Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung – wie gut sind die u.a. von der Deutsche Ärztefinanz propagierten BU-Lösungen? Ist das Produkt einer „Ärzteversicherung“, z.B. „DocD’or“ oder „DocInvest“, zwangsläufig besser für Ärzte? Wird nur dort die konkrete Tätigkeit als Arzt versichert? Was sind typische BU-Verkaufs-„Argumente“ der Deutsche Ärztefinanz? Hier lesen Sie mehr zu Altersvorsorgelösungen der Deutsche Ärzteversicherung.
Viele weitere Infos für Mediziner finden Sie auf unserer Seite „Ärzte und Zahnärzte“ und unter Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt. Mehr zur leider immer noch verbreiteten Falschberatung von Ärzten lesen Sie auf unserer Seite Falschberatung Fehlberatung Beratungsfehler. Wo Sie wirklich unabhängig beraten werden, können Sie auf unserer Seite Ärztefinanzberatung nachlesen.
Unsere Arztkunden profitieren von einer exklusiven „Dr. Schlemann BU Arztklausel„, die u.a. ausdrücklich klarstellt, dass die zuletzt ausgeübte ärztliche Tätigkeit versichert ist und nicht auf andere ärztliche Tätigkeiten verwiesen wird.
Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung für Humanmediziner?
Letztlich ist die Frage der passenden Lösung immer individuell zu klären. Und rein statistisch ist es unwahrscheinlich, dass ein Anbieter für jede Situation die beste Lösung anbietet. Einige Parameter unterscheiden jedoch generell aus unserer Sicht „gute“ von „weniger guten“ Gesellschaften bzw. Tarifen.
Welche Rolle spielen Bilanzkennzahlen für die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung?
Die auf unserer Seite Altersvorsorge Deutsche Ärzteversicherung detailliert beschrieben Bilanzkennzahlen für die Altersvorsorge der Deutsche Ärzteversicherung spielen auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Rolle. Beim üblichen Modell der „Sofortverrechnung“ werden Überschüsse verrechnet, um den Netto- oder Zahlbeitrag möglichst gering zu halten. Wirtschaftet ein Anbieter „schlecht“ mit seinem Geld, droht die Anpassung des Nettobeitrags bis zum Bruttobeitrag oder ggf. sogar darüber hinaus. Auch evtl. (nicht garantierte) Steigerungen der Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall aus Überschüssen hängen hiervon ab. Siehe dazu auch den hier verlinkten pro-contra Artikel „Die Lebensversicherer mit der höchsten Verwaltungskostenquote“ von 8/2017.
Bei der Deutsche Ärzteversicherung ist das „Verteuerungsrisiko“ (<= bitte hier nachlesen) aufgrund einer exorbitant hohen Beitragsspanne von 71% zwischen dem vertraglich verpflichtenden Bruttobeitrag und dem unverbindlichen Nettobeitrag extrem hoch!
Qualität der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung
Bilanzkennzahlen können sich mit den Jahren verbesser oder verschlechtern. Das wichtigste Qualitätskriterium einer „guten“ Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Qualität der Bedingungen, die Sie während der gesamten Laufzeit des Vertrages (i.d.R. bis 67) begleiten.
Dieser Qualitätsbegriff ist etwas abstrakt, daher haben wir versucht, die Unterschiede auf unserer Seite Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes? (<= bitte hier nachlesen) mit einem Vergleich mit Automarken zu veranschaulichen. Axa und DÄV bieten von den BU Bedingungen her eigentlich Skoda-Niveau, werden allerdings wegen des sehr hohen Verteuerungsrisikos eine Stufe herabgestuft zum Dacia.
Nicht operativ tätige Ärzte erhalten nach unserer Erfahrung i.d.R. eine Berufsunfähigkeitsversicherung der „Mercedes-Klasse“ (derzeit erfüllt diese Kriterien aus unserer Sicht nur die Alte Leipziger) fast zum gleichen Beitrag wie den „Dacia“ Deutsche Ärzteversicherung. Bei operativer Tätigkeit kann der Mercedes etwas mehr kosten, bietet aber unseres Erachtens immer noch das bessere Preis-/Leistungsverhältnis. Eine Alternative für operativ tätige Ärzte ist der „VW“ HDI, da dort die beste Berufsgruppe bis 1/3 operative Tätigkeit vergeben wird.
