Dr. Schlemann Marshmallow-Prinzip: Finanzen heute planen, morgen genießen!

Unser Dr. Schlemann Marshmallow-Prinzip basiert auf dem berühmten Marshmallow-Experiment. Haben Sie schon davon gehört? 1970 führten Forscher an der Stanford University ein Experiment durch, um die Fähigkeit zur Selbstkontrolle zu untersuchen. Kinder bekamen ein Marshmallow vor sich gestellt und hatten die Wahl: Sofort essen oder warten und später ein zweites Marshmallow bekommen.

Das Ergebnis? Kinder, die aufs zweite Marshmallow warten konnten, hatten langfristig mehr Erfolg in ihrem Leben – bessere Bildung, steilere Karrieren und mehr Geld. Das Stichwort heißt „delayed gratification“, also die Fähigkeit, zugunsten eines größeren Nutzens vorübergehend zu verzichten.

• Sind Sie ein Ein-Marshmallow-Kind, das nicht warten kann, oder ein Zwei-Marshmallow-Kind mit Weitblick? Jetzt an später denken!

Das Dr. Schlemann Marshmallow-Prinzip und Ihre Finanzen: Warum sich langfristige Finanzplanung lohnt!

Dieser Marshmallow-Test lässt sich als Dr. Schlemann Marshmallow-Prinzip wunderbar auf finanzielle Entscheidungen übertragen. Kurzfristige Belohnungen sind verlockend: Teures Auto, luxuriöse Reise und Geld lieber direkt ausgeben statt Belohnungsaufschub und sparen?

• Wer jetzt vorausdenkt, kann sich später über eine entspannte und sichere finanzielle Zukunft freuen.

Die folgenden fünf Finanzentscheidungen veranschaulichen, wie anfänglicher Verzicht sich mit dem Dr. Schlemann Marshmallow-Prinzip langfristig lohnt.

Berufsunfähigkeitsversicherung – gesund günstig absichern!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann auf den ersten Blick teuer erscheinen. Monatliche Beiträge sind spürbar und der Nutzen ist nicht sofort sichtbar. Doch was passiert, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können? Wer nicht abgesichert ist, steht im Ernstfall vor großen finanziellen Herausforderungen.

Die BU sorgt dann für stabiles Einkommen. Wer zu lange zögert, muss später mit höheren Beiträgen rechnen – oder bekommt wegen Vorerkrankungen gar keine Versicherung mehr! Früh vorsorgen heißt also nicht nur sicherer, sondern oft auch günstiger unterwegs sein.

Beispiel Marshmallow-Prinzip: Früh BU abschließen und sparen

• Ein 25-Jähriger zahlt z. B. 40 EUR pro Monat für eine BU mit guter Absicherung.

• Wartet er bis 40, steigen die Beiträge auf 90 EUR oder mehr – oder er bekommt wegen Vorerkrankungen gar keine BU mehr.

• Wer heute „das Marshmallow liegen lässt“ und sich absichert, spart langfristig Tausende Euro und vermeidet finanzielle Risiken.

Basisrente: auch als Kombi mit BU

Viele Selbstständige oder Gutverdiener lassen eine Basisrente (Rürup-Rente) links liegen, weil Ihnen die zusätzlichen Ausgabe zu hoch erscheinen. Was sie dabei häufig übersehen: Die Beiträge sind steuerlich absetzbar, der tatsächliche Aufwand ist deshalb nur rund halb so groß!

Beispiel Marshmallow-Prinzip: Steuervorteile durch Basisrente nutzen

• Wer 5.000 EUR jährlich in eine Basisrente einzahlt, kann je nach Einkommen und Steuersatz im nächsten Jahr 1.500 – 2.400 EUR Steuererstattung erhalten. 100% der Beiträge sind steuerlich absetzbar mit einem Spitzensteuersatz von 44,31% bzw. 48,09% (mit Kirchensteuer).

• Langfristig bauen Sie sich so eine staatlich geförderte Altersvorsorge auf, ohne die gesamten Kosten selbst tragen zu müssen. Fast die Hälfte der Beiträge finanziert der Staat.

• Als Rentner ist die Basisrente zwar zu versteuern, aber bis dahin verzinst sich die Steuerersparnis viele Jahre lang und der Steuersatz als Rentner fällt i.d.R. niedriger aus.

• Wer lieber „sofort konsumiert“ statt clever zu investieren, verzichtet nicht nur auf stattliche Vorteile, sondern riskiert auch eine Rentenlücke.

Die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Basisrente sichert Sie gleich dreifach ab:

• Die BU bezahlt Ihren Lebensunterhalt bis 67 falls Sie berufsunfähig werden.

• Die Basisrente verkleinert Ihre Altersvorsorgelücke ab 67 wenn Sie gesund bleiben.

