Beratung Altersvorsorge: In vier Schritten früh ausgesorgt!Beratung Altersvorsorge

Ist Ihr Ruhestand gesichert? Ab wann minöchten Sie nicht mehr arbeiten müssen? Mit unserer Beratung Altersvorsorge haben Sie jetzt und später genügend Geld, ohne dass jeder freie Euro in langfristige Verträge fließt. Früh ausgesorgt!

Übersicht: Beratung Altersvorsorge in vier Schritten

Hier ein kurzer Überblick zu unserer Beratung Altersvorsorge. Als Ergebnis können Sie letztlich selbst entscheiden, welche Lösung am besten zu Ihren persönlichen Anforderungen passt.

Schritt 1: Ermittlung Ihrer persönlichen Altersvorsorgeziele (Altersvorsorgeanalyse)

• Im ersten Termin lernen wir uns erst einmal kennen (siehe Unser Team) und klären die gegenseitigen Erwartungen zur Finanzberatung als Grundlage für eine gut funktionierende langfristige Zusammenarbeit.

• Wir überprüfen mit Ihnen eventuell bereits bestehende Altersvorsorge und planen mit einer softwarebasierten Altersvorsorgeanalyse welche Beträge Sie für die Erreichung Ihrer Ziele monatlich oder einmalig investieren sollten.

• Denken Sie an die Inflation! Bei einer Inflationsrate von 3% brauchen Sie in 37 Jahren eine nominale Rente von 9.000 EUR, um nach heutiger Kaufkraft real 3.000 EUR monatlich zum Leben zu haben! Also drei mal so viel!

Schritt 2: Passende Sparform finden

• Wir klären gemeinsam, welche Art der Geldanlage am besten zu Ihren individuellen Anforderungen passt: Sparbuch, Tages- oder Festgeld, Investmentfonds, Edelmetalle, Immobilien oder „richtige“ Altersvorsorge. ETF oder Fondsrente, welche Lösung „gewinnt“ am Ende?

Schritt 3: Ermittlung der passenden Art der Altersvorsorge (Schicht)

• Welche Art von Altersvorsorge in welcher „Schicht“ am besten zu Ihren Zielen und Wünschen passt, ermitteln wir bei der Beratung Altersvorsorge gemeinsam in einer softwaregestützten Analyse.

Schritt 4: Individuelle Planung und Umsetzung Ihrer Altersvorsorge (Anbieter, Tarif)

• Nachdem wir Ihre passende Altersvorsorgelösung (Anbieter, Tarif) ermittelt haben, wird diese beantragt.

• Sie können anschließend nachvollziehen, wie weit sich Ihre Altersvorsorgelücke reduziert hat.

Es folgt die Policierung Ihres Antrags. Dazu erhalten Sie von uns eine Reihe praktischer Tipps. Natürlich bieten wir Ihnen auch danach weiteren Service und betreuen Sie und Ihren Vertrag.

Beratung Altersvorsorge: Beratungsansatz

Unsere „Philosophie“ zur Altersvorsorgeberatung:

• Jetzt leben und sich etwas leisten können – es sollte also nicht jeder freie Euro in langfristige Verträge fließen. Das Einkommen muss jedoch auch bei Unfall oder Krankheit so abgesichert sein, dass Sie für Ihre Altersvorsorge weiter selbst sparen können (siehe BU-Rentenhöhe)

• Später, wenn Sie nicht mehr arbeiten und mehr Zeit haben (spätestens ab 67), möglichst lange sorgenfrei die Früchte des Lebens genießen können. Idealerweise gehen Sie „reich in Rente„. Für manche ist es wichtig, auch schon früher, z.B. mit 55 oder 60 Jahren, die wirtschaftliche Freiheit zu haben, nicht mehr arbeiten zu müssen.

• Wichtig ist eine gesunde Balance zwischen jetzt leben und für später investieren. Ein Wort aus dem Schwedischen „Lagom“ beschreibt unseren Ansatz sehr gut. Gerade richtig, alles im richtigen Maß, bzw. in Maßen, also die Mitte zwischen „zu viel“ und „zu wenig“, kein Exzess, keine Übertreibung, mit Balance und Ausgewogenheit.

