Viele denken bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) vor allem an die Absicherung ihrer Arbeitskraft – und das ist auch richtig so. Doch wer clever plant, kann mit einer durchdachten BU mit Basisrente, einer Kombination aus BU und Altersvorsorge, nicht nur die eigene Zukunft besser absichern, sondern auch kräftig Steuern und fürs Alter sparen. Wir erklären Schritt für Schritt wie das funktioniert.
Es gibt zwei Wege zur Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos:
Beide Modelle verdeutlichen wir nachfolgend beispielhaft mit Hilfe von zwei Grafiken. Details werden anschließend ausführlicher erklärt.
Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)
BU Absicherung mit SBU
Stellen Sie sich vor, Sie sichern eine monatliche BU-Rente von 3.500 EUR bis zum Endalter von 67 Jahren mit 3% Leistungsdynamik ab. Bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen Sie dafür bei einem guten Anbieter ca. 172 EUR im Monat inkl. Arbeitsunfähigkeitsklausel. Den BU Beitrag können Sie in diesem Fall nicht von der Steuer absetzen.
In den nächsten fünf Jahren wächst die BU-Rente dank 5%-iger Beitragsdynamik auf rund 4.450 EUR. Werden Sie dann berufsunfähig, müssen Sie mit diesem Betrag nicht nur Ihre laufenden Kosten (im Beispiel 2.500 EUR) abdecken, sondern davon zusätzlich den vollständigen Beitrag zu Krankenversicherung und Altersvorsorge alleine (ohne Zuschuss durch einen Arbeitgeber) bestreiten.
Rund 20 EUR Steuern werden auch noch abgezogen. Für zusätzliche private Altersvorsorge bleiben dann nur noch 982 EUR übrig.
Über die gesamte Laufzeit sichern Sie eine BU Rente von insgesamt 2,8 Mio. EUR (inkl. der empfohlenen 3% Leistungsdynamik) ab. Sollten Sie wie in dem Szenario in der Abbildung nach 5 Jahren berufsunfähig werden, haben Sie bis dahin 11.409 EUR an Beiträgen gezahlt.
Die Folge: Wer nicht zusätzlich vorsorgt, hat bei BU im Ruhestand nur ca. die Hälfte seines Bedarfs zur Verfügung. Denn während des Bezugs der BU-Rente wird in die gesetzliche Rentenversicherung oder das Versorgungswerk nichts mehr eingezahlt. Das bedeutet: Sie erhalten im Alter zu wenig Rente.
Altersvorsorge und SBU: Ohne Sparen keine Rente!
Viele vergessen: Die BU-Rente schützt nur die Zeit bis zur Rente. Danach wird es bei längerer BU meistens finanziell eng.
Beispiel: Sie möchten im Ruhestand eine Kaufkraft von real 3.500 EUR zur Verfügung haben. Berücksichtigt man eine Inflationsrate von 2,5%, brauchen Sie dafür nominell ca. 8.700 EUR. Rechnet man die Leistungen von gesetztlicher Rente oder Versorgungswerk ein, müssten Sie zusätzlich etwa 1.090 EUR monatlich in private Altersvorsorge investieren. Das ist machbar – wenn Sie gesund bleiben. Warten Sie mit der Altersvorsorge, sind nach 3 Jahren bereits 1.304 EUR bzw. nach 5 Jahren schon 1.473 EUR notwendig, um das gleiche Vorsorgeziel von 3.500 EUR zu erreichen. Der frühere Sparbeginn profitiert vom Zinseszinseffekt! Siehe dazu ausführlich Beratung Altersvorsorge.
Doch was, wenn Sie berufsunfähig werden? Dann bricht die eigene private Vorsorge weg – mit massiven Folgen! Denn bei Berufsunfähigkeit bleiben im Beispiel nur noch 982 EUR pro Monat zum Sparen fürs Alter übrig. Das reicht gerade einmal für eine (kaufkraftbereinigte) Rente von 1.794 EUR. Die Hälfte vom eigentlichen Ziel dürfte für die meisten viel zu wenig sein!
Merkmale einer Selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung
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Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.
Die clevere Lösung: BU mit Basisrente kombinieren
Genau hier kommt die Kombination von BU mit Basisrente ins Spiel. Sie schlagen dabei zwei Fliegen mit einer Klappe:
- Berufsunfähigkeit netto günstiger absichern
- Auch bei BU genügend Altersvorsorge
Wie funktioniert eine BU mit Basisrente?
Wenn Sie Ihre BU als sogenannte „BUZ“ mit einer Basisrente kombinieren, können Sie den kompletten Beitrag von der Steuer absetzen.
