Antrag Berufsunfähigkeit (BU)

Antrag Berufsunfähigkeit: Hier erfahren Sie mehr über Strategien zu Beantragung und Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehr zur richtigen Konfiguration einer BU Versicherung lesen Sie auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration und zur anschließenden Auswahl des passenden Anbieters / Tarifs auf unserer Seite Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?

Diese Seite beschreibt nicht, wie Sie strategisch am besten vorgehen sollten, um im (drohenden) Fall einer Berufsunfähigkeit einen Antrag auf Leistungen aus einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung zu stellen. Auch hierbei sollten Sie sich unbedingt von Anfang an von einem Fachmann beraten lassen! Dazu empfehlen wir Ihnen gerne ausgewiesene Experten aus unserem Netzwerk. Senden Sie uns dazu einfach eine kurze Mail.

Ein wichtiger Hinweis vorab: viele Fragen rund um den Antrag auf Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind hier sehr detailliert beschrieben. Das könnte verführen zu versuchen, den Antrag Berufsunfähigkeit im „Do-it-yourself-Verfahren“ selbst zu stellen. Tun Sie das besser nicht, der Teufel steckt im Detail! Nutzen Sie unsere professionelle Beratung – ohne Mehrkosten für Sie, die BU wird dadurch nicht teurer! Einen kostenlosen Beratungstermin (auch bundesweit per Webmeeting) können Sie per Klick auf das Kalendersymbol rechts oder über diesen Link einfach und schnell vereinbaren.

Antrag Berufsunfähigkeit – wie geht das?

Zunächst ist professioneller Rat im Vorfeld der Antragstellung wichtig zu Versorgungslücken, Versicherbarkeit, Anforderungen an eine gute BU, Auswahl des zu persönlichen Anforderungen / beruflicher Tätigkeit passenden leistungsstarken Tarifs (siehe Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?), richtige „Konfiguration“ bezüglich Rentenhöhe, Laufzeit, Leistungsdynamik, Beitragsdynamik, usw.

Danach sind aber auch bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung (Antrag Berufsunfähigkeit) einige wichtige Feinheiten zu beachten!

Wie beantrage ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wichtige Aspekte beim Antrag Berufsunfähigkeit sind (hier die direkten Links):

• Gesundheitsfragen bei Antrag Berufsunfähigkeit
• Ärztliche Untersuchung bei Antrag Berufsunfähigkeit
• Risikoprüfung bei Antrag Berufsunfähigkeit (mit Tipps zu Ausschluss, Zuschlag und Nachschauklausel)
• Risikovoranfrage bei Antrag Berufsunfähigkeit
• Warndatei / Schwarze Liste / Sonderwagnisdatei bei Antrag Berufsunfähigkeit

Antrag Berufsunfähigkeit – Aufteilung auf zwei oder mehrere Anbieter?

Manche Kollegen empfehlen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer auf zwei Anbieter aufzuteilen. Wir sehen das etwas differenzierter und entscheiden diese Frage gemeinsam mit unseren Kunden je nach den Umständen des Einzelfalls.

Vorteile der Aufteilung der BU auf zwei Anbieter

Schließt man zwei kleinere BUs ab, bietet das folgende Vorteile:

• Doppelte Aufstockungs- bzw. Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung, z.B. beim Berufsstart. Diese sind bei vielen Gesellschaften auf 2.500 EUR pro Vertrag beschränkt. Mit zwei als Student abgeschlossenen Verträgen kann man dann eher direkt schon das Einstiegsnettogehalt z.B. eines Assistenzarztes von 3.000 EUR p.m. ohne Gesundheitsprüfung absichern. Allerdings gibt es inzwischen auch schon Gesellschaften, bei denen Berufsstarter Ihre BU auf 3.500 EUR aufstocken können. Für Berufseinsteiger, die wie von uns empfohlen das volle Nettoeinkommen absichern, sinkt ggf. auch etwas die Notwendigkeit späterer Erhöhungen, die aufgrund des dann höheren Eintrittsalters immer teurer ausfallen, als der ursprüngliche Abschluss.
• Ggf. gezielte Vermeidung einer ärztlichen Untersuchung. Diese hat wie weiter unten beschrieben Vorteile und Nachteile. Insbesondere sind bei dieser Untersuchung die Gesundheitsfragen häufig zeitlich nicht begrenzt – damit müssen ggf. ungünstige zusätzliche Angaben gemacht werden.

Vermeintliche Vorteile, die wir aus unserer Erfahrung nicht bestätigen können:

• „Der Rückversicherer macht bei BUs über 2.500 EUR immer Probleme“.
  „Gute“ BU-Versicherer mit entsprechendem Standing beim Rückversicherer müssen dort ohnehin erst ab höheren BU-Renten (z.B. ab 65.000 EUR BU Jahresrente = 5.417 EUR p.m.) nachfragen. Und letztlich basieren die Kriterien für die Risikoprüfung beim „Erstversicherer“, bei dem die BU beantragt wird, auf Vorgaben des Rückversicherers. Insofern stellen wir hier nur in wenigen Fällen relevante Abweichungen fest, wenn dann aber logischerweise i.d.R. eine „Verböserung“.
• „Kleinere BUs werden einfacher / schneller bewilligt„.
  Auch das können wir für „richtige BUs“ nicht bestätigen. Auch bei 1.000 oder 2.000 EUR BU Rente hat eine Versicherungsgesellschaft nichts zu „verschenken“ und prüft sorgfältig. Trotz sehr guter Einblicke ins „Innenleben“ der Versicherer kennen wir keine internen Arbeitsanweisungen, wonach kleinere BU Renten nachlässiger geprüft werden sollen als höhere. Allenfalls bei sehr kleinen Beträgen oder einer reinen Beitragsbefreiung einer Rentenversicherung mag es unter Effizienzgesichtspunkten mal einfacher gehen.
• „Risikostreuung – einer wird dann schon zahlen, wenn einer nicht leistet, leistet vielleicht der andere Anbieter“
  Zum einen folgen „gute“ Versicherer bei der Leistungsprüfung ähnlichen Kriterien, die auch vom Rückversicherer vorgegeben sind. Abweichungen sind natürlich möglich, aber nicht sehr wahrscheinlich. Zum anderen erhöht sich durch den Split die statistische Leistungswahrscheinlichkeit nicht wirklich. Vielleicht hilft dieses Bild: Wenn Ihr Ziel ist, zwei Sechsen zu würfeln, steigt die Wahrscheinlichkeit nicht dadurch, dass Sie mit zwei Händen würfeln gegenüber einem Wurf beider Würfel aus einer Hand.

