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Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten: Welche Besonderheiten gelten für die Absicherung der Arbeitskraft gegen Berufsunfähigkeit von Studenten der Humanmedizin oder der Zahnmedizin?

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Das Wichtigste in Kürze
  • Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten finanziert dauerhaft Ihren Lebensunterhalt wenn Sie wegen Gesundheitsproblemen nicht mehr arbeiten können.

  • Beispiele einer Berufsunfähigkeit von Medizinstudenten: Erblindung durch Laborunfall, Depression durch Examensstress, starke Allergie gegen Desinfektionsmittel, Tremor im Arm, Verlust eines Fingers oder Epilepsie.

  • Als Medizinstudent haben Sie ein geringeres BU-Risiko als körperlich arbeitende Menschen. Das ist jedoch kein Grund, keine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Schließlich zahlen Sie für Ihre BU auch entsprechend weniger.

  • Eine spätere BU-Rente vom Versorgungswerk ist sehr unwahrscheinlich. Dort wird erst ab 100 Prozent Berufsunfähigkeit und nach Rückgabe der Approbation geleistet. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt schon ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.

  • Je früher, desto besser! Je jünger und gesünder Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten abschließen, desto weniger zahlen Sie. Das gilt vor allem wenn Sie später operativ tätig sind.

  • Wir sind Spezialisten für die BU-Beratung von Medizinstudenten . Mit unserer Beratung bekommen Sie die für Sie „beste“ BU: Richtig konfiguriert und bezahlbar!

  • Exklusiv nur bei uns: Die Dr. Schlemann Arztklausel als verbindliche Zusatzvereinbarung gibt Sicherheit, später nicht auf andere Tätigkeiten oder Umorganisation verwiesen zu werden.

Weitere für Medizinstudenten relevante Informationen finden Sie unter

Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten

Jeder Vierte bis Fünfte wird vor dem regulären Rentenbeginn berufsunfähig. Das Risiko, im Laufe des Arbeitslebens wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten zu können, ist auch als Medizinstudent oder Medizinstudentin beträchtlich.

Beispiele für Berufsunfähigkeit von Medizinstudenten

Im Durchschnitt ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit als Medizinstudent geringer als bei schwer körperlich arbeitenden Menschen wie z.B. einem Dachdecker. Wie auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsrisiko beschrieben kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten entsprechend weniger Beitrag. Damit ist das im Vergleich geringere Risiko einer Berufsunfähigkeit als Medizinstudent kein Grund, keine BU abzuschließen!

Keine oder zu wenig BU als Medizinstudent ist ein bisschen wie sich als Patient auf eigenes Risiko aus dem Krankenhaus zu entlassen.

Dr. B. Schlemann

Warum als Medizinstudent eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es gibt zwei gute Gründe, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon als Medizinstudent abzuschließen auch wenn Geld als Student meistens noch knapper ist:

Wichtig bei einer BU für Medizinstudenten

Eine „gute“ Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten

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Berufsunfähigkeit: Versorgungswerk oder private BU?

Ärzte und Zahnärzte sind später Pflichtmitglieder in berufsständischen Versorgungswerken. Diese zahlen im Fall der Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt zwar eine moderate Rente, jedoch erst ab 100 Prozent BU, d.h. die Approbation muss zurückgegeben werden.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte zahlt schon ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit. Bei Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt können Sie Ihre Approbation behalten und evtl. noch in reduziertem Umfang arbeiten. Das Schreiben von Gutachten wäre z.B. eine Möglichkeit, etwas Geld dazu zu verdienen.

Lesen Sie dazu ausführlich Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk oder private BU? sowie Berufsunfähigkeit und Versorgungswerk.

Wie bekomme ich als Medizinstudent eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?

Anders als beim Versorgungswerk können sich Studenten der Humanmedizin oder der Zahnmedizin bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung zwischen diversen, qualitativ sehr unterschiedlichen Optionen entscheiden.