Hier eine kurze Übersicht über einige „Mercedes/Skoda Kriterien“. Diese wurde mit einem Tool der Alte Leipziger erstellt, die hier natürlich die für sie vorteilhaften Kriterien herausstellt. Dennoch bietet sie einen guten ersten Eindruck, aus unserer Sicht besonders relevante Kriterien sind fett hervorgehoben.
| ALTE LEIPZIGER | DÄV | |
| Tarif/Bedingungen Stand | SecurAL (BV10) 01/2019 |
SBU Heilberufe 12/2018 |
| Werden BU-Anerkenntnisse zeitlich unbefristet ausgesprochen? | ja9 | nein |
| Zumutbare Einkommensminderung bei der konkreten Verweisung exakt definiert? | ja (20 %) | ja (i.d.R. 20 %)13 |
| Zumutbare Einkommensminderung bei der Umorganisation (Selbständige) exakt definiert? | ja (20 %) | nein |
| Verzicht auf die Umorganisationsprüfung (Selbständige) unter bestimmten Voraussetzungen? | ja1,2 | ja1,3 |
| Wie lange wird nach Ausscheiden aus dem Beruf auf die abstrakte Verweisung verzichtet? | dauerhaft | dauerhaft40 |
| … Danach: Lebensstellung vor Ausscheiden aus dem Beruf maßgebend? | ja | ja |
| Uneingeschränkter BU-Schutz im Straßenverkehr? | ja | ja |
| … bei Einsatz von ABC-Waffen oder Freisetzung von ABC-Stoffen (sog. Terrorklausel)? | ja | nein |
| Leistung auch bei altersentsprechendem Kräfteverfall? / Klarstellung in den Bedingungen? | ja / ja | ja / ja |
| Leistungen bei Krebs mit vereinfachtem Nachweis automatisch mitversichert? | ja, für max. 15 Monate | nein |
| Leistung auch bei Arbeitsunfähigkeit? / als Zusatzbaustein optional einschließbar? | ja / ja | ja / ja |
| … Frühester (rückwirkender) Leistungsbezug nach wie vielen Monaten ununterbrochener AU? | 4 Monate4 | 4 Monate4 |
| … Max. Leistungsdauer? / AU-Leistungen auch ohne BU-Antrag? | 24 Monate / ja | 24 Monate / nein |
| Infektionsklausel für Human-, Zahnmediziner (auch Studenten) / med. behand. + pflegende Berufe? | ja (ja) / ja | ja (nein) / ja |
| Gesetzliche Erwerbsminderungsrente als BU-Nachweis unter bestimmten Voraussetzungen? | ja | nein |
| Wiedereingliederungshilfe? / Umorganisationshilfe? | ja / ja | nein34 / nein34 |
| Verzicht auf Meldepflicht bei Minderung BU? / … bei erneuter Berufsaufnahme? | ja / ja | ja / nein |
| Überschussverwendung Fondsanlage / verzinsliche Ansammlung? | ja / ja | nein / nein |
| Wie oft hintereinander kann einer vereinbarten Dynamik widersprochen werden? | beliebig oft | beliebig oft |
| … Rechnungsgrundlagen bei Vertragsabschluss uneingeschränkt auch für die Dynamik? | ja | nein |
| Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall gegen Mehrbeitrag einschließbar? | ja, max. 3 % | ja, max. 3 % |
| Steigerung BU-Rente aus Überschussbeteiligung 2019 (keine Garantie für die Zukunft) | 1,85% | 1,65% |
| Beitragsstundung bei vollem BU-Schutz? / zinslos bei Arbeitslosigkeit und gesetzlicher Elternzeit? | ja / ja | ja / gesetzl. Elternzeit |
| … max. Stundungszeitraum? / max. Rückzahlungszeitraum? | 24 M. / 48 M. | 24 M. / 48 M. |
| Rechtsanspruch des Kunden auf Überprüfung der Berufsgruppe nach einem Berufswechsel? | ja | ja (Student + Azubi)55 |
| Franke & Bornberg BU-Rating 2019 / Note | FFF+ / 0,5 | FFF+ / 0,5 |
| Morgen & Morgen BU-Rating 2018 / alle Teilratings 5 Sterne? / Historisches BU-Rating | 5 / ja / 5,0 | 5 / nein / 4,9 |
| PremiumCircle: Mindestleistungskriterien erfüllt? / Erfüllungsgrad der gesamten Leistungskriterien | ja / 64% | nein / 49% |
| Institut für Vorsorge und Finanzplanung BU-Rating 2018 (Kaufmännische Berufe) | EXZELLENT (1,1) | keine Angabe |
| Stiftung Warentest BU-Rating (FINANZtest 07/2017) / Teilrating BU-Bedingungen (Note) | SEHR GUT / 0,9 | keine Teilnahme |
1 akadem. Ausbildung + mind. 90 % kfm./org. tätig; 2 bei Betrieben mit durchschnittlich weniger als 5 Mitarbeitern in den letzten 2 J.; 3 bei Betrieben mit weniger als 5 Mitarbeitern; 4 plus Facharztprognose, dass AU voraus. noch weitere 2 Monate; 9 Ausnahme: Leistungen bei Krebs mit vereinfachtem Nachweis auf 15 Monate befristet; 13 Verzicht auf konkrete Verweisung, sofern eine andere Tätigkeit, die nicht einer Tätigkeit als Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Psychotherapeut entspricht, ausgeübt wird; 34 kein Rechtsanspruch; 40 sofern Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Psychotherapeut; 55 innerhalb von 6 Monaten nach Ausbildungsabschluss.
