Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?

Was ist die “beste Berufsunfähigkeitsversicherung“? Für Eilige geht es hier direkt zu unserem BU-Qualitätsranking: SkodaVWMercedesDacia. Mit neuen Regelungen zur BU bei Arbeitsunfähigkeit. Unsere Bewertung “Beste Berufsunfähigkeitsversicherung” basiert auf dem Stand 6/2018 (hier können Sie die Vorversion BU-Ranking Stand 2017 nachlesen). Relevante Veränderungen versuchen wir fortlaufend einzuarbeiten.

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Ein wichtiger Hinweis vorab: wir beantworten hier viele Fragen zur Qualität einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Das könnte zu “Do-it-yourself-Versuchen” verführen, eine BU auf eigene Faust zu beantragen. Tun Sie das besser nicht, der Teufel steckt im Detail! Nutzen Sie unsere professionelle Beratung – ohne Mehrkosten für Sie, die BU wird dadurch nicht teurer! Einen kostenlosen Beratungstermin (auch bundesweit per Webmeeting) können Sie per Klick auf das Kalendersymbol rechts oder über diesen Link einfach und schnell vereinbaren.

Was ist die (für Sie) beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung - Skoda, VW oder Mercedes?

Wie unter Berufsunfähigkeitsrisiko beschrieben ist die Gefahr, berufsunfähig zu werden, nicht zu unterschätzen. Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Versicherung, die auch zahlt, wenn Sie berufsunfähig werden! Von daher empfehlen wir, primär auf die Leistungen, d.h. insbesondere auf die Qualität der Bedingungen zu achten.

Natürlich ist der Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls ein nicht unwichtiger Faktor. Denn auch wenn 20 bis 25% der Angestellten berufsunfähig werden, bleibt die Mehrzahl zum Glück ja immer noch verschont. Und dann war jeder für die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlte Euro “rausgeworfenes Geld”! Die “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” wäre dann diejenige, die am wenigsten gekostet hat.

Beim Preis sollten Sie allerdings nicht nur auf den Zahlbeitrag oder Nettobeitrag achten, der sich durch die nicht garantierte Verrechnung von Überschüssen ergibt, sondern vor allem auf den vertraglich vereinbarten sog. “Bruttobeitrag“. Verschlechtert sich die Finanzlage einer Gesellschaft, kann der Nettobeitrag bis zum Bruttobeitrag angepasst werden, ggf. auch darüber hinaus (siehe unten “Verteuerungsrisiko“).Berufsunfähigkeit BU Magisches Dreieck

Ein hoher (bzw. sinnvoller) Leistungsumfang, eine hohe Leistungswahrscheinlichkeit und ein niedriger Preis sind leider nicht miteinander vereinbar (siehe rechts unser “magisches BU Dreieck“) – mehr Leistung kostet i.d.R. auch mehr. Ausnahmen gibt es manchmal, wenn ein bestimmter Beruf bei einem qualitativ guten Anbieter in eine risikoärmere sog. “Berufsgruppe” eingestuft wird, für die dann ein geringerer Beitrag kalkuliert wird, als für riskantere Berufe. So können z.B. überwiegend im Büro tätige Akademiker ggf. einen Mercedes zum VW Preis bekommen.

Ein evtl. Mehrbeitrag ist i.d.R. gut investiert, denn ein “sehr guter” Tarif mit besonders kundenfreundlich gestalteten Bedingungen bietet im Ernstfall eine deutlich höhere Leistungswahrscheinlichkeit als ein einfacherer Tarif, der bestimmte Leistungssituationen ausschließt.

Beispiel Beste BerufsunfähigkeitsversicherungEin konkretes Beispiel: Ein 28-jähriger Steuerberater könnte bei einer “VW-Berufsunfähigkeitsversicherung” mit einer monatlichen Rente von 3.000 EUR bis 67 mit 3% Leistungsdynamik zunächst 20 EUR monatlich und damit über 10 Jahre 2.400 EUR an Beitrag sparen. Wenn er aber 10 Jahre später auf dem Weg zu einem Mandanten über eine rote Ampel fährt, verunfallt, berufsunfähig wird und ihm Vorsatz vorgeworfen wird, erhält er für die nächsten 29 Jahre insgesamt 1,6 Mio. EUR weniger Leistungen als bei einer “Mercedes-BU”!

Neben der Bedingungsqualität wird oft auch die Leistungspraxis des jeweiligen Anbieters als Kriterium betont. Dazu ein Zitat des Assekurata Geschäftsführers Markus Kruse:

Für die Versicherten zeigt sich die wahre Qualität ihres Berufsunfähigkeitsversicherers heute nicht mehr vorrangig nur in den Bedingungen, sondern erst bei Eintritt des Leistungsfalls und der darauffolgenden Leistungsbeabeitung.

Informationen zur Leistungspraxis erhalten wir als BU-Spezialmakler nicht nur aus allgemeinen, öffentlich zugänglichen Quellen und aus internen Statistiken einzelner Anbieter, sondern vor allem aus der Zusammenarbeit mit Versicherungsberatern, die sich auf die Begleitung von BU Leistungsfällen spezialisiert haben. Natürlich lassen wir solche Informationen auch in unsere Beratung einfließen. Aber: Aussagen zur Leistungspraxis sind immer nur eine Momentaufnahme. In 20 oder 30 Jahren, wenn jemand der “heute” eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt berufsunfähig wird, kann das Bild schon wieder ganz anders aussehen. Deshalb spielen diese Daten nur eine sekundäre Rolle, wichtiger sind einklagbare Regelungen in den Versicherungsbedingungen.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?

Wenn Kunden sich bzw. uns fragen, was die für sie beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist, veranschaulichen wir das Spannungsfeld Leistung vs. Preis gerne anhand von Automarken. Mit deren Qualität können die meisten Menschen mehr anfangen, als mit der Qualität von BU Versicherungen (auch wenn man seit dem Dieselskandal bei “Qualität” nicht mehr automatisch an Autos denkt).

