Was kann die neue Barmenia Pflegeversicherung Pflege100?

Als unabhängige Finanzberater und Versicherungsmakler publizieren wir selten Statements zu einzelnen Produkten, da es nicht “die eine” passende Lösung gibt. Die konkreten Anforderungen unserer Kunden erfüllen je nach Situation meistens unterschiedliche Anbieter und Tarife. Die neue Barmenia Pflegeversicherung bietet jedoch interessante Leistungen, die wir hier näher beleuchten wollen. Als Pflegeexperten hat uns die Barmenia schon vor der Markteinführung am 9.5.2017 Informationen zu den neuen Tarifen zukommen lassen und uns um eine kritische Würdigung gebeten. Das machen wir doch gerne und lassen hier auch gleich Kunden und Kollegen von unseren Recherchen profitieren.

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Für den Zeitaufwand für das unten eingebettete Video Interview habe ich von der Barmenia eine Vergütung erhalten. Auf Inhalte wurde dabei jedoch kein Einfluss genommen und auch dieser Blog-Beitrag wurde nicht von der Barmenia initiiert oder beeinflusst. Um jeden Eindruck ich wäre “käuflich” zu vermeiden, werde ich dieses Honorar im Rahmen unserer “Dr. Schlemann Finanzberatung Charity Challenge” der Christoffel Blindenmission spenden.

Ein wichtiger Tipp: lassen Sie sich von unseren umfassenden fachlichen Informationen nicht zu “do-it-yourself” Lösungen verführen. Wenn Sie einfacher und sicherer ans Ziel kommen möchten, nutzen Sie direkt unsere persönliche Beratung und buchen Sie hier einen kostenlosen Beratungstermin (auch bundesweit per Webmeeting).

Barmenia Pflegeversicherung - jetzt beantragenFür Vorinformierte, die das Thema Pflege direkt regeln möchten, hier der Link zum Online-Abschluss der neuen Barmenia Pflegeversicherung:

Was leistet die Barmenia Pflegeversicherung?

Die neuen Barmenia Pflegetarife

Barmenia Pflegeversicherung

Seit Mai 2017 bietet die Barmenia ein neues “Pflege-Monatsgeld” (letztlich nur eine andere Bezeichnung für eine Pflegetagegeldversicherung) in zwei Varianten an:

  1. Tarif Pflege100 in zwei Tarifstufen:
    a) PM100 mit Bildung von Alterungsrückstellungen ab dem 21. Lebensjahr
    b) PM0 ohne Bildung von Alterungsrückstellungen (wird ab 21 alle fünf Jahre schrittweise in Tarifstufe PM100 umgestellt, spätestens mit 60)
  2. Tarif Pflege100D. Der einzige Unterschied ist eine verdoppelte Leistung in Pflegegraden 4 und 5.

Alle Details finden Sie in der hier verlinkten Tarifbedingungen Pflege100 und Tarifbedingungen Pflege100D. Ergänzend gelten die Musterbedingungen und Tarifbedingungen für die ergänzende Pflege-Krankenversicherung (MB/EPV 17 + TB/EPV13).

Die Leistungen der neuen Barmenia Pflegeversicherung

Die bedingungsgemäßen Leistungen der neuen Barmenia Pflegetarife Pflege100 / Pflege100D umfassen

