Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Je früher, desto günstiger!
Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für Schüler schützt die Zukunft Ihres Kindes und Ihre Familie, damit aus gesundheitlichen Einschränkungen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.
Zur Berufsunfähigkeitsabsicherung für Kinder ab dem 6. Monat siehe unsere Seite Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder.
Schüler bereits gegen Berufsunfähigkeit absichern?
Für die Zukunft ihres Kindes wünschen sich Eltern einen erfüllenden Beruf nach der Schule. Doch manchmal läuft nicht alles nach Plan: Krankheiten oder Unfälle können bereits im Schulalter oder später im Berufsleben Pläne durchkreuzen.
Das Leben spielt nicht immer fair – eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann vieles ausgleichen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler finanziert den Lebensunterhalt Ihrer Schulkinder, falls diese ihre schulische Ausbildung nicht fortführen oder später nicht arbeiten können. Das Risiko ist im Schulkindalter noch relativ gering und steigt mit dem Älterwerden. Schüler und Schülerinnen haben i.d.R. keinen gesetzlichen Schutz im Falle einer dauerhaften Berufsunfähigkeit, können aber genauso krank werden oder einen Unfall erleiden. Wenn Ihr Schulkind seine Schulausbildung nicht mehr fortsetzen kann, besteht i.d.R. keine Chance auf Leistungen vom Staat und Sie als Eltern müssen finanziell dafür aufkommen. Oftmals steht plötzlich die ganze Familie vor finanziellen Problemen.
Eine Schüler-BU Versicherung leistet schon im Schulalter, wenn Ihr Schulkind aus Gesundheitsgründen länger als 6 Monate schulunfähig ist.
Ulrike Birnbach
Berufsunfähigkeit eines Schulkindes betrifft meistens nicht nur das Schulkind direkt, sondern indirekt auch die ganze Familie. Eltern können dann häufig nur noch weniger oder gar nicht mehr arbeiten, um Betreuung und Pflege des Schulkindes zu übernehmen. Eine private Absicherung ist deshalb schon im Schulalter sehr ratsam, damit aus gesundheitlichen Problemen nicht auch noch finanzielle Probleme werden.
Laut Studie sind 90 Prozent aller Schulkinder wenigstens einmal im Jahr beim Arzt oder im Krankenhaus. Jedes vierte Schulkind ist körperlich und jedes zehnte psychisch chronisch krank (DAK, August 2018). Die Corona Pandemie belastete die Gesundheit von Schulkindern zusätzlich (RKI, 2023, Journal of Health Monitoring). Vor allem Essstörungen und psychische Erkrankungen haben seit den Lockdowns zugenommen. Im Vergleich zu Vorjahr wurden 42 Prozent mehr Jugendliche wegen einer emotionalen Störung stationär behandelt (DAK, September 2021 / DAK, November 2023).
Sehr umfassende und kompetente Beratung zur frühzeitigen Absicherung meiner beiden Kinder (9+12 J.) mit einer BU-Versicherung bereits im Schüleralter, um sich den guten Gesundheitszustand zu sichern. Dabei erfolgte die Beratung insbesondere in Hinblick auf eine adäquate Nachversicherungsgarantie.
Dieter K. bei Trustpilot 12/2023
Wenn das Leben Ihres Schulkindes durch Krankheit eingeschränkt wird, sei es im Kopf oder physisch, dann können sie häufig keinen normalen Beruf mehr ergreifen. Die Gefahr ist groß, dass das berufliche Aus ohne Absicherung zum finanziellen Ruin ohne Perspektive auf Besserung führt.
Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über 4.680 Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.
Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchenAb welchem Alter Schulkinder gegen BU absichern?
Generell gilt: Je früher, desto günstiger! Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt die Zukunft eines Schulkindes.
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist ab sechs Jahren möglich. In den meisten Fällen haben Schulkinder in diesem Alter noch keine schweren Vorerkrankungen oder Risikosportarten und kommen so mühelos durch die Gesundheitsprüfung mit den typischen Gesundheitsfragen. Daher ist auch in den seltensten Fällen mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu rechnen.
Die günstige „Berufs-„einstufung als Schüler in der jeweiligen Schulform (zum Beispiel Realschule oder Gymnasium) bleibt auch im späteren Berufsleben garantiert, unabhängig davon, welchem Beruf Ihr Schulkind später einmal nachgeht.
Ursachen von Berufsunfähigkeit bei Schülern
Zur Berufsunfähigkeit von Schülern gibt es keine eigenen aussagekräftigen Statistiken. Im Fokus der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler steht aber vor allem die Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit im späteren Arbeitsleben.
Generelle Ursachen einer Berufsunfähigkeit beschreiben wir ausführlich auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsrisiko. Hier sehen Sie die wichtigsten Ursachen einer Berufsunfähigkeit in grafischer Form:
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Eine frühzeitig abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler hat viele Vorteile:
Je jünger, desto gesünder
Nicht wenige Schüler oder Studenten treibt der Lern-und Prüfungsstress zum Psychotherapeuten. Auch das Thema AD(H)S – Aufmerksamkeits-Defizit-(Hyperaktivitäts-) Syndrom – wird bei Schülern und jungen Erwachsenen immer präsenter.
