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Krankenversicherung als Student – gesetzlich oder privat? Was sind die Vorteile und Nachteile von gesetzlicher oder privater Krankenversicherung und was kostet das? Wie versichere ich mich bei Studium im Ausland?

Hinweis: Bitte sehen Sie uns nach, dass unsere Website noch in den Kinderschuhen des korrekten Genderns steckt. So sprechen wir immer noch von „Studenten“ im Sinn des grammatikalischen, nicht des biologische Geschlechts, meinen damit aber natürlich auch Studentinnen und alle anderen Studierenden (m/w/d). Eine komplette gendergerechte Überarbeitung ist in Arbeit.

Tipp: Ausführliche Informationen zum Thema Finanzen für Studenten finden Sie auf unserer Seite Studium und Finanzen!

Podcast Finanzen im Studium

Wenn Sie Informationen lieber auf der Tonspur verarbeiten, hier verlinkt die Folge #40 recht.interessant – Finanzen im Studium des Jurastudium-Podcasts „Jura und die Welt da draußen“ meines Sohnes Christian Schlemann. Als Jurist und Finanzberater mit inzwischen ein paar Jahren Erfahrung gebe ich darin einige Anregungen zum Thema Finanzen im Studium für Studierende.

Podcastcover Recht Interessant

Krankenversicherung als Student

In Deutschland gilt bei der Krankenversicherung Versicherungspflicht. Mit Studienbeginn müssen Studenten sich entscheiden, wie sie sich krankenversichern wollen, d.h. ob:

1. gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder

2. private Krankenversicherung (PKV).

Zu den Unterschieden zwischen den Systemen GKV und PKV siehe ausführlich unsere Seiten Gesetzlich oder Privat?, Systemunterschiede GKV vs. PKV, Leistungsunterschiede GKV vs. PKV, Kritische Defizite GKV und typische kritischen Fragen zur PKV.

WICHTIG: Die Entscheidung für gesetzliche oder private Krankenversicherung ist für das gesamte Studium bindend und sollte deshalb gut durchdacht sein. Wer das nachlesen möchte: Dies ergibt sich aus § 8 SGB V, sofern kein anderer Tatbestand nach § 5 SGB V oder § 10 SGB V greift.

Ein wichtiger Tipp: Die meisten Studenten verdienen später genug, um sich mit deutlich besseren Leistungen und meistens günstigerem Beitrag privat krankenversichern zu können. Damit Sie später auch dann noch in die private Krankenversicherung wechseln können, wenn sich Ihre Gesundheit verschlechtert, sollten Sie sich den Wechsel in die PKV unbedingt mit einem sog. „Optionstarif“ sichern, sinnvollerweise kombiniert mit einer Zusatzversicherung, insbesondere für Krankenhausbehandlung. Damit wird der jetzige Gesundheitszustand sozusagen „eingefroren“ und später bei Antragstellung nicht mehr abgefragt.

Tipp für Mediziner

Medizinstudenten (Humanmediziner und Studenten der Zahnmedizin) bieten wir ein besonderes Highlight: Wir schenken von uns beratenen und betreuten Studenten eine sehr gute Auslandskrankenversicherung mit PKV-Option als Teil unseres SFB-Studentenpakets für Mediziner. Ohne Hintertür, ohne versteckte Kosten – solange unsere Beratungskapazitäten reichen. Buchen Sie über diesen Link einfach und schnell Ihren kostenlosen Beratungstermin.

1. Gesetzliche Krankenversicherung als Student

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet eine medizinische Grundversorgung, die bei einfachen Erkrankungen häufig ausreicht.

Beitragsfreie Mitversicherung bei den Eltern

Ein Vorteil der GKV: Eine bestehende Familienversicherung über die Eltern kann auch im Studium beitragsfrei weiter genutzt werden, jedoch nur bis zum 25. Lebensjahr. Danach muss sich der Student selbst krankenversichern. Durch freiwilligen Wehrdienst, Bundesfreiwilligendienst oder andere anerkannte Freiwilligendienste kann sich die Altersgrenze um max. 12 Monate auf 26 Jahre verschieben.

Achtung: Ist einer der beiden Elternteile privat krankenversichert (z.B. als Beamter, Selbstständiger oder besser verdienender Angestellter), ist eine beitragsfreie Mitversicherung für Studierende nicht möglich!

Studentenjobs bei GKV nur eingeschränkt möglich!

