Höhe Berufsunfähigkeitsrente

Auf welchen Teil Ihres jetzigen Netto-Einkommen könnten Sie verzichten, wenn Sie bis zum Rentenalter (i.d.R. 67) wegen Erkrankung oder Unfall kein Geld mehr verdienen? Wie viel Geld brauchen Sie, wenn Sie gesundheitlich eingeschränkt und vielleicht auf fremde Hilfe angewiesen sind. Weniger als jetzt oder eher mehr? Sind teils verbreitete Empfehlungen wie „70-80% vom Nettoeinkommen“ richtig? Hier finden Sie einige Anhaltspunkte für Ihre Überlegungen zur richtigen Konfiguration der Höhe Berufsunfähigkeitsrente.

• Achtung: Das Lesen dieser Seite macht Sie „bösgläubig“. Danach werden Sie sich mit einer zu niedrigen Berufsunfähigkeitsrente nicht mehr richtig wohlfühlen.

Bei Berufsunfähigkeit mehr als das Existenzminimum!

Körperliche Einschränkungen bei Berufsunfähigkeit sind schlimm genug. Wollen Sie sich dann besonders gute medizinische Betreuung und Pflege leisten können? Möchten Sie weiterhin am sozialen Leben teilnehmen, Freunde treffen, Geburtstage oder Karneval feiern, Restaurants besuchen, Urlaub machen, das Oktoberfest besuchen, Familie und Freunde beschenken können?

Möchten Sie Beziehungen zu Freunden und Menschen, die Sie unterstützen, weiter pflegen?

Oder möchten Sie gezwungen sein, sich bei Ausscheiden aus dem Berufsleben wegen Krankheit oder Unfall ins Schneckenhaus zurückzuziehen und statt Ihrem bisherigen Lebensstandard mit dem Existenzminimum klar zu kommen?

Ohne Geld sind Sie nicht mehr dabei und haben noch weniger vom Leben!

Überblick: Rechenweg Höhe Berufsunfähigkeitsrente

Hier in grafischer Form die einzelnen nachfolgend genauer beschriebenen Rechenschritte zur Höhe der benötigten Berufsunfähigkeitsrente am Beispiel eines Angestellten mit einem Jahresbruttoeinkommen von 60.000 EUR, der monatlich 3.000 EUR netto verdient:

Wie hoch sind Ihre monatlichen Ausgaben?

Die Planung von Einnahmen und Ausgaben (privates Budget / Haushaltsbuch) ist eine wichtige Grundlagen Ihrer Finanzplanung. Deshalb empfehlen wir unseren Kunden, sich mit einer kurzen Budgetplanung auf ihre Finanzberatung vorzubereiten. Siehe dazu Einnahmen und Ausgaben planen (Budget/Haushaltsbuch).

Damit haben Sie auch einen Anhaltspunkt, wie viel Geld Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit monatlich zum Leben brauchen. Bitte planen sie nicht nur Fixkosten ein, sondern auch „weiche“ Kosten wie Verpflegung, Kleidung, Entertainment und Urlaub.

Brauche ich bei BU weniger Geld?

Fragen Sie sich, welche Kosten entfallen wenn Sie berufsunfähig sind und welche dazu kommen. Vielleicht brauchen Sie dann weniger Anzüge, dafür entstehen Kosten für eine Haushaltshilfe oder jemand, der Sie schiebt.

• Unser Tipp: Gehen Sie bei der Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente nicht von größeren Kosteneinsparungen aus.

Höhe Berufsunfähigkeitsrente: Altersvorsorge einkalkulieren!

Während Sie berufsunfähig sind, müssen Sie auch weiterhin für Ihre Altersvorsorge sparen!

Bereits während des normalen Arbeitslebens ist bei Besserverdienenden je nach Zielen und individueller Situation erfahrungsgemäß ein monatlicher zusätzlicher Sparbetrag von mindestens 1.000 bis 1.500 EUR für die Altersvorsorge erforderlich (siehe Beratung Altersvorsorge).

