Die Debeka ist der größte deutsche Krankenversicherer. Wie seriös ist die „Deutsche Beamten Krankenversicherung“? Was sind Stärken, Schwächen und Fußangeln der Debeka und ihrer Tarife?
Debeka – Deutsche Beamten Krankenversicherung
Insbesondere bei Beamten ist öfters von der Deutsche Beamten Krankenversicherung (Debeka) als PKV Anbieter die Rede. Schon die Nomenklatur der Debeka-Tarife zeigt das „beamtenzentrische“ Weltbild der Debeka: Es gibt B-Tarife für Beamte und N-Tarife für „Nichtbeamte“.
Um nicht in jedem Einzelfall alles neu erklären zu müssen, hier einige Punkte auf die Sie achten sollten, wenn Sie sich bei der Debeka privat krankenversichern wollen oder es schon sind.
Hier lesen Sie mehr zu unserer Beratung zur Privaten Krankenversicherung für Beamte.
Wichtig: Zweck dieser Seite ist es nicht, Debeka Versicherten den Schlaf zu rauben. Es geht uns primär um eine Analyse in Abgrenzung zu anderen Gesellschaften und Tarifen. Viele Menschen entscheiden sich rein aus Herdentrieb für die Debeka, ohne auf wichtige Details zu achten. Bei einem Neuabschluss bzw. solange ein Wechsel noch eine Option ist, sollte man die Schwächen der Debeka kennen und daraus seine Konsequenzen ziehen. Darüber hinaus erleben wir in unserer täglichen Praxis oft, dass die Vertreter der Debeka ihren Interessenten gerne suggerieren, dass sie einen Premium-Tarif abschließen, der so am Markt kaum zu übertreffen sei. Bei einem unabhängigen Leistungsvergleich zeigt sich jedoch oft ein anderes Bild. Jemand, der langjährig bei der Debeka versichert ist, dürfte dort in den meisten Fällen aber immer noch besser versorgt sein, als in der GKV.
Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über 2.900 Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.
Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchenWie seriös ist die Debeka?
Ehrlichkeit, Verlässlichkeit und Seriosität sind für uns die obersten Prämissen in der eigenen Arbeit und bei der Auswahl unserer Geschäftspartner. Wie schneidet die Debeka unter diesen Gesichtspunkten ab?
Wenn Sie sich jetzt erst einmal fragen, weshalb wir die Debeka kritisch sehen und ob es uns dabei als Versicherungsmakler ggf. an Objektivität mangelt, dann springen Sie gleich zu Debeka und Versicherungsmakler.
Debeka verschafft sich kriminell Daten
Bei Beamten ist die Debeka u.a. deshalb besonders populär, weil sie sich in diversen Behörden lange Jahre kriminell Daten angehender Beamter verschafft hat. Wegen dieser Datenschutzverstöße musste die Debeka 2015 ein Bußgeld in Höhe von 1,3 Millionen Euro zahlen (Spiegel Online 29.12.2014). Die Staatsanwaltschaft Koblenz ermittelte weiter gegen Debeka-Mitarbeiter wegen des Verdachts auf Bestechung.
Laut Handelsblatt bekommen Beamte, die nebenberuflich für die Debeka Akquise betreiben (die Rede ist von 10.000 Beamten) für jede erfolgreiche Empfehlung als Tippgeber bzw. Empfehlunsgeber bis zu 15 EUR. Diese Tätigkeit sei „vergleichbar mit Kundenwerbung für Fitnessstudios oder Zeitungsabonnements“ sagt laut Handelsblatt die Debeka dazu.
Debeka „Bauspargate“ – Bausparkunden werden ausgetrickst
Gut verzinste „alte“ Bausparverträge werden bei Bausparkassen immer unbeliebter. 2016 versuchte die Debeka, mit Lockangeboten Kunden zum Ausstieg aus solchen Bausparverträgen zu verleiten (Stiftung Warentest: Debeka Bausparkasse: Vorsicht, Lockangebot!) . Letztlich eine „Mogelpackung“, um den Kunden gut verzinste Debeka-Verträge abzuluchsen. 2017 führte die Debeka rückwirkend neue Gebühren für alte Bausparverträge ein (Stiftung Warentest vom 25.1.2017). Ende Februar 2019 der nächste Trick der Debeka, um sich vor Zinsverpflichtungen zu drücken, wie Bild und Focus berichten. Bei zuteilungsreifen Bausparverträgen wurde unauffällig der Lastschrifteinzug eingestellt, die Kunden wurden nur versteckt in einem allgemeinen Informationsblatt zum Datenschutz darüber „informiert“. Bei ca. 600.000 betroffenen Kunden, denen wenn sie nichts davon merken hohe Zinsen entgehen, eine von der Debeka geschickt eingefädelte Aktion. Dies fiel auch der Verbraucherzentrale schon negativ auf.
All das ist laut Bild markig formuliert eine Sauerei! Bausparverträge sind immer eine Wette auf die Zukunft. Steigen die Anlagezinsen bzw. sinken die Darlehenszinsen, verliert der Kunde, anders herum verliert die Debeka. Hier greift der Croupier sozusagen in die Roulette-Schüssel und schubst die Kugel zur Null, damit in jedem Fall das Casino bzw. die Debeka gewinnt!
Debeka – Auszahlung von Überschussanteilen
Die Debeka Lebensversicherung versucht immer wieder, Kunden mit älteren, gut verzinsten Lebensversicherungen bzw. Rentenversicherung mit hohem Garantiezins zu animieren, sich Überschussanteile auszahlen zu lassen. Klar, denn die Debeka Lebensversicherung kämpft mit der Rendite und liegt bei der laufenden Verzinsung nur noch bei 1,75%, siehe „Debeka senkt Zinsen in der Lebensversicherung erneut deutlich“. Eine solche Auszahlung wäre für die Debeka super – für die Kunden jedoch klar ein großer Nachteil! Wieder Tricks zum Nachteil der Kunden – kundenorientiert geht anders!