Nachteile einer Aufteilung auf zwei Anbieter

Die Aufteilung auf zwei Anbieter hat auch einige Nachteile:

• Bei Berufsunfähigkeit sind Sie meistens körperlich und/oder geistig eingeschränkt. Keine gute Situation, um sich dann mit doppeltem Aufwand mit Antragsformularen, Gutachtern etc. von zwei Gesellschaften herumzuschlagen.
• Sie verzichten auf den „Schutz“ der ärztlichen Untersuchung, die eine BU ggf. „belastbarer“ macht, weil ein von der Gesellschaft beauftragter Arzt Sie untersucht hat.
• Manchmal gibt es einen Anbieter, der zu den Anforderungen des Kunden und vom Preis-/Leistungsverhältnis besonders gut passt („Mercedes zum VW Preis“). Diese Vorteile verwässern Sie, wenn Sie die BU splitten.

Fazit zur Aufteilung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Anbieter

Es kommt wie immer auf die Umstände des Einzelfalls an. Man kann nicht generell sagen, dass zwei kleine Verträge besser sind bzw. ein großer oder umgekehrt. Manchmal sind zwei Verträge z.B. deshalb die klügere Lösung, um von Anfang an eine höhere BU Rente absichern zu können. Das klären wir mit Ihnen gerne bei einem für Sie kostenlosen Beratungstermin.

Antrag Berufsunfähigkeit: Gesundheitsfragen

Um spätere Diskussionen über die Verletzung von vorvertraglichen Anzeigepflichten gem. § 19 VVG zu vermeiden, sollten die im Antrag Berufsunfähigkeit gestellten Gesundheitsfragen sorgfältig, d.h. vollständig und korrekt beantwortet werden. Andernfalls kann die Gesellschaft später Leistungen verweigern oder vom Vertrag zurücktreten bzw. diesen kündigen oder anfechten.

Fragezeiträume Gesundheitsfragen

Mehr als gefragt müssen Sie nicht beantworte! Sie brauchen also keine Informationen preiszugeben, die über den angegebenen Fragezeitraum (i.d.R. 3-5 Jahre für ambulant therapierte Krankheiten, Beschwerden, Arztbesuche und 5-10 Jahre für Operationen und Psychotherapie) hinausgehen.

Wenn also z.B. drei Gesellschaften bei ihren Gesundheitsfragen im Antrag Berufsunfähigkeit nicht nach „dauerhaften körperlichen Beeinträchtigungen“ fragen, dann muss eine Kundin mit einer starken, in den letzten 5 Jahren jedoch behandlungs- und beschwerdefreien Skoliose dazu im Antrag Berufsunfähigkeit keine Angaben machen (und bekam so dank unserer Unterstützung die ersehnte BU Absicherung).

Manchmal ist es auch wichtig, auf die richtige Formulierung zu achten. Dabei sind wir unseren Kunden gerne mit unseren Erfahrungen behilflich.

Antrag Berufsunfähigkeit – Schweigepflichtentbindung?

Noch ein wichtiger Tipp: Erteilen Sie eine Schweigepflichtentbindung immer nur im Einzelfall. So werden Sie immer informiert bevor die Gesellschaft bei einem Arzt nachfragt, um diesen dann ggf. einzeln von seiner Schweigepflicht zu entbinden. Sie sollten auch darauf bestehen, dass Sie diese Informationen selbst beibringen. Damit können Sie bzw. Ihr Berater Aussagen von Ärzten noch einmal überprüfen, bevor diese an die Gesellschaft weitergeleitet werden. Ärzte formulieren manchmal ungeschickt oder es werden Untersuchungen erwähnt, die so gar nicht stattgefunden haben. Das können Sie dann noch einmal in Rücksprache mit dem Arzt korrigieren lassen.

Antrag Berufsunfähigkeit: Beispiele für Gesundheitsfragen

Zur Vorbereitung der Antragstellung mit einem Antrag Berufsunfähigkeit finden Sie hier als ausfüllbare PDF Dateien die Gesundheitsfragen einiger Anbieter, die insbesondere bei Akademikern vom Preis-/Leistungsverhältnis her häufig in die engere Wahl kommen:

• Gesundheitsfragen BU Alte Leipziger ausfüllbar (01.2020)
• Gesundheitsfragen BU HDI ausfüllbar (01.2020)
• Gesundheitsfragen BU Barmenia ausfüllbar (07.2016)
• Gesundheitsfragen BU Volkswohl Bund (6.2020)

Für eine umfassendere Auflistung von Vorerkrankungen empfehlen wir die Verwendung des hier verlinkten Beiblatts für Gesundheitsfragen (mit Verweis auf die jeweilige Frageziffer). Für medizinische Details bitte die hier verlinkten medizinischen Zusatzerklärungen verwenden.

Besonders bei „frischeren“ Vorerkrankungen, die noch nicht über einen längeren Zeitraum behandlungs- und beschwerdefrei sind, kann es sinnvoll sein, ein Attest des behandelnden Arztes mit einzureichen, wie unter Attest beschrieben.

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Antrag Berufsunfähigkeit: Einholung von Krankenakten

Um bezüglich der Richtigkeit und Vollständigkeit der Gesundheitsangaben ganz auf Nummer Sicher zu gehen, kann die Einholung von Auskünften von Krankenkasse bzw. Krankenversicherung und behandelnden Ärzten (Einsichtsrecht nach § 630g BGB) sinnvoll sein. Besonders gesetzlich Versicherte können bei den (Abrechnungs-) Diagnosen in ihrer Krankenakte Überraschungen erleben und sollten den Arzt dann per Attest um Klarstellung bitten.

