Wie bekomme ich eine BU bei Narkolepsie / Schlafkrankheit?

BU bei Narkolepsie / Schlafkrankheit – möglich oder ein aussichtsloses Unterfangen?

Narkolepsie oder Schlafkrankheit ist eine neurologische Erkrankung aus der Familie der Schlafsuchterkrankungen (Hypersomnie). Durch eine Störung der Schlaf-Wach-Regulierung entsteht eine erhöhte Schläfrigkeit. Plötzliche Schlafattacken können tagsüber zu kritischen Alltags-Situationen führen. Narkolepsie ist nicht heilbar. Mit der passenden Therapie (Medikamente und/oder Beachten von Verhaltensregeln wie z.B. Schlafhygiene) können Betroffene damit aber gut leben.

Aus einem Beitrag in der Finanztip Community am 23.12.2023 ergaben sich zwei Fragen:

• Ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz der Diagnose Narkolepsie / Schlafkrankheit möglich?

• Wer kann in solchen Problemfällen besser weiterhelfen: Ein Versicherungsmakler oder ein Vertreter eines Strukturvertriebs wie der DVAG?

Das Problem: Berufsunfähigkeitsversicherung bei Narkolepsie / Schlafkrankheit

In der Finanztip Community beschrieb ein von Narkolepsie Betroffener folgendes Problem:

Hey, Ich bin auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit DU-Klausel. Ich habe leider Narkolepsie und mir wurde schon überall gesagt, dass ich damit nirgends genommen werden kann.

JaNe3006 in der Finanztip Community am 23.12.2023

Aus dem Kontext war anzunehmen, dass der User als Generali-Kunde von der Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG) beraten wurde.

Ein erfahrenes Community Mitglied (Status „Finanzgenie“) gab folgenden Rat:

Hallo. BUV allgemein und insbesondere bei Fällen mit Besonderheiten gehört in Profi-Hand. Vielleicht kann Dr. Schlemann hier noch ein paar Hinweise geben, wie es in Richtung Absicherung gehen könnte.

Referat Janders in der Finanztip Community am 23.12.2023

Mögliche Wege zur BU bei Narkolepsie / Schlafkrankheit

Natürlich haben wir auch am Samstag vor Weihnachten gerne versucht, mit folgendem Beitrag direkt weiterzuhelfen. Hier in unserem Blog fügen wir direkt die passenden Links ein, was bei Finanztip nicht erlaubt ist und ändern kleinere Formulierungen passend zum Kontext.

Hallo JaNe3006, eine BU Absicherung ist mit der Diagnose natürlich ziemlich schwierig. Ist ja auch nachvollziehbar, da ein Betroffener schon ein ganzes Stück näher an der Berufsunfähigkeit steht als jemand Gesundes. Den Wunsch nach einer DU Klausel würde ich ziemlich weit nach hinten stellen. Primär geht es darum, ob Sie überhaupt noch eine BU bekommen.

Möglichkeiten, über die man weiter nachdenken könnte, sind z.B.:

• Eine BU, die im Antrag nach bestehenden Erkrankungen nur im Zusammenhang mit Arztbesuchen der letzten drei Jahre fragt. Das könnte klappen sofern Sie in den letzten drei Jahren wegen der Narkolepsie nicht beim Arzt waren.

• BU Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen wie z.B. unsere „BU Aktion für Akademiker mit 3 Gesundheitsfragen“ für bestimmte Berufsgruppen (einfach mal googeln und wenn gefunden gerne hier verlinken – ich darf’s nicht

• Vereinfachte Gesundheitsfragen bei Kombination von bis zu 2.000 EUR BU mit einer Basisrente sofern Sie wegen der Narkolepsie in den letzten fünf Jahren nicht in Behandlung bei Ärzten bestimmter Fachrichtungen waren, siehe BUZ Sonderaktion für alle ohne Einschränkungen.

• Ein Kollektivvertrag über den Arbeitgeber mit (vereinfachter) Dienstobliegenheitserklärung. Das würde ich mal bei der Personalabteilung erfragen.

• Die Beitragsbefreiung eines Altersvorsorgevertrags bei Berufsunfähigkeit ganz ohne Gesundheitsfragen, ggf. mit Wartezeit. Bei BU werden dann zumindest die AV-Beiträge weiter bezahlt.

• Alternative Absicherung, z.B. Unfallversicherung, Schwere Krankheiten Vorsorge, Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Pflegezusatzversicherung – die man auch unabhängig von einer BU benötigt. Siehe Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Was davon ggf. passt muss man sich genauer anschauen. Das gelingt am besten und sichersten mit fachkundiger Beratung.

BU bei Narkolepsie / Schlafkrankheit über die DVAG?

„Berater“ der Generali gibt es soweit uns bekannt nur noch über den Strukturvertrieb DVAG / Deutsche Vermögensberatung. Die Produktauswahl dort ist sehr eingeschränkt und die Vertriebsmethoden sind vorsichtig gesagt umstritten, siehe z.B. https://de.wikipedia.org/wiki/…g#Kritik_und_Kontroversen.

In einer Ergänzung zum Community Beitrag wurde noch festgestellt:

Soweit ich weiß vermittelt die DVAG ausschließlich Berufsunfähigkeitsversicherungen der Generali. Nach den mir vorliegenden Gesundheitsfragen (hier z.B. verlinkt bei Morgen & Morgen) wäre dort die Narkolepsie in jedem Fall angabepflichtig. Somit ist die Ablehnung des Antrags vorprogrammiert.

Hier zeigt sich wieder einmal, weshalb man sich bei solchen Themen besser an einen unabhängig von einem Konzern agierenden Versicherungsmakler oder Versicherungsberater wendet, der unter einer Vielzahl von Anbietern mit unterschiedlichen Gesundheitsfragen die passende Lösung ermittelt. Bei der Suche hilft die Empfehlungsliste (unter „So gehst Du vor“) von Finanztip.

Nur damit keine falschen Erwartungen entstehen: Auch so jemand kann natürlich nicht „zaubern“. Je nach konkreter Gesundheitshistorie müssen auch wir manchmal die Nachricht überbringen, dass der gewünschte Versicherungsschutz nicht möglich ist. Davor haben wir jedoch immer alle Register gezogen, alle möglichen Tricks und Lücken in den Gesundheitsfragen ausgelotet sowie BU-Alternativen geprüft.