Sterbegeldversicherung: sinnvoll oder nicht? (2026)

Seit dem 1. Januar 2004 zahlen die gesetzlichen Krankenkassen im Todesfall kein Sterbegeld mehr – die Leistung wurde mit dem GKV-Modernisierungsgesetz ersatzlos gestrichen. Seitdem tragen die Erben die Kosten einer Bestattung praktisch immer selbst.

Die Sterbegeldversicherung verspricht, genau diese Lücke einer Bestattung zu schließen. Ob sie das für Sie sinnvoll tut, ist allerdings keine Glaubensfrage, sondern eine Rechenfrage – und hängt vor allem von Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und Ihren Rücklagen ab.

Dieser Beitrag ordnet das Produkt ehrlich ein, inklusive der Kritik der Verbraucherschützer und der Alternativen, die in vielen Fällen die bessere Wahl sind.

Was ist eine Sterbegeldversicherung?

Die Sterbegeldversicherung ist eine spezielle Form der Kapital-Lebensversicherung. Anders als bei einer klassischen Lebensversicherung sparen Sie damit nicht für den eigenen Lebensabend, sondern legen eine feste Versicherungssumme fest, die in Ihrem Todesfall für eine Bestattung ausgezahlt wird.

Die Auszahlung der Versicherungssumme soll die Bestattung und die Folgekosten decken – Sarg oder Urne, Trauerfeier, Grabstein, Grabpflege. Viele Menschen schätzen die Gewissheit, dass diese Kosten für ihre Hinterbliebenen bereits gesichert sind.

Der Vertrag läuft in der Regel lebenslang, also bis zum Todesfall der versicherten Person. Die Beitragszahlungsdauer lässt sich dagegen begrenzen, etwa auf die Zeit bis zum vollendeten 80. oder 85. Lebensjahr. Manche Versicherer stellen die Beiträge danach ohnehin frei, der Versicherungsschutz bleibt aber bestehen – eine Berücksichtigung im Vertrag ist dabei standardmäßig vorgesehen.

Typische Versicherungssummen liegen zwischen 5.000 und 20.000 Euro. Die Höhe der Auszahlung lässt sich bei Vertragsabschluss frei wählen – ein Betrag, der bewusst überschaubar gehalten ist, denn es geht nicht um Vermögensaufbau, sondern um einen eng umrissenen Zweck.

Im Kern funktioniert die Sterbeversicherung wie ein Sparvertrag mit Todesfallschutz: Die eingezahlten Beiträge werden angespart, im Todesfall der versicherten Person erhalten die bezugsberechtigten Angehörigen die vereinbarte Versicherungssumme. Die Höhe der Auszahlung steht von Anfang an fest – unabhängig davon, wie viele Beiträge bis zum Tod eingezahlt wurden. Stirbt die versicherte Person, bevor sie die volle Versicherungssumme angespart hat, gleicht der Versicherer die Differenz aus – das ist das eigentliche Versicherungselement.

Warum Sie überhaupt vorsorgen sollten – die Lücke seit 2004

Bis Ende 2003 zahlten die gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland im Todesfall ein pauschales Sterbegeld als Zuschuss zu den Bestattungskosten, zuletzt rund 525 Euro für Mitglieder und 262,50 Euro für die familienversicherten Angehörigen/ Erben der Verstorbenen.

Zum 1. Januar 2004 wurde diese Leistung ersatzlos gestrichen. Seither gilt: Wer eine Bestattung bezahlen muss, bekommt dafür in aller Regel keinen Cent vom Staat. Erben und Angehörige sind nach § 1968 BGB verpflichtet, die Bestattungskosten zu tragen.

Und die Kosten sind alles andere als klein: Je nach Bestattungsart und Region reichen sie laut dem Verbraucherportal Aeternitas von rund 4.100 bis über 40.000 Euro (Stand 03/2025).