Gesetzlich krankenversicherte Studenten, die nebenher jobben, dürfen bei ihren Studentenjobs bestimmte Einkommensgrenzen bzw. zeitliche Grenzen nicht überschreiten:

Wer beitragsfrei über die Eltern mitversichert darf maximal 470 EUR pro Monat (2021, entspricht 1/7 der monatlichen Bezugsgröße von 3.290 EUR) bzw. bei einem Minijob 450 EUR selbst verdienen.

Ein Student, der selbst krankenversichert ist, darf max. 20 Stunden pro Woche arbeiten. Bei einer von vornherein auf maximal zwei Monate befristeten bzw. auf die Semesterferien begrenzten Tätigkeit gilt dieses Zeitlimit nicht. Wie viel der Studierende verdient spielt in beiden Fällen keine Rolle.

Was kostet die gesetzliche Krankenversicherung als Student?

Studierende, die nicht beitragsfrei familienversichert sind, und sich für eine gesetzliche Krankenversicherung entscheiden zahlen dort 2021 einen Beitrag von rund 109 EUR (Krankenversicherung 76,85 EUR + Zusatzbeitrag je nach GKV, z.B. 9,02 EUR bei der TK + soziale Pflegeversicherung 22,94 EUR bzw. bei Kinderlosen ab 23 Jahre + 24,82 EUR).

Wie lange gilt der Studentenbeitrag in der GKV?

Zum Jahr 2020 gab es einige Änderungen für Studenten in der gesetzlichen Krankenversicherung. So wurde die Begrenzung auf 14 Semester abgeschafft. Nun ist das Erreichen des 30. Lebensjahrs die Grenze zwischen studentischer und freiwilliger Mitgliedschaft in der GKV. Der sog. „Übergangstarif für Studierende in der Studienabschlussphase“ (auch „Examenstarif“ genannt) wurde ebenfalls gestrichen.

Studenten, die 2021 das 30. Lebensjahr erreichen, wechseln zum 1. April oder 1. Oktober, also zum Ende des jeweiligen Semesters automatisch in den die freiwillige Mitgliedschaft ihrer Krankenkasse. Je nachdem wann Sie geboren sind.

Danach sind sie freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Bei der freiwilligen GKV ist ein Mindestbetrag von derzeit 166,69 Euro im Monat zu zahlen zuzüglich 33,45 (Kinderlos: 36,19 EUR) für die Pflegeversicherung = insgesamt 200,14 EUR (Stand 2021).

Achtung: Die 14-Semester Grenze und der Examenstarif sind durch das MDK-Reformgesetz ab 2020 gestrichen worden!

Ich war bisher privat versichert

Wenn sich ein Student, der bisher privat krankenversichert war, während des Studiums für die GKV entscheidet (was eher selten vorkommt), dann sollte er die bisherige PKV für einen rel. geringen monatlichen Beitrag unbedingt in eine sog. Anwartschaftsversicherung umstellen lassen, um später ohne erneute Gesundheitsprüfung (s.o.) ggf. wieder in die PKV wechseln zu können (s.u.)!

2. Private Krankenversicherung als Student

Leistungen der privaten Krankenversicherung

Privat Krankenversicherte haben (abhängig vom gewählten Tarif) die freie Auswahl bezüglich Arzt, Medikamenten und Behandlungsmethoden. Viele Kosten, die GKV Versicherte selbst tragen müssen (Brille, Kontaktlinsen, Vorsorge-Ultraschall beim Frauenarzt, professionelle Zahnreinigung, Zahnersatz, Medikamente, etc.), übernimmt die PKV vollständig. Anders als in der GKV wird hier bezahlt was hilft, ohne Kostenlimit. Relevant sind diese Unterschiede vor allem bei ernsteren Erkrankungen.

Zu den Unterschieden zwischen den Systemen GKV und PKV siehe ausführlich meine Seiten Gesetzlich oder Privat?, Systemunterschiede GKV vs. PKV, Leistungsunterschiede GKV vs. PKV, Kritische Defizite GKV und typische kritischen Fragen zur PKV.

Was kostet die private Krankenversicherung als Student?

Einige private Krankenversicherungen bieten spezielle Studententarife mit ermäßigtem Beitrag an. Dieser Studententarif gilt anders als in der GKV bis zum Erreichen des 34. Lebensjahres, unabhängig von der Zahl der absolvierten Semester.

