Schützen Sie die Zukunft Ihres Kindes. BU für Kinder: Je früher, desto günstiger!Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder: Je früher, desto günstiger! Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für Kinder schützt die Zukunft Ihres Kindes und Ihre Familie, damit aus gesundheitlichen Einschränkungen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.

• Wichtig: Bevor Sie Ihr Kind gegen Berufsunfähigkeit absichern, sollten Sie sicherstellen, dass Sie als „Versorger“ über eine ausreichend konfigurierte Berufsunfähigkeitsversicherung verfügen!

Zur Berufsunfähigkeitsabsicherung für Schüler ab 6 Jahren siehe unsere Seite Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler.

Kinder bereits gegen Berufsunfähigkeit absichern?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder finanziert den Lebensunterhalt Ihrer Kinder falls diese ihre schulische Ausbildung nicht fortführen oder später nicht arbeiten können. Das Risiko ist im Kindesalter noch relativ gering und steigt mit dem Älterwerden. Schüler und Schülerinnen haben i.d.R. keinen gesetzlichen Schutz, können aber genauso krank werden oder einen Unfall erleiden. Wenn Ihr Kind seine Schulausbildung nicht mehr fortsetzen kann, besteht i.d.R. keine Chance auf Leistungen vom Staat.

Eine Schüler-BU Versicherung leistet schon im Schulalter, wenn Ihr Kind aus Gesundheitsgründen länger als 6 Monate schulunfähig ist.

Ulrike Birnbach

Berufsunfähigkeit betrifft meistens nicht nur das Kind direkt, sondern indirekt auch die ganze Familie. Eltern können dann häufig nur noch weniger oder gar nicht mehr arbeiten, um Betreuung und Pflege des Kindes zu übernehmen. Eine private Absicherung ist deshalb sehr ratsam, damit aus gesundheitlichen Problemen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.

Laut Studie sind 90 Prozent aller Kinder wenigstens einmal im Jahr beim Arzt oder im Krankenhaus. Jedes vierte Kind ist körperlich und jedes zehnte psychisch chronisch krank (DAK, August 2018). Die Corona Pandemie belastete die Gesundheit von Kindern zusätzlich. Vor allem Essstörungen und psychische Erkrankungen haben seit den Lockdowns zugenommen. 42 Prozent mehr Jugendliche wurden wegen einer emotionalen Störung stationär behandelt als im Vorjahr (DAK, September 2021)

Sehr umfassende und kompetente Beratung zur frühzeitigen Absicherung meiner beiden Kinder (9+12 J.) mit einer BU-Versicherung bereits im Schüleralter, um sich den guten Gesundheitszustand zu sichern. Dabei erfolgte die Beratung insbesondere in Hinblick auf eine adäquate Nachversicherungsgarantie.

Dieter K. bei Trustpilot 12/2023

Wenn das Leben Ihrer Kinder durch Krankheit eingeschränkt wird, sei es im Kopf oder physisch, dann können sie häufig keinen normalen Beruf mehr ergreifen. Die Gefahr ist groß, dass das berufliche Aus ohne Absicherung zum finanziellen Ruin führt.

Ab welchem Alter Kinder gegen BU absichern?

Wenn das Leben Ihrer Kinder durch Krankheit eingeschränkt wird, sei es mental oder physisch, dann können sie häufig keinen normalen Beruf mehr ergreifen. Die Gefahr ist groß, dass das berufliche Aus ohne Absicherung zum finanziellen Ruin führt.

Generell gilt: Je früher, desto günstiger! Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder schützt die Zukunft Ihres Kindes, damit aus Gesundheitsproblemen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.

Der Abschluss einer echten Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist ab sechs Jahren möglich. In den meisten Fällen haben Kinder in diesem Alter noch keine schweren Vor­erkrankungen und kommen so mühelos durch die Gesundheitsprüfung mit den typischen Gesundheitsfragen. Daher ist auch in den seltensten Fällen mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu rechnen.

Wenn Sie Ihrem Kind vor dem sechsten Lebensjahr schon die Option auf BU-Absicherung bieten möchten, bietet sich in manchen Fällen ein solcher Tarif über eine Kombination mit einem Sparvorgang ab Geburt an. Der Markt hat hierfür allerdings keine vollumfänglichen Lösungen parat, die zudem häufig weitere Fallstricke beinhalten.