Wer noch Anspruch auf Sterbegeld hat

Ein paar Ausnahmen für Anspruch gibt es – für die meisten Menschen greifen sie jedoch nicht:

• Beamte und Beschäftigte im öffentlichen Dienst: Hinterbliebene erhalten je nach Beamtenversorgungsrecht ein Sterbegeld in Höhe der etwa zweifachen Monatsbezüge; im TVöD/TV-L wird das Entgelt für den Sterbemonat und die zwei Folgemonate weitergezahlt.

• Gesetzliche Unfallversicherung: Bei Tod durch Arbeits- oder Wegeunfall oder eine anerkannte Berufskrankheit wird ein Sterbegeld an die Hinterbliebenen gezahlt – nach § 64 SGB VII ein Siebtel der Bezugsgröße, 2025 sind das rund 6.420 Euro.

• Kriegsopfer und vergleichbare Fälle: Hier kann das Versorgungsamt eine Unterstützung für Hinterbliebene gewähren.

Für den klassischen Angestellten, Selbstständigen oder Rentner ohne Beamtenstatus bleibt damit nur die private Vorsorge. Auch die Rente der Verstorbenen wird nach dem Tod eingestellt.

Einen staatlichen Zuschuss zu den Beerdigungskosten gibt es in Deutschland seit 2004 nicht mehr. Ein Konto, das eigens für die Bestattungsvorsorge geführt wird, oder eine private Versicherung müssen die Lücke schließen. Wie hoch der Bedarf ist, zeigt ein Blick auf die tatsächlichen Kosten.

Was eine Bestattung heute kostet

Eine pauschale Zahl wäre unseriös, denn die Spannweite ist enorm. Eine anonyme Urnenbeisetzung in einer einfachen Grabstätte ist je nach Quelle schon ab etwa 1.000 bis 2.000 Euro zu haben; die Urne selbst kostet dabei oft weniger als 200 Euro. Eine aufwendige Erdbestattung mit Wahlgrab und Grabmal kann 15.000 Euro und mehr kosten.

Die Verbraucherzentrale veranschlagt selbst für eine einfache Beerdigung schnell 3.000 bis 5.000 Euro – je nach Ort und Region. Wenn alle Rechnungen beglichen sind – vom Bestatter über den Friedhof bis zur Trauerfeier – sollten Sie für eine durchschnittliche Beisetzung realistisch mit einem mittleren fünfstelligen Bereich rechnen. Die Beerdigungskosten setzen sich aus folgenden Posten zusammen:

Wie hoch ist das Sterbegeld der Versicherung?

Die Versicherungssumme einer Sterbegeldversicherung liegt typischerweise zwischen 5.000 und 20.000 Euro. Dieser Betrag soll die unmittelbaren Bestattungskosten für die Angehörigen abdecken – nicht mehr und nicht weniger. Bei der Wahl der Höhe des Sterbegeldes sollten Sie Ihren Wohnort berücksichtigen: Die Kosten einer Bestattung variieren je nach Ort erheblich. Orientieren Sie sich an den realistisch zu erwartenden Kosten in Ihrer Region – nur so lässt sich die richtige Auszahlung festlegen.

Mit oder ohne Gesundheitsprüfung – der entscheidende Unterschied der Sterbegeldversicherung

Dieser Punkt entscheidet über Preis und Schutz der Versicherung. Im Markt finden Sie zwei Grundvarianten, und sie schließen sich gegenseitig aus: Tarife mit oder ohne Gesundheitsfragen.

Die Wahl zwischen beiden Varianten hängt von Ihrer gesundheitlichen Situation ab. Wer in der Vergangenheit ernsthaft erkrankt ist, sollte Tarife ohne Gesundheitsfragen genau vergleichen – nicht nur den Preis, sondern auch die Leistungen während der Karenzzeit und die genauen Ausschlussbedingungen. In jedem Fall sollten Sie den Leistungskatalog des jeweiligen Tarifs sorgfältig prüfen, bevor Sie unterschreiben.