Versichert nur die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung meine konkrete Tätigkeit als Arzt?
Die Deutsche Ärzteversicherung wirbt in ihren Imagebroschüren immer wieder mit „Top-Vorteil: Absicherung der zuletzt ausgeübten ärztlichen Tätigkeit – keine Verweisung in einen anderen Beruf oder auf eine andere ärztliche Tätigkeit“ und erweckt den Eindruck, das wäre ein Alleinstellungsmerkmal der Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung.
Hier ein nach unserer Erfahrung nicht ungewöhnlicher Hilferuf einer jungen Fachärztin aus 10/2017:
„Ich habe eine bestehende Solo-BU Versicherung bei der HDI seit 2010. Nun wurde ich noch einmal von der Deutschen Ärztefinanz beraten und hab sogar einen Antrag gestellt. Den Vertrag könnte ich bis … noch widerrufen. Der Vermittler von der DÄF hat mir versichert, dass NUR die DÄV meine zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Arzt versichert. Bei der HDI steht tatsächlich in den Bedingungen, dass mein zuletzt ausgeübter Beruf versichert ist. Mündlich wurde mir seitens der HDI versichert, dass sie mich weder konkret oder abstrakt verweisen und dass meine zuletzt ausgeübter Beruf/ Tätigkeit, so wie mein Alltag in der Klinik aussah, versichert ist. Aber das ist halt nur mündlich! Kann ich mich darauf verlassen??? Ist meine bestehende BU-versicherung bei der HDI für mich als Fachärztin wirklich unzureichend im Leistungsfall? Bei der DÄV sollte die BU mit der Relax Rente Classic von DocInvest mit Indexpartizipation (Global Multi Asset Index) kombiniert werden. Ich bin zur Zeit in der XX. Schwangerschaftswoche und der ganze Versicherungsstress macht mir erhebliche psychische und mittlerweile physische Beschwerden. Ich hoffe, dass Sie deswegen bereit wären mich noch einmal unabhängig zu beraten, womit ich am besten fahre. Ich bin wirklich am Ende & weiß nicht, was ich tun soll!!! Hilfe ist also DRINGEND nötig! Ich würde mich SEHR freuen, wenn Sie einer verzweifelten Schwangeren Ärztin in Not helfen würden!!!“
Sorry liebe DÄF, da habt ihr leider großen Unsinn erzählt und einer schwangeren Ärztin völlig unnötig und unlauter Angst gemacht! Die Absicherung des zuletzt ausgeübten Berufs ist keine Besonderheit der DÄV, sondern eine ganz normale Folge des sog. „Verzichts auf abstrakte Verweisung„, den alle „guten“ Berufsunfähigkeitsversicherungen (ab „Skoda“) beinhalten, so auch HDI! Die Alte Leipziger stellt das in dem hier verlinkten „Infoblatt BU Schutz für Ärzte“ rein vorsorglich noch einmal ausdrücklich klar: „Die Alte Leipziger verzichtet bedingungsgemäß in allen Berufsgruppen auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet, dass z.B. ein Chirurg der seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kann (Standardregelung), nicht auf die Tätigkeit eines Augenarztes verwiesen werden kann. Er ist berufsunfähig im Sinne unserer Bedingungen.“
Außerdem ist es fragwürdig, ob eine mit Altersvorsorge kombinierte Berufsunfähigkeitsversicherung hier die wirklich bessere Lösung darstellt, siehe Kombination mit Altersvorsorge, noch dazu in einem intransparenten Anlagemodell mit Indexpartizipation, das vom Bund der Versicherten 2016 zum „Versicherungskäse des Jahres“ erklärt wurde.
