Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda, VW, Mercedes?

Was ist die “beste Berufsunfähigkeitsversicherung“? Wollen Sie Skoda, VW oder Mercedes? Leistung hat ihren Preis! Jetzt auch mit den neuen Regelungen zur BU bei Arbeitsunfähigkeit.

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Ein wichtiger Hinweis vorab: viele Fragen rund um die Qualität einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind hier detailliert beschrieben. Das könnte verführen zu versuchen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung im “Do-it-yourself-Verfahren” auf eigene Faust zu beantragen. Tun Sie das besser nicht, der Teufel steckt im Detail! Nutzen Sie unsere professionelle Beratung – ohne Mehrkosten für Sie, die BU wird dadurch nicht teurer! Einen kostenlosen Beratungstermin (auch bundesweit per Webmeeting) können Sie per Klick auf das Kalendersymbol rechts oder über diesen Link einfach und schnell vereinbaren.

Was ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung - Skoda, VW oder Mercedes?

Wie unter Berufsunfähigkeitsrisiko beschrieben ist die Gefahr, berufsunfähig zu werden, nicht zu unterschätzen. Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann die Versicherung, die auch zahlt, wenn Sie berufsunfähig werden! Von daher empfehlen wir, primär auf die Leistungen, d.h. insbesondere auf die Qualität der Bedingungen zu achten.

Natürlich ist der Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls ein nicht unwichtiger Faktor. Denn auch wenn 20 bis 25% der Angestellten berufsunfähig werden, bleibt die Mehrzahl zum Glück ja immer noch verschont. Und dann war jeder für die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlte Euro “rausgeworfenes Geld”! Die “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” wäre dann diejenige, die am wenigsten gekostet hat.

Beim Preis sollten Sie aber nicht nur auf den Zahlbeitrag oder Nettobeitrag achten, der sich durch die nicht garantierte Verrechnung von Überschüssen ergibt, sondern auch auf den vertraglich vereinbarten sog. “Bruttobeitrag“. Verschlechtert sich die Finanzlage einer Gesellschaft, kann der Nettobeitrag bis zum Bruttobeitrag angepasst werden, ggf. auch darüber hinaus.Berufsunfähigkeit BU Magisches Dreieck

Hohe Leistungen und niedriger Preis sind selten miteinander vereinbar (siehe rechts unser “magisches BU Dreieck“) – mehr Leistung kostet i.d.R. auch mehr. Ausnahmen gibt es manchmal, wenn ein bestimmter Beruf bei einem qualitativ guten Anbieter in eine risikoärmere sog. “Berufsgruppe” eingestuft wird, für die dann ein geringerer Beitrag kalkuliert wird, als für riskantere Berufe. So können z.B. überwiegend im Büro tätige Akademiker häufig einen Mercedes zum VW Preis bekommen.

Ein evtl. Mehrbeitrag ist i.d.R. gut investiert, denn ein “sehr guter” Tarif mit besonders kundenfreundlich gestalteten Bedingungen bietet im Ernstfall eine deutlich höhere Leistungswahrscheinlichkeit als ein einfacherer Tarif, der bestimmte Leistungssituationen ausschließt.

Ein konkretes Beispiel: Ein 28-jähriger Steuerberater könnte bei einer “VW-Berufsunfähigkeitsversicherung” mit einer monatlichen Rente von 3.000 EUR bis 67 mit 3% Leistungsdynamik zunächst 20 EUR monatlich und damit über 10 Jahre 2.400 EUR an Beitrag sparen. Wenn er aber 10 Jahre später auf dem Weg zu einem Mandanten über eine rote Ampel fährt, verunfallt, berufsunfähig wird und ihm Vorsatz vorgeworfen wird, erhält er für die nächsten 29 Jahre insgesamt 1,6 Mio. EUR weniger Leistungen als bei einer “Mercedes-BU”!

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda / Mercedes?

