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Heidelberger Leben: ein Sorgenkind! Nach erneutem Verkauf stellte die Heidelberger Leben zum 1.7.2014 das Neugeschäft ein. Was sind die alten und neuen Probleme mit Altersvorsorge und Berufsunfähigkeit bei der Heidelberger Leben? Hohe Kosten, weniger Ertrag – was bedeutet das für Kunden der Heidelberger Leben? Ist die vielfältige Kritik berechtigt? Wie lässt sich der Schaden begrenzen? Über unsere Analyse berichtet u.a. das Tagesbriefing Versicherungswirtschaft (26.8.13). Kontaktieren Sie uns für eine individuelle Beratung zum Thema Heidelberger Leben.

Das Wichtigste in Kürze
  • Die Heidelberger Leben hat das Neugeschäft 2014 eingestellt. Sie wickelt nur noch Altlasten ab. Noch mehr Kosten und noch weniger Rendite für alte Verträge plus schlechter Service?

  • Heidelberger Leben Kunden sind Kummer mit ihren Policen gewöhnt. Mit einem gewissen Fatalismus werden bereits als falsch erkannte vergangene Entscheidungen jedoch jahrelang nicht in Frage gestellt („confirmation bias“).

  • Altersvorsorge Heidelberger Leben: Magere Rendite bei überdurchschnittlich hohen Kosten. Vergleichen Sie, wie viel Sie jahrelang eingezahlt haben und wie hoch die aktuellen Rückkaufwerte sind!

  • Berufsunfähigkeit Heidelberger Leben: zu teuer und leistungsschwach! Tritt Berufsunfähigkeit ein, wird nach Rückmeldung betroffener Kunden unterirdisch schlecht geleistet!

  • Was tun mit bestehenden Verträgen? Kündigen Sie nicht überstürzt, sondern lassen Sie sich von uns beraten. Manchmal ist ein rückwirkender Widerruf möglich und Sie bekommen mehr Geld zurück!

Wir aktualisieren diesen Beitrag in regelmäßigen Abständen. Verschiedene Zahlen wie z.B. Bilanzkennzahlen werden dabei mangels Vergleichbarkeit infolge der Einstellung des Heidelberger Leben Neugeschäfts in 2014 nicht neu eingepflegt.

Hintergrund Heidelberger Leben / MLP Lebensversicherung

Zum Hintergrund des „Heidelberger-Leben-Problems” (manche sprechen von einem “MLP-Problem“ – die HL hieß früher MLP Lebensversicherung und die Verträge wurden häufig von MLP vermittelt) siehe unsere Beiträge Beratung Heidelberger Leben, Kosten Heidelberger Leben, Rettet aktuelles BGH Urteil Heidelberger Leben Kunden vor Verlusten? und Falschberatung von Ärzten.

Eine unglaubliche Expertise zum Thema private Krankenversicherung, Berufsunfähigkeit und Vorsorge fürs Alter. Ich kann Herrn Dr. Schlemann besonders empfehlen, wenn man Verträge der Heidelberger Lebensversicherung (MLP) hat!

Mario G. bei Google

Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über 3.100 Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.

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Die Geschichte der Heidelberger Leben / MLP Lebensversicherung

Die Heidelberger Lebensversicherung AG (kurz „Heidelberger Leben“, „Heidelberger“, „HL“) ist eine junge Versicherungsgesellschaft mit bereits sehr wechselvoller Geschichte:

Erneuter Verkauf der Heidelberger Leben

Längere Zeit wurde die Heidelberger am Versicherungsmarkt wie sauer Bier angeboten (Handelsblatt vom 22.8.2011: „Kein Bieter für Heidelberger Leben“). Zwei Jahre später hat der Verkauf dann endlich geklappt, wie verschiedene Medien am 22.8.2013 und 23.8.2013 berichteten:

Folgen des Verkaufs für Kunden?

Ein großer Teil des Versicherungsbestands der Heidelberger Leben wurde vom Finanzvertrieb (von manchen auch Strukturvertrieb genannt) MLP vermittelt (Versicherungsjournal v. 22.8.2013).

Solange die Heidelberger als MLP Lebensversicherung zu MLP gehörte, war damit die Wertschöpfungskette im Unternehmensinteresse optimiert, da die HL die Kundengelder häufig wiederum in von der Feri AG, einer MLP nahestehenden Vermögensverwaltung, betreute Fonds investierte. „Honni soit qui mal y pense“ – ein Schelm, der dabei Schlechtes denkt!

Damit stellt sich besonders für MLP Kunden oder Ex-MLP Kunden, die Policen der HL abgeschlossen haben, die Frage, was Verkauf und Einstellung des Neugeschäfts für sie bedeuten. Siehe dazu auch „Hintergründe zur Heidelberger Leben – Das System MLP„.