Nebenbei liebe DÄF, ist das sog. „Ausspannen“ von Versicherungsverträgen, also einen alten Vertrag mit fragwürdigen Argumenten madig zu machen, um einen neuen Vertrag abzuschließen, ohne über alle Nachteile aufzuklären, nach Ziff. 48 der Wettbewerbsrichtlinien der Versicherungswirtschaft wettbewerbswidrig und unzulässig! Hier wurde die Kundin gerade nicht über alle Nachteile der Kündigung des alten HDI Vertrages aufgeklärt, nämlich:
- Verlust des günstigeren Eintrittsalters, deshalb im Verhältnis teurere Prämie beim Neuabschluss
- Deutlich höhere Differenz von Bruttobeitrag zu Nettobeitrag bei DÄV gegenüber HDI, also ein höheres Risiko von späteren Beitragserhöhungen bei der DÄV
- In vielen Punkten schwächere Leistungen des „Dacias“ DÄV gegenüber dem „VW“ HDI, siehe Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?
- Besonders wichtig: In dem alten Vertrag waren die Fristen des § 19 VVG zur Geltendmachung von Anzeigepflichtverletzungen durch die Gesellschaft schon größtenteils abgelaufen. Bei Fehlern in den Gesundheitsangaben oder bei der Kundin unbekannten Abrechnungsdiagnosen in ihrer Krankenakte droht nun erneut 5 Jahre lang (bei Vorsatz sogar 10 Jahre) der Verlust des Versicherungsschutzes! Ein in diesem Fall völlig unnötiges Risiko!
Eine eigentlich obligatorische schriftliche Beratungsdokumentation der DÄF hat die Kundin dementsprechend auch nicht erhalten.
Unsere (kostenlose) Empfehlung für diese Kundin, ohne einen Cent verdiente Provision: HDI behalten bzw. ggf. aufstocken und DÄV widerrufen. Fazit der Kundin: „Sie waren besser als jeder Psychologe. Vielen Dank für Ihre Hilfe!“
Dr. Schlemann Finanzberatung BU-Arztklausel
Von uns betreute Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte profitieren von einem zusätzlichen Highlight: Bei zwei renommierten, auf Akademiker und Ärzte spezialisierten BU-Anbietern erhalten unsere Kunden mit der exklusiven „Dr. Schlemann Arztklausel“ eine verbindliche Zusatzvereinbarung zu ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese bietet Ärzten, Zahnärzten und Tierärzten ein höheres Maß an Sicherheit bei der Vertragsauslegung zu wichtigen Fragen der abstrakten Verweisung und der Pflicht zur Umorganisation als Voraussetzung für die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente. Mit der „Dr. Schlemann Arztklausel“ ist insbesondere ausdrücklich klargestellt, dass die zuletzt ausgeübte ärztliche Tätigkeit versichert ist und nicht auf andere ärztliche Tätigkeiten verwiesen wird.
Diese Zusatzvereinbarung wird durch Erwähnung im Antrag als besondere Vereinbarung („es gilt die Dr. Schlemann Arztklausel“) unter Beifügung einer Vertragsergänzung zum verbindlichen Vertragsinhalt. Auch für unsere Bestandskunden mit älteren BU-Verträgen gilt diese Klausel nach ausdrücklicher Zusage der beiden Gesellschaften ohne weitere Vereinbarung bei der Leistungsprüfung.
Wie günstig ist die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung?
Man könnte sich als Arzt ja durchaus bewusst dafür entscheiden einen „Dacia“ zu fahren, sofern man damit Geld spart und gleichzeitig bereit ist, gewisse Einschränkungen der „Leistungswahrscheinlichkeit“ der BU in Kauf zu nehmen.
Hier ein konkretes Beispiel aus 11/2016 für einen 32-jährigen Assistenzarzt der inneren Medizin ohne operative Tätigkeit, der mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU – also ohne Koppelung mit Altersvorsorge) 2.000 EUR Berufsunfähigkeitsrente bis Endalter 67 mit 3% garantierter Rentensteigerung im Leistungsfall absichern möchte.
- Deutsche Ärzteversicherung (Qualität = Dacia): Bruttobeitrag 194,39 EUR, Nettobeitrag: 115,66 EUR. Das Delta zwischen Bruttobeitrag und Nettobeitrag (= Beitragsanpassungsrisiko) liegt bei sehr hohen 68%!