Wie viel Sie jetzt investieren müssen, um später Ihre Ziele zu erreichen, rechnen wir Ihnen bei einem Altersvorsorgecheck gerne genauer aus, mehr dazu auf unserer Seite Beratung Altersvorsorge. Das Ergebnis sollte dann idealerweise AltersvorFREUDE statt AltersvorSORGE sein. 🙂

Schritt 1: Altersvorsorgeanalyse – Soll/Ist Vergleich

Im ersten Termin klären wir zunächst die gegenseitigen Erwartungen zur Finanzberatung als Grundlage für eine langfristige fruchtbare Zusammenarbeit. Nach einem kurzen Check Ihrer Risikosituation („Checkup„) mit Dokumentation Ihres Einverständnisses zur Datenspeicherung erfolgt Schritt 1: Ihre persönliche Altersvorsorgeanalyse – Soll/Ist Vergleich

Ermittlung Ihrer persönlichen Altersvorsorgeziele

• Wie alt wollen Sie werden – wie lange soll das Geld reichen? Bei der Beantwortung dieser Frage kann der hier verlinkte DIA Lebenserwartungsrechner helfen.

• Ab wann (spätestens 67) wollen Sie nicht mehr arbeiten müssen?

• Möchten Sie schon früher (z.B. mit 55 oder 60) aufhören können?

• Welchen monatlichen Betrag hätten Sie dann gerne zur Verfügung – kaufkraftbereinigt, nach Inflation!

Check bestehender Altersvorsorge

• Wie viel können Sie erwarten aus gesetzlicher Rente und bereits laufenden Altersvorsorgeverträgen?

• Wie schneiden bestehende Verträge im Check von Rendite und Kosten auf Grundlage von Bilanzkennzahlen etc. ab?

• Passen diese Verträge zu Ihrer Risikomentalität?

• Welche Veränderungen sind ggf. sinnvoll?

Wenn Sie Kunde eines Finanzvertriebs mit drei oder mehr Buchstaben sind, finden Sie hier Informationen zu typischen Beratungsfehlern.

Planung Investition

• Welche Beträge müssen Sie monatlich – je nach zu erwartender Verzinsung einer Geldanlage – investieren, um evtl. Lücken zu schließen?

• Für einen ersten Schnellcheck können Sie den hier verlinkten DIA Rentenlückenrechner nutzen. Wichtig: Inflation berücksichtigen und in Einstellungen anpassen auf ca. 3%, s.u.

• Hinweis: dabei ergeben sich häufig Beträge, die Ihre aktuellen Möglichkeiten übersteigen. Es muss jedoch nicht unbedingt die ganze Investition sofort und auf einmal getätigt werden, auch wenn die Vorteile des Zinseszinseffekts durch frühen Beginn nicht zu unterschätzen sind.

Ergebnis: Einseiten-Altersvorsorgeanalyse

Unsere „Einseiten-Altersvorsorgeanalyse“ (hier und nachfolgend ein Muster) ist übersichtlich und in vielen Fällen völlig ausreichend. Bei komplexeren Fragestellungen verwenden wir eine umfassendere Software, die in der Auswertung mehr Details generiert.

Wichtig: Inflation berücksichtigen!

Zur Ermittlung der jährlichen Inflationsrate bzw. der jährlichen Verteuerung Ihrer Lebenshaltungskosten gibt es verschiedene Betrachtungsweisen:

1. Unter Inflationsrate wird häufig der sog. Verbraucherpreisindex verstanden, der vom statistischen Bundesamt monatlich veröffentlicht wird (Warenkorb). Die so künstlich definierte „Inflationsrate“ lag im April 2023 bei 7,2%.
2. Eigentlich hängt die Inflationsrate jedoch nicht von einem Warenkorb ab, sondern bezeichnet den Unterschied zwischen dem Zuwachs der Geldmenge M3 und dem Wachstum des Bruttoinlandsprodukts BIP (Inflation = Zuwachs M3 – Zuwachs BIP). Diese Zahlen können z.B. den Monatsberichten der Deutschen Bundesbank entnommen werden. In 09/2019 betrug die so definierte Inflationsrate 4,5% gegenüber einem Verbraucherpreisindex von nur 0,9%!
3. Für den eigenen Lebensstandard am relevantesten ist die hier nachzurechnende persönliche Inflationsrate. Diese fällt für Gutverdiener und Immobilienbesitzer regelmäßig deutlich höher aus, als die „normale“ Inflationsrate.

• Unsere Empfehlung: Kalkulieren Sie langfristig mit einer Inflationsrate von mindestens 3%. „Schlimmstenfalls“ haben Sie dann, wenn Sie dringend auf einen verlässlichen Inflationsausgleich angewiesen sind, ein paar Euro zu viel.

Schritt 2: Welche Sparform passt zu Ihnen?