Tarife mit Gesundheitsangaben verlangen Auskunft zu Ihrem Gesundheitszustand – manchmal nur wenige Fragen, manchmal einen ausführlichen Bogen. Dafür greift der vollständige Versicherungsschutz sofort ab Vertragsbeginn, und die Beiträge fallen meist niedriger aus, was ein großer Vorteil ist. Der Haken: Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer den Antrag ablehnen oder Zuschläge verlangen. Welche Fragen auf Sie zukommen und wie Sie damit umgehen, erklären wir Ihnen als Hilfe auf unserer Seite zu den Gesundheitsfragen bei Versicherungen.

Tarife ohne Gesundheitsfragen nehmen praktisch jeden – dafür gilt eine Karenzzeit von meist 24 bis 36 Monaten. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieser Frist, zahlt der Versicherer nicht die volle Summe, sondern erstattet meist nur die eingezahlten Beiträge oder leistet gestaffelt einen Teilbetrag. Der Versicherungsschutz ist in dieser Phase also eingeschränkt. Hinterbliebene der Verstorbenen erhalten bei einem Unfalltod dagegen in der Regel von Beginn an die volle Auszahlungssumme.

• Wer gesund ist, sollte sich nicht vorschnell für einen Tarif „ohne Gesundheitsfragen“ entscheiden. Die Karenzzeit ist ein echtes Risiko, und Sie zahlen den Verzicht auf die Prüfung über höhere Beiträge mit. Ein Tarif ohne Wartezeit, dafür mit Gesundheitsfragen ist für Gesunde fast immer die bessere Wahl.

Was kostet eine Sterbegeldversicherung?

Der Beitrag einer Sterbegeldversicherung – manchmal auch Sterbeversicherung genannt – richtet sich vor allem nach Eintrittsalter, Versicherungssumme, Beitragszahlungsdauer und der gewählten Zahldauer. Die Höhe des monatlichen Beitrags steigt mit dem Alter: Je älter Sie beim Abschluss sind, desto höher das Sterblichkeitsrisiko – und desto teurer wird die Versicherung. Genau hier liegt das wirtschaftliche Problem.

Ein Rechenbeispiel macht das deutlich (illustrativ, keine Tarifzusage): Wer mit 60 Jahren eine Versicherung mit einer Auszahlung von 10.000 Euro abschließt und rund 35 Euro im Monat zahlt, hat nach zwanzig Jahren – also mit 80 – bereits etwa 8.400 Euro eingezahlt. Die Höhe der monatlichen Beiträge hängt von der Beitragszahlungsdauer und dem Eintrittsalter beim Tod der versicherten Person ab.

Erreicht die Person ein durchschnittliches Lebensalter, übersteigt die Gesamtsumme der Beiträge die Versicherungssumme – die Höhe der Auszahlung ist dann niedriger als die Summe der eingezahlten Beiträge. Die Hinterbliebenen der Verstorbenen bekommen dann weniger heraus, als eingezahlt wurde. Stirbt die versicherte Person dagegen früh – also kurz nach dem Tod der versicherten Person –, ist die Police ein gutes Geschäft. Aber darauf zu setzen, ist eine Wette, keine Vorsorgestrategie.

• Praxis-Tipp: Achten Sie auf eine begrenzte Beitragszahldauer und eine Beitragsfreistellung im hohen Alter. Eine Police, die Sie mit 90 noch jeden Monat belastet, kippt das Verhältnis von Einzahlung zu Leistung schnell ins Negative.

Als Faustregel gilt: Eine Police, deren Gesamtbeiträge die Versicherungssumme innerhalb der statistischen Lebenserwartung übersteigen, bietet wirtschaftlich keinen echten Versicherungsschutz mehr. Einer der Vorteile einer früh abgeschlossenen Versicherung ist, dass die Höhe der Auszahlung die Summe der Beiträge deutlich übersteigen kann. Vergleichen Sie daher immer die voraussichtliche Gesamteinzahlung mit der Auszahlungssumme – dieser einfache Vergleich zeigt, ob sich die Police für Sie rechnet.

Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung? Die ehrliche Einordnung

Verbraucherschützer halten sich mit ihrem Urteil nicht zurück. Die Verbraucherzentrale fasst es mit dem Satz „zum Sterben zu wenig“ zusammen und rät, für die eigene Beerdigung gerade nicht auf eine Versicherung zu setzen. Stiftung Warentest kritisierte schon 2020 das Preis-Leistungs-Verhältnis bei spätem Abschluss, und auch Finanztip ordnet die Police als geldzehrende Kleinst-Kapitallebensversicherung ein. Die verbreiteten Annahmen, dass eine Sterbegeldversicherung immer günstiger sei als Sparen, lassen sich anhand der Zahlen nicht bestätigen – insbesondere beim späten Abschluss.

Es ist verständlich, dass man im Moment des Verlusts und des Abschieds keine finanziellen Sorgen haben möchte – aber ob eine Sterbegeldversicherung der richtige Weg ist, hängt von den Zahlen ab, nicht vom Gefühl der Trauer. Diese Kritik ist berechtigt – aber sie ist nicht das ganze Bild.

Die berechtigten Kritikpunkte

• Bei spätem Abschluss zahlen Versicherte über die Laufzeit häufig mehr ein, als später ausgezahlt wird.

• Abschluss- und Verwaltungskosten zehren an der ohnehin geringen Rendite. Als Geldanlage taugt die Police nicht.

• Das gebundene Kapital ist unflexibel – anders als ein Sparguthaben kommen Sie zu Lebzeiten nicht heran.

• In der Karenzzeit besteht bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen nur eingeschränkter Schutz.

Wann eine Sterbegeldversicherung trotzdem sinnvoll ist

• Bei Vorerkrankungen: Wer woanders keinen Schutz mehr bekommt, hat über einen Tarif ohne Gesundheitsprüfung überhaupt eine Möglichkeit, vorzusorgen.

• Für Alleinstehende: Gibt es keine nahen Angehörigen, sorgt die Police dafür, dass die Beerdigung geregelt und finanziert ist.

• Zur gezielten Entlastung: Wer seinen Kindern die Organisation und die Kosten abnehmen und das Geld klar zweckbinden möchte, schätzt die feste, sofort verfügbare Summe.

• Bei fehlender Spardisziplin: Wer kein Kapital ansparen kann oder will, hat mit dem festen Beitrag eine verbindliche Lösung.

Unsere Einordnung: Die Sterbegeldversicherung ist kein Renditeprodukt und sollte auch nie als solches verkauft werden. Als Versicherung bietet sie Sicherheit – nicht Rendite. Sie ist ein Bequemlichkeits- und Sicherheitsprodukt für eine konkrete Lebenssituation.

Besonders für Allein­lebende ohne Ehepartner oder Lebenspartner, die ihre Kinder und Familien nicht belasten möchten, kann sie eine sinnvolle Absicherung sein. Wer gesund ist, jung genug und diszipliniert sparen kann, fährt mit den unten genannten Alternativen fast immer günstiger. Wer das nicht kann oder will, für den kann die Police die richtige Lösung sein – vorausgesetzt, der Tarif passt.

Ein weiterer Aspekt, der oft übersehen wird: Die Sterbegeldversicherung ist nicht rückwirkend übertragbar. Wer seinen Lebens- oder Ehepartner absichern möchte, muss für beide jeweils eine separate Police abschließen. Familien sollten daher den Gesamtbetrag aller Beiträge im Blick behalten.

Alternativen zur Sterbegeldversicherung

• Tagesgeld- oder Banksparplan mit Sperrvermerk: Sie sparen flexibel und kommen im Notfall an Ihr Geld. Ein Sperrvermerk stellt sicher, dass das Guthaben im Todesfall nur gegen Belege des Bestatters ausgezahlt wird. Wichtig zu wissen: Gegenüber dem Sozialamt schützt der Sperrvermerk nicht.