Zunächst einmal muss eine gewisse Mindestqualität erreicht sein. Ein Auto wie ein Dacia ist zwar billig, erreicht aber nur 3 Sterne beim NCAP Crashtest – und ist damit raus wenn einem ein Mindestmaß an Sicherheit wichtig ist. Mehr zu BU Versicherungen auf Dacia Nivau lesen Sie weiter unten.

Sind diese Mindestkriterien erfüllt können Sie sich entscheiden, was Sie fahren wollen: Skoda, VW oder Mercedes (bzw. BMW, Audi oder Ihre Lieblings-Premiummarke). Dementsprechend zahlen Sie i.d.R. auch mehr oder weniger.

Wenn eine Berufsunfähigkeit eintritt (Wahrscheinlichkeit ca. 20 – 25% bei Angestellten), dann wären Sie im Zweifel in einem “Mercedes” am besten aufgehoben. Passiert Ihnen nichts, dann war die beste BU diejenige mit dem geringsten Beitrag. In diesem Spannungsfeld müssen Sie sich entscheiden – dabei helfen wir Ihnen gerne.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Kriterien?

Über die Sicherheit von Autos sagen z.B. die Ergebnisse beim Euro NCAP Crashtest einiges aus. Dort wird der Schutz von Insassen und Fußgängern primär durch Aufpralltests bewertet. Zusätzlich werden einige schützende Systeme wie elektronische Stabilitätskontrolle (ESC), Anschnallerinnerung und Geschwindigkeitsbegrenzer berücksichtigt. Hier einige analoge Kriterien zur BU Qualität:

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung – BU-Ratings

Zur Qualität von Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es verschiedene Ratings:

  • Franke & Bornberg (F&B): sehr viele Anbieter erhalten die Höchstnote FFF
  • Morgen & Morgen (M&M): sehr viele Tarife bekommen volle 5 Punkte
  • Stiftung Warentest (Finanztest 7/2013, 8/2015 und 7/2017): erstaunlicherweise erhält hier durchgängig ca. die Hälfte aller Anbieter ein “Sehr Gut” und kann sich mit einem Testsiegel schmücken, mit dem Stiftung Warentest eine vier- bis fünfstellige Summe verdient; hony soit, qui mal y pense! Der Vergleich von Finanztest geht inzwischen zwar etwas mehr in die Tiefe (nach nur 9,5 Kriterien in 2013 und 12 Kriterien in 2015), aber weiterhin werden viel zu wenige und teils die falschen Kriterien verglichen. Auch andere Kollegen haben die die Schwächen der Finanztest BU Ratings in verschiedenen Beiträgen aufgedeckt.

Fazit: Wie die fast durchgängig erreichten guten Noten zeigen, vergeben diese Rating- “Agenturen” ihre Ratings relativ großzügig – sie sind deshalb als Kriterium für die Auswahl “Beste Berufsunfähigkeitsversicherung” nicht wirklich brauchbar.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung – BU-Vergleichsprogramme

Aussagekräftiger sind detailliertere BU-Vergleichsprogramme wie Franke & Bornberg FB Expert, PremiumCircle Individualrating BU (114 Kriterien) oder Levelnine BU (ca. 250 Kriterien), die BU Vertragsbedingungen differenzierter bewerten, also im Bild der Autos auch weitere Assistenzsysteme berücksichtigen, die proaktiv Unfälle verhindern. Allerdings bewerten auch diese zwangsläufig eher schematisch.

Beitragsspanne Brutto-/Nettobeitrag – “Verteuerungsrisiko”

Ein weiter wichtiger (in unserem BU Rating neuer) Faktor ist das “Verteuerungsrisiko” (auch „Spread“ oder „Beitragsspanne“) einer BU, d.h. der Unterschied zwischen dem vertraglich vereinbarten Bruttobeitrag und dem durch Verrechnung von (unsicheren) Überschüssen entstehenden Zahl- oder Nettobeitrag.

Wirtschaftet eine Gesellschaft in kommenden Jahren “schlechter” mit dem Geld ihrer Kunden, kann sie den Nettobeitrag bis zum Bruttobeitrag erhöhen. In den letzten Jahren haben einige Anbieter wie die WWK von dieser Möglichkeit Gebrauch gemacht, die Kunden zahlten danach ca. 35% mehr für ihre BU.

Die qualitativ besten BU-Tarife sollten eine Beitragsspanne von max. 30% nicht überschreiten. Gesellschaften mit einem besonders hohen Verteuerungsrisiko über 55% wie Continentale, Deutsche Ärzteversicherung/DÄV, Europa, Gothaer, LV1871 oder Swiss Life werden eine “Autoklasse” herabgestuft. So wird z.B. der Skoda DÄV durch das sehr hohe Verteuerungsrisiko nur noch zu einem Dacia.

Beispiel Beste BerufsunfähigkeitsversicherungDas Verteuerungsrisiko wurde im Mai 2018 mit folgenden Parametern berechnet: Beruf: Diplom-Kaufmann (bzw. Allgemeinarzt bei der DÄV), Geburtsdatum: 01.07.1980, Endalter 67, 3% garantierte Rentensteigerung, BU-Rentenhöhe 2.500 EUR pro Monat. Hier die Formel am Beispiel Deutsche Ärzteversicherung: Differenz aus Brutto- und Nettobeitrag (325,93 EUR – 190,67 EUR = 135,26 EUR) geteilt durch Nettobeitrag 190,67 = 70,9%. Der Kunde hat bei der DÄV also das Risiko, rund 71% seines aktuellen Nettobeitrags mehr zu zahlen. Damit ist die DÄV zusammen mit der LV1871 Spitzenreiter beim Verteuerungsrisiko!

