Beratung Altersvorsorge

Unabhängige Beratung Altersvorsorge: So planen Sie Ihre wirtschaftliche Unabhängigkeit! Buchen Sie jetzt Ihren kostenlosen Beratungstermin – bundesweit per Onlineberatung.

Übrigens, weil die Frage öfters gestellt wird: Ein Vertragsabschluss mit unserer fachkundigen, individuell auf Sie zugeschnittenen Beratung kostet Sie genau das Gleiche wie ein Abschluss bei einem Versicherungsvertreter der Gesellschaft (der nicht auf Ihrer Seite steht, siehe Versicherungsmakler) oder über ein Online-Vergleichsportal wie Check24! Auch die Versicherungsbedingungen sind identisch – manchmal erhalten unsere Kunden sogar noch Besserstellungen wie die Dr. Schlemann Arztklausel.

Bei uns sichern Sie sich zusätzlich ein hohes Maß an juristischer Expertise (Dr. jur. Berndt Schlemann ist Volljurist) und medizinischem Know-How durch unsere Gesellschaftsärztin Dr. med. Elisabeth Schlemann. Mit dieser Kombination können wir für unsere Kunden bei den Gesellschaften regelmäßig von Antragstellung / Risikoprüfung bis zum Leistungsfall auf Augenhöhe und ggf. mit etwas Nachdruck besonders kundenfreundliche Lösungen erreichen.

Beratung Altersvorsorge – Beratungsansatz

Unsere „Philosophie“ zur Altersvorsorgeberatung:

• Jetzt leben und sich etwas leisten können – es sollte also nicht jeder freie Euro in langfristige Verträge fließen. Das Einkommen muss jedoch auch bei Unfall oder Krankheit so abgesichert sein, dass Sie für Ihre Altersvorsorge weiter selbst sparen können (siehe BU-Rentenhöhe)
• Später, wenn Sie nicht mehr arbeiten und mehr Zeit haben (spätestens ab 67), möglichst lange sorgenfrei die Früchte des Lebens genießen können. Idealerweise gehen Sie „reich in Rente„. Für manche ist es wichtig, auch schon früher, z.B. mit 55 oder 60 Jahren, die wirtschaftliche Freiheit zu haben, nicht mehr arbeiten zu müssen.

Wichtig ist eine gesunde Balance zwischen jetzt leben und für später investieren. Ein Wort aus dem Schwedischen „Lagom“ beschreibt unseren Ansatz sehr gut. Gerade richtig, alles im richtigen Maß, bzw. in Maßen, also die Mitte zwischen „zu viel“ und „zu wenig“, kein Exzess, keine Übertreibung, mit Balance und Ausgewogenheit.

Wie viel Sie jetzt investieren müssen, um später Ihre Ziele zu erreichen, rechnen wir Ihnen bei einem Altersvorsorgecheck gerne genauer aus, mehr dazu auf unserer Seite Beratung Altersvorsorge. Das Ergebnis sollte dann idealerweise AltersvorFREUDE statt AltersvorSORGE sein. 🙂

Beratung Altersvorsorge in vier Schritten

Im ersten Termin klären wir zunächst die gegenseitigen Erwartungen zur Finanzberatung als Grundlage für eine langfristige fruchtbare Zusammenarbeit. Nach einem kurzen Check Ihrer Risikosituation („Checkup„) mit Dokumentation Ihres Einverständnisses zur Datenspeicherung findet die Beratung zum Thema Altersvorsorge in folgenden vier Schritten statt:

1. Ihre persönliche Altersvorsorgeanalyse – Soll/Ist Vergleich

• Ermittlung Ihrer persönlichen Altersvorsorgeziele: Wie alt wollen Sie werden – wie lange soll das Geld reichen (oder Sie nutzen den hier verlinkten DIA Lebenserwartungsrechner)? Ab wann (spätestens 67) wollen Sie nicht mehr arbeiten müssen? Möchten Sie schon früher (z.B. mit 55 oder 60) aufhören können? Welchen monatlichen Betrag hätten Sie dann gerne zur Verfügung – kaufkraftbereinigt, nach Inflation (s.u.)!