Wenn Sie Ihrem Kind vor dem sechsten Lebensjahr einen Tarif mit Leistung bieten möchten, sollten Sie eine Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Option in Betracht ziehen: Sie können die Gesundheit Ihres Kindes ab sechs Monaten gegen schwere Krankheiten absichern, die ab dem dem dritten Lebensjahr in eine Grundfähigkeitsversicherung übergeht. Diese kann ab dem Alter von 10 Jahren unter bestimmten Voraussetzungen bei Wechsel in die weiterführende Schule ohne erneute Risikoprüfung in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden.

• Je nach späterer „Karriere“ Ihres Kindes können die Beiträge ggf. noch einmal günstiger werden, z.B. bei Beginn des Studiums, siehe „Berufswechseloption“ auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler.

Ursachen von Berufsunfähigkeit bei Kindern

Zur Berufsunfähigkeit von Kindern gibt es keine eigenen aussagekräftigen Statistiken. Im Fokus der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder steht aber vor allem die Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit im späteren Arbeitsleben. Den BU Schutz für später können Sie solange Ihr Kind noch gesund ist jetzt schon möglichst günstig einkaufen.

Generelle Ursachen einer Berufsunfähigkeit beschreiben wir ausführlich auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsrisiko. Hier sehen Sie die wichtigen Ursachen einer Berufsunfähigkeit in grafischer Form:

Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

Eine frühzeitig abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder nimmt Ihnen eine wichtige Sorge: Können meine Kinder bei Krankheit oder Unfall langfristig auf eigenen Beinen stehen? Die frühe Absicherung gegen Berufsunfähigkeit hat viele Vorteile:

Je jünger, desto gesünder

Nicht wenige Schüler oder Studenten treibt der Lern-und Prüfungsstress zum Psychotherapeuten. Auch das Thema AD(H)S – Aufmerksamkeits-Defizit-(Hyperaktivitäts-) Syndrom – wird bei Schülern und jungen Erwachsenen immer präsenter.

Nicht wenige Schüler oder Studenten treibt der Lern-und Prüfungsstress zum Psychotherapeuten. Alle medizinischen Befunde können beim späteren Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung („Risikoprüfung“) relevant werden und zu höheren Versicherungsbeiträgen, zum Ausschluss von Erkrankungen oder im schlimmsten Fall zur kompletten Ablehnung bzw. Nichtversicherbarkeit führen.

• Tipp: Gesundheit wird selten besser, auch deshalb sollten Sie Ihre Kinder so früh wie möglich gegen Berufsunfähigkeit absichern.

• Tipp: Schüler, die einen körperlich anspruchsvollen Job anstreben, sollten schon vor ihrem Start ins Berufsleben eine BU haben. Dadurch können sie bei den Beiträgen sparen.

Langfristig günstige Beiträge sichern

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie Ihr Kind zu besonders günstigen Beiträgen absichern und ihm langfristig günstigere Beiträge aufgrund des günstigeren Eintrittsalters sichern. Eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder kann i.d.R. problemlos und ohne erneute Gesundheitsprüfung an den späteren Beruf angepasst werden.

Sichern Sie sich als Eltern selbst ab!

Mindestens so wichtig wie eine Kinder-BU ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Eltern, damit die Familie bei BU eines oder beider Elternteile versorgt ist.

Kinder-BU finanziert zusätzliche Kosten

Wenn das Kind berufsunfähig wird, können die Eltern oft nicht mehr arbeiten gehen, um das Kind zu versorgen. Eine Kinder-BU kann hier finanzielle Unterstützung bieten.

Von einer BU-Rente können Sie ggf. neue Therapiemöglichkeiten finanzieren, die von Krankenkassen nicht übernommen werden und Ihrem Kind bestmögliche Behandlung und schnelle Genesung sichern.

Freie Berufswahl: Alle späteren Berufe sind versichert!