Probleme mit HL Verträgen

Heidelberger Leben Kunden sind nach unserer persönlichen Erfahrung Kummer mit ihren Policen gewöhnt. Siehe dazu unsere Seite Falschberatung von Ärzten. Trotz deutlicher Störgefühle beim Eintrudeln der jährlichen Standmitteilungen schleicht sich ein gewisser Fatalismus ein. Man neigt psychologisch dazu, vergangene falsche Entscheidungen nicht in Frage zu stellen. Der Fachbegriff dafür lautet „confirmation bias“.

Altersvorsorge Heidelberger Leben

Alte Heidelberger Leben Verträge unserer Kunden litten schon vor dem erneuten Verkauf oft unter magerer Rendite bei überdurchschnittlich hohen Kosten. Siehe dazu auch unsere Seite Kosten Heidelberger Leben.

Überprüfen Sie doch einfach einmal, wie viel Sie über die Jahre in Ihre Verträge eingezahlt haben und wie hoch die aktuellen Rückkaufwerte sind!

Wir hatten Fälle, in denen nach 5 Jahren von eingezahlten 25.000 € nur noch 5.000 € übrig waren! In einem aktuellen Fall beträgt der Verlust auch nach einer längeren Anspardauer von 14 Jahren ebenfalls rund 20.000 €.

Ich bin online auf die sehr informative und hilfreiche Webseite von Dr. Schlemann – unabhängige Finanzberatung aufmerksam geworden. Bei den anschließenden Online-Beratungen zum Thema Heidelberger Leben und Berufsunfähigkeitsversicherung, wurde ich sehr professionell, kompetent und freundlich beraten. Dabei hat er sich viel Zeit genommen, um ausführlich auf alle meine Fragen einzugehen. Absolut empfehlenswert. Vielen Dank!

Matthias W. bei Google

Vergleicht man wichtige Bilanzkennzahlen z.B. von Allianz und HL, kann man einen Teil der Ursachen erkennen:

Verwaltungs- und Abschlusskosten

Verwaltungskosten sind alle Kosten für die Verwaltung des Versicherungsbestandes (IT, Bilanzierung, Vertragsbearbeitung etc.). Bei der Ermittlung der oben aufgeführten Verwaltungskostenquote der Heidelberger Leben insgesamt als Unternehmen werden diese durch die gesamten Prämieneinnahmen (Bruttobeiträge) geteilt. So wird ersichtlich, wie (un-)wirtschaftlich ein Unternehmen arbeitet. Für den Branchendurchschnitt errechnet sich lt. infinma GmbH für das Jahr 2012 eine Verwaltungskostenquote von 2,39% .

Abschlusskosten sind zum einen die Provisionen für Makler und Vermittler, aber auch Ausgaben für Marketing oder Produktentwicklung). Alle diese Kosten und Daten müssen im Geschäftsbericht der Gesellschaft angegeben werden, sind also öffentlich zugänglich.

Auch im Bilanzjahrgang 2012 wurde es bei der HL nicht besser. In Relation zur Beitragssumme des Neugeschäfts verschlechterte sich die Abschlusskostenquote weiter auf 7,9%. Dies wird von der HL mit dem 2012 vorgenommenen Strategiewechsel begründet. Der Verwaltungskostensatz beträgt eigenen Angaben zufolge derzeit 7,6.% Prozent. Dabei nimmt die Heidelberger jedoch die Folgeprovisionen für die größtenteils fondsgebundenen Produkte heraus – und weist dafür 2,7% Prozent aus (Versicherungsjournal v. 23.8.2013).

Zur konkreten Abschlusskosten und Verwaltungskostenquoten einzelner Heidelberger Verträge siehe unseren Beitrag „Kosten Heidelberger Leben„.

Mangelnde Beratung

Problematisch ist zusätzlich die Art, wie unseren Kunden die Altersvorsorge der Heidelberger Leben von ihren Ex-MLP Beratern häufig verkauft wurde:

Berufsunfähigkeitsversicherung Heidelberger Leben

Die Bedingungen der BU der Heidelberger Leben sind von eher mäßiger Qualität auf „Dacia-Niveau“ (siehe dazu unseren Beitrag Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Renault, VW, Mercedes?). Sie erhält beim Morgen & Morgen BU Rating 2014 nur 3 von 5 Sternen. Beim Franke & Bornberg BU-Rating schafft die Heidelberger nur FF statt der Höchstnote FFF. Das, obwohl beide Rating Firmen ansonsten sehr freigiebig mit Sternen bzw. F’s sind! Andere Anbieter wie Alte Leipziger, Volkswohl Bund oder WWK liegen hier überall bei der Höchstnote von 5 Sternen bzw. FFF.