Debeka – Senkung des Garantiezinses
Wenn es freiwillig nicht klappt, dann senkt die Debeka einfach den Garantiezins (genau genommen Höchstrechnungszins) einseitig von 2,25% auf nur noch 0,9%. Der Garantiezins ist jedoch garantiert, deshalb hat u.a. das Amtsgericht Bamberg dem klagenden Kunden Recht gegeben und die Debeka verurteilt. Siehe Lebensversicherung: Dynamikanpassung mit niedrigerer Garantie? Betroffene Kunden könnten vor einer Klage auch erst einmal (kostenlos) Versicherungsombudsmann oder BaFin einschalten – beide kennen die Debeka schon gut. Die Chancen einer Klage könnten aber auch gut stehen – meint jedenfalls das Amtsgericht Bamberg (Az.: 0103 C 1015/17 – rechtskräftig). Tipp: Konsultieren Sie dazu einen entsprechend spezialisierten Rechtsanwalt.
Debeka wegen schlechter Solvenzquote unter „enger Manndeckung“ der BaFin!
Wie der Versicherungsbote am 9.4.2021 berichtet nimmt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin 17 von 82 Anbietern unter „enge Manndeckung“, da ihre Solvenzquote ohne bilanzielle Tricks („Übergangshilfen“) unter 100% liegt. Dazu gehört der Debeka Lebensversicherungsverein a.G. mit einer Quote von nur 36% und die HUK-Coburg Leben mit 67%. Die vollständigen Quoten veröffentlicht Assekurata hier.
Angesichts des sinkenden Zinsniveaus, das einen Anbieter wie die Debeka mit vorwiegend klassischen Rentenversicherungen besonders trifft, und weiterer Belastungen durch Covid-19 wird man die finanzielle Stabilität der Debeka künftig sehr genau verfolgen müssen! In 2021 erwirtschaftete die Debeka ein negatives Zinsergebnis. Laut Versicherungsbote fehlten dem Unternehmen 177,79 Mio. EUR, die es Kunden gutschreiben musste, aber nicht erwirtschaftete. Das entspricht einem Fehlbetrag von 9,11%!
Fazit zur Seriosität der Debeka
Was sagt die Debeka in wohlklingenden Worten auf ihrer Website, wie sie mit ihren Kunden umgehen möchte? „Wir wissen, dass unsere Mitglieder und Kunden die für uns wichtigsten Personen sind. Sie stehen im Mittelpunkt unseres Handelns. Wir setzen alles daran, ihr Vertrauen zu rechtfertigen und verantwortungsvoll mit ihren Beiträgen umzugehen.“ Fehlanzeige, seriös geht anders – Debakel bei der Debeka!
Was sagen Kunden zur Debeka?
Auch wenn man berücksichtigt, dass dass unzufriedene Kunden meistens „lauter“ sind, als zufriedene Kunden, ist der (seit 2022 noch stärker als vorher ansteigende) Anteil unzufriedener Debeka Kunden sehr auffällig.
Kundenerfahrungen mit der Debeka bei Finanztip
Die Verbraucherseite Finanztip.de veröffentlicht unter der Rubrik „Erfahrungen mit der Debeka“ geprüfte (!) Nutzer-Erfahrungen mit der Debeka-Versicherung.
Von per 6/2022 insgesamt 236 Kundenbewertungen sind nur 26% positiv, 1% neutral und 73% negativ!
Einige Zitate daraus:
Finger weg von dieser „Kasse“! Hier einige Erfahrungen der letzten Jahre: – Im kassieren der Beiträge sehr schnell, bei den Leistungen schneckenhaft langsam; Dauer ca. 4 bis 6 Wochen (Beihilfestelle: eine Woche!) – Bei Schlaganfallpatient Ablehnung der Übernahme des Notarzteinsatzes („Keine medizinische Notwendigkeit“) – Ablehnung der Transportkosten bei hochgradiger Demenz (wegen eines zusätzlichen, akuten Krankheitsbildes) in ein Krankenhaus, Verlegung in eine andere Klinik und zurück ins Pflegeheim trotz Vorlage der Transportverordnungen … Fazit: Ein extrem kundenunfreundliches Unternehmen, das sich vor seinen Zahlungsverpflichtungen so „gut“ als möglich drückt und diesen – wenn überhaupt – oft nur nach einigen Widersprüchen, massivem Druck und dann erst Monate später nachkommt.
oder
Ich bin erst seit knapp zwei Jahren bei der Debeka privat versichert und habe deshalb noch nicht viele Rechnungen einreichen müssen. Allerdings gab es bisher mit so gut wie jedem eingereichten Beleg seitens der Debeka irgendein Problem.
oder
Auch ich bin Kunde seit ca. 20 Jahren. Der Service wurde in den letzten Jahren immer schlechter. Telefonische Erreichbarkeit ist unmöglich. Nach 30 minuten in der Warteschleife wurde mein Telefonat einfach beendet. Meine Rechnungen werden gekürzt und erst bezahlt wenn die Beihilfeabrechnung eingereicht wird. Ich kann nur abraten bei der DEBEKA Verträge abzuschließen. Zur Zeit prüfe ich, zu welcher Versicherung ich wechseln könnte.
Kundenerfahrungen mit der Debeka bei Trustpilot
Auf der Seite Trustpilot.com haben per 6/2022 782 Kunden die Debeka bewertet. 58% empfinden den Service als mangelhaft oder ungenügend bei einer Gesamtnote von nur 2,9, die Trustpilot etwas beschönigend „akzeptabel“ nennt.
Ein Zitat:
Schlechter Service, lange Wartezeiten egal ob Erstattung, Nachfrage, etc. Ausserdem werden dringend medizinisch notwendige Heilbehandlungen nicht erstattet. Habe sofort wieder gekündigt. Nicht zu empfehlen!
