Hintergrund zur Ärztefinanzberatung über Berufsverbände
Ärzteverbände wie Marburger Bund oder Hartmannbund bieten ihren Mitgliedern u.a. „wirtschaftliche Vorteile“ und platzieren auf ihren Websiten prominent Links zu „Versicherungen/Finanzen“ bzw. empfohlenen Versicherungen. Beide kooperieren dabei eng mit der Deutsche Ärzteversicherung (DÄV), einer Axa Tochter, die u.a. über die (ebenfalls der Axa gehörende) Deutsche Ärzte Finanz vertrieben wird. Der Marburger Bund propagiert über seine Landesverbände unter der Marke Marburger Bund agierende Finanz- und Versicherungsberatungen, die sich dann z.B. „Wirtschaftsberatungs- und Versicherungsdienst des Marburger Bundes“, kurz WVD, nennen.
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Junge Ärzte werden von mit diesen Organisationen zusammenarbeitenden „Ärztefinanzberatungen“ häufig zum Berufsstart / kurz nach dem 2. Staatsexamen kontaktiert. Hier stellt sich schon die Frage, wie es diese Verbände mit dem Datenschutz halten.
Als Arzt kann man den Eindruck bekommen, bei mit Berufsverbänden kooperierenden Versicherungen und Finanzdienstleistern besonders gut aufgehoben zu sein und für Ärzte optimale, genossenschaftlich geprägte Lösungen zu Sonderkonditionen zu erhalten. Schließlich werden diese Ärztefinanzberatungen ja von einem Berufsverband empfohlen. Erschwerend kommt hinzu, dass Ärzte in Finanzangelegenheiten häufig zu schnell ungeprüft vertrauen, siehe den Beitrag „Dr. med Ahnungslos – Mediziner sind für Anlageberater die beliebtesten Opfer. Sie haben meist viel Geld und Zutrauen, aber wenig Zeit und Finanzwissen“ in Die Welt Finanzen vom 22.5.2016.
Mit Berufsverbänden zusammenarbeitende Finanzberatungen sind jedoch rein private Finanzdienstleister, die sich die Zusammenarbeit mit dem Berufsverband „erkaufen“ und damit Geld verdienen. Grundsätzlich ist das legitim, solange dabei nicht der falsche Eindruck erweckt wird, der Berufsverband würde selbst beratend tätig, wie es nach unserer Erfahrung häufig geschieht.
„Wir sind der Marburger Bund“ – das ist eine Falschaussage von WVD Finanzberatern!
Nur der Versicherungsmakler steht auf der Seite des Kunden!
Merke: Nicht überall, wo Arzt draufsteht, ist unbedingt das Beste für den Arzt drin!
Ärztefinanzberatung – wo werde ich als Arzt wirklich unabhängig beraten?
Viele „Ärztefinanzberatungen“ sind keine Versicherungsmakler (unabhängig auf Seiten des Kunden, volle Haftung) sondern Mehrfachagenten (keine objektive Auswahl, steht auf der Seite der von ihm vertretenen Versicherer, eingeschränkte Haftung). Siehe dazu sehr ausführlich unsere Seite Versicherungsmakler und andere Versicherungsvermittler. Deshalb dürfen sie sich i.d.R. auch nicht als „unabhängig“ bezeichnen.
Deutsche Ärzteversicherung und Deutsche Ärztefinanz
Am deutlichsten ist die mangelnde Unabhängigkeit, wenn Sie Versicherungsprodukte direkt bei der Deutsche Ärzteversicherung oder der Deutsche Ärztefinanz abschließen. Diese sind nicht unabhängig als Versicherungsmakler im Interesse der Kunden tätig! Die Mitarbeiter von DÄV und DÄF sind vielmehr vertraglich verpflichtet, zuerst die Interessen ihrer Firma, d.h. des Axa Konzerns und bei der DÄF zusätzlich der Deutschen Apotheker- und Ärztebank, zu wahren.
Wem gehören Deutsche Ärzteversicherung und Deutsche Ärztefinanz?
Die Deutsche Ärzteversicherung gehört zu 100% der Axa Versicherung, die Deutsche Ärztefinanz gehört zu 75% der Axa Versicherung und zu 25% der Deutschen Apotheker- und Ärztebank. Raten Sie einmal, welche Produkte dort vor diesem Hintergrund in der Regel empfohlen werden?
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Beraten mich Vertreter der Deutsche Ärztefinanz unabhängig?
Rechtlich gesehen sind die Vertreter der DÄF Ausschließlichkeitsvertreter der Axa im Bereich der Lebens- und Rentenversicherung. Im Bereich der Krankenversicherung sind sie theoretisch Mehrfachvertreter. Das ist wichtig, denn der Vertreter ist schon per Definition im Gesetz nicht unabhängig:
§59 II VVG: (2) Versicherungsvertreter im Sinn dieses Gesetzes ist, wer von einem Versicherer oder einem Versicherungsvertreter damit betraut ist, gewerbsmäßig Versicherungsverträge zu vermitteln oder abzuschließen.