Alle medizinischen Befunde können beim späteren Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung („Risikoprüfung“) relevant werden und zu höheren Versicherungsbeiträgen, zum Ausschluss von Erkrankungen oder im schlimmsten Fall zur kompletten Ablehnung bzw. Nichtversicherbarkeit führen, siehe Wie funktioniert „Risikoprüfung“ bei Versicherungen der Gesundheit?
Langfristig günstige Beiträge sichern
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können sich Schüler zu besonders günstigen Beiträgen absichern und sich diese aufgrund günstigerem Eintrittsalter und ggf. günstigerer Berufsgruppeneinstufung langfristig sichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler kann später i.d.R. problemlos und ohne erneute Gesundheitsprüfung an den späteren Beruf angepasst werden. Bei risikoarmen Berufen sinkt dann der Beitrag.
Schüler-BU finanziert zusätzliche Kosten
Wenn ein Schüler berufsunfähig wird, können die Eltern oft nicht mehr arbeiten gehen, um das schulunfähige Schulkind zu versorgen. Eine Schüler-BU kann hier finanzielle Unterstützung bieten.
Freie Berufswahl: Alle späteren Berufe sind versichert!
Schließen Sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Schulkind ab, sind bei „guten“ Anbietern alle späteren Berufe automatisch mitversichert. Das gilt auch für körperlich tätige Berufe, die nicht oder nur zu hohen Beiträgen versicherbar wären. So halten Sie Ihrem Schulkind bei der Berufswahl alle Optionen offen. Auch bei der Wahl eines risikoreichen Berufs (Sportler, Künstler etc.), ist Ihr Schulkind über die gesamte Vertragsdauer mit günstigen BU Beiträgen abgesichert.
Worauf beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler achten?
Bevor Sie eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, möchten wir Sie auf die wichtigsten Punkte beim Abschluss der Schüler-BU hinweisen.
Ausreichende Rentenhöhe
Der finanzielle Bedarf von Schulkindern ist geringer als der von Erwachsenen. Daher liegt die maximal Rentenhöhe je nach Versicherer zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Verzichtet der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung, kann dieser Ihr Schulkind nicht auf eine andere Schulform verweisen und die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern.
Allerdings gibt es noch die konkrete Verweisung. Diese wird geprüft und die Rentenzahlung entsprechend eingestellt, wenn Ihr Schulkind nicht berufs- oder schulunfähig bleibt und die Schule wieder besucht oder eine berufliche Tätigkeit aufnimmt.
Nicht möglich ist eine konkrete Verweisung, wenn Ihr Schulkind eine Ausbildung oder Tätigkeit in einer besonderen Einrichtung für Menschen mit Behinderung aufnimmt oder wenn es sich bei der aufgenommenen Tätigkeit um eine geringfügige Beschäftigung handelt.
Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie regelt die spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe. Da Erwachsene normalerweise eine höhere Rente benötigen als Schüler, sollten Sie darauf achten, dass die Berufsunfähigkeitsrente später dem höheren Absicherungsbedarf angepasst werden kann.
Wichtig, damit diese Nachversicherungsgarantie später nicht ausgehebelt werden kann, ist ein Verzicht der Gesellschaft auf jegliche Risiko- und Gesundheitsprüfung.
Verzicht auf Gesundheitsprüfung meint, dass nicht nach gesundheitlichen Verschlechterungen gefragt wird.
Verzicht auf Risikoprüfung heißt, dass auch spätere risikoträchtige Hobbies (z.B. Reitsport, Klettern) oder gefährliche Berufe („Sprengmeister“) der Nachversicherung nicht entgegenstehen.
Berufswechseloption: Immer der günstigste Beitrag!
„Gute“ Anbieter bieten die Option, die Beitragshöhe bei einem sog. „Berufswechsel“ in eine risikoärmere Tätigkeit zu überprüfen und zu reduzieren (Berufswechseloption), z.B.:
Diese Berufswechselprüfung stellt sicher, dass Ihr Kind auch später stets den günstigsten Beitrag zahlt. Es kann nur günstiger werden, nie teurer (Günstigerprüfung)!
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Optionen und Kosten
Die Höhe der Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler hängt von einer Menge Faktoren ab, wie:
Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
Schüler können in der Regel eine vergleichsweise günstige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Ob das Schulkind zur Haupt-, Realschule oder aufs Gymnasium geht, macht bei 10-Jährigen preislich schon einen Unterschied. Je älter die Schüler werden, desto teurer wird die BU in der Regel.
Was ist die „beste“ Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
Als Experten zum Thema Schüler BU empfehlen wir Ihnen je nach individueller Situation Ihres Schulkindes und persönlichen Präferenzen die langfristig für Ihr Kind passende Berufsunfähigkeitsversicherung.