Die monatlichen Beiträge für eine private Krankenversicherung als Student hängen vom gewählten Tarif, dem sog. „Eintrittsalter“ und einer evtl. Selbstbeteiligung ab. Ein 20-jähriger Student kann sich schon für rund 75 EUR im Monat mit einem jährlichen Selbstbehalt von 600 EUR vernünftig privat krankenversichern. Top Schutz kostet rund 145 EUR im Monat.

Die Möglichkeit zur beitragsfreien Mitversicherung von studierenden Kindern besteht in der PKV nicht. Bafög-Empfänger können einen monatlichen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung von bis zu 50 Prozent des Beitrags (höchsten 84 Euro + 25 Euro Pflege) beantragen.

Private Krankenversicherung als Student nur für Gesunde!

Eine private Krankenversicherung als Student ist nur bei einwandfreier Gesundheit möglich, siehe dazu unsere Seite Risikoprüfung. Diese Vorauswahl ist einer der Gründe, weshalb die PKV häufig bessere Leistungen für geringeren Beitrag bieten kann als die GKV. Lassen Sie sich von uns kostenlos unabhängig beraten. Auf unserer Seite Beratung Krankenversicherung können Sie genau nachvollziehen, wie wir Ihnen in vier Schritten zur für Sie passenden Lösung verhelfen. Buchen Sie jetzt Ihren kostenlosen Beratungstermin – bundesweit per Onlineberatung.

WICHTIG: Bitte übersenden Sie uns rechtzeitig vor dem Termin (!) die auf unserer Seite Drei wichtige Dokumente zur Vorbereitung Beratung Krankenversicherung (<= bitte dort nachlesen) beschriebenen drei Dokumente! So können wir für Sie die Versicherbarkeit schon vorher für Sie klären und wir haben eine klare Gesprächsgrundlage.

Bitte lesen Sie sich zur inhaltlichen Vorbereitung auf unserer Seite Beratung Krankenversicherung ein, insbesondere zu typischen kritischen Fragen zur PKV und zu Auswahlkriterien einer guten PKV. So profitieren Sie am meisten von der Beratung und wir können bei den für Sie wichtigen Fragen tiefer einsteigen.

Private Krankenversicherung nach dem Studium

Nach dem Studium werden vermutlich nur wenige direkt im ersten Job die Einkommensgrenze der privaten Krankenversicherung von derzeit 64.350 EUR Bruttojahreseinkommen (Stand 2022, siehe Sozialversicherungswerte) erreichen. Wer bisher privat krankenversichert war, muss dann für einige Jahre mit der GKV vorlieb nehmen.

Für diese Zeit sollte die bisherige PKV unbedingt für einen rel. geringen monatlichen Beitrag in eine sog. Anwartschaftsversicherung umgestellt werden, um später ohne erneute Gesundheitsprüfung (s.o.) wieder in die PKV wechseln zu können!

3. Krankenversicherung bei Auslandsstudium

Wer vorübergehend im Ausland studiert und weiterhin an einer deutschen Hochschule eingeschrieben ist, behält i.d.R. seine Ansprüche gegenüber seiner gesetzlichen oder privaten (deutschen) Krankenversicherung als Student. Vor allem für GKV Versicherte ist dabei der Studienort wichtig: nur innerhalb EU und EWR können Leistungen der dortigen Krankenversicherung in Anspruch genommen werden.

Lesen Sie dazu ausführlich meine Seite Auslandskrankenversicherung. Eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung (bei längeren Aufenthalten) oder Urlaubsreisekrankenversicherung ist sowohl für gesetzlich wie auch privat krankenversicherte Studenten sehr zu empfehlen. Die Kosten dafür sind gering.

Weitere Informationen Krankenversicherung als Student

Die Techniker Krankenkasse hat auf Ihrer Website die Vorschriften und Hinweise zur Krankenversicherung als Student gut zusammengefasst. Hier finden Sie auch mit einigen Klicks die Beiträge und weitere Informationen.

Das Presse- und Informationsamt der Bundesregierung hat in einem Artikel „Gesundheit – Krankenversicherung für Studierende“ vom 12.9.2013 wesentliche Hinweise zur Krankenversicherung als Student zusammengefasst. Dort wird auch noch einmal betont, dass die Entscheidung für gesetzliche oder private Krankenversicherung für das gesamte Studium bindend ist und deshalb gut durchdacht sein sollte.

Unser Tipp: Auch als Student können und sollten Sie schon unabhängige Finanzberatung nutzen, um die finanziellen Weichen von Anfang an richtig zu stellen! Sprechen Sie uns dazu gerne an.

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