Kundenerfahrungen mit der Debeka bei Testberichte.de
Auf der Seite Testberichte.de findet sich ebenfalls eine Vielzahl von Kundenmeinungen zur Debeka. Von per 6/2022 102 gewerteten Kundenmeinungen vergeben 89 nur einen Stern, drei zwei Sterne! Die vergebene Note liegt bei 4,5 – „ausreichend“
Hier einige Zitate:
DEBEKA absoluter Albtraum, 02.11.2019 von Feuerwehrmann-Sam: Nachteile: helfen auf Nachfrage nicht weiter, löst Probleme nicht, Leistungsverweigerung im Krankheitsfall, irreführende Leistungsbeschreibung, bei Nachfragen ist keiner zuständig, Leistungsablehnungen erfolgen schnell Geeignet für: nervenstarke Beitragszahler Die DEBEKA kann man ehrlich keinem empfehlen. Sie sind schnell, wenn es darum geht Verträge ab zu schließen. Aber danach hat es sich dann auch schon. Leistungsanträge werden schleppend bearbeitet und wenn einer ein Implantat haben muss, wird der Patient auf die billigere Brückenvariante abgeschoben. …
oder
14.07.2019 von hellblau: Nachteile: Leistungsverweigerung im Krankheitsfall, Missachtung eingereichter Beschwerden und Widerrufe Geeignet für: nervenstarke Beitragszahler Debeka ist nur dann zu empfehlen, wenn man Gesund ist und auch Gesund bleibt. Sobald man Krank wird, beginnen die Probleme. Die medizinisch notwendige Leistungen werden nicht bezahlt und man muss nachweisen,das es sich doch ein medizinisch notwendige Leistungen handelt, damit die Bezahlung erfolgt. Krankentagegeld wird überhaupt nicht gerne bezahlt. Man bekommt immer wieder neue Anforderungen, die man nachkommen muss, damit die Krankentagegeld überwiesen wird. Man wird immer wieder bedroht, wenn man irgendwelche Unterlagen nicht sendet, dass man kein Krankentagegeld bekommt.
Achtung: Debeka PKV-Antragsfalle!
Achtung: Der 19-seitige (!) Debeka Antrag (Stand 01.2020) enthält folgende für den Kunden m.E. sehr gefährliche Gesundheitsfrage Nr. XI 6, die nach Einschätzung aller Experten kaum wahrheitsgemäß beantwortet werden kann: „Bestehen Krankheiten, Unfallfolgen, körperliche oder geistige Beeinträchtigungen, die zu den bisherigen Gesundheitsfragen noch nicht angegeben wurden?“ Die frühere Konkretisierung „bzw. Anomalien (wie z. B. Herzfehler, psychische Störungen, Nervenerkrankungen, Augenerkrankungen, Schädigung des Bewegungsapparates, Stoffwechselstörungen usw.)“ wurde von der Debeka im Zuge eines Updates gelöscht.
Andere Gesellschaften fragen z.B. nur „Bestehen Krankheiten, Beschwerden oder Folgen von Krankheiten bzw. Verletzungen“. Das ist zwar auch weit formuliert, bezieht sich aber nur auf pathologische Zustände, die man aktuell einigermaßen klar wahrnehmen kann (Beschwerden, Folgen) und die im Zweifel irgendwann von einem Arzt als solche benannt wurden (Krankheiten). Das merkt man sich. Was ist aber unter „körperliche oder geistige Beeinträchtigungen“ genau zu verstehen? Es scheint etwas anderes zu sein als Krankheiten, sonst hätte man nicht beides aufgeführt. Und das ohne jede zeitliche Einschränkung! Wissen Sie, was bei allen Ihren Ärzten bis zurück zum Kinderarzt alles in der Akte steht?? Das im Detail „gerichtsfest“ zu eruieren dürfte die meisten Antragsteller eindeutig überfordern. Auch die Fragen V (gestellte Versicherungsanträge) und VI (frühere Versicherungsverhältnisse) sind gefährlich offen formuliert!
Die Folge beschreibt die Debeka selbst auf Ihrer Homepage: „unvollständige oder unrichtige Angaben können uns bei schuldhafter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht berechtigen, vom Vertrag zurückzutreten oder den Vertrag zu kündigen„. Mit dem Akzeptieren einer solchen vagen Formulierung geben Sie der Debeka quasi einen Freibrief, Sie ungünstigstenfalls noch 10 Jahre ab Vertragsschluss rauszuwerfen, z.B. sobald Sie höhere Kosten verursachen!
Wie „gut“ sind die Debeka PKV-Bedingungen?
Für die Auswahl einer zu Ihren Anforderungen passenden privaten Krankenversicherung gibt es eine Reihe aus unserer Sicht wichtige Kriterien (siehe Auswahlkriterien einer guten Krankenversicherung). Nachfolgend einige Fragen, die Sie sich stellen sollten, wenn Sie überlegen, sich bei der Debeka privat krankenzuversichern oder dort schon versichert sind.
Die folgenden Ausführungen zu den Bedingungen der Debeka beziehen sich überwiegend auf den für die meisten Debeka Versicherten weiterhin einschlägigen Stand 11/2012 des Debeka Bedingungswerks. Die neue Debeka Tarifgeneration 2013 („Unisex Tarife“ – für neue Debeka Versicherte bzw. Altkunden, die in einen solchen Tarif wechseln möchten) brachte einige Verbesserungen. Die in den neuen Tarifen m.E. weiterhin kritisch zu sehenden Defizite sind in roter Schrift dargestellt. Achtung: die Beiträge der Unisex Tarife wurden nicht in gleichem Maß erhöht wie deren Leistungen. Damit steigt das Risiko künftiger Beitragerhöhungen, denn auch die Debeka bekommt diese Mehrleistungen nicht geschenkt!
Bestmögliche medizinische Behandlung??
Achtung: Die neuen Unisex Tarife Generation 2013 der Debeka (Tarif B für Beihilfeberechtigte – i.d.R. Beamte – und Tarif N mit seinen Unterarten – für nicht-beihilfeberechtigte Arbeitnehmer und Selbstständige) vermittelt auf den ersten Blick den Eindruck, der Hilfsmittelkatalog wäre nun offen („Als Hilfsmittel gelten medizinisch-technische Mittel, Körperersatzstücke und Geräte, die am Patienten für diagnostische oder therapeutische beziehungsweise lebenserhaltende Zwecke angewandt werden, um Behinderungen, Krankheits- oder Unfallfolgen zu mildern oder auszugleichen.“ – identische Formulierung in Tarif B und Tarif N). Für den Tarif B stellt der Beihilfeergänzungstarif BC in II A 9. jedoch klar, dass zusätzlich „Aufwendungen für … beihilfefähige Hilfsmittel … bis zur beihilfefähigen Höhe“ erstattet werden. Das kann nur bedeuten, dass der Tarif B bei Hilfsmitteln weniger leistet als sogar die Beihilfe (was dann erst durch Tarif BC wieder ausgeglichen wird)! Beamte kommen also nur durch den Ergänzungstarif BC in die Nähe eines offenen Hilfsmittelkatalogs, allerdings nur auf Beihilfeniveau.