Preislich ist die BU der HL für Akademiker häufig deutlich teurer als qualitativ vergleichbare wenn nicht sogar bessere Wettbewerber. Alternativ könnten Sie zum gleichen Preis eine qualitativ wesentlich bessere Absicherung erhalten. Siehe dazu unsere Seite BU-Check.

Regulierungsverhalten der Heidelberger Leben

Das Regulierungsverhalten der Heidelberger Leben im BU-Leistungsfall ist nach den Rückmeldungen, die uns von betroffenen Kunden erreichen, unterirdisch. Hier ein Beispiel:

Hatte eine Praxis für Grosstiere (Pferd und Rind) in XXX, Aufgrund massiver Rückenbeschwerden Reduktion der Praxis um über die Hälfte, Aufgabe der Rinderpraxis, nur noch Weiterführen der Pferdepraxis, aber auch hier nur arbeitsfähig mit Schmerzmedikation und Ableistung der Arbeit nur unter massiven Raubbau am Körper (Einnahme von Schmerzmitteln, z.T. laut Schmerztherapeut in toxischen Dosen). Heidelberger Leben lehnt ständig die Zahlung der BU ab, bin seit 3 Jahren mit juristischer Hilfe an der Sache dran.

N.N., Beratungsanfrage vom 8.12.2022

Kombination BU mit Altersvorsorge

Problematisch ist auch hier nach unserer Erfahrung die vor allem von MLP Beratern häufig empfohlene Konfiguration der Berufsunfähigkeitsabsicherung. Die (sehr wichtige!) Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wird mit einer Basis- oder Rürup-Rente kombiniert. Das verdoppelt den Beitrag (und die Provision des Vermittlers). Die BU Absicherung kommt dabei jedoch oft zu kurz:

Der ganzen Risiken & Nebenwirkungen des angepriesenen Steuersparmodells sind sich Kunden selten bewusst. Die Kritik von Kunden an falscher Beratung ist nach unserer Erfahrung häufig sehr berechtigt.

Neue Probleme durch Abwicklung der Heidelberger

Wie berichtet stellt die Heidelberger das Neugeschäft zum 1.7.2014 ein. D.h. es werden nur noch alte Verträge abgewickelt und keine neuen Verträge mehr abgeschlossen.

Angesichts hoher Stornoquoten der HL (s.o. Morgen & Morgen), gerade beim Frühstorno, gehen wir davon aus, dass die Erträge der Heidelberger Leben weiter sinken werden. Die Fixkosten für Personal etc. lassen sich nun einmal nicht im gleichen Tempo senken.

Damit dürften sich die Kostenquoten weiter verschlechtern und so die Rendite der Verträge weiter leiden. Das gesteht die Heidelberger mit ihren Kommentaren zu den Bilanzkennzahlen 2012 (s.o.) indirekt selbst ein. Die Profitabilität der Gesellschaft ist auch bei der Berufsunfähigkeitsabsicherung wichtig, damit die Nettobeiträge / Zahlbeiträge nach Überschussverrechnung stabil bleiben!

Dementsprechend fand sich die HL zusammen mit MyLife, Hamburger, Skandia und Direkte Leben jahrelang auf Platz 2 der „Flop 5“ des Magazins procontra bei der Abschlusskostenquote. Bei der Nettorendite teilt sich die Heidelberger Leben zusammen mit Hamburger Leben und Delta Lloyd Leben Platz 1 der procontra “Flop 3” (07/2013).

Viridium berichtet inzwischen zwar von reduzierten Stornoquoten und erhöhten Überschüssen seit dem Erwerb durch Viridium. Bei den von uns überprüften Verträgen konnten wir jedoch noch keine Steigerung der Erträge feststellen.

Was sagen Verbraucherschützer zum Verkauf der HL?

„Eine angemessen hohe Überschussbeteiligung der Kunden ist gefährdet, wenn sich das Unternehmen nicht mehr mit der Konkurrenz messen muss“, so Axel Kleinlein, Vorstandssprecher des Bundes der Versicherten (BdV), mit Blick auf das Run-Off-Geschäft. Denn Abwicklern wie der Heidelberger Leben fehle der Anreiz, sich am Markt weiter zu behaupten. Siehe den hier verlinkten Bericht „Heidelberger Leben kauft ‚toten Bestand’“.

Entsprechend hoch fallen die Beschwerdequoten der Heidelberger Leben aus. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) führt in ihrer jährlichen Beschwerdestatistik in 2021 für die Heidelberger Leben 37 Beschwerden bei nur 343.293 Bestandsverträgen auf. Dies ergibt eine im Vergleich hohe Beschwerdequote von 0,011%. Zum Vergleich: Die Allianz erreichten 116 Beschwerden bei 11.327.465 Verträgen = 0,0010%. Dort beschwerten sich also rund 10 mal weniger Kunden!