Zu Verteuerungsrisiko und Berechnungsformel siehe auch den hier verlinkten Procontra Artikel “BU-Anbietervergleich: Verteuerungsrisiko und Rentensteigerung”. Interessant ist die Entwicklung des Verteuerungsrisikos der dort aufgeführten Gesellschaften seit 2016. Manche wie Alte Leipziger, Nürnberger oder WWK haben das Verteuerungsrisko deutlich gesenkt, bei der Deutsche Ärzteversicherung hat es sich von 63% auf 71% noch weiter verschlechtert.

Der Marktdurchschnitt beim Verteuerungsrisiko lag 2016 bei 51% (s.o.). Bei den von uns berücksichtigen Gesellschaften liegt er per 6.2018 bei 45,6%, lässt man die Dacias weg bei 27,7%.

Für die Beurteilung der Wahrscheinlichkeit einer Verteuerung der BU durch eine Erhöhung des Nettobeitrags sind weitere Bilanzkennzahlen hilfreich, aus denen sich die Profitabilität und finanzielle Stabilität einer Gesellschaft ableiten lässt:

  • Nettoverzinsung (3-Jahres-Schnitt)
  • Kostenquote (Verwaltungskosten im Verhältnis zum Jahresbeitrag)
  • Eigenkapitalquote (= Eigenkapital in % der Deckungsrückstellung des Anbieters)

Anders gesagt: Bei einem finanziell schwachen Versicherer mit geringer Eigenkapitalquote, niedriger Nettoverzinsung und hohen Verwaltungskosten sehen wir in Verbindung mit einer hohen Beitragsspanne eine besonders hohe Wahrscheinlichkeit, dass der Nettobeitrag künftig erhöht wird.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung – Berufsbezogene Kriterien

Unser “BU-Auto-Ranking” berücksichtigt die für alle Versicherten wichtigen Standard-Kriterien (z.B. „Verzicht auf abstrakte Verweisung“). Im Einzelfall sind bei der Beratung zusätzlich wichtige berufsbezogene Kriterien zu beachten wie z.B.:

  • Medizinische Berufe: Infektionsklausel
  • Beamte: ggf. eine Dienstunfähigkeitsklausel
  • Auszubildende, Schüler und Studenten: voller BU Schutz oder nur Erwerbs- oder Schulunfähigkeit, genereller Verzicht auf abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum 6 Monate wie bei BU oder länger / dauerhaft, Absicherung des angestrebten Berufs bzw. der Lebensstellung, welcher Schutz besteht bei Abbruch von Ausbildung / Studium ohne Abschluss, Umstellung in BU erforderlich – Fristen, Ablehnung durch Versicherer möglich, Schlussalter 67
  • Bei (geplanter) Selbstständigkeit: vollständiger Verzicht auf eine Umorganisationsklausel oder zumindest eine eng definierte Formulierung (z.B. max. 20% Einkommensverlust)
  • Piloten und Kabinenpersonal: Fluguntauglichkeitsklausel / Loss of License

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda

Ein Skoda ist ein sehr ordentliches Fahrzeug und hat alles, was ein Auto braucht: 4 Reifen, einen Motor, Sicherheitsgurte, Airbags, usw.. Bereits die Modelle von Skoda erhalten beim NCAP Crashtest durchgängig 5 Sterne, Sie haben darin also auch bei einem Unfall (≙ Berufsunfähigkeit) gute Karten. Ein Skoda hat nicht jedes Extra, dafür ist aber auch der Preis (≙ BU-Monatsbeitrag) recht moderat.

Bezogen auf die Berufsunfähigkeitsversicherung heißt das, dass z.B. folgende Kriterien ganz oder größtenteils erfüllt sein sollten:

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung in der Erstprüfung und in der Nachprüfung – es zählt nur der zuletzt konkret ausgeübte Beruf, nicht vergleichbare Beschäftigungen
  • Zeitlich begrenzter Verzicht auf abstrakte Verweisung nach Ausscheiden aus dem Beruf (mind. 5 Jahre)
  • Zumutbare Einkommensminderung bei konkreter Verweisung exakt definiert (20%)
  • Ärztlicher Prognosezeitraum 6 Monate – manche Tarife verlangen, dass Sie voraussichtlich für mehr als 36 Monate berufsunfähig sind, das wird ein Arzt nur äußerst selten bestätigen
  • Rückwirkende Rentenzahlung in den ersten 6 Monaten
  • Pflegebedürftigkeit gilt auch als BU
  • Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall versicherbar (siehe Inflationsausgleich)
  • Keine Umorganisationspflicht des Arbeitsplatzes bei Angestellten
  • Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt, Hauskauf – allerdings i.d.R. begrenzt auf eine monatliche BU Rente von insgesamt max. 2.500 EUR)

Auf Skoda-Level liegen bei der BU unseres Erachtens z.B. (in aus unserer Sicht qualitativ aufsteigender Reihenfolge):

  • WWK – PremiumCircle: 65%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,3), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating 5,0, Verteuerungsrisiko: 49,3% (Nettoverzinsung: 5,39%, Kostenquote: 2,57%, Eigenkapitalquote: 6,52%).
  • Zurich Dt. Herold – PremiumCircle: 64%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,6), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 25,0% (Nettoverzinsung: 4,9%, Kostenquote: 3,14%, Eigenkapitalquote: 2,79%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • LV1871 – PremiumCircle: 73%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,3), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 85,2% (Nettoverzinsung: 4,55%, Kostenquote: 2,24%, Eigenkapitalquote: 2,29%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Axa – PremiumCircle: 63%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,8), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 51,5% (Nettoverzinsung: 4,8%, Kostenquote = 3,2%, Eigenkapitalquote: 1,77%). Pluspunkte: AU Regelung, enger formulierte Gesundheitsfragen.
  • DBV – PremiumCircle: 63%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,8), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 51,5% (Nettoverzinsung: 4,8%, Kostenquote = 3,2%, Eigenkapitalquote: 1,77%). Pluspunkte: AU Regelung, enger formulierte Gesundheitsfragen, sehr gute Dienstunfähigkeitsklausel.
  • Allianz – PremiumCircle: 64%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,7), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 23,5% (Nettoverzinsung: 4,58%, Kostenquote: 0,95%, Eigenkapitalquote: 0,95%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Dialog – PremiumCircle: 66%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,5), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 25,0% (Nettoverzinsung: 3,32%, Kostenquote: 2,6%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Die Bayerische – PremiumCircle: 69%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,5), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 44,9% (Nettoverzinsung: 4,09%, Kostenquote: 1,42%, Eigenkapitalquote: 1,46%). Achtung: max. 2% garantierte Rentensteigerung möglich! Pluspunkt: AU Regelung.
  • Stuttgarter – PremiumCircle: 73%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,5), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 51,5% (Nettoverzinsung: 5,0%, Kostenquote: 2,09%, Eigenkapitalquote: 2,80%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Basler PremiumCircle: 74%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,3), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 33,3% (Anbieterkennzahlen: 3-Jahres-Nettoverzinsung: 4,64% p.a., Kostenquote: 2,84% p.a.). Achtung: max. 1% garantierte Rentensteigerung möglich! Pluspunkt: AU Regelung, enger formulierte Gesundheitsfragen.