- Axa (Qualität = Dacia): Bruttobeitrag 176,06 EUR, Nettobeitrag: 117,08 EUR. Delta / Beitragsanpassungsrisiko = 50%.
- Alte Leipziger (Qualität = Mercedes): Bruttobeitrag 147,16 EUR, Nettobeitrag: 105,95 EUR (gerechnet ohne AU Klausel). Delta / Beitragsanpassungsrisiko = 39%.
Fazit: weshalb sollte man sich als Arzt für einen „Dacia“ entscheiden, wenn man dafür noch deutlich mehr Geld ausgeben muss, als für einen „Mercedes“? Bitte besonders auf den Unterschied beim Bruttobeitrag achten – das ist der Betrag, den Sie ungünstigstenfalls langfristig zahlen müssen, wenn die Gesellschaft keine ausreichend hohe Rendite erwirtschaftet.
Eine Merkwürdigkeit am Rande: die DÄV ist gegenüber der qualitativ relativ vergleichbaren BU der Konzernmutter Axa zwar im Nettobeitrag rund 1% günstiger ist, jedoch im Bruttobeitrag ca. 10,4% teurer! Eine deutlich optimistischere Überschussverrechnung bedeutet ein noch höheres Anpassungsrisiko vom Netto- zum Bruttobeitrag! Kein Wunder, dass die frühere Aussage der DÄV in ihren Werbebroschüren „Außerdem sind die in DocDo‘r enthaltenen Tarife rabattiert. Sie können bis zu 4% gegenüber ‚Normaltarifen‘ sparen.“ inzwischen aus den Hochglanzbroschüren verschwunden ist.
Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung und „DocD’or“
Bei zuvor von der Deutsche Ärztefinanz beratenen Kunden treffen wir häufig als Standardempfehlung das Produkt „DocD’or“ der Deutsche Ärzteversicherung an. Hierbei wird Altersvorge kombiniert mit einer Berufsunfähigkeitsabsicherung, meist als Basisrente. Um den Verkauf geschmeidiger zu gestalten gerne auch mit einem in den ersten drei Jahren künstlich reduzierten Anfangsbeitrag (siehe dazu auch Falschberatung Fehlberatung Beratungsfehler – bitte glauben Sie nicht, den niedrigeren Anfangsbeitrag gäbe es „geschenkt“!). Dies Kombination ist jedoch kritisch zu hinterfragen und nicht immer passend, siehe dazu Kombination mit Altersvorsorge? Basisrente / Rüruprente?.
Im Fall der Deutsche Ärzteversicherung kommt erschwerend dazu, dass die Altersvorsorge der Deutsche Ärzteversicherung aufgrund überdurchschnittlich hoher Abschlusskosten und laufender Verwaltungskosten aus unserer Sicht keine sinnvolle bzw. rentable Lösung darstellt, siehe dazu Altersvorsorge Deutsche Ärzteversicherung.
Daher unser Rat: Finger weg von einer solchen Kombination bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung! Das einzig goldene an „DocD’or“ ist die Nase des Vertreters aufgrund hoher Abschlusskosten!
Typische BU-Verkaufs-„Argumente“ der Deutsche Ärzte Finanz
Nachfolgend finden Sie einige uns von Kunden berichtete typische BU-Verkaufs-„Argumente“ der Deutsche Ärzte Finanz DÄF als Vertriebsorganisation der Deutsche Ärzteversicherung DÄV in Reaktion auf unsere Analyse zur Berufsunfähigkeit Deutsche Ärzteversicherung. Weil uns bei der Beratung zum Thema Berufsunfähigkeit immer wieder die gleichen Halbwahrheiten oder Ganzunwahrheiten von DÄF und DÄV begegnen, hier einige Klarstellungen. Dabei möchten wir aber auch betonen, dass wir davon ausgehen, dass diese „Tricks“ nicht repräsentativ für die Mehrzahl der Repräsentanten der Deutsche Ärzte Finanz sind. Auch dort gibt es sicherlich „anständige“ Berater, auch wenn diese nicht wirklich unabhängig agieren können.
„Das Risiko der Verteuerung besteht nur theoretisch“
Behauptung DÄF: Der Nettobeitrag könnte zwar theoretisch steigen, allerdings sei dies in den letzten 30 Jahren nicht geschehen und sei auch für die Zukunft nicht zu erwarten.