Wenn Sie nicht stunden- und tagelang ohne verlässliches Ergebnis googeln (siehe Google-do-it-yourself-Beratung), oder sich häufig verkaufsorientierten Strukturvertrieben anvertrauen ausliefern möchten, dann nutzen Sie unsere unabhängige und kostenlose Beratung!

Als Medizinstudierender wird man schon früh von Finanz- und Versicherungsberater*innen belagert (noch bevor die erste Vorlesung begonnen hat). Sowohl die Deutsche Ärzte Finanz als auch die MLP, haben mir versucht in stundenlangen Gesprächen ein Kombiprodukt (private Altersversicherung + Berufsunfähigkeitsversicherung) anzudrehen. Zum Glück habe ich zu beiden den Kontakt abgebrochen. Bei Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG wird einem nur das verkauft, was man auch möchte und braucht. Ehrliche Beratung im Sinne des Kunden. Ich bin sehr zufrieden und kann Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG weiterempfehlen.

Manuel S. auf Google

Was ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten?

Die qualitativen Unterschiede zwischen verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen analysieren wir auf unserer Seite Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes?. Speziell für die Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt siehe: Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung für Mediziner?.

Wichtige Kriterien einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten

Wichtige Merkmale einer „guten“ Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten sind z.B.:

Wie sollte eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten konfiguriert sein?

Achten Sie auch als Medizinstudent beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung auf die richtige Konfiguration:

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis 60 ist zunächst deutlich billiger. Auch bei Ärzten, Zahnärzten und anderen Heilberuflern tritt eine Berufsunfähigkeit jedoch meist erst danach ein, siehe z.B. „Berufsunfähigkeitsversicherung: Berufsständisch – und privat?“ in Dt. Ärzteblatt 2011; 108(18). Deshalb ist eine Absicherung bis 67 „Pflicht“ – und auch Voraussetzung für die evtl. steuerliche Absetzbarkeit einer BU, siehe Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen?

Soll ich meine BU als Medizinstudent besser auf zwei Verträge aufteilen oder lieber nur ein Vertrag?

Zu dieser Frage gibt es aus unserer Sicht keine allgemein gültige Antwort. Die Aufteilung hat Vorteile wie unter Vorteile Aufteilung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Gesellschaften beschrieben. Die Nachteile lesen Sie unter Nachteile einer Aufteilung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Gesellschaften. Bei unserer kostenlosen Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung finden wir mit Ihnen gemeinsam die für Sie passende Lösung.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten: Wann abschließen?

Der Rat aller Experten, siehe auch „Berufsunfähigkeitsversicherung: Berufsständisch – und privat?“ in Dt. Ärzteblatt 2011; 108(18), und Verbraucherschützer ist hier ganz eindeutig:

Je früher, desto besser!

Die Beiträge zu einer früh abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten sind aufgrund des geringeren Eintrittsalters deutlich günstiger. Und bei sich „später“ verschlechternder Gesundheit ist der Abschluss ggf. gar nicht mehr oder nur mit deutlichen Beitragszuschlägen oder sog. Leistungsausschlüssen möglich. Selbst „Kleinigkeiten“ wir ein Hexenschuss oder Asthma bereiten hier regelmäßig Probleme. Siehe dazu unsere Seite BU wann abschließen?

BU wichtig in allen Phasen des Medizinstudiums!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten ist in allen Phasen der medizinischen Ausbildung sinnvoll und nötig

Berufsunfähigkeitsversicherung im Grundlagenstudium

BU im Vorklinischen Abschnitt

Berufsunfähigkeitsversicherung im Klinischen Abschnitt

BU während Famulatur und Praktischem Jahr (PJ)