Hierbei gilt es zwei Aspekte miteinander abzuwägen:
Frage 1: Welche Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Schüler am besten bei gesundheitlichen Verschlechterungen? Dann zählt vor allem der generelle Verzicht auf spätere erneute Gesundheitsprüfung bei Nachversicherung und Berufswechseloption.
Frage 2: Welche Berufsunfähigkeitsversicherung bietet langfristig das beste Preis-/Leistungsverhältnis bei stabiler Gesundheit Ihres Kindes? Dann zählt die Auswahl des langfristig besten Anbieters („Mercedes“) zu verträglichen Kosten.
Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über 4.680 Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.
Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchenBU für Kinder im Alter von 0 bis 5 Jahren
In diesem Alter ist noch keine Schüler-BU möglich.
BU für Schüler im Alter von 6 bis 9 Jahren
Bereits ab sechs Jahren können Sie Ihr Kind bei einem Anbieter mit einer echten BU-Versicherung absichern.
BU für Schüler im Alter ab 10 Jahren
Ab 10 Jahren steht Ihrem Kind eine relativ große Auswahl von BU Anbietern zur Verfügung.
Anbieter Schüler BU und Besonderheiten
Nachfolgend eine Auswahl von insbesondere für „Akademikerkinder“ mit statistisch höherer Wahrscheinlichkeit (laut Hochschulbildungsreport 2020 79%) eines späteren Studiums langfristig geeigneten BU-Anbietern:
Alte Leipziger Berufsunfähigkeit für Schüler
Alte Leipziger bietet ab zehn Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von bis zu 1.500 EUR. Eine spätere Aufstockung auf bis zu 3.500 EUR ist ohne Risikoprüfung möglich.
HDI Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
HDI bietet ab dem Alter von zehn Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von bis zu 1.500 EUR, welche Sie später auf bis zu 3.000 EUR aufstocken können. Das Umwandeln und Aufstocken erfolgt ohne Risikoprüfung.
Baloise (früher: Basler) Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Baloise bietet ab dem Alter von acht Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von bis zu 1.500 EUR, welche Sie später auf bis zu 4.000 EUR aufstocken können. Das Umwandeln und Aufstocken erfolgt ohne erneute Risikoprüfung. Jede Aufstockung erfolgt in einem neuen Vertrag mit neuer Vertragsnummer!
LV 1871 Berufsunfähigkeit für Schüler
LV 1871 bietet ab dem Alter von sechs Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von bis zu 1.100 EUR, welche Sie ab der gymnasialen Oberstufe auf 1.500 EUR erhöhen können.
Eine Aufstockung erfolgt ohne Risikoprüfung auf Grundlage der Rechnungsgrundlagen, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gegolten haben.
Bei Berufseinstieg können durch die „Zukunftsgarantie“ eine AU Klausel, ein Pflegepaket und alle Dynamikmodelle eingeschlossen oder erhöht werden.
Die Erhöhung der BU-Rente ist bei Berufsstart um 150% der dann gültigen BU-Rentenhöhe möglich (ansonsten 50%). Es besteht eine individuell auf die Lebensphase / Beruf abgestimmte Obergrenze, die bei Änderung der Umstände überprüft und nach oben angepasst werden kann.
Die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Die Bayerische bietet ab dem Alter von zehn Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von bis zu 1.500 EUR, welche Sie später auf bis zu 3.000 EUR aufstocken können. Das Umwandeln und Aufstocken erfolgt ohne erneute Risikoprüfung.
Eine sog. Leistungsdynamik ist max. i.H.v. 2% möglich.
Berufswechselprüfung (Günstigerprüfung) ist möglich. Der Einschluss einer Beitragsdynamik oder Erhöhung ist über die „Erweiterungsgarantie“ bei Schulabschluss, Beginn eines Studiums / Ausbildung oder Berufseinstieg (unbefristet) ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.
Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist ohne Mehrbeitrag enthalten, falls das Kind später in die Beamtenlaufbahn wechselt.
Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Die Allianz bietet ab dem Alter von zehn Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von bis zu 1.500 EUR, welche Sie später auf bis zu 4.000 EUR aufstocken können. Das Umwandeln und Aufstocken erfolgt ohne erneute Risikoprüfung.
Eine Dienstunfähigkeitsklausel kann später gegen Mehrbeitrag eingeschlossen werden, falls das Kind in die Beamtenlaufbahn wechselt
Fazit:
Der frühzeitige Abschluss einer Schüler-BU bietet zahlreiche Vorteile, darunter die Sicherung des Gesundheitszustands und die Möglichkeit der beruflichen Besserstellungsgarantie. Jeder Anbieter hat unterschiedliche Regeln. Deshalb ist es wichtig ist, das Kleingedruckte genau zu prüfen. Nutzen Sie die Chance, Ihr Schulkind frühzeitig abzusichern und profitieren Sie von den günstigen Konditionen in jungen Jahren.
Kurz: Lassen Sie sich von uns kostenlos beraten!
