Finanz-Werkstudentin
Finanz-Werkstudentin Michelle entdeckt bei Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung die wundersame Welt...
Inhaltsverzeichnis
Debeka Unisex oder Debeka Bisex: Lohnt sich ein Wechsel, was ist die „bessere“ Lösung? Wir geben Ihnen einen Überblick über Vorteile und Nachteile der Tarife und die Haken bei einem Tarifwechsel innerhalb der Debeka Krankenversicherung.
Hintergrund Unisex-Tarife und Bisex-Tarife
Bis 2012 galten in der privaten Krankenversicherung sogenannte Bisex-Tarife, bei denen Männer i.d.R. günstigere Beiträge als Frauen zahlten. Grund waren geringere Lebenserwartung und niedrigerer Krankheitskosten von Männern (u.a. weder Schwangerschaft noch Frauenarzt) im Vergleich zu Frauen.
Seit einem EuGH-Urteil vom 1. März 2011 müssen Krankenversicherer aus Gleichbehandlungsgründen Unisex-Tarife anbieten – also einheitliche Beiträge unabhängig vom Geschlecht für Männer und Frauen. Diese Regelung gilt für alle Neuverträge ab dem 21. Dezember 2012, während ältere Bisex-Tarife für Bestandskunden weitergeführt werden dürfen.
Unsere Kunden empfehlen unsere Beratung in über 6.100 Bewertungen.
Machen Sie sich den Weg zur Lösung Ihres Anliegens nicht unnötig schwer.
Die Möglichkeit zum Wechsel von Bisex in Unisex
Gemäß § 204 VVG haben Versicherte die Option eines Tarifwechsels innerhalb ihrer bestehenden privaten Krankenversicherung beim gleichen Versicherer. Dies gilt auch für den Wechsel von Bisex Tarifen in Unisex Tarife – Sie haben die Wahl.
Wie auf unserer Seite Debeka ausführlich oben beschrieben gehören die neueren Unisex Tarife der Debeka bei genauer Analyse der Leistungen nicht zu den leistungsstärksten („Renault“-Qualität). Die älteren Debeka Bisex Tarife liegen aufgrund diverser gravierender Einschränkungen jedoch am unteren Ende der Leistungsskala („Dacia“-Qualität).
Debeka Unisex oder Debeka Bisex: Nachteile und Leistungsunterschiede
Für die Frage, ob besser Debeka Unisex oder Debeka Bisex, zählen vor allem die Versicherungsleistungen der jeweiligen Tarife. Hier einige Beispiele der Nachteile der alten Bisex-Tarife gegenüber den neueren Unisex-Tarifen, d.h. in Bisex besteht für folgende Leistungen laut Tarifbedingungen kein oder ein geringerer tariflicher Leistungsanspruch:
Die wichtigsten Nachteile Debeka Bisex Tarife vs. Debeka Unisex Tarife
Weitere Nachteile Debeka Bisex Tarife vs. Debeka Unisex Tarife
etc.
Unter Leistungsgesichtspunkten fällt die Antwort auf die Frage Debeka Unisex oder Debeka Bisex nach Prüfung der Vertragsbedingungen also relativ aus: Debeka Unisex bietet den umfassenderen Versicherungsschutz und das größere Leistungsspektrum. In Zeiten steigenden Kostendrucks im Gesundheitswesen sollte man sich nicht für den Rest des Lebens auf Kulanz verlassen müssen.
Beiträge zur Debeka Unisex vs. Bisex: höher oder niedriger?
In den ersten Jahren nach Einführung fielen die Kosten der Debeka Unisex Tarife meistens etwas höher aus, besonders im Fall von Männern, die bei den Debeka Bisex Tarifen noch günstiger kalkuliert wurden.
Inzwischen scheint sich für viele Kunden beim Tarifwechsel sogar eine kleine Beitragsersparnis zu ergeben.
Bei einer privaten Krankenversicherung sollten vor allem die besseren Leistungen im Vordergrund stehen, nicht eine eventuelle Beitragsersparnis.
Beitragsentwicklung Debeka Bisex Tarife vs. Debeka Unisex Tarife
In unserer Glaskugel können wir bislang keine fundierten Anhaltspunkte dafür erkennen, dass die zu erwartende Beitragssteigerung bzw. die Beitragserhöhung beider Tarifwelten wesentlich voneinander abweichen werden.
Sie sollten aber durchaus kritisch hinterfragen, wenn (insbesondere weiblichen) Versicherten ein Unisex Tarif mit mehr Leistungen zu einem in Summe günstigeren Beitrag angeboten werden kann. Ob die Tarifkalkulation der Debeka Krankenversicherung insoweit nachhaltig ist, wird sich erst in der langfristigen Entwicklung zeigen.
Falsche Aussagen von Debeka Vertretern zur „Vergreisung“
In Online-Foren wie z.B. Finanztip oder im Wertpapier-Forum berichten viele Debeka Kunden immer wieder von Erfahrungen, dass sie von Debeka Vertretern sehr aktiv zum Wechsel von Bisex in Unisex gedrängt werden. Die Mitarbeiter der Debeka Versicherung behaupten vor allem, dass die Beiträge der alten Tarife künftig stärker steigen werden, weil keine neuen Versicherten mehr nachkommen, die in der Beitragskalkulation berücksichtigt wurden. Auch würden in den alten Tarifen künftig weniger Kulanzleistungen erfolgen, da die Debeka die alten Tarife schließen möchte.
Die Aussage, dass der Neuzugang von jungen Versicherten dabei eine maßgebliche Rolle spielt ist leider falsch. Die dabei ins Feld geführte „Vergreisung“ der für Neugeschäft geschlossenen Bisex Tarife gehört ins Reich der vielen PKV Mythen, siehe dazu ausführlich Schließung, Vergreisung und Entmischung von PKV-Tarifen.
Im Gegenteil kann durchaus der Fall eintreten, dass die Beitragssteigerungen der neuen Unisex Tarife aufgrund der Kosten für umfassendere Leistungen höher ausfallen werden.
Fazit: Vermutlich kann nicht einmal der Aktuar der Debeka Versicherung zum jetztigen Zeitpunkt absehen, ob die Beiträge der alten Bisex Tarife oder der neuen Unisex-Tarife stärker steigen werden.
Gesundheitsfragen beim Wechsel von Debeka Bisex in Debeka Unisex
Sofern keine Optionsrechte greifen, ist für den Wechsel in einen leistungsstärkeren Unisex-Tarif beim gleichen Versicherungsunternehmen bezüglich der Mehrleistungen (!) in der Regel eine vollständige Gesundheitsprüfung erforderlich. Es müssen also alle Antragsfragen zur Gesundheit erneut beantwortet werden. Ein Risikoprüfer der Debeka stellt dann fest, ob das PKV Upgrade ohne Einschränkungen angeboten werden kann.
Sollte das Ergebnis ungünstig ausfallen, kann die Debeka gem. § 204 VVG „für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag und insoweit auch eine Wartezeit verlangen.“, siehe Wie funktioniert „Risikoprüfung“ bei Versicherungen der Gesundheit?
Wo ist der Haken beim Wechsel von Debeka Bisex in Debeka Unisex?
Beim Thema Tarifwechsel gem. § 204 VVG gibt es verschiedene Haken, die Sie als Mann und als Frau bei Ihrer Entscheidung im Blick haben sollten. Diese gelten unabhängig davon, ob sie als Angestellte bzw. Angestellter, Selbstständige(r) oder Beamte bzw. Beamter über das Thema nachdenken:
Bei der Wahl eines Debeka Unisex Tarifs geht Ihnen bei einem eventuellen späteren, erneuten Wechsel des Tarifs gem. § 204 VVG Flexibilität verloren.
Vorsicht Gesundheitsprüfung bei Unisex!
Durch Unisex wird aus einem Dacia kein Mercedes!
Fazit zum Wechsel der Krankenversicherung von Bisex in Unisex
Bei Abwägung der auf dieser Seite beschriebenen Umstände kann aus unserer Sicht für viele Kunden der Debeka Versicherung ein Tarifwechsel in Unisex Tarife sinnvoll sein.
Besonders vorsichtig sollten Sie sein, wenn Ihre Einkünfte im Alter nicht gesichert sind und damit ein Wechsel in sog. Sozialtarife im Raum steht. Dann fahren Sie mit dem Standardtarif im Regelfall deutlich besser, als wenn Sie im Basistarif versichert sind. Dies gilt auch für mitwechselnde Familienangehörige.
Erfahrungen mit Wechsel von Debeka Bisex zu Debeka Unisex?
Schreiben Sie uns gerne Ihre Erfahrungen mit dem Versicherungsunternehmen Debeka zum Thema Wechsel von Bisex Tarifen zu Unisex Tarifen, damit wir diese Aspekte hier berücksichtigen können:
Der Autor dieser Seite, Dr. Berndt Schlemann, dankt für Ihren Input, vor allem mit originalen Dokumenten oder E-Mails der Debeka Versicherung als Beleg für Unisex Erfahrungen von Debeka Versicherten.
Beratung zu Debeka Unisex oder Debeka Bisex
Versuchen Sie die Frage Debeka Unisex oder Debeka Bisex besser nicht durch Do-it-yourself-Finanzberatung per Google zu lösen. Suchen Sie sich – nach erster Klärung mit der Debeka Versicherung – am besten fachkundige Beratung, um auf Grundlage verlässlicher Informationen eine individuelle solide Entscheidung für die für Sie richtige Tarif-Welt zu treffen. Wir als Versicherungsmakler bieten diese Dienstleistung nicht an, empfehlen bei Bedarf zur Klärung dieser Frage und aller damit verbundenen Aspekte aber gerne einen kompetenten Versicherungsberater zu Ihrer Unterstützung.
Details zu den Schwächen der Debeka Bisex PKV Bedingungen
Für die Auswahl einer zu Ihren Anforderungen passenden privaten Krankenversicherung gibt es eine Reihe aus unserer Sicht wichtige Kriterien (siehe Auswahlkriterien einer guten Krankenversicherung). Nachfolgend einige Fragen, die Sie sich stellen sollten, wenn Sie überlegen, sich bei der Debeka privat krankenzuversichern oder dort schon versichert sind.
Die folgenden Ausführungen zu den Bedingungen der Debeka beziehen sich überwiegend auf den für die meisten Debeka Versicherten weiterhin einschlägigen Stand 11/2012 des Debeka Bedingungswerks. Die neue Debeka Tarifgeneration 2013 („Unisex Tarife“ – für neue Debeka Versicherte bzw. Altkunden, die in einen solchen Haupttarif wechseln möchten) brachte einige Verbesserungen. Die in den neuen Tarifen m.E. weiterhin kritisch zu sehenden Defizite sind in roter Schrift dargestellt. Achtung: die Beiträge der Unisex Tarife wurden nicht in gleichem Maß erhöht wie deren Leistungen. Damit steigt das Risiko künftiger Beitragerhöhungen, denn auch die Debeka bekommt diese Mehrleistungen nicht geschenkt!
Bestmögliche medizinische Behandlung??
Achtung: Die neuen Unisex Tarife Generation 2013 der Debeka (Tarif B für Beihilfeberechtigte – i.d.R. Beamte – und Tarif N mit seinen Unterarten – für nicht-beihilfeberechtigte Arbeitnehmer und Selbstständige) vermittelt auf den ersten Blick den Eindruck, der Hilfsmittelkatalog wäre nun offen („Als Hilfsmittel gelten medizinisch-technische Mittel, Körperersatzstücke und Geräte, die am Patienten für diagnostische oder therapeutische beziehungsweise lebenserhaltende Zwecke angewandt werden, um Behinderungen, Krankheits- oder Unfallfolgen zu mildern oder auszugleichen.“ – identische Formulierung in Tarif B und Tarif N).
Für den Tarif B stellt der Beihilfeergänzungstarif BC in II A 9. jedoch klar, dass zusätzlich „Aufwendungen für … beihilfefähige Hilfsmittel … bis zur beihilfefähigen Höhe“ erstattet werden. Das kann nur bedeuten, dass der Tarif B bei Hilfsmitteln weniger leistet als sogar die Beihilfe (was dann erst durch Tarif BC wieder ausgeglichen wird)! Beamte kommen also nur durch den Ergänzungstarif BC in die Nähe eines offenen Hilfsmittelkatalogs, allerdings nur auf Beihilfeniveau.
Nicht-Beamte haben in ihren Tarifen die gleiche Formulierung des Hilfsmittelkatalogs (s.o.). Mangels eines BC vergleichbaren Ergänzungstarifs (nicht Bestandteil von Tarif NC oder Tarif NG) fehlt ihnen jedoch die Aufstockungsmöglichkeit, damit gilt aus Sicht eines „KV Profis“ für Nicht-Beihilfeberechtigte: „der Hilfsmittelkatalog Tarif N ist also geschlossen und in Höhe und Umfang unterhalb der Beihilfe und damit ergo auch unterhalb der GKV.„. Die Debeka erklärt das im Moment des Vertragabschlusses vermutlich zunächst anders. Dennoch würde ich mir als Versicherter überlegen, ob ich an dieser wichtigen Stelle ein Risiko eingehen möchte, selbst wenn es nur gering sein mag.
Hallo, ich bin ganz neu bei der privaten KV und habe in den letzten 2 wochen 2 Wurzelbehandlungen bekommen. Da mit dem Einreichen des Kosten und Heilplans und dessen Zusage soviel Zeit vergeht; habe ich die Wurzelbehandlung gestartet bevor ich eine Zusage der Kostenübernahme von der Debeka bekommen habe. Bisher hatte ich nie Probleme mit der Debeka aber habe heute meinen Kosten und Heilplan zurückbekommen und bin etwas erschrocken da sie jedesmal Kosten über ca 400 € nicht übernehmen. Es geht um die Analogziffern 2050 a, 2220a, 3120a und 9100a. Wie kann ich denn nun vorgehen? Die Debeka habe ich heute schon angerufen und die Dame am Telefon meinte, dass Analogleistungen generell nicht übernommen werden. ( ich persönlich habe den Tarif NW + NC) und beim Zahnarzt hieß es auch dass sie die Analogleistungen nicht aus der Rechnung herausnehmen können. Wie kann ich denn nun vorgehen? Es sind noch weitere Behandlungen bei mir geplannt bei der vorraussichtlihc auch jedes mal Analogziffern in Rechnung gestellt werden.. Ich möchte den Zahnarzt nur sehr ungerne Wechseln aber auf Dauer kann ich mir das nicht leisten. Kann ich eine Beschwerde an die Debeka schreiben, dass sie die Analgoziffern eben doch übernehmen müssen?
(sic! – wortwörtliches Zitat)
Absicherung signifikanter Kostenrisiken??
Ich benötige einen Rollstuhl, mein jetziger Debeka Vertrag uebernimmt ihn aber nur mit 620€ … bin chronisch krank.“
Anfrage vom 22.11.2022
Flexibilität?
Debeka – Adoption?
Ein Fall eines unserer Kunden: Der Ehemann war auf unsere Empfehlung hin beim Deutschen Ring (jetzt Signal Iduna) versichert, seine Ehefrau (Beamtin) war schon bei der Debeka krankenversichert. Bei der Adoption eines neugeborenen Kindes, das als “Frühchen” 8 Wochen zu früh zur Welt kam, stellte sich 2011 die Frage der Kindernachversicherung. Diese wäre grundsätzlich bei beiden Gesellschaften, Debeka und Deutscher Ring, möglich gewesen. Allerdings war das Kind als Frühchen nicht 100% gesund.
Aussage der Debeka zu diesem Zeitpunkt: Kindernachversicherung bei Adoptivkindern nur mit Gesundheitsprüfung und Risikozuschlägen. Das ist gem. § 198 VVG und § 2 Abs. 3 MB/KK 2009 grundsätzlich möglich – mit einem Risikozuschlag bis zu 100% des Beitrags!
Der Deutsche Ring dagegen stellte Adoptivkinder leiblichen Kindern gleich, d.h. keine Gesundheitsfragen, keine Risikoprüfung und keine Risikozuschläge!
Deshalb wichtig: „Gute“ Tarife verzichten auch bei der Kindernachversicherung von minderjährigen Adoptivkindern auf die Vereinbarung eines Risikozuschlags!
Debeka – Kulanz?
Es ist nicht ausgeschlossen, dass eine Gesellschaft aus Kulanz gewisse Kosten übernimmt, auch wenn bedingungsgemäß kein Leistungsanspruch besteht. Damit versuchen Debeka Vertreter Schwächen der Tarife häufig zu relativieren. Sie sollten sich in Zeiten steigenden Kostendrucks (Stichwort Corona / Covid-19) im Gesundheitswesen aber nicht für den Rest Ihres Lebens auf Kulanz verlassen müssen. Bis dahin ist Ihr Debeka Vertreter vermutlich längst pensioniert. Ansprüche auf wesentliche Leistungen dürfen nicht vom good-will einer Versicherung abhängen, sondern müssen zur Not auf Grundlage klarer vertraglicher Regelungen im Tarif auch einklagbar sein!
Jüngeres Kundenfeedback scheint zu bestätigen, dass man sich bei der Debeka nicht auf Kulanz verlassen kann, hier z.B. aus Testberichte.de (zur Bewertung s.o.):
Ich bin dort bald 50 Jahre krankenversichert und musste fast immer um meine mir zustehenden Versicherungsleistungen kämpfen. Die Wörter Weitsicht, Entgegenkommen, oder Kulanz sind für die Mitarbeiter der Schadensabteilung totale Fremdwörter. Der Vorstand duldet ein solches Verhalten! Ich habe Anfang Juli 2019 einen Erstattungsantrag über 4560 € bei der Debeka eingereicht. Obwohl ich alles richtig gemacht habe und den stationären Aufenthalt vorab der Debeka gemeldet habe und auch aussagekräftige Atteste eingereicht habe, zahlt die Debeka einfach nicht!!! Ich habe zwischenzeitlich einen Rechtsanwalt zur Wahrnehmung meiner Rechte eingeschaltet. Ein solch unmenschliches Verhalten hätte ich hinter der Debeka nie vermutet, aber ich bin alt und man hat keinerlei Respekt und Achtung. Ich empfinde dies einfach nur erbärmlich!
oder:
Diese Erfahrungen mit der DeBeKa habe ich auch gemacht – bin übrigens seit 1979 Kunde der DeBeKa. Seit etwas zwei Jahren wird alles akribisch genau geprüft, was früher aus Kulanz einfach übernommen wurde. Ich habe mich schon mehrfach beim Vorstandsvorsitzenden L. beschwert. Das hatte mir ein Außendienstler empfohlen. In einigen Fällen kam es dann zu einer zufriedenstellenden Lösung. Eine grundlegende Verbesserung konnte ich jedoch nicht vorstellen. Auch ist es einfach lästig, ständig an den Vorstandsvorsitzenden zu schreiben.
Ein Schreiben der Debeka aus 06/2024 belegt, dass Kunden sich auf vermeintlich versprochene Kulanz nicht verlassen können und freiwillige Leistungen nicht mehr gezahlt werden:
Die Sachbearbeiterin betont im weiteren Verlauf erneut, dass mit freiwilligen Leistungen nicht gerechnet werden kann:
Gehört die Debeka bei Zahn, Sehhilfen und Ausland zu den Top Tarifen?
In einer Diskussion bei Finanztip schreibt ein User:
Bei Zahnbehandlungen, Sehhilfen und auch Behandlungen im Ausland sind die Debeka-Tarife mit bei den besten Tarifen am Markt.
Um das richtig einzuordnen folgende Klarstellung anhand der Debeka Bedingungen:
In dieser Pauschalität ist diese Aussage leider falsch!
- Zähne: Hoher Erstattungssatz von 100% bei Zahnersatz und KFO, jedoch Begrenzung auf GOZ Höchstsatz und keine Übernahme ortsüblicher Kosten im (teureren) Ausland (z.B. USA), d.h. kein Verzicht auf tarifliche Bindung an GOZ.
- Sehhilfen: Die hohe Erstattung der Debeka von 1.000 EUR im Tarif N/NC ist für die meisten Versicherten eine „Schaufensterleistung“. Bei Mr. Spex erhält man eine gute Brille mit optischer Korrektur von Ray Ban für 200 EUR, die üblicherweise locker 6-7 Jahre hält. Letztlich sind Sehhilfen einer der weniger wichtigen Punkte einer PKV. Hier geht es nicht um Gesundheit, sondern „nur“ alle X Jahre um ein paar hundert Euro.
- Ausland: Hier zeigen sich die Mängel der Debeka deutlicher. Keine Übernahme der ortsüblichen Kosten einer gezielten Auslandsbehandlung sondern Bindung an GOÄ/GOZ in allen Bereichen (A/S/Z), Wohnsitzverlegung ins Ausland ist nur sehr eingeschränkt möglich, bei teureren Ländern mit kräftigem Beitragszuschlag.
Auch in diesen Bereichen ist also nicht alles Gold was bei der Debeka glänzt. Und nebenbei zählen weder Zähne, noch Sehhilfen, noch Ausland zu den allerwichtigsten Kriterien einer guten PKV!
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