Was tun mit alten Verträgen?

Handeln Sie nicht überstürzt, sondern überprüfen Sie Ihre Verträge bei der Heidelberger sorgfältig mit einem darauf spezialisierten unabhängigen Berater, z.B. mit uns. 🙂

Auf jeden Fall weiterzuempfehlen! Ich bin Beamtin und wurde bezüglich laufender LV-Verträge bei der Heidelberger Leben sowie einem möglichen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung im Rahmen von zwei Telefonterminen beraten. Alle meine Fragen konnte er mir sehr kompetent und ausführlich beantworten. Mögliche Optionen sowie Vor- und Nachteile wurden verständlich dargelegt und umfänglich erörtert, so dass ich eine sinnvolle Entscheidung treffen konnte. Ich fühlte mich jederzeit sehr gut beraten und werde bei Finanz-, Altersvorsorge und Versicherungsfragen in Zukunft gerne wieder auf ihn zukommen.

Suzanna F. bei Google

Altersvorsorgeverträge der HL

Den Weg zur „Diagnose“ der Probleme der Altersvorsorgeverträge bei der HL mit Vorschlägen zur „Therapie“ bzw. Optimierung finden Sie auf unserer Seite Beratung Heidelberger Leben unter der Überschrift „Beratung Heidelberger Leben Altersvorsorge“ ausführlich beschrieben.

Was mache ich dann mit meinem Geld?

Wenn Sie den alten Vertrag beitragsfrei stellen oder kündigen haben Sie das Problem, was Sie mit den entfallenden Beiträgen unternehmen, um Ihre Altersvorsorgelücke zu schließen.

Verständlicherweise erzeugen erlebte erhebliche Verlusten mit „schlechter“ Altersvorsorge zunächst eine gewisse „Allergie“ gegenüber der ganzen Gattung. Ein Neuabschluss ist auch wieder mit neuen Kosten. Bei aller berechtigter Kritik an der Heidelberger gibt es aber durchaus Gesellschaften und Produkte, mit denen ein sinnvoller Vermögensaufbau fürs Alter möglich ist, ohne dass die Rendite größtenteils durch Kosten verzehrt wird.

Berufsunfähigkeitsversicherung der HL

Den Weg zur „Diagnose“ der Probleme der Berufsunfähigkeitsabsicherung bei der HL mit Vorschlägen zur „Therapie“ bzw. Optimierung finden Sie auf unserer Seite Beratung HL unter der Überschrift „Beratung Heidelberger Leben Berufsunfähigkeit“ genau beschrieben.

Ein weiterer wichtiger Nachteil einer bestehenden Heidelberger Berufsunfähigkeitsversicherung: Die HL nimmt seit Juli 2014 kein Neugeschäft mehr an. Deshalb ist es nicht möglich, eine alte Heidelberger Leben BU (abgesehen von der Beitragsdynamik) durch nachträgliche Aufstockung an steigendes Einkommen bzw. steigenden Bedarf anzupassen. Insbesondere die ursprünglich vereinbarten vertraglichen Aufstockungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung („Option auf Nachversicherung“) laufen ins Leere! Auch dies ist ein wichtiger Grund, durch uns überprüfen zu lassen, ob für Sie ein BU-Anbieterwechsel sinnvoll und möglich ist (das klären wir ggf. per Risikovoranfrage).

Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über 3.100 Bewertungen. Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.

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Beratung zu „Altlasten“

Diese Seite und unsere weiteren Beiträge Beratung Heidelberger Leben, Kosten Heidelberger Leben, Rettet aktuelles BGH Urteil Heidelberger Leben Kunden vor Verlusten? und Falschberatung von Ärzten helfen Ihnen vielleicht schon etwas, Probleme mit „Altlasten“ der Heidelberger besser einschätzen zu können.

Häufig bleiben aber noch Fragen offen, die besser interaktiv persönlich, telefonisch (0221-688040) oder per Webmeeting geklärt werden können.

Manchmal ist ein rückwirkender Widerruf möglich und Sie bekommen mehr Geld zurück. Nutzen Sie unsere individuelle Beratung Heidelberger Leben um die für Sie günstigste Lösung zur Minimierung Ihres erlittenen Schadens zu ermitteln. Buchen Sie direkt über unseren hier verlinkten Online-Kalender einen für Sie passenden Termin.

Zu den verschiedenen Beratungsmodellen, deren Kosten (häufig ist unsere Beratung kostenlos) und zur Vorbereitung eines Beratungstermins siehe unsere Seite individuelle Beratung HL.

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