Klarstellung: Zum einen fehlen uns Nachweise für die Aussage 30-jähriger Beitragsstabilität – lassen Sie sich das konkret und nachprüfbar belegen. Zum anderen mag das bei dem (hohen) Zinsniveau der Vergangenheit funktioniert haben, mit dem aktuell extrem niedrigen Zinsniveau ist die Lage völlig anders! Auch andere Anbieter wie z.B. die WWK, bei denen der Beitrag lange stabil war, haben den Nettobeitrag 2018 drastisch um ca. 40% erhöht! Das Risiko der Verteuerung durch den hohen Unterschied zwischen Brutto- und Nettobeitrag (siehe Verteuerungsrisiko) besteht also nicht nur theoretisch, sondern sehr konkret!
„Nur die DÄV versichert die konkrete Tätigkeit als Arzt“
Behauptung DÄF: Nur die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung versichert die zuletzt ausgeübte konkrete Tätigkeit als Arzt.
Klarstellung: Nein, das ist FALSCH und wird auch durch Wiederholung nicht besser, siehe oben unter Konkrete Tätigkeit als Arzt. Auch bei anderen Anbietern mit Verzicht auf abstrakte Verweisung wie z.B. der Alte Leipziger können Sie nicht zu Gutachten oder anderen Tätigkeiten gezwungen werden.
„Der Beirat der DÄV entscheidet im Streitfall immer zugunsten der Ärzte“
Behauptung DÄF: Der Beirat der Deutsche Ärzteversicherung entscheidet im Streitfall immer bzw. meistens für den Kunden.
Klarstellung:
Zwar sind Vertreter von Berufsverbänden bei der DÄV werbewirksam im sog. “Kundenbeirat” vertreten. Zum einen gibt es für solche Tätigkeiten eine nette Vergütung (“Sitzungsgeld”). Zum anderen spricht vieles dafür, dass Berufsverbände von der Zusammenarbeit mit der Deutsche Ärzteversicherung in nicht unerheblichem Maß finanziell profitieren. Bei dieser Vermengung von Interessen stellt sich schon die Frage, ob eine „Krähe“ der anderen im sprichwörtlichen Sinn ein Auge aushackt!?
Das Urteil des Beirates ist nicht rechtsverbindlich, es stellt lediglich eine Empfehlung dar! Selbst die DÄV selbst behauptet in ihren Verkaufsunterlagen nicht, dass der Beirat immer oder häufig zugunsten der Kunden entscheidet, sondern nur, dass „dem unabhängigen Urteil des Beirates bisher (!) stets Folge geleistet worden ist“. Kleiner Unterschied!
Und denken Sie doch bitte mal nach: Kann es sich ein Unternehmen leisten, allen Ärzten für 30, 40 Jahre mehrere tausend Euro BU-Rente pro Monat zu zahlen (mit 1-2 Mio. Gesamtsumme pro Fall), weil der Arzt vom Beirat sinnbildlich auch bei einem Schnupfen für berufsunfähig erklärt wird? Das kann und darf nicht funktionieren, wenn das Unternehmen langfristig stabile Beiträge anbieten möchte!
„Der Marburger Bund sponsert den Vertrag“
Behauptung DÄF: Der Marburger Bund sponsert den BU-Vertrag, deshalb muss in den ersten fünf Jahren weniger bezahlt werden.
Klarstellung: Diese Aussage ist eindeutig FALSCH und grob unwahr! In den uns bekannten Fällen wurden hier sog. „Starter-Tarife“ bzw. Tarife mit anfangs künstlich reduziertem Beitrag und einem späteren sog. „Beitragssprung“ verkauft. In Summe zahlt man hier langfristig meistens sogar mehr, als wenn man von vornherein mit dem „richtigen“ Beitrag startet!
„Die DÄV hat die niedrigste Prozessquote“
Behauptung DÄF: Die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung hat die niedrigste Prozessquote.
Klarstellung:
Zunächst ist die Prozessquote ein für die Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung relativ ungeeignetes und nachrangiges Kriterium, wie in dem hier verlinkten Artikel des geschätzten Kollegen Gerd Kemnitz gut beschrieben. Allenfalls kann man damit einige Anbieter und Tarife ausschließen, die mit >3% ganz deutlich über dem Durchschnitt liegen (Stand 2018 nach Morgen & Morgen) – so z.B. Condor, CosmosDirekt, DEVK, Familienfürsorge, Gothaer, Helvetia, HUK-Coburg, HUK24, Inter, Mecklenburgische, Standard Life und Stuttgarter.