  • Linear gleiche Leistung in allen Pflegegraden (ein “USP” dieses Tarifs)
  • Optional verdoppelte Leistung in PG 4 und 5 im Tarif Pflege100D
  • Eine Einmalzahlung i.H.d Fünffachen des vereinbarten Pflege-Monatsgeldes bei erstmaliger Pflegebedürftigkeit nach Pflegegrad 4 oder 5
  • Beitragsbefreiung bei Pflegebedürftigkeit nach Pflegegrad 4 oder 5
  • 10 % Dynamik alle drei Jahre vor und im Leistungsfall, ohne Altersbegrenzung
  • Nachversicherungs-Garantie: Erhöhung des Pflege-Monatsgeldes um max. 6 x 25% ohne erneute Gesundheitsprüfung bis zum 60. Lebensjahr (vor Eintritt der Pflegebedürftigkeit)
  • Optionsrechte: auf Wechsel a) in den leistungsstärkeren Tarif Pflege100D nach 10 Jahren (wenn bei Antragstellung jünger als 55, vor Eintritt der Pflegebedürftigkeit), b) in neue Pflege-Ergänzungstarife auf Grund von Reformen in der sozialen Pflegeversicherung (SPV) oder privaten Pflegepflichtversicherung (PPV) (innerhalb von 12 Monaten nach Tarifeinführung wenn bei Ausübung Optionsrecht jünger als 65, vor Eintritt der Pflegebedürftigkeit).
  • Assistance-Leistungen“: Benennen und Vermitteln von Dienstleistern (nicht deren Kosten!), Pflege-Visite/Pflege-Case-Management, Vermitteln einer Unterkunft in einer vollstationären Pflege-Einrichtung (nicht deren Kosten!).

Das “Leistungsversprechen der Johanniter“, mit dem die Barmenia wirbt, ist ein interessantes Feature. Bislang fehlt eine verbindliche Regelung des Leistungsumfangs in den Bedingungen (siehe unten).

Wer kann sich versichern – Höchstalter und Gesundheitsfragen

Die Barmenia Pflegeversicherung kann grundsätzlich ohne Altersbegrenzung abgeschlossen werden. Ein 73-Jähriger zahlt allerdings ca. den doppelten Beitrag im Vergleich zu einem 60-Jährigen.

Wie bei allen Pflegetarifen ohne Wartezeit wird auch bei der neuen Barmenia Pflegeversicherung bei Abschluss nachgefragt, wie gesund der Interessent ist. Die konkrete Formulierung der Gesundheitsfragen lautet:

Besteht oder bestand in den letzten 5 Jahren

  • eine der hier aufgelisteten Erkrankungen, Gesundheitsstörungen und/oder -beeinträchtigungen?
  • eine anerkannte Behinderung nach deutschem Schwerbehindertenrecht?
  • Berufs-, Dienst- oder Erwerbsunfähigkeit oder wurde ein Antrag auf Leistungen gestellt?
  • Pflegebedürftigkeit oder wurde ein Antrag auf Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung gestellt?

Die konkrete, sehr umfassende “Erkrankungsliste” der Barmenia für diesen Tarif finden Sie aus Übersichtlichkeitsgründen unten auf dieser Seite.

Positiv ist zu vermerken, dass nur “geschlossene” Fragen gestellt werden, die mit Ja bzw. Nein beantwortet werden können. Ein “Ja” bei Frage 1 führt außerdem nicht automatisch zur Ablehnung, sondern es erfolgt dann eine individuelle Risikoprüfung. Auf Nachfrage wurde mir seitens der Barmenia erklärt, dass psychische Erkrankungen, auch wenn sie in den letzten 5 Jahren aufgetreten (und damit eigentlich anzugeben) sind, nur bei laufender Behandlung (therapeutisch und/oder medikamentös) zur Ablehnung führen.

Was ist der Bedarf der Kunden?

Wie auf unserer Seite Pflegeversicherung ausführlich beschrieben werden in Deutschland immer mehr Menschen pflegebedürftig. Die Leistungen der Pflegepflichtversicherung haben nur Teilkasko-Charakter. Vom Pflegebedürftigen bzw. seiner Familie (Ehepartner, Eltern, Kinder, Enkel) sind beträchtliche Kosten selbst zu tragen. Von den verschiedenen angebotenen Absicherungsmöglichkeiten (Pflegekostenversicherung, Pflegetagegeld, Pflegerente, Pflege-Bahr) ist eine Pflegetagegeldversicherung häufig die sinnvollste Lösung, siehe dazu ausführlich unsere Seite Pflegeversicherung.

