgrund minimaler Zinsen keine gute Lösung für längere Laufzeiten, siehe unser Blog-Artikel Riester-Banksparplan.

• Ein Banksparplan kann aufgrund der niedrigeren Kosten ausnahmsweise sinnvoll sein bei sehr kleinen Sparbeträgen oder kurzen Laufzeiten.

Edelmetall-Sparen

• Haben Sie schon einmal ein Stück Gold in der Hand gehalten? Der Besitz von Edelmetallen wie Gold, Silber, Platin oder Palladium bringt nicht nur das „gute Gefühl“, echte krisensichere Werte zu erwerben, sondern bietet neben Renditechancen vor allem zusätzliche Risikostreuung.

• Nach sorgfältiger Prüfung empfehlen wir hierfür einen Edelmetallsparplan mit klar definierten Kosten, siehe dazu unsere Seite Investment in Edelmetalle.

Unser Tipps zu Kindervorsorge und Kindersparen

• Wenn die Beiträge eines Schenkers (Eltern, Großeltern, Paten, Onkel, Tanten) nicht ausreichen, dann legen Sie doch innerhalb der Familie zusammen, um auf einen sinnvollen monatlichen Sparbeitrag von 100 EUR oder mehr zu kommen. Einer unterschreibt den Vertrag (z.B. die Eltern des Kindes), die anderen überweisen an den „Hauptsparer“ per Dauerauftrag. Für das Kind bleibt dann aufgrund einer in Relation geringeren Kostenquote deutlich mehr übrig, als bei mehreren kleineren Verträgen! Und wie viel von der angesparten Summe letztlich von Onkel oder Patentante gekommen ist, kann sich das Kind später auch ohne Taschenrechner ungefähr ausrechnen. ​​​

• Lösen Sie sich etwas von der Idee, dass das Geld unbedingt zum 18. Geburtstag zur Verfügung stehen muss. Die 2.-3.000 EUR für den Führerschein sollten die meisten Haushalte auch so bewältigen können. Klar, ein Masterstudium in den USA reißt da mit 70.000 EUR schon eine andere Lücke ins Budget. Dafür müsste man bei einer Rendite von 5% aber auch 18 Jahre lang jeden Monat 216 EUR sparen, siehe Zinsen berechnen. Das übersteigt dann auch wieder die Sparraten von Großeltern, die ggf. mehrere Enkel versorgen möchten. Also können Sie ruhig auch einen längerfristigen Sparvorgang planen.

• Wenn man den Sparerfreibetrag fürs Kind mit einem eigenen Depot nutzt, muss man auch der Tatsache ins Auge sehen, dass das Kind dann mit 18 das Konto theoretisch abräumen und das Geld verjubeln kann.

Noch mehr nützliche Tipps

• Bei der Kombination von Sparen mit einer Kinder Pflege- bzw. späteren BU-Absicherung, tritt die reine Rendite in den Hintergrund, die wäre ohne Risikoprämie natürlich deutlich höher. Dafür sichern Sie die Gesundheit Ihres Kindes ab und garantieren ihm den späteren Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die anerkanntermaßen zu den wichtigsten Absicherungen gehört. Frühes Starten wird durch günstigere Beiträge belohnt. Siehe dazu ausführlich unsere Seite Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder.

• Natürlich könnten Sie ohne Risikoabsicherung mehr für Ihr Kind sparen. Es werden im Schnitt auch nicht sehr viele Kinder berufsunfähig. Falls doch sind die Auswirkungen aufgrund der langen Laufzeit jedoch ziemlich dramatisch. Spielen Sie besser nicht „Lotto“ mit der Gesundheit Ihres Kindes!