Dieser Sparbetrag erhöht sich bei Berufsunfähigkeit noch einmal. Ohne weitere Einzahlung ist bei gesetzlicher Rentenversicherung für angestellte Arbeitnehmer oder Arbeitnehmerinnen bzw. beim Versorgungswerk nur mit einem Bruchteil der Rente zu rechnen. Zusätzlich entfallen Zuschüsse vom Arbeitgeber und meistens auch die staatliche Riesterförderung. Zum Ausgleich der durch die BU reduzierten Altersvorsorge sollten sich besser verdienende gesetzlich Rentenversicherte während der Berufsunfähigkeit am bisherigen Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung orientieren, siehe unsere Seite Sozialversicherungswerte (2025: 1.497,30 EUR).

• Fazit: Bei Berufsunfähigkeit erwarten Sie deutlich höhere Ausgaben für Ihre Altersvorsorge, die Sie bei der Höhe Berufsunfähigkeitsrente berücksichtigen müssen.

Für Mitglieder in einem Versorgungswerk gelten ähnliche Beträge:

• Bei der Nordrheinischen Ärzteversorgung zahlen z.B. angestellte Ärzte in 2025 monatlich 1.497,30 EUR, niedergelassene Ärzte 1.981,20 EUR.

• Rechtsanwälte im Versorgungwerk der Rechtsanwälte NRW zahlen 2025 1.497,30 EUR pro Monat für Ihre Anwaltsversorgung.

Krankenversicherung bei BU Versicherung einkalkulieren!

Auch Ihre Beiträge zur Krankenversicherung müssen Sie bei Berufsunfähigkeit weiter bezahlen – alleine, ohne Zuschuss des Arbeitgebers. Dies gilt nicht nur für privat Krankenversicherte, sondern häufig auch für besser verdienende freiwillig gesetzlich Krankenversicherte, ggf. unter Anrechnung des Einkommens des Ehegatten! Diese Kosten werden bei der Höhe Berufsunfähigkeitsrente häufig übersehen!

• Siehe unsere Seite Muss ich von meiner Berufsunfähigkeitsrente Krankenversicherungsbeitrag zahlen?

Steuer einkalkulieren, BU-Bruttorente absichern!

Als Bezieher einer Berufsunfähigkeitsrente müssen Sie diese Einkünfte ganz normal versteuern, das Finanzamt kennt da kein Mitleid. Deshalb sollten Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung Ihren Bedarf „brutto“ planen. Also inklusive der zu zahlenden Steuern, damit Sie im Ernstfall „netto“ genügend zum Leben haben.

Wie hoch die bei Berufsunfähigkeit zu zahlenden Steuern ausfallen hängt von der Höhe und der Art der Berufsunfähigkeitsabsicherung (selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, Schicht nach Alterseinkünftegesetz) ab.

• Lesen Sie dazu unseren ausführlichen Beitrag Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen? oder lassen Sie sich das von uns erklären – wir kennen uns auch mit Steuern etwas aus.

Jetzt kostenlos von unseren Experten beraten lassen

Höhe der BU Rente: Weitere Kosten für Immobilie, Kinder, …

Beim finanzierten Kauf einer Immobilie sollten Sie aus der Berufsunfähigkeitsrente die laufenden Raten weiter tragen können, sonst drohen erhebliche Verluste bei Notverkauf / Zwangsversteigerung.

• Sollen Ihre Kinder später studieren können, auch wenn Sie berufsunfähig sind? Zu den Kosten siehe unsere Seite Kindervorsorge und Kindersparen.

Ich kann ja noch etwas dazu verdienen!

Sehr theoretisch wäre es möglich, dass Sie zu genau 51% berufsunfähig sind und mit Ihren verbleibenden Fähigkeiten bis zu 80% Ihres vorherigen Einkommens dazu verdienen. Dann bekämen Sie zusätzlich zum Einkommen eine volle Berufsunfähigkeitsrente. Ist das ein Argument, weniger Berufsunfähigkeitsrente abzusichern? Nein, nicht wirklich, denn solche „Luxus-Situationen“ sind statistisch leider ausgesprochen selten!

Bei einer Depression o.ä. wird es Ihnen i.d.R. ausgesprochen schwer fallen, in nennenswerter Größenordnung etwas dazu zu verdienen, sei es in Ihrem ursprünglichen Beruf, sei es in einer anderen Tätigkeit. Es wäre auch sehr ungewöhnlich, wenn Sie in einer anderen Tätigkeit mit weniger Einsatz mehr verdienen würden, als in Ihrem gelernten Beruf – weshalb hätten Sie diese dann nicht schon vorher ausgeübt? Und im Zweifel wären Sie dann trotzdem nicht ausreichend eingeschränkt, um zusätzlich eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente oder eine 100%-Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk zu bekommen (s.u.).