Achtung: Risikoprüfer können mit „nackten“ Auszügen aus Krankenakten wenig anfangen, da dort i.d.R. der weitere Verlauf der Erkrankung und die Genesung fehlen (idealerweise folgenlos verheilt und möglichst lange behandlungs- und beschwerdefrei). Notieren Sie deshalb bitte alle in dem Auszug aus Ihrer Krankenakte:

1. aus Ihrer Sicht korrekt angegebenen Informationen, die
2. innerhalb der Fragezeiträume liegen

in unserem bewährten Beiblatt für Gesundheitsfragen und ergänzen Sie alle dort abgefragten Details.

Ärztliche Untersuchung

Je nach Anbieter ist mit Antrag Berufsunfähigkeit für eine BU Rente von i.d.R. über 2.500 EUR pro Monat eine kurze ärztliche Untersuchung erforderlich. Die Untersuchung ist für Sie kostenlos, die Kosten dafür übernimmt die Gesellschaft. Das Honorar für den Arzt ist allerdings nicht gerade fürstlich.

Umfang der Untersuchung

Der Umfang der ärztlichen Untersuchung ist je nach Anbieter unterschiedlich. In der Regel befragt der Arzt Sie zunächst anhand eines Fragebogens nach bestimmten Vorerkrankungen.

Im nächsten Teil folgt eine kurze ärztliche Untersuchung (Größe, Gewicht, Herz, Kreislauf, Blutdruck, Lunge, Skelett, Haut, etc.).

Mit einer Urin- und Blutuntersuchung wird überprüft, ob es bei Laborwerten Auffälligkeiten gibt. Deshalb sollten Sie zur Untersuchung unbedingt nüchtern gehen (wg. Zuckerwert – also Termin besser morgens vereinbaren) und in der Zeit davor auf Ernährung und Alkoholkonsum achten (wg. Cholesterin- und Leberwerten). Trinken Sie vorher genug – das ist förderlich für den Kreatinin-Wert. Erst bei höheren BU Renten werden auch ein EKG und ein HIV-Test angefordert.

Vorteile der ärztlichen Untersuchung

• Sie erhalten einen kostenlosen Gesundheitscheck
• Für die Gesellschaft wird es im Fall einer späteren Berufsunfähigkeit schwieriger, Ihnen eine Anzeigepflichtverletzung (siehe § 19 VVG) zu unterstellen, da Sie ja komplett durchgecheckt wurden.
• Wichtig: Analog zur Rechtsprechung zur Rolle des Versicherungsvermittlers (OLG München 22.10.2010, 25 U 5827/07, OLG Dresden 19.11.2010, 7 U 1358/09) ist der Arzt bei der Untersuchung aus unserer Sicht als „Erfüllungsgehilfe“ der Gesellschaft gem. § 278 BGB bzw. wie es der BGH in einer neueren Entscheidung (Beschluss des Bundesgerichtshofs vom 10.05.2017 – IV ZR 30/16) formuliert als „passiver Stellvertreter“ des Versicherers anzusehen, wenn der Arzt „auf Betreiben des Versicherers“ beauftragt wurde (deshalb sollten Sie den Versicherer auch die Rechnung des Arztes bezahlen lassen!). Damit wird das Wissen des Arztes gem. BGH Rechtsprechung als „Auge und Ohr“ der Gesellschaft zugerechnet. Lt. BGH gilt: „Was dem Arzt zur Beantwortung der vom Versicherer vorformulierten Fragen gesagt ist, ist dem Versicherer gesagt“. Selbst wenn der Arzt ihm bekannte Erkrankungen nicht oder verharmlosend dokumentiert, gelten diese als dem Versicherer bekannt, könnten also später nicht gem. § 19 VVG gegen den Kunden verwendet werden.

Nachteile der ärztlichen Untersuchung

• Sie müssen kurz zum Arzt (der eigentlich Check sollte nicht länger als 15 Minuten dauern).
• Ggf. können bei der Untersuchung noch bislang unentdeckte Erkrankungen oder Anomalien festgestellt werden.
• Bei der ärztlichen Untersuchung sind Gesundheitsfragen i.d.R. zeitlich unbefristet!

Wichtige Praxistipps zur ärztlichen Untersuchung

Hier einige praktische Anregung zur ärztlichen Untersuchung:

Wer kann die ärztliche Untersuchung durchführen

Bei den meisten Gesellschaften kann die Untersuchung jeder approbierte Arzt durchführen, unabhängig von der Fachrichtung. Wichtig ist nur Zugriff auf ein Labor für Blut- und Urinuntersuchungen. Einzelne Gesellschaften schreiben eigentlich einen Internisten vor – das wird in der Praxis meistens aber nicht so streng gehandhabt. Wichtig ist nur, dass der Arzt nicht mit Ihnen verwandt oder verschwägert ist – ein befreundeter Arzt ist dagegen völlig in Ordnung und aus Kundensicht auch eine gute Lösung. Je nach den Umständen kann es sogar besser sein, wenn die Untersuchung ein Arzt durchführt, den Sie sonst nicht aufgesucht haben.

Vermeidung ärztliche Untersuchung / Aufteilung BU Rente

Eine Untersuchung kann ggf. vermieden werden (z.B. mangels Zeit, wegen befürchteten negativen Befunden oder aufgrund des unbeschränkten Fragezeitraums), indem Sie entweder

1. die gewünschte Berufsunfähigkeitsrente auf zwei Anbieter aufteilen (= 2x Antrag Berufsunfähigkeit). Manche Anbieter stellen bei der ärztlichen Untersuchung auf die gesamte BU Absicherung ab, d.h. sie berücksichtigen auch bei einem anderen Anbieter bestehende oder beantragte Berufsunfähigkeitsrenten. Eine Lösung kann dann eine zeitlich versetzte Beantragung sein, d.h. der Anbieter, der nach anderen BU Renten fragt, wird einen Tag früher beantragt. Oder

1. zunächst die untersuchungsfreie BU Rente sichern. Zur Vermeidung aller Eventualitäten kann es sinnvoll sein, zunächst die BU in einer Höhe zu beantragen, in der keine ärztliche Untersuchung erforderlich wird (je nach Anbieter z.B. 2.500 EUR) und die bis zur gewünschten Rentenhöhe (i.d.R. das Nettoeinkommen) fehlende zusätzliche BU Rente (z.B. weitere 1.000 EUR) dann unverzüglich nach Policierung des ersten Antrags mit einem erneuten Antrag beim gleichen Anbieter aufzustocken – nur für diesen zusätzlichen Baustein wird dann eine ärztliche Untersuchung erforderlich. Allerdings gilt der oben beschriebene „Schutz“ der ärztlichen Untersuchung dann auch nur für diesen zweiten BU Teil.

