Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum

Cannabis wurde zum 1. April 2024 legalisiert. Ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum jetzt einfacher möglich? Kann Drogenkonsum im BU Antrag künftig ohne Nachteile angegeben werden? Durch die Legalisierung rückt das Thema Drogen und BU in den Fokus. Wir haben dazu ausgewählte Versicherer befragt.

Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden Gesundheitsfragen gestellt. Neben Erkrankungen, Beschwerden oder Behandlungen fragen Versicherer auch nach anderen risikorelevanten Parametern, z.B. Größe, Gewicht und meistens auch nach dem Konsum von Drogen.

Durch die Legalisierung von Cannabis hat sich an der Einstufung des Wirkstoffes Tetrahydrocannabinol (THC) als Droge nichts geändert. Ob ein Kiffer, Stoner oder Pothead Marihuana, Gras oder Haschisch als Joint raucht macht keinen Unterschied. Wie das Kind genannt wird – Bubatz, Pot, Dope, Ganja, Dunk, Shit, Weed, Mary Jane o.ä. – ebenfalls nicht.

Wir gehen folgenden Fragen auf den Grund:

• Erhöht Cannabiskonsum das BU-Risiko?

• Wie erfahren Versicherer von Drogenkonsum?

• Ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum möglich?

• Was ändert sich durch die die Legalisierung von Cannabis?

Erhöht Cannabiskonsum das BU-Risiko?

Es zählt zum Allgemeinwissen, dass Drogenkonsum jeglicher Art schädlich ist und das Risiko von Erkrankungen erhöhen kann. Wir möchten keine Grundsatzdiskussion über Drogen führen – manche würden auch Kaffee dazu zählen. Wir klären nur, inwieweit der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum möglich ist.

Ursachen einer Berufsunfähigkeit und Cannabis

Das Risiko einiger auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsrisiko genauer beschriebenen BU-Ursachen wird durch Cannabiskonsum teilweise deutlich erhöht.

Cannabiskonsum erhöht das Risiko von

• Nervenkrankheiten / Erkrankungen der Psyche, insbesondere Angststörungen, Depressionen, bipolaren Störungen und Psychosen. Insbesondere aus den USA liegen hierzu umfangreiche Daten vor. Je mehr in einer Region gekifft wird, desto häufiger wurden Depressionen, Suizidgedanken und andere psychische Erkrankungen diagnostiziert. Dieser Zusammenhang war besonders stark in Bundesstaaten, in denen Cannabiskonsum zu Freizeitzwecken legalisiert wurde.

• Krebs: Joints werden häufig mit Tabak angereichert und meist tiefer und länger inhaliert als Zigaretten. So steigt das Risiko, Lungenkrebs zu entwickeln. Den Rauch eines Joints halten Wissenschaftler für so schädlich wie 20 Zigaretten. Ebenso erhöht Cannabiskonsum das Risiko von Hodenkrebs.

Verständlicherweise fragen deshalb alle uns bekannten BU-Versicherer bei Abschluss einer BU nach Cannabis und anderen Drogen und berücksichtigen die Antwort bei der Risikoprüfung.

Wie erfährt eine Berufsunfähigkeitsversicherung von Cannabiskonsum?

BU-Anbieter schätzen die Risikorelevanz von Drogenkonsum teilweise unterschiedlich ein. Deshalb fallen die Risikofragen einer Berufsunfähigkeitsversicherung zum Konsum von Drogen wie Cannabis unterschiedlich aus.

Arten von Fragen zum Drogenkonsum

Achten Sie bei der korrekten Beantwortung der Fragen im BU-Antrag auf vier Aspekte:

• Wird generell nach dem Konsum von Drogen gefragt?

• Wird nur nach Behandlungen im Zusammenhang mit Drogen gefragt?

• Wie lange wird zurückgefragt, Stichwort „Abfragezeiträume“?