Und wie oben schon geschrieben: Eine Berufsunfähigkeitsrente sichert Existenz und Lebensstandard für Sie selbst und ggf. Ihre Familie ab. Wenn es Ihnen gesundheitlich schlecht geht, sollten Sie mit der passenden Höhe Berufsunfähigkeitsrente ausreichend versorgt sein und sich nicht noch zusätzlich finanziell einschränken oder minderqualifizierte Arbeiten übernehmen müssen, um über die Runden zu kommen.

Was zahlt die gesetzliche Rentenversicherung bei (teilweiser) Erwerbsminderung?

Wenn eine Erkrankung oder ein Unfall dazu führt, dass Sie dauerhaft weniger arbeiten können, greift eine Erwerbsminderungsrente (bei voller oder teilweiser Erwerbsminderung) der Deutschen Rentenversicherung. Sie ist die einzige Unterstützung vom Staat für Arbeitnehmer, die wegen gesundheitlicher Einschränkungen ihre bisherige Erwerbstätigkeit nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben können.

Ein Anspruch besteht nur unter engen Voraussetzungen. Sie müssen mindestens fünf Jahre Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt und in den letzten fünf Jahren vor der Erwerbsminderung drei Jahre Pflichtbeiträge geleistet haben. Bei voller Erwerbsminderung (weniger als drei Stunden täglich arbeitsfähig) besteht Anspruch auf eine volle Erwerbsminderungsrente, bei teilweiser Erwerbsminderung (weniger als sechs Stunden, aber mindestens drei Stunden täglich) auf teilweise Erwerbsminderungsrente.

Zur Höhe: Im Jahr 2023 lag die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente bei rund 972 Euro pro Monat. Bei teilweiser Erwerbsminderung lagen die Beträge teils deutlich geringer, für diese Gruppe wurde ein Durchschnittswert von etwa 631 Euro monatlich angegeben.

Eine Faustregel lautet daher: Die Erwerbsminderungsrente deckt häufig nur 30–40 % des letzten Bruttoeinkommens. Diese Unterstützung reicht häufig nicht aus, um den Lebensunterhalt langfristig zu sichern.

Staatliche Berufsunfähigkeitsrente für vor Januar 1961 Geborene

Nur wer vor dem 02. Januar 1961 geboren wurde, hat unter bestimmten Voraussetzungen noch Anspruch auf die frühere sogenannte „Berufsunfähigkeitsrente“ der gesetzlichen Rentenversicherung. Für später geborene Versicherte entfällt dieser Anspruch.

Fazit zu staatlicher Versorgung

Der Staat hat sich aus der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit bei Erkrankung oder Unfall verabschiedet. Eine (sehr geringe) Erwerbsminderungsrente wird nur in wenigen Fällen gezahlt. Eigene private Vorsorge ist in der Regel ohne Alternativen.

Was bekomme ich vom Versorgungswerk?

Mitglieder in einem Versorgungswerk (Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker, Architekt, Notar, Rechtsanwalt, Patentanwalt, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, etc.) erhalten zwar theoretisch auch eine Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk. Diese leistet aber nur begrenzte Rentenhöhen und nur in Extremfällen („100%-BU“). Deshalb wird sie bei der Berechnung der erforderlichen Rentenhöhe normalerweise nicht abgezogen. Siehe dazu unseren ausführlichen Beitrag Versorgungswerk – Berufsunfähigkeitsrente.

• Eine (vermeintliche) BU-Rente vom Versorgungswerk ist also kein Grund für eine knappere Höhe der Berufsunfähigkeitsrente.

Späteres Aufstocken der Höhe der BU Rente ist teurer!

Wie auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen? ausführlich beschrieben, ist ein späteres Aufstocken einer Berufsunfähigkeitsrente deutlich teurer und ggf. gesundheitlich gar nicht mehr möglich. Ein weiterer wichtiger Grund, bei der Höhe Berufsunfähigkeitsrente möglichst früh die maximal mögliche BU-Rente und damit Ihren Lebensstandard abzusichern.