Hier ist nirgends von Beratung die Rede! Auch der Status spielt eine Rolle, denn die Vertreter der DÄF sind Handelsvertreter. Das Gesetz sagt dazu:
§84 I HGB: (1) Handelsvertreter ist, wer als selbständiger Gewerbetreibender ständig damit betraut ist, für einen anderen Unternehmer (Unternehmer) Geschäfte zu vermitteln oder in dessen Namen abzuschließen. Selbständig ist, wer im wesentlichen frei seine Tätigkeit gestalten und seine Arbeitszeit bestimmen kann.
Auch hier steht nichts von Beratung, erst recht nicht von bedarfsgerecht. Kraft Gesetz ist die einzige Aufgabe die kontinuerliche Vermittlung von Verträgen. Nicht mehr, nicht weniger.
Was sind die Folgen für die Kunden der DÄF?
Der Vertreter ist in erster Linie seinem sog. „Prinzipal“ verpflichtet, in diesem Fall der AXA und der Deutschen Apotheker- und Ärztebank. Dessen Interessen muss er maximieren. Es ist nicht ausgeschlossen, dass sich diese Interessen auch einmal mit denen des Kunden decken können, zwingend ist das jedoch nicht. Besonders deutlich wird dies an der Provision. Für Verträge der AXA und der Apo Bank bekommt der DÄF-Vertreter seine normale Provision. Für andere Anbieter, die er notfalls indirekt über einen Maklerpool vermittelt, erhält er eine deutlich geringere Vergütung.
Da überrascht es nicht, dass nach unserer Marktkenntnis maximal einer von 50 Kunden von seinem DÄF Vertreter andere Produkte als die von AXA und Apo Bank empfohlen bekam.
Fairerweise sei gesagt, dass Auslöser des Problems nicht der einzelne DÄF Vermittler ist, sondern die DÄF selbst, die finanzielle Fehlanreize zur Vermarktung ihrer eigenen Produkte systematisch unterstützt.
Prüfen Sie selbst nach, ob Ihr Berater unabhängig ist!
Die wichtige Frage, ob Sie unabhängig beraten werden, können Sie ganz einfach selbst mit einem Blick ins Impressum der Firma überprüfen. Oder Sie schauen im sog. Vermittlerregister nach, in dem alle Versicherungsvermittler eingetragen sein müssen. Auf diesen wichtigen Unterschied muss Sie der Finanzdienstleister unaufgefordert beim ersten Kontakt in der sog. „Erstinformation“ hinweisen!
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Krankenversicherung: AXA und manchmal auch Allianz
Berufshaftpflichtversicherung, Privathaftpflichtversicherung, Praxisversicherung: Deutsche Ärzteversicherung
Rechtsschutzversicherung: Roland
Kapitalanlage, Darlehen, Bankenkdienstleistungen: Deutsche Apotheker- und Ärztebank, kurz apoBank
Die eingeschränkte Anbieterauswahl wird teilweise mit wohlklingenden Namen wie „DocD’or“ verbrämt. Eine wirklich unabhängige Beratung auf Grundlage einer umfassenden und objektiven Anbieterauswahl ist so schwerlich möglich.
Das Branchenblatt Versicherungsbote vom 21.8.2015 rügte, dass Versicherungsvermittler des Marburger Bundes (z.B. die Wirtschafts- und Versicherungsdienste des Marburger Bundes in Köln und in Berlin/Brandenburg oder die Wirtschafts- und Versicherungsdienst des Marburger Bundes Bayern GmbH) illegal agieren, da sie sich nicht an die gesetzlichen Vorschriften zur Erstinformation halten.
Hier ein Beispiel(Stand 10/2016): die Wirtschafts- und Versicherungsdienst des Marburger Bundes Bayern GmbH verschweigt im Impressum ihren genauen Status. Die gesetzlich vorgeschriebene Erstinformation sucht man vergeblich. Recherchiert man genauer unter http://www.vermittlerregister.info und gibt dort die Registrierungsnummer des WVD Bayern D-0XG6-PY114-31 ein, dann ist dort unter Tätigkeitsart nachzulesen: „Versicherungsvertreter mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO„. Also eben nicht unabhängig, nicht auf der Seite des Kunden und nicht Versicherungsmakler!