Wenn Kunden sich bzw. uns fragen, was die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist, veranschaulichen wir das Spannungsfeld Leistung vs. Preis gerne anhand von Automarken. Mit deren Qualität können die meisten Menschen mehr anfangen, als mit der Qualität von BU Versicherungen.

Zunächst einmal muss eine gewisse Mindestqualität erreicht sein. Ein Auto wie ein Dacia ist zwar billig, erreicht aber nur 3 Sterne beim NCAP Crashtest – und ist damit raus wenn einem ein Mindestmaß an Sicherheit wichtig ist. Mehr zu BU Versicherungen auf Dacia Nivau lesen Sie weiter unten.

Sind diese Mindestkriterien erfüllt können Sie sich entscheiden, was Sie fahren wollen: Skoda, VW oder Mercedes (bzw. BMW, Audi oder Ihre Lieblings-Premiummarke). Dementsprechend zahlen Sie i.d.R. auch mehr oder weniger.

Wenn eine Berufsunfähigkeit eintritt (Wahrscheinlichkeit ca. 20 – 25% bei Angestellten), dann wären Sie im Zweifel in einem “Mercedes” am besten aufgehoben. Passiert Ihnen nichts, dann war die beste BU diejenige mit dem geringsten Beitrag. In diesem Spannungsfeld müssen Sie sich entscheiden – dabei helfen wir Ihnen gerne.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Kriterien?

Über die Sicherheit von Autos sagen z.B. die Ergebnisse beim Euro NCAP Crashtest einiges aus. Dort wird der Schutz von Insassen und Fußgängern primär durch Aufpralltests bewertet. Zusätzlich werden einige schützende Systeme wie elektronische Stabilitätskontrolle (ESC), Anschnallerinnerung und Geschwindigkeitsbegrenzer berücksichtigt.

Zur Qualität von Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es verschiedene Ratings:

Aussagekräftiger sind detailliertere BU-Vergleichsprogramme wie Franke & Bornberg FB Expert, PremiumCircle Individualrating BU (80 Kriterien) oder Levelnine BU (ca. 250 Kriterien), die BU Vertragsbedingungen differenzierter bewerten, also im Bild der Autos auch weitere Assistenzsysteme berücksichtigen, die proaktiv Unfälle verhindern. Unsere Bewertung basierte zunächst auf dem Stand 12/2013. Zwischenzeitliche Veränderungen, wie z.B. die neuen AU Regelungen versuchen wir fortlaufend einzuarbeiten.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Skoda?

Ein Skoda ist ein sehr ordentliches Fahrzeug und hat alles, was ein Auto braucht: 4 Reifen, einen Motor, Sicherheitsgurte, Airbags, usw.. Bereits die Modelle von Skoda erhalten beim NCAP Crashtest durchgängig 5 Sterne, Sie haben darin also auch bei einem Unfall (~ Berufsunfähigkeit) gute Karten. Ein Skoda hat nicht jedes Extra, dafür ist aber auch der Preis (~ der BU-Monatsbeitrag) recht moderat.

Bezogen auf die Berufsunfähigkeitsversicherung heißt das, dass z.B. folgende Kriterien ganz oder größtenteils erfüllt sein sollten:

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung in der Erstprüfung und in der Nachprüfung – es zählt nur der zuletzt konkret ausgeübte Beruf, nicht vergleichbare Beschäftigungen
  • Zeitlich begrenzter Verzicht auf abstrakte Verweisung nach Ausscheiden aus dem Beruf (mind. 5 Jahre)
  • Zumutbare Einkommensminderung bei konkreter Verweisung exakt definiert (20%)
  • Ärztlicher Prognosezeitraum 6 Monate – manche Tarife verlangen, dass Sie voraussichtlich für mehr als 36 Monate berufsunfähig sind, das wird ein Arzt nur äußerst selten bestätigen
  • Rückwirkende Rentenzahlung in den ersten 6 Monaten
  • Pflegebedürftigkeit gilt auch als BU
  • Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall versicherbar (siehe Inflationsausgleich)
  • Keine Umorganisationspflicht des Arbeitsplatzes bei Angestellten
  • Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt, Hauskauf) – allerdings i.d.R. begrenzt auf eine monatliche BU Rente von insgesamt max. 2.500 EUR
  • ggf. berufsbezogene Sonderregelungen wie z.B. eine Infektionsklausel für Ärzte