Zielgruppe/Vorsorgeklasse: preis-/beitragsorientierte Kunden, die bezogen auf ihre Anforderungen zu Gunsten eines möglichst niedrigen Beitrags bereit sind, einige Risiken selbst zu tragen, auch wenn diese (gegen Mehrbeitrag) versicherbar sind.

(Hinweis: nicht alle dieser Anbieter erfüllen sämtliche beispielhaft genannten “Skoda-Voraussetzungen”)

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: VW

Ein VW ist ein vielleicht noch etwas zuverlässigeres Auto. Dort gibt es einige sicherheitsrelevante Extras und Assistenzsysteme mehr als beim Skoda – die i.d.R. aber auch extra kosten.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wären solche zusätzlichen Extras z.B.

  • Verteuerungsrisiko max. 55%
  • Dauerhafter Verzicht auf abstrakte Verweisung nach einem Ausscheiden aus dem Beruf
  • Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung unabhängig von Ereignissen – allerdings i.d.R. begrenzt auf eine monatliche BU Rente von insgesamt max. 2.500 EUR
  • Verzicht auf Meldepflicht gesundheitlicher Verbesserungen im Leistungsfall – allerdings wird die Gesellschaft sich im BU Fall mit Sicherheit häufiger nach Ihrem Gesundheitszustand erkundigen
  • Leistung auch bei mehr als fahrlässigen Verstößen im Straßenverkehr (nicht: Vorsatz, s.u. “Mercedes”): z.B. bei grob fahrlässigen Alkoholfahrten
  • Zahlung einer Wiedereingliederungshilfe
  • Keine Umorganisationspflicht des Arbeitsplatzes bei leitenden Angestellten / Geschäftsführern
  • Gesetzliche Erwerbsminderungsrente als BU-Nachweis unter bestimmten Voraussetzungen
  • 3% garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall versicherbar (siehe Inflationsausgleich)
  • Rechnungsgrundlagen bei Vertragsabschluss uneingeschränkt auch für die Dynamik
  • Beitragsstundung bei vollem BU-Schutz möglich

Auf VW-Level liegen bei der BU unseres Erachtens z.B. (in aus unserer Sicht qualitativ aufsteigender Reihenfolge):

  • Condor – PremiumCircle: 72%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,2), F&B BU-Rating: FF+, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 42,9% (Nettoverzinsung: 3,99%, Kostenquote: 2,37%, Eigenkapitalquote: 2,02%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Canada Life – PremiumCircle: 74%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,6), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, kein Verteuerungsrisiko (Nettobeitrag = Bruttobeitrag), Finanzstärke AA (S&P, Fitch). Besonderheit: Keine Überschussverrechnung, BU erst seit 7/2014 im Angebot.
  • Barmenia – PremiumCircle: 73%, Finanztest BU-Rating: Gut (1,6), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 42,9% (Nettoverzinsung: 4,2%, Kostenquote: 3,46%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Volkswohl Bund – PremiumCircle: 74%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (0,7), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 49,3% (Nettoverzinsung: 4,12%, Kostenquote: 1,84%, Eigenkapitalquote: 1,29%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • HDI – PremiumCircle: 83%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,2), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 33,3% (Nettoverzinsung: 4,26%, Kostenquote: 3,58%, Eigenkapitalquote: 2,24%). Pluspunkt: AU Regelung.

(Hinweis: nicht alle dieser Anbieter erfüllen sämtliche beispielhaft genannten “VW-Voraussetzungen”)

Zielgruppe/Vorsorgeklasse: Kunden, die bezogen auf ihre Anforderungen ein ausgewogenes Preis-/Leistungsverhältnis wünschen und zu Gunsten einer preiswerteren Absicherung bereit sind, gewisse Risiken selbst zu tragen, auch wenn diese (gegen Mehrbeitrag) versicherbar sind.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Mercedes

Ein Mercedes (bzw. BMW oder Audi) bietet ein besonders hohes Maß an Sicherheit. Das Blech ist gefühlt etwas dicker, in Gefahrensituationen hilft eine größere Zahl von Airbags und (aufpreispflichtigen) Assistenzsystemen.