Timing Ärztliche Untersuchung

Vorausschauende Kunden buchen den Arzttermin zur Untersuchung sobald das Datum der Antragstellung absehbar ist, um unnötige Verzögerungen zu vermeiden. Der Termin sollte aus den auf dieser Seite beschriebenen Gründen auf alle Fälle NACH Antragstellung stattfinden, nicht vorher!

Mit Antragstellung genießen Sie vorläufigen Versicherungsschutz. Das Ergebnis der ärztlichen Untersuchung können Sie auch noch später nachreichen. Die Gesellschaften warten hier i.d.R. einige Wochen ab, liegt das Ergebnis dann immer noch nicht vor, wird der Antrag (i.d.R. nach einer Erinnerung) abgelehnt.

Private Krankenversicherung: Wollen Sie in die private Krankenversicherung wechseln kann es empfehlenswert sein, zunächst die PKV abzuschließen und erst danach für die BU zum Arzt zu gehen. Ansonsten müssten Sie die ärztliche BU-Untersuchung im PKV Antrag angeben – und auch dabei eventuell festgestellte krankhafte Befunde! PKV und BU sollten Sie also gleichzeitig beantragen (schließlich kann sich Ihr Gesundheitszustand jederzeit ändern), jedoch mit der ärztlichen Untersuchung vorsorglich auf die Policierung der PKV warten.

Achtung: Wenn zwischen Antragstellung und Policierung mehrere Wochen liegen, wird häufig noch einmal eine Bestätigung gefordert, dass der Gesundheitszustand seit Antragstellung unverändert ist. Also vermeiden Sie in der Zwischenzeit unnötige Arztbesuche!

Ich bekomme keinen Arzttermin

Gerade in Großstädten ist es manchmal nicht so einfach, einen passenden Arzt zu finden, der die Untersuchung durchführt. Gesetzlich versicherte Patienten werden häufig schon an der Rezeption „abgewimmelt“. Unabhängig von Ihrem Versicherungsstatus (gesetzlich / privat) sind Sie bei der Untersuchung „Selbstzahler“ (auch wenn am Ende der BU Versicherer zahlt) und haben damit einen ähnlichen Status wie ein Privatpatient. Wenn Sie beim Arzt anrufen, sollten Sie das ganz am Anfang des Gesprächs anklingen lassen. Ob Sie dabei sagen „Guten Tag, mein Name ist XX. Ich bin privat krankenversichert und benötige kurzfristig eine kurze Untersuchung“ oder „… ich bin Selbstzahler und benötige kurzfristig eine kurze Untersuchung“ ist dann Ihrem Geschmack überlassen. Sie werden sehen, diese „Zauberworte“ helfen.

Vorbereitung ärztliche Untersuchung

Am besten mailen Sie dem Arzt das von uns zur Verfügung gestellte Formular vorab, damit er schon genauer weiß worum es geht und wie viel Zeit er für die Untersuchung einkalkulieren muss. Einen Ausdruck sollten Sie vorsorglich trotzdem zum Termin mitnehmen.

Wg. Zuckerwerten sollten Sie dabei nüchtern sein, d.h. am besten morgens einen Termin vereinbaren. Rein vorsorglich hier noch Tipps, um den Kreatininwert günstig zu beeinflussen (insbes. vorher ausreichend Wasser trinken und nicht zu viel Sport machen). Dem Arzt sollte bewusst sein, dass ungünstige oder unklare Aussagen für Sie nachteilig sind. Bitte achten Sie auch darauf, dass wirkliche alle Felder ausgefüllt sind – da wird oft etwas übersehen.

Befragung durch den Arzt

Den „Frageteil“, in dem der Arzt Sie nach Ihrer Gesundheit befragt, können Sie soweit zutreffend mit Verweisen auf das Beiblatt für Gesundheitsfragen des BU-Antrags beantworten.

Das Beiblatt (entweder aus dem Antrag oder die zusätzliche Version bei neuen / zusätzlichen Angaben, s.u.) nehmen Sie dann mit zur ärztlichen Untersuchung und es wird von Ihnen unterschrieben dem ärztlichen Bericht beigefügt. Der Arzt wird diese Zeitersparnis bei der Untersuchung zu schätzen wissen.

Fragezeiträume

Oft sind die Fragen bei der ärztlichen Untersuchung zeitlich nicht begrenzt bzw. weiter gefasst, als im Antrag. Bei der Risikoprüfung werden i.d.R. analog zum Antrag Berufsunfähigkeit aber nur die Erkrankungen in den jeweiligen Fragezeiträumen berücksichtigt (z.B. letzte 5 Jahre: Krankheiten, Störungen, Beschwerden bezüglich aufgelisteter Bereiche sowie Operationen und Krankenhaus, letzte 10 Jahre: Psyche). Insofern kann man versuchen, die Antwort auf diese Zeiträume zu beschränken (wir verwenden z.B. bei manchen Gesellschaften einen entsprechenden Stempel auf dem Formular), um Missverständnisse zu vermeiden. Dieser „Trick“ gelingt jedoch immer seltener.

Neue Vorerkrankungen im ärztlichen Bericht

Wenn bei dieser Befragung aufgrund der längeren Fragezeiträume zusätzliche Angaben zu machen sind (siehe Neue Vorerkrankungen im ärztlichen Bericht) bitte schon vor der Antragstellung ein zusätzliches ergänzendes Beiblatt Gesundheitsfragen ärztliche Untersuchung vorbereiten (idealerweise soweit zutreffend „erstmalig / einmalig“, „folgenlos verheilt“ etc.) und uns mailen, damit wir evtl. Auswirkungen auf die Versicherbarkeit schon bei Antragstellung prüfen kann. So lassen sich spätere Nachfragen und Überraschungen vermeiden.