Nicht-Beamte haben in ihren Tarifen die gleiche Formulierung des Hilfsmittelkatalogs (s.o.). Mangels eines BC vergleichbaren Ergänzungstarifs (nicht Bestandteil von Tarif NC oder Tarif NG) fehlt ihnen jedoch die Aufstockungsmöglichkeit, damit gilt aus Sicht eines „KV Profis“ für Nicht-Beihilfeberechtigte: „der Hilfsmittelkatalog Tarif N ist also geschlossen und in Höhe und Umfang unterhalb der Beihilfe und damit ergo auch unterhalb der GKV.„. Die Debeka erklärt das im Moment des Vertragabschlusses vermutlich zunächst anders. Dennoch würde ich mir als Versicherter überlegen, ob ich an dieser wichtigen Stelle ein Risiko eingehen möchte, selbst wenn es nur gering sein mag.
Hallo, ich bin ganz neu bei der privaten KV und habe in den letzten 2 wochen 2 Wurzelbehandlungen bekommen. Da mit dem Einreichen des Kosten und Heilplans und dessen Zusage soviel Zeit vergeht; habe ich die Wurzelbehandlung gestartet bevor ich eine Zusage der Kostenübernahme von der Debeka bekommen habe. Bisher hatte ich nie Probleme mit der Debeka aber habe heute meinen Kosten und Heilplan zurückbekommen und bin etwas erschrocken da sie jedesmal Kosten über ca 400 € nicht übernehmen. Es geht um die Analogziffern 2050 a, 2220a, 3120a und 9100a. Wie kann ich denn nun vorgehen? Die Debeka habe ich heute schon angerufen und die Dame am Telefon meinte, dass Analogleistungen generell nicht übernommen werden. ( ich persönlich habe den Tarif NW + NC) und beim Zahnarzt hieß es auch dass sie die Analogleistungen nicht aus der Rechnung herausnehmen können. Wie kann ich denn nun vorgehen? Es sind noch weitere Behandlungen bei mir geplannt bei der vorraussichtlihc auch jedes mal Analogziffern in Rechnung gestellt werden.. Ich möchte den Zahnarzt nur sehr ungerne Wechseln aber auf Dauer kann ich mir das nicht leisten. Kann ich eine Beschwerde an die Debeka schreiben, dass sie die Analgoziffern eben doch übernehmen müssen?
Absicherung signifikanter Kostenrisiken??
Flexibilität?
Debeka – Adoption?
Ein Fall eines unserer Kunden: Der Ehemann war auf unsere Empfehlung hin beim Deutschen Ring (jetzt Signal Iduna) versichert, seine Ehefrau (Beamtin) war schon bei der Debeka krankenversichert. Bei der Adoption eines neugeborenen Kindes, das als “Frühchen” 8 Wochen zu früh zur Welt kam, stellte sich 2011 die Frage der Kindernachversicherung. Diese wäre grundsätzlich bei beiden Gesellschaften, Debeka und Deutscher Ring, möglich gewesen. Allerdings war das Kind als Frühchen nicht 100% gesund.
Aussage der Debeka zu diesem Zeitpunkt: Kindernachversicherung bei Adoptivkindern nur mit Gesundheitsprüfung und Risikozuschlägen. Das ist gem. § 198 VVG und § 2 Abs. 3 MB/KK 2009 grundsätzlich möglich – mit einem Risikozuschlag bis zu 100% des Beitrags!
Der Deutsche Ring dagegen stellte Adoptivkinder leiblichen Kindern gleich, d.h. keine Gesundheitsfragen, keine Risikoprüfung und keine Risikozuschläge!
Deshalb wichtig: „Gute“ Tarife verzichten auch bei der Kindernachversicherung von minderjährigen Adoptivkindern auf die Vereinbarung eines Risikozuschlags!
Debeka – Kulanz?
Es ist nicht ausgeschlossen, dass eine Gesellschaft aus Kulanz gewisse Kosten übernimmt, auch wenn bedingungsgemäß kein Leistungsanspruch besteht. Damit versuchen Debeka Vertreter Schwächen der Tarife häufig zu relativieren. Sie sollten sich in Zeiten steigenden Kostendrucks (Stichwort Corona / Covid-19) im Gesundheitswesen aber nicht für den Rest Ihres Lebens auf Kulanz verlassen müssen. Bis dahin ist Ihr Debeka Vertreter vermutlich längst pensioniert. Ansprüche auf wesentliche Leistungen dürfen nicht vom good-will einer Versicherung abhängen, sondern müssen zur Not auf Grundlage klarer vertraglicher Regelungen im Tarif auch einklagbar sein!
