BU-Update: HDI optimiert Tarif EGO Top

Die HDI Lebensversicherung bringt zum 21.06.2025 ein Update ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung EGO Top auf den Markt. Wir analysieren für Sie die neuen BU-Bedingungen. HDI gehört als Mercedes bereits zu den führenden BU Versicherern am Markt. Was genau ändert sich, gelingt der Qualitätssprung zum Maybach?

Updates in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitstarife werden in immer kürzeren Zyklen aktualisiert. HDI hatte erst im Dezember 2023 als erster BU-Versicherer am Markt den vollständigen Verzicht auf die konkrete Verweisung eingeführt – eine kleine Revolution!

Die Canada Life hat ihre BU letztes Jahr dreimal überarbeitet – Kunden mit einer 2024-er BU haben also drei unterschiedliche Tarife. Der Volkswohl Bund brachte erst im Januar 2025 ein BU-Update auf den Markt und hat bereits das nächste angekündigt. Meister der BU-Updates ist die Baloise, die ihre BU seit 2015 im Schnitt zweimal jährlich angepasst hat.

Die immer schnellere Taktung von BU-Updates sehen wir ambivalent: Einerseits ist die kontinuierliche Verbesserung von BU Tarifen für Verbraucher positiv. Bis auf den kompletten Verzicht auf die konkrete Verweisung durch HDI vermissen wir im Markt jedoch generell den „großen Wurf“. Stattdessen werden kleine Verbesserungen, mit denen ein Anbieter letztlich nur zum Rest des Marktes aufschließt, marketingmäßig aufgehübscht.

Was ist neu in der BU der HDI Lebensversicherung?

Wir haben uns die Neuerungen im Detail angesehen – und bewerten, wie flexibel, leistungsstark und zielgruppengerecht die neuen Features sind.

Verbesserungen in den Bedingungen

Erste-Hilfe-Leistung bei Krebs, Erblindung oder Taubheit

Die HDI erkannte die Berufsunfähigkeit bislang bei

• einer Krebserkrankung
• einer vollständige Erblindung und
• bei vollständiger Taubheit

befristet für 15 Monate zügig an. Hier erfolgt eine Erweiterung um die Abhängigkeit vom Rollstuhl im Fall einer vollständigen Querschnittslähmung. Weiterhin wird die Krebsdefinition als solche an die moderne medizinische Entwicklung angepasst.

Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit

Mit dem BU-Update wird endlich der Antrag auf Arbeitsunfähigkeitsleistung vom BU-Leistungsantrag entkoppelt. Die Gesellschaft passt sich somit dem Marktstandard an.

Umorganisation

HDI vereinfacht in der BU-Versicherung die Regelungen zur Umorganisation und ergänzt klare Formulierungen speziell für niedergelassene Ärztinnen und Ärzte. Besonders positiv: Künftig wird ausschließlich die konkrete Umorganisation geprüft. Die entsprechende Klausel greift also nur noch, wenn Ärztinnen oder Ärzte mindestens zu 50 % weiterarbeiten und die Einkommenseinbußen unter 20 % liegen.

Entfall der Obergrenze für Beitragsdynamiken

Die Beitragsdynamik endet nicht mehr pauschal mit der Obergrenze von 6.000 EUR
monatlicher BU-Rente. Das ist vor allem vor dem Hintergrund der Inflation sehr zu begrüßen.

CleverInvest Basisrente mit BUZ

Die Gesellschaft beseitigt einen bisher kleinen, aber relevanten Unterschied zwischen der selbstständigen BU und der BU in Kombination mit einer Basisrente: Die Verlängerungsoption im Fall der Erhöhung der gesetzlichen Regelaltersgrenze gilt nun auch in Kombination mit der Basisrente. Das macht die BUZ zukunftssicherer und flexibler – gerade mit Blick auf ein steigendes Renteneintrittsalter.

Neuerungen der Gesundheitsprüfung

Anpassungen bei der vollen Gesundheitsprüfung

Die volle Gesundheitsprüfung wird etwas vereinfacht:

• Entfall der Frage zu berufliche Risiken, wie z.B. dem Umgang mit Gefahrstoffen bei Chemikern.