Wenn Ihnen bei der Befragung durch den Arzt noch zusätzliche Vorerkrankungen einfallen, die Sie vorher vergessen hatten, ergänzen Sie diese bitte im Beiblatt. Das geht auch noch in Ruhe nach dem Arzttermin.

Länger zurückliegende „kleinere“ Erkrankungen („Schnupfen“), die offensichtlich folgenlos verheilt sind, lösen i.d.R. keine weiteren Nachfragen aus.

Pathologische Befunde

Es kommt vor, dass der Arzt bei der ärztlichen Untersuchung Auffälligkeiten bzw. Erkrankungen feststellt (z.B. pathologisch erhöhte Leberwerte), die bei Beantragung der BU / Antrag Berufsunfähigkeit problematisch sein können. In einem solchen Fall kann es sinnvoll sein, die ursprünglich beantragte Höhe der Berufsunfähigkeitsrente im Antrag Berufsunfähigkeit nachträglich unter den Schwellenwert für eine ärztliche Untersuchung zu reduzieren (z.B. auf 2.500 EUR). Damit interessiert sich die Gesellschaft nicht mehr für das Untersuchungsergebnis und Sie müssen dieses auch nicht ungefragt „nachmelden“. Die (überschaubaren) Kosten für die Untersuchung tragen Sie in diesem Fall selbst, sofern der Arzt diese nicht über die Krankenversicherung als Vorsorgeuntersuchung abrechnet.

Problematisch kann sein, wenn die Gesellschaft ausnahmsweise doch noch Nachfragen hat und dabei eine Bestätigung verlangt, dass der Gesundheitszustand seit Antragstellung unverändert ist. Dann wäre die zwischenzeitlich erfolgte Untersuchung ggf. anzugeben. Daher ist hier besonders darauf zu achten, den Antrag sorgfältig und vollständig auszufüllen, um die Wahrscheinlichkeit von Nachfragen zu verringern.

Versand des Untersuchungsergebnisses

Das Ergebnis der Untersuchung sollte der Arzt unbedingt an Sie und nicht direkt an die Gesellschaft schicken! Wenn Sie uns dann die Ergebnisse zukommen lassen, können wir diese noch einmal kurz für Sie überprüfen (u.a. Vollständigkeit, keine unnötig dramatisierenden Formulierungen, keine für die BU kritischen Befunde) bevor wir sie an die Gesellschaft weiterleiten. So können ggf. unliebsame Überraschungen durch Zufallsbefunde vermieden werden. Dieses empfohlene Vorgehen ist auf unseren Formularen auch für den Arzt deutlich erkennbar per „Stempel“ beschrieben.

Rechnung des Arztes / Kosten

Die Rechnung des Arztes begleicht die Gesellschaft – bitte wie oben erläutert aus rechtlichen Gründen nicht selbst bezahlen. Die Honorare sind nicht üppig, aber ausreichend und nicht verhandelbar. Max. 5% der Ärzte beklagen sich, dass das Honorar der Gesellschaft zu gering wäre. Ggf. lässt sich das dadurch lösen, dass ein Teil der Untersuchung über Ihre Krankenversicherung als Vorsorge abgerechnet wird – das ist ja auch zutreffend.

Untersuchungsgrenzen und Muster ärztliche Untersuchung

Hier einige Daten und Formulare zu ausgewählten Gesellschaften, die bei Akademikern häufig ein gutes Preis-/Leistungsverhältnis bieten. Bitte kontaktieren Sie uns vor der Verwendung dieser Formulare  um sicherzustellen, dass das verwendete Formular zum Antrag passt und noch aktuell ist – ansonsten werden die Kosten der Untersuchung von der Gesellschaft ggf. nicht übernommen! Weitere Formulare auf Anfrage.

Alte Leizpiger

• BU Rente bis 2.500 EUR: nur Gesundheits- und Risikofragen im Antrag Berufsunfähigkeit, erst ab Eintrittsalter 51 Untersuchungsbericht (B-Bericht)
• BU Rente 2.501 bis 3.500 EUR: Untersuchungsbericht (B-Bericht)
• BU Rente 3.501 bis 7.500 EUR: großer Untersuchungsbericht (Bplus)
• BU Rente ab 7.501 EUR: großer Untersuchungsbericht (Bplus) und Kreislaufspezialuntersuchung mit Elektrokardiogramm (EKG) in Ruhe und nach Belastung inkl. Doppler-Echokardiographie Herz- und Kreislaufuntersuchung (HUplus) (bei Rauchern mit Spirometrie, ab Eintrittsalter 50 mit Carotisdoppler)

HDI

• BU Rente bis einschließlich 2.500 EUR p.m.: nur Risikofragen im Antrag; bei Abschluss der erhöhten Anfangsdynamik von 20 % ist allerdings bereits bei beantragten BU-Renten über 1.667 EUR p.m. eine ärztliche Untersuchung erforderlich.
• BU Rente über 2.500 EUR p.m.: Ärztliches Zeugnis HDI – mit Untersuchung, Belastungs-EKG und Labor inkl. HIV-Test.

Allianz

Hier eine Grafik mit den von BU-Rente und Alter abhängigen aktuellen (03/2015) Untersuchungsgrenzen für eine Berufsunfähigkeitsvorsorge der Allianz:

In dem hier verlinkten Formular „Ärztliches Zeugnis Ärztliche Untersuchung Canada LifeÄrztliches Zeugnis E0105Z0“ sind dann auf S. 3 die entsprechenden Kreuze zu setzen. Bei einer 50-jährigen mit einer gewünschten BU-Rente von 4.000 EUR wären auf S. 3 also zusätzlich die Felder 2 und 8 anzukreuzen.