Jüngeres Kundenfeedback scheint zu bestätigen, dass man sich bei der Debeka nicht auf Kulanz verlassen kann, hier z.B. aus Testberichte.de (zur Bewertung s.o.):
Ich bin dort bald 50 Jahre krankenversichert und musste fast immer um meine mir zustehenden Versicherungsleistungen kämpfen. Die Wörter Weitsicht, Entgegenkommen, oder Kulanz sind für die Mitarbeiter der Schadensabteilung totale Fremdwörter. Der Vorstand duldet ein solches Verhalten! Ich habe Anfang Juli 2019 einen Erstattungsantrag über 4560 € bei der Debeka eingereicht. Obwohl ich alles richtig gemacht habe und den stationären Aufenthalt vorab der Debeka gemeldet habe und auch aussagekräftige Atteste eingereicht habe, zahlt die Debeka einfach nicht!!! Ich habe zwischenzeitlich einen Rechtsanwalt zur Wahrnehmung meiner Rechte eingeschaltet. Ein solch unmenschliches Verhalten hätte ich hinter der Debeka nie vermutet, aber ich bin alt und man hat keinerlei Respekt und Achtung. Ich empfinde dies einfach nur erbärmlich!
oder:
Diese Erfahrungen mit der DeBeKa habe ich auch gemacht – bin übrigens seit 1979 Kunde der DeBeKa. Seit etwas zwei Jahren wird alles akribisch genau geprüft, was früher aus Kulanz einfach übernommen wurde. Ich habe mich schon mehrfach beim Vorstandsvorsitzenden L. beschwert. Das hatte mir ein Außendienstler empfohlen. In einigen Fällen kam es dann zu einer zufriedenstellenden Lösung. Eine grundlegende Verbesserung konnte ich jedoch nicht vorstellen. Auch ist es einfach lästig, ständig an den Vorstandsvorsitzenden zu schreiben.
Debeka für Beamte?
Der Kollege Thomas Schösser hinterfragt auf seiner Seite Debeka PKV Beamtentarife B BC WL ein Blick ins Kleingedruckte im Detail, welche Leistungen die Debeka wirklich für Beamte erbringt und nimmt dabei die Bedingungen der Tarife B BC und WL genauer unter die Lupe. Lesen Sie dort selbst nach, was diese (nicht) leisten, was (nicht) versichert ist und mit welchen gravierenden Nachteilen Sie rechnen müssen.
Ist die Debeka wirklich günstiger oder nur billiger?
Vergleicht man nur die Beiträge, ist die Debeka meistens billiger als leistungsstärkere Tarife anderer Gesellschaften. Doch lohnt es sich langfristig, hier auf ein paar Euro zu schielen?
Debeka: Kosten von Leistungsdefiziten und versteckten Selbstbehalten
Alle oben aufgeführten Leistungsdefizite bzw. versteckten Selbstbehalte der Debeka Tarife führen zu Kosten, die der Debeka Versicherte im Ernstfall selbst tragen muss. Berechnet man diese versteckten Selbstbehalte unter einigen vereinfachenden Annahmen (Abschluss mit 30 Jahren, Beitrag im Tarif N NC PVN rund 615 EUR mit einem KT43 von 150 EUR, Lebenserwartung 90, gerechnet ohne Zinsen und ohne medizinische Inflationsrate), dann müsste ein Debeka Versicherter je nach anzunehmender Eintrittswahrscheinlichkeit (vermutlich werden nicht alle Erkrankungen / Situationen gleichzeitig eintreten) zusätzlich zu seinem monatlichen Beitrag von Anfang an jeden Monat noch rund 285 EUR pro Monat aus eigener Tasche drauflegen, um diese auszugleichen!
Hier die Kalkulation, die wir bei unseren Beratungen gerne genauer erläutern:
Merke: Leistungsdefizite der Debeka kosten von Anfang an jeden Monat noch fast 300 EUR extra!
Debeka: Vom „Bruttobeitragsunterschied“ zum „Nettobeitragsunterschied“
Wenn im obigen Beispiel ein Debeka Tarif monatlich 100 EUR billiger ist, dann sind diese 100 EUR mit Vorsicht zu genießen! Schaut man genau hin, bleiben im Portemonnaie eines Debeka versicherten Kunden keine 100 EUR als Ersparnis übrig! Bedenken Sie die folgenden Faktoren:
- Leistungsunterschiede kosten Geld. Die Kosten für späteres „Dazukaufens“ der Minderleistungen der Debeka aus eigener Tasche machen wie oben ausgeführt von Anfang an einen monatlichen Mehrbeitrag von fast 300 EUR aus.
- Von einem Beitragsunterschied von 100 EUR übernimmt bei Angestellten der Arbeitgeber die Hälfte. Kosten für den Versicherten also nach Abzug des hälftigen Arbeitgeberanteils „netto“ nur 50 EUR.
- Von einem Beitragsunterschied von 100 EUR werden ca. 40% in Alterungsrückstellungen investiert (30% tariflich, 10% gesetzlicher Zuschlag), sind also nicht „verloren“. Effektiv werden also „netto“ nur 60 EUR fürs Risiko ausgegeben, während 40 EUR gespart werden.
- Der Beitragsunterschied von 100 EUR ist zu ca. 80% steuerlich absetzbar. Von 100 EUR Beitragsunterschied (bei Arbeitnehmern 50 EUR) ist also eine Steuerrückerstattung von 38,47 EUR (im Grenzsteuersatz mit Kirchensteuer 48,09%) abzuziehen. Die Nettokosten nach Steuern betragen nur noch 61,53 EUR.
Merke: Ein vermeintlich günstigerer Debeka Tarif ist unter Berücksichtigung dieser Faktoren für den Versicherten letztlich teurer als ein leistungsstärkerer Tarif!
Sind „Gesunde“ bei der Debeka richtig?
Normalerweise können nur „Gesunde“ ohne ernstere Vorerkankungen in die Private Krankenversicherung wechseln. Wie auf unserer Seite Auswahlkriterien Krankenversicherung beschrieben ist es für jemand, der bereits privat krankenversichert ist, von großem Vorteil, wenn seine eigene Krankenversicherung neue Gesundheitsrisiken sorgfältig prüft (strenge Risikoprüfung) und sein Kollektiv von Mitversicherten möglichst „gesund“ ist. So wird späteren Beitragsanpassungen wegen unerwartet hohen Krankheitskosten vorgebeugt und idealerweise eine niedrige Schadenquote erreicht (dazu siehe unten). Zitat aus Wikipedia: „Eine hohe Schadenquote kann nicht nur auf eine hohe Leistungsfähigkeit der Versicherung für den Versicherten hindeuten, sondern je nach insgesamter Sachlage auch auf eventuelle kalkulatorische Mängel oder zu wenig strenge Gesundheitsprüfungen der Versicherung hindeuten, und als ein Signal, dass es zu Beitragserhöhungen kommen wird.“
Was für eine Annahmepolitik verfolgt die Debeka, wie gründlich werden dort bei der Risikoprüfung Gesundheitsrisiken geprüft und wie bewertet, um langfristig erhöhte Kosten für das Tarifkollektiv zu vermeiden? Hier einige konkrete Kundenbeispiele:
Unser Fazit: Die Risikoprüfung der Debeka trifft im Vergleich zu anderen Anbietern öfters für uns medizinisch nicht nachvollziehbare Entscheidungen. Die politische Marschrichtung scheint zu lauten, möglichst jeden und alles zu versichern. Für „Kranke“ , die bei anderen Gesellschaften nicht oder nur mit hohen Beitragszuschlägen versicherbar sind, kann die Debeka in solchen Fällen eine sinnvolle Option sein. Als „Gesunder“ würde ich mir gut überlegen, ob ich in einem solchen Kollektiv mit entsprechend höheren Risiken versichert sein möchte!