• Check bestehender Altersvorsorge: wie viel können Sie erwarten aus gesetzlicher Rente und bereits laufenden Altersvorsorgeverträgen? Wie schneiden bestehende Verträge im Check von Rendite und Kosten auf Grundlage von Bilanzkennzahlen etc. ab? Passen diese Verträge zu Ihrer Risikomentalität? Wo machen ggf. Veränderungen Sinn? Wenn Sie Kunde eines Finanzvertriebs mit drei oder mehr Buchstaben sind, finden Sie hier Informationen zu typischen Beratungsfehlern.
• Planung: welche Beträge müssen Sie monatlich – je nach zu erwartender Verzinsung einer Geldanlage – investieren, um evtl. Lücken zu schließen? Für einen ersten Schnellcheck können Sie den hier verlinkten DIA Rentenlückenrechner nutzen (wichtig: Inflation berücksichtigen und in Einstellungen anpassen auf ca. 2,5%, s.u.). Hinweis: dabei ergeben sich häufig Beträge, die Ihre aktuellen Möglichkeiten übersteigen. Es muss jedoch nicht unbedingt die ganze Investition sofort und auf einmal getätigt werden, auch wenn die Vorteile des Zinseszinseffekts durch frühen Beginn nicht zu unterschätzen sind.

Diese „Einseiten-Altersvorsorgeanalyse“ (hier ein Muster – siehe auch Grafik oben rechts) ist übersichtlich und in vielen Fällen völlig ausreichend. Bei komplexeren Fragestellungen verwenden wir eine umfassendere Software, die in der Auswertung mehr Details generiert.

Zum Thema Inflation: unter Inflationsrate wird häufig der sog. Verbraucherpreisindex verstanden, der vom statistischen Bundesamt monatlich veröffentlicht wird (Warenkorb). Die so künstlich definierte „Inflationsrate“ ist in der Bundesrepublik aktuell zwar sehr niedrig (0,375% in 11/15), im langfristigen Mittel betrug der jährliche Anstieg der Verbraucherpreise jedoch ca. 2,5% p.a.. Die „wahre Inflationsrate“ hängt nicht von einem Warenkorb ab, sondern bezeichnet den Unterschied zwischen dem Zuwachs der Geldmenge M3 und dem Wachstum des Bruttoinlandsprodukts BIP (Inflation = Zuwachs M3 – Zuwachs BIP). Diese Zahlen können z.B. den Monatsberichten der Deutschen Bundesbank entnommen werden. In den letzten Monaten des Jahres 2015 betrug die so definierte Inflationsrate um die 3%! Bei der Planung Ihrer Altersvorsorge sollten Sie also vorsichtshalber mit ca. 2,5% Inflationsrate kalkulieren.

2. Welche Sparform passt zu Ihnen?

Es gibt viele verschiedene Wege, für Ihr Alter zu sparen. Auf unserer Seite Vergleich Geldanlage finden Sie eine Übersicht, inwieweit die „klassischen“ Sparformen (Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld, Investmentfonds, Immobilie, „richtige“ Altersvorsorge) wichtige Ziele bzw. Kriterien einer Geldanlage (Sicherheit, Rendite, Verfügbarkeit / Liquidität, Inflationsschutz, Steueroptimierung = „Magisches Fünfeck“ + möglichst geringe Kosten) erfüllen.

Daraus können Sie im Zuge der Beratung Altersvorsorge ableiten, welche Sparform am besten zu Ihren individuellen Anforderungen passt. An „richtiger“ Altersvorsorge führt aber meistens kein Weg vorbei.

3. Welche Art der Altersvorsorge?

Seit Einführung des Alterseinkünftegesetz / AEG ist Altersvorsorge durch gesetzliche Rente, Basisrente oder Rüruprente, Versorgungswerk, Riester-Rente, Betriebliche Altersvorsorge / BAV oder Private Rente in drei sog. „Schichten“ möglich.

Hier ein kurzer Überblick über die Vorteile und Besonderheiten der verschiedenen Altersvorsorgevarianten:

Welche Art von Altersvorsorge daraus am besten zu Ihren Zielen und Wünschen passt, ermitteln wir bei der Beratung Altersvorsorge gemeinsam in einer softwaregestützten Analyse – siehe Muster Ziele und Wünsche Altersvorsorge (Grafik rechts).