Die Bayerische

Die Bayerische differenziert nach Alter: bis einschließlich 45/ab 46 und verlangt schon ab 2.701 EUR BU das volle Untersuchungsprogramm:

• BU Rente bis 2.500 EUR (ab Alter 46: 2.000 EUR): nur Gesundheitsfragen / Risikofragen des Antrags (Erklärung der zu versichernden Person)
• BU Rente 2.501 bis 2.700 EUR (ab Alter 46: 2.001 bis 2.200 EUR): Ärztliches Zeugnis einschließlich Labor (HbA1c, Cholesterin, Gamma-GT, HIV-Antikörper), Cotinintest bei BU-Nichtrauchertarif
• BU Rente ab 2.701 EUR (ab Alter 46: 2.201 EUR): Ärztliches Zeugnis einschließlich Labor (HbA1c, Cholesterin, Gamma-GT, HIV-Antikörper), Cotinintest bei BU-Nichtrauchertarif und zusätzlich per Auftrag ergänzende Untersuchung:
  – weitere Laborwerte: Vollständiges Blutbild einschließlich Differentialblutbild, Triglyzeride, SGPT, Serum-Bilirubin, Kreatinin, Harnsäure, Blutkörperchensenkungsgeschwindigkeit, CHE oder Quickwert
  – EKG (Ergometrie) mit laufenden Blutdruckkontrollen

Canada Life

Hier eine Grafik mit den von BU-Rente und Alter abhängigen aktuellen (05/2016) Untersuchungsgrenzen für eine Berufsunfähigkeitsvorsorge der Canada Life:

In dem hier verlinkten Formular „Ärztliche Untersuchung“ (bzw. gleichbedeutend „Ärztliches Zeugnis“) sind dann auf S. 1 die entsprechenden Kreuze zu setzen, d.h.

Bis Alter 44 bei einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von:

• bis 2.500 EUR: nur Risikofragen im Antrag
• 2.501 bis 3.500 EUR: Hausarztbericht (bislang nur auf Anfrage im Einzelfall verfügbar), letztlich ähnlich wie Ärztliches Zeugnis
• 3.501 bis 5.000 EUR: M-Check oder Ärztliches Zeugnis (dort bitte „Labor Honorar 40 €“ ankreuzen) mit Zusatzformular Laboruntersuchung.
• über 5.000 EUR: M-Check oder Ärztliches Zeugnis (dort bitte ankreuzen „Labor Honorar 40 €“ + Nichtraucher „Cotinin Honorar 40 €“ + „HIV Honorar 30 €“) mit Zusatzformular Laboruntersuchung mit HIV-Antikörpertest.

Alter 45 bis 54 bei einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von:

• bis 2.000 EUR: nur Risikofragen im Antrag
• 2.001 bis 3.500 EUR: Hausarztbericht (bislang nur auf Anfrage im Einzelfall verfügbar), letztlich ähnlich wie Ärztliches Zeugnis
• 3.501 bis 5.000 EUR: M-Check oder Ärztliches Zeugnis (dort bitte „Labor Honorar 40 €“ ankreuzen) mit Laboruntersuchung.
• über 5.000 EUR: Ärztliches Zeugnis (dort bitte ankreuzen „Labor Honorar 40 €“ + Nichtraucher „Cotinin Honorar 40 €“ + „HIV Honorar 30 €“ + „EKG 50 €“) mit Zusatzformularen Laboruntersuchung mit HIV-Antikörpertest und Elektrokardiographische Untersuchung (EKG).

Ab Alter 55 bei einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von:

• bis 1.500 EUR: nur Risikofragen im Antrag
• 1.501 bis 3.500 EUR: Hausarztbericht (bislang nur auf Anfrage im Einzelfall verfügbar), letztlich ähnlich wie Ärztliches Zeugnis
• über 3.501 EUR: Ärztliches Zeugnis (dort bitte ankreuzen „Labor Honorar 40 €“ + Nichtraucher „Cotinin Honorar 40 €“ + „HIV Honorar 30 €“ + „EKG 50 €“) mit Zusatzformular Laboruntersuchung mit HIV-Antikörpertest und Elektrokardiographische Untersuchung (EKG).

Volkswohl Bund

• BU Rente bis 2.000 EUR (bzw. seit 9/2013 bis zum 35. Lebensjahr bis 2.500 EUR): nur Risikofragen im Antrag Berufsunfähigkeit
• BU Rente 2.001 bis 2.500 EUR: Beiblatt Ärztliche Untersuchungen (bitte Risikostufe 1 ankreuzen), Ärztlicher Befundbericht des Hausarztes (ohne Untersuchung) bzw. falls kein Hausarzt Ärztliches Zeugnis Teil I eines Internisten
• BU Rente 2.501 bis 3.000 EUR: zusätzlich Ärztliches Zeugnis Teil II (mit HIV-Test und Laborwerten, siehe Beiblatt Ärztliche Untersuchungen – bitte Risikostufe 2 ankreuzen)
• Rente ab 3.001 EUR: zusätzlich aktuelles Ruhe- / Belastungs-EKG (siehe Beiblatt Ärztliche Untersuchungen – bitte Risikostufe 3 ankreuzen)

WICHTIG: bitte verwenden Sie die Formulare ausschließlich in Abstimmung mit uns um sicherzustellen, dass diese aktuell sind, zu Ihrer Situation passen und die Kosten dann auch wirklich von der Gesellschaft übernommen werden!

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Antrag Berufsunfähigkeit: Risikoprüfung

Bei der sog. „Risikoprüfung“ durch spezialisierte Risikoprüfer der einzelnen Gesellschaften wird geprüft, ob die Gesundheit des Antragstellers ein normales Risiko darstellt, dann erfolgt eine sog. „Normalannahme“ ohne Einschränkungen).

Kommt der Risikoprüfer zu dem Schluss, dass der Antragsteller aufgrund von Vorerkrankungen ein im Vergleich zu gesunden Menschen erhöhtes Risiko aufweist, berufsunfähigkeit zu werden, dann bestehen folgende Entscheidungsmöglichkeiten:

• Ausschluss für medizinisch abgrenzbare Themen (z.B. für ein lädiertes Knie)
• Risikozuschlag (je nach Risiko zwischen 30 und 100% des Beitrags)
• Ablehnung des Antrags Berufsunfähigkeit

In der hier verlinkten Übersicht Diagnosen der Canada Life erhalten Sie mittels farbiger Pfeile einen ersten (unverbindlichen) Eindruck, wie sich dort bestimmte Diagnosen in der Risikoprüfung je nach Vertragsart auswirken.

Je nach Höhe der beantragten Berufsunfähigkeitsrente (oft ab 2.000 EUR p.m.) muss der Risikoprüfer sich bei seiner Entscheidung zusätzlich mit dem Rückversicherer abstimmen.

Häufig kommen die Risikoprüfer verschiedener Gesellschaften bei identischen Sachverhalten zu ähnlichen Ergebnissen (insbesondere wenn der Rückversicherer der gleiche ist). In manchen Fällen ist jedoch bei einer Gesellschaft gerade noch eine Normalannahme möglich, während eine andere Gesellschaft das Risiko komplett ablehnt.

Wichtig: falls ein Ausschluss oder Zuschlag unvermeidbar ist, sollte dieser so konkret wie möglich formuliert werden, z.B. sollte ein Ausschluss wegen Rückenbeschwerden nicht für Unfälle, Tumore oder Infektionskrankheiten gelten (siehe dazu mein hier verlinktes Formular zum Leistungsausschluss bei BU). Solche eng gefassten Ausschluss-Formulierungen bieten die Gesellschaften oft nicht von sich aus an, sondern erst auf Nachfrage eines entsprechend spezialisierten Beraters.

Nachschau

Verbessert sich der Gesundheitszustand später wieder, kann der Kunde gem. § 41 VVG jederzeit die Reduzierung eines Risikozuschlags verlangen. Günstiger ist wenn es gelingt dem Risikoprüfer schon bei Antragstellung eine vertraglich garantierte „Nachschauklausel“ abzuringen, d.h. wenn innerhalb eines bestimmten Zeitraums (oft 2 Jahre) nichts mehr „nachkommt“ (z.B. keine weiteren Rückenbeschwerden) und ggf. noch ein Arzt bestätigt, dass kein erhöhtes Risiko mehr besteht, bestehen gute Chancen auf den nachträglichen Entfall von Ausschluss oder Zuschlag.

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Antrag Berufsunfähigkeit: Risikovoranfrage

Aufgrund langjähriger Erfahrung können wir bei einer Reihe gesundheitlicher Themen selbst ganz gut einschätzen, ob und zu welchen Konditionen eine BU Versicherung möglich ist. Dank guter direkter Drähte zu den Risikoprüfern vieler Gesellschaften erhalten wir unter “Umgehung” des Dienstweges oft eine schnelle Einschätzung per Telefon.

Bleibt dennoch unsicher, wie Gesellschaften mit bestimmen Vorerkrankungen umgehen, ist eine schriftliche „Risikovoranfrage“ der offizielle Weg zur Prüfung der medizinischen Versicherbarkeit. Die Risikoprüfer der Gesellschaften beantworten eine solche Risikovoranfrage („RVA“) aufgrund der vorliegenden (möglichst aussagekräftigen!) medizinischen Daten mit einem „Votum„, d.h. einer Einschätzung, ob und zu welchen Bedingungen (s.o.) der Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung angenkommen werden kann.

Die Entscheidung der Risikoprüfer steht formell zwar meistens unter dem Vorbehalt der abschließenden Prüfung durch Gesellschaft und Rückversicherer, hat in der Praxis jedoch eine gewisse Verbindlichkeit.

Eine von Verbraucherschützern oft empfohlene „anonyme Risikovoranfrage“ ist nur manchmal sinnvoll, da ein positives Ergebnis dann nicht eindeutig einem späteren Antrag zugeordnet werden kann. Die meisten Gesellschaften bearbeiten z.B. Risikovoranfragen ohne Nennung von Namen und Geburtsdatum nicht. So wollen sie auch vermeiden, dass Voranfragen wiederholt gestellt werden und dabei unterschiedliche Bearbeiter zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen bzw. die Angaben so lange angepasst oder „getuned“ werden, bis eine Annahme erfolgt.

Eine Risikovoranfrage darf von der Gesellschaft nach dem Bundesdatenschutzgesetz nur für einen sehr kurzen Zeitraum gespeichert und nicht an andere Stellen übermittelt werden – ansonsten würde sie sich strafbar machen. Zur Klarstellung beinhalten unsere Anfragen einen entsprechenden von einem Datenschutzexperten formulierten Hinweis. Sofern sich Gesellschaften an geltendes Datenschutzrecht halten, ist eine anonyme Risikovoranfrage deshalb nicht wirklich erforderlich. Bestehen diesbezüglich Zweifel kann je nach Einzelfall (z.B. bei einer gerade noch innerhalb des Abfragezeitraums liegenden Erkrankung, die in wenigen Monaten gar nicht mehr anzugeben wäre), eine  Pseudonymisierung beim Antrag Berufsunfähigkeit sinnvoll sein. Den Unterschied zwischen pseudonymisiert und anonym erklären wir Ihnen gerne im Beratungsgespräch.

Mit diesem Formular zur Risikovoranfrage (Berufsunfähigkeit) können wir die Versicherbarkeit für Sie recherchieren – bitte senden Sie uns dazu auch die enthaltene Datenschutzerklärung unterzeichnet zurück. Die Datenschutzerklärung wird nicht an die Versicherer weitergegeben – damit haben die Gesellschaften keine Rechtsgrundlage für die Speicherung Ihrer Daten über die Bearbeitung der Risikovoranfrage hinaus bzw. um diese an die sog. „Warndatei“ (HIS) zu melden. Für eine genauere/umfassendere Auflistung von Vorerkrankungen empfehlen wir die Verwendung des hier verlinkten Beiblatts für Gesundheitsfragen. Für medizinische Details bitte die hier verlinkten medizinischen Zusatzerklärungen verwenden. Wichtig: diesen Service bieten wir nur nach vorheriger ausführlicher Beratung zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit an (persönlich, telefonisch oder per Webmeeting)!

