Rentenlücken Rechner

Berechnen Sie mit unserem Rentenlücken Rechner wie viel Sie aktuell sparen müssen, um als Rentner nach Inflation genügend Geld zu haben.

Warum die gesetzliche Rente allein nicht reicht

2002 lag das Rentenniveau noch bei rund 53 %, heute sind es etwa 48 %. Der Grund liegt im Umlagesystem selbst: Die laufenden Beiträge der Erwerbstätigen finanzieren direkt die Renten der heutigen Ruheständler. Je mehr Menschen im Verhältnis zu den Beitragszahlern in Rente gehen, desto stärker gerät dieses Gleichgewicht unter Druck – und desto schwieriger wird es politisch, das Rentenniveau zu halten, ohne entweder die Beiträge zu erhöhen oder das Renteneintrittsalter weiter anzuheben.

• Bei Spitzenverdienern über der Beitragsbemessungsgrenze wie Mitgliedern eines Versorgungswerks liegt die monatliche Rente in Relation zum Einkommen meistens noch deutlich niedriger.

Das sogenannte Rentenpaket schreibt die 48-Prozent-Marke bis mindestens 2031 fest, ergänzt um ein als Kapitalstock aufgebautes „Generationenkapital“, dessen Erträge ab Mitte der 2030er-Jahre den Beitragssatzanstieg dämpfen sollen. Was nach 2031 gilt, ist politisch nicht festgelegt. Für die eigene Planung ist das relevant: Wer seine Rentenlücke heute berechnet, sollte eher konservativ rechnen als auf eine Trendwende beim Rentenniveau zu hoffen.

Hinzu kommt die Besteuerung. Seit der Rentenreform 2005 wächst der steuerpflichtige Anteil der gesetzlichen Rente von Jahr zu Jahr. Wer 2026 erstmals Rente bezieht, versteuert bereits 86 % davon – lebenslang, nicht nur übergangsweise. Ab 2040 gilt für neue Rentner die volle Steuerpflicht. Dazu kommen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung von zusammen rund 12 % der Bruttorente. Zwischen Brutto- und Nettorente liegt deshalb eine größere Lücke, als die jährliche Renteninformation auf den ersten Blick vermuten lässt – eine Tatsache, die Sie kennen sollten.

Die häufigsten Fehler bei der Berechnung

Eine Rentenlücke lässt sich mathematisch leicht ausrechnen. Schwierig wird es bei den Annahmen, die in die Rechnung einfließen. In der Praxis tauchen dabei immer wieder dieselben Denkfehler auf:

• Renteninformation für bare Münze nehmen. Die Hochrechnung der Deutschen Rentenversicherung und dem Versorgungswerk unterstellt ein konstantes Gehalt bis zum Renteneintritt – Gehaltssprünge, Teilzeitphasen oder ein Jobwechsel verändern das Ergebnis erheblich.

• Mit Bruttowerten statt Nettowerten rechnen. Erst nach Abzug von Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung zeigt sich, wie groß die Lücke wirklich ist.

• Inflation ignorieren. Eine Lücke von 600 EUR heute ist in 25 Jahren bei 2,5 % Inflation eine Lücke von rund 1.110 EUR – wer mit heutiger Kaufkraft rechnet, unterschätzt den nötigen Sparbetrag systematisch.

• Lücken im Versicherungskonto übersehen. Ausbildungszeiten, Kindererziehungszeiten oder Pflegezeiten lassen sich nachträglich eintragen lassen und erhöhen die Rente teils deutlich – in der Renteninformation tauchen sie aber nur auf, wenn sie korrekt gemeldet wurden.

• Nur die gesetzliche Rente betrachten. bAV, Riester-, Rürup- oder private Verträge bleiben bei einer groben Überschlagsrechnung oft außen vor, obwohl sie die Lücke real verkleinern.

Wie sich die Rentenlücke schließen lässt

Vier Wege ergänzen die gesetzliche Rente / Rente des Versorgungswerks und in der Beratung sehen wir, dass die Kombination meist sinnvoller ist als die Konzentration auf einen einzigen Baustein:

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Entgeltumwandlung über den Arbeitgeber spart Lohnsteuer und Sozialabgaben, oft kommt noch ein Arbeitgeberzuschuss dazu. Die Auszahlungsphase ist beitragspflichtig in der Krankenversicherung, allerdings erst oberhalb eines monatlichen Freibetrags.

• ETF-Sparplan: Flexibel, breit gestreut, ohne Förderung aber auch ohne deren Bindungsfristen. Historisch lassen sich mit einem breit diversifizierten Aktien-ETF langfristig Renditen erzielen, die deutlich über dem liegen, was sich mit klassischen Garantieprodukten erreichen lässt – trotz entsprechendem Schwankungsrisiko.

• Rürup-Rente (Basisrente): Für Selbstständige und Kammerberufler ohne Zugang zur gesetzlichen Rentenversicherung oft der einzige Weg, Altersvorsorge steuerlich abzusetzen – 2026 bis zu 30.826 EUR im Jahr (Ehepaare: 61.652 EUR).

• Immobilie: Vor allem für Gutverdiener interessant, da dank Steuerhebel die Rendite überdurchschnittlich gut ausfällt und im Alter passive (Miet-) Einnahmen die Rente aufbessern.

• Aktivrente: Seit Januar 2026 können Ruheständler, die über die Regelaltersgrenze hinaus arbeiten, bis zu 2.000 € monatlich steuerfrei hinzuverdienen – eine Option, um eine bestehende Lücke nachträglich zu verkleinern, ohne dass sie von vornherein eingeplant werden sollte.

Der Zeitpunkt des Einstiegs wiegt dabei mehr als die Höhe der einzelnen Sparrate. Wer mit 25 beginnt, erreicht bei gleicher monatlicher Rate und vergleichbarer Rendite oft das Doppelte dessen, was ein 45-jähriger Einsteiger noch erreichen kann – der Zinseszinseffekt braucht schlicht Zeit, um zu wirken. Wer also feststellt, dass die im Rechner oben ausgewiesene Sparrate hoch ausfällt, sollte das nicht als Grund zum Aufschieben werten, sondern als Argument, jetzt mit einem kleineren Betrag zu starten und ihn später zu erhöhen.

Ein Aspekt fehlt in den meisten Rentenlücken-Rechnungen komplett: das Risiko, den Sparplan gar nicht erst zu Ende führen zu können. Wer vor Rentenbeginn berufsunfähig wird, verliert nicht nur das Einkommen, sondern in aller Regel auch die Fähigkeit, weiter für die Rentenlücke zu sparen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert genau diesen Fall ab und gehört deshalb in jede Altersvorsorge-Planung, die über reines Sparen hinausdenkt.

Autor: Felix Czekalla–Finanzberater, Wirtschaftsjurist

Als Triathlet und Handballer erbringe ich regelmäßig Höchstleistungen. Für meine Kunden laufe ich ebenfalls zur Höchstform auf. Gemeinsam erarbeiten wir passende Vorsorgekonzepte zu Berufsunfähigkeit, privater Krankenversicherung, Altersvorsorge und Investment.

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