• Der „Airbag“ (Passivdynamik der Altersvorsorge bei BU) sorgt dafür, dass Sie bei BU Ihren Lebensunterhalt auch nach 67 finanzieren können.

• Der Clou: Die gesamten Beiträge, auch für die BU, sind zu 100% steuerlich absetzbar, die Kombination kostet Gutverdiener im Spitzensteuersatz (ab zvE von 68.431 EUR – 2025) also nur knapp die Hälfte.

• Die Unflexibilität einer Basisrente bezieht sich letztlich nur für den geringen Netto-Mehrbeitrag gegenüber einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung von ca. 40 EUR. Berücksichtigt man den durch die Basisrente um ca. 90 EUR reduzierten Altersvorsorgeaufwand, sparen Sie mit der Kombination sogar rund 50 EUR. Da tun eingeschränkte Vererbbarkeit oder fehlende Kapitalentnahmemöglichkeit selten weh.

• Ein Marshmallow jetzt – oder zwei später?

Private Krankenversicherung: langfristig besser!

Wer sich früh für die passende Krankenversicherung entscheidet, hat langfristig Vorteile – wie beim Marshmallow-Prinzip. Anstatt kurzfristig nur auf niedrige Beiträge zu schielen, zahlt es sich aus, vor allem langfristige Leistungen, stabile Beiträge und eigene Anforderungen an eine gute PKV zu berücksichtigen. Eine leistungsstarke private Krankenversicherung bietet nicht nur bessere Gesundheitsleistungen, sondern sorgt auch für langfristige finanzielle Sicherheit, sowohl für Sie selbst als auch für Ihre Familie.

• Für Familien mit bis zu 2 Kindern ist die PKV meistens nicht teurer als die gesetzliche Krankenversicherung. Die deutlichen Leistungsunterschiede zwischen GKV und PKV eingerechnet, ist die PKV sogar bis einschließlich 3 Kindern nicht teurer als die GKV. Siehe dazu unsere Seite „Private Krankenversicherung mit Familie“.

Marshmalllow-Prinzip und Altersvorsorge: Kleiner Verzicht heute, viel Freiheit morgen

Ob mit oder ohne Steuervorteile: Altersvorsorge ist eine langfristige Entscheidung, die kurzfristig Einschnitte erfordert. Während die einen ihr gesamtes Einkommen für den aktuellen Lebensstil verpulvern, sorgen andere gezielt für die Zukunft vor. Der Unterschied zeigt sich erst Jahre oder sogar Jahrzehnte später. Dann gibt es allerdings kaum noch eine Möglichkeit, das Versäumte nachzuholen. Wer früh anfängt, kann nicht nur vom Zinseszinseffekt profitieren, sondern oft auch von steuerlichen Vorteilen.

Beispiel Disziplin beim Sparen: Der Zinseszinseffekt in Aktion

Angenommen, Sie legen monatlich 100 EUR in einen Fondssparplan mit einer durchschnittlichen Rendite von 7% an.

• Nach 10 Jahren haben Sie rund 17.000 EUR im Depot.

• Nach 20 Jahren wächst Ihr Kapital auf etwa 52.000 EUR.

• Nach 30 Jahren beträgt das Vermögen bereits 122.000 EUR, obwohl Sie selbst nur 36.000 EUR eingezahlt haben.

Wie „weh“ tut es Ihnen, zugungsten von langfristigem Vermögensaufbau monatlich 100 EUR weniger zu verkonsumieren und aufs erste Marshmallow zu verzichten?

Geldanlage: Früher Beginn und langer Atem zahlen sich aus

Mal geht’s rauf, mal runter – die Börse und der Immobilienmarkt sind ständig in Bewegung. Das kann verunsichern, aber Studien zeigen: Wer langfristig investiert und Ruhe bewahrt, profitiert am meisten. Fonds, ETFs, Aktien und andere Anlagestrategien belohnen Geduldige mit stabilen Renditen. Ganz nach dem Motto des Dr. Schlemann Marshmallow-Prinzips: Wer warten kann, gewinnt.

Beispiel Marshmallow-Prinzip: Fonds vs. Tagesgeld

Nehmen wir an, Sie haben 10.000 EUR.

• Wenn Sie es 20 Jahre lang auf einem Tagesgeldkonto mit 0,5% Zinsen parken (um jederzeit ins erste Marshmallow beißen zu können), haben Sie am Ende ca. 11.000 EUR.

• Investieren Sie dasselbe Geld breit gestreut in Fonds (an die man besser für einige Jahre nicht drangeht = zweites Marshmallow) mit einer durchschnittlichen Rendite von 7%, wächst es auf über 38.000 EUR an.