Schließen Sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Ihr Kind ab, sind alle späteren Berufe automatisch mitversichert – auch solche, die im Regelfall nicht oder nur zu hohen Beiträgen versicherbar sind. So halten Sie Ihrem Kind alle Optionen bei der Berufswahl offen. Auch bei Wahl risikoreicher Berufe (Sportler, Künstler etc.) ist Ihr Kind in dem Fall über die gesamte Vertragsdauer mit günstigen BU Beiträgen abgesichert.

• Sogar spezielle Leistungserweiterungen wie eine Dienstunfähigkeitsklausel für (spätere) Beamte können schon ohne Mehrbeitrag eingeschlossen werden.

Worauf beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder achten?

Bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Kinder abschließen, möchten wir Sie auf die wichtigsten Punkte beim Abschluss einer Kinder-BU hinweisen.

Ausreichende Rentenhöhe

Der finanzielle Bedarf von Kindern ist geringer als der von Erwachsenen. Daher liegt die maximal Rentenhöhe je nach Versicherer zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Verzichtet der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung, kann er Ihr Kind nicht auf eine andere Schulform verweisen und die Zahlung der Berufsunfähigkeits­rente verweigern.

Allerdings gibt es noch die konkrete Verweisung. Diese wird geprüft und die Rentenzahlung entsprechend eingestellt, wenn Ihr Kind nicht berufs- oder schulunfähig bleibt und die Schule wieder besucht oder eine berufliche Tätigkeit aufnimmt.

Nicht möglich ist eine konkrete Verweisung, wenn Ihr Kind eine Ausbildung oder Tätigkeit in einer besonderen Einrichtung für Menschen mit Behinderung aufnimmt oder wenn es sich bei der aufgenommenen Tätigkeit um eine geringfügige Beschäftigung handelt.

Nach­versicherungsgarantie

Die Nach­versicherungsgarantie regelt die spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe. Da Erwachsene eine höhere Rente benötigen als Kinder, sollten Sie darauf achten, dass die Berufsunfähigkeits­rente später dem höheren Absicherungsbedarf (i.d.R. dem Nettoeinkommen) angepasst werden kann.

Berufswechseloption: Immer günstigster Beitrag

„Gute“ Anbieter bieten die Option, die Beitragshöhe bei einem sog. „Berufswechsel“ in eine risikoärmere Tätigkeit zu überprüfen und zu reduzieren (Berufswechseloption), z.B.:

• Wechsel der Schulform von Grundschule zur weiterführenden Schule bzw. von Realschule ins Gymnasium sowie Übergang in die gymnasiale Oberstufe

• Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums

• Start ins Berufsleben

• Weiterbildung (Promotion / Techniker / Meister)

• Beförderung mit Mitarbeiterverantwortung

Diese Berufswechselprüfung stellt sicher, dass Ihr Kind auch später stets den günstigsten Beitrag zahlt. Es kann nur günstiger werden, nie teurer (Günstigerprüfung)!

Verzicht auf Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung

Damit Nach­versicherungsgarantie und Berufswechseloption später nicht ausgehebelt werden können, ist ein Verzicht der Gesellschaft auf jegliche Gesundheits- und Risikoprüfung wichtig!

• Verzicht auf Gesundheitsprüfung: Es wird nicht nach gesundheitlichen Verschlechterungen gefragt.
• Verzicht auf Risikoprüfung: Spätere risikoträchtige Hobbies (z.B. Reitsport, Klettern) oder gefährliche Berufe („Sprengmeister“) stehen einer Nachversicherung nicht entgegen.

• Nur durch Verzicht auf vollständige Risikoprüfung sichern Sie Ihrem Kind für das gesamte Berufsleben günstige Schülerkonditionen.

• Die LV 1871 verzichtet bei der Berufswechselprüfung generell und vollständig auf eine Risikoprüfung!
• Die Alte Leipziger verzichtet seit 2025 bei Schülern, Studenten, Auszubildenden und jungen Leuten (bis 35) in den meisten Fällen auf eine erneute Risikoprüfung.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder: Optionen und Kosten

Die Höhe der Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder hängt von einer Reihe von Faktoren ab, wie:

• der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsversicherung,

• dem Alter des Kindes bei Vertragsabschluss,

• der beantragten Versicherungs- und Leistungsdauer,

• dem Gesundheitszustand,

• der besuchten Schulform und Klassenstufe bei Versicherungsbeginn,

• dem Raucher- bzw. Nichtraucherstatus und

• den Freizeitrisiken.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Kinder können in der Regel eine vergleichsweise günstige Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung abschließen. Ob das Kind zur Haupt-, Realschule oder aufs Gymnasium geht, macht bei 10-Jährigen preislich schon einen Unterschied. Je älter die Kinder werden, desto teurer wird die BU in der Regel.