Mit unserer von Finanztip.de empfohlenen kostenlosen Beratung gelangen Sie in nur vier Schritten zur für Sie "besten" Berufsunfähigkeitsversicherung.

Jetzt kostenlosen Online-Beratungstermin buchen

Überversicherung? Gibt es ein „Bereicherungsverbot“?

Was passiert, wenn Sie zunächst eine Berufsunfähigkeitsversicherung über z.B. 3.500 EUR abschließen, Sie nach ein paar Jahren aber Elternzeit oder eine sonstige Auszeit nehmen bzw. nur noch Teilzeit arbeiten und/oder promovieren oder sich selbstständig gemacht haben und für eine gewisse Zeit deutlich weniger verdienen? Wird im Leistungsfall dann trotzdem die volle BU Rente ausgezahlt, oder zahlt die Versicherung dann nur eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe des aktuellen Einkommens wegen „Überversicherung“?

In § 200 VVG steht unter der Überschrift „Bereicherungsverbot“, dass „die Gesamterstattung die Gesamtaufwendungen nicht übersteigen“ dürfen. Diese Vorschrift gilt jedoch, wie die Einordnung im 8. Kapitel des Versicherungsvertragsgesetzes zeigt, nur für die Krankenversicherung und nicht generell für alle Versicherungssparten. Außerdem ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung keine Schadensversicherung, sondern eine sog. „Summenversicherung“. Das heißt wenn Sie eine bestimmte BU Höhe korrekt versichert haben, wird dieser Betrag im Fall der BU auch geleistet, unabhängig davon, wie hoch zu diesem Zeitpunkt Ihr Einkommen ausfällt.

Sonderregelung Dynamikwiderspruch

Sonderregelung Dynamik: Manche Gesellschaften wie z.B. die Alte Leipziger schreiben ihren Kunden bei Dynamikerhöhungen im Wege einer Beitragsdynamik vor, dass diese aber einer gewissen dort versicherten BU Höhe (z.B. 40.000 EUR) prüfen müssen, ob die gesamte Berufsunfähigkeitsrente inkl. der Erhöhung einen bestimmten Anteil des Bruttoeinkommens überschreitet (z.B. 70%). Ist dies der Fall, müssen Sie der Dynamikerhöhung widersprechen. Siehe dazu ausführlich unsere Seite Dynamik Berufsunfähigkeitsversicherung.

Beispielrechnung zum Dynamikwiderspruch

Beispiel: Bei Abschluss der BU beträgt das monatliche Bruttoeinkommen 5.000 EUR und 3.000 EUR BU Rente sind versichert, also ungefähr das Nettoeinkommen. Wenn das Bruttoeinkommen danach auf 4.000 EUR sinkt, dann beträgt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente von 3.000 EUR 75% des Bruttoeinkommens, daher wäre die jährliche Beitragsdynamik von 5% so lange abzulehnen, bis das monatliche Bruttoeinkommen über 4.500 EUR liegt. Hier der Rechenweg: 3.000 EUR versicherte BU Rente * 1,05 (plus 5% Dynamik) / 70% = 4.500 EUR.

• Unsere Empfehlung: Sollten Sie vorhersehbar dauerhaft weniger verdienen und deshalb knapp bei Kasse sein, wäre zu überlegen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu reduzieren, damit Ihre Ausgaben besser zum Einkommen passen. Ist die Einkommensreduzierung jedoch voraussichtlich vorübergehend, dann überwiegen regelmäßig die Nachteile einer Reduzierung und späteren Wiederaufstockung (neue Gesundheitsprüfung, teurer wg. höherem Eintrittsalter – siehe Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen?) die Vorteile der für ein paar Monate oder Jahre „gesparten“ Beiträge. Möglicherweise benötigen Sie in diesen Jahren, in denen Sie z.B. als Selbstständiger erst einmal auf Einkommen verzichten, gerade die höhere Berufsunfähigkeitsrente, weil auch die Altersvorsorge vernachlässigt wird.