Zum anderen ist die Aussage schlicht FALSCH, siehe die nachfolgende Übersicht verschiedener Prozessquoten (nach Morgen & Morgen 2018):
| Gesellschaft | BU-Prozessquote 2016 | BU-Prozessquote 2017 | BU-Prozessquote 2018 |
|---|---|---|---|
| AachenMünchener | 1,54 % | 1,54 % | 1,44 % |
| Allianz | 1,21 % | 1,30 % | 1,27 % |
| Alte Leipziger | 1,49 % | 1,13 % | 0,98 % |
| AXA | 1,46 % | 1,75 % | 1,93 % |
| Barmenia | 1,92 % | 1,37 % | 0,69 % |
| Basler | k.A. | k.A. | k.A. |
| Bayern Versicherung | 1,72 % | 2,65 % | 2,35 % |
| Canada Life | k.A. | k.A. | k.A. |
| Community Life | k.A. | k.A. | k.A. |
| Concordia Oeco | 0,00 % | 0,00 % | 1,46 % |
| Condor | 6,49 % | 4,05 % | 3,61 % |
| Continentale | 0,99 % | 0,97 % | 0,96 % |
| CosmosDirekt | 1,12 % | 2,62 % | 3,20 % |
| DBV | 1,46 % | 1,75 % | 1,93 % |
| Debeka | 0,81 % | 0,76 % | 0,34 % |
| Deutsche Ärzteversicherung | 0,56 % | 0,91 % | 1,01 % |
| DEVK Eisenbahn a.G. | 3,70 % | 3,73 % | 5,97 % |
| DEVK | 0,00 % | 1,43 % | 0,95 % |
| Dialog | 0,00 % | 0,00 % | 0,00 % |
| die Bayerische | 0,00 % | 0,00 % | 0,83 % |
| ERGO | k.A. | k.A. | 1,48 % |
| Familienfürsorge | 1,88 % | 2,09 % | 3,08 % |
| Generali | 1,42 % | 1,61 % | k.A. |
| Gothaer | 1,17 % | 2,35 % | 3,73 % |
| Hannoversche Leben | 3,70 % | 2,39 % | 2,08 % |
| HanseMerkur | k.A. | k.A. | k.A. % |
| HDI | 1,45 % | 1,26 % | 1,13 % |
| Helvetia | k.A. | k.A. | 6,49 % |
| HUK24 | 5,25 % | 6,61 % | 6,29 % |
| HUK-COBURG | 5,25 % | 6,61 % | 6,29 % |
| IDUNA Leben | 3,24 % | 2,30 % | 2,88 % |
| Inter | 4,06 % | 4,69 % | 6,67 % |
| InterRisk | k.A. | k.A. | k.A. |
| Itzehoer | k.A. | k.A. | k.A. |
| LV 1871 | 1,97 % | 1,47 % | 1,19 % |
| LVM | 0,41 % | 0,61 % | 0,83 % |
| Mecklenburgische | 0,00 % | 0,00 % | 3,60 % |
| Münchener Verein | 1,43 % | 1,81 % | 2,26 % |
| myLife | 5,26 % | 6,67 % | k.A. |
| Nürnberger | 2,21 % | 2,31 % | 1,52 % |
| Nürnberger Beamten | – | 6,31 % | 0,00 % |
| Öfftl. Berlin | 0,00 % | 0,00 % | k.A. % |
| Öfftl. Braunschweig | k.A. | k.A. | k.A. |
| Provinzial Rheinland | 0,00 % | 0,00 % | 0,00 % |
| Provinzial Nordwest | – | 0,79 % | 0,88 % |
| R+V | 0,96 % | 1,34 % | 1,48 % |
| Standard Life | 4,01 % | 3,42 % | 4,30 % |
| Stuttgarter | 0,79 % | 2,92 % | 3,90 % |
| Süddeutsche | k.A. | k.A. | k.A. |
| SV Leben | 0,00 % | 0,00 % | 0,59 % |
| Swiss Life | 0,16 % | 0,39 % | 0,68 % |
| uniVersa | k.A. | k.A. | k.A. |
| VGH Versicherungen | 2,24 % | 0,76 % | 1,44 % |
| Volkswohl Bund | 2,09 % | 1,91 % | 1,90 % |
| VPV Lebensversicherung AG | 1,39 % | 1,48 % | 1,69 % |
| Württembergische | 4,44 % | 3,40 % | 2,02 % |
| WWK | 1,95 % | 1,78 % | 1,52 % |
| Zurich | 2,24 % | 1,31 % | 1,55 % |
Taschenspielertricks eines Vertreters der Ärztefinanz!
