Ärztefinanzberatung über Berufsverband: ein Mehrwert?

Welchen Mehrwert bietet eine Ärztefinanzberatung über einen Berufsverband wie z.B. Marburger Bund oder Hartmannbund und wie „gut“ sind die Lösungen der von diesen propagierten Deutsche Ärzteversicherung? Hier lesen Sie mehr zu Altersvorsorgelösungen der Deutsche Ärzteversicherung und zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung.

Viele weitere Infos für Mediziner finden Sie auf unserer Seite „Ärzte und Zahnärzte„. Mehr zur leider immer noch verbreiteten Falschberatung von Ärzten lesen Sie auf unserer Seite Falschberatung Fehlberatung Beratungsfehler.

Hintergrund zur Ärztefinanzberatung über Berufsverbände

Ärzteverbände wie Marburger Bund oder Hartmannbund bieten ihren Mitgliedern u.a. „wirtschaftliche Vorteile“ und platzieren auf ihren Websiten prominent Links zu „Versicherungen/Finanzen“ bzw. empfohlenen Versicherungen. Beide kooperieren dabei eng mit der Deutsche Ärzteversicherung (DÄV), einer Axa Tochter, die u.a. über die (ebenfalls der Axa gehörende) Deutsche Ärzte Finanz vertrieben wird. Der Marburger Bund propagiert über seine Landesverbände unter der Marke Marburger Bund agierende Finanz- und Versicherungsberatungen, die sich dann z.B. „Wirtschaftsberatungs- und Versicherungsdienst des Marburger Bundes“ nennen.

Junge Ärzte werden von mit diesen Organisationen zusammenarbeitenden „Ärztefinanzberatungen“ häufig zum Berufsstart / kurz nach dem 2. Staatsexamen kontaktiert. Hier stellt sich schon die Frage, wie es diese Verbände mit dem Datenschutz halten.

Als Arzt kann man den Eindruck bekommen, bei mit Berufsverbänden kooperierenden Versicherungen und Finanzdienstleistern besonders gut aufgehoben zu sein und für Ärzte optimale, genossenschaftlich geprägte Lösungen zu Sonderkonditionen zu erhalten. Schließlich werden diese Ärztefinanzberatungen ja von einem Berufsverband empfohlen. Erschwerend kommt hinzu, dass Ärzte in Finanzangelegenheiten häufig zu schnell ungeprüft vertrauen, siehe den Beitrag „Dr. med Ahnungslos – Mediziner sind für Anlageberater die beliebtesten Opfer. Sie haben meist viel Geld und Zutrauen, aber wenig Zeit und Finanzwissen“ in Die Welt Finanzen vom 22.5.2016.

Mit Berufsverbänden zusammenarbeitende Finanzberatungen sind jedoch rein private Finanzdienstleister, die sich die Zusammenarbeit mit dem Berufsverband „erkaufen“ und damit Geld verdienen – was ja auch legitim ist.

Nur der Versicherungsmakler steht auf der Seite des Kunden!

Merke: Nicht überall, wo Arzt draufsteht, ist unbedingt das Beste für den Arzt drin!

Ärztefinanzberatung – wo werde ich als Arzt wirklich unabhängig beraten?

Viele „Ärztefinanzberatungen“ sind keine Versicherungsmakler (unabhängig auf Seiten des Kunden, volle Haftung) sondern Mehrfachagenten (keine objektive Auswahl, steht auf der Seite der von ihm vertretenen Versicherer, eingeschränkte Haftung). Siehe dazu sehr ausführlich unsere Seite Versicherungsmakler und andere Versicherungsvermittler.  Deshalb dürfen sie sich i.d.R. auch nicht als „unabhängig“ bezeichnen.

Deutsche Ärzteversicherung und Deutsche Ärztefinanz

Am deutlichsten ist die mangelnde Unabhängigkeit, wenn Sie Versicherungsprodukte direkt bei der Deutsche Ärzteversicherung oder der Deutsche Ärztefinanz abschließen. Diese sind nicht unabhängig als Versicherungsmakler im Interesse der Kunden tätig! Die Mitarbeiter von DÄV und DÄF sind vielmehr vertraglich verpflichtet, zuerst die Interessen ihrer Firma, d.h. des Axa Konzerns und bei der DÄF zusätzlich der Deutschen Apotheker- und Ärztebank, zu wahren.

Wem gehören Deutsche Ärzteversicherung und Deutsche Ärztefinanz?

Die Deutsche Ärzteversicherung gehört zu 100% der Axa Versicherung, die Deutsche Ärztefinanz gehört zu 75% der Axa Versicherung und zu 25% der Deutschen Apotheker- und Ärztebank. Raten Sie einmal, welche Produkte dort vor diesem Hintergrund in der Regel empfohlen werden?

Beraten mich Vertreter der Deutsche Ärztefinanz unabhängig?