Einige Beispiele der Mehrleistungen (zusätzlich zur Ausstattung bei Skoda und VW):

  • Verteuerungsrisiko max. 30%
  • Ausschluss befristeter Leistungsanerkennung ohne Ausnahmen: wird die BU-Rente bei einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit (z.B. 2 Jahre bei Bruch der Wirbelsäule) unbefristet anerkannt, dann muss die Gesellschaft Ihnen danach nachweisen, dass Sie wieder gesund sind, um ihre Zahlungen ggf. einstellen zu können. Bei einer befristeten Anerkennung läge die Beweislast für eine fortdauernde Berufsunfähigkeit bei Ihnen, es muss dann meistens ein komplett neuer BU Antrag gestellt werden, damit weitergezahlt wird. Dies kann relevant werden, wenn es zu einem Prozess kommt und der Richter sich aufgrund unterschiedlicher Aussagen von Gutachtern nicht entscheiden kann, wem er recht gibt. Teilweise wird eingewendet, dass dadurch die Schwelle für die Anerkennung einer BU höher werden kann, wenn der Versicherer nicht die Möglichkeit hat, zunächst eine vorläufige bzw. befristete BU Rente zu bewilligen. Besonders vorteilhaft ist der Ausschluss einer Befristung deshalb in Kombination mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel, die eine frühzeitige Zahlung sicherstellt.
  • Schutz auch bei vorsätzlichen Verkehrsdelikten: z.B. Verunfallen bei vorsätzlicher Trunkenheitsfahrt, Überfahren einer roten Ampel oder durchgezogenen Linie, Geschwindigkeitsüberschreitung, Nötigung (Lichthupe / Drängeln), rechts Überholen, etc.
  • Zahlung einer Umorganisationshilfe
  • Zinslose Beitragsstundung auch bei Arbeitslosigkeit und gesetzlicher Elternzeit
  • Rechtsanspruch auf Überprüfung der Berufsgruppe nach einem Berufswechsel: Reduziert sich das Risiko der Berufstätigkeit aus Sicht des BU-Versicherers, besteht ein Rechtsanspruch auf eine Senkung des Beitrags.

Auf Mercedes-Level liegt unseres Erachtens bislang (leider) nur die BU der Alte Leipziger – PremiumCircle: 79%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (0,9), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko = 28,2% (Nettoverzinsung: 5,2%, Kostenquote: 1,57%, Eigenkapitalquote: 4,18%). Auch hier ein Pluspunkt: die AU Regelung. Der BU-Tarif der Alte Leipziger kann mehr – kostet ggf. aber auch etwas mehr.

Besonderheit Alte Leipziger: Für manche Berufsgruppen bietet die Alte Leipziger dank vorteilhafter Berufsgruppeneinstufung ein besonders günstiges Preis-/Leistungsverhältnis (“Mercedes zum VW Preis”), z.B. für überwiegend im Büro tätige Akademiker, Heilberufe (insbesondere nicht operativ tätige Ärzte) sowie für Studenten bestimmter Fachrichtungen. Die Frage “was ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung” ist in solchen Fällen einfacher zu beantworten.

Zielgruppe/Vorsorgeklasse: sicherheits-/leistungsorientierte Kunden, die bezogen auf Ihre Anforderungen eine möglichst hochwertige Absicherung in den Grenzen der gewählten Produktart und der derzeit im Markt verfügbaren Deckungsangebote bei entsprechend höherem Beitrag wünschen.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Dacia?

Ein Dacia Duster sieht optisch zwar durchaus schick aus, erreicht aber beim NCAP Crashtest gerade einmal 3 Sterne! Ähnlich gibt es BU Anbieter, die bei einem oder mehreren der o.g. Kriterien bzw. den Ratings scheitern und deshalb aus unserer Sicht weniger empfehlenswert sind (in alphabetischer Reihenfolge):

  • Aachen Münchener – PremiumCircle: 58%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,9), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,56%, Kostenquote: 2,59%, Eigenkapitalquote: 1,6%. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Continentale PremiumCircle: 70%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,8), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 66,7% (Anbieterkennzahlen: 3-Jahres-Nettoverzinsung: 4,21% p.a., Kostenquote: 2,17% p.a., Eigenkapital-Quote: 2,91%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Cosmos Direkt – PremiumCircle: 66%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (2,0), F&B BU-Rating: FF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,14%, Kostenquote: 1,04%, Eigenkapitalquote: 1,55%.
  • Debeka – PremiumCircle: 52%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,9), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,23%, Kostenquote: 1,51%, Eigenkapitalquote: 1,87%.
  • Deutsche Ärzteversicherung/DÄV (nur für Ärzte) – PremiumCircle: 60%, keine Teilnahme bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 70,9% (Nettoverzinsung: 5,03%, Kostenquote: 3,75%, Eigenkapitalquote: 1,85%). Pluspunkte: AU Regelung, enger formulierte Gesundheitsfragen.
  • Ergo – PremiumCircle: 62%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (2,0), F&B BU-Rating: FF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,92%, Kostenquote: 5,14%, Eigenkapitalquote: 2,02%. Ähnliches gilt für die Ergo Tochter Deutsche Anwalt- und Notarversicherung.
  • Europa – PremiumCircle: 67%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,1), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 66,7% (Nettoverzinsung: 4,18%, Kostenquote: 0,83%).
  • Generali – PremiumCircle: 58%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,7), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,09%, Kostenquote: 4,02%, Eigenkapitalquote: 1,48%. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Gothaer – PremiumCircle: 63%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (0,6), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating 5,0, Verteuerungsrisiko: 57,5% (Nettoverzinsung: 4,47%, Kostenquote: 1,89%, Eigenkapitalquote: 2,65%). Pluspunkte: AU Regelung, enger formulierte Gesundheitsfragen.
  • Hannoversche Leben – PremiumCircle: 60%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,1), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,09%, Kostenquote: 1,3%, Eigenkapitalquote: 2,86%.
  • Hanse Merkur – PremiumCircle: 56%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,5), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,44%, Kostenquote: 1,95%, Eigenkapitalquote: 1,51%.
  • Heidelberger Leben – PremiumCircle: 70%, keine Teilnahme bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU-Rating: FF, M&M BU-Rating: 3,0. Neugeschäft seit 07.2014 eingestellt; seitdem keine aktuelle Bewertung mehr möglich!
  • HUK-Coburg – PremiumCircle: 63%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,7), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,51%, Kostenquote: 1,93%, Eigenkapitalquote: 7,74%.
  • Iduna – PremiumCircle: 62%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,9), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,99%, Kostenquote: 3,48%, Eigenkapitalquote: 2,04%. Achtung: keine garantierte Rentensteigerung möglich!
  • Nürnberger (Tarif Premium) PremiumCircle: 72%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,3), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 47,1% (Anbieterkennzahlen: 3-Jahres-Nettoverzinsung: 4,12% p.a., Kostenquote: 3,27% p.a., Eigenkapital-Quote: 1,9%). Achtung: keine garantierte Rentensteigerung möglich! Pluspunkt: AU Regelung.
  • Nürnberger (Tarif Comfort) PremiumCircle: 69%, keine Teilnahme bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 47,1% (Anbieterkennzahlen: 3-Jahres-Nettoverzinsung: 4,12% p.a., Kostenquote: 3,27% p.a., Eigenkapital-Quote: 1,9%).
  • Provinzial Rheinland – PremiumCircle: 51%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,6), F&B BU-Rating: FF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 3,91%, Kostenquote: 1,35%, Eigenkapitalquote: 1,79%.
  • R+V – PremiumCircle: 58%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,3), F&B BU-Rating: FF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 3,84%, Kostenquote: 1,26%, Eigenkapitalquote: 0,98%.
  • Swiss Life – PremiumCircle: 72%, Finanztest BU-Bedingungen: Sehr gut (1,2), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Verteuerungsrisiko: 56,3% (Nettoverzinsung: 5,06%, Kostenquote: 3,07%, Eigenkapitalquote: 2,51%). Pluspunkt: AU Regelung.
  • Württembergische – PremiumCircle: 56%, Finanztest BU-Bedingungen: Gut (1,8), F&B BU-Rating: FFF, M&M BU-Rating: 5,0, Nettoverzinsung: 4,42%, Kostenquote: 2,73%, Eigenkapitalquote: 1,64%.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: weitere Kriterien?