• Bestattungsvorsorgevertrag bzw. Treuhandlösung: Sie legen Ablauf und Kosten der Beisetzung mit einem Bestatter fest und hinterlegen das Geld treuhänderisch. Das Kapital ist zweckgebunden und vor dem Zugriff des Sozialamts geschützt. Seriöse Anbieter arbeiten zum Beispiel mit der Deutschen Bestattungsvorsorge Treuhand AG zusammen, die das Geld unabhängig vom Bestatter verwaltet.

• ETF-Sparplan: Über einen langen Anlagehorizont schlägt ein breit streuender Aktien-ETF die Sterbegeldversicherung renditeseitig deutlich – allerdings mit Kursrisiko und ohne Zweckbindung.

• Risikolebensversicherung: Geht es nicht nur um die Beerdigung, sondern darum, Ehepartner, Lebenspartner oder Kinder finanziell abzusichern, ist die Risikolebensversicherung die eigentlich passende Lösung – mit deutlich höheren Summen zu vergleichsweise günstigem Beitrag.

Sind Sie noch keine 40 und steht die Familie noch am Anfang, gehört die finanzielle Absicherung des laufenden Einkommens an die erste Stelle – also die Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine Sterbegeldversicherung in jungen Jahren wäre an dieser Stelle die falsche Priorität.

Wer dagegen bereits im Rentenalter ist und kein Vermögen angespart hat, steht vor einer echten Abwägung: Ein Tagesgeldkonto lässt sich kurzfristig aufbauen, bietet aber keinen sofortigen Versicherungsschutz. Die Sterbeversicherung bietet diesen Schutz – allerdings zu einem Preis, der mit zunehmendem Alter deutlich steigt.

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Für wen ist die Sterbegeldversicherung geeignet?

Das sinnvolle Eintrittsalter liegt erfahrungsgemäß zwischen etwa 45 und 60 Jahren – früh genug, dass die Beiträge bezahlbar bleiben, und in einer Lebensphase, in der das Thema realistisch wird. Im Fall des Todes sind es die Hinterbliebenen, die Unterstützung brauchen – je früher Sie vorsorgen, desto größer ist der Versicherungsschutz zum günstigsten Beitrag. Unter 40 sollten Berufsunfähigkeit und gegebenenfalls die Familienabsicherung Vorrang haben.

Wer dagegen bereits im Rentenalter ist und neu abschließen möchte, läuft Gefahr, deutlich draufzuzahlen – hier prüfen Verbraucherschützer und auch wir besonders kritisch, ob die Police überhaupt noch das richtige Mittel ist. Wichtig: Wer Sozialhilfe bezieht oder Leistungen beim Arbeitgeber hat, sollte zunächst prüfen, ob eine Sterbebeihilfe über die Krankenversicherung oder den Arbeitgeber infrage kommt, bevor er eine private Police abschließt.

Am klarsten ist der Fall für Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen keinen anderen Schutz mehr bekommen, sowie für Alleinstehende ohne Ehepartner oder Lebenspartner, bei denen niemand automatisch für die Beerdigungskosten aufkommt. Gibt es jemand in der Familie, der im Ernstfall finanziell einspringen kann, ist ein staatlicher Zuschuss zu den Beerdigungskosten oft nicht zu erwarten – umso wichtiger ist private Vorsorge. Für alle anderen lohnt sich der ehrliche Vergleich mit den Alternativen, bevor ein Vertrag unterschrieben wird.

Grundsätzlich gilt: Je früher Sie sich mit dem Thema auseinandersetzen, desto mehr Optionen stehen Ihnen offen. Wer bereits mit 50 eine Versicherung abschließt, zahlt deutlich weniger als jemand, der erst mit 70 einen Vertrag abschließt – die Höhe des monatlichen Beitrags macht im Tod des Versicherten den entscheidenden Unterschied. Die Trauer und der Verlust, die Hinterbliebene ohnehin bewältigen müssen, sollten nicht durch finanzielle Belastungen verstärkt werden.

Häufige Fragen zur Sterbegeldversicherung