• Auslandsaufenthalte müssen nicht pauschalisiert angegeben werden, so entfällt u.a. die Angabepflicht für die USA, Kanada, Japan und das gesamte EU-Ausland.

• Die Frage nach gefährlichen Hobbies und Sportarten wird nun mit einer abschließenden Liste gestellt. Die Frage, ob einfachere Hobbies wie Skifahren, Wandern oder Tauchen angegeben werden müssen, erübrigt sich damit.

• Durch den Wegfall zeitlich unbefristeter Fragen reduziert sich der maximale Abfragezeitraum auf zehn Jahre. HIV wird bspw. nur noch drei Jahre rückwirkend abgefragt, Tumore zehn Jahre.

• Reduktion der Abfragezeiträume für bestimmte Organ- und Krankheitsgruppen, wie z.B. Atemwegs- und Hauterkrankungen oder auch Allergien, auf 3 Jahre.

Die HDI entzieht sich damit (noch) dem Trend, die Gesundheitsfragen insgesamt nur auf 3 Jahre ambulant und 5 Jahre stationär zu verkürzen, wie z.B. die BarmeniaGothaer, die CanadaLife und (teilweise) die Allianz das schon gemacht haben. Somit schützt die HDI sein Kollektiv etwas besser und passt sich dennoch (marginal) den Marktentwicklungen mit dem BU-Update an.

Vereinfachte Gesundheitsprüfung „Future 2 Go“ für Auszubildende, Studierende und Berufsstartende.

Die Gesundheitsprüfung im Zuge des Updates soll den Zugang zum Versicherungsschutz für junge Leute zwischen 18 und 30 Jahren durch eine vereinfachte Gesundheitsprüfung erleichtern. Damit wird mit dem BU-Update eine frühzeitige private Vorsorge vereinfacht.

Die EGO Top BU mit nur fünf Fragen zur Gesundheit bietet zur Absicherung:

• bis zu 2.000 Euro monatliche BU-Rente inkl. Vorversicherungen und Überschussbeteiligungen,

• eine anlassbezogene Nachversicherungsgarantie und

• die Integration der neuen Optionshighlights UpgradeJoker und KarrierePlus.

Damit entfällt zwar die Erhöhungsmöglichkeit ohne Anlass, aber es ist eine Erhöhung der BU-Rente bis 6.000 EUR möglich ohne erneute Risikoprüfung.

Vereinfachte Gesundheitsprüfung

• Es werden nur noch fünf Gesundheitsfragen gestellt.

• Der Raucherstatus wird nun abgefragt.

• Frage nach geplante Auslandsaufenthalte > 6 Monate.

• Frage nach gefährlichen Hobbies / Sportarten – allerdings mit abschließender Aufzählung.

• Frage nach Körpergröße und Gewicht.

Verbesserungen bei den Grenzen für die vereinfachte Gesundheitsprüfung bei BUZ-Beitragsbefreiungen

BUZ-Beitragsbefreiung in der Basisrente

• Wegfall der altersbezogenen Einschränkung bis zum Alter 55 statt 50.

• Leistungsdynamik bis 5 % statt 3 % möglich.

• Vereinheitlichung CleverInvest Privat: Maximaler Jahreszahlbeitrag wird auf 4.200 Euro angehoben, statt bisher 3.000 Euro.

BUZ-Beitragsbefreiung in der betrieblichen Altersvorsorge

• Wegfall der altersbezogenen Einschränkung bis zum Alter von 60 statt bis 55.

• Dynamik maximal bis zu 5 % möglich.

BUZ-Befreiungsbetrag mit Wartezeit

• Grenze bis 40 Jahre, statt bis 37 Jahre ohne erneute Risikoprüfung.

• Gilt auch für die bestehende Verträge.

KarrierePlus – neue Erhöhungsmöglichkeit bei Gehaltssteigerungen

Diese Option bezieht sich besonders auf einkommensstarke Kunden, Young Professionals und junge Talente mit großem Entwicklungspotential. Ermöglicht wird die Erhöhung der monatlichen BU-Rente über die reguläre Nachversicherungsgarantie hinaus.

Das bedeutet:

• Maximum: 6.000 Euro monatliche BU-Rente (zzgl. Dynamiken).

• Keine erneute Gesundheitsprüfung bei Auslösen der Option.