Auf Skoda-Level liegen bei der BU unseres Erachtens z.B. (in aus unserer Sicht qualitativ etwas absteigender Reihenfolge):

  • Barmenia: 70% PremiumCircle, Sehr gut (1,2) Finanztest BU-Rating, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • WWK: 65% PremiumCircle, Sehr gut (0,8) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Swiss Life: 73% PremiumCircle, Sehr gut (1,0) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Continentale: 66% PremiumCircle, Sehr gut (0,6) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Gothaer: 63% PremiumCircle, Sehr gut (0,6) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Allianz: 71% PremiumCircle, Sehr gut (0,8) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Die Bayerische: 71% PremiumCircle, Sehr gut (0,9) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0 (Achtung: max. 2% garantierte Rententsteigerung möglich!)
  • Zurich Dt. Herold: 70% PremiumCircle, Sehr gut (1,7) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Stuttgarter: 61% PremiumCircle, Sehr gut (1,1) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Europa: 61% PremiumCircle, Sehr gut (0,9) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0 (bei BU -Kompetenz nur 4,0)
  • Deutsche Ärzteversicherung: 62% PremiumCircle, keine Teilnahme bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Axa: 57% PremiumCircle, Sehr gut (0,9) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0

Zielgruppe/Vorsorgeklasse: preis-/beitragsorientierte Kunden, die bezogen auf ihre Anforderungen zu Gunsten eines möglichst niedrigen Beitrags bereit sind, einige Risiken selbst zu tragen, auch wenn diese (gegen Mehrbeitrag) versicherbar sind.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: VW?

Ein VW ist ein vielleicht noch etwas zuverlässigeres Auto. Dort gibt es noch einige Extras mehr als beim Skoda – die i.d.R. aber auch extra kosten.

Bei der BU wären solche zusätzlichen Extras z.B.

  • Dauerhafter Verzicht auf abstrakte Verweisung nach einem Ausscheiden aus dem Beruf
  • Ggf. Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung unabhängig von Ereignissen – allerdings i.d.R. begrenzt auf eine monatliche BU Rente von insgesamt max. 2.500 EUR
  • Verzicht auf Meldepflicht gesundheitlicher Verbesserungen im Leistungsfall – allerdings wird die Gesellschaft sich im BU Fall mit Sicherheit häufiger nach Ihrem Gesundheitszustand erkundigen
  • Leistung auch bei mehr als fahrlässigen Verstößen im Straßenverkehr (nicht: Vorsatz, s.u. “Mercedes”): z.B. bei grob fahrlässigen Alkoholfahrten
  • Zahlung einer Wiedereingliederungshilfe
  • Keine Umorganisationspflicht des Arbeitsplatzes bei leitenden Angestellten / Geschäftsführern

Auf VW-Level liegen bei der BU unseres Erachtens z.B. (in aus unserer Sicht qualitativ geringfügig absteigender Reihenfolge):

  • HDI: 74% PremiumCircle, Sehr gut (0,8) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Volkswohl Bund: 74% PremiumCircle, Sehr gut (0,7) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • LV1871: 75% PremiumCircle, keine Teilnahme Finanztest, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Condor: 81% PremiumCircle, Sehr gut (0,8) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FF+, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Dialog: 75% PremiumCircle, Sehr gut (0,6) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Canada Life: seit 5/2014, Ratings noch nicht vollständig, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Besonderheit: Nettobeitrag = Bruttobeitrag, keine Überschussverrechnung.