Die Kehrseite der Medaille: Bei Berufsunfähigkeit müssen Sie die BUZ versteuern. Deshalb sollten Sie eine 20-25% höhere BU Rente als bei der SBU absichern, im Beispiel 4.200 EUR statt 3.500 EUR.
Beispiel: Für eine BU-Rente von 4.200 EUR zahlen Sie inkl. Altersvorsorge und einem „Airbag“ brutto, vor Steuern etwa 380 EUR im Monat.
Nach Steuern zahlen Sie als Gutverdiener im Spitzensteuersatz von 44,31% (inkl. SoliZ) netto effektiv nur rund 212 EUR, also 169 EUR weniger. Der reine BU Beitrag reduziert sich somit von 190 EUR auf nur noch 106 EUR.
Bei Berufsunfähigkeit nach 5 Jahren haben Sie somit für die gleiche BU Summe von 2,8 Mio. EUR netto nach Steuern nur 7.029 EUR ausgegeben und gegenüber einer SBU 4.380 EUR gespart.
Mehr Altersvorsorge mit Steuervorteilen bei BUZ
Bei Ihrer Altersvorsorgeplanung profitieren Sie gegenüber der SBU von einer zusätzlichen Basisrente von 557 EUR netto (ausgehend von einer Fondsrendite von 6%). Dafür haben Sie 37 Jahre lang einen Mehrbeitrag gegenüber der SBU von netto nur 40 EUR bezahlt. Dies entspricht einer Rendite von 6,72% nach Steuern und nach Kosten. Eine alternative Geldanlage, z.B. ETFs in Ihrem im Depot, müsste dafür vor Steuern und vor Kosten eine Rendite von ca. 10,4% erwirtschaften. Das ist zwar theoretisch möglich, jedoch nur mit viel höherem Risiko.
Wie hoch ist der Mehraufwand im Vergleich zur selbstständigen BU?
Durch die zusätzliche Basisrente brauchen Sie für Ihre Altersvorsorge bei gleichem Ziel nur noch 992 EUR zu sparen statt 1.091 bei der SBU. In Summe kostet Sie die BUZ also nicht 40 EUR mehr, sondern Sie sparen sogar 59 EUR im Monat. Aus dem vermeintlichen Mehraufwand wird also eine Ersparnis!
Der nächste Clou: Kein Altersvorsorgeproblem dank „Airbag“
Ein besonderes Highlight: Der „Airbag“. Sollte der Ernstfall eintreten und Sie werden berufsunfähig, übernimmt die BU nicht nur Ihre Altersvorsorge-Beiträge, sondern erhöht sie auch noch jedes Jahr um 10 %!
Das bedeutet: Auch wenn Sie nicht mehr arbeiten können, bleibt Ihre Altersvorsorge gesichert.
Ergebnis: Sie haben später im Ruhestand dank einer zusätzlichen Basisrent von 4.163 EUR nahezu den gleichen Betrag zur Verfügung, als wären Sie nie berufsunfähig geworden, also ca. doppelt so viel wie bei der SBU. Und das für einen Airbag-Beitrag von gerade einmal 12 EUR netto monatlich.
Merkmale einer BU mit Basisrente
Fazit zur BU mit Basisrente
In beiden Fällen, mit und ohne Eintritt einer Berufsunfähigkeit, lohnt sich für Gutverdiener eine Basisrente mit BU, ohne dass dadurch ein Mehraufwand entsteht:
Häufige Fragen zur BU mit Basisrente: FAQs
Die Kombi kostet (erst mal) fast das Doppelte, das ist mir zu viel!
Ja, das ist richtig. Im ersten Jahr kostet eine Basisrente mit BU erst einmal mehr. Langfristig wirken sich in Ihrem Portemonnaie aber nur die Beträge nach Steuern aus. Die Steuerersparnis, die Anfang des nächsten Jahres nach Bearbeitung Ihrer Einkommensteuererklärung ausgezahlt wird, dürfen Sie also von Anfang an mit einkalkulieren und vom Beitrag abziehen. Sie finanzieren also nur das erste Jahr vor.
Unter dem Strich und nach Steuern tragen Sie nur einen Mehraufwand von 40 EUR im Monat. Und der wird wieder mehr als ausgeglichen durch den um 99 EUR reduzierten Altersvorsorgeaufwand, da Sie eine zusätzliche Basisrente erhalten. In Summe profitieren Sie also sogar von einer monatlichen Ersparnis von 59 EUR!
Ich lese immer, dass eine Basisrente sehr hohe Kosten hat.
Stimmt, eine zertifizierte Basisrente bringt höhere Verwaltungskosten mit sich. Diese sind in der obigen Rechnung bereits jedoch vollständig berücksichtigt – wir rechnen immer nach Kosten. Ihre Vorteile werden dadurch also nicht geschmälert.