Die notwendige bzw. sinnvolle Höhe der Absicherung ist individuell anhand der Kundensituation zu klären, ebenso wie die Art der passenden Pflegeversicherung (s.u.). Für eine möglichst lange Pflege zu Hause ist eine höhere Absicherung schon in niedrigeren Pflegegraden erwägenswert, in denen die Verweildauer am längsten ist. Auf unserer Seite Pflegeversicherung finden Sie unsere Empfehlung zur Höhe der Pflegeabsicherung.

Wie auf unserer Seite Pflegeversicherung unter “Reicht es aus, wenn ich im Pflegefall Geld bekomme?” erörtert werden Pflegekräfte immer knapper, daher steigt der Bedarf an Zusatzleistungen von Pflegeversicherungen, wie z.B. der Vermittlung von Pflegeleistungen.

Unsere Einschätzung zur neuen Barmenia Pflegeversicherung

Positiv

Im Marktvergleich fiel uns positiv auf:

  • Kein Höchstalter für die Annahme
  • Kann von Personen mit Wohnsitz oder Arbeitsort in Deutschland abgeschlossen werden, auch ohne gleichzeitige Mitgliedschaft in SPV oder PPV
  • Sofortiger Versicherungsschutz, keine Wartezeit
  • Flexible Gestaltung durch zwei identische Tarifstufen mit und ohne Alterungsrückstellung, zwischen denen bis 60 frei gewechselt werden kann (z.B. vorübergehende Umstellung in PM0 bei finanziellen Engpässen)
  • Weltgeltung
  • Volle Leistung bereits in PG1 ambulant (bietet soweit uns bekannt kein anderer Anbieter) – sofern diese benötigt wird
  • 10 % Dynamik alle drei Jahre vor und im Leistungsfall ohne Altersbegrenzung
  • Nachversicherungs-Garantie: Erhöhung um max. 6 x 25% ohne erneute Gesundheitsprüfung bis 60 (vor Eintritt der Pflegebedürftigkeit)
  • Einmalzahlung fünffaches Pflegemonatsgeld ab PG 4
  • Uneingeschränkte rückwirkende Zahlung bei verspäteter Meldung Pflegebedürftigkeit
  • Optionsrecht bei Gesetzesänderung mit einer Frist von 12 Monaten ab Tarifeinführung
  • Kinder können bei der Barmenia (wie in der Vollversicherung) auch alleine ohne ihre Eltern versichert werden – dann jedoch ohne “Kindernachversicherung“, d.h. mit Beantwortung der normalen Gesundheitsfragen.
  • Bei den Gesundheitsfragen der Barmenia Pflegeversicherung wird konkret nach einzelnen Diagnosen gefragt (Ja / Nein). Es werden keine offenen Fragen gestellt, bei denen meistens Interpretationsspielräume bestehen. Es wird nicht nach Krankheiten wie Bluthochdruck, erhöhtem Cholesterin, Schilddrüsenerkrankungen, nicht behandelte Arthrose oder Osteoporose gefragt.
  • Anders als in den Musterbedingungen des PKV Verbands für die ergänzende Pflegekrankenversicherung geregelt (§ 9 Abs. 6 MB/EPV 2017) lässt die Barmenia dem Versicherten freie Hand, ob er woanders noch eine weitere Pflegeversicherung abschließen möchte.

Verbesserungswürdig

Für verbesserungswürdig halten wir bei der neuen Barmenia Pflegeversicherung:

  • Barmenia Pflegeversicherung - Leistungsversprechen JohanniterDas “Leistungsversprechen der Johanniter” besteht bislang nur aus einer Urkunde mit einer Hotline-Nummer, unter der die Johanniter den Barmenia Kunden bei Pflegebedürftigkeit schnelle und unkomplizierte persönliche Hilfe versprechen, insbesondere innerhalb von 24 Stunden einen Platz im Pflegeheim zu finden. In den Bedingungen des Tarifs ist davon jedoch (ebenso wie beim Tarif PflegeSofort der Barmenia) noch nichts zu lesen! Damit fehlt uns bislang ein klar definierter Anspruch, den Kunden ggf. auch “einklagen” können. Hier wünschen wir uns noch etwas Nachbesserung.
  • Die Leistungsbandbreite der Barmenia Pflegeversicherung ist einerseits einfach gestrickt, dadurch aber etwas unflexibel und kann nicht an unterschiedliche Kundenbedürfnisse in den einzelnen Pflegegraden angepasst werden.
  • Es sind bei Abschluss maximal 2.500 EUR Pflegemonatsgeld absicherbar (durch spätere Dynamiken und die Nutzung von Nachversicherungsgarantien ist langfristig jedoch ein höherer Betrag versicherbar).
  • Beitragsbefreiung erst ab PG 4 (besser: schon ab PG 3 im stationären Bereich – ambulant sollten die hohen Leistungen der Barmenia schon in den niedrigen Pflegegraden auch für eine weitere Beitragszahlung ausreichen)
  • Optionsrecht bei Gesetzesänderung nur mit Einschränkungen (besser: ohne Altersbegrenzung und auch bei Pflegebedürftigkeit)
  • Die Pflegebedürftigkeit muss durch ein Gutachten der SPV bzw. PPV nachgewiesen werden oder durch ein “gleichwertiges Gutachten”. Die Unbestimmtheit des Begriffs “gleichwertiges Gutachten” könnte im Einzelfall zu Lasten des Kunden gehen, der die Pflegebedürftigkeit beweisen muss.

Unser Fazit zur neuen Barmenia Pflegeversicherung

Die Tarife Pflege100 und Pflege100D sind auf der Leistungsseite gelungen und bieten einige sinnvolle Innovationen. Wer sich für die neue Barmenia Pflegeversicherung interessiert sollte nicht verwundert sein, dass der zu zahlende Beitrag höher liegen kann, als bei anderen Tarifen, die erst in höheren Pflegegraden volle Leistung bieten. Durch die hohe Zahlung schon in niedrigen Pflegegraden mit hoher Leistungswahrscheinlichkeit verteuert sich zwangsläufig der Beitrag. Dafür ermöglichen es diese Leistungen jedoch, im Ernstfall, länger Pflege zu Hause in Anspruch zu nehmen.

Ein weiterer wichtiger Vorteil der Barmenia Pflegeversicherung für privat Krankenversicherte ist aus unserer Sicht die Möglichkeit, dort die Pflegezusatzversicherung ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung mit den sehr leistungsstarken Tarifen der Barmenia für die private Krankenvollversicherung zu kombinieren. Erhält der Versicherte Leistungen im Krankheitsfall und im Pflegefall (Pflegepflichtversicherung und Pflegezusatzversicherung) aus einer Hand, entfällt das ansonsten bestehende Risiko, dass ein Leistungsträger versucht, sich mit Verweis auf die Zuständigkeit eines anderen Leistungsträgers aus der Affäre zu ziehen.

Barmenia Pflegeversicherung - jetzt beantragenGenerell empfehlen wir Ihnen, sich vor dem Abschluss von uns beraten zu lassen. Wenn Sie sich schon ausreichend informiert fühlen, um eine Entscheidung für die Barmenia Pflegeversicherung zu treffen, hier der Link zum Online-Abschluss:

Video-Interview zur neuen Barmenia Pflegeversicherung

Zur Markteinführung hat die Barmenia mich um eine kritische Würdigung der neuen Pflegetagegeld-Tarife per Video-Interview gebeten. Dieses möchte ich Ihnen hier nicht vorenthalten. Der Dreh war allerdings recht kurz mit wenig Vorbereitung.