Krankenversicherung: Central (in den letzten Jahren unter Mitgliederschwund durch sehr hohe Beitragsanpassungen von teils über 40% leidend)
Berufshaftpflichtversicherung, Privathaftpflichtversicherung, Praxisversicherung: Deutsche Ärzteversicherung
Rechtsschutzversicherung: Roland
Kapitalanlage: Generali
Darlehen, Bankenkdienstleistungen: Deutsche Apotheker- und Ärztebank, kurz apoBank
Ärztefinanzberatung und Deutsche Ärzteversicherung / Deutsche Ärzte Finanz
Wie man sieht hat sich die Deutsche Ärzteversicherung bei Berufsverbänden geschickt positioniert. Vertreter von Berufsverbänden sind dort werbewirksam im sog. „Kundenbeirat“ vertreten. Zum einen gibt es für solche Tätigkeiten eine nette Vergütung („Sitzungsgeld“). Zum anderen spricht vieles dafür, dass Berufsverbände von der Zusammenarbeit mit der Deutsche Ärzteversicherung in nicht unerheblichem Maß finanziell profitieren. Zusätzlich wird die Deutsche Ärzteversicherung durch eine eigene Vertriebsorganisation, die Deutsche Ärzte Finanz vermarktet.
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Wie gut sind die Lösungen der Deutsche Ärzteversicherung?
Letztlich ist die Frage der passenden Lösung immer individuell zu klären. Und rein statistisch ist es unwahrscheinlich, dass ein Anbieter für jede Situation die beste Lösung anbietet. Einige Parameter unterscheiden jedoch generell aus unserer Sicht „gute“ von „weniger guten“ Gesellschaften bzw. Tarifen.
Wie gut ist die Altersvorsorge der Deutsche Ärzteversicherung für Ärzte und Zahnärzte?
Das Fazit dieser Analyse: Axa und Deutsche Ärzteversicherung bieten im Wettbewerbsvergleich eine ordentliche Verzinsung. Aufgrund überdurchschnittlich hoher Abschluss- und Verwaltungskosten ist die Altersvorsorge Deutsche Ärzteversicherung nicht unsere erste Wahl.
Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung für Ärzte und Zahnärzte?
Das Fazit dieser Analyse: Wenn Sie für fast den gleichen Beitrag einen „Mercedes“ wie die Berufsunfähigkeitsversicherung Alte Leipziger fahren können, weshalb sollten Sie sich für den „Dacia“ Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung entscheiden (siehe dazu unsere Seite Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?) Uns fällt es deshalb schwer, Argumente für die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung zu finden.
Wichtig: damit kein falscher Eindruck entsteht: wir sind unabhängig und haben auch zur Alte Leipziger kein besonders inninges Verhältnis. Für die Berufsunfähigkeitsabsicherung von Humanmedizinern ist dieser Anbieter jedoch beim unabhängigen Vergleich auch nach Einschätzung vieler ebenfalls auf die Ärztefinanzberatung spezialisierter Kollegen häufig die bessere Wahl.
Was empfehlen wir als auf die Ärztefinanzberatung spezialisierter unabhängiger Versicherungsmakler?
Wir verfügen über langjährige Erfahrung in der Ärztefinanzberatung (siehe Ärzte und Zahnärzte) und haben schon viele Humanmediziner vom Studium über Berufsstart bis zur Niederlassung begleitet. Nach unserer Erfahrung sind Sie als Arzt unabhängig eindeutig am besten beraten, d.h. durch einen Versicherungsmakler wie wir es sind. „Sonderkonditionen“ über Berufsverbände bewegen sich im niedrigen einstelligen Prozentbereich. Durch unabhängige Produktauswahl und teils günstige Rahmenverträge erhalten Sie bei den von uns empfohlenen Lösungen regelmäßig ein deutlich besseres Preis-/Leistungsverhältnis.