Debeka – Bilanzkennzahlen
Wie auf unserer Seite Auswahlkriterien Krankenversicherung beschrieben spielen Bilanzkennzahlen einer Krankenversicherungsgesellschaft ebenfalls eine Rolle bei der Auswahl der passenden Krankenversicherung. Sie sind jedoch nicht das wichtigste Auswahlkriterium und außerdem ausgesprochen interpretationsbedürftig. Hier einige Beispiele, wie die Debeka bei ausgewählten Bilanzkennzahlen aus dem PKV-Kennzahlenkatalog abschneidet (Stand 2020).
Kostenquoten
Generell positiv schneidet die Debeka regelmäßig bei Kostenquoten ab. Bei der Abschlusskostenquote liegt sie mit 4,26% deutlich unter dem Marktdurchschnitt von 8,48%, ebenso bei der Verwaltungskostenquote mit 1,45% bei einem Schnitt von 2,82%.
Versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote
Die versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote ist ein Indikator für die Ertragsstärke eines privaten Krankenversicherers und gibt an, wie viel Prozent der verdienten Bruttobeiträge nach Abzug der Schaden-, Verwaltungs- und Abschlussaufwendungen übrig bleiben.
Die versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote der Debeka liegt mit 8,73% deutlich unter dem Marktdurchschnitt von 10,89%.
Schadenquote
Die oben beschriebene sehr „großzügige“ Annahmepolitik der Debeka kann dazu führen, dass dort Personen versichert werden, die aufgrund von Vorerkrankungen langfristig höhere Kosten verursachen, als jemand, der bei Abschluss der Krankenversicherung komplett gesund war.
Das könnte einer von mehreren Faktoren sein, der dazu führt, dass die Schadenquote der Debeka seit vielen Jahren deutlich über dem Marktdurchschnitt liegt, aktuell (2019) bei 85,56% verglichen mit einem Marktdurchschnitt von 77,36%. Gute Werte liegen hier deutlich unter 80%.
Möglicherweise wirkt sich hier auch der hohe Anteil von Beamten unter den Debeka Versicherten nachteilig aus. Viele Beamte nehmen nach unserer Erfahrung teure Gesundheitsleistungen wie z.B. Kuren deutlich regelmäßiger in Anspruch als Angestellte, die bei längeren Arbeitsausfällen eher Probleme mit dem Arbeitgeber befürchten müssen.
Vorteile der Debeka
Wir wollen es nicht versäumen, auch auf einige Vorteile der Debeka hinzuweisen:
Größe
Die Debeka ist einer der größten PKV Anbieter in Deutschland. Größere Kollektive können Einzelrisiken wie z.B. Bluter, die besonders hohe Behandlungskosten verursachen, besser ausgleichen, als ganz kleine Kollektive. Ist allerdings das Gesamtkollektiv durch einen hohen Beamtenanteil und durch eine laschere Gesundheitsprüfung schon von vornherein „kränker“ (siehe oben unter Schadenquote), relativiert sich dieser Vorteil.
Relativ beitragsstabil
Die Beitragsanpassungen der Debeka sind in der Vergangenheit unterdurchschnittlich ausgefallen. Ob dieser Trend andauert, insbesondere angesichts der hohen Schadenquote, lässt sich nicht sicher vorhersagen.
Laschere Gesundheitsprüfung
Des einen Freud, des anderen Leid. Für „Gesunde“ ist eine strenge Risikoprüfung wie oben ausgeführt vorteilhaft. „Kranke“ können jedoch davon profitieren, wenn Risikoprüfer nicht so genau hinsehen und sie so eine private Krankenversicherung überhaupt bzw. ohne Risikozuschläge erhalten.
„Kleiner“ Beihilfeergänzungstarif bei Öffnungsaktion
Im Rahmen der sog. „Öffnungsaktion“ verpflichten sich einige PKV Anbieter, Beamte und ihre Familienangehörigen innerhalb von bestimmten Fristen unabhängig von Vorerkrankungen mit einem maximalen Risikozuschlag von 30% in der PKV zu versichern. Über diese Öffnungsaktion versicherten Beamte werden ansonsten sinnvolle Zusatzbausteine wie ein Beihilfeergänzungstarif, Kurkosten oder Tagegelder normalerweise nicht angeboten. Die Aktion gilt nur für die reine Kranken- und Pflegepflichtversicherung.
Die Debeka bietet jedoch als einziger uns bekannter Anbieter auch im Rahmen der Öffnungsaktion immerhin deren „kleinen“ Beihilfeergänzugstarif BG an. Der bestimmte zahntechnische Laborleistungen und Praxiskosten (auch für Implantate einschließlich Implantatteile, knochenaufbauende Maßnahmen und Knochenersatzmaterial) übernimmt.
Neutrale Aspekte der Debeka
Manche vermeintlichen „Verkaufsargumente“ pro Debeka bewerten wir neutral.
Die Debeka hat wenig Tarife, die nicht vergreisen
Stimmt, die Debeka hat relativ wenige Tarife. Manchmal wird argumentiert, das wäre ein Vorteil gegenüber anderen Gesellschaften mit einem vielfältigeren Tarifangebot. Dabei wird gerne die Horrorvision an die Wand gemalt, dass Tarife vergreisen, wenn sie geschlossen werden. Das ist – mit Verlaub – ziemlicher Unsinn wie auf unserer Seite Schließung, Vergreisung und Entmischung von PKV-Tarifen ausführlich beschrieben.
Merke: Dass Tarife ab und zu geschlossen und durch neuere, leistungsstärkere ersetzt werden, ist – sofern das nicht übertrieben wird – ein völlig normaler Vorgang und kein Grund zur Sorge vor stärkere Beitraganpassungen!
Debeka – Wechsel von Bisex in Unisex?
Siehe dazu ausführlich unseren Beitrag „Debeka Unisex oder Debeka Bisex?„
Gemäß § 204 VVG haben Versicherte die Möglichkeit eines Tarifwechsels. Wie auf unserer Seite Debeka ausführlich oben beschrieben gehören die neueren Unisex Tarife der Debeka bei genauer Analyse der Leistungen nicht zu den leistungsstärksten. Die älteren Debeka Bisex Tarife liegen aufgrund diverser gravierender Einschränkungen jedoch am unteren Ende der Leistungsskala.
Beispiele Nachteile Debeka Bisex vs. Unisex
Hier einige Beispiele der Nachteile der alten Bisex-Tarife gegenüber den neueren Unisex-Tarifen, d.h. in Bisex besteht für folgende Leistungen kein oder ein geringerer tariflicher Leistungsanspruch:
Unter Leistungsgesichtspunkten liegt Unisex also klar vorne. In Zeiten steigenden Kostendrucks im Gesundheitswesen würde ich mich nicht für den Rest meines Lebens auf Kulanz verlassen wollen. Dafür fällt natürlich auch der Beitrag etwas höher aus, besonders für Männer, die bei den Bisex Tarifen noch günstiger kalkuliert wurden.
Beitragsenwicklung Debeka Bisex vs. Debeka Unisex
In unserer Glaskugel können wir bislang keine fundierten Anhaltspunkte dafür erkennen, dass die zu erwartende Beitragssteigerung beider Tarifwelten wesentlich voneinander abweichen werden. 🙂 Die manchmal ins Feld geführte „Vergreisung“ der für Neugeschäft geschlossenen Bisex Tarife gehört ins Reich der Mythen, siehe dazu ausführlich Schließung, Vergreisung und Entmischung von PKV-Tarifen.
Bitte beim Wechsel von Debeka Bisex in Unisex beachten
Berücksichtigen Sie bitte, dass bei einem Wechsel in Debeka Unisex bei späteren Tarifwechseln gem. § 204 VVG Flexibilität verloren geht. Zurück in die Bisex Welt können Sie dann nämlich nicht mehr – das gilt auch für Familienangehörige. Und ggf. verlieren Sie den Anspruch auf den in Notlagen günstigeren Standardtarif, der dann durch den Basistarif ersetzt wird, siehe Sozialtarife der PKV.
Wichtig: Bitte erwarten Sie nicht zu viel von den Debeka Unisex Tarifen. Sie steigen damit bildlich gesprochen von einem Dacia in einen Renault um, fahren danach jedoch, wenn man gehobene Anforderungen an eine private Krankenversicherung anlegt, immer noch keinen Mercedes.
Beratung zum Wechsel Debeka Bisex in Unisex
Letztlich sollten Sie sich fachkundig beraten lassen und auf dieser Grundlage eine individuelle Entscheidung treffen. Wir bieten diese Dienstleistung nicht an, empfehlen bei Bedarf aber gerne einen kompetenten Versicherungsberater.
Berät die Debeka unabhängig?
Die Angestellten im Debeka Außendienst sind als gebundene Versicherungsvertreter vertraglich verpflichtet, die Interessen der Debeka zu vertreten. Wir als Unabhängiger Versicherungsmakler beraten dagegen unabhängig und vertreten die Interessen unserer Kunden.
Debeka und Versicherungsmakler
Nach Lektüre dieser Seite fragt sich vielleicht der eine oder andere, weshalb wir und viele andere Versicherungsmakler die Debeka kritisch sehen. Manchmal erhalten wir dazu skeptisches Feedback wie z.B.:
Der Artikel auf Ihrer Seite ist übrigens vom üblichen Makler Gezeter gegenüber der Debeka geschwängert.
„Muenchner“ in der Finanztip Community
oder
Ein Versicherungsmakler kann bei HUK oder Debeka nicht neutral sein und versucht das, was ihm nicht passt, auszublenden
so ein in Internet Foren verkappt akquirierender sog. „Versicherungsberater“
Dazu möchten wir ganz offen und transparent Stellung nehmen:
Weshalb beschäftigen wir uns intensiver mit der Debeka
Ein Makler dem es ausschließlich um objektive Aufklärung ginge würde auf einer Seite die 4-5 größten Gesellschaften in den wichtigsten Leistungen gegenüberstellen und Stärken und Schwächen benennen. Dieser objektive Eindruck entsteht jedoch nicht bei einseitigem Debeka bashing!
„Muenchner“ in der Finanztip Community
Unsere Website hat nicht den Zweck Beratung vollständig zu ersetzen. Vergleiche sind außerdem immer von individuellen Anforderungen geprägt. Deshalb publizieren wir keinen (noch dazu regelmäßig zu aktualisierenden) vollständigen Marktvergleich. Von den „4-5 größten Gesellschaften“ bieten außerdem die meisten keine besonders leistungsstarken Tarife.
Die einzige Versicherung, der wir eine eigene Seite widmen, ist die tatsächlich die Debeka als größter deutscher Krankenversicherer. Aufgrund hoher Marktpräsenz, unterstützt von oberflächlichen Stiftung Warentests, neigen viele Ratsuchende dazu, sich die Entscheidung einfach zu machen und dem Herdentrieb zu folgen. Diese Tendenz ist insbesondere bei Beamten sehr ausgeprägt, u.a. da die Debeka aufgrund krimineller Datenschutzverstöße in Behörden sehr präsent ist. Mit eigenen dort nebenberuflich für die Debeka entgeltlich tätigen „Vertrauenspersonen“, eigenem Postkorb für PKV-Korrespondenz etc.