„Weniger BU Rente und weniger Beitrag fühlen sich für mich stimmiger an“

Es gibt viele Lebensbereiche, in denen Gefühle eine wichtige Rolle spielen. Die objektiv notwendige Absicherung gegen essentielle Risiken sollte nicht dazu gehören. 🙂

Was haben Sie davon, wenn Sie Ihre BU Rente z.B. um 500 EUR reduzieren, dafür jetzt 23,70 EUR im Monat sparen, bei zeitnaher BU aber in Summe auf 492.000 EUR verzichten müssten (gerechnet am Beispiel einer 25-jährigen Ärztin). Es ist normalerweise leichter, wenn Sie gesund sind auf 23,70 EUR zu verzichten, als auf 500 EUR bei Berufsunfähigkeit, die dann fehlen, um parallel fürs Alter vorzusorgen. Wie unter Späteres Aufstocken ist teurer! und Berufsunfähigkeitsversicherung wann abschließen? beschrieben „lohnt“ es sich auch nicht, die passende BU Absicherung auf später zu verschieben.

Fazit zur Höhe der BU Rente: Mindestens Nettoeinkommen absichern!

Hier noch einmal der Rechenweg am Beispiel eines privat krankenversicherten Angestellten mit einem Nettoeinkommen von 3.500 EUR:

• Monatliche Ausgaben: ca. 2.000 EUR p.m. (plus Urlaub, außerdem werden die Kosten mit steigendem Einkommen fast zwangsläufig ebenfalls steigen)

• + Mehrbedarf nach Kündigung durch Arbeitgeber
  a) voller Beitrag Rentenversicherung bzw. Versorgungswerk (vorher trägt davon der AG die Hälfte): bis zu 1.497,30 EUR (2025)
  b) Krankenversicherungsbeitrag (1) PKV z.B. 850 EUR (2) GKV bis zu 1.174 EUR (2025)

• + erforderliche Altersvorsorgebeiträge (bei BU sinkt ggf. die Lebenserwartung und man schränkt sich vielleicht etwas ein, dafür fallen dann aber auch Leistungen aus GRV und BAV weg): mindestens 1.000 – 1.500 EUR (das rechnen wir Ihnen mit einer sog. „Altersvorsorgeanalyse“ gerne noch genauer aus)

• + die beim Bezug der Berufsunfähigkeitsrente anfallende Steuer

Summe: Regelmäßig deutlich mehr als Ihr Nettoeinkommen!

Sie sollten deshalb i.d.R. mindestens Ihr volles Nettoeinkommen absichern, um bei Krankheit oder Unfall ihren Lebensstandard zu halten, soweit dies nach den sog. „Annahmerichtlinien“ der ausgewählten Gesellschaft möglich ist (siehe unten).

So lautet auch die Empfehlung der Verbraucherzentralen („Berufsunfähigkeit: Wie Sie sich gegen Verlust des Einkommens absichern“) oder von Finanztest („Sie nehmen am besten Ihr aktuelles ­Nettoeinkommen als Maßstab“). Mehr können Sie i.d.R. nicht versichern. Es soll keinen Anreiz geben, berufsunfähig zu werden.

• Die häufig von Strukturvertrieben mit drei Buchstaben oder der Verbraucherzentrale ausgesprochene pauschale Empfehlung „70-80% des Nettoeinkommens absichern“ ist deshalb schlicht falsch!

• Bei höheren Einkommen über ca. 6.000 EUR netto p.m. liegt der BU Bedarf abhängig von Ausgaben und Altersvorsorgeziel ggf. unter 100%. Das sollten wir gemeinsam genauer kalkulieren.

Für Ihre Versicherungsnehmer kann ich aus eigener Erfahrung nur raten, dass sie das Bruttoeinkommen für eine BU zu Grunde legen, ggf. später die Versicherungsleistung/-beitrag erhöhen.

CW, selbstständig, berufsunfähig

Ärztliche Untersuchung: Aufteilung auf zwei Anbieter?

Ein weiterer Aspekt für die Höhe der BU-Rente kann die Untersuchungsgrenze sein, ab der eine Ärztliche Untersuchung bei Antragstellung erforderlich ist. Entweder um deren Vorteile bewusst zu nutzen, oder um eine Untersuchung bei unsicherem Gesundheitszustand zu vermeiden, ggf. auch durch eine Aufteilung der BU Rente auf mehrere Anbieter.