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Aufgrund meiner Verbeamtung als ITler im öffentlichen Dienst musste ich mich erstmals mit dem Thema „Private Krankenversicherung“ befassen. Im Internet ist mir die Website der unabhängigen Finanzberatung von Dr. Schlemann durch die umfangreichen Informationen und Erklärungen sehr positiv aufgefallen und...mehrAufgrund meiner Verbeamtung als ITler im öffentlichen Dienst musste ich mich erstmals mit dem Thema „Private Krankenversicherung“ befassen. Im Internet ist mir die Website der unabhängigen Finanzberatung von Dr. Schlemann durch die umfangreichen Informationen und Erklärungen sehr positiv aufgefallen und ich habe mich für die Beratung dort entschieden. Herr Mini hat sich ausführlich Zeit genommen für die Besprechung meiner Wünsche und für Erläuterungen zu der Vielzahl an möglichen unterschiedlichen Versicherungen (Umfang, Einbeziehung von Kindern, …). Insbesondere beim Thema Vorerkrankungen erwies sich die Beratung als sehr hilfreich, sodass ein zügiger Abschluss einer passenden Versicherung möglich war. Aufgrund der guten Erfahrungen habe ich mich im Anschluss ebenfalls beim Thema Berufsunfähigkeit bzw. Dienstunfähigkeit von Herrn Mini unterstützen lassen. Auch zu diesem Thema hat Herrn Mini umfangreich beraten, verschiedene Alternativen und Kombinationsmöglichkeiten aufgezeigt und den Abschluss organisiert. Ich bin froh um die Unterstützung, die ich in Zukunft weiter nutzen werde und empfehlen kann.weniger
Sebastian
7/27/2022
Ich kann die Dr. Schlemann Finanzberatung nur jedem empfehlen. Nach meinem Medizinstudium habe ich begonnen, mich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ausgiebiger zu beschäftigen. Ich hatte bereits selbständig Versicherungen angefragt und mir meine Diagnosen von den Ärzten eingeholt. Danach stand ich...mehrIch kann die Dr. Schlemann Finanzberatung nur jedem empfehlen. Nach meinem Medizinstudium habe ich begonnen, mich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ausgiebiger zu beschäftigen. Ich hatte bereits selbständig Versicherungen angefragt und mir meine Diagnosen von den Ärzten eingeholt. Danach stand ich vor einem Berg Papier und wusste nicht mehr weiter. Was ist eine abstrakte oder konkrete Verweisung? Was sind die Unterschiede zwischen den verschiedenen Dynamiken? Versichert jede Versicherung die zuletzt ausgeübte ärztliche Tätigkeit? Was mache ich, wenn falsche Diagnosen bei der Krankenkasse eingereicht wurden? Bei einer Verzweiflungssuche auf Google bin ich auf die Seite der Dr. Schlemann Finanzberatung gestoßen. Dort konnten bereits einige meiner Fragen geklärt werden. Da es auch einige Artikel speziell für Ärzte gab, entschloss ich mich, das Angebot einer kostenlosen Beratung anzunehmen. Ich vereinbarte ein Erstgespräch bei Frau Birnbach. Die Termine liefen alle problemlos über Teams ab. Beim ersten Gespräch werden zunächst die jeweiligen Erwartungen definiert und ein Status quo erhoben. Mir hat dieses Gespräch sehr geholfen, da ich bereits die Befürchtung hatte, bei keiner Versicherung unterzukommen. Diese Angst wurde mir genommen. Am Ende des Gespräches entscheidet man dann gemeinsam, ob man zusammen arbeiten möchte. Ich habe mich dafür entschieden und es nicht bereut. Frau Birnbach hat mir im Verlauf meine vielen Fragen geduldig beantwortet und gemeinsam haben wir eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung für mich gefunden. Positiv hervorheben möchte ich, dass auf meine Wünsche eingegangen wurde und man nach jeder Beratung noch einmal eine Zusammenfassung über das Gespräch per Mail bekommt. Alles in allem sollte man sich nicht von den, vor dem Ersttermin geforderten, Unterlagen abschrecken lassen. Am Ende zahlt sich die Mühe aus.weniger
Carina N.
7/24/2022
Auf der Suche nach einer Finanzberatung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bin ich über Finanztip auf Dr. Schlemann gekommen und war letztendlich super zufrieden mit der Beratung und dem einhergehenden Abschluss der BU.Herr Greven hat mich ausführlich beraten und hat für meinen...mehrAuf der Suche nach einer Finanzberatung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bin ich über Finanztip auf Dr. Schlemann gekommen und war letztendlich super zufrieden mit der Beratung und dem einhergehenden Abschluss der BU.Herr Greven hat mich ausführlich beraten und hat für meinen Beruf als IT-Consultant die besten Angebote in puncto Preis-Leistung für mich herausgesucht. Vor dem ersten Beratungsgespräch einer BU ist es wichtig, dass man schon im Vorfeld seine Arztbesuche und Krankheiten dokumentiert, sodass man eine gute Gesprächsgrundlage hat. Die Vorlagen der Finanzberatung waren dabei eine große Hilfe. Im zweiten Gespräch hatte Herr Greven schon erste Angebote eingeholt und machte mir so die Entscheidung leichter. Auch nachdem die Versicherung schon eine Ausschlussklausel im Angebot festgesetzt hatte, hat Herr Greven es mit genaueren Angaben der Krankheit und Rückfragen bei der Versicherung letztendlich geschafft diese noch canceln. Vielen Dank dafür noch einmal.Der Vorteil der Beratung bei Dr. Schlemann ist, dass diese unabhängig Angebote einholen können, ohne dass man selber in Erscheinung tritt. Somit ist man bei den Versicherungen mit seiner Krankengeschichte nicht "gespeichert" und es kann sich nicht negativ auf die Angebote auswirken.Zu keinem Zeitpunkt der Beratung hatte ich mich gedrängt gefühlt und würde die Beratung jederzeit wieder einholen.weniger