Rechtlich gesehen sind die Vertreter der DÄF Ausschließlichkeitsvertreter der Axa im Bereich der Lebens- und Rentenversicherung. Im Bereich der Krankenversicherung sind sie theoretisch Mehrfachvertreter. Das ist wichtig, denn der Vertreter ist schon per Definition im Gesetz nicht unabhängig:

§59 II VVG: (2) Versicherungsvertreter im Sinn dieses Gesetzes ist, wer von einem Versicherer oder einem Versicherungsvertreter damit betraut ist, gewerbsmäßig Versicherungsverträge zu vermitteln oder abzuschließen.

Hier ist nirgends von Beratung die Rede! Auch der Status spielt eine Rolle, denn die Vertreter der DÄF sind Handelsvertreter. Das Gesetz sagt dazu:

§84 I HGB: (1) Handelsvertreter ist, wer als selbständiger Gewerbetreibender ständig damit betraut ist, für einen anderen Unternehmer (Unternehmer) Geschäfte zu vermitteln oder in dessen Namen abzuschließen. Selbständig ist, wer im wesentlichen frei seine Tätigkeit gestalten und seine Arbeitszeit bestimmen kann.

Auch hier steht nichts von Beratung, erst recht nicht von bedarfsgerecht. Kraft Gesetz ist die einzige Aufgabe die kontinuerliche Vermittlung von Verträgen. Nicht mehr, nicht weniger.

Was sind die Folgen für die Kunden der DÄF?

Der Vertreter ist in erster Linie seinem sog. „Prinzipal“ verpflichtet, in diesem Fall der AXA und der Deutschen Apotheker- und Ärztebank. Dessen Interessen muss er maximieren. Es ist nicht ausgeschlossen, dass sich diese Interessen auch einmal mit denen des Kunden decken können, zwingend ist das jedoch nicht. Besonders deutlich wird dies an der Provision. Für Verträge der AXA und der Apo Bank bekommt der DÄF-Vertreter seine normale Provision. Für andere Anbieter, die er notfalls indirekt über einen Maklerpool vermittelt, erhält er eine deutlich geringere Vergütung.

Da überrascht es nicht, dass nach unserer Marktkenntnis maximal einer von 50 Kunden von seinem DÄF Vertreter andere Produkte als die von AXA und Apo Bank empfohlen bekam.

Fairerweise sei gesagt, dass Auslöser des Problems nicht der einzelne DÄF Vermittler ist, sondern die DÄF selbst, die finanzielle Fehlanreize zur Vermarktung ihrer eigenen Produkte systematisch unterstützt.

Prüfen Sie selbst nach, ob Ihr Berater unabhängig ist!

Die wichtige Frage, ob Sie unabhängig beraten werden, können Sie ganz einfach selbst mit einem Blick ins Impressum der Firma überprüfen. Oder Sie schauen im sog. Vermittlerregister nach, in dem alle Versicherungsvermittler eingetragen sein müssen. Auf diesen wichtigen Unterschied muss Sie der Finanzdienstleister unaufgefordert beim ersten Kontakt in der sog. „Erstinformation“ hinweisen!

Versicherungsvertreter vertreten Versicherer

Ärztefinanzberatung und Marburger Bund

Der Marburger Bund kooperiert, wie auf der Website der Marburger Bund Treuhandgesellschaft mbH nachzulesen ist, mit folgenden Anbietern:

• Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge: Deutsche Ärzteversicherung (dazu ausführlich unten)
• Krankenversicherung: AXA und manchmal auch Allianz
• Berufshaftpflichtversicherung, Privathaftpflichtversicherung, Praxisversicherung: Deutsche Ärzteversicherung
• Rechtsschutzversicherung: Roland
• Kapitalanlage, Darlehen, Bankenkdienstleistungen: Deutsche Apotheker- und Ärztebank, kurz apoBank

Die eingeschränkte Anbieterauswahl wird teilweise mit wohlklingenden Namen wie „DocD’or“ verbrämt. Eine wirklich unabhängige Beratung auf Grundlage einer umfassenden und objektiven Anbieterauswahl ist so schwerlich möglich.

Das Branchenblatt Versicherungsbote vom 21.8.2015 rügte, dass Versicherungsvermittler des Marburger Bundes (z.B. die Wirtschafts- und Versicherungsdienste des Marburger Bundes in Köln und in Berlin/Brandenburg oder die Wirtschafts- und Versicherungsdienst des Marburger Bundes Bayern GmbH) illegal agieren, da sie sich nicht an die gesetzlichen Vorschriften zur Erstinformation halten.