4. Individuelle Planung und Umsetzung Ihrer Altersvorsorge

Welchen Betrag Sie dann letztlich in welche Form der Altersvorsorge und in welches konkrete Produkt investieren, ergibt sich aus

• Ermittlung von Einnahmen / Ausgaben – wie groß ist Ihr aktueller finanzieller Investitions-Spielraum für laufende oder einmalige Geldanlagen?
• Anlagehorizont: mittel- und langfristige Wünsche und Ziele – persönlich (u.a. Familienplanung), beruflich (Karriere / Einkommen) und finanziell (Altersvorsorge, Immobilienkauf, geplante Anschaffungen)  – wie werden sich Ihre Einnahmen und Ausgaben künftig entwickeln?
• Flexibilität: individuelle Präferenz zur Aufteilung zwischen langfristigem, fixeren Sparen (= Altersvorsorge) und flexiblem Sparen (z.B. aufs Tagesgeldkonto zum Aufbau der nötigen Liquiditätsreserve oder bei kurzfristig anstehendem Immobilienerwerb)
• Kenntnisse und Erfahrungen: mit welchen Anlageprodukten sind Sie bereits vertraut, welche zusätzlichen Informationen benötigen Sie, um ggf. in bislang nicht genutzte Sparmöglichkeiten zu investieren?
• Risikotyp und Renditeerwartung: wie viel Rendite möchten Sie über die Laufzeit erwirtschaften und wie viel Sicherheit ist Ihnen wichtig? In welcher Größenordnung können Sie sich etwaige künftige Verluste leisten? Das Spektrum reicht von Produkten mit einer garantierten Mindestverzinsung bis zu chancenorientierten fondsgebundenen Lösungen ohne Garantien, siehe Risikoklassen Altersvorsorge und Psychologie Altersvorsorge.

Für die Beratung ist es hilfreich, wenn Sie sich zu diesen Punkten vor einem Termin Gedanken machen und uns vorab gerne schon erste Ergebnisse mitteilen.

Die abschließenden Schritte sind dann

• Transparente Auswahl eines verlässlichen Anbieters mit besten Ratings, hoher finanzieller Stabilität, guten Renditeerwartungen und moderaten Kosten (Abschlusskosten und lfd. Verwaltungskosten) auf Grundlage geprüfter Bilanzkennzahlen sowie die
• Auswahl des passenden Produkts/Tarifs (klassisch verzinst vs. fondsgebunden mit / ohne Garantien). Von einer Kombination Altersvorsorge + Berufsunfähigkeitsversicherung wird in der Regel eher abgeraten, es gibt aber auch Ausnahmefälle, z.B. wenn eine mögliche Steuerersparnis eine hohe Priorität hat.

Ergebnis

Nachdem wir in der Beratung Altersvorsorge die zu Ihren individuellen Anforderungen passende Altersvorsorgelösung ermittelt haben wird diese beantragt und die daraus realistisch zu erwartende Ablaufleistung (als Kapital oder Rente) in die erstellte Altersvorsorgeanalyse eingebaut, so dass Sie in der aktualisierten Altersvorsorgeanalyse direkt sehen, wie weit sich Ihre Altersvorsorgelücke dadurch reduziert hat.

Wie oben schon erwähnt muss nicht unbedingt die ganze Investition sofort und auf einmal getätigt werden, auch wenn ein früher Beginn wg. des Zinseszinseffekts große Vorteile hat!

Weitere Informationen

Hier einige vertiefende Informationen zur Vorbereitung auf eine Beratung zum Thema Altersvorsorge:

• Eine das Thema umfassend und anschaulich erklärende Broschüre „Die Lebens- und Rentenversicherung“  und die Seite „Altersvorsorge & Rente“ des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV)
• Selbst Wikipedia ist unter dem Stichwort „Altersvorsorge“ durchaus informativ
• Eingehende Informationen zur Versteuerung von Alterseinkünften bietet hier verlinkte BMF-Broschüre „Be­steue­rung von Al­ter­sein­künf­ten„

Downloads zur Beratung Altersvorsorge

Auf unserer Seite Downloads Altersvorsorge finden Sie eine Reihe nützlicher Formulare für die Beratung Altersvorsorge (u.a. Prioritäten Altersvorsorge, Riesterfragebogen, Formular Riester-Check, Fragebogen Altersvorsorgeanalyse kurz, Erfassungsbogen Beratung Altersvorsorge ausführlich

Nicht vergessen

Im Kontext Beratung Altersvorsorge sind auch weitere Themen zu berücksichtigen und zu planen:

• Wie erhalte ich mein Vermögen im Pflegefall?
• Wie wichtig sind Patientenverfügung, Vorsorgevollmacht, Testament? (siehe Vorsorge Krankheit Tod)
• Wie sorge ich für meine Familie bei Tod mit einer Risikolebensversicherung vor?