Berufsunfähigkeitsversicherung als Assistenzarzt in Weiterbildung zum Facharzt

Dr. Schlemann Finanzberatung BU-Arztklausel

Von uns betreute Medizinstudenten profitieren von einem zusätzlichen Highlight: Bei drei renommierten, auf Akademiker und Ärzte spezialisierten BU-Anbietern erhalten unsere Kunden später als Ärzte, Zahnärzte oder Tierärzte mit einer exklusiven „Dr. Schlemann Arztklausel“ eine verbindliche Zusatzvereinbarung zu ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Diese bietet Ärzten, Zahnärzten und Tierärzten ein höheres Maß an Sicherheit bei der Vertragsauslegung zu wichtigen Fragen der abstrakten Verweisung und der Pflicht zur Umorganisation als Voraussetzung für die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte Dr. Schlemann Arztklausel Berufsunfähigkeit

Mit der „Dr. Schlemann Arztklausel“ in der aktuellen Version 2.0 ist Folgendes ausdrücklich klargestellt:

Abstrakt meint, dass eine Veränderung (andere Tätigkeit, Umorganisation) theoretisch möglich wäre. Konkret heißt, dass diese Veränderung bereits stattgefunden hat.

Diese Zusatzvereinbarung wird durch Erwähnung im Antrag als besondere Vereinbarung („es gilt die Dr. Schlemann Arztklausel“) unter Beifügung einer Vertragsergänzung zum verbindlichen Vertragsinhalt einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte.

Auch für unsere Bestandskunden mit älteren BU-Verträgen gilt diese Klausel nach ausdrücklicher Zusage der drei Gesellschaften ohne weitere Vereinbarung bei der Leistungsprüfung.

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Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten: Infektionsklausel

Auch heute gibt es noch Krankheitserreger, die nicht geheilt werden können und bei denen es die Möglichkeit einer vorbeugenden Impfung nicht gibt. Besteht ein Risiko, dass der Mediziner durch eine solche Infektion seine Patienten gefährdet, kann das Gesundheitsamt ein behördliches Berufsverbot nach Infektionsschutzgesetz (IfSG) aus gesundheitlichen Gründen aussprechen. Dieses kann sich auch nur auf einzelne Tätigkeiten mit konkreter Ansteckungsgefahr beziehen, z.B. die operative Tätigkeit.

Der Arzt oder Zahnarzt kann dann seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zwar vielleicht noch ganz oder teilweise ausüben (z.B. bei einer noch nicht „ausgebrochenen“ HIV-Infektion), ist aber im eigentlich Sinn (noch) nicht aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50% berufsunfähig.

Der Verdienstausfall aufgrund eines solchen Tätigkeitsverbots wird in den ersten 6 Wochen unter Umständen durch eine Entschädigungen nach § 56 IfSG ausgeglichen. Danach wird nur noch eine Entschädigung in Höhe des Krankengeldes gezahlt, die regelmäßig deutlich unter dem regulären Einkommen liegt.

Beinhaltet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten eine sog. Infektionsklausel, dann wird die versicherte Berufsunfähigkeitsrente auch bei einem solchen Tätigkeitsverbot in voller Höhe erbracht.

Siehe dazu ausführlich: Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte: Infektionsklausel

Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge für Medizinstudenten?

Eine Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge hat wie auf unserer Seite Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente ausführlich beschrieben einige Vorteile und eine Reihe von Nachteilen.

Medizinstudenten zahlen i.d.R. noch kaum Steuern, so dass Steuervorteile sich bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten in den ersten Jahren noch gar nicht auswirken. Steuerspareffekte kommen erst als Assistenzarzt zum Tragen.

Sofern im konkreten Fall die Vorteile stärker gewichtet werden als die Nachteile, lässt sich die Steuerersparnis mit einem sog. „reduzierten Anfangsbeitrag“ in Zeiten mit höherem Einkommen verlagern. Dabei werden z.B. die ersten vier Jahre lang nur 30% des Beitrags gezahlt. Der im Vergleich zur „nicht reduzierten“ Variante nur geringfügig höhere Folgebeitrag bringt dann den vollen steuerlichen Effekt im Spitzensteuersatz (mit etwas geringerer Ablaufleistung).

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