Es gibt viele verschiedene Wege, für Ihr Alter zu sparen. Auf unserer Seite Vergleich Geldanlage finden Sie eine Übersicht, inwieweit die „klassischen“ Sparformen:

• Sparbuch

• Tagesgeld, Festgeld

• Investmentfonds

• Edelmetalle

• Immobilien

• „richtige“ Altersvorsorge

wichtige Ziele bzw. Kriterien einer Geldanlage („Magisches Fünfeck bzw. Mehreck„) erfüllen:

• Sicherheit

• Rendite

• Verfügbarkeit / Liquidität

• Inflationsschutz (siehe Inflation)

• Steueroptimierung

• Absicherung des „Langlebigkeitsrisikos“

• möglichst geringe Kosten

• Ein wichtiger Tipp: Ein ETF Sparplan ist nicht, wie vielfach angepriesen, das „Allheilmittel“ für Ihre Altersvorsorge, siehe ETF oder Fondsrente.

Daraus können Sie im Zuge der Beratung Altersvorsorge ableiten, welche Sparform am besten zu Ihren individuellen Anforderungen passt.

• An „richtiger“ Altersvorsorge führt meistens kein Weg vorbei.

Schritt 3: Welche Art der Altersvorsorge?

Seit Einführung des Alterseinkünftegesetz / AEG ist Altersvorsorge durch gesetzliche Rente, Basisrente oder Rüruprente, Versorgungswerk, Riester-Rente, Betriebliche Altersvorsorge / BAV oder Private Rente in drei sog. „Schichten“ möglich.

Hier ein kurzer Überblick über die Vorteile und Besonderheiten der verschiedenen Altersvorsorgevarianten:

Welche Art von Altersvorsorge daraus am besten zu Ihren Zielen und Wünschen passt, ermitteln wir bei der Beratung Altersvorsorge gemeinsam in einer softwaregestützten Analyse – siehe Muster Ziele und Wünsche Altersvorsorge.

Schritt 4: Individuelle Planung und Umsetzung

Welchen Betrag Sie dann letztlich in welche Form der Altersvorsorge und in welches konkrete Produkt investieren, ergibt sich aus

• Ermittlung von Einnahmen / Ausgaben – wie groß ist Ihr aktueller finanzieller Investitions-Spielraum für laufende oder einmalige Geldanlagen?

• Anlagehorizont: mittel- und langfristige Wünsche und Ziele – persönlich (u.a. Familienplanung), beruflich (Karriere / Einkommen) und finanziell (Altersvorsorge, Immobilienkauf, geplante Anschaffungen) – wie werden sich Ihre Einnahmen und Ausgaben künftig entwickeln?

• Flexibilität: individuelle Präferenz zur Aufteilung zwischen langfristigem, fixeren Sparen (= Altersvorsorge) und flexiblem Sparen (z.B. aufs Tagesgeldkonto zum Aufbau der nötigen Liquiditätsreserve oder bei kurzfristig anstehendem Immobilienerwerb)

• Kenntnissen und Erfahrungen: Mit welchen Anlageprodukten sind Sie bereits vertraut, welche zusätzlichen Informationen benötigen Sie, um ggf. in bislang nicht genutzte Sparmöglichkeiten zu investieren?

• Risikotyp und Renditeerwartung: Wie viel Rendite möchten Sie über die Laufzeit erwirtschaften und wie viel Sicherheit ist Ihnen wichtig? In welcher Größenordnung können Sie sich etwaige künftige Verluste leisten? Das Spektrum reicht von Produkten mit einer garantierten Mindestverzinsung bis zu chancenorientierten fondsgebundenen Lösungen ohne Garantien, siehe Risikoklassen Altersvorsorge und Psychologie Altersvorsorge.

Für die Beratung ist es hilfreich, wenn Sie sich zu diesen Punkten vor einem Termin Gedanken machen und uns vorab gerne schon erste Ergebnisse mitteilen.

Die abschließenden Schritte sind dann

• Transparente Auswahl eines verlässlichen Anbieters mit besten Ratings, hoher finanzieller Stabilität, guten Renditeerwartungen und moderaten Kosten (Abschlusskosten und lfd. Verwaltungskosten) auf Grundlage geprüfter Bilanzkennzahlen sowie die

• Auswahl des passenden Produkts/Tarifs (klassisch verzinst vs. fondsgebunden mit / ohne Garantien). Von einer Kombination Altersvorsorge + Berufsunfähigkeitsversicherung wird in der Regel eher abgeraten, es gibt aber auch Ausnahmefälle, z.B. wenn eine mögliche Steuerersparnis eine hohe Priorität hat.

Ergebnis unserer Beratung Altersvorsorge

Nachdem wir in der Beratung Altersvorsorge die zu Ihren individuellen Anforderungen passende Altersvorsorgelösung ermittelt haben wird diese beantragt und die daraus realistisch zu erwartende Ablaufleistung (als Kapital oder Rente) in die erstellte Altersvorsorgeanalyse eingebaut, so dass Sie in der aktualisierten Altersvorsorgeanalyse direkt sehen, wie weit sich Ihre Altersvorsorgelücke dadurch reduziert hat.

Wie oben schon erwähnt muss nicht unbedingt die ganze Investition sofort und auf einmal getätigt werden, auch wenn ein früher Beginn wg. des Zinseszinseffekts große Vorteile hat!

Schritt 5: Policierung und laufende Betreuung

Bis zur abschließenden Policierung erfolgen ggf. noch Nachfragen der Gesellschaft, die wir gemeinsam mit Ihnen beantworten. Nach Annahme des Antrags und Eingang der Police (= Versicherungsschein) prüfen wir noch einmal für Sie, ob diese vollständig mit dem Antrag übereinstimmt.

Auch danach sind wir gerne für Sie da und besprechen mit Ihnen z.B. bei unserem jährlichen Finanzcheck eventuelle Anpassungen der Fondsanlage.

Informationsquellen unserer Beratung Altersvorsorge

Natürlich sind wir bestrebt, Ihnen bei unserer Beratung Altersvorsorge sämtliche für Ihre Entscheidung wichtigen Informationen interaktiv zu vermitteln. Gerne beantworten wir dabei Ihre Fragen. Alle Details und Versicherungsbedingungen abzuhandeln würde jedoch den Rahmen eines Beratungsgesprächs sprengen, viele wichtige Aspekte würden dann in einer Informationsflut untergehen. In unseren Terminen konzentrieren wir uns daher aufs Wesentliche. Damit Sie noch tiefer in die Thematik einsteigen können, erhalten Sie von uns ausführliche Zusammenfassungen mit Links zu unserer Website, detaillierte Beratungsdokumentationen und natürlich sämtliche relevanten Informationen, Produktinformationsblätter, Versicherungsbedingungen etc. der Gesellschaften, wie dies auch gesetzlich vorgeschrieben ist. Dort nachzulesen gehört als „Holschuld“ zu den Aufgaben eines Beratenen, der alles im Detail verstehen möchte.

Weitere Informationen

Hier einige vertiefende Informationen zur Vorbereitung auf eine Beratung zum Thema Altersvorsorge:

• Eine das Thema umfassend und anschaulich erklärende Broschüre „Die Lebens- und Rentenversicherung“ und die Seite „Altersvorsorge & Rente“ des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV)

• Selbst Wikipedia ist unter dem Stichwort „Altersvorsorge“ durchaus informativ

• Eingehende Informationen zur Versteuerung von Alterseinkünften bietet hier verlinkte BMF-Broschüre „Be­steue­rung von Al­ter­sein­künf­ten„

Downloads zur Beratung Altersvorsorge

Auf unserer Seite Downloads Altersvorsorge finden Sie eine Reihe nützlicher Formulare für die Beratung Altersvorsorge (u.a. Prioritäten Altersvorsorge, Riesterfragebogen, Formular Riester-Check, Fragebogen Altersvorsorgeanalyse kurz, Erfassungsbogen Beratung Altersvorsorge ausführlich

Bei der Beratung Altersvorsorge bitte nicht vergessen

Im Kontext Beratung Altersvorsorge sind auch weitere Themen zu berücksichtigen und zu planen:

• Wie sichere ich die Quelle meines Sparens = mein Einkommen bei Berufsunfähigkeit?

• Wie erhalte ich mein Vermögen im Pflegefall?

• Wie wichtig sind Patientenverfügung, Vorsorgevollmacht, Testament? (siehe Vorsorge Krankheit Tod)

• Wie sorge ich für meine Familie bei Tod mit einer Risikolebensversicherung vor?

Beratung Altersvorsorge: Jährlicher Finanzcheck

Wenn Sie unser Angebot eines jährlichen Finanzchecks nutzen, prüfen wir mit Ihnen, ob Ihre Altersvorsorge noch zu Ihren Anforderungen passt. Mit wachsendem Einkommen steigt meistens auch der Wunsch nach besserer Versorgung im Alter.

Nutzen Sie am besten von Anfang an unsere kostenlose Beratung Altersvorsorge!