• Expertentipp: Die Höhe der Beiträge einer Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder hängt vor allem von Alter und Gesundheitszustand ab. Kinder haben bei beiden Kriterien optimale Voraussetzungen, werden jedoch vom Versicherer nur in mittlere Tarife eingeordnet solange die zukünftige Berufswahl ungewiss ist. Wird nach dem Schulabschluss ein Studium begonnen, kann die Prämie der Berufsunfähigkeits­versicherung im Nachhinein günstiger werden.

Was ist die „beste“ Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?

Als Experten zum Thema Kinder BU empfehlen wir Ihnen je nach individueller Situation Ihres Kindes und persönlichen Präferenzen die langfristig für Ihr Kind passende Berufsunfähigkeits­versicherung.

Hierbei gilt es, zwei Aspekte miteinander abzuwägen:

Die beste BU für Kinder, die kränker werden

Bei gesundheitlichen Verschlechterungen zählt vor allem der generelle Verzicht auf spätere erneute Gesundheitsprüfung bei Nachversicherung und Berufswechseloption.

• Beispiel: Ein Schüler versichert 2024 als Gymnasiast mit 14 Jahren in der 8. Klasse 1.000 EUR BU Rente und zahlt dafür monatlich 50 EUR. Beim späteren Ingenieurs-Studium würde sich der Beitrag auf 34 EUR p.m. reduzieren. Sofern der Anbieter bei Nachversicherung oder Berufswechselprüfung Gesundheitsfragen stellt und der Schüler nach BU-Abschluss an ADHS erkrankte, einen Sportunfall hatte oder zum Abitur psychologische Unterstützung benötigte, profitiert er nicht vom günstigeren Beitrag bzw. kann seine BU nicht mehr bzw. nicht ohne Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge erhöhen. Dann wäre die beste Lösung ein ggf. langfristig etwas teurerer oder qualitativ schwächerer Anbieter, der auf Gesundheitsfragen verzichtet.

Die langfristig beste BU für Kinder

Wenn Ihr Kind bis Studium oder Berufsstart gesund bleibt, zählt vor allem das langfristig beste Preis-/Leistungsverhältnis, d.h. der langfristig beste Anbieters („Mercedes“) zu verträglichen Kosten.

• Wichtig: Bei einer Kinder-BU kommt es bei der Tarifauswahl immer auf den Einzelfall an. Buchen Sie Ihren kostenlosen Online-Beratungstermin, um die ideale Absicherung für Ihr Schulkind zu finden.

Der Weg zur frühen Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

Kinder im Alter von 0 bis 5 Jahre: In diesem Alter ist noch keine Schüler-BU möglich. Sie können aber bereits ab drei Jahren eine Grundfähigkeitsversicherung für Ihr Kind wählen, ab einem Alter von zehn Jahren lässt sich diese ohne Gesundheitsprüfung in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder umwandeln. Die dann maximal mögliche monatliche BU-Rente von 1.500 EUR bildet die Lebensgrundlage für die ersten eigenen Schritte Ihres Kindes.

• Mehr Details finden Sie dazu auf unserer Seite Grundfähigkeitsversicherung für Kinder.

Kinder im Alter von 6 bis 9 Jahre: Bereits ab sechs Jahren können Sie Ihr Kind bei einem Anbieter mit einer echten BU-Versicherung absichern. .

10 Jahre und älter: Ab 10 Jahren steht Ihrem Kind eine relativ große Auswahl von BU Anbietern zur Verfügung.

Anbieter Kinder BU und Besonderheiten

Nachfolgend eine Auswahl von insbesondere für „Akademikerkinder“ mit statistisch höherer Wahrscheinlichkeit (laut Hochschulbildungsreport 2020 79%) eines späteren Studiums langfristig geeigneten BU-Anbietern: