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Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche ÄrzteversicherungBerufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung – wie gut sind die u.a. von der Deutsche Ärztefinanz propagierten Lösungen? Ist das Produkt einer “Ärzteversicherung”, z.B. “DocD’or” oder “DocInvest”, zwangsläufig besser für Ärzte? Wird nur dort die konkrete Tätigkeit als Arzt versichert? Hier lesen Sie mehr zu Altersvorsorgelösungen der Deutsche Ärzteversicherung.

Viele weitere Infos für Mediziner finden Sie auf unserer Seite “Ärzte und Zahnärzte“. Mehr zur leider immer noch verbreiteten Falschberatung von Ärzten lesen Sie auf unserer Seite Falschberatung Fehlberatung Beratungsfehler. Wo Sie wirklich unabhängig beraten werden, können Sie auf unserer Seite Ärztefinanzberatung nachlesen.

Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung für Humanmediziner?

Letztlich ist die Frage der passenden Lösung immer individuell zu klären. Und rein statistisch ist es unwahrscheinlich, dass ein Anbieter für jede Situation die beste Lösung anbietet. Einige Parameter unterscheiden jedoch generell aus unserer Sicht “gute” von “weniger guten” Gesellschaften bzw. Tarifen.

Welche Rolle spielen Bilanzkennzahlen für die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung?

Die auf unserer Seite Altersvorsorge Deutsche Ärzteversicherung detailliert beschrieben Bilanzkennzahlen für die Altersvorsorge der Deutsche Ärzteversicherung spielen auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Rolle. Beim üblichen Modell der “Sofortverrechnung” werden Überschüsse verrechnet, um den Netto- oder Zahlbeitrag möglichst gering zu halten. Wirtschaftet ein Anbieter “schlecht” mit seinem Geld, droht die Anpassung des Nettobeitrags bis zum Bruttobeitrag oder ggf. sogar darüber hinaus. Auch evtl. (nicht garantierte) Steigerungen der Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall aus Überschüssen hängen hiervon ab. Siehe dazu auch den hier verlinkten pro-contra Artikel “Die Lebensversicherer mit der höchsten Verwaltungskostenquote” von 8/2017.

Bei der Deutsche Ärzteversicherung ist das “Verteuerungsrisiko” (<= bitte hier nachlesen) aufgrund einer exorbitant hohen Beitragsspanne von 71% zwischen dem vertraglich verpflichtenden Bruttobeitrag und dem unverbindlichen Nettobeitrag extrem hoch!

Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung

Qualität der Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung

Bilanzkennzahlen können sich mit den Jahren verbesser oder verschlechtern. Das wichtigste Qualitätskriterium einer “guten” Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Qualität der Bedingungen, die Sie während der gesamten Laufzeit des Vertrages (i.d.R. bis 67) begleiten.

Dieser Qualitätsbegriff ist etwas abstrakt, daher haben wir versucht, die Unterschiede auf unserer Seite Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes? (<= bitte hier nachlesen) mit einem Vergleich mit Automarken zu veranschaulichen. Axa und DÄV bieten von den BU Bedingungen her eigentlich Skoda-Niveau, werden allerdings wegen des sehr hohen Verteuerungsrisikos eine Stufe herabgestuft zum Dacia.

Nicht operativ tätige Ärzte erhalten nach unserer Erfahrung i.d.R. eine Berufsunfähigkeitsversicherung der “Mercedes-Klasse” (derzeit erfüllt diese Kriterien aus unserer Sicht nur die Alte Leipziger) fast zum gleichen Beitrag wie den “Dacia” Deutsche Ärzteversicherung. Bei operativer Tätigkeit kann der Mercedes etwas mehr kosten, bietet aber unseres Erachtens immer noch das bessere Preis-/Leistungsverhältnis. Eine Alternative für operativ tätige Ärzte ist der “VW” HDI, da dort die beste Berufsgruppe bis 1/3 operative Tätigkeit vergeben wird.

Hier eine kurze Übersicht über einige “Mercedes/Skoda Kriterien”. Diese wurde mit einem Tool der Alte Leipziger erstellt, die hier natürlich die für sie vorteilhaften Kriterien herausstellt. Dennoch bietet sie einen guten ersten Eindruck, aus unserer Sicht besonders relevante Kriterien sind fett hervorgehoben.

ALTE LEIPZIGERDÄV
Tarif / Bedingungen StandSecurAL (BV10) 01/2015SBU Heilberufe 12/2015
Zeitlich unbefristete Anerkenntnisse ohne Ausnahmen?janein
Zumutbare Einkommensminderung bei der konkreten Verweisung exakt definiert?ja (20 %)ja (i.d.R. 20 %) (80)
Zumutbare Einkommensminderung bei der Umorganisation (Selbständige) exakt definiert?ja (20 %)nein
Verzicht auf die Umorganisationsprüfung (Selbständige) unter bestimmten Voraussetzungen?ja (1)nein
Wie lange wird nach Ausscheiden aus dem Beruf auf die abstrakte Verweisung verzichtet?dauerhaftdauerhaft (16)
… Danach: Lebensstellung vor Ausscheiden aus dem Beruf maßgebend?jaja
Uneingeschränkter BU-Schutz auch bei vorsätzlichen Verkehrsdelikten?janein
Leistung auch bei altersbedingtem Kräfteverfall? / Klarstellung in den Bedingungen?ja / jaja / nein
Leistung auch bei Arbeitsunfähigkeit? / als Zusatzbaustein optional einschließbar?ja / janein / –
… Frühester (rückwirkender) Leistungsbezug nach wie vielen Monaten ununterbrochener AU?4 Monate (2)
… AU-Leistungen auch ohne BU-Antrag?ja
Infektionsklausel für Human-, Zahnmediziner (auch Studenten) / med. behand. + pflegende Berufe?ja (ja) / jaja (nein) (16)
Regelungen zur zeitnahen Info bei der Leistungsprüfung?10 Arbeitstage3 Wochen
Wiedereingliederungshilfe?  /  Umorganisationshilfe?ja / janein (63) / nein (63)
Verzicht auf Meldepflicht bei Minderung BU? / … bei erneuter Berufsaufnahme?ja / janein / nein
Überschussverwendung Fondsanlage / verzinsliche Ansammlung?ja / jaja / nein
Wie oft hintereinander kann einer vereinbarten Dynamik widersprochen werden?beliebig oftzweimal
Rechnungsgrundlagen bei Vertragsabschluss uneingeschränkt auch für die Dynamik?janein
Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall gegen Mehrbeitrag einschließbar?ja, max. 3 %ja, max. 3 %
Steigerung BU-Rente aus Überschussbeteiligung 2016 (keine Garantie für die Zukunft)2,10%1,50%
Beitragsstundung bei vollem BU-Schutz? / zinslos bei Arbeitslosigkeit und gesetzlicher Elternzeit?ja / jaja / nein
… max. Stundungszeitraum? / max. Rückzahlungszeitraum?24 M. / 48 M.6 M. / 0 M.
Nachversicherung bis Alter / … auch ohne Ereignis? / … ohne erneute Risikoprüfung?50 / ja (3) / ja44 / ja (65) / nein (53)
Ohne ärztliche Untersuchung mtl. BU-Rente max.2.500 € bis 50 J.2.500 €
Franke & Bornberg BU-RatingFFFFFF
Morgen & Morgen BU-Rating 2016 / alle Teilratings 5 Sterne? / Historisches BU-Rating5 / ja / 5,05 / nein / 4,8
PremiumCircle Individualrating BU / Mindestleistungskriterien erfüllt?79% / ja61% / nein
Stiftung Warentest BU-Rating (FINANZtest 08/2015)SEHR GUT (1,0)keine Teilnahme

(1) akadem. Ausbildung + mind. 90 % kfm./org. tätig; (2) plus Facharztprognose, dass AU voraus. noch weitere 2 Monate; (3) erste 5 Jahre bis 35, bei EA < 15 Jahre bis   20

(16)  sofern  Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Psychotherapeut; (53) ohne erneute Gesundheitsprüfung; (63) kein Rechtsanspruch; (65)  erste 5 Jahre bis 34, sofern Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Psychotherapeut

(80)  Verzicht auf konkrete Verweisung, sofern eine andere Tätigkeit, die nicht einer Tätigkeit als Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Psychotherapeut entspricht, ausgeübt wird

Quellen: Bedingungen der Gesellschaften, Recherche Alte Leipziger

Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche ÄrzteversicherungEine noch tiefgehendere Analyse bietet der hier verlinkte, mit einem Profi-Tool von Franke & Bornberg (“Vertragscheck”) erstellte Vergleich BU Alte Leipziger vs. Deutsche Ärztefinanz (Stand 06/2016). Fazit: die unterschiedlichen “Autokategorien” werden bestätigt, die Alte Leipziger erfüllt hier 81% der Kriterien, die DÄV 66%.

Weitere qualitative Mängel der Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung:

  • Infektionsklausel (siehe dazu ausführlich Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt): obwohl vermeintlich DAS Produkt für Ärzte bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung eine qualitativ unterdurchschnittliche Infektionsklausel, die nur bei einem vollständigen Tätigkeitsverbot greift. Der Hygieneplan eines anerkannten Hygienikers ohne ein Tätigkeitsverbot reicht alleine für die Anerkennung einer Berufsunfähigkeit noch nicht aus.

Versichert nur die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung meine konkrete Tätigkeit als Arzt?

Die Deutsche Ärzteversicherung wirbt in ihren Imagebroschüren immer wieder mit “Top-Vorteil: Absicherung der zuletzt ausgeübten ärztlichen Tätigkeitkeine Verweisung in einen anderen Beruf oder auf eine andere ärztliche Tätigkeit” und erweckt den Eindruck, das wäre ein Alleinstellungsmerkmal der Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung.

Hier ein nach unserer Erfahrung nicht ungewöhnlicher Hilferuf einer jungen Fachärztin aus 10/2017:

“Ich habe eine bestehende Solo-BU Versicherung bei der HDI seit 2010. Nun wurde ich noch einmal von der Deutschen Ärztefinanz beraten und hab sogar einen Antrag gestellt. Den Vertrag könnte ich bis … noch widerrufen. Der Vermittler von der DÄF hat mir versichert, dass NUR die DÄV meine zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Arzt versichert. Bei der HDI steht tatsächlich in den Bedingungen, dass mein zuletzt ausgeübter Beruf versichert ist. Mündlich wurde mir seitens der HDI versichert, dass sie mich weder konkret oder abstrakt verweisen und dass meine zuletzt ausgeübter Beruf/ Tätigkeit, so wie mein Alltag in der Klinik aussah, versichert ist. Aber das ist halt nur mündlich! Kann ich mich darauf verlassen??? Ist meine bestehende BU-versicherung bei der HDI für mich als Fachärztin wirklich unzureichend im Leistungsfall? Bei der DÄV sollte die BU mit der Relax Rente Classic von DocInvest mit Indexpartizipation (Global Multi Asset Index) kombiniert werden. Ich bin zur Zeit in der XX. Schwangerschaftswoche und der ganze Versicherungsstress macht mir erhebliche psychische und mittlerweile physische Beschwerden. Ich hoffe, dass Sie deswegen bereit wären mich noch einmal unabhängig zu beraten, womit ich am besten fahre. Ich bin wirklich am Ende & weiß nicht, was ich tun soll!!! Hilfe ist also DRINGEND nötig! Ich würde mich SEHR freuen, wenn Sie einer verzweifelten Schwangeren Ärztin in Not helfen würden!!!”

Sorry liebe DÄF, da habt ihr leider großen Unsinn erzählt und einer schwangeren Ärztin völlig unnötig und unlauter Angst gemacht! Die Absicherung des zuletzt ausgeübten Berufs ist keine Besonderheit der DÄV, sondern eine ganz normale Folge des sog. “Verzichts auf abstrakte Verweisung“, den alle “guten” Berufsunfähigkeitsversicherungen (ab “Skoda”) beinhalten, so auch HDI! Die Alte Leipziger stellt das in dem hier verlinkten “Infoblatt BU Schutz für Ärzte” rein vorsorglich noch einmal ausdrücklich klar: “Die Alte Leipziger verzichtet bedingungsgemäß in allen Berufsgruppen auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet, dass z.B. ein Chirurg der seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kann (Standardregelung), nicht auf die Tätigkeit eines Augenarztes verwiesen werden kann. Er ist berufsunfähig im Sinne unserer Bedingungen.”

Außerdem ist es fragwürdig, ob eine mit Altersvorsorge kombinierte Berufsunfähigkeitsversicherung hier die wirklich bessere Lösung darstellt, siehe Kombination mit Altersvorsorge, noch dazu in einem intransparenten Anlagemodell mit Indexpartizipation, das vom Bund der Versicherten 2016 zum “Versicherungskäse des Jahres” erklärt wurde.

Nebenbei liebe DÄF, ist das sog. “Ausspannen” von Versicherungsverträgen, also einen alten Vertrag mit fragwürdigen Argumenten madig zu machen, um einen neuen Vertrag abzuschließen, ohne über alle Nachteile aufzuklären, nach Ziff. 48 der Wettbewerbsrichtlinien der Versicherungswirtschaft wettbewerbswidrig und unzulässig! Hier wurde die Kundin gerade nicht über alle Nachteile der Kündigung des alten HDI Vertrages aufgeklärt:

  • Verlust des günstigeren Eintrittsalters, deshalb im Verhältnis teurere Prämie beim Neuabschluss
  • Deutlich höhere Differenz von Bruttobeitrag zu Nettobeitrag bei DÄV gegenüber HDI, also ein höheres Risiko von späteren Beitragserhöhungen bei der DÄV
  • In vielen Punkten schwächere Leistungen des “Dacias” DÄV gegenüber dem “VW” HDI, siehe Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?
  • Besonders wichtig: in dem alten Vertrag waren die Fristen des § 19 VVG zur Geltendmachung von Anzeigepflichtverletzungen durch die Gesellschaft schon größtenteils abgelaufen. Bei Fehlern in den Gesundheitsangaben oder bei der Kundin unbekannten Abrechnungsdiagnosen in ihrer Krankenakte droht nun erneut 5 Jahre lang (bei Vorsatz sogar 10 Jahre) der Verlust des Versicherungsschutzes! Ein in diesem Fall völlig unnötiges Risiko!

Eine eigentlich obligatorische schriftliche Beratungsdokumentation der DÄF hat die Kundin dementsprechend auch nicht erhalten.

Unsere (kostenlose) Empfehlung für diese Kundin, ohne einen Cent verdiente Provision: HDI behalten bzw. ggf. aufstocken und DÄV widerrufen. Fazit der Kundin: “Sie waren besser als jeder Psychologe. Vielen Dank für Ihre Hilfe!”

Wie günstig ist die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung?

Man könnte sich als Arzt ja durchaus bewusst dafür entscheiden einen “Dacia” zu fahren, sofern man damit Geld spart und gleichzeitig bereit ist, gewisse Einschränkungen der “Leistungswahrscheinlichkeit” der BU in Kauf zu nehmen.

Beispiel Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche ÄrzteversicherungHier ein konkretes Beispiel aus 11/2016 für einen 32-jährigen Assistenzarzt der inneren Medizin ohne operative Tätigkeit, der mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU – also ohne Koppelung mit Altersvorsorge) 2.000 EUR Berufsunfähigkeitsrente bis Endalter 67 mit 3% garantierter Rentensteigerung im Leistungsfall absichern möchte.

  • Deutsche Ärzteversicherung (Qualität = Dacia): Bruttobeitrag 194,39 EUR, Nettobeitrag: 115,66 EUR. Das Delta zwischen Bruttobeitrag und Nettobeitrag (= Beitragsanpassungsrisiko) liegt bei sehr hohen 68%!
  • Axa (Qualität = Dacia): Bruttobeitrag 176,06 EUR, Nettobeitrag: 117,08 EUR. Delta / Beitragsanpassungsrisiko = 50%.
  • Alte Leipziger (Qualität = Mercedes): Bruttobeitrag 147,16 EUR, Nettobeitrag: 105,95 EUR (gerechnet ohne AU Klausel). Delta / Beitragsanpassungsrisiko = 39%.

Fazit: weshalb sollte man sich als Arzt für einen “Dacia” entscheiden, wenn man dafür noch deutlich mehr Geld ausgeben muss, als für einen “Mercedes”? Bitte besonders auf den Unterschied beim Bruttobeitrag achten – das ist der Betrag, den Sie ungünstigstenfalls langfristig zahlen müssen, wenn die Gesellschaft keine ausreichend hohe Rendite erwirtschaftet.

Eine Merkwürdigkeit am Rande: die DÄV ist gegenüber der qualitativ relativ vergleichbaren BU der Konzernmutter Axa zwar im Nettobeitrag rund 1% günstiger ist, jedoch im Bruttobeitrag ca. 10,4% teurer! Eine deutlich optimistischere Überschussverrechnung bedeutet ein noch höheres Anpassungsrisiko vom Netto- zum Bruttobeitrag! Kein Wunder, dass die frühere Aussage der DÄV in ihren Werbebroschüren “Außerdem sind die in DocDo‘r enthaltenen Tarife rabattiert. Sie können bis zu 4% gegenüber ‘Normaltarifen’ sparen.” inzwischen aus den Hochglanzbroschüren verschwunden ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung und “DocD’or”

Bei zuvor von der Deutsche Ärztefinanz beratenen Kunden treffen wir häufig als Standardempfehlung das Produkt “DocD’or” der Deutsche Ärzteversicherung an. Hierbei wird Altersvorge kombiniert mit einer Berufsunfähigkeitsabsicherung, meist als Basisrente. Um den Verkauf geschmeidiger zu gestalten gerne auch mit einem in den ersten drei Jahren künstlich reduzierten Anfangsbeitrag (siehe dazu auch Falschberatung Fehlberatung Beratungsfehler – bitte glauben Sie nicht, den niedrigeren Anfangsbeitrag gäbe es “geschenkt”!). Dies Kombination ist jedoch kritisch zu hinterfragen und nicht immer passend, siehe dazu Kombination mit Altersvorsorge? Basisrente / Rüruprente?.

Im Fall der Deutsche Ärzteversicherung kommt erschwerend dazu, dass die Altersvorsorge der Deutsche Ärzteversicherung aufgrund überdurchschnittlich hoher Abschlusskosten und laufender Verwaltungskosten aus unserer Sicht keine sinnvolle bzw. rentable Lösung darstellt, siehe dazu Altersvorsorge Deutsche Ärzteversicherung.

Daher unser Rat: Finger weg von einer solchen Kombination bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung! Das einzig goldene an “DocD’or” ist die Nase des Vertreters aufgrund hoher Abschlusskosten!

Taschenspielertricks eines Vertreters der Ärztefinanz!

Kürzlich (6/17) habe ich einen jungen Assistenzarzt beraten, dem von seinem Vertreter der Deutsche Ärztefinanz / Deutsche Ärzteversicherung erklärt wurde, dass nur die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung in Kombination mit DocInvest als “Existenzschutzpaket” von der Ärztekammer mit 15% gefördert würde, weil das aus Sicht der Experten die sinnvollere Art der Absicherung wäre. So hier in einer dem Arzt übergebenen Unterlage dieses Vertreters der Deutsche Ärztefinanz schriftlich festgehalten:

Existenzschutzpaket Deutsche Ärzteversicherung 07.2017

Eine ziemlich absurde Aussage (neben weiteren fachlich falschen Aussagen und Rechtschreibfehlern in der Grafik) – weshalb sollte die Ärztekammer hier Zuschüsse zahlen? Ein kurzer Anruf bei der für solche Themen zuständigen Abteilung “Allgemeine Verwaltung und kaufmännische Geschäftsführung” der zuständigen Ärztekammer Nordrhein bringt die Wahrheit ans Licht: “davon ist uns nichts bekannt“. Und wortwörtlich in der Telefonzentrale: “da sind Sie heute nicht der einzige, der anruft”. Ich kann mir kaum vorstellen, dass die Deutsche Ärztefinanz generell solche falschen Aussagen macht, daher bleibt zu hoffen, dass es sich hierbei nur um Taschenspielertricks eines einzelnen Versicherungsvermittlers handelt.

Update 7/17: nachdem ich die DÄF über diese “kreativen Aussagen” ihres Mitarbeiters informiert hatte und um Stellungnahme bat, wurde mir von einem leitenden Manager bestätigt, dass es sich bei der oben zitierten Grafik um keine offizielle Unterlage der Deutsche Ärztefinanz handelt. Die 15% Förderung durch die Ärztekammer sei eine Erfindung dieses Vertreters, mit dem ein ernstes Wort gesprochen wird um sicherzustellen, dass solche Falschaussagen nicht mehr vorkommen. Ich habe keinen Anlass, an dieser Aussage der DÄF zu zweifeln, schon alleine angesichts  der “Qualität” der obigen Grafik. Rein statistisch würde es mich aber schon wundern bzw. interessieren, ob wirklich nur dieser eine DÄF Vertreter mit solchen Tricks arbeitet.

Generell berichten Kunden uns häufiger davon, dass DÄF Vertreter sich einen offiziellen Anstrich geben und den Eindruck erwecken, sie wären von ärztlichen Standesorganisationen mit der Beratung von Absolventen beauftragt.

Fazit zu Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung

Wenn Sie für fast den gleichen Beitrag einen “Mercedes” wie die Berufsunfähigkeitsversicherung Alte Leipziger fahren können, weshalb sollten Sie sich für den “Dacia” Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung entscheiden? Uns fällt es deshalb schwer, Argumente für die Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung zu finden.

Wichtig: damit kein falscher Eindruck entsteht: wir sind unabhängig und haben auch zur Alte Leipziger kein besonders inninges Verhältnis. Für die Berufsunfähigkeitsabsicherung von Humanmedizinern ist dieser Anbieter jedoch beim unabhängigen Vergleich auch nach Einschätzung vieler ebenfalls auf die Ärztefinanzberatung spezialisierter Kollegen häufig die erste Wahl.

Merke: Nicht überall, wo Arzt draufsteht, ist unbedingt das Beste für den Arzt drin!

Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung

Nur der Versicherungsmakler steht auf der Seite des Kunden!

Unsere Empfehlung zu Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung

Wie bei allen Finanzfragen: wenn Sie wirklich unabhängig beraten werden möchten, sollten Sie sich nicht von einem Einfirmenvertreter o.ä. beraten lassen, sondern von einem unabhängigen Finanzberater bzw. Versicherungsmakler, der klar auf Ihrer Seite steht und langjährig auf die Beratung von Ärzten und Zahnärzten spezialisiert ist. Siehe dazu auch unseren Beitrag Ärztefinanzberatung über Berufsverband: ein Mehrwert?.

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