Vorteil einer Risikovoranfrage: das Ergebnis ist unverbindlich – bei erneuter Antragstellung bei einer anderen Gesellschaft müssen hierzu keine Angaben gemacht werden. Wird dagegen ein richtiger Antrag abgelehnt, kann dies je nach Fragestellung anzugeben sein. Auf die Entscheidung der Risikoprüfer anderer Gesellschaften hat eine solche Ablehung meistens keinen Einfluss – jede Gesellschaft entscheidet nach ihren eigenen Kriterien, auch wenn diese meistens nicht sehr stark voneinander abweichen. Dennoch kann eine Ablehnung dazu führen, dass Vorerkrankungen die später eigentlich schon „verjährt“ wären – also nicht mehr in einem z.B. 5-jährigen Fragezeitraum der Gesundheitsfragen liegen – aufgrund einer zwischenzeitlich erfolgten Ablehnung doch noch anzugeben sind. Viele Gesellschaften beteiligen sich inzwischen allerdings nicht mehr an der sog. „Warndatei“ (s.u.), dann ist für andere Gesellschaften i.d.R. nicht nachweisbar, ob eine erfolgte Ablehnung korrekt angegeben wurde oder nicht.

Vorteil einer direkten Antragstellung: hier besteht sofort „vorläufiger Versicherungsschutz„, d.h. wird der Antragsteller nach Antragstellung und vor Policierung berufsunfähig, erhält er je nach Gesellschaft eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente ein Höhe von 1.000 bis 1.750 EUR. „Richtige“ Anträge werden i.d.R. auch deutlich schneller bearbeitet als Risikovoranfragen! Prinzipiell ist es auch möglich, mehrere Anträge parallel zu stellen und Anträge, die nur mit Ausschluss oder Zuschlag angenommen werden, dann zu widerrufen. Wegen des deutlichen Mehraufwands für alle Beteiligten und Problemen bei der versicherbaren Berufsunfähigkeitsrente (bereits gestellte Anträge werden hier abgezogen) ist dies jedoch nur in Ausnahmefällen empfehlenswert.

Wichtig: zum Jahresende werden aufgrund des hohen Arbeitsanfalls Risikovoranfragen von vielen Gesellschaften entweder gar nicht oder nur mit mehrwöchiger Verzögerung bearbeitet! Ein weiter Grund, mit dem Antrag Berufsunfähigkeit nicht bis auf den letzten Drücker zu warten.

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Warndatei / Schwarze Liste / Sonderwagnisdatei / HIS

Wird ein Antrag Berufsunfähigkeit aus medizinischen Gründen abgelehnt, erfolgt je nach Gesellschaft ein Eintrag in einer Warndatei / Schwarzen Liste / Sonderwagnisdatei (Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherungswirtschaft – “HIS”), daher sollte gut überlegt werden, ob direkt ein Antrag Berufsunfähigkeit (Vorteil: vorläufiger Versicherungsschutz) oder zunächst eine unverbindliche Risikovoranfrage gestellt wird.

Gut zu wissen: einige Gesellschaften wie z.B. Alte Leipziger, Canada Life (für Schwere Krankheiten Vorsorge), InterRisk, Universa, Volkswohl Bund, WWK und Zurich nehmen an HIS nicht teil. Dennoch fragen einige Gesellschaften bei Antragstellung nach bereits abgelehnten Anträgen und wollen dazu dann auch Details wissen, die man sonst ggf. gar nicht mehr anzugeben bräuchte.

Hier die offizielle Aussage der Alten Leipziger dazu: „Die ALTE LEIPZIGER Leben hat sich dazu entschieden, im Privat Einzelgeschäft (scp) an diesem neuen Informationssystem bis zur fakultativen Rückversicherungsgrenze nicht mehr teilzunehmen. Die Erfahrungen der Vergangenheit haben gezeigt, dass nur ganz selten Ergebnisse aus einer Treffermeldung zu Erkenntnissen geführt haben, die unser Haus noch nicht kannte. Somit werden auch bei der Antragsprüfung festgestellte Erschwerungen und Ablehnungen künftig nicht mehr eingetragen.“.

Die Zurich schreibt: „wir haben uns innerhalb unserer Verwaltung bzgl. der medizinischen Voranfragen dazu entschlossen, diese aufgrund der geringen Rückläuferquote nicht mehr einschätzen zu lassen. Insofern Sie jedoch absolute Einzelfälle bzw. Voranfragen bereits auf dem Antrag aufgenommen uns vorlegen, werden wir diese dann entsprechend durch unsere Fachabteilung medizinisch einschätzen. Aufgrund der nicht mehr vorhandenen Wagnisdatei (Datenschutzbestimmungen), stellt eine Anfrage über einen Antrag inkl. der Unterschrift des Kunden keine Problematik auf die Annahmepolitik anderer Gesellschaften dar. “

Ggf. können Sie bei der informa Insurance Risk and Fraud Prevention GmbH, die HIS inzwischen betreibt, über eine Selbstauskunft in Erfahrung bringen, welche Daten dort zu Ihrer Person gespeichert sind.

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Antrag Berufsunfähigkeit – Fazit

Wie Sie meinen vorstehenden Ausführungen entnehmen können, ist das Thema Antrag Berufsunfähigkeit durchaus komplex. Nutzen Sie für die Antragstellung bei Ihrem Antrag Berufsunfähigkeit auf Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb unbedingt unsere professionelle Beratung!

Parallel sollten Sie überlegen, ob für Sie der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung Sinn macht (vor Antrag Berufsunfähigkeit!), um sich bei eventuellen Streitigkeiten im Fall einer Berufsunfähigkeitabzusichern. Auch dazu beraten wir Sie gerne.

Antrag auf BU-Leistungen

Diese Seite beschreibt nicht, wie Sie strategisch am besten vorgehen sollten, um im (drohenden) Fall einer Berufsunfähigkeit Leistungen aus einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung zu beantragen. Auch hierbei sollten Sie sich unbedingt von Anfang an von einem Fachmann beraten lassen! Dazu empfehlen wir Ihnen gerne ausgewiesene Experten aus unserem Netzwerk wie auf unserer Seite Begleitung im Leistungsfall beschrieben. Senden Sie uns dazu einfach eine kurze Mail.