• Achtung Raucherfrage! Meistens ist das Rauchen von Joints bei der sog. „Raucherfrage“ anzugeben. Unentdeckt bleibt der Konsum von Cannabis ohne Tabak ggf. wenn eine Gesellschaft diese Frage auf Tabak oder Nikotin einschränkt. Siehe Achtung Raucherfrage!

Ungünstig: Generelle Frage nach Drogenkonsum

Fragt der Versicherer generell nach Drogenkonsum, muss bei einer so gestellten Frage jeder – auch der einmalige (!) – Konsum von Drogen angegeben werden:

Nehmen oder nahmen Sie in den letzten zehn Jahren Drogen und / oder Betäubungsmitteln ein?

Das ist eine klare Frage, die wahrheitsgemäß zu beantworten ist. Selbst der einmalige Joint zu „Testzwecken“ muss hier angegeben werden. Diese Frage bedeutet eine sehr hohe Hürde für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum.

Einfacher: Frage nach Beratungen oder Behandlungen zu Drogen

Bei „Jugendsünden“ hilft die folgende etwas mildere Fragestellung beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum:

Wurden Sie in den letzten fünf Jahren oder werden Sie wegen einer Suchterkrankung (Konsum von Drogen, drogenähnlichen Substanzen, Medikamenten oder Alkohol) ärztlich beraten oder behandelt.

Diese Frage kann vermutlich ein Großteil aller BU-Interessenten mit nein beantworten. Das einmalige Probieren eines Joints führt in der Regel nicht zu einer ärztliche Beratung oder Behandlung.

• Endete Probieren in der Notaufnahme, liegt bereits eine ärztliche Behandlung vor! Fügen Sie in solchen Fällen Ihrer Anfrage auf jeden Fall den Krankenhausbericht bei. Wir prüfen dann per Risikovoranfrage, ob der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum möglich ist?

Achtung Raucherfrage!

Manche BU-Anträge (z.B. HDI) fragen bislang gar nicht ob jemand raucht, weil Raucher und Nichtraucher die gleichen Beiträge zahlen. Viele Gesellschaften fragen genauer nach. Hier muss man ganz genau und spitzfindig prüfen wie gefragt wird:

Wird ohne weitere Differenzierung nach dem Konsum von Zigaretten gefragt (z.B. Gothaer), ist diese Frage beim Rauchen von Joints zu bejahen.

Das verbreitete Rauchen von Joints zusammen mit Tabak fällt ebenfalls immer in die Kategorie „Raucher“.

• Ob der Konsum „ab und zu“ oder täglich erfolgt spielt dabei keine Rolle, das lässt sich nicht verlässlich differenzieren. Manche Gesellschaften stellen dies ausdrücklich klar, z.B. die Baloise im Medizinischen Gesundheitscheck „Hierzu zählt ebenso Gelegenheitsrauchen (unter Gelegenheitsrauchen ist auch sporadisches,
  anlassbezogenes Rauchen zu verstehen).“

Cannabis rauchen ohne Tabak spielt bei der Raucherfrage keine Rolle wenn eine Gesellschaft diese Frage auf Tabak oder Nikotin einschränkt wie z.B. Allianz, Alte Leipziger, die Bayerische oder HDI bei höheren BU Renten mit ärztlicher Untersuchung.

Achtung: Teilweise ist die Formulierung unscharf, weil zunächst nur nach Zigaretten gefragt wird, danach jedoch eine Erläuterung „oder andere nikotinhaltige Produkte“ (Baloise) oder „bzw. Nikotin in anderer Form“ (Nürnberger) folgt. Hier halten wir das Rauchen von Cannabis ohne Tabak für nicht angabepflichtig.

Wenn ein Cannabis rauchender Kunde aufgrund missverständlicher Formulierungen Nein ankreuzt, kann man ihm daraus später keinen Strick drehen. Unklarheiten gehen zu Lasten der Gesellschaft. Dennoch zeigt sich auch hier, dass man sich zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum besser von Profis beraten lässt.