Zusätzlich zu den Kriterien, die wir oben für unsere Bewertung nach Autoklassen verwendet haben und zu den eingangs erwähnten berufsbezogenen Kriterien, können je nach Einzelfall eine Reihe weiterer Punkte relevant sein, z.B.:

  • Nur zuletzt ausgeübter Beruf (auch bei Berufswechsel) bzw. Tätigkeit relevant
  • Verzicht auf Arztanordnungsklausel und schmerzhafte Behandlungen / Operationen im Rahmen der medizinischen Mitwirkungspflichten
  • Wiederinkraftsetzung Beitrags-/Leistungsdynamik unter Anrechnung zwischenzeitlicher Steigerungen nach erstem bzw. bei wiederholtem Leistungsfall ohne Gesundheitsprüfung
  • Anzahl der Pflegepunkte für eine BU-Rentenzahlung
  • Höchstalter für eine Erhöhung der BU Rente ohne Gesundheitsprüfung (“Nachversicherung”) mit / ohne bestimmte Ereignisse (Heirat, Geburt, Selbstständigkeit, etc.)
  • BU im Ausland: Rückkehrpflicht mit / ohne Kostenübernahme oder reicht eine Untersuchung vor Ort, ggf. mit Einschränkung auf vom Konsulat empfohlene Ärzte
  • usw.

Lassen Sie sich deshalb unbedingt fachkundig beraten, welche Kriterien für Sie individuell relevant sind!

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: BU mit Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Einige Anbieter leisten die Berufsunfähigkeitsrente auch schon bei (fach-)ärztlich festgestellter mindestens 6 Monate (manche schon ab 4) ununterbrochen andauernder Arbeitsunfähigkeit (AU, “gelber Zettel”).

Im Unterschied zur BU wird bei Arbeitsunfähigkeit noch mit baldiger Besserung gerechnet. Wiedereingliederungsversuche sind dabei i.d.R. unschädlich, eine garantierte Leistungsdynamik gilt bei den meisten Anbietern auch für die AU Leistungen. Hier sind insbesondere zu nennen (in absteigender Reihenfolge der Qualität der AU Klauseln, Stand 4/2018):

  • Condor Tarif SBU/BUZ Comfort (9T01): der “Pionier” – erste Gesellschaft mit AU Regelung, immer eingeschlossen ohne Aufpreis, 100% BU Rente, ab 1.1.2017 maximale Leistungsdauer 36 Monate
  • Barmenia SoloBU (seit 2/18): ca. 11% Aufpreis, schon ab 4 Monaten AU wenn voraussichtlich bis 6. Monat andauern, 100% BU-Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate pro AU (unbegrenzt oft!), Bescheinigung  Facharzt bzw. “gelber Schein” reicht
  • Alte Leipziger Tarif BV10 (seit 1/15): ca. 3,1% Aufpreis, schon ab 4 Monaten AU wenn voraussichtlich bis 6. Monat andauernd, 100% BU Rente, maximale Leistungsdauer 24 Monate, Bescheinigung Facharzt / PKV reicht aus (siehe dazu “Gute Gründe für Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit“), Achtung: keine AU Klausel möglich bei einer Basisrente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
  • Swiss Life SBU plus (seit 7/16): ca. 6,7% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 24 Monate, schon ab 4 Monaten AU wenn lt. Facharzt voraussichtlich bis 6. Monat andauernd
  • Dialog SBU Professional (seit 1/18): ca. 3,8% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 24 Monate, schon ab 4 Monaten AU wenn lt. Facharzt voraussichtlich bis 6. Monat andauernd
  • Allianz Tarife E355/E356: ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate
  • LV1871 Tarif Golden BU (seit 1/15): ca. 8,6% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, Bescheinigung PKV reicht aus
  • Zurich Dt. Herold SBU (seit 01/16): ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate
  • Stuttgarter BUV Plus Premium: ca. 9,6% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate
  • Die Bayerische SBU: ca. 9,4% Aufpreis, 100% BU-Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate
  • Nürnberger Tarif Premium SBU (SBU2700P, seit 1/14): ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, keine garantierte Leistungsdynamik für AU Leistungen
  • AXA SBU: ca. 3,7% Aufpreis, 100% BU-Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich
  • DBV Dienstunfähigkeitsversicherung: ca. 4,5% Aufpreis, 100% BU-Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich
  • Volkswohlbund Tarife SBU/SBU+ (seit 5/14): ca. 9% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich
  • Dt. Ärzteversicherung SBU Heilberufe: Aufpreis, 100% BU-Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich
  • Continentale Tarife B1, SBU 15 (seit 1/15): ca. 13,2% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich
  • Gothaer Tarife BU Premium: ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, Unschädlichkeit von Wiedereingliederungsversuchen nicht geregelt, BU Antrag erforderlich
  • Generali Tarif SBU (seit 1/15): ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag mit ggf. umfangreichen weiteren Unterlagen erforderlich
  • HDI EGO Top BU (seit 9/16): ca. 12% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 24 Monate, BU Antrag erforderlich
  • AachenMünchener BU Police Extra: 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich, keine garantierte Leistungsdynamik für AU Leistungen