Allgemeine Voraussetzungen sind allerdings

• dass es sich um Verträge mit voller Gesundheitsprüfung oder „FUTURE 2 Go“ handelt,

• mindestens schon eine BU-Rente von 3.000 € (inkl. Altverträge) besteht,

• der Antrag binnen 12 Monaten nach Einkommenssteigerung gestellt wird und

• dies bis Vollendung des 50. Lebensjahr passiert.

Diese Klausel finden wir mittlerweile auch bei anderen Gesellschaften. Wir begrüßen diese zusätzlichen Erhöhungsmöglichkeiten, da die HDI bislang mit einer maximalen Erhöhung bis 3.000 EUR (darüber hinaus nur mit Dynamiken) schon sehr limitiert war. Insbesondere bei Kunden mit sehr starken Einkommenssteigerungen, wie etwa Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer oder Architekten, reichten die Erhöhungen per Dynamiken oft nicht aus.

Voraussetzungen für Angestellte

• Gehaltserhöhung ≥ 5 %.

• Keine Obergrenze pro Steigerung.

• Option auch für befristete Angestellte (wichtig z. B. für Ärzte).

Voraussetzungen für Selbstständige

• Jahreseinkommenserhöhung ≥ 10 % (max. 20 % Rentensteigerung).

• Mindestens 5 Jahre Selbstständigkeit.

• Die KarrierePlus-Option – bei anderen Gesellschaften auch als „Karrieregarantie“ bekannt – ermöglicht zwar zusätzliche Anpassungen des BU-Schutzes. In der Praxis wird ihr Nutzen jedoch häufig überschätzt. Denn die Option greift nur analog zur tatsächlichen Gehaltssteigerung: Wenn Sie z. B. 3.000 EUR BU-Rente abgesichert haben und eine Gehaltserhöhung von 5 % erhalten, kann den Schutz lediglich um 150 EUR erhöht werden. Dadurch werden Erhöhungen recht kleinteilig und Sie benötigen viele Gehaltserhöhungen bis die 6.000 EUR auch wirklich erreicht werden können. Besser wäre es gewesen, die HDI hätte insgesamt die maximale Höhe der Nachversicherungen angepasst.

UpgradeJoker – Das Paket für Schüler, Studierende und Auszubildende.

Die neue Option wird im Rahmen des EGO Top für die SBU in der 3. Schicht angeboten. Der Fokus liegt in der Produktflexibilität und der Reaktion auf die typischen Entwicklungsschritte junger Lebensphasen. Bei Auslösen der Option entfällt eine neue Gesundheitsprüfung.

Der UpgradeJoker bietet

• eine Möglichkeit zur Neuprüfung der Berufseinstufung, falls diese günstiger ist.

• den nachträglichen Einschluss/Erhöhung einer Beitragsdynamik.

• den nachträglichen Einschluss der wichtigen garantierten Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall (Leistungsdynamik).

Möglich sind diese Upgrades mehrfach und bis zum vollendeten 35. Lebensjahr innerhalb von zwölf Monaten. Dabei wird keine erneute Gesundheitsprüfung fällig.

Auslöser können sein:

• Wechsel der Schulart.

• Wechsel in die gymnasiale Oberstufe.

• Erstmaliger Beginn von (dualem) Studium oder Ausbildung.

• Aufnahme der ersten unbefristeten Berufstätigkeit nach Abschluss des Studiums / der Ausbildung.

Der Fokus auf die vereinfachte Absicherung der „Young Professionals“ ist sehr gut. Sie bilden schließlich die Zukunft unserer Gesellschaft und Wirtschaft. Schule, Ausbildung, (duales) Studium – hier werden die Fachkräfte von morgen geprägt und auf die Herausforderungen des Berufslebens vorbereitet. Statistisch betrachtet sind jüngere Menschen auch gesünder. Sie haben es damit noch einfacher, sich gegen die Risiken von morgen zu wappnen und die eigene Arbeitskraft sinnvoll abzusichern. Am besten übrigens, wenn sie noch Schüler sind.

Verbesserungen bei den Zielgruppenkonzepten

Neben der regulären BU bietet die HDI noch sog. „Zielgruppenkonzepte“ an, bspw. für Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer. Auch hier wurden Anpassungen vorgenommen:

• Der allgemeine Abfragezeitraum wird auf maximal zehn Jahre begrenzt. Damit entfällt bspw. die Angabe, ob in der Kindheit Krankheiten wie Epilepsie bestanden.