Gesundheitsfragen – Erkrankungsliste

Die Barmenia Pflegeversicherung Pflege100 / Pflege100D fragt nach folgenden Erkrankungen (“Erkrankungsliste“):

Abhängigkeit vom Beatmungsgerät, Alzheimer, Amputationen (Arm und/oder Bein), Amyotrophe Lateralsklerose (ALS), Angina Pectoris (Schmerzen durch Verengung der Herzkranzgefäße), Aortenaneurysma (Aussackung der Hauptschlagader), Autismus (Entwicklungsstörung) , Bestrahlungsfolgen, Hämophilie (Bluter), Chorea Huntington (erbliche Nervenerkrankung), COPD (chronisches Lungenemphysem), Creutzfeldt-Jakob (Krankheit des Nervensystems), Colitis oder Morbus Crohn (chronisch entzündliche Darmerkrankungen), Demenz, Diabetes mellitus (Zuckererkrankung), Dialyse (Blutwäsche wegen Nierenversagen), Down-Syndrom (Chromosomenerkrankung), Entwicklungsstörungen (frühkindlich im Rahmen einer bestehenden Behandlungs- und/oder Unterstützungsbedürftigkeit), Epilepsie (Krampfleiden), Hemiparese oder Hemiplegie (Halbseitenlähmung), Hepatitis B/Hepatitis C (virusbedingte Leberentzündung), Herzkrankheiten (Erkrankungen der Herzklappen, des Herzmuskels und der Herzkranzgefäße, Herzrhythmusstörungen, ausgenommen Bluthochdruck), HIV-Infektion (AIDS-Erkrankung), Immunschwäche, angeborene/erworbene, Kinderlähmung, Kollagenosen (Bindegewebserkrankung wie Sklerodermie, Lupus erythematodes, Dermatomyositis, Polymyositis, Sjögren-Syndrom), Koma, Krebs (alle Arten von bösartigen Neubildungen), Lähmungen (u.a. auch Querschnittslähmungen), Leberzirrhose (Leberzellschaden), Lungenembolie (Lungengefäßverschluss), Lymphödem (Lymphstau), Makuladegeneration, altersbedingt (Augenhintergrundveränderung), Morbus Bechterew (chronisch entzündliche rheumatische Erkrankung der Wirbelsäule), Mukoviszidose (angeborene Stoffwechselerkrankung), Multiple Sklerose, Myasthenie (Muskelschwäche), Myokardinfarkt (Herzinfarkt), Myopathie (Muskelerkrankung), Netzhautablösung, Neurodegenerative Erkrankung (u.a. Degeneration des Gehirns oder Nervensystems), Niereninsuffizienz, chronische (Nierenfunktionsstörung), Organ- oder Gewebetransplantation (als Organempfänger), Parkinson, Picksche Krankheit (neurodegenerative Erkrankung), Polyarthritis, chronische und Psoriasisarthritis (Rheuma), Polyneuropathie (Erkrankung des Nervensystems), Psychische Erkrankungen (nur bei laufender Behandlung – therapeutisch und/oder medikamentös), Rückenmarkkrankheiten, Sarkoidose (entzündliche Erkrankung der Lunge), Schädel-Hirntrauma mit Hirnblutung, Schizophrenie, Schlaganfall (Apoplex), Sehnervschädigung, Skeletterkrankungen (z. B. behandlungsbedürftige Osteoporose und/oder behandlungsbedürftige Arthrose), Stoffwechselerkrankungen (z. B. Morbus Fabry, Morbus Gaucher, Mukoviszidose, Porphyrie, Diabetes, genetischer Enzymmangel) – ausgenommen: Schilddrüsenerkrankungen und Fettstoffwechselstörungen, Subdurales Hämatom (Blutung in der Schädelhöhle), Suchterkrankungen (Alkohol, Medikamente, Drogen), Übergewicht (BMI >40), vorgeburtlich verursachte Erkrankungen und/oder Schädigungen (infolge Fehlbildungen, Infektionen, schädlichem Substanzgebrauch), Wirbelsäulenschaden, Zerebralparese (Hirnschädigung), Zerebrovaskuläre Krankheiten (Folgen von Durchblutungsstörungen des Gehirns)

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