Häufig erfüllt eine 6-monatige Arbeitsunfähigkeit gleichzeitig die Voraussetzungen der Berufsunfähigkeit (Prognosezeitraum 6 Monate). So hat z.B. das Landgericht Dortmund in dem hier verlinkten Urteil vom 6.2.2014 (Az. 2 O 249/13) entschieden.

Die Vorteile einer solchen AU Klausel:

  • schnellere Bearbeitung im Leistungsfall, da das Kriterium der Arbeitsunfähigkeit relativ einfach nachzuweisen ist.
  • Reduzierung von evtl. Lücken zwischen BU Rente und der Zahlung von Krankengeld (GKV leistet 2018 max. 103,25 EUR für max. 78 Wochen) bzw. Krankentagegeld (PKV leistet KTG in vereinbarter Höhe zeitlich unbegrenzt während Arbeitsunfähigkeit, jedoch nur bis zum Eintritt einer Berufsunfähigkeit – und wird diese aufgrund der Interessenlage tendenziell deutlich früher bejahen, als die Berufsunfähigkeitsversicherung).

Arbeitsunfähigkeitsklausel

Dafür bekommen die jeweiligen Tarife einen deutlichen Pluspunkt, das Kriterium ist aber nicht generell an vorderster Stelle entscheidungsrelevant für die Bedingungsqualität als “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” bzw. die Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung.

Einige Anbieter, die sowohl ein Krankentagegeld als auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Programm haben, bieten einen nahtlosen Übergang zwischen beiden Bausteinen ohne Aufpreis. So erhalten z.B. Barmenia Kunden, die dort Krankentagegeld und BU abgesichert haben, über das “Verdienst-Sicherungs-Programm (VerSiPro)” ohne Mehrkosten lückenlosen Versicherungsschutz vom Krankentagegeld bis zur Berufsunfähigkeit.

Wenn Sie sich umfassender mit der Thematik AU Klausel beschäftigen möchten, empfehle ich den hier verlinkten Beitrag “Arbeitsunfähigkeitsdeckung innerhalb der BU-Versicherung” eines Aktuars.

Besonderheiten bei einer AU Klausel für privat Krankenversicherte:

Einwilligung des KTG Versicherers erforderlich?

Nach § 9 Nr. 6 der KTG Musterbedingungen (MB/KT 2009) darf eine “Versicherung mit Anspruch auf Krankentagegeld” nur mit Einwilligung des Krankentagegeld-Versicherers abgeschlossen werden, sonst muss der KTG Anbieter ggf. nicht leisten und kann das KTG nach § 10 Nr. 1 und 2 MB/KT 2009 sogar kündigen.

Nach wohl herrschender Meinung gehört eine AU Klausel nicht zu den KTG-Versicherungen im Sinn dieser Vorschrift. Argumente dafür sind

  1. beide Versicherungen sichern unterschiedliche Risiken ab (KTG: für Arbeitsunfähigkeit während medizinisch notwendige Heilbehandlung wegen Krankheit oder Unfallfolgen bis zur Berufsunfähigkeit, AU für vorübergehende Unfähigkeit zur Ausübung der beruflichen Tätigkeit unabhängig von Heilbehandlung)
  2. AU Leistungen aus einer Arbeitsunfähigkeitsklausel werden wie eine BU Rente besteuert und
  3. die AU wird monatlich gezahlt und ist kein “Tagegeld”.

So hat auch das OLG Karlsruhe in einem ähnlichen Fall entschieden (Az. 12 U 381/04 vom 16.06.2005). Barmenia und Hallesche Krankenversicherung haben diese Sichtweise explizit bestätigt.

Dürfen KTG und AU zusammen das Nettoeinkommen überschreiten?

Nach § 4 Nr. 2 MB/KT 2009 darf das private Krankentagegeld zusammen mit “sonstigen Krankentage- und Krankengeldern” das auf den Kalendertag umgerechnete, aus der beruflichen Tätigkeit herrührende durchschnittliche Nettoeinkommen der letzten 12 Monate nicht übersteigen. Hier stellt sich die Frage, ob AU Leistungen als “sonstiges Krankengeld” angesehen werden. Meines Erachtens nicht – aus den o.g. Gründen. Zu dieser Frage gibt es aber noch keine gefestigte Meinung bzw. Rechtsprechung. Barmenia und Hallesche Krankenversicherung rechnen AU Leistungen ggf. an, jedoch werden zum Nettoeinkommen teilweise noch die dann vollständig selbst zu tragenden Zahlungen für private Krankenversicherung und Pflegeversicherung sowie Arbeitslosen- und Rentenversicherung addiert.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: weitere Kriterien / Mehrleistungen

Manche Mehrleistungen halten wir für ambivalent und haben sie deshalb nicht zusätzlich gewertet, z.B.:

  • Sog. “Verzicht auf § 163 VVG” – soll den Versicherungsnehmer vor Beitragsanpassungen über den sog. “Bruttobeitrag” hinaus schützen, im Krisenfall droht dann aber ohnehin die Pleite der Gesellschaft bzw. das Eingreifen der BaFin – oder es wird dann einfach die BU Leistung gekürzt bei optisch stabilem Beitrag. Die Alte Leipziger, die mit diesem Kriterium früher intensiver geworben hat, streicht diese Klausel nun ab 1/2015 in der SBU, um den BU Beitrag nominell um 4% senken zu können; bei bei der BUZ (Berufsunfähikeitszusatzversicherung in Kombination mit Altersvorsorge) der Alte Leipziger gilt die Verzichtsklausel auf § 163 VVG weiterhin, dafür kostet diese jetzt knapp 4% mehr.
  • Verzicht auf die konkrete Verweisung – für kurze Zeit wird eine BU Rente gezahlt, obwohl ein gleichwertiger Beruf konkret ausgeübt wird – ein Luxusproblem mit Missbrauchsgefahr (z.B. HDI, jedoch auch nur in der “Erstprüfung”).
  • Absicherung bei “mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall” – der rein altersentsprechende Kräfterverfall ist ohnehin nicht versichert.

Wie kann ich bei der BU Absicherung Geld sparen?

Um bei der BU Absicherung Geld zu sparen, denken manche Kunden über Kompromisse bei der Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nach (weniger BU Rente als das Nettoeinkommen, Endalter früher als Rentenalter 67, keine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall). Um im Bild der Autos zu bleiben würde das bedeuten, sich für ein untermotorisiertes Fahrzeug zu entscheiden oder auf wichtige Assistenzsysteme zu verzichten.

Unser Tipp: bevor Sie aus falsch verstandener Sparsamkeit einen lahmen Mercedes ohne Assistenzsysteme fahren, mit dem Sie keinen Berg hochkommen, wäre ggf. zu überlegen, einen günstigeren aber gut motorisierten und vollständig ausgestatteten Skoda zu wählen.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: was kostet das?

Beispiel Beste BerufsunfähigkeitsversicherungHier sehen Sie einen beispielhaften Screenshot aus dem BU-Vergleichsprogramme (Levelnine) für einen knapp 32 jährigen Diplomingenieur (Stand 9/2014). Nach den hinterlegten, mit dem Kunden abgestimmten individuellen Anforderungen “führt” die Alte Leipziger als “Mercedes” in qualitativer Hinsicht mit 93% Zielerreichung bei der Bedingungsqualität. Der Nettobeitrag der Alte Leipziger bewegt sich preislich am oberen Rand, der letztlich relevantere Bruttobeitrag ist dagegen im Vergleich günstig. Etwas niedriger im Zahlbeitrag liegen die “VWs” HDI, Volkswohl Bund und Barmenia. Für Diplomkaufleute, Volkswirkte, Diplominformatiker, Mathematiker und Rechtsanwälte fallen die Zahlen sehr ähnlich aus. Bei Ärzten hängt der Beitrag stark davon ab, in welchem Maß sie operativ tätig sind. Für einen aktuellen Vergleich von Leistungen und Beiträgen verschiedener Anbieter nutzen Sie unsere Beratung.
Beste Berufsunfähigkeitsversicherung - IngenieurDen ausführlicheren Vergleich mit allen Details – programmbedingt beschränkt auf 6 Tarife – finden Sie hier zum Download. Dabei haben wir die oben im Text genannten Anbieter ausgewählt plus die Heidelberger Leben und die LV1871. Bei den sog. “Beratungsschwerpunkten” (Koffersymbol) erreichen HDI wg. ambulanter Fragezeiträume über 5 Jahre und die Heidelberger Leben wg. der abstrakten Verweisung schon drei Jahre nach Ausscheiden aus dem Beruf nicht die volle Punktzahl (und die HL damit nur “Dacia-Qualität”).

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Alternativen?

Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die teilweise aufgrund geringerer Leistungshöhe bzw. Leistungswahrscheinlichkeit preiswerter sind, finden Sie in unseren Beiträgen Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung? bzw. BU Alternativen? beschrieben.

Fazit beste Berufsunfähigkeitsversicherung

Die für alle passende “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” gibt es nicht. Die Auswahl der zu Ihren Anforderungen passenden BU Versicherung hängt davon ab, wie wichtig Ihnen die einzelnen o.g. Kriterien sind – und wie viel Sie bereit sind, dafür zu bezahlen. Es ist aus unserer Sicht durchaus legitim, sich bewusst für einen Skoda zu entscheiden – damit kommen Sie sicher von A nach B und sind auch bei den meisten Unfällen gut geschützt. In manchen Situationen fahren Sie in einem VW oder Mercedes aber sicherer. Von einem Dacia sollten Sie bei der BU aus unserer Sicht die Finger lassen – er käme nie als “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” in Frage.

Relevante Preisunterschiede entstehen manchmal durch eine je nach Gesellschaft unterschiedliche Berufsgruppenzuordnung. So gilt z.B. für einen Arzt mit bis zu 1/3 operativer Tätigkeit bei HDI noch die günstigste Berufsgruppe “A1”, während er bei der Alte Leipziger nur noch in der zweitgünstigsten Berufsgruppe 1+ versichert werden kann. Durch das Herausarbeiten relevanter Unterschiede der beruflichen Tätigkeit bei Antragstellung können Sie manchmal eine Beitragseinsparung von ca. 25% erzielen.

Das Fazit: nutzen Sie unsere professionelle Beratung, um die zu Ihnen passende “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” mit den hier genannten und einer Reihe von weiteren individuell relevanten Kriterien zu einem möglichst günstige Beitrag zu finden!

Anmerkung: diese Analyse wird kontinuierlich aktualisiert jedoch ohne Anspruch auf absolute Vollständigkeit und Korrektheit. Es ist z.B. möglich, dass Anbieter zwischenzeitlich Veränderungen ihrer Bedingungen vorgenommen haben, die hier noch nicht berücksichtigt sind. In solchen Fällen sind wir für Hinweise dankbar.

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