Siehe dazu ausführlich: Ärztliche Untersuchung bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsrente.

Praxistipp: Mehr Berufsunfähigkeitsrente im BU Leistungsfall

Soll in besonderen Situationen (z.B. geringeres Nettoeinkommen durch ungünstige Steuerklasse, bevorstehende Gehaltserhöhung, frische Selbstständigkeit oder Elternzeit) ein höheres Einkommen gegen BU abgesichert werden, als nach den „Annahmerichtlinien“ der Gesellschaften (s.u.) versicherbar, kann ggf. eine Kombination mehrerer Anbieter weiterhelfen.

Da die Kriterien der sog. „Annahmerichtlinien“ unterschiedlich sind (teils wird auf das Nettoeinkommen abgestellt, teils auf Bruttogehalt etc.), sind auf diese Weise oft höhere Berufsunfähigkeitsrenten im BU Fall möglich als bei Antragstellung bei einem einzigen Anbieter.

Dies gilt insbesondere für Mitglieder eines Versorgungswerks (siehe Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk). Manche Anbieter berücksichtigen die „worst case Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk“ (zahlt nur bei 100% BU, eine Leistung daraus ist deshalb sehr unwahrscheinlich) schon ab einer monatlichen BU Rente von 3.000 EUR zu 50%, andere Gesellschaften erst ab einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von 4.000 oder 4.166 EUR. Eine Kombination verhilft hier ggf. zur passenderen Absicherung.

Weitere Vorteile der Kombilösung:

• ggf. ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich weil die Untersuchungsgrenzen nicht erreicht werden,

• Risikostreuung im BU Fall und

• größere Aufstockungsmöglichkeiten durch zwei Verträge mit Nachversicherungsgarantie und Ausbaugarantie mit Auswahlmöglichkeit.

Fast alle Gesellschaften fragen im Antrag nach anderen bestehenden oder innerhalb der letzten X Jahre beantragten BU-Versicherungen. So soll verhindert werden, dass jemand sich besonders umfassend gegen BU versichert und dann mit höherer Motivation berufsunfähig wird. Maßgeblich hierfür sind interne Annahmerichtlinien und Vorgaben vom Rückversicherer. Diese sind für Kunden allerdings nicht verbindlich.

• Wird die Frage nach anderen beantragten BU-Versicherungen gestellt, ist diese nur mit „Ja“ zu beantworten, wenn vorher ein (weiterer) Antrag gestellt wurde. Wird erst danach ein weiterer Antrag gestellt, kann diese Frage mit „Nein“ beantwortet werden.

• Man darf sogar mehr BU versichern als das Nettoeinkommen, sofern alle Angaben im Antrag korrekt sind! Es gibt bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kein „Bereicherungsverbot“.

• Maklerkollegen, die das in ihrem Blog anders darstellen, sind insoweit leider auf dem Holzweg.

Einzelne Gesellschaften wollen es ganz genau wissen

Besonders genau will es die LV1871 wissen „… oder wurden innerhalb der letzten 5 Jahre (Probe-)Anträge gestellt bzw. sind (gleichzeitig) weitere Antragstellungen vorgesehen„.

Die Nürnberger fragt in Ihren Anträgen „Bestehen bereits Versicherungen auf Ihr Leben (einschließlich Berufs-/Erwerbs-/Schulunfähigkeits-, Grundfähigkeits-, Erwerbausfall-, Dread-Disease- oder Pflegerenten-Versicherungen) oder wurden in den letzten 5 Jahren bzw. werden zeitgleich solche beantragt?„

Der „Königsweg“: Maximal mögliche Berufsunfähigkeit Rentenhöhe

Formulierungen wie von LV1871 und Nürnberger zeigen einen legalen Weg zur Optimierung der Berufsunfähigkeit Rentenhöhe:

1. Tag 1: Risikovoranfrage, Probeantrag oder Invitatio an Gesellschaft A (mit Übersendung vollständiger unterschriebener Antrag, aber ohne Antragstellung)
2. Tag 2: Antragstellung bei Gesellschaft B (davor kein „richtiger“ anderer Antrag gestellt, also nichts anzugeben was angerechnet würde)
3. Tag 3: Mitteilung an Gesellschaft A, dass Risikovoranfrage / Probeantrag / Invitatio als richtiger Antrag bearbeitet werden möge. Ohne Nachfrage sind die späteren Anträge nicht anzugeben, an der sog. „Warndatei / HIS“ nehmen ohnehin kaum noch Gesellschaften teil.