Die Debeka ist von der Zahl der Versicherten eindeutiger quantitativer Marktführer. Obwohl die Tarife qualitativ historisch (Bisex) am unteren Ende der Leistungsskala und aktuell (Unisex) im Mittelfeld liegen, wird sie bei uns deshalb bei so gut wie jeder Beratung thematisiert. Diese „Ehre“ wird sonst keinem anderen der nachfolgenden größeren Anbieter zuteil. Um bei unserer Beratung den relevanteren, leistungsstärkeren Anbietern und Tarifen mehr Zeit widmen zu können, behandeln wir die Nachteile und die (wenigen) Vorteile der Debeka ausführlich auf unserer Webseite. Damit sich Interessenten mit dem Thema schon einmal vorab oder im Nachgang eingehend beschäftigen und sich dazu ihre eigene Meinung bilden können.
Debeka zu empfehlen ist für uns kurzfristig (!) weniger lukrativ
Grundsätzlich arbeiten wir als unabhängiger Versicherungsmakler mit fast allen Versicherungsanbietern zusammen. Die Vergütung („Maklercourtage“), die wir von den Gesellschaften erhalten, unterscheiden sich nur marginal. Siehe dazu unsere Seite Kosten – Finanzierung der Beratung. Wie dort ausführlich beschrieben wird unsere Unabhängigkeit durch dieses Vergütungsmodell in keiner Weise eingeschränkt.
Einige wenige Gesellschaften wie z.B. die HUK Coburg oder die Debeka arbeiten nicht unmittelbar mit Versicherungsmaklern zusammen. Aus unserer Sicht vermisst man die beiden unter qualitativen Gesichtspunkten auch nicht wirklich. Das belegen wir gerne in einem detaillierten unabhängigen Vergleich.
Über langjährige Kooperationspartner haben wir aber trotzdem die Möglichkeit, Kunden gut betreut auch an Gesellschaften wie die Debeka zu vermitteln. Dafür bekommen wir dann eine geringe oder manchmal auch gar keine Courtage. Doch dieser Kollege vermittelt uns wieder anderes Geschäft zurück, das er selbst bei der Debeka nicht untergebracht bekommt. Auch wenn wir daran unmittelbar weniger profitieren, findet also ein indirekter Ausgleich statt.
Wenn für jemand die Debeka ausnahmsweise die richtige Wahl sein sollte (z.B. bei Vorerkrankungen, der sog. Öffnungsaktion oder wenn jemand hohe Leistungen entgegen unserem Rat für unwichtig hält), dann empfehlen wir ganz entspannt den Abschluss bei der Debeka.
Verlieren wir dadurch Geld? Kurzfristig gedacht ja. Aber denken Sie doch einmal darüber nach, wie Sie reagieren, wenn Ihnen ein Dienstleister ganz offen entgegen seinen eigenen finanziellen Interessen eine Lösung empfiehlt? Ein Steuerberater unter unseren Kunden, Herr Dr. J., berichtet von seinem Reifenhändler, den er zum Kauf neuer Reifen aufsuchte. Der meinte das wäre unnötig, er könne seine Reifen noch zwei Jahre fahren. Seitdem kauft er alles nur noch bei diesem Reifenhändler und vertraut diesem blind. Es gibt für einen Dienstleister kaum ein intelligenteres Kundenbindungsinstrument, als „contra domum“ einen solchen Rat zu erteilen!
Fazit: Wir können es uns „leisten“, auch einmal die Debeka zu empfehlen.
Wir analysieren immer objektiv
Wir arbeiten mit unabhängigen Vergleichsprogrammen und nehmen bei fast jedem Vergleich zunächst immer auch die Debeka mit auf, besonders bei Beamten. Alles andere wäre absurd. Die Debeka ist mit einem Marktanteil von 15,42% der größte deutsche Krankenversicherer und wird regelmäßig von den Amateurjournalisten von Finanztest gehypt. So eine Gesellschaft kann man als seriös arbeitender Berater doch nicht einfach „ausblenden“!
Im nächsten Schritt entscheidet der Kunde, welche Auswahl von Anbietern und Tarifen er sich genauer anschauen möchte. Da fällt die Debeka schon häufig raus, da ihre Tarifbedingungen wie oben beschrieben eine Reihe von Schwächen aufweisen.
Schaut man noch genauer hin, bleibt von einem kleinen Beitragsvorteil der Debeka von z.B. 100 EUR wie oben unter Ist die Debeka wirklich günstiger oder nur billiger? detailliert beschreiben „netto“ nichts mehr übrig. Im Gegenteil, ein vermeintlich günstigerer Debeka Tarif ist unter Berücksichtigung aller Faktoren für den Versicherten letztlich teurer als ein leistungsstärkerer Tarif! Wieso sollte man diesen als Kunde dann auswählen?
Die finale Entscheidung treffen immer unsere Kunden, denn sie müssen mit den Konsequenzen leben, im Guten (kurzfristige Beitragsersparnis) und im Schlechten (mangelnde Leistungen)!
Dr. B. Schlemann
Unsere Empfehlung
Lassen Sie sich von einem Experten beraten, der Ihnen mit einem professionellen Krankenversicherungs-Vergleichsprogramm zeigen kann, in welchem Maß die Tarife der Debeka (oder eines anderen Anbieters) Ihre individuellen Anforderungen an eine gute private Krankenversicherung erfüllen. Nach unseren persönlichen Erfahrung bieten leistungsstarke Tarife anderer Anbieter oft eine deutlich höhere individuelle Zielerreichung und sind dennoch preislich vergleichbar.
Bedenken Sie, dass Sie Ihre Entscheidung später ggf. nie mehr revidieren können. Bei gesundheitlichen Problemen (Allergien, Psychotherapie, Rückenprobleme, Herzprobleme etc.) ist ein späterer Wechsel ggf. unmöglich – das haben wir leider schon einige Male erleben müssen. Sie (und ggf. auch Ihre Kinder!) sind dann zeitlebens zu einem leistungsschwachen Tarif verdammt mit allen oben beschriebenen Kostenrisiken!
Noch zwei Anmerkungen:
