Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt

Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt – welche Besonderheiten gelten für die Absicherung der Arbeitskraft gegen Berufsunfähigkeit bei Medizinern? Unsere Arztkunden profitieren von einer exklusiven „Dr. Schlemann BU Arztklausel„, die u.a. ausdrücklich klarstellt, dass die zuletzt ausgeübte ärztliche Tätigkeit versichert ist und nicht auf andere ärztliche Tätigkeiten verwiesen wird.

Viele weitere Infos für Mediziner finden Sie auf unserer Seite „Ärzte und Zahnärzte„. Mehr zur leider immer noch verbreiteten Falschberatung von Ärzten lesen Sie auf unserer Seite Falschberatung Fehlberatung Beratungsfehler. Eine Analyse der von der Deutsche Ärztefinanz propagierten Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie unter Berufsunfähigkeitsversicherung Deutsche Ärzteversicherung, inkl. deren typischen BU-Verkaufs-“Argumenten”. Wo Sie wirklich unabhängig beraten werden, können Sie auf unserer Seite Ärztefinanzberatung nachlesen.

Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt

Jeder Vierte bis Fünfte wird vor dem regulären Rentenbeginn berufsunfähig. Das Risiko, im Laufe des Arbeitslebens wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten zu können, ist auch als Arzt oder Zahnarzt beträchtlich. Im Durchschnitt ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt natürlich geringer, als bei schwer körperlich arbeitenden Menschen wie z.B. einem Dachdecker. Wie auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsrisiko beschrieben kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Zahnärzte entsprechend weniger Beitrag. Damit ist das im Vergleich geringere Risiko einer Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt kein Grund, keine BU abzuschließen!

Keine oder zu wenig BU ist wie sich als Patient auf eigenes Risiko aus dem Krankenhaus zu entlassen.

Im Verhältnis zu anderen Medizinern ist das BU-Risiko bei operativ tätigen Ärzten bzw. am Stuhl arbeitenden Zahnärzten höher. Bei den meisten Gesellschaften können sie sich in deren zweitbester Berufsgruppe immer noch sehr günstig gegen die Berufsunfähigeit als Arzt oder Zahnarzt absichern. Nicht oder nur in geringem Umfang operativ tätige Ärzte stufen viele Gesellschaften in ihre beste Berufsgruppe ein, somit zahlen sie einen noch etwas geringeren Beitrag.

Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk

Ärzte und Zahnärzte sind Pflichtmitglieder in den berufsständischen Versorgungswerken. Diese zahlen im Fall der Berufsunfähigkeit zwar eine moderate Rente, jedoch erst ab 100 Prozent Berufsunfähigkeit, d.h. die Approbation muss zurückgegeben werden (siehe dazu ausführlich unter Berufsunfähigkeit und Versorgungswerk).

Private BU für Ärzte und Zahnärzte

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt schon ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, d.h. bei Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt können Sie Ihre Approbation behalten und evtl. noch in gewissem Maß beruflich tätig sein und z.B. durch Schreiben von Gutachten etwas Geld dazu verdienen.

Die Unterschiede zwischen der „100%-BU“ vom Versorgungswerk und einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung beschreibt sehr ausführlich unsere Seite Berufsunfähigkeit und Versorgungswerk.

Wie komme ich als Arzt an eine gute BU?

Anders als beim Versorgungswerk müssen sich Ärzte und Zahnärzte bei einer privaten BU zwischen diversen, qualitativ sehr unterschiedlichen Optionen entscheiden. Wenn Sie nicht stunden- und tagelang ohne verlässliches Ergebnis googeln (siehe Google-do-it-yourself-Beratung), oder sich einem häufig verkaufsorientierten Strukturvertrieb anvertrauen möchten, dann nutzen Sie unsere unabhängige und kostenlose Beratung!

Als Medizinstudierender wird man schon früh von Finanz- und Versicherungsberater*innen belagert (noch bevor die erste Vorlesung begonnen hat). Sowohl die Deutsche Ärzte Finanz als auch die MLP, haben mir versucht in stundenlangen Gesprächen ein Kombiprodukt (private Altersversicherung + Berufsunfähigkeitsversicherung) anzudrehen. Zum Glück habe ich zu beiden den Kontakt abgebrochen. Bei Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG (Berater Max Böcking) wird einem nur das verkauft, was man auch möchte und braucht. Ehrliche Beratung im Sinne des Kunden. Ich bin sehr zufrieden und kann Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG weiterempfehlen. (schreibt Manuel S. auf Google)

Was ist die beste BU für Ärzte und Zahnärzte?

Die qualitativen Unterschiede zwischen verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen analysieren wir auf unserer Seite Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?. Speziell für Ärzte siehe: „Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung für Mediziner?„.

Wichtige Merkmale einer „guten“ Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte sind z.B.:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung in der Erstprüfung und in der Nachprüfung: Es zählt nur der zuletzt konkret ausgeübte Beruf, nicht vergleichbare Beschäftigungen (inzwischen eigentlich eine Selbstverständlichkeit bei allen BUs)
• Verzicht auf abstrakte Verweisung nach Ausscheiden aus dem Beruf (z.B. Elternzeit, Sabbatical, längere Arbeitslosigkeit)
• Ärztlicher Prognosezeitraum 6 Monate
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Rückwirkende Rentenzahlung in den ersten 6 Monaten
• Pflegebedürftigkeit gilt auch als BU
• Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall versicherbar, idealerweise mit 3% (siehe Inflationsausgleich)
• Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt, Hauskauf) bzw. bei einer Erhöhung des Einkommens.
• Prozessquote max. 1-2%
• Verzicht auf Meldepflicht gesundheitlicher Verbesserungen im Leistungsfall
• Leistung auch bei fahrlässigen oder vorsätzlichen Verstößen im Straßenverkehr (z.B. Trunkenheitsfahrt, Überfahren einer roten Ampel oder durchgezogenen Linie, Geschwindigkeitsüberschreitung, Nötigung – Lichthupe / Drängeln, rechts Überholen, etc.)
• Beitragsstundung bei vollem BU-Schutz möglich, idealerweise zinslos, insbesondere bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit
• Ausschluss befristeter Leistungsanerkennung ohne Ausnahmen: wird die BU-Rente bei einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit (z.B. 2 Jahre bei Bruch der Wirbelsäule) unbefristet anerkannt, dann muss die Gesellschaft Ihnen danach nachweisen, dass Sie wieder gesund sind, um ihre Zahlungen ggf. einstellen zu können. Bei einer befristeten Anerkennung läge die Beweislast für eine fortdauernde Berufsunfähigkeit bei Ihnen, es muss dann meistens ein komplett neuer BU Antrag gestellt werden, damit weitergezahlt wird. Dies kann relevant werden, wenn es zu einem Prozess kommt und der Richter sich aufgrund unterschiedlicher Aussagen von Gutachtern nicht entscheiden kann, wem er recht gibt. Teilweise wird eingewendet, dass dadurch die Schwelle für die Anerkennung einer BU höher werden kann, wenn der Versicherer nicht die Möglichkeit hat, zunächst eine vorläufige bzw. befristete BU Rente zu bewilligen. Besonders vorteilhaft ist der Ausschluss einer Befristung deshalb in Kombination mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel, die eine frühzeitige Zahlung sicherstellt.
  
• Rechtsanspruch auf Überprüfung der Berufsgruppe nach einem Berufswechsel: Reduziert sich das Risiko der Berufstätigkeit (z.B. keine operative Tätigkeit mehr), dann besteht ein Rechtsanspruch auf eine Senkung des Beitrags.
• Moderates Verteuerungsrisiko unterhalb von 30 bis 35%
• Eine moderne Infektionsklausel
• Verzicht auf die Prüfung einer Umorganisation der Arbeit, nicht nur bei Angestellten, sondern speziell auch bei niedergelassenen Ärzten mit weniger als 5 approbierten (!) Mitarbeitern (siehe Dr. Schlemann BU Arztklausel)

Wie sollte eine private BU für Ärzte konfiguriert sein?

Achten Sie auch als Arzt oder Zahnarzt beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung auf die richtige „Konfiguration„: Nettoeinkommen bis Endalter 67 mit Inflationsausgleich im Leistungsfall!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis 60 ist zunächst deutlich billiger. Auch bei Ärzten, Zahnärzten und anderen Heilberuflern tritt eine Berufsunfähigkeit jedoch meist erst danach ein (siehe „Berufsunfähigkeitsversicherung: Berufsständisch – und privat?“ in Dt. Ärzteblatt 2011; 108(18)). Deshalb ist eine Absicherung bis 67 „Pflicht“ – und auch Voraussetzung für die evtl. steuerliche Absetzbarkeit einer BU siehe „Muss ich für meine Berufsunfähigkeitsrente Steuern zahlen?„.

Berufsunfähigkeit als Arzt – wann abschließen?

Der Rat aller Experten (siehe auch „Berufsunfähigkeitsversicherung: Berufsständisch – und privat?“ in Dt. Ärzteblatt 2011; 108(18)) und Verbraucherschützer ist hier ganz eindeutig:

Je früher, desto besser!

Die Beiträge zu einer früh abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung sind aufgrund des geringeren Eintrittsalters deutlich günstiger. Und bei sich „später“ verschlechternder Gesundheit ist der Abschluss ggf. gar nicht mehr oder nur mit deutlichen Beitragszuschlägen oder sog. Leistungsausschlüssen möglich. Selbst „Kleinigkeiten“ wir ein Hexenschuss oder Asthma bereiten hier regelmäßig Probleme.

Dr. Schlemann Finanzberatung BU-Arztklausel

Von uns betreute Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte profitieren von einem zusätzlichen Highlight: Bei drei renommierten, auf Akademiker und Ärzte spezialisierten BU-Anbietern erhalten unsere Kunden mit der exklusiven „Dr. Schlemann Arztklausel“ eine verbindliche Zusatzvereinbarung zu ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese bietet Ärzten, Zahnärzten und Tierärzten ein höheres Maß an Sicherheit bei der Vertragsauslegung zu wichtigen Fragen der abstrakten Verweisung und der Pflicht zur Umorganisation als Voraussetzung für die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente. Mit der „Dr. Schlemann Arztklausel“ ist insbesondere ausdrücklich klargestellt, dass die zuletzt ausgeübte ärztliche Tätigkeit versichert ist (z.B. operativ tätiger Chirurg) und nicht auf andere ärztliche Tätigkeiten wie die Erstellung von medizinischen Gutachten verwiesen wird. Eine Umorganisation wird ausgeschlossen, wenn die Praxis in den letzten zwei Jahren durchschnittlich weniger als fünf approbierte Mitarbeiter beschäftigt.

Diese Zusatzvereinbarung wird durch Erwähnung im Antrag als besondere Vereinbarung („es gilt die Dr. Schlemann Arztklausel“) unter Beifügung einer Vertragsergänzung zum verbindlichen Vertragsinhalt. Auch für unsere Bestandskunden mit älteren BU-Verträgen gilt diese Klausel nach ausdrücklicher Zusage der drei Gesellschaften ohne weitere Vereinbarung bei der Leistungsprüfung.

Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt – Infektionsklausel

Auch heute gibt es noch Krankheitserreger, die nicht geheilt werden können und bei denen es die Möglichkeit einer vorbeugenden Impfung nicht gibt. Besteht ein Risiko, dass der Mediziner durch eine solche Infektion seine Patienten gefährdet, kann das Gesundheitsamt ein behördliches Berufsverbot nach Infektionsschutzgesetz (IfSG) aus gesundheitlichen Gründen aussprechen. Dieses kann sich auch nur auf einzelne Tätigkeiten mit konkreter Ansteckungsgefahr beziehen, z.B. die operative Tätigkeit.

Der Arzt oder Zahnarzt kann dann seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zwar vielleicht noch ganz oder teilweise ausüben (z.B. bei einer noch nicht „ausgebrochenen“ HIV-Infektion), ist aber im eigentlich Sinn (noch) nicht aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50% berufsunfähig.

Der Verdienstausfall aufgrund eines solchen Tätigkeitsverbots wird in den ersten 6 Wochen unter Umständen durch eine Entschädigungen nach § 56 IfSG ausgeglichen. Danach wird nur noch eine Entschädigung in Höhe des Krankengeldes gezahlt, die regelmäßig deutlich unter dem regulären Einkommen liegt.

Das Versorgungswerk leistet in diesen Fällen nicht!

Beinhaltet die private Absicherung gegen Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt eine sog. „Infektionsklausel„, dann wird die versicherte Berufsunfähigkeitsrente auch bei einem solchen Tätigkeitsverbot in voller Höhe erbracht. Bei der Qualität einer solchen Infektionsklausel (siehe dazu auch Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?) gibt es jedoch wichtige Unterschiede zwischen den Bedingungen verschiedener Anbieter und Tarife, z.B.

• Wird auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot geleistet?
• Wird die Ansteckungsgefahr auch ohne behördliches Tätigkeitsverbot nach objektiven Kriterien und dem aktuellen Stand der medizinischen Wissenschaft beurteilt – im Zweifel mittels Gutachten bzw. Hygieneplan eines renommierten Hygienikers.
• Gilt die Infektionsklausel auch für Studenten der Humanmedizin oder Zahnmedizin sowie andere im Gesundheitswesen tätige behandelnde bzw. pflegende Personen wie Pfleger, Krankenschwestern, Altenpfleger etc.?

Ein weiter Beleg dafür, dass es bei der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt in erster Linie auf die Qualität der Bedingungen ankommt, dann erst auf einen möglichst günstigen Beitrag! Siehe dazu auch unseren Beitrag Wie gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Deutsche Ärzteversicherung für Mediziner?.

Der Vollständigkeit halber sei an dieser Stelle angemerkt, dass Tätigkeitsverbote auf der Grundlage des Infektionsschutzgesetzes mittlerweile seltener ausgesprochen werden. Unsere Arztkunden berichten, dass selbst an HIV erkrankte Chirurgen inzwischen ohne größere Einschränkungen operativ tätig sind und als Vorsichtsmaßnahme nur zwei Paar Handschuhe tragen. Außerdem gibt es starke Stimmen in der Rechtsliteratur, die davon ausgehen, dass Gesundheitsbeeinträchtigungen, die zwar nicht die Leistungsfähigkeit verringern, aber die Berufsausübung praktisch unmöglich machen, als Krankheit im Sinn einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu werten sind.

Eine „gute“ Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer umfassenden Infektionsklausel kostet regelmäßig nicht mehr als eine BU ohne Infektionsklausel. Daher sollte die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt vorsorglich besser eine solche Klausel enthalten. Eine Infektionsklausel ist jedoch auch bei Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt nicht das einzige oder allerwichtigste Kriterium einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Sind Sie im Gesundheitswesen tätig und unsicher, ob Ihr aktueller Tarif eine qualitativ „gute“ einklagbare Infektionsklausel beinhaltet? Sprechen Sie uns an, wir überprüfe das gerne für Sie!

Übersicht BU Infektionsklauseln

Hier eine Übersicht über die Infektionsklauseln verschiedener Anbieter:

Berufsunfähigkeit als Arzt – meldepflichtige Krankheiten und Krankheitserreger gem. Infektionsschutzgesetz

Damit Sie nicht lange suchen müssen, hier eine Aufzählung der meldepflichtige Krankheiten und Krankheitserreger gem. Infektionsschutzgesetz.

• Botulismus
• Cholera
• Diphtherie
• humane spongiforme Enzephalopathie, außer familiär-hereditärer Formen
• akute Virushepatitis
• enteropathisches hämolytisch-urämisches Syndrom (HUS)
• virusbedingtes hämorrhagisches Fieber
• Masern
• Meningokokken-Meningitis oder -Sepsis
• Milzbrand
• Poliomyelitis (als Verdacht gilt jede akute schlaffe Lähmung, außer wenn traumatisch bedingt)
• Pest
• Tollwut
• Typhus abdominalis/Paratyphus
• behandlungsbedürftige Tuberkulose
• mikrobiell bedingte Lebensmittelvergiftung
• akute infektiöse Gastroenteritis
• eine über das übliche Ausmaß einer Impfreaktion hinausgehende gesundheitliche Schädigung
• sonstige bedrohliche Krankheiten mit epidemischem Zusammenhang und Risiko einer schwerwiegenden Gefahr für die Allgemeinheit

Meldepflichtige Krankheitserreger gem. § 7 Infektionsschutzgesetz:

• Adenoviren
• Bacillus anthracis
• Borrelia recurrentis
• Brucella sp.
• Campylobacter sp., darmpathogen
• Chlamydia psittaci
• Clostridium botulinum oder Toxinnachweis
• Corynebacterium diphtheriae, Toxin bildend
• Coxiella burnetii
• Cryptosporidium parvum
• Ebolavirus
• Escherichia coli, enterohämorrhagische Stämme (EHEC)
• Escherichia coli, sonstige darmpathogene Stämme
• Francisella tularensis
• FSME-Virus
• Gelbfiebervirus
• Giardia lamblia
• Haemophilus influenzae
• Hantaviren
• Hepatitis-A-Virus
• Hepatitis-B-Virus
• Hepatitis-C-Virus
• Hepatitis-D-Virus
• Hepatitis-E-Virus
• Influenzaviren
• Lassavirus
• Legionella sp.
• Leptospira interrogans
• Listeria monocytogenes
• Marburgvirus
• Masernvirus
• Mycobacterium leprae
• Mycobacterium tuberculosis/africanum, Mycobacterium bovis
• Neisseria meningitidis
• Norwalk-ähnliches Virus
• Poliovirus
• Rabiesvirus
• Rickettsia prowazekii
• Rotavirus
• Salmonella Paratyphi
• Salmonella Typhi
• Salmonella, sonstige
• Shigella sp.
• Trichinella spiralis
• Vibrio cholerae O 1 und O 139
• Yersinia enterocolitica, darmpathogen
• Yersinia pestis
• andere Erreger hämorrhagischer Fieber
• Treponema pallidum
• Treponema pallidum
• Echinococcus sp.
• Plasmodium sp.
• Rubellavirus
• Toxoplasma gondii
• nicht genannte Krankheitserreger, soweit deren örtliche und zeitliche Häufung auf eine schwerwiegende Gefahr für die Allgemeinheit hinweist