Einige Gesellschaften haben uns bereits bestätigt, dass dieses Vorgehen legal eine Regelungslücke zur höheren Absicherung nutzt. Damit bietet sich ggf. ein Weg, das Nettoeinkommen abzusichern wenn die Annahmerichtlinien der Gesellschaften dies nicht anders ermöglichen. Bei einem Leistungsfall in 12/2020 gab es hierzu von beiden der kombinierten BU-Anbieter keinerlei Nachfragen oder Einwände. Von allzu kreativen „Klimmzügen“ raten wir außer in begründeten Ausnahmefällen (z.B. kürzlich erfolgte bzw. absehbare größere Einkommenssteigerung) und ohne Rücksprache mit einem Experten ab, da bei einer das Einkommen übersteigenden Berufsunfähigkeit Rentenhöhe im Leistungsfall Diskussionen entstehen können.

• Achtung: Bei Gesellschaften wie der LV1871 und der Nürnberger, die relativ weit formuliert nach gleichzeitigen Anträgen fragen, dürfte dieser Weg nicht funktionieren!

Angemessenheit: Maximale Höhe der BU Rente

Die versicherbare Berufsunfähigkeitsrente wird von den einzelnen Gesellschaften in internen Regularien, sog. „Annahmerichtlinien“, auf Grundlage des Einkommens festgelegt. Häufig wird mit einem Prozentsatz des Bruttoeinkommens kalkuliert, manchmal bezogen auf den Durchschnitt der letzten drei Jahre oder auf das aktuelle Jahr. Diese maximale BU-Höhe unterscheidet sich je nach Anbieter enorm.

• Bei einem jährlichen Bruttoeinkommen von 80.000 EUR versichert die Alte Leipziger eine monatliche BU Rente von 4.444 EUR. Die Württembergische akzeptiert dagegen nur rund 3.200 EUR Berufsunfähigkeitsrente.

• Auch um das Ziel einer bedarfsgerechten Absicherung von i.d.R. mind. 100% des Nettoeinkommens zu erreichen spielt die Auswahl des passenden Anbieters eine große Rolle.

Wenn eine Gesellschaft weniger als das Nettoeinkommen absichert, bleiben bei Berufsunfähigkeit notwendige Ausgaben für Krankenversicherung und Altersvorsorge auf der Strecke! Eine mögliche Lösung kann in diesen Fällen die geschickte Kombination mehrerer Anbieter sein.

• BU-Anbieter, die im Rahmen der Angemessenheitsprüfung nur geringe BU Renten versichern, haben i.d.R. auch noch weitere Schwächen!

Einkommensnachweise für den BU Schutz

Einkommensnachweise sind meistens für die letzten drei Jahre erforderlich, wenn das aktuelle Jahr schon weiter fortgeschritten ist zählt es i.d.R. mit. Als Einkommensnachweis können verwendet werden:

• ESt-Bescheide bzw. -erklärungen.

• Angestellte: Gehaltsabrechnungen (aktuell + Dezember mit Jahressummen für die letzten beiden Jahre) oder Lohnsteuerkarte. Als Berufseinsteiger reicht hierfür auch der Arbeitsvertrag bzw. eine aktuelle Gehaltsabrechnung.

• Selbstständige: Geschäftsbilanzen mit Gewinn- und Verlustrechnung oder sonstigen Unterlagen vom Steuerberater, die ein Einkommen ungefähr in Höhe der beantragten BU Rente belegen.

Bitte mailen Sie uns diese Unterlagen möglichst frühzeitig. Bei höheren monatlichen BU Renten (i.d.R. ab 3.000 EUR) ist ggf. ein zusätzlicher Fragebogen zur Bonitätsprüfung erforderlich sein. Bei BU Renten ab 5.000 EUR erfolgt häufig eine Einzelfallentscheidung der Gesellschaft.

Angemessenheitsprüfung: Anrechnung Versorgungswerk

Berufsunfähigkeitsrenten werden von Versorgungswerken für Ärzte, Zahnärzte, Steuerberater, Rechtsanwälte etc. in den seltensten Fällen gezahlt. Siehe dazu ausführlich: Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk.