Die gute Nachricht: Die Antwort auf die Raucherfrage entscheidet nicht über das Zustandekommen des Vertrags, da die Gesellschaft i.d.R. nicht vom Cannabis-Konsum erfährt. Bei Versicherern mit Nichtrauchertarifen erhöht sich aber ggf. der Beitrag.

• Bei höheren BU Renten mit Ärztlicher Untersuchung fragen einige Anbieter wie Baloise und HDI nach Details zur Raucherfrage, d.h. nach Art, Anzahl und Häufigkeit des (Nikotin-)Konsums! Hier empfiehlt sich ggf. die Aufteilung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Gesellschaften.

BU-Abfragezeiträume zum Konsum von Drogen wie Cannabis

Versicherer fragen im Zusammenhang mit Drogenkonsum i.d.R. nach den letzten fünf bzw. zehn Jahren. Die folgende Tabelle listet Anbieter auf, die nur nach Behandlungen in Verbindung mit Drogenkonsum fragen und solche, bei denen bereits der bloße Konsum anzugeben ist:

Wie erfolgt im Leistungsfall der Nachweis von Cannabiskonsum?

Seien Sie bei Antragstellung ehrlich. Der Konsum von Cannabis lässt sich mehrere Monate lang bis max. ein Jahr in Haaren nachweisen. Länger zurückliegender Konsums scheint schwierig nachweisbar zu sein, sofern nicht anders dokumentiert, z.B. in Arztakten.

Zu den Folgen von Falschangaben im BU Antrag siehe Folgen von Fehlern bei Gesundheitsfragen von Versicherungen.

Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum möglich?

Erfährt ein Risikoprüfer aufgrund der Antworten im Antrag von Cannabiskonsum bzw. Beratungen / Behandlungen wegen Drogenkonsum, wird er i.d.R. zunächst genauere Informationen zum Drogenkonsum anfordern, z.B. mit dem hier verlinkten Fragebogen zu Drogenkonsum.

Bei der abschließenden Beurteilung sind je nach näheren Umständen folgende Ergebnisse möglich:

• Regelfall: Komplette Ablehnung des Antrags.

• Selten: Annahme mit einem sog. Leistungsausschluss, insbesondere für psychische und psychosomatische Erkrankungen.

• Sehr selten: Normalannahme

Unser Rat zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum

• Es empfiehlt sich die Auswahl eines Anbieters, bei dem der Konsum aufgrund der gestellten Fragen / Fragezeiträume gar nicht erst anzugeben ist.

• Damit ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum oder Konsum anderer Drogen problemlos möglich.

• Hinweis: Wir wollen Drogenkonsum nicht verharmlosen sondern zeigen nur Möglichkeiten, trotz früherem Cannabiskonsum eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten.

Presseanfrage zu Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Cannabiskonsum

Anlässlich einer Presseanfrage des Magazins procontra im April 2024 möchten wir Ihnen unsere Antworten zu den Fragen des Journalisten nicht vorenthalten:

Was ändert sich mit der Legalisierung von Cannabis?

Auch mit Legalisierung von Cannabis herrscht Einigkeit unter den von uns befragten Versicherern: Der Konsum von Drogen wie Cannabis bleibt ein risikorelevanter Faktor beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ähnlich wie wir rechnen die Gesellschaften damit, dass zukünftig mehr Menschen die Frage nach Cannabiskonsum bejahen werden. Vor der Legalisierung wollte kaum jemand zugeben, Illegales getan zu haben.

Nach unseren Gesprächen erscheint es sehr fraglich, ob Versicherer ihre kritische Haltung zu Cannabis bzw. Drogenkonsum verändern werden. Einer Lockerung der Annahmepolitik steht vor allem der erkennbare Zusammenhang zwischen psychischen Erkrankungen und Drogenkonsum entgegen. Klinische Studien haben das bestätigt und die Versicherer befürchten, dass durch die Legalisierung von Cannabis die Auswirkungen auch bei BU-Leistungsfällen noch spürbarer werden.

Die Lösung bleibt die Auswahl von Anbietern, deren Fragestellung den Drogenkonsum nicht zu Tage fördert.