• Klarstellung in der Abfrage mit der Formulierung „untersucht, beraten oder behandelt“.

Neues Pricing und Zielgruppenausrichtung

Raucher zahlen künftig mehr als Nichtraucher!

Die HDI war bislang noch einer der wenigen Versicherer, die beim Preis ihrer BU nicht nach dem Raucherstatus unterschieden haben. Damit war sie oft auch preislich eine gute Wahl für Raucher. Das ändert sich nun mit dem BU-Update zum 21.06.2025. Raucher werden damit mehr bezahlen müssen als Nichtraucher.

Folgende Raucherfrage wird in den Antrag aufgenommen:

Haben Sie in den letzten 12 Monaten (auch einmalig) Nikotin- oder Tabakprodukte konsumiert? Dazu gehören zum Beispiel: Zigarette, Zigarre, Pfeife, Shisha, E-Zigarette, E-Verdampfer, Nikotinpflaster und -kaugummi.

Wir halten diese Formulierung für sehr schwierig, da z.B. auch Shishas abgefragt werden sowie Nikotinpflaster und Kaugummis. Streng genommen verteuert der einmalige Besuch einer Shisha-Bar in den letzten 12 Monaten nun die BU. Das hätte die HDI besser lösen können. Glücklicherweise wird auf Nachmeldepflichten verzichtet, sofern sich der Raucherstatus während der Vertragslaufzeit ändern sollte. Das gilt übrigens in beide Richtungen: Der Raucher kann auch nachträglich nicht als Nichtraucher eingestuft werden. Kunden müssten hier die BU dann wechseln. Bei 100% Arbeitgeberfinanzierten Berufsunfähigkeitsversicherungen und Beitragsbefreiungen verzichtet die HDI weiterhin auf diese Frage.

Ein Pluspunkt für Nichtraucher: Künftig wird bei Nachversicherungen in bestehenden Verträgen eine Raucherfrage für den Erhöhungsanteil gestellt. Dadurch können Nichtraucher beim Erhöhungsanteil mit niedrigeren Beiträgen rechnen.

Die Einstufung der einzelnen Berufe wird „risikogerechter“

Mit dem Update der Berufsunfähigkeitsversicherung kommen auch Änderungen in der Beitragskalkulation und der Fokussierung auf bestimmte Zielgruppen.

Die Differenzierung zwischen den einzelnen Berufen wird noch granularer als ohnehin schon. Neben der Wertung des Rauchverhaltens, werden die einzelnen Berufsgruppen damit noch unterschiedlicher bepreist als bisher. Das ist natürlich schade für Berufe mit höheren Risiken. Die HDI lässt leider bislang offen, ob einzelne Berufsgruppen nur günstiger oder andere dafür auch teurer wurden. Zudem werden auch die „Tafeln“ angepasst. Davon profitieren vor allem Interessenten mit einem höheren Alter, da die Beiträge dadurch günstiger werden.

Die HDI wird damit wieder günstiger für Ärzte (und Kammerberufe):

Die HDI verringert daher die Beitragsdifferenzen zu anderen Anbietern, insbesondere der Baloise, und setzt sich hinsichtlich Preis- und Leistung wieder vor andere Anbieter, wie z.B. dem Volkswohl Bund und der Deutsche Ärzteversicherung. Bei anderen akademischen Berufen nahm die HDI keine Preisveränderungen vor, positioniert sich dort aber ohnehin schon länger mit einem attraktiven Preis.

Bei anderen häufiger gesuchten Berufen, wie z.B. Bürokaufleuten, änderte sich der Preis ebenfalls positiv und die HDI platziert sich hier unter den Top 5:

Damit wird die BU von HDI auch in den Vergleichsrechnern wieder deutlich sichtbarer. In der Top 400 Berufsliste von Morgen&Morgen erscheint der EGO Top nach eigenen Analysen des HDI in knapp jeder fünften Berechnung unter den TOP 5. Damit positioniert sich der Tarif bei den bisherigen Zielgruppen noch deutlich wettbewerbsfähiger als vorher und erschließt neue Berufsgruppen.