Dennoch rechnen die meisten BU Versicherer diese sehr theoretische Versorgungswerk BU Rente ab einer bestimmten BU-Rentenhöhe bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu 50% an, d.h. es kann nur eine um die Hälfte der VSW-BU-Rente reduzierte Rente versichert werden. Siehe dazu Achtung: Anrechnung Versorgungswerksrente bei BU-Rente.

• Negativbeispiel ist die HUK-Coburg, die eine BU-Rente des Versorgungswerks komplett von der maximal möglichen BU Rente abzieht. Die Canada Life berücksichtigt dagegen das Versorgungswerk erst ab einer privaten BU-Rente (auch bei anderen Anbietern) von 5.000 EUR pro Monat hälftig.

• Für Kammerberufe ist es deshalb besonders wichtig BU Anbieter zu wählen, mit denen trotz Versorgungswerk aufgrund höherer Anrechnungsgrenzen das Nettoeinkommen abgesichert werden kann.

• Inzwischen gibt es Gesellschaften wie die Baloise, die auf eine Anrechnung der BU-Rente vom Versorgungswerk sogar komplett verzichten.

Anrechnung Vorversicherungen auf BU Versicherung

Bestehende BU Versicherungen werden bei Abschluss einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls mindernd angerechnet. Auch hierbei gibt es relevante Unterschiede.

• Die meisten Anbieter unterscheiden nicht, ob die BU in Schicht 1 (z.B. in Kombination mit einer Basisrente) oder in Schicht 3 (steuerlich nicht gefördert) abgeschlossen wurde. Für Kunden macht das jedoch einen großen Unterschied, da BU Renten in Schicht 1 im Leistungsfall deutlich höher versteuert werden müssen und somit netto weniger Geld zur Verfügung steht, siehe Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen?

• Ein positives Beispiel sind auch die Alte Leipziger und HDI, die bestehende BU-Verträge in Schicht 1 nur zu 80% und nicht zu 100% anrechnen.

Dies ermöglicht eine höhere Absicherung unter Berücksichtigung der höheren Steuer im

Annahmerichtlinien: Max. BU Höhe ohne ärztliche Untersuchung

Ab einer bestimmten BU Rentenhöhe von z.B. 3.000 EUR verlangen die meisten Gesellschaften bei Antragstellung eine Ärztliche Untersuchung. Diese Untersuchung hat Vorteile und Nachteile und kann entweder aktiv genutzt oder umgangen werden. Siehe dazu ausführlich Ärztliche Untersuchung bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsrente und Aufteilung der BU Rente auf mehrere Anbieter.

Übersicht BU Annahmerichtlinien: Max. BU Rente, Anrechnung VSW und Vorversicherung, ärztliche Untersuchungsgrenzen

In der folgenden Übersicht (Stand 9/2024) haben wir pro Gesellschaft nach den jeweiligen Annahmerichtlinien zusammengefasst:

• Maximal mögliche BU Rente, i.d.R. bezogen auf das Jahresbruttoeinkommen soweit nicht anders vermerkt.

• Grundlage der Berechnung: aktuelles Einkommen (i.d.R. Vorjahr, meistens kann aber auch das aktuelle Jahr hochgerechnet werden) bzw. Durchschnitt der letzten drei Jahre.

• Anrechnung Versorgungswerk zu 50% (HUK 100%) ab einer BU Rente von X EUR.

• Anrechnung von bestehenden BUs = Vorversicherungen.

• Ärztliche Untersuchung (bzw. teilweise Hausarztbericht oder M-Check) erforderlich ab einer BU Rente von X EUR.

Dr. Berndt Schlemann–Experte für BU, PKV und Altersvorsorge

Seit 2005 berate ich anspruchsvolle Kunden als unabhängiger Finanzberater und Versicherungsmakler. Meine Spezialgebiete sind die Beratung zu privater Krankenversicherung, Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und steueroptimierter Altersvorsorge. Von meiner Ausbildung her bin ich Volljurist mit zwei bayerischen Prädikatsexamen, juristischer Promotion in Saarbrücken und Zusatzqualifikation im Steuerrecht.

E-Mail LinkedIn