(Hinweis: nicht alle dieser Anbieter erfüllen sämtliche beispielhaft genannten “VW-Voraussetzungen”)

Zielgruppe/Vorsorgeklasse: Kunden, die bezogen auf ihre Anforderungen ein ausgewogenes Preis-/Leistungsverhältnis wünschen. Zu Gunsten einer preiswerteren Absicherung sind die Kunden bereit, teilweise Risiken selbst zu tragen, auch wenn diese (gegen Mehrbeitrag) versicherbar sind.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Mercedes?

Ein Mercedes (bzw. BMW oder Audi) bietet ein besonders hohes Maß an Sicherheit. Das Blech ist gefühlt etwas dicker, in Gefahrensituationen helfen zusätzliche (aufpreispflichtige) Assistenzsysteme.

Einige Beispiele der Mehrleistungen (zusätzlich zur Ausstattung bei Skoda und VW):

  • Ausschluss befristeter Leistungsanerkennung ohne Ausnahmen: wird die BU-Rente bei einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit (z.B. 2 Jahre bei Bruch der Wirbelsäule) unbefristet anerkannt, dann muss die Gesellschaft Ihnen danach nachweisen, dass Sie wieder gesund sind, um ihre Zahlungen ggf. einstellen zu können. Bei einer befristeten Anerkennung läge die Beweislast für eine fortdauernde Berufsunfähigkeit bei Ihnen, es muss dann meistens ein komplett neuer BU Antrag gestellt werden, damit weitergezahlt wird. Dies kann relevant werden wenn es zu einem Prozess kommt und der Richter sich aufgrund unterschiedlicher Aussagen von Gutachtern nicht entscheiden kann, wem er recht gibt. Teilweise wird eingewendet, dass dadurch die Schwelle für die Anerkennung einer BU höher werden kann, wenn der Versicherer nicht die Möglichkeit hat, zunächst eine vorläufige bzw. befristete BU Rente zu bewilligen. Besonders vorteilhaft ist der Ausschluss einer Befristung deshalb in Kombination mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel, die eine frühzeitige Zahlung sicherstellt.
  • Schutz auch bei vorsätzlichen Verkehrsdelikten: z.B. ein Verunfallen bei vorsätzlicher Trunkenheitsfahrt, Überfahren einer roten Ampel oder durchgezogenen Linie, Geschwindigkeitsüberschreitung, Nötigung (Lichthupe / Drängeln), rechts Überholen, etc.
  • Zahlung einer Umorganisationshilfe
  • Beliebig häufiger Widerspruch gegen Dynamik

Auf Mercedes-Level liegt bei der BU aus unserer Sicht die Alte Leipziger: 88% PremiumCircle, Sehr gut (0,5) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Auch hier ein Pluspunkt: die AU Regelung. Die BU der Alten Leipziger kann mehr – kostet meistens aber auch etwas mehr. Für manche Berufsgruppen bietet die Alte Leipziger dank vorteilhafter Berufsgruppeneinstufung ein besonders günstiges Preis-/Leistungsverhältnis (z.B. für überwiegend im Büro tätige Akademiker und einige Heilberufe, insbesondere nicht oder nur minimal operativ tätige Ärzte, sowie für “Jungakademiker”).

Zielgruppe/Vorsorgeklasse: sicherheits-/leistungsorientierte Kunden, die bezogen auf Ihre  Anforderungen eine möglichst hochwertige Absicherung in den Grenzen der gewählten Produktart und der derzeit im Markt verfügbaren Deckungsangebote bei entsprechend höherem Beitrag wünschen.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Dacia?

Ein Dacia Duster sieht zwar durchaus schick aus, erreicht aber beim NCAP Crashtest gerade einmal 3 Sterne! Ähnlich gibt es BU Anbieter, die bei einem oder mehreren der o.g. Kriterien bzw. den Ratings scheitern und deshalb aus meiner Sicht weniger empfehlenswert sind (in alphabetischer Reihenfolge):

  • Aachen Münchener: 60% PremiumCircle, Sehr gut (0,6) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FF+, M&M BU Rating 5,0
  • Cosmos Direkt: 58% PremiumCircle, Sehr gut (1,2) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FF, M&M BU Rating 5,0
  • Debeka: 58% PremiumCircle, Sehr gut (1,1) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Ergo: 66% PremiumCircle, Gut (1,6) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FF, M&M BU Rating 5,0 – ähnliches gilt für die Ergo Tochter Deutsche Anwalt- und Notarversicherung.
  • Generali: 47% PremiumCircle, Sehr gut (0,6) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Hannoversche Leben: 59% PremiumCircle, Sehr gut (0,7) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Hanse Merkur: 62% PremiumCircle, Sehr gut (0,8) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Heidelberger Leben: 70% PremiumCircle, keine Teilnahme bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FF, M&M BU Rating 3,0
  • HUK-Coburg: 70% PremiumCircle, Sehr gut (0,5) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0
  • Nürnberger: kein Rating PremiumCircle, keine Teilnahme bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0. Pluspunkt: AU Regelung.
  • Provinzial NordWest: 47% PremiumCircle, keine Teilnahme bei Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 3,0
  • R+V: 59% PremiumCircle, Sehr gut (0,7) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FF, M&M BU Rating 5,0
  • Signal Iduna: 64% PremiumCircle, Sehr gut (0,6) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0 (nur 4,0 bei BU Kompetenz, keine garantierte Rentensteigerung möglich)
  • Württembergische: 54% PremiumCircle, Sehr gut (1,5) Finanztest BU-Bedingungen, F&B BU Rating FFF, M&M BU Rating 5,0

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: BU mit Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Einige Anbieter leisten die Berufsunfähigkeitsrente auch schon bei (fach-)ärztlich festgestellter mindestens 6 Monate (manche schon ab 4) ununterbrochen andauernder Arbeitsunfähigkeit (AU, “gelber Zettel”).

Der Unterschied zur BU ist, dass bei Arbeitsunfähigkeit noch mit baldiger Besserung gerechnet wird. Wiedereingliederungsversuche sind dabei i.d.R. unschädlich, eine garantierte Leistungsdynamik gilt bei den meisten Anbietern auch für die AU Leistungen. Hier sind insbesondere zu nennen (in absteigender Reihenfolge der Qualität der AU Klausel, Stand 1/2015):

  • Condor Tarif SBU/BUZ Comfort (9T01): der “Pionier” – erste Gesellschaft mit AU Regelung, immer eingeschlossen ohne Aufpreis, 100% BU Rente, ab 1.1.2017 maximale Leistungsdauer 36 Monate
  • Alte Leipziger Tarif BV10 (seit 1/15): ca. 4% Aufpreis, schon ab 4 Monaten AU wenn voraussichtlich bis 6. Monat andauernd, 100% BU Rente, maximale Leistungsdauer 24 Monate, Bescheinigung Facharzt / PKV reicht aus (siehe dazu “Gute Gründe für Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit“) – kein BU Antrag erforderlich (Achtung: keine AU Klausel möglich bei einer Basisrente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung).
  • Swiss Life SBU plus (seit 7/16): Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 24 Monate, schon ab 4 Monaten AU wenn lt. Facharzt voraussichtlich bis 6. Monat andauernd, kein BU Antrag erforderlich
  • Allianz  Tarife E355/E356: ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate
  • LV1871 Tarif Golden BU (seit 1/15): ca. 10% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, Bescheinigung PKV reicht aus
  • Zurich Dt. Herold SBU (seit 01/16): 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate
  • Volkswohlbund Tarife SBU/SBU+ (seit 5/14): ca. 7-9% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich
  • Gothaer Tarife BU Premium: ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, Unschädlichkeit von Wiedereingliederungsversuchen nicht geregelt, BU Antrag erforderlich
  • Generali Tarif SBU (seit 1/15): ohne Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag mit ggf. umfangreichen weiteren Unterlagen erforderlich
  • HDI EGO Top BU (seit 9/16): ca. 13% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 24 Monate, BU Antrag erforderlich, Erhöhungsmöglichkeiten für restliche Laufzeit entfallen mit AU Leistung
  • Continentale Tarife B1, SBU 15 (seit 1/15): ca. 10% Aufpreis, 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich
  • AachenMünchener BU Police Extra: 100% BU Rente, max. Leistungsdauer 18 Monate, BU Antrag erforderlich, keine garantierte Leistungsdynamik für AU Leistungen
  • Nürnberger Tarif Premium SBU (SBU2700P, seit 1/14): ohne Aufpreis, nur 30% BU Rente (!), max. Leistungsdauer 18 Monate, keine garantierte Leistungsdynamik für AU Leistungen

Häufig erfüllt eine 6-monatige Arbeitsunfähigkeit gleichzeitig die Voraussetzungen der Berufsunfähigkeit (Prognosezeitraum 6 Monate). So hat z.B. das Landgericht Dortmund in dem hier verlinkten Urteil vom 6.2.2014 (Az. 2 O 249/13) entschieden.

Die Vorteile einer solchen AU Klausel:

  • schnellere Bearbeitung im Leistungsfall, da das Kriterium der Arbeitsunfähigkeit relativ einfach nachzuweisen ist.
  • Reduzierung von evtl. Lücken zwischen BU Rente und der Zahlung von Krankengeld (GKV leistet 2016 max. 98,88 EUR für max. 78 Wochen) bzw. Krankentagegeld (PKV leistet KTG in vereinbarter Höhe zeitlich unbegrenzt während Arbeitsunfähigkeit, jedoch nur bis zum Eintritt einer Berufsunfähigkeit – und wird diese aufgrund der Interessenlage tendenziell deutlich früher bejahen, als die Berufsunfähigkeitsversicherung).

Dafür bekommen die jeweiligen Tarife einen deutlichen Pluspunkt, das Kriterium ist aber nicht generell an vorderster Stelle entscheidungsrelevant für die Bedingungsqualität als “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” bzw. die Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung.

Einen etwas anderen Weg geht z.B. die Barmenia. Kunden, die dort auch krankenversichert sind (in der PKV sind die Top-Tarife der Barmenia expert+ ein klarer “Mercedes”) erhalten über das “Verdienst-Sicherungs-Programm (VerSiPro)” lückenlosen Versicherungsschutz vom Krankentagegeld bis zur Berufsunfähigkeit.

Wenn Sie sich umfassender mit der Thematik AU Klausel beschäftigen möchten, empfehle ich den hier verlinkten Beitrag “Arbeitsunfähigkeitsdeckung innerhalb der BU-Versicherung” eines Aktuars.

Besonderheiten bei einer AU Klausel für privat Krankenversicherte:

Einwilligung des KTG Versicherers erforderlich?

Nach § 9 Nr. 6 der KTG Musterbedingungen (MB/KT 2009) darf eine “Versicherung mit Anspruch auf Krankentagegeld” nur mit Einwilligung des Krankentagegeld-Versicherers abgeschlossen werden, sonst muss der KTG Anbieter ggf. nicht leisten und kann das KTG nach § 10 Nr. 1 und 2 MB/KT 2009 sogar kündigen.

Nach wohl herrschender Meinung gehört eine AU Klausel nicht zu den KTG-Versicherungen im Sinn dieser Vorschrift. Argumente dafür sind

  1. beide Versicherungen sichern unterschiedliche Risiken ab (KTG: für Arbeitsunfähigkeit während medizinisch notwendige Heilbehandlung wegen Krankheit oder Unfallfolgen bis zur Berufsunfähigkeit, AU für vorübergehende Unfähigkeit zur Ausübung der beruflichen Tätigkeit unabhängig von Heilbehandlung)
  2. AU Leistungen aus einer Arbeitsunfähigkeitsklausel werden wie eine BU Rente besteuert und
  3. die AU wird monatlich gezahlt und ist kein “Tagegeld”.

So hat auch das OLG Karlsruhe in einem ähnlichen Fall entschieden (Az. 12 U 381/04 vom 16.06.2005). Barmenia und Hallesche Krankenversicherung haben diese Sichtweise explizit bestätigt.

Dürfen KTG und AU zusammen das Nettoeinkommen überschreiten?

Nach § 4 Nr. 2 MB/KT 2009 darf das private Krankentagegeld zusammen mit “sonstigen Krankentage- und Krankengeldern” das auf den Kalendertag umgerechnete, aus der beruflichen Tätigkeit herrührende durchschnittliche Nettoeinkommen der letzten 12 Monate nicht übersteigen. Hier stellt sich die Frage, ob AU Leistungen als “sonstiges Krankengeld” angesehen werden. Meines Erachtens nicht – aus den o.g. Gründen. Zu dieser Frage gibt es aber noch keine gefestigte Meinung bzw. Rechtsprechung. Barmenia und Hallesche Krankenversicherung rechnen AU Leistungen ggf. an, jedoch werden zum Nettoeinkommen teilweise noch die dann vollständig selbst zu tragenden Zahlungen für private Krankenversicherung und Pflegeversicherung sowie Arbeitslosen- und Rentenversicherung addiert.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: weitere Kriterien / Mehrleistungen

Manche Mehrleistungen halten wir für ambivalent und haben sie deshalb nicht zusätzlich gewertet, z.B.:

  • Sog. “Verzicht auf § 163 VVG” – soll den Versicherungsnehmer vor Beitragsanpassungen über den sog. “Bruttobeitrag” hinaus schützen, im Krisenfall droht dann aber ohnehin die Pleite der Gesellschaft bzw. das Eingreifen der BaFin – oder es wird dann einfach die BU Leistung gekürzt bei optisch stabilem Beitrag. Die Alte Leipziger, die mit diesem Kriterium früher intensiver geworben hat, streicht diese Klausel nun ab 1/2015 in der SBU, um den BU Beitrag nominell um 4% senken zu können; bei bei der BUZ (Berufsunfähikeitszusatzversicherung in Kombination mit Altersvorsorge) der Alte Leipziger gilt die Verzichtsklausel auf § 163 VVG weiterhin, dafür kostet diese jetzt knapp 4% mehr.
  • Verzicht auf die konkrete Verweisung – für kurze Zeit wird eine BU Rente gezahlt, obwohl ein gleichwertiger Beruf konkret ausgeübt wird – ein Luxusproblem mit Missbrauchsgefahr (z.B. HDI, jedoch auch nur in der “Erstprüfung”).
  • Absicherung bei “mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall” – der rein altersentsprechende Kräfterverfall ist ohnehin nicht versichert.

Wie kann ich bei der BU Absicherung Geld sparen?

Um bei der BU Absicherung Geld zu sparen, denken manche Kunden über Kompromisse bei der Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nach (weniger BU Rente als das Nettoeinkommen, Endalter früher als Rentenalter 67, keine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall). Um im Bild der Autos zu bleiben würde das bedeuten, sich für ein untermotorisiertes Fahrzeug zu entscheiden oder auf wichtige Assistenzsysteme zu verzichten.

Unser Tipp: bevor Sie aus falsch verstandener Sparsamkeit einen lahmen Mercedes ohne Assistenzsysteme fahren, mit dem Sie keinen Berg hochkommen, wäre ggf. zu überlegen, einen günstigeren aber gut motorisierten und vollständig ausgestatteten Skoda zu wählen.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: was kostet das?

Hier sehen Sie einen beispielhaften Screenshot aus einem der von uns genutzten BU-Vergleichsprogramme (Levelnine) für einen knapp 32 jährigen Diplomingenieur (Stand 9/2014). Nach den hinterlegten, mit dem Kunden abgestimmten individuellen Anforderungen “führt” die Alte Leipziger als “Mercedes” in qualitativer Hinsicht mit 93% Zielerreichung bei der Bedingungsqualität – bewegt sich aber auch preislich am oberen Rand. Vom Preis-/Leistungsverhältnis sehr günstig ist die WWK als “Skoda”. Die beiden “VWs” HDI und Volkswohl Bund liegen qualitativ und preislich dazwischen. Für Diplomkaufleute, Volkswirkte, Diplominformatiker, Mathematiker und Rechtsanwälte fallen die Zahlen sehr ähnlich aus. Bei Ärzten hängt der Beitrag stark davon ab, in welchem Maß sie operativ tätig sind.
Beste Berufsunfähigkeitsversicherung - IngenieurDen ausführlicheren Vergleich mit allen Details – programmbedingt beschränkt auf 6 Tarife – finden Sie hier zum Download. Dabei haben wir die oben im Text genannten Anbieter ausgewählt plus die Heidelberger Leben und die LV1871. Bei den sog. “Beratungsschwerpunkten” (Koffersymbol) erreichen HDI wg. ambulanter Fragezeiträume über 5 Jahre und die Heidelberger Leben wg. der abstrakten Verweisung schon drei Jahre nach Ausscheiden aus dem Beruf nicht die volle Punktzahl (und die HL damit nur “Dacia-Qualität”).

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung: Alternativen?

Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die teilweise aufgrund geringerer Leistungshöhe bzw. Leistungswahrscheinlichkeit preiswerter sind, finden Sie in unseren Beiträgen Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung? bzw. BU Alternativen? beschrieben.

Fazit beste Berufsunfähigkeitsversicherung

Die für alle passende “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” gibt es nicht. Die Auswahl der zu Ihren Anforderungen passenden BU Versicherung hängt davon ab, wie wichtig Ihnen die einzelnen o.g. Kriterien sind – und wie viel Sie bereit sind, dafür zu bezahlen.

Je nach Lebensphase und beruflicher Tätigkeit werden ggf. noch zusätzliche individuelle Kriterien relevant, z.B. die Absicherung des angestrebten Berufs bei Studenten oder eine Infektionsklausel bei Ärzten und Zahnärzten.

Das Preis-/Leistungsverhältnis der o.g. Anbieter im Skoda / VW / Mercedes Bereich ist grds. recht ähnlich – umfassendere Leistungen kosten i.d.R. extra. Es ist aus unserer Sicht durchaus legitim, sich bewusst für einen Skoda zu entscheiden – damit kommen Sie sicher von A nach B und sind auch bei den meisten Unfällen gut geschützt. Jemand anderes fährt lieber VW oder Mercedes und fühlt sich sicherer mit einigen Extras, die in bestimmten Situationen auch wichtig sein können. Von einem Dacia sollten Sie bei der BU aus unserer Sicht die Finger lassen – er käme für uns nie als “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” in Frage.

Relevante Preisunterschiede entstehen manchmal durch eine je nach Gesellschaft unterschiedliche Berufsgruppenzuordnung. So gilt z.B. für einen Arzt mit bis zu 1/3 operativer Tätigkeit bei HDI noch die günstigste Berufsgruppe “A1”, während er bei der Alte Leipziger nur noch in der zweitgünstigsten Berufsgruppe 1+ versichert werden kann. Durch das Herausarbeiten relevanter Unterschiede der beruflichen Tätigkeit bei Antragstellung können Sie manchmal eine Beitragseinsparung von ca. 25% erzielen.

Das Fazit: nutzen Sie unsere professionelle Beratung, um die zu Ihnen passende “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” zu einem möglichst günstige Beitrag zu finden!

Anmerkung: diese Analyse wird kontinuierlich aktualisiert jedoch ohne Anspruch auf absolute Vollständigkeit und Korrektheit. Es ist z.B. möglich, dass Anbieter zwischenzeitlich Veränderungen ihrer Bedingungen vorgenommen haben, die hier noch nicht berücksichtigt sind. In solchen Fällen sind wir für Hinweise dankbar.

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