In 6/17 haben wir einen jungen Assistenzarzt beraten, dem von seinem Vertreter der Deutsche Ärztefinanz / Deutsche Ärzteversicherung erklärt wurde, dass nur die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung in Kombination mit DocInvest als „Existenzschutzpaket“ von der Ärztekammer mit 15% gefördert würde, weil das aus Sicht der Experten die sinnvollere Art der Absicherung wäre. So hier in einer dem Arzt übergebenen Unterlage dieses Vertreters der Deutsche Ärztefinanz schriftlich festgehalten:
Eine ziemlich absurde Aussage (neben weiteren fachlich falschen Aussagen und Rechtschreibfehlern in der Grafik) – weshalb sollte die Ärztekammer hier Zuschüsse zahlen? Ein kurzer Anruf bei der für solche Themen zuständigen Abteilung „Allgemeine Verwaltung und kaufmännische Geschäftsführung“ der zuständigen Ärztekammer Nordrhein bringt die Wahrheit ans Licht: „davon ist uns nichts bekannt„. Und wortwörtlich in der Telefonzentrale: „da sind Sie heute nicht der einzige, der anruft“. Ich kann mir kaum vorstellen, dass die Deutsche Ärztefinanz generell solche falschen Aussagen macht, daher bleibt zu hoffen, dass es sich hierbei nur um Taschenspielertricks eines einzelnen Versicherungsvermittlers handelt.
Update 7/17: Nachdem ich die DÄF über diese „kreativen Aussagen“ ihres Mitarbeiters informiert hatte und um Stellungnahme bat, wurde mir von einem leitenden Manager bestätigt, dass es sich bei der oben zitierten Grafik um keine offizielle Unterlage der Deutsche Ärztefinanz handelt. Die 15% Förderung durch die Ärztekammer sei eine Erfindung dieses Vertreters, mit dem ein ernstes Wort gesprochen wird um sicherzustellen, dass solche Falschaussagen nicht mehr vorkommen. Ich habe keinen Anlass, an dieser Aussage der DÄF zu zweifeln, schon alleine angesichts der „Qualität“ der obigen Grafik. Rein statistisch würde es mich aber schon wundern bzw. interessieren, ob wirklich nur dieser eine DÄF Vertreter mit solchen Tricks arbeitet.
Generell berichten Kunden uns häufiger davon, dass DÄF Vertreter sich einen offiziellen Anstrich geben und den Eindruck erwecken, sie wären von ärztlichen Standesorganisationen mit der Beratung von Absolventen beauftragt. Auch die DÄV schmückt sich in ihrer Kundenbroschüre mit Kooperationen mit diversen Verbänden und Ärzte- und Zahnärztekammern. Die Ärztekammer Nordrhein wusste auf unsere Nachfrage hin in diesem Fall (s.o.) nichts davon, bei anderen angeblichen Kooperationspartnern haben wir das nicht überprüft. Geben Sie uns in solchen Fällen gerne Bescheid, damit wir dem nachgehen können.
Fazit zu Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung
Wenn Sie für fast den gleichen Beitrag einen „Mercedes“ wie die Berufsunfähigkeitsversicherung Alte Leipziger fahren können, weshalb sollten Sie sich für den „Dacia“ Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung entscheiden? Uns fällt es deshalb schwer, Argumente für die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung zu finden.
Wichtig: damit kein falscher Eindruck entsteht: wir sind unabhängig und haben auch zur Alte Leipziger kein besonders inninges Verhältnis. Für die Berufsunfähigkeitsabsicherung von Humanmedizinern ist dieser Anbieter jedoch beim unabhängigen Vergleich auch nach Einschätzung vieler ebenfalls auf die Ärztefinanzberatung spezialisierter Kollegen häufig die erste Wahl.
Merke: Nicht überall, wo Arzt draufsteht, ist unbedingt das Beste für den Arzt drin!
Nur der Versicherungsmakler steht auf der Seite des Kunden!
Unsere Empfehlung zu Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung
Wie bei allen Finanzfragen: wenn Sie wirklich unabhängig beraten werden möchten, sollten Sie sich nicht von einem Einfirmenvertreter o.ä. beraten lassen, sondern von einem unabhängigen Finanzberater bzw. Versicherungsmakler, der klar auf Ihrer Seite steht und langjährig auf die Beratung von Ärzten und Zahnärzten spezialisiert ist. Siehe dazu auch unseren Beitrag Ärztefinanzberatung über Berufsverband: ein Mehrwert?.
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