Hier ein Beispiel (Stand 10/2016): die Wirtschafts- und Versicherungsdienst des Marburger Bundes Bayern GmbH verschweigt im Impressum ihren genauen Status. Die gesetzlich vorgeschriebene Erstinformation sucht man vergeblich. Recherchiert man genauer unter http://www.vermittlerregister.info und gibt dort die Registrierungsnummer des WVD Bayern D-0XG6-PY114-31 ein, dann ist dort unter Tätigkeitsart nachzulesen: „Versicherungsvertreter mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO„. Also eben nicht unabhängig, nicht auf der Seite des Kunden und nicht Versicherungsmakler!

Ärztefinanzberatung und Hartmannbund

Hier die Kooperationspartner des Hartmannbundes:

• Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge: Deutsche Ärzteversicherung (dazu ausführlich unten)
• Krankenversicherung: Central (in den letzten Jahren unter Mitgliederschwund durch sehr hohe Beitragsanpassungen von teils über 40% leidend)
• Berufshaftpflichtversicherung, Privathaftpflichtversicherung, Praxisversicherung: Deutsche Ärzteversicherung
• Rechtsschutzversicherung: Roland
• Kapitalanlage: Generali
• Darlehen, Bankenkdienstleistungen: Deutsche Apotheker- und Ärztebank, kurz apoBank

Ärztefinanzberatung und Deutsche Ärzteversicherung / Deutsche Ärzte Finanz

Wie man sieht hat sich die Deutsche Ärzteversicherung bei Berufsverbänden geschickt positioniert. Vertreter von Berufsverbänden sind dort werbewirksam im sog. „Kundenbeirat“ vertreten. Zum einen gibt es für solche Tätigkeiten eine nette Vergütung („Sitzungsgeld“). Zum anderen spricht vieles dafür, dass Berufsverbände von der Zusammenarbeit mit der Deutsche Ärzteversicherung in nicht unerheblichem Maß finanziell profitieren. Zusätzlich wird die Deutsche Ärzteversicherung durch eine eigene Vertriebsorganisation, die Deutsche Ärzte Finanz vermarktet.

Wie gut sind die Lösungen der Deutsche Ärzteversicherung?

Letztlich ist die Frage der passenden Lösung immer individuell zu klären. Und rein statistisch ist es unwahrscheinlich, dass ein Anbieter für jede Situation die beste Lösung anbietet. Einige Parameter unterscheiden jedoch generell aus unserer Sicht „gute“ von „weniger guten“ Gesellschaften bzw. Tarifen.

Wie gut ist die Altersvorsorge der Deutsche Ärzteversicherung für Ärzte und Zahnärzte?

Auf unserer Seite Altersvorsorge Deutsche Ärzteversicherung analysieren wir die Qualität der Altersvorsorge der Deutsche Ärzteversicherung.

Das Fazit dieser Analyse: Axa und Deutsche Ärzteversicherung bieten im Wettbewerbsvergleich eine ordentliche Verzinsung. Aufgrund überdurchschnittlich hoher Abschluss- und Verwaltungskosten ist die Altersvorsorge Deutsche Ärzteversicherung nicht unsere erste Wahl.

Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung für Ärzte und Zahnärzte?

Auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung analysieren wir die Qualität der Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung.

Das Fazit dieser Analyse: Wenn Sie für fast den gleichen Beitrag einen „Mercedes“ wie die Berufsunfähigkeitsversicherung Alte Leipziger fahren können, weshalb sollten Sie sich für den „Dacia“ Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung entscheiden (siehe dazu unsere Seite Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?) Uns fällt es deshalb schwer, Argumente für die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung zu finden.

Wichtig: damit kein falscher Eindruck entsteht: wir sind unabhängig und haben auch zur Alte Leipziger kein besonders inninges Verhältnis. Für die Berufsunfähigkeitsabsicherung von Humanmedizinern ist dieser Anbieter jedoch beim unabhängigen Vergleich auch nach Einschätzung vieler ebenfalls auf die Ärztefinanzberatung spezialisierter Kollegen häufig die bessere Wahl.

Was empfehlen wir als auf die Ärztefinanzberatung spezialisierter unabhängiger Versicherungsmakler?

Wir verfügen über langjährige Erfahrung in der Ärztefinanzberatung (siehe Ärzte und Zahnärzte) und haben schon viele Humanmediziner vom Studium über Berufsstart bis zur Niederlassung begleitet. Nach unserer Erfahrung sind Sie als Arzt unabhängig eindeutig am besten beraten, d.h. durch einen Versicherungsmakler wie wir es sind. „Sonderkonditionen“ über Berufsverbände bewegen sich im niedrigen einstelligen Prozentbereich. Durch unabhängige Produktauswahl und teils günstige Rahmenverträge erhalten Sie bei den von uns empfohlenen Lösungen regelmäßig ein deutlich besseres Preis-/Leistungsverhältnis.

Merke: Nicht überall, wo Arzt draufsteht, ist unbedingt das Beste für den Arzt drin!

Sprechen Sie uns an – wir beraten Sie kostenlos und nehmen uns gerne Zeit für Sie!