Schützen Sie die Zukunft Ihres Kindes. BU für Kinder: Je früher, desto günstiger!Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder: Je früher, desto günstiger! Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für Kinder schützt die Zukunft Ihres Kindes, damit aus gesundheitlichen Einschränkungen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.

Kinder bereits gegen Berufsunfähigkeit absichern?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder finanziert den Lebensunterhalt Ihrer Kinder falls diese ihre schulische Ausbildung nicht fortführen oder später nicht arbeiten können. Das Risiko ist im Kindesalter noch relativ gering und steigt mit dem Älterwerden. Schüler und Schülerinnen haben i.d.R. keinen gesetzlichen Schutz, können aber genauso krank werden oder einen Unfall erleiden. Wenn Ihr Kind seine Schulausbildung nicht mehr fortsetzen kann, besteht i.d.R. keine Chance auf Leistungen vom Staat.

Eine Schüler-BU Versicherung leistet schon im Schulalter, wenn Ihr Kind aus Gesundheitsgründen länger als 6 Monate schulunfähig ist.

Kai Stecker

Berufsunfähigkeit betrifft meistens nicht nur das Kind direkt, sondern indirekt auch die ganze Familie. Eltern können dann häufig nur noch weniger oder gar nicht mehr arbeiten, um Betreuung und Pflege des Kindes zu übernehmen. Eine private Absicherung ist deshalb sehr ratsam, damit aus gesundheitlichen Problemen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.

Laut Studie sind 90 Prozent aller Kinder wenigstens einmal im Jahr beim Arzt oder im Krankenhaus. Jedes vierte Kind ist körperlich und jedes zehnte psychisch chronisch krank (DAK, August 2018). Die Corona Pandemie belastete die Gesundheit von Kindern zusätzlich. Vor allem Essstörungen und psychische Erkrankungen haben seit den Lockdowns zugenommen. 42 Prozent mehr Jugendliche wurden wegen einer emotionalen Störung stationär behandelt als im Vorjahr (DAK, September 2021).

Wenn das Leben Ihrer Kinder durch Krankheit eingeschränkt wird, sei es im Kopf oder physisch, dann können sie häufig keinen normalen Beruf mehr ergreifen. Die Gefahr ist groß, dass das berufliche Aus ohne Absicherung zum finanziellen Ruin führt.

Ab welchem Alter Kinder gegen BU absichern?

Generell gilt: Je früher, desto günstiger! Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder schützt die Zukunft Ihres Kindes, damit aus Gesundheitsproblemen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist ab zehn Jahren möglich. In den meisten Fällen haben Kinder in diesem Alter noch keine schweren Vor­erkrankungen und kommen so mühelos durch die Gesundheitsprüfung mit den typischen Gesundheitsfragen. Daher ist auch in den seltensten Fällen mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu rechnen.

Wenn Sie Ihrem Kind noch früheren Schutz bieten möchten, sollten Sie eine Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Option in Betracht ziehen: Sie können die Gesundheit Ihres Kindes ab sechs Monaten als Grundfähigkeitsversicherung absichern, die ab dem Alter von 10 Jahren in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt wird.

• Je nach späterer „Karriere“ Ihres Kindes werden die Beiträge ggf. noch einmal günstiger, z.B. bei Beginn des Studiums.

Ursachen von Berufsunfähigkeit bei Kindern

Zur Berufsunfähigkeit von Kindern gibt es keine eigenen aussagekräftigen Statistiken. Im Fokus der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder steht aber vor allem die Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit im späteren Arbeitsleben. Den BU Schutz für später können Sie solange Ihr Kind noch gesund ist jetzt schon möglichst günstig einkaufen.

Generelle Ursachen einer Berufsunfähigkeit beschreiben wir ausführlich auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsrisiko. Hier sehen Sie die wichtigen Ursachen einer Berufsunfähigkeit in grafischer Form:

Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

Eine frühzeitig abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder nimmt Ihnen eine wichtige Sorge: Können meine Kinder bei Krankheit oder Unfall langfristig auf eigenen Beinen stehen? Die frühe Absicherung gegen Berufsunfähigkeit hat viele Vorteile:

Je jünger, desto gesünder

Nicht wenige Schüler oder Studenten treibt der Lern-und Prüfungsstress zum Psychotherapeuten. Alle medizinischen Befunde können beim späteren Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung („Risikoprüfung“) relevant werden und zu höheren Versicherungsbeiträgen, zum Ausschluss von Erkrankungen oder im schlimmsten Fall zur kompletten Ablehnung bzw. Nichtversicherbarkeit führen.

• Tipp: Gesundheit wird selten besser, auch deshalb sollten Sie Ihre Kinder so früh wie möglich gegen Berufsunfähigkeit absichern.

• Tipp: Schüler, die einen körperlich anspruchsvollen Job anstreben, sollten schon vor ihrem Start ins Berufsleben eine BU haben. Dadurch können sie bei den Beiträgen sparen.

Langfristig günstige Beiträge sichern

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie Ihr Kind zu besonders günstigen Beiträgen absichern und ihm langfristig günstigere Beiträge aufgrund des günstigeren Eintrittsalters sichern. Eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder kann i.d.R. später problemlos und ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Erwachsene umgewandelt werden.

Sichern Sie sich selbst ab

Wenn das Kind berufsunfähig wird, können die Eltern oft nicht mehr arbeiten gehen, um das Kind zu versorgen. Eine Kinder-BU kann hier finanzielle Unterstützung bieten.

• Neue Therapiemöglichkeiten, die oft von den Krankenkassen nicht übernommen werden können Sie von der BU-Rente finanzieren und Ihrem Kind so die bestmögliche Genesung ermöglichen

Freie Berufswahl für Ihr Kind

Schließen Sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Ihr Kind ab, sind alle späteren Berufe automatisch mitversichert – auch solche, die im Regelfall nicht oder nur zu hohen Beiträgen versicherbar sind. So halten Sie Ihrem Kind alle Optionen bei der Berufswahl offen. Auch bei der Wahl von einem risikoreichen Beruf (Sportler, Künstler etc.) ist Ihr Kind in dem Fall über die gesamte Vertragsdauer mit günstigen BU Beiträgen abgesichert.

• Wenn Sie wünschen, können sogar spezielle Leistungserweiterungen wie eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte schon ohne Mehrbeitrag für Schüler eingeschlossen werden.

Worauf beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder achten?

Bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Kinder abschließen, möchten wir Sie auf die wichtigsten Punkte beim Abschluss des BU-Vertrags hinweisen.

Ausreichende Rentenhöhe

Der finanzielle Bedarf von Kindern ist geringer als der von Erwachsenen. Daher liegt die maximal Rentenhöhe je nach Versicherer zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro.

Nach­versicherungsgarantie

Die Nach­versicherungsgarantie regelt die spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe. Da Erwachsene normalerweise eine höhere Rente benötigen als Kinder, sollten Sie darauf achten, dass die Berufsunfähigkeits­rente später dem höheren Absicherungsbedarf angepasst werden kann.

Bei der Wahl Ihrer Versicherung sollten Sie unbedingt auf eine bedingungslose Risikoprüfung achten. Denn oft wird lediglich auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet, was dazu führen kann, dass die Prämie für zukünftige Erhöhungen an den ausgeübten Beruf angepasst wird und somit erheblich höher ausfällt. Es werden auch spezielle Risikofaktoren wie Hobbys (z.B. Reitsport, Klettern), Raucherstatus und BMI berücksichtigt, die zu einer deutlichen Erhöhung des Beitrags oder sogar zur Ablehnung der Erhöhung der Rentenhöhe führen können.

• Nur durch den Verzicht auf eine vollständige Risikoprüfung sichern Sie Ihrem Kind für das gesamte Berufsleben die günstigen Schülerkonditionen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Verzichtet der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung, kann er Ihr Kind nicht auf eine andere Schulform verweisen und die Zahlung der Berufsunfähigkeits­rente verweigern.

Allerdings gibt es noch die konkrete Verweisung. Diese wird geprüft und die Rentenzahlung entsprechend eingestellt, wenn Ihr Kind nicht berufs- oder schulunfähig bleibt und die Schule wieder besucht oder eine berufliche Tätigkeit aufnimmt.

Nicht möglich ist eine konkrete Verweisung, wenn Ihr Kind eine Ausbildung oder Tätigkeit in einer besonderen Einrichtung für Menschen mit Behinderung aufnimmt oder wenn es sich bei der aufgenommenen Tätigkeit um eine geringfügige Beschäftigung handelt.

Beitragsüberprüfungsoption

Mit einer in der BU integrierten Beitragsüberprüfungsoption, können Ihre Kinder in der Zukunft ihre Risikoeingruppierung überprüfen und möglicherweise den zu zahlenden Beitrag reduzieren. Möglich ist dies unter anderem bei folgenden Lebensveränderungen:

• Wechsel von der Realschule aufs Gymnasium

• Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums

• Start ins Berufsleben

• Berufswechsel

So können Sie sicher sein, dass sie Ihrem Kind stets die günstigste Einstufung sichern. Es kann nur günstiger werden, nie teurer!

Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder: Optionen und Kosten

Die Höhe der Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder hängt von einer Menge Faktoren ab, wie:

• der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsversicherung,

• dem Alter des Kindes bei Vertragsabschluss,

• der beantragten Versicherungs- und Leistungsdauer,

• dem Gesundheitszustand,

• der besuchten Schulform und Klassenstufe bei Versicherungsbeginn,

• dem Raucher- bzw. Nichtraucherstatus und

• den Freizeitrisiken.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Schüler können in der Regel eine vergleichsweise günstige Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung abschließen. Ob das Kind zur Haupt-, Realschule oder aufs Gymnasium geht, macht bei 10-Jährigen preislich einen geringeren Unterschied, als bei 16-Jährigen. Für ab circa 40 EUR monatlich können 10-Jährige bereits eine vollwertige BU erhalten. Je älter die Kinder werden, desto teurer wird die BU in der Regel.

• Expertentipp: Die Höhe der Beiträge in der Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder hängen vor allem vom Alter und Gesundheitszustand ab. Kinder haben bei beiden Kriterien optimale Voraussetzungen, werden jedoch vom Versicherer nur in mittlere Tarife eingeordnet, da die zukünftige Berufswahl ungewiss ist. Wird nach dem Schulabschluss ein Studium begonnen, kann die Prämie der Berufsunfähigkeits­versicherung im Nachhinein günstiger werden.

Was ist die „beste“ Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Als Experten im Thema Kinder BU können wir Ihnen je nach der individuellen Situation Ihres Kindes und den persönlichen Präferenzen passende Berufsunfähigkeits­versicherer empfehlen. Eine kleine Auswahl an Versicherern stellen wir nachfolgend vor.

• Wichtig: Bei einer Berufsunfähigkeits­versicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Ihr Kind zu finden.

Der Weg zur frühen Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

Kinder im Alter von 0 bis 5 Jahre: In diesem Alter ist noch keine Schüler-BU möglich. Sie können aber bereits ab drei Jahren eine Grundfähigkeitsversicherung für Ihr Kind wählen, ab einem Alter von zehn Jahren lässt sich diese ohne Gesundheitsprüfung in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder umwandeln. Die dann maximal mögliche monatliche BU-Rente von 1.500 EUR bildet die Lebensgrundlage für die ersten eigenen Schritte Ihres Kindes.

• Mehr Details finden Sie dazu auf unserer Seite Grundfähigkeitsversicherung für Kinder.

Kinder im Alter von 6 bis 9 Jahre: Bereits ab sechs Jahren können Sie Ihr Kind mit einer echten BU-Versicherung absichern, aber nur bei einem Versicherer, der LV1871.

10 Jahre und älter: Hier stehen gleich